Текст книги "Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве"

Автор книги: Мария Кулешина
Жанр: Личные финансы, Бизнес-Книги
сообщить о неприемлемом содержимом
Текущая страница: 6 (всего у книги 15 страниц)
11. Не обвинят ли должника в мошенничестве?
Этого боятся в основном мужчины. Кто-то им внушил, что банкроты – это мошенники, которые просто не хотят платить по счетам.
И мужчин очень сложно убедить в обратном – в том, что банкротами становятся не мошенники, а вполне респектабельные люди, которые в силу обстоятельств временно утратили платёжеспособность.
И мужчины тянут до последнего. И даже на консультациях молчат о том, что их действительно волнует и заботит. Молчат о своём страхе потерять лицо и прослыть мошенниками.
Да, среди банкротящихся граждан попадаются и мошенники. Но использовать процедуру банкротства для умышленного списания долгов слишком сложно, невыгодно и влечёт не только репутационные риски, но и наказание по закону.
Банкроты – это не жулики и не проходимцы. Это жертвы агрессивной рекламы банковских услуг. И следствие негибкой политики кредиторов в вопросах досудебной реструктуризации долга или предоставления отсрочки платежей на законных основаниях. Будь банки и МФО лояльнее к своим клиентам, последние могли бы не копить долги, а выплачивать их в более комфортном режиме. Но кредиторам проще переуступить задолженность коллекторам.
Таким образом, они сами вынуждают добросовестных заёмщиков обращаться к закону о банкротстве. Как к спасательному кругу, который не даёт пойти на дно в море финансовых проблем. А ведь бездонная долговая яма бьёт по самооценке – и репутации! – мужчины гораздо больнее, чем законное списание долгов через банкротство – разовая процедура, после которой можно начать всё заново. С чистого листа. И с чистой совестью.
Случай из моей практики
Владимир работает в двух местах, но денег катастрофически не хватает. У мужчины долг по кредиту и пяти кредитным картам на общую сумму около 900 000 рублей. Раньше долгов не было, но с осени 2022 года его доход снизился, размер зарплаты стал ниже суммы ежемесячных платежей. Начались просрочки. По кредитным картам и так проценты огромные, а стоит пропустить платёж, такие штрафы начисляют, что руки опускаются.
Владимир стал искать подработки, но не тянул: и так был занят на двух работах. А тут ещё бывшая жена подала на алименты, и мужчине присудили 250 000 рублей.
А потом объявили мобилизацию. Владимир испугался, что его отправят на спецоперацию, и оформил на свою мать дарственную на квартиру, в которой жил. Мобилизация обошла мужчину, а финансовые проблемы никуда не делись, и долг только рос.
Владимир знал о возможности списать долги через процедуру банкротства, но не решался. Боялся, что кредиторы посчитают его мошенником, что оспорят сделку, по которой он подарил матери свою квартиру. Но ещё больше мужчина боялся того, что кредиторы сами подадут на его банкротство, и тогда суд точно не спишет его долги. Поэтому пересилил себя и обратился ко мне за консультацией.
Я его долго убеждала. Объясняла, что это сделка дарения единственного жилья, что всё будет хорошо, и квартира останется у мамы. Для Владимира это было очень важно: он был прописан и жил в этой квартире. Мне удалось убедить мужчину в том, что он чист перед законом и честен перед кредиторами, что никто не обвинит его в мошенничестве, фиктивном или преднамеренном банкротстве.
А такое тоже встречается. И если суд заподозрит должника в фиктивном или преднамеренном банкротстве, он не спишет ему долги. И не только это. Если факты недобросовестного банкротства вскроются не заранее, а уже в суде, должника могут наказать.
Если сумма ущерба, причинённого кредиторам, меньше 2,25 млн рублей, недобросовестный должник отделается штрафом в размере 1–3 тыс. рублей. А если больше, это уже квалифицируется как уголовное преступление.
За фиктивное банкротство должнику грозит:
• штраф на сумму от 100 000 до 300 000 рублей;
• лишение свободы сроком до 6 лет со штрафом в размере 80 тыс. рублей.
За преднамеренное банкротство должнику грозит:
• штраф от 200 000 до 500 000 рублей;
• лишение свободы сроком до 6 лет со штрафом до 200 тыс. рублей.
