Текст книги "Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве"

15. Будут ли беспокоить кредиторы, приставы, коллекторы?

Да, это стандартная практика. При возникновении долга сначала на связь выходят кредиторы. Они могут звонить должнику, писать ему письма, рассылать сообщения через SMS или мессенджеры. Могут и прийти домой или на работу. Эти контакты законны, хотя есть ограничения. Например, запрещено беспокоить должника с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов – в праздники и выходные.

Если должник проигнорирует требования кредиторов, они могут взыскать долг через суд. И тогда судебный пристав-исполнитель опишет имущество должника, арестует его банковские счета и будет удерживать до 50 % от его ежемесячного дохода. Как правило, это происходит неожиданно для должника. Особенно при суммах долга до 500 000 рублей, когда достаточно получить судебный приказ и направить его на исполнение в службу судебных приставов.

Судебный приказ можно отменить. Это даст время на передышку и поиск необходимой суммы. Но нужно быть готовым к тому, что кредиторы снова обратятся в суд. И уже предъявят к взысканию другую сумму долга, которая будет ощутимо выше изначальной. Они включат туда проценты, штрафы, пени и свои судебные расходы.

Если кредитор сочтёт долг проблемным или слишком маленьким для обращения в суд, он может переуступить его коллекторам. А они продолжают грубить и бесчинствовать, несмотря на то, что закон жёстко наказывает их за неэтичное поведение с должниками.

Случай из моей практики

Работая секретарём, Маргарита к 55 годам накопила долгов на 2 700 000 рублей. Половина – кредит на свадьбу дочери. Остальное – старые кредиты, кредиты, взятые для покрытия старых и 30 микрозаймов, которые женщина брала, чтобы гасить ежемесячные платежи.

Поначалу Маргарите помогал муж. Но вскоре после свадьбы дочери они развелись, и женщина осталась наедине со своими долгами. Зарплаты перестало хватать на погашение кредитов, и она начала брать микрозаймы на перекрытие ежемесячных платежей. А дальше каку всех: один заём перекрывала другим. В итоге женщина даже не заметила, как сумма ежемесячных платежей превысила её зарплату – 50 000 рублей.

Чтобы хоть немного улучшить положение, Маргарита просила на работе какую-нибудь подработку, но руководство не смогло её дать. А уволиться и искать другую работу в 55 лет отважится не каждый. Маргарита стала недоплачивать банкам и МФО, платить по возможности, сколько получится, всем по чуть-чуть. Но долг рос, и вскоре женщина не смогла даже частично вносить платежи.

Банки и МФО начали звонить всё чаще и чаще. Банковские сотрудники разговаривали корректно, в основном спрашивали о том, когда женщина сможет вернуться в график платежей или погасить долг. С МФО всё было гораздо сложнее. Сначала звонили и слали грозные СМС. Потом стали беспокоить родных и близких. Маргарита отчаянно пыталась оправдаться перед родственниками. Они её прощали, плохо скрывая досаду и раздражение.

Наконец, сотрудники МФО стали звонить ей на работу. Прямо в приёмную директора, где она работала секретарём. Звонили не переставая. То угрожали, то просто молчали или шумно дышали в трубку. Разрывался и её мобильный телефон. Женщине было очень стыдно. И перед директором, и перед посетителями, которые ожидали в приёмной.

Женщина даже не догадывалась о том, что коллекторы поступают незаконно, звоня на работу и угрожая. Не знала и о возможности пресечь их действия, написав жалобу. Но понимала, что нужно взять ситуацию под контроль и делать хоть что-то, чтобы решить проблему. А как решать? Маргарита побежала к дочери. Она посоветовала матери заявить о своём банкротстве и списать все долги.

Арбитражный суд принял заявление Маргариты, и все кредиторы получили уведомление об этом. Большая часть звонков, писем и СМС прекратились. Но полностью женщина избавилась от них только тогда, когда суд признал её банкротом.

Случается, что суд официально признаёт должника банкротом, а коллекторы продолжают требовать с него деньги. Такие действия незаконны. Если заёмщик, признанный банкротом, сталкивается с таким поведением кредиторов, необходимо подать жалобу в полицию и службу судебных приставов, а копии направить в прокуратуру. После разбирательства коллекторское агентство, нарушившее требования закона, будет оштрафовано, а бывший должник сможет претендовать на компенсацию морального вреда.

16. Будут ли приставы списывать деньги должника со всех его счетов?

