Текст книги "Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве"

41. Что такое конкурсная масса в процедуре банкротства?

Конкурсная масса – это всё имущество, принадлежащее должнику на дату признания его банкротом. В её состав включаются объекты недвижимости, транспортные средства, ценные вещи, акции, доли в бизнесе, сбережения, доходы и другое ценное имущество должника, за исключением вещей, находящихся под иммунитетом:

• единственное жильё, если оно не находится в ипотеке или залоге;

• земельный участок, на котором расположено единственное жильё;

• предметы обычной домашней обстановки и обихода;

• вещи индивидуального пользования, кроме драгоценностей и предметов роскоши;

• имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, кроме предметов, стоимость которых превышает 10 000 рублей;

• животные, используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища, а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

• семена, необходимые для очередного посева;

• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума должника и лиц, находящихся на его иждивении, в том числе заработная плата и иные доходы в размере величины прожиточного минимума;

• топливо, необходимое семье должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления своего жилого помещения в течение отопительного сезона;

• транспортные средства и другое имущество, необходимое должнику в связи с его инвалидностью;

• призы, государственные награды, почётные и памятные знаки, которыми награждён должник.

Конкурсная масса формируется для удовлетворения требований кредиторов. Имущество, которое в неё входит, оценивается финансовым управляющим или привлечённым им профессиональным оценщиком, а затем реализуется на открытых торгах. Деньги, полученные от продажи конкурсной массы, распределяются между кредиторами должника.

Случай из моей практики

Алевтина – пенсионерка и ветеран труда. Получает довольно приличную пенсию, которая позволяла одинокой пожилой женщине пользоваться кредитными продуктами многих банков. Чем она и занималась, пока ежемесячный платёж не вырос до размеров её ветеранской пенсии, а суммарный долг – до 1 020 000 рублей. А ведь и жить на что-то нужно. И, преодолев страхи и сомнения, Алевтина подала заявление о своём банкротстве.

Взявшись за дело пенсионерки, я исключила из конкурсной массы деньги в размере федерального – а не регионального – прожиточного минимума. Он немного больше, соответственно, Алевтине оставалось больше денег на жизнь. Но одному из кредиторов женщины это не понравилось. Он полагал, что я поступаю незаконно, и обратился с соответствующими возражениями в суд.

К дате заседания по рассмотрению указанных возражений мы с командой собрали единичную судебную практику в других регионах (в регионе проживания Алевтины подобных случаев не было) и попытались убедить суд в том, что должнице положено не меньше, а, наоборот, даже больше того, что было исключено из конкурсной массы. Я настаивала на оставлении Алевтине средств в размере федерального прожиточного минимума не пенсионера, а трудоспособного гражданина. А это больше на 3 000 рублей.

Суд принял мои доводы. В итоге мы не только отбили возражения кредитора, но ещё и увеличили размер выплат должнице, а также сформировали новую практику в регионе её проживания.

Формирование конкурсной массы – одна из основных обязанностей арбитражного управляющего. Однако должник, подающий на банкротство, обязан сам описать своё имущество и приложить опись к заявлению. В описи важно указывать только достоверную и точную информацию. Если должник «забудет» вписать в неё, например, одну из своих квартир в надежде, что финансовый управляющий ничего не будет перепроверять, это будет расцениваться как попытка скрыть имущество от кредиторов, что осложнит списание долгов или сделает его невозможным.

42. Куда деваются деньги после реализации конкурсной массы?

В результате торгов имущество должника, вошедшее в конкурсную массу, распродаётся, а вырученные деньги зачисляются на специальный счёт. Затем финансовый управляющий оплачивает текущие долги банкрота и распределяет оставшиеся средства между кредиторами, заявившими свои требования.