Разница существенная. Поэтому нужно знать, чем фиктивное и преднамеренное банкротства отличаются друг от друга.
При фиктивном банкротстве должник скрывает своё реальное финансовое положение, чтобы не выполнять обязательства перед кредиторами. Так он пытается обмануть суд и кредиторов, например, заключая фиктивные сделки, отчуждая имущество, подделывая документы.
При преднамеренном банкротстве гражданин умышленно занимает крупную сумму или берёт несколько небольших кредитов в разных банках, а затем целенаправленно ухудшает своё финансовое положение. То есть берёт крупные суммы, заранее рассчитывая не платить и списать долги через банкротство.
Ключевое различие между фиктивным и преднамеренным банкротствами состоит в характере оснований для признания должника банкротом. При фиктивном банкротстве их нет. При преднамеренном они созданы специально, поэтому и наказание строже.
Выявлением признаков фиктивного и преднамеренного банкротства занимается финансовый управляющий. Я оцениваю риски уже на первой консультации, чтобы предложить должнику наиболее безопасное решение, снять риск обвинения его в фиктивном или преднамеренном банкротстве.
К явным признакам преднамеренного банкротства относятся:
• отсутствие платежей по кредитам без явных признаков банкротства. Например, если гражданин взял в банке кредит и не сделал ни одного платежа;
• денежные переводы на счета родственников и близких. Здесь всё просто: не можешь платить по долгам – не должен спонсировать родных и близких;
• продажа дорогостоящего имущества по специально сниженной стоимости. Например, если должник продал «свежий» джип по цене подержанной малолитражки. Особенно если он продолжает ездить на проданном автомобиле;
• участие в заведомо невыгодных сделках. С точки зрения суда, заведомо невыгодные сделки – это попытка вывести деньги из-под учёта налоговой. Например, продавец декларирует сделку на 100 000 рублей, а на самом деле продаёт имущество по рыночной стоимости, скажем, за 1 000 000 рублей. Чтобы не платить налоги с 1 000 000 рублей. Это налоговое правонарушение, и суд не рассматривает его в рамках дела о банкротстве. Его больше интересуют неучтённые 900 000 рублей, которых должнику хватило бы, чтобы рассчитаться с кредиторами. Как и другое имущество, формально выведенное из собственности должника;
• участие в недобросовестных сделках. Например, если должник взял потребительский кредит и досрочно погасил ипотеку на единственное жильё. Но кредит не отдаёт и идёт банкротиться в надежде его списать. Не стоит на это рассчитывать.
В арсенале суда множество способов и механизмов выявления фактов недобросовестности всех участников процедуры банкротства, а не только должника. И выяснить, кто прав, а кто виноват, – вопрос времени. Финансовый управляющий владеет теми же инструментами. Поэтому не будет подталкивать должника к фиктивному банкротству или закрывать глаза на признаки его недобросовестности.
Уже на бесплатной вводной консультации я определяю, стоит ли гражданину идти на банкротство или лучше найди другой способ снижения кредитной нагрузки. Если я вижу в деле признаки банкротства и понимаю, что должник действовал добросовестно, я рекомендую ему обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Даже если на пути к избавлению от долгов возникнут какие-то технические или юридические сложности. Ведь у любой задачи есть как минимум два решения.
12. А что, если на работе узнают о банкротстве?
Закон не предусматривает уведомления работодателя о банкротстве работников. Но информация об этом является открытой. Её можно получить на сайте арбитражного суда или ЕФРСБ. И сделать это может абсолютно любой. Кроме того, информация о банкротах публикуется в газете «Коммерсантъ». Но ни один работодатель не станет целенаправленно искать эту информацию.
Обычно работодатели и не догадываются о банкротстве своих работников. Но только если должники не препятствуют работе финансового управляющего, которого интересуют сведения о размере дохода должников и о положенных им выплатах. Эту информацию добросовестный должник должен предоставить своему финуправляющему самостоятельно: запросить у работодателя справку о доходах по форме 2-НДФЛ или расчётный листок к зарплате, указать, на какой счёт ему поступает зарплата. Но если должник отказывается сотрудничать с финансовым управляющим, последний начнёт предпринимать активные действия – запрашивать информацию у работодателя. И тогда на работе узнают о банкротстве должника. Дополнительно финансовый управляющий может запросить сведения из пенсионного фонда.