При наличии судебного приказа или решения суда пристав-исполнитель арестовывает все банковские счета должника. Причём он это делает независимо от того, удалось ему вручить должнику постановление о возбуждении исполнительного производства или нет. Если у должника есть личный кабинет на портале «Госуслуги», судебному приставу-исполнителю достаточно прислать документ в электронном виде.

После этого у должника есть пять дней для того, чтобы погасить долг. В противном случае придётся дополнительно внести исполнительный сбор – своего рода штраф за неисполнение или просрочку исполнения требования о погашении долга. Исполнительный сбор составляет 7 % от взыскиваемой суммы.

Если должник не уложился в 5-дневный срок, на шестой день его банковские счета арестовываются. Если остаток денег на счетах меньше, чем задолженность перед кредитором, они блокируются до тех пор, пока долг не будет полностью погашен, в том числе за счёт будущих поступлений. Если остаток больше задолженности, списывается необходимая сумма, и арест снимается.

Долг погашается не только с рублёвых, но и с валютных счетов должника. Если это счёт зарплатной или пенсионной карты, то взыскивать могут не более 50 % зарплаты или пенсии.

Случается, что после списания денег со счёта зарплатной или пенсионной карты оставшиеся средства составляют меньше прожиточного минимума. Если это происходит, можно, в соответствии с положением и.6 ст. 8 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ, подать в банк заявление с просьбой ежемесячно оставлять на счёте сумму в объёме прожиточного минимума.

Случай из моей практики

Виктору, который уже несколько лет работал в охранном агентстве, кредиты давали без труда. Стабильная средняя зарплата, хорошая кредитная история. Банки любят таких клиентов и готовы предлагать им свои продукты на самых выгодных условиях.

С женой Виктор давно развёлся, а детей они не успели завести. Поэтому сначала он легко отдавал оба потребительских кредита. Но потом работодатель стал задерживать зарплату, а позже и вовсе прекратил платить.

Виктор уволился и начал судиться с бывшим директором, время от времени занимая деньги в МФО. Суд продлился четыре года. Мужчина отсудил свою зарплату, но пришлось раздать долги друзьям и родным, у которых он занимал. Кредиты и микрозаймы остались невыплаченными, а общая задолженность по ним составила 685 320 рублей.

Пока шёл суд с работодателем, Виктор пытался устроиться на другую работу, но уже вышел на просрочки и не смог вернуться в график платежей. А потом перестал вносить платежи. Даже частично.

Банки и МФО звонили Виктору, направляли гневные письма, писали СМС. Но мужчина уже привык жить с долгами. И к тому, что кредиторы его постоянно тревожат, тоже привык. Так бы и жил, перебиваясь случайным «левым» заработком, но однажды устроился на официальную работу.

И тут начались неприятности. Как только мужчина получил аванс, счёт его зарплатной карты заблокировали и списали все деньги. Вторую часть зарплаты не тронули: по закону приставы должны оставлять на счёте должника до 50 % от дохода. Но эти 50 % оказались на 3 000 ниже прожиточного минимума в Москве.

Виктор обратился в банк, чтобы на его счёте ежемесячно оставляли сумму, равную прожиточному минимуму. Но пока шла бюрократическая волокита, приставы продолжали списывать половину зарплаты мужчины.

А тут начальник решил повысить Виктору зарплату. Стало ещё обиднее отдавать её половину приставам. И мужчина стал задумываться о том, как списать долги. В МФЦ ему отказали: во-первых, сумма задолженности превышала 500 000 рублей, во-вторых, приставы не прекратили исполнительные производства и продолжали списывать половину зарплаты мужчины.

Пришлось подавать на банкротство через арбитражный суд. Имущества у мужчины нет, поэтому в конкурсную массу ушла только его зарплата. Но платить он стал меньше: я обосновала арбитражному суду, что, кроме прожиточного минимума, Виктору следует оставить сумму, которую он платит за аренду комнаты.

Судебные приставы могут арестовать и счета кредитных карт. Они не станут разбираться с тем, какие счета разыскали. И если банк не пояснит приставам, что арестованный счёт – кредитный, а не дебетовый, должнику придётся самостоятельно обжаловать списание и добиваться возврата средств на счёт карты.

Но самое неприятное не это. Если сумма задолженности велика, есть риск, что 50 % зарплаты будет уходить на погашение процентов и уплату штрафов, а основной долг уменьшаться не будет. И должник никогда не расплатится с кредитором, если только его доход не вырастет вдвое.

17. Могут ли банки первыми подать в суд на должника?