Распределение средств по текущим долгам, образовавшимся после признания должника банкротом, происходит в следующем порядке:

• первая очередь – долги по алиментам и компенсация вреда здоровью, возникшие с даты признания должника банкротом, а также вознаграждение финансового управляющего и компенсация сопутствующих расходов, например оплата услуг привлечённого оценщика;

• вторая очередь – долги по выходным пособиям и заработной плате граждан, работавших с банкротом по трудовому договору;

• третья очередь – долги по оплате жилья, коммунальных услуг, взносов за капитальный ремонт. Это касается только той недвижимости, которая была включена в конкурсную массу. Долги по коммунальным платежам за единственное жильё должник платит сам;

• четвёртая очередь – долги по прочим текущим расходам, например по расходам на содержание автомобиля или другого имущества, включённого в конкурсную массу.

Случай из моей практики

Борис задолжал кредиторам около 2 000 000 рублей. Из них 1 300 000 рублей – задолженность по ипотеке и более 600 000 рублей – 43 займа в МФО, которые он брал для того, чтобы погашать ипотеку и перекрывать долги по кредитным картам, ранее полученным потребительским кредитам и микрозаймам.

Я сразу предупредила мужчину, что ипотечную квартиру придётся продать, несмотря на то, что в неё был вложен материнский капитал и заключено соглашение о разделе жилья на 4 части: по числу членов семьи. Но пообещала вернуть семье все деньги, которые останутся после погашения требований банка-залогодержателя.

Разумеется, на эти деньги претендовали остальные кредиторы Бориса – 4 банка и 18 МФО. И не просто претендовали. Они требовали включить в конкурсную массу остаток средств, вырученных от продажи ипотечной квартиры, и распределить их между ними. Однако в суде мы отстояли свою позицию: так как денежные средства остались после продажи единственного жилья должника и погашения ипотеки, они обладают исполнительским иммунитетом и должны быть возвращены должнику. Суд согласился с нашими доводами и освободил мужчину от долгов перед другими кредиторами.

Ипотечная квартира была продана за 1 980 000 рублей. Долг по ипотеке составил 1 300 000 рублей. А разницу – 680 000 рублей – я вернула Борису.

Распределение средств между кредиторами, заявившими свои требования, производится в следующем порядке:

• первая очередь – долги по алиментам и требования, возникшие из причинения морального или физического вреда третьим лицам;

• вторая очередь – долги по заработной плате и выходным пособиям, начисленным по трудовому договору с должником;

• третья очередь – долги, образовавшиеся перед остальными кредиторами: кредиты, займы, задолженность по налогам и сборам и так далее.

Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди. Если средств недостаточно, оставшиеся долги просто списываются.

43. Можно ли обойтись без финансового управляющего?

Финансовый управляющий – центральная фигура в деле о банкротстве. Без его участия банкротство граждан невозможно.

Финансовый управляющий необходим для того, чтобы в процедуре банкротства были соблюдены законные права должника, а также для того, чтобы:

• должнику не пришлось вести переговоры отдельно с каждым кредитором. Ведь после начала процедуры банкротства финансовый управляющий берёт на себя любое взаимодействие между должником и его кредиторами;

• должник был юридически защищён от неправомерных действий со стороны кредиторов. Ведь у него может не быть специальных юридических и экономических знаний. Поэтому ему необходим компетентный представитель его интересов, который сможет проверить обоснованность размера долговых обязательств, заявленных кредиторами, и при необходимости оспорить его;

• соблюдался баланс между интересами должника и его кредиторов. Ведь если бы суд проходил без участия управляющего, чаша весов Фемиды могла сместиться в сторону кредиторов, у каждого из которых есть в штате хотя бы один высококлассный юрист.

Случай из моей практики

Однажды меня назначили вести процедуру банкротства, которую возбудили по заявлению кредитора. С кредитором мы познакомились только перед судебным заседанием, на котором меня должны были назначить.