Что касается самой работы должника, закон «О банкротстве» не предусматривает увольнения работающего гражданина или других санкций в отношении него. Может измениться только реально располагаемый доход. При прохождении процедуры банкротства зарплата должника не принадлежит ему полностью. По закону всё, что превышает прожиточный минимум, поступает в конкурсную массу для расчёта с кредиторами. Однако в зависимости от ситуации финансовый управляющий может «отвоевать» у суда часть зарплаты должника или даже её полную сумму.
Случай из моей практики
Около года Иван работает в центральном офисе крупной торговой компании. Он перебрался из региона и вынужден снимать квартиру. Несмотря на то что его зарплата стала выше, чем в региональном представительстве, аренда квартиры в Москве съедала существенную часть дохода. А мужчина выплачивает алименты и должен пяти банкам в общей сложности 1 425 000 рублей.
Иван стабильно выплачивал два кредита, взятых в 2020 году, а свежие кредиты, взятые уже в Москве, в том числе для погашения долгов по трём кредитным картам, выплачивал только в первые 3–4 месяца, а потом забросил и снова наделал долгов по кредитным картам.
Чтобы выдерживать немалую кредитную нагрузку, мужчина стал подрабатывать. Но денег всё равно не хватало, а обратиться за помощью, чтобы списать свои долги, мешал страх. Иван не так давно перевёлся в московский офис компании, очень дорожил своей работой и боялся, что, если начальство узнает о банкротстве, его уволят.
Однажды после планёрки Ивана попросил задержаться его непосредственный руководитель. Он сказал мужчине, что в офис звонили коллекторы и спрашивали, почему Иван не выплачивает кредит, взятый в одном из коммерческих банков. Мужчине пришлось, сгорая от стыда и чуть не плача от обиды, рассказать начальнику о своих проблемах.
Реакция начальника повергла Ивана в шок. Вместо того чтобы читать нотации и грозить увольнением, руководитель успокоил и подбодрил младшего коллегу. А затем сам предложил Ивану подать на банкротство, нашёл в своём смартфоне мой телефон и дал его мужчине, сказав, что я тот специалист, который ему точно поможет.
На консультации я подтвердила, что банкротство – это не судимость, что нет в нём ничего страшного, стыдного или предосудительного. Сказала, что, пока длится процедура банкротства, работать не только можно, но даже нужно. Ведь суд всегда лоялен к трудоустроенному и добросовестному должнику. Тем более что стабильная работа помогает быстрее стабилизировать финансовое положение должника. Рассказывать Ивану о том, откуда у его руководителя мой телефон, я не стала, но думаю, что мужчина сам догадался о том, что начальник тоже прошёл через личное банкротство.
Бояться нечего. Даже если начальство узнает о том, что кто-то из сотрудников банкротится, скорее всего не придаст этому значения. Ведь личное банкротство работников не влечёт за собой рисков для организации. Особенно если должник работает не на высшей руководящей должности.
13. Кок объяснить своё решение родным?
Должники боятся рассказывать о банкротстве не только на работе. Многие боятся, что о решении избавиться от долгов узнают их близкие. И будут винить за него, как будто банкротство – это преступление или безнравственный поступок.
Такие страхи присущи в основном людям старшего поколения. Они выросли в другой атмосфере, более того: в другой стране. Их воспитали честными, ответственными, благородными. И научили жить для всеобщего блага, а не для того, чтобы удовлетворять искусственные потребности, которые формирует агрессивная реклама. И не для того, чтобы служить культу потребления, помогая расти рынку потребительского кредитования. У этих прекрасных людей был совсем другой культ: культ человека-творца, а не квалифицированного потребителя плодов чужого труда.
А потом этих людей лишили Родины и выбросили на рынок. А на рынке свои законы: купи дешевле – продай дороже. И всё ради личного обогащения, а не всеобщего блага. Теперь товары производят не для удовлетворения нужд трудящихся, а только для обогащения производителей и тех, кого раньше было принято называть спекулянтами.