Не только могут, но и делают это. Особенно при большой сумме задолженности: небольшие долги кредитные организации взыскивают через судебный приказ или переуступают коллекторам. Согласно данным Единого федерального ресурса сведений о банкротстве, с января по сентябрь 2022 года банки и МФО инициировали 2,7 % дел о банкротстве своих клиентов. Федеральная налоговая служба – ещё 1,2 % дел. Итого 3,9 % дел о банкротстве завели кредиторы, а они делают это только тогда, когда им это выгодно и они уверены в том, что суд окажется на их стороне.

Как только должник перестаёт выплачивать кредит или заём, банк или МФО имеет полное право обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Как быстро? Это зависит от политики кредитной организации. Нужно посмотреть договор. Там, как правило, указывается срок, по истечении которого кредитор имеет право требовать погашения долга.

Обычно это происходит так, как того требует закон: если задолженность превышает 500 000 рублей, включая сумму основного долга и проценты, а просрочка составляет более трёх месяцев.

Для того чтобы подать на банкротство своего должника, кредитор должен сначала просудить долг – получить решение суда о взыскании. Но это правило не распространяется на банки и их требования по кредитным договорам. Банку достаточно представить вместе с заявлением о банкротстве кредитный договор и расчёт задолженности: сумму основного долга и процентов без учёта штрафов и пени. Так что для должника может стать сюрпризом возбуждение кредитором дела о банкротстве.

К сожалению, закон не обязывает кредиторов размещать специальную публикацию о намерении обратиться в суд с заявлением о банкротстве должника-физического лица. Поэтому важно получать всю почтовую корреспонденцию по месту постоянной регистрации. А если должник переехал и не уведомил об этом банк – по месту постоянной регистрации на дату заключения кредитного договора.

Однако банки не спешат подавать в суд на своих должников. И дело не в том, что им выгодно начислять штрафы, пени, неустойку, чтобы после суда взыскать с должника больше, чем он был должен. С точки зрения кредиторов, суд не самый эффективный способ разобраться с должником. Поэтому они стараются решить проблему в досудебном порядке. И до последнего откладывают судебное разбирательство.

Как показывает практика, банки чаще всего обращаются в суд в трёх случаях:

• если службе безопасности не удалось воздействовать на должника и принудить его вернуть долг в добровольном порядке;

• если не получилось переуступить долг коллекторам;

• если в качестве обеспечения кредита заложено имущество заёмщика-должника.

При этом банк подаёт на должника в суд, как только исчерпает менее затратные и более быстрые способы вернуть долг.

Случай из моей практики

Вероника – врач. В 2020 году перевелась в один из подмосковных ковидных госпиталей. Там давали хорошую надбавку к зарплате, а им с сыном очень нужны были деньги: на женщине висело 900 000 рублей долга по кредиту, который никак не удавалось выплатить.

Через несколько месяцев Веронике представилась возможность взять новый кредит, чтобы вернуть в банк те 900 000 рублей. Один из банков предложил ей 1 800 000 рублей на привлекательных условиях. Женщина клюнула на это щедрое предложение – и на день обращения за консультацией оказалась должна банку 2 147 000 рублей, несмотря на то, что около полугода исправно вносила платежи. Всего Вероника должна банкам более 3 600 000 рублей.

Но начиналось всё хорошо. Платили Веронике исправно, и она без труда вносила ежемесячные платежи. Вместе с кредитом женщине увеличили лимит по кредитной карте – до 500 000 рублей. И она активно пользовалась кредиткой, совершая ежедневные покупки, а иногда покупала бытовую технику и товары для школы.

А потом женщина сломала ногу и ушла на больничный. Потребовались деньги на операцию. Взяла кредит. Деньги, чтобы собрать сына в школу. Взяла кредит. Деньги на реабилитацию. Взяла кредит. Деньги, чтобы прожить те шесть месяцев, что она была на больничном… Ведь ковидные выплаты с неё сняли сразу после ухода на больничный, а оклад у подмосковного врача небольшой.

Несколько месяцев Вероника пыталась рефинансировать кредиты. Но безуспешно. В одном из банков женщине предложили 2-месячные кредитные каникулы. Но они быстро истекли, и нужно было снова платить. По мере возможности женщина вносила платежи, стараясь хотя бы погашать набегающие проценты. А потом кто-то ей подсказал, что если прекратить выплачивать долги, то через три года они исчезнут сами. Про банкротство женщине тоже рассказывали. Но она в принципе боялась этой процедуры и не верила в то, что ей спишут такой большой долг.

