Текст книги "Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве"

19. А если не уляжется, дело передадут в полицию и должника посадят?

Теоретически это возможно. Статья 177 Уголовного кодекса Российской Федерации предусматривает уголовное преследование должника за неуплату кредита. Но для этого должны совпасть два условия:

• сумма долга превышает 2 250 000 рублей;

• уклонение от уплаты долга носит умышленный и злостный характер.

Если суд выявит эти факты, он может арестовать должника-неплательщика на срок от одного до шести месяцев. А может и лишить свободы сроком до двух лет. Впрочем, за подобные правонарушения предусмотрены и более мягкие наказания, не связанные с лишением свободы:

• штраф на сумму до 200 000 рублей;

• удержание зарплаты или иных доходов за период до 18 месяцев;

• обязательные или принудительные работы.

Выбор конкретной меры наказания определяется судом. Здесь могут учитываться смягчающие обстоятельства, например наличие малолетнего ребёнка или статус матери-одиночки. Но они не гарантируют смягчения приговора. Особенно в случаях злостного уклонения от выплаты долгов.

Случай из моей практики

Надежда уже на пенсии, но продолжает работать продавцом. Денег всегда не хватает. Женщина живёт одна, но тратит не только на себя: старается на все праздники покупать подарки внукам и дочери, которая потеряла мужа.

В ход пошли кредитные карты. Затем – потребительские кредиты. В основном для того, чтобы покрыть долги по картам. И наоборот: часто снимала деньги с кредитных карт, чтобы расплатиться по кредитам.

Но как Надежда ни старалась, просрочки появились – и по кредитам, и по картам. Женщина стала брать дополнительные кредиты. Затем – микрозаймы. Когда их набралось больше 30, в одном из МФО заложила свою квартиру, чтобы рассчитаться с другими. В итоге только увеличила свою долговую нагрузку и вовсе не стала справляться с выплатой кредитов и займов. Сама себя загнала в долговую яму, из которой так и не смогла выбраться.

Глубина ямы – более 2 000 000 рублей. Сумма ежемесячных платежей – 32 487 рублей. Ежемесячный доход – 34 900 рублей (пенсия и зарплата).

Надежда просто перестала платить, думая, что от одинокой пенсионерки рано и поздно отстанут. Не отстали. Коллекторы звонили через каждые 10 минут. Угрожали. Оскорбляли. Зловеще дышали в трубку. Женщина была так напугана, что хотела всё бросить и уехать из города. Спрятаться от них.

Страх был настолько велик, что, даже решившись на банкротство, Надежда боялась идти в банк за справками. Говорила, что её там ждёт полиция, и её посадят в тюрьму. Если раньше не убьют коллекторы.

Да и на банкротство Надежда решилась не сразу. Боялась потерять квартиру, которую заложила в МФО. Помогла дочь, которая внесла в МФО сумму, необходимую для снятия залога с квартиры, и убедила мать объявить о своём банкротстве. А через восемь месяцев с Надежды списали все долги, и квартира, как единственное жильё, осталась у неё.

Доводить долги до 2 250 000 рублей не стоит. Лучше обратиться в суд, как только вы почувствовали, что не справляетесь с выплатой кредитов и займов, а улучшения финансового положения в ближайшие месяцы не ожидается. Но только после консультации с финансовым управляющим. Ведь не всегда банкротство – лучший выход из проблемной ситуации с долгами.

Глава 6
Как проходит процедура банкротства?

Из этой главы вы узнаете все тонкости и нюансы процедуры банкротства: сроки её проведения и возможности освободиться от долгов максимально быстро, когда должника перестают беспокоить кредиторы, коллекторы и судебные приставы, что говорить, если они не перестают звонить, и как себя вести, если они обращаются к близким и знакомым, будут ли начисляться проценты, пока идёт банкротство, и можно ли выезжать за границу до полного списания долгов.

20. Сколько длится процедура банкротства?

Банкротство граждан состоит из нескольких этапов, начиная с подготовки заявления и заканчивая списанием долгов. Время проведения большинства этапов процедуры регламентировано требованиями закона «О несостоятельности (банкротстве)». Но есть этапы, скорость прохождения которых зависит от должника и его готовности взаимодействовать с финансовым управляющим и судом.

Рассмотрим все этапы банкротства и подсчитаем, сколько времени оно займёт.

1. Первичная консультация

Для того чтобы заявить о своём банкротстве, консультация с юристами по закону не требуется. Однако я рекомендую начинать свой путь к освобождению от долгов именно с неё. Ведь опытный юрист объективно оценит вашу ситуацию, на основании её анализа составит перечень мероприятий и список документов, которые потребуется собрать до обращения в арбитражный суд или МФЦ.

Длительность первичной консультации – 1–2 часа.

2. Подготовка к обращению в суд или МФЦ

Нередко для проведения процедуры банкротства требуется подготовка: восстановить документы, оформить недвижимость, разделить имущество между супругами.

Срок проведения этих мероприятий разный. В 80 % случаев от первичной консультации до подачи заявления проходит 1–2 месяца. Только сбор документов по списку составляет 1–2 недели. Приходится заказывать множество справок, которые можно получить в течение 5–7 рабочих дней. Но если у должника нет имущества и все документы в наличии, подготовительный этап можно завершить за 1–2 недели.

3. Подготовка заявления

На сбор и анализ документов и подготовку заявления уходит до 5 рабочих дней. Но если число кредиторов превышает 15–20, подготовительный этап может затянуться до 6–7 дней.

4. Подписание и подача заявления

Как показывает практика, этот этап не превышает 5 рабочих дней.

5. Принятие заявления к производству

Если заявление подано в соответствии с требованиями, суд принимает его к производству и назначает дату судебного заседания по рассмотрению заявления по существу. На это уходит 5 рабочих дней с даты подачи заявления.

Как правило, судебное заседание назначается через 1–1,5 месяца после поступления заявления в суд. Бывают исключения, когда этот срок удлиняется, например, в связи с отпуском судьи, его большой загрузкой или государственными праздниками.

6. Первое судебное заседание

Цель этого этапа – проверить обоснованность заявления о признании должника банкротом и назначить одну из двух процедур банкротства: реструктуризацию долга или реализацию имущества.

В среднем заседание длится от 15 до 60 минут.

Реструктуризация долга направлена на финансовое оздоровление должника, то есть на улучшение его материального положения. Однако на практике она не даёт ожидаемого результата. Многие из банкротящихся граждан идут на банкротство, когда им уже отказали в реструктуризации долга. Банкротство для них – единственный выход, и они рассчитывают на списание задолженности, а не на то, чтобы растянуть кредитное ярмо ещё на 36 месяцев – максимальный срок реструктуризации.

Если у должника нет имущества и доходов, чтобы в обозримом будущем расплатиться с кредиторами (а таких абсолютное большинство), суд вводит процедуру реализации имущества. Но в России есть регионы, где суды на первом этапе вводят процедуру реструктуризации долга, мотивируя это тем, что должнику и его кредиторам должно быть предоставлено право представить план реструктуризации долгов.

Такой подход затягивает процедуру списания долгов. В процедуре реструктуризации долгов суд назначает следующую дату судебного заседания через 4–5 месяцев. Этот срок необходим для того, чтобы финансовый управляющий смог провести регламентные мероприятия, а кредиторы и должник – представить план реструктуризации долгов.

Если план представлен и удовлетворяет всем требованиям, суд утверждает его на срок от 24 до 36 месяцев и, соответственно, продлевает процедуру банкротства на эти 2–3 года. Предполагается, что итогом реструктуризации долга должен стать полный расчёт должника с кредиторами. Такое случается. Но только если у гражданина достаточно высокая зарплата или ему удалось в первые месяцы после заседания суда ощутимо увеличить свой ежемесячный доход.

Если план реструктуризации не представлен (абсолютное большинство случаев) или не утверждён судом, суд вводит процедуру реализации имущества. И когда я заранее знаю, что должник не сможет представить план реструктуризации, я настаиваю на том, чтобы суд ввёл реализацию имущества, минуя стадию реализации. Это позволяет сократить срок процедуры банкротства на 4–5 месяцев.

Случай из моей практики

В 35 лет Эльвира овдовела. У неё на руках остались двое малолетних детей и пять кредитов на сумму 668 459 рублей. Муж был основным кормильцем в семье, а зарплаты Эльвиры не хватало даже на то, чтобы полностью вносить ежемесячные платежи.

После смерти мужа женщина ещё несколько месяцев пыталась платить по кредитам: искала подработку, просила у банков рефинансирование. Но всё тщетно. Она обратилась за помощью к кумовьям, и они посоветовали ей последовать их примеру и подать на банкротство.

Эльвира очень быстро собрала документы. Большую часть заказала онлайн на портале «Госуслуги». Все справки по кредитам тоже собрала не выходя из дома – в личных кабинетах. И уже через неделю после первой консультации женщина подала заявление.

Через месяц после подачи заявления в суд Эльвиру признали банкротом, но хотели провести её через процедуру реструктуризации долга. Я знала ситуацию женщины во всех подробностях и понимала, что её дохода не хватит для того, чтобы придерживаться плана реструктуризации. Поэтому настояла на том, чтобы сразу ввести реализацию имущества.

Никаких сделок с недвижимостью у Эльвиры не было. Из имущества – только единственное жильё. Продавать было нечего, а доход женщины, даже с учётом пенсий детей по потере кормильца, был гораздо ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи. И уже через шесть месяцев после первого заседания суда Эльвиру освободили от всех долгов.

Шесть месяцев – минимальный срок для проведения процедуры реализации имущества. Его необходимо выдержать, даже если у должника нет ничего, кроме единственного жилья. Но этот срок может продлеваться судом неограниченное количество раз, если выполнены не все предусмотренные мероприятия. Но, как показывает моя практика, шести месяцев в большинстве случаев достаточно, если у должника нет имущества, которое нужно выставлять на торги и продавать. Если имущество есть, процесс может затянуться ещё на 3–6 месяцев. Всё зависит от ликвидности имущества должника.

Таким образом, срок процедуры банкротства от первичной консультации до списания долгов может составить 12–15 месяцев. О том, как его сократить, читайте далее.

21. Как можно ускорить процедуру банкротства?

Каждый должник, инициировавший процедуру своего банкротства, заинтересован в скорейшем её завершении с полным списанием долгов. Но не у всех это получается. Особенно если у гражданина есть имущество, которое можно реализовать для того, чтобы погасить задолженность или хотя бы частично рассчитаться с кредиторами.

В ходе процедуры банкротства финансовый управляющий обязан:

• провести анализ финансового состояния должника;

• исключить признаки преднамеренного или фиктивного банкротства;

• выявить имущество должника, обеспечить его сохранность и реализовать по максимально возможной цене.

Всё это занимает много времени и сил. Хотите ускорить этот процесс – следуйте следующим советам:

1. Если у вас есть имущество, продайте его до подачи заявления в суд. Но сначала обязательно проконсультируйтесь с финансовым управляющим. Имущество должно быть продано по рыночной цене, а вырученные средства – направлены на погашение требований всех кредиторов. Это позволит провести процедуру банкротства без торгов, что займёт максимум шесть месяцев.

2. Не продавайте и не дарите имущество без консультации с опытным юристом или финансовым управляющим. Ведь любая сделка – особенно перед процедурой банкротства – оценивается судом и кредиторами. Некоторые подобные сделки могут быть оспорены. Оспаривание сделок с имуществом в процессе банкротства – процесс долгий и может затянуть процедуру на 1–2 года.

3. Если у вас есть совместно нажитое имущество, его целесообразно разделить до банкротства. Иначе процедура затянется из-за судебного дела о разделе имущества супругов. Перед разделом имущества также нужно проконсультироваться с юристом: эта процедура не должна нарушать права кредиторов.

4. Предоставьте финансовому управляющему полную информацию о своих кредиторах, чтобы он уведомил их о начале процедуры банкротства. Ведь розыск кредиторов в ходе банкротства может увеличить сроки процедуры. Кроме того, кредиторы, которых не уведомили о вашем банкротстве, могут ходатайствовать о восстановлении пропущенного срока для заявления своих требований, и суд будет обязан их рассмотреть. Даже если процедура идёт к завершению и все мероприятия уже проведены.

Случай из моей практики

Решившись на банкротство, Наталья обратилась ко мне за консультацией. Когда-то у неё с мужем было своё небольшое SMM-агентство. Но после развода с мужем ИП пришлось ликвидировать. А долги по займам и кредитным картам остались. Остался и автомобиль, купленный в кредит. Другого имущества у Натальи не было.

Я посоветовала Наталье продать автомобиль по рыночной стоимости – 950 000 рублей – и распределить вырученные средства между её шестью кредиторами. И только затем подавать на банкротство. Всего женщина должна была более 1 700 000 рублей. Она прислушалась к моему совету и уже через шесть месяцев была освобождена от оставшихся долгов.

В этой истории есть один важный нюанс. Наталья была в разводе. А что делать тем, кто в браке? Ведь суд требует от финансового управляющего проверки имущественного положения не только должника, но и его второй половины, так как имущество, приобретённое в браке, считается совместно нажитым. Для такой проверки финансовый управляющий запрашивает необходимые сведения от государственных и муниципальных органов. Они должны дать ответ в течение 7 дней со дня получения запроса, но часто отказывают, ссылаясь на свои регламенты. И тогда финансовому управляющему приходится требовать необходимые сведения через суд, что может затянуть процедуру банкротства на 2–3 месяца.

Чтобы этого избежать, я рекомендую гражданам направлять эти запросы от своего имени, а после получения ответов незамедлительно передавать их финансовому управляющему. Или в запросах в качестве обратного адреса указывать офис финансового управляющего. Тогда должнику не придётся тратить время на то, чтобы идти на почту за получением ответов, а затем везти документы финансовому управляющему.

Ещё лучше запросить всё, что нужно, заранее и приложить к заявлению все необходимые документы:

• сведения о семейном положении (ЗАГС);

• сведения о наличии несовершеннолетних детей (ЗАГС);

• сведения о наличии/отсутствии транспортных средств, зарегистрированных на гражданина и его супруга (ГИБДД);

• сведения о доходе гражданина за три года, предшествующих процедуре банкротства (ФНС);

• сведения о наличии/отсутствии у гражданина долей в уставных капиталах юридических лиц (ФНС);

• сведения о наличии/отсутствии у гражданина статуса индивидуального предпринимателя (ФНС);

• сведения о наличии/отсутствии задолженности по налогам и сборам (ФНС);

• сведения о наличии/отсутствии недвижимого имущества и сделок с ним за последние три года (Росреестр).

Запросы сведений можно направить заказным письмом с уведомлением о вручении или передать в канцелярию органов власти лично. Часть документов можно запросить через портал «Госуслуги».

22. Что говорить, когда звонят банки?

До введения процедуры банкротства банки, МФО и коллекторы по закону имеют право звонить должнику. Это означает, что они могут звонить и после подачи заявления о банкротстве в арбитражный суд.

Это может происходить по разным причинам. Во-первых, кредитор предпочёл бы получить свои деньги в полном объёме, а не то, что ему достанется после реализации имущества, которого может и не быть. Во-вторых, случается, что банк не был уведомлен о введении процедуры банкротства в отношении должника, и он пытается разобраться с этой ситуацией. В-третьих, банк имеет право звонить до тех пор, пока в отношении должника не будет введена процедура банкротства.

Не нужно вздрагивать от этих звонков. Бояться нечего. Процесс уже запущен, и закон – на стороне должника. Даже если должник только подал заявление и пока не признан банкротом, можно смело говорить правду: финансовое положение не позволяет вносить платежи по кредитам, поэтому мне пришлось подать на банкротство.

Если поступает слишком много звонков и сотрудники банка начинают вести себя как коллекторы, должник вправе не общаться с кредиторами. Для этого необходимо обратиться к банку или МФО и отозвать своё согласие на взаимодействие с ним. После этого любой звонок должнику будет незаконным. И если банки или коллекторы продолжают тревожить должника, он имеет право подать на них жалобу в службу судебных приставов или в прокуратуру.

Случай из моей практики

Владимир – самозанятый преподаватель музыки. Даёт частные уроки. Но жизнь в Москве существенно дороже, чем в его родном Саратове, поэтому мужчина время от времени пользовался кредитными картами. А во время самоизоляции его доход резко упал, и пришлось несколько месяцев жить в кредит.

Владимир пробовал давать уроки онлайн, но этого не хватало даже на то, чтобы вовремя закрывать долги по кредитным картам. Чтобы не выбиваться из графика платежей, мужчине пришлось брать микрозаймы. А потом гасить их с кредитных денег и снова брать микрозаймы для погашения долгов по картам.

Выход с самоизоляции улучшил финансовое положение мужчины, но он уже запутался в своих долгах. Когда общая задолженность превысила 500 000 рублей, Владимира стали атаковать банки и МФО. Мужчина понял, что они его замучат звонками и визитами, если он в ближайшее время не погасит задолженность. Или не объявит о своём банкротстве.

Так как на погашение долга денег не предвиделось, а с кредитной нагрузкой он давно уже не справлялся, Владимир обратился ко мне. Оценив его ситуацию, я вынесла вердикт: мужчина подпадает под все признаки банкротства.

Владимир оперативно собрал документы, а мы помогли ему написать заявление и посоветовали перед обращением в суд известить всех кредиторов о том, что он подаёт на банкротство.

Часть кредиторов перестали названивать сразу после оповещения. Остальные звонили чуть ли не до признания Владимира банкротом. Звонили и требовали вернуть долг. И тогда мужчина говорил, что подал на банкротство и дело уже на рассмотрении. Некоторым приходилось называть номер дела.

Большинству кредиторов этого было достаточно. Но были и те, кто пытался давить на Владимира. Они звонили снова и снова. Говорили, что ничего не выйдет: суд откажет в банкротстве и мужчину объявят мошенником. Поэтому лучше заплатить по кредитам. Тем более что долг растёт.

Какие гнусные манипуляции! Странно, что в XXI веке банки и МФО ими до сих пор пользуются. И пугают своих должников до признания их банкротами. На эти провокации не стоит даже внимания обращать: если нет грубых нарушений, заявителя, как правило, признают банкротом, после чего ответственность за его финансовые операции ложится на финансового управляющего. С этого момента ни кредиторы, ни коллекторы не имеют права больше тревожить должника своими звонками, визитами, письмами и SMS-сообщениями.

Обычно после объявления должника банкротом все звонки от кредиторов и коллекторов прекращаются. Но если кто-то из них продолжает названивать, нужно просто сказать, что вы признаны банкротом. Никаких подтверждающих документов им предоставлять не нужно: всё размещено в интернете и находится в открытом доступе. Если после этого звонки не прекратятся, следует сообщить об этом своему финансовому управляющему и направить жалобу в службу судебных приставов.

23. Когда перестанут звонить коллекторы и банки?

Не знаю, кто распространяет эти слухи, но многие граждане почему-то уверены, что звонки коллекторов прекратятся чуть ли не после первого разговора с юристом. Это не так. А даже если так, это, скорее, совпадение, чем закономерность.

Согласно требованиям Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», с момента признания гражданина банкротом коллекторы и банки должны прекратить в отношении должника любые меры, направленные на погашение задолженности. А это значит, что чем быстрее гражданин подаст заявление на банкротство, тем скорее от него «отстанут». Но как скоро это произойдёт?

Арбитражный суд выносит решение о признании гражданина банкротом в первом судебном заседании, которое проходит через 1–1,5 месяца после подачи заявления. В течение пяти рабочих дней решение публикуется в картотеке арбитражных дел: https://kad.arbitr.ru. Только после этого банки и коллекторы о нём узнают.

Также и финансовый управляющий должен в пределах трёх дней разместить публикацию о признании должника банкротом в Едином федеральном ресурсе сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Я стараюсь делать это в день выхода решения, а также рассылать кредиторам уведомление о том, что мой подопечный по закону признан банкротом. В большинстве случаев это решает проблему со звонками и визитами сотрудников банков и коллекторских агентств.

Случай из моей практики

Всё началось с кредитной карты, которую Артём завёл 10 лет назад. Он тогда работал инженером на заводе и не особо нуждался. Но кто-то ему подсказал, что использование кредитной карты – хороший способ сформировать положительную кредитную историю. А через год мужчину уволили, и кредитная карта плотно вошла в его жизнь. Даже две.

Перебиваясь «халтурами», Артём всё время рисковал не вписаться в график платежей. Чтобы не портить кредитную историю, стал брать микрозаймы и гасить ими платежи по кредитным картам. Затем стал брать новые микрозаймы, чтобы перекрывать взятые ранее.

И так два года. Два года бесконечных займов-перезаймов, которые привели к долгу более чем в 600 000 рублей. За это время Артём успел устроиться на работу, но зарплаты уже не хватало, так как он брал микрозаймы под огромные проценты, и по 12 из них успел выйти на длительные просрочки.

И всё это под аккомпанемент практически ежедневных звонков из банков, МФО и коллекторских агентств. Артём опасался, что скоро они начнут звонить на работу, куда он совсем недавно устроился. Но и банкротства боялся: во-первых, думал, что это испортит его кредитную историю, во-вторых, боялся, что о банкротстве узнает начальство.

Зря боялся. Как только суд признал Артёма банкротом, я, как назначенный судом финансовый управляющий, оповестила всех кредиторов мужчины, и они сразу же перестали его беспокоить.

Это хорошая схема избавления от назойливости коллекторов. Но есть и более эффективная. Я рекомендую сразу после подачи заявления в суд уведомить об этом кредиторов и коллекторов. После этого они перестанут беспокоить должника, а все свои требования будут выставлять через суд или финансового управляющего.

Да, эта цепочка довольно длинная, и на любом её этапе коллекторы могут звонить должнику. Но звонки прекратятся сразу после признания должника банкротом. Точнее – после размещения об этом официальной публикации, которую должны отслеживать все банки. Только с этого момента звонки банков и коллекторов полностью прекратятся.