Конечно, лихие 1990-е давно позади. И давно уже умерли те деятели, которые предлагали умереть всем тем, кто не вписался в рынок. Но те, кто вписался в рынок, по-прежнему считают, что единственный смысл жизни человека сводится к безудержному потреблению всё новых товаров и услуг. И чтобы каждый из нас мог квалифицированно участвовать в росте ВВП, нам подарили прекрасный инструмент – доступные потребительские кредиты. Доступные не по цене, а по условиям кредитования. Но как пользоваться этим инструментом, не научили.
А спустя ещё некоторое время вспомнили, что в пылу навязывания гражданам необеспеченных кредитов для покупки ширпотреба и отдыха на морях, забыли об институте личного банкротства – неотъемлемой составляющей капиталистической экономики. Хорошо, что государство вспомнило об этом и в 2015 году дало гражданам возможность законно избавиться от непосильных долгов.
До этого закредитованные россияне, не имеющие возможности выплатить долги, выживали как могли. Судебные приставы списывали все их доходы, арестовывали всё имущество. Коллекторы и вовсе бесчинствовали. А должники увольнялись с официальной работы и шли туда, где зарплату платили в конверте.
Внесение поправок в закон «О несостоятельности (банкротстве)» позволило должникам законно решать свои проблемы с кредитами, займами и другими долгами. И если у должника спросят, почему он решился на банкротство, можно ответить так: «Банкротство – цивилизованный, абсолютно законный способ решения вопросов с непосильными долгами».
Тем, кто родился в позднем СССР или после его крушения, немного проще. Они воспринимают банкротство как естественное право и открытие новых возможностей – начинать, пробовать, рисковать. У них перед глазами пример Дональда Трампа – долларового миллиардера, который проходил через банкротство 6 раз, что не помешало ему стать 45-м президентом США.
Молодые люди рассуждают так: «Кто полезнее для экономики: тот, кто выплачивает долги со своей мизерной зарплаты и постоянно ждёт помощи от государства, или экономически активный человек без долгов – с высокой покупательной способностью, платящий налоги, работающий на себя, создающий новые рабочие места, не зависящий от милости государства?». Но им трудно объяснить всё это своим родителям.
Случай из моей практики
Татьяне 27 лет. Девушка работает в рекламном агентстве. Замуж не торопится: спешит насладиться всеми возможностями свободы. Вот и накопила долгов на полтора миллиона рублей: 4 кредитные карты с просроченными платежами, 5 потребительских кредитов и 49 займов в МФО, которые девушка сначала брала для внесения платежей по кредитам, а потом – чтобы гасить ранее взятые займы. Запрыгнула в эту финансовую карусель и не смогла с неё соскочить. Поэтому и обратилась ко мне за помощью.
А до этого пыталась выкрутиться сама: зарегистрировалась на бирже дизайнеров, где ей время от времени удавалось брать разовые заказы. Но тут на Татьяну начали давить МФО: звонить, писать, угрожать.
Девушка стала нервничать, вздрагивать от каждого шороха. В таком тяжёлом эмоциональном состоянии Татьяна не справлялась даже с основной работой, о подработках и говорить нечего.
Рассказывать родителям о своих бедах девушка боялась: отец очень строгий. «Да и что они могут об этом знать! Родители так и не смогли понять, что мир давно изменился», – эмоционально воскликнула Татьяна на вводной консультации. – «Про банкротство и заикаться не буду: отец проклянёт».
А сказать нужно. Даже самые строгие родители не оставят в беде своего ребёнка. Сначала, возможно, поругают, но потом природа возьмёт верх.
Так и вышло. После консультации Татьяна поговорила с родителями. Мама всё время плакала. А отец выслушал девушку молча. Так же молча встал и вышел из комнаты. А вернулся с деньгами, отложенными на чёрный день, и впервые за вечер обратился к дочери: «Это тебе на банкротство и помощь юристов».
И хорошо, что Татьяна вовремя призналась родителям. Ведь через неделю им стали названивать МФО и коллекторы. Если бы они всё узнали от чужих людей, разговор с дочерью не закончился бы материальной помощью, объятиями, слезами любви и благодарности.