Суд признал гражданина банкротом и ввёл процедуру реструктуризации долга, так как должник утверждал, что в состоянии погасить долг. Около 4 месяцев я занималась этим банкротством. В это время должник подал апелляционную жалобу на судебный акт о введении процедуры банкротства. В суде апелляционной инстанции он представил документы о том, что в рамках исполнительного производства частично отдавал долг и погасил порядка 30 000 рублей. Таким образом, он остался должен менее 500 000 рублей. Кредитор об этом забыл, а его юрист перед подготовкой дела не уделил этому внимания.

В итоге апелляционная инстанция отменила решение о введении процедуры банкротства, кредитор потерял время и деньги (в виде судебных расходов), а для меня это стало уроком: доверяй, но проверяй.

Необходимость в финансовом управляющем возникает уже на этапе подготовки к процедуре банкротства, когда должник должен правильно определить свой финансовый статус и узнать все возможные риски. Как правило, это происходит на бесплатной вводной консультации, которую проводят юристы из команды финансового управляющего.

Кроме того, команда финансового управляющего поможет обеспечить грамотную подготовку всех документов, связанных с процедурой банкротства. Уже при подаче заявления на банкротство должник должен предоставить большое количество документов, в том числе справки из банков, судебные решения и документы, связанные с имуществом и доходами. А любая недостаточность или ошибка в документах может стать причиной оставления судом заявления без движения.

Также финансовый управляющий осуществляет контроль над процедурой банкротства. В том числе следит за соблюдением сроков, участвует в судебных заседаниях и взаимодействует с кредиторами. Это важно, учитывая, что процедура банкротства может длиться несколько лет – и при неправильном управлении риск недостижения цели должника (полного списания финансовых обязательств) может значительно возрасти.

44. Важно ли, где живёт финансовый управляющий?

Нет, неважно. Я уже несколько лет практикую дистанционное банкротство, ведя процедуры жителей многих регионов России. Однако у некоторых из них возникают вопросы по поводу получения ими положенных выплат: пенсии, пособий или заработной платы.

Повод для беспокойства должников о получении своих доходов имеет под собой некоторые основания. Действительно, случается, что финансовые управляющие задерживают положенные должнику выплаты. Но это никак не зависит от региона нахождения финансового управляющего.

Напомню, что в ходе проведения процедуры банкротства с реализацией конкурсной массы должник лишается права распоряжаться своими деньгами и собственным имуществом. За него это делает финансовый управляющий. Однако должнику положены выплаты: минимального размера оплаты труда, пособий (которые всегда должны быть выплачены в полном объёме), расходов на лекарственные средства для себя или иждивенцев и других расходов, необходимых для жизнедеятельно сти.

Для получения этих денежных средств финансовый управляющий должен отправиться в отделение банка, в котором у должника открыт зарплатный счёт, и обратиться к операционисту, чтобы снять наличные. В некоторых случаях из-за некомпетентности операционистов, сложности операции, а также требований банка о предоставлении доказательств полномочий финансового управляющего указанная процедура затягивается на целый рабочий день. А в работе финансового управляющего может одновременно быть несколько десятков дел. Отсюда – возможные задержки в выдаче должнику причитающихся ему денег.

Бывает и такое, что в регионе, где работает финансовый управляющий, нет отделения банка, в котором у должника открыт зарплатный счёт. В таких случаях должник, по согласованию с финансовым управляющим, может перевести заработную плату в тот банк, взаимодействие с которым является наиболее эффективным. Для переноса заработной платы на счёт в другой банк должник также обязан письменно уведомить об этом своего работодателя.

Случай из моей практики

Андрей – офицер спецназа и многодетный отец, задолжавший банкам 1 730 000 рублей. Крупные кредиты брал ещё до 2014 года. Кредиты поменьше – чтобы закрывать долги по ежемесячным платежам, с которыми мужчина перестал справляться.

Андрей давно решился на банкротство, но частые длительные командировки не позволяли ему заняться этим делом. Наконец, он пришёл ко мне на консультацию и с удивлением узнал, что всё можно решить практически без его участия. Пришёл он вместе со своей супругой, Натальей. И спросил, сможет ли она представлять его интересы, если он вдруг понадобится в суде, ведь он снова собирался в командировку и неуверен, что сможет выходить на связь во время своего отсутствия.

