Текст книги "Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве"

24. А что, если коллекторы придут домой, начнут звонить родным или на работу?

Коллектор имеет право один раз в неделю прийти домой к должнику. Но это не значит, что нужно обязательно открывать ему дверь, а тем более впускать его. А через четыре месяца после выхода на просрочку можно отказаться от взаимодействия с коллекторами, направив им соответствующее заявление заказным письмом с уведомлением о вручении или лично под расписку.

Можно не выжидать, а сразу при выходе на просрочку перевести всё общение с коллекторами на адвоката, также направив им соответствующее уведомление. Но нужно помнить, что, если суд вынесет решение о взыскании долга, действие отказа от взаимодействия с коллекторами приостановится на два месяца. И они могут снова приходить домой.

А вот звонить родным и на работу коллекторы могут только при соблюдении двух обязательных условий:

1. Заёмщик дал согласие на звонки третьим лицам.

2. Третьи лица, которым звонят коллекторы, не возражают против такого общения.

Таким образом, если родственники не являются созаёмщиками или поручителями по кредиту, звонить им коллекторы не могут.

Звонок на работу с целью понуждения должника к возврату долга также является незаконным. Поэтому при малейшем подозрении на нарушение закона коллектором стоит обращаться с жалобами в службу судебных приставов, полицию и прокуратуру.

Случай из моей практики

После развода Виктория обросла кредитами. Тяжело поднимать троих детей с зарплатой в 22 000 рублей. А чем старше дети становились, тем больше денег нужно было на их содержание. Последний кредит взяла на учёбу старшей дочери.

Алиментов от бывшего мужа Виктория так и не дождалась: он официально нигде не работает. Вот и крутилась женщина, как могла – кредитуясь и перекредитовываясь. Когда стало совсем тяжело, просила у банков рефинансирование и реструктуризацию. Не дали. Зато стали звонить, как только женщина вышла на просрочку.

Поняв, что погасить долг размером более 1 200 000 рублей она не сможет, Виктория решилась на банкротство. Она подала в суд заявление и тут же оповестила об этом кредиторов. Но сотрудники службы безопасности одного из банков не унимались. Они не только звонили женщине. Дважды они её навестили – дома и на работе.

Виктория не растерялась и сразу нам позвонила. Моя помощница связалась с руководством банка и сказала, что женщина проходит через процедуру банкротства, о чём мы их оповестили заказным письмом. После этого Викторию оставили в покое и перестали вторгаться в её жизнь.

С банками этот вопрос решить просто. Это ответственные законопослушные организации. Они прекращают преследовать должников, как только узнают об их банкротстве. Другое дело коллекторы. Они до последнего борются за свою прибыль. И беспокоят не только своих должников, но и их родственников. Поэтому иногда должникам приходится обращаться в компетентные органы.

Несколько лет назад в Республике Марий Эл судебные приставы привлекли к административной ответственности коллекторскую организацию. Её сотрудники тревожили своими звонками местную жительницу по поводу долгов её сына. Сама женщина при этом должником не была.

Коллекторы регулярно терроризировали женщину звонками, требуя от неё погасить задолженность её сына-заёмщика. При этом ни сама женщина, ни её сын согласия на подобные звонки третьим лицам не давали.

Чтобы решить проблему с назойливыми звонками, женщина обратилась к приставам и предоставила им распечатку звонков от коллекторов. После проверки приставы выяснили, что коллекторская организация действительно нарушила права гражданина, который не являлся заёмщиком. И обратились в суд, который вынес решение: оштрафовать коллекторов на 150 000 рублей.

Если вам позвонят и спросят о долгах ваших родных, близких, друзей или знакомых, вы имеете право попросить не беспокоить вас по чужому долгу. Если после этого звонки не прекратятся, можете смело обращаться к приставам: прецедент есть.

25. Будут ли банки начислять проценты, пока тянется банкротство?

Как только арбитражный суд признает заявление должника обоснованным, на его долг прекратится начисление процентов, штрафов и пени, а кредиторы и коллекторы больше не смогут ничего требовать. Цель этого правила – зафиксировать на одном уровне требования всех кредиторов и справедливо распределить между ними конкурсную массу должника. Ведь если суд признал его банкротом, значит, его доходов и имущества не хватит на то, чтобы полностью расплатиться по долгам.

Случай из моей практики

Людмила – пенсионерка. Женщина давно овдовела. Помощи ждать не от кого. Единственная дочь замужем и живёт в другом регионе.

Сама женщина живёт в небольшом доме в Московской области. Когда прохудилась крыша, ей пришлось взять 450 000 рублей в кредит, чтобы сделать ремонт. В первый год платила исправно.

А потом заболела, понадобились