Если и вам предстоит такой разговор с родными и близкими, помните:
• как бы они ни ругали вас, в итоге всё равно помогут. Ведь они любят вас и никогда не бросят в беде;
• если вы сами всё не расскажете, они всё равно узнают: от приставов, коллекторов, кредиторов. И тогда решат, что вы им не доверяете, не цените их мнение, а значит, и в поддержке не нуждаетесь – ни в моральной, ни в материальной.
Разговаривая с родными, можно привести в пример общих знакомых, которые уже прошли или проходят через банкротство. Они поймут, что банкротство не преступление, не позор и не клеймо на всю жизнь. Это законный и довольно распространённый способ цивилизованного выхода из сложной ситуации. Тысячи людей каждый месяц подают на банкротство, чтобы избавиться от долгового ярма и начать жизнь с чистого листа.
Если близкие люди прагматичные, можно показать им расчёт: сколько вы уже выплатили процентов по кредиту и сколько ещё впереди, а после всех выплат по кредитам у вас не остаётся средств к существованию.
Также важно объяснить родственникам, что ваше банкротство не распространится на них. Никто не будет блокировать их банковские счета и описывать их имущество. И на их кредитную историю ваше банкротство никак не повлияет.
Глава 5
Что будет, если не подать на банкротство?
Из этой главы вы узнаете, что может произойти, если медлить с решением о списании своих долгов.
14. Перейдут ли долги и кредиты по наследству?
Прошли те времена, когда смерть решала все проблемы с долгами. Когда те, кто должен слишком много, кончали с собой ради спокойствия жены и детей. Сегодня наследники получают не только имущество умершего, но и его долги.
Ответственность по долгам умершего несут все, кто принял его наследство. И они отвечают по этим долгам солидарно. Это означает, что кредиторы умершего могут потребовать полного или частичного погашения долгов от любого из наследников или от всех сразу. При этом каждый из наследников отвечает по долгам умершего в пределах рыночной стоимости унаследованного имущества на дату вступления в наследство. Например, гражданин принял в наследство автомобиль стоимостью 700 000 рублей, а за умершим числился долг перед банком в сумме 1 000 000 рублей. В таком случае наследник должен по требованию кредитора погасить этот долг в размере не более 700 000 рублей. А по оставшейся части долга – 300 000 рублей – наследник не отвечает перед кредиторами.
В подобных случаях проще не вступать в наследство, чем разбираться с кредиторами. Но не каждый наследник знает о долгах умершего родственника. Чаще это становится неприятным сюрпризом.
Случай из моей практики
Валентина овдовела в 2018 году. В наследство она получила долю в доме, который они с мужем приобрели после рождения дочери. Ещё одна доля перешла к дочери-студентке.
Через год женщина получила письмо из банка. Оказалось, что её муж остался должен 515 000 рублей по кредиту, который он взял в 2017 году. Валентина не знала об этом кредите, об унаследованном долге, соответственно, тоже не знала. Они с мужем жили душа в душу. Тайн друг от друга не было. Женщина решила, что требования банка – ошибка.
Обратилась к юристам. Ей сказали, что ошибки нет, что вместе с имуществом умершего наследник принимает и его долги, и посоветовали проконсультироваться с финансовым управляющим, чтобы узнать, можно ли списать этот долг.
Валентина была в шоке. Сумма долга была для неё астрономической. Они с дочерью еле сводили концы с концами на 17 000 рублей зарплаты. Женщина понимала, что не сможет выплачивать долги мужа, но колебалась: до последнего не верила в то, что муж взял кредит, не сказав ей. И только когда пристав арестовал её счета и стал списывать деньги с зарплаты, поняла, что тянуть нельзя и нужно подавать на банкротство.
Валентине повезло, что у неё не было другого имущества, кроме дома. Иначе то, что она унаследовала, ушло бы с молотка в счёт погашения долга. А такое случается, и довольно часто. Поэтому пожилые граждане, которые планируют оставить детям своё единственное жильё, предпочитают заранее обанкротиться, чтобы наследникам не пришлось продавать квартиру или машину для того, чтобы раздать банкам долги умершего.
Правообладателям!
Это произведение, предположительно, находится в статусе 'public domain'. Если это не так и размещение материала нарушает чьи-либо права, то сообщите нам об этом.