Обычно, ведя дела о банкротстве граждан в удалённом режиме, мы обмениваемся документами по электронной почте или в мессенджерах (это удобно и быстро), а причитающиеся должнику деньги (утверждённая часть его доходов) он сам снимает со счёта по письменному распоряжению финансового управляющего. Это распоряжение мы направляем Почтой России. Но в случае Андрея он не мог снимать деньги, так как там, куда его отправили, нет банка. И связи с ним не было.

Не могла же его семья остаться без средств к существованию! Мы решили, что мой помощник будет каждый месяц снимать деньги в банке и передавать их супруге Андрея. А после того как процедуру завершили, Наталья смогла беспрепятственно пользоваться карточкой мужа, на которую каждый месяц приходило его денежное довольствие.

Процесс получения должником заработной платы и иных доходов от финансового управляющего из другого региона ничем принципиально не отличается от того, когда и должник, и финансовый управляющий находятся в одном и том же субъекте Российской Федерации. Должник может получить положенные ему выплаты одним из следующих способов:

• денежные переводы по Почте России;

• безналичные перечисления на счёт заранее оговорённого доверенного лица должника;

• выдача согласия финансового управляющего на самостоятельное получение должником положенных ему денежных средств.

Таким образом, для успешного проведения процедуры банкротства и получения должником своих денег важно не то, в каком регионе работает финансовый управляющий, а то, насколько он компетентен, гибок и открыт для взаимодействия с должником. Поэтому при подготовке к процедуре банкротства очень важно подобрать саморегулируемую организацию, среди членов которой есть опытные финансовые управляющие, которые выберут механизм предоставления должнику положенной ему части доходов с наименьшими временными затратами и без нарушений закона. О том, как это сделать, поговорим в следующих разделах этой главы.

45. Где найти и как выбрать финансового управляющего?

Финансовый управляющий – это лицо, которое обязано действовать независимо и беспристрастно, соблюдая баланс интересов кредиторов и должника. Поэтому искать его и заранее с ним договариваться не нужно. Кандидатуру финансового управляющего не выбирает должник. Её утверждает арбитражный суд по представлению саморегулируемой организации (СРО) из числа своих членов.

Но если должник к моменту подачи заявления о банкротстве проникся доверием к кому-то из финансовых управляющих или слышал положительные отзывы о его работе, он имеет право просить суд о назначении ему финансового управляющего из той СРО, в которой состоит понравившийся ему эксперт. Суд сделает запрос в эту организацию, после чего финансовый управляющий, которого должник хотел бы видеть в деле о своём банкротстве, должен будет дать своё согласие на ведение процедуры банкротства должника. После этого СРО направит в суд документы по кандидатуре управляющего, изъявившего желание быть назначенным на проведение процедуры банкротства, и суд утвердит кандидатуру этого финансового управляющего, если со стороны кредиторов не будет мотивированных возражений. А их, как правило, не поступает.

Случай из моей практики

Дмитрий обратился ко мне по рекомендации своего фронтового друга. Мужчина получает пенсию по инвалидности, выплату за ранение и ещё несколько государственных выплат на сумму около 30 000 рублей. Также, как почётный донор, он получает ежегодно дополнительные 15 000 рублей.

В 2020 году Дмитрий взял крупный кредит – 1 300 000 рублей, который частично погасил за счёт возврата страховой премии. Так же он поступил с ещё одним кредитом на меньшую сумму. Но мужчина не рассчитал кредитную нагрузку. Ежемесячные платежи по кредитам превышают сумму его дохода. И чтобы жить, Дмитрию приходится постоянно пользоваться кредитными картами, которых у него три.

После нескольких неудачных попыток найти подработку Дмитрий стал искать другие способы решить проблему с долгами. И его фронтовой друг посоветовал ему банкротство. Порекомендовал меня, так как два года назад я вела его дело о финансовой несостоятельности. А через некоторое время после списания долгов Дмитрия к нам обратилась его супруга Татьяна. Уже по его рекомендации. А за ней – их дети: Пётр и Мария.

Есть ещё несколько способов найти финансового управляющего для ведения процедуры банкротства: на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве, в интернете, через юридическую фирму Если должник пойдёт этим путём, нужно обратить внимание на следующие нюансы:

• состоит ли финансовый управляющий в СРО арбитражных управляющих;

• сколько дел о банкротстве он завершил;

• сколько из них было завершено полным списанием долгов;

• сколько дел о банкротстве он ведёт на данный момент;

• дата регистрации эксперта в реестре (покажет, насколько он опытен);

• исключался ли он из СРО и по какой причине;

• были ли на него жалобы;

• удовлетворялись ли они судом.

Независимо от того, как был найден финансовый управляющий – по рекомендации, на сайте Федресурса, по запросу в интернете или через юридическую компанию, – я настоятельно рекомендую изучить о нём всю доступную в сети информацию. На просторах глобальной информационной сети о каждом специалисте есть объективные сведения или отзывы, которые могут как укрепить, так и изменить ваше мнение. Например, отзывы о моей работе вы можете найти здесь:

Одним из наиболее эффективных способов выбора финансового управляющего является совет знакомых. Ведь в этом случае можно из первых уст получить реальные отзывы о работе эксперта. Это, конечно, не гарантия того, что всё пройдёт гладко: многое зависит от обстоятельств дела. Но это лучше, чем работать со специалистом, о котором должник ничего не знает.

Если должник обратился к финансовому управляющему по рекомендации, не нужно стесняться задавать ему вопросы. Я рекомендую при личном общении с экспертом выяснить у него, сколько процедур банкротства он завершил, сколько из них окончилось списанием долгов, были ли у него ситуации, когда он подавал заявление о снятии с себя полномочий финансового управляющего. Нелишним будет попросить ссылки на конкретные дела и обязательно проверить их. А также ссылки на отзывы о его работе на сторонних интернет-ресур-сах. Финансовый управляющий, уверенный в качестве своей работы, не станет их скрывать.

В ходе личного общения с финансовым управляющим можно многое понять не только о его работе, но и о нём самом: насколько комфортно будет с ним работать, насколько он компетентен и опытен. Это особенно важно, если предстоит сложная процедура банкротства с объёмной конкурсной массой или с необходимостью оспаривания или защиты сделок.

По закону гражданин не может выбрать какого-то конкретного финансового управляющего. Но, как я писала ранее, при подаче в арбитражный суд заявления о своём банкротстве должник вправе указать саморегулируемую организацию (СРО), из числа членов которой назначается финансовый управляющий по его делу Таких организаций в России много. И при её выборе не стоит ориентироваться только на территориальный признак и выбирать СРО из своего региона. Гораздо важнее квалификация и опыт конкретного эксперта, состоящего в выбранной СРО, а вести дело он может и удалённо.

Современная организация судопроизводства позволяет финансовым управляющим участвовать в судебных заседаниях онлайн из своего офиса. Запросы подписываются электронной цифровой подписью и направляются в электронном виде. Ответы также приходят в электронном виде. Банки предлагают услуги дистанционного обслуживания для финансовых управляющих. Переговоры возможно организовать в форме онлайн-конференции.

При выборе финансового управляющего я также советую основываться на рекомендациях знакомых и внимательно изучать информацию о нём в интернете. Также следует обратить внимание на реестры финансовых управляющих, где можно изучить их опыт, подняв данные о завершённых ими делах о банкротстве граждан. Например, здесь:

список всех СРО арбитражных управляющих содержится на сайте Федресурса:

Должнику стоит ознакомиться с этим списком и деятельностью финансовых управляющих, состоящих в представленных СРО, обращая внимание на то, сколько процедур у специалиста за плечами, сколько граждан освобождено или не освобождено от долгов, по каким причинам.