Кредиторы звонили. Требовали. Увещевали. В конце концов Вероника установила приложение, которое блокирует звонки с незнакомых номеров, и впервые за многие месяцы почувствовала умиротворение и спокойствие.

Но длились они недолго. Через пару недель Вероника получила уведомление от одного из кредиторов. О том, что банк собирается обратиться в суд, чтобы признать женщину банкротом и вернуть свои деньги. Испугавшись этого, Вероника примчалась ко мне за советом: не лучше ли подать на банкротство раньше, чем это сделает банк? Я сказала, что в сложившейся ситуации это лучший выход. Ведь так она исполнит обязанность, предусмотренную п.1 ст. 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ, где сказано, что гражданин обязан заявить о своём банкротстве, если понимает, что не может далее обслуживать имеющиеся у него долги, превышающие 500 000 рублей.

Но не всем так везёт. Не каждый должник, узнав, что на него решили подать в суд, успевает опередить кредитора. Для того чтобы подать заявление, нужно собрать требуемые документы. Это может затянуться, а у кредитора, который решил обратиться в суд, все нужные бумаги на руках. Поэтому лучше не затягивать с решением, если должник чувствует, что не справляется с кредитной нагрузкой и дело идёт к банкротству – добровольному или вынужденному, по инициативе кредиторов.

Для того чтобы взыскать долг, некоторым кредиторам не нужно даже обращаться в суд. Так, налоговая может напрямую направить в службу судебных приставов требование об уплате налогов и сборов. То же самое имеют право сделать кредиторы, чьи требования подтверждены исполнительной надписью нотариуса.

18. Может, само уляжется и не придётся подавать на банкротство?

Некоторые должники надеются на то, что кредиторы забудут о кредите. Или хотя бы о задолженности. Например, из-за хакерской атаки, санкций, банкротства банка или его ухода с российского рынка. Или по причине какого-то другого счастливого стечения обстоятельств. И тогда выданный им кредит исчезнет из базы данных банка, и его не придётся возвращать. Это опасное заблуждение, которое только усугубляет проблему с долгами.

Даже если банк или МФО перестали беспокоить заёмщика, это не значит, что они забыли о долге. Во-первых, вся информация о задолженностях и просрочках автоматически передаётся в бюро кредитных историй. Во-вторых, молчание кредитора может означать, что долг уже просужен и передан на исполнение судебным приставам или перепродан коллекторам. Не стоит забывать и о том, что за просрочку платежей начисляются штрафы и пени, и сумма долга увеличивается с каждым днём.

Кроме того, если просрочка составит более 60 календарных дней, кредитор имеет право потребовать всю сумму долга с процентами, даже если срок кредитного договора ещё не закончился. По микрозаймам срок допустимой просрочки ещё короче – всего 10 дней, согласно ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ. После этого МФО вправе обязать должника вернуть заём с процентами.

В таких случаях некоторые должники руководствуются ещё одним заблуждением: если не отвечать на звонки и письма кредитора, он не сможет заставить вернуть долг. Они наивно думают, что получится просто отказаться от общения с банком или МФО, и всё уляжется. Не уляжется. Кредитор переуступит долг или обратится в суд и взыщет с должника ещё больше, чем он должен.

Конечно, у должника есть право отозвать своё согласие на обработку персональных данных или официально отказаться от взаимодействия с кредитором. Но это тоже не выход. После этого должнику перестанут звонить, отправлять СМС или навещать лично, но по-прежнему будут слать письма, в одном из которых рано или поздно окажется повестка в суд. И то если в кредитном договоре не зафиксировано право банка взыскать долг без суда – по исполнительной надписи нотариуса.

Что происходит дальше, вы знаете. Решение суда передаётся в службу судебных приставов. Приставы выясняют, в каких банках у должника есть счета, и арестовывают их, а деньги, которые хранятся на счетах или поступают на них, списываются в счёт погашения долга. Иногда доходит и до ареста имущества должника с последующей продажей. Например, если сумма долга слишком велика или на счета должника не поступают денежные средства.

Но даже в этом случае долг останется, если денег, вырученных от продажи имущества, не хватит для того, чтобы расплатиться с кредитором. И если дело идёт к реализации имущества, стоит рассмотреть банкротство: в этом случае все долги спишут независимо от стоимости реализованного имущества.

Случай из моей практики

Арина работала продавцом по гражданско-правовому договору. Дела шли хорошо. Женщина брала кредиты, вовремя вносила платежи, перекрывала один кредит другим. А вот старший сын лишился работы и перебивался случайными заработками. Он давно хотел устроиться в такси, но нужен был хороший автомобиль. Сын упросил Арину взять автокредит на своё имя, и женщина, разумеется, ему помогла. Общая сумма выплат составила 70 000 рублей. Обслуживать кредиты было тяжело, но терпимо.

Сын рассчитывал сам выплачивать автокредит, но не получалось. Отдавал матери столько, сколько смог накопить к дате внесения платежей. Кредит оказался не таким выгодным, как обещали в автосалоне. Во-первых, проценты оказались очень большими. Во-вторых, в тело кредита включили страховку, а отказаться от неё не получилось.

Боясь выйти на просрочку, женщина отказывала себе в самом необходимом. И корила себя за телевизор, купленный в рассрочку. А потом она лишилась работы, и платить стало нечем. Арина вышла на просрочку и стала прятаться от кредиторов, которые звонили всё чаще. Думала, что страсти улягутся, и проблема решится сама собой.

Когда общая сумма долга превысила 2 000 000 рублей, Арина поговорила с сыном и предложила ему продать автомобиль. Но его рыночная цена была в три раза меньше, чем долг. Продажа не решила бы проблему. Кредиторы не собирались закрывать глаза на её долги. Некоторые из них стали поджидать женщину у подъезда. Говорили, что заберут автомобиль и опишут всё, что есть в квартире. И квартиру тоже заберут.

Арина испугалась и переоформила квартиру на своего отца. Думала, что пенсионера пожалеют, и даже в самом страшном случае она хотя бы не останется на улице. Этого делать не стоило. Единственное жильё у неё никто бы не отнял, а вот заключать сделку с недвижимостью накануне банкротства крайне нежелательно. Впрочем, выход из этой проблемной ситуации нашли: порекомендовали женщине прописаться в этой квартире и настаивать на том, что она продолжает в ней жить вместе с престарелым отцом.

А вот автомобиль придётся продать, чтобы частично закрыть обязательства перед кредиторами. Только это позволит Арине списать остальные долги.

На консультации Арина озвучила ещё одну свою задумку. Перебраться на время к родственникам в Армению и переждать, пока истечёт срок исковой давности. Я ей объяснила, что это плохая идея. Даже если женщина сможет выехать за границу, чтобы залечь на дно, рано или поздно кредиторы подадут на неё в суд. Будучи за границей, она не сможет контролировать судебные процессы. При этом кредиторы и через пять лет смогут обратиться в суд с иском о взыскании задолженности, а заявить о пропуске срока давности будет некому. Ведь срок давности применяется не автоматически, а только по заявлению стороны спора – ответчика-должника.

И не стоит забывать о том, что после получения решения суда у кредиторов есть ещё три года для предъявления исполнительного листа к взысканию. И этот срок также может прерываться.

Если вы почувствовали первые признаки того, что долги стали вас обременять, следует помнить, что есть всего два способа избавиться от них: погасить задолженность или объявить себя банкротом. Все остальные мероприятия только дают отсрочку. Кому-то эта отсрочка, например кредитные каникулы, помогает выйти из кризисной ситуации, кому-то наоборот. Но вот бездействие точно усугубит ситуацию.

Размер долга динамичен: чем больше должник не платит, тем задолженность становится больше. И даже расторжение кредитного договора или вынесение решения суда не приостанавливает этот процесс. Пока кредитор не получит своих денег, он вправе начислять проценты на сумму долга.

Бездействие приводит к тому, что:

1. Должнику присуждается сумма долга намного больше той, которую он занимал. Ведь даже при обращении в суд банк выставляет все пени и штрафы, и от должника требуется активная позиция, чтобы суд эти штрафы снизил.

2. Чем больше времени проходит с момента просрочек, тем сложнее должнику доказать в суде свою добросовестность. Суд исходит из того, что ответственный гражданин должен стремиться отдать долг.

3. Должник теряет контроль над процессом. Долг перепродаётся одним коллектором другому. Затем третьему. И так далее. В результате должник даже не знает, кому и сколько должен. Коллекторы подают иски, игнорируя сроки исковой давности, и ещё больше увеличивают сумму долга.

Конечно, иногда банки списывают долги. Обычно тогда, когда они не видят перспективы их возврата даже через суд. А такое бывает только в двух случаях: если сумма долга настолько мала, что даже коллекторы не хотят с этим связываться, и если должник пропал без вести или скончался, а наследники не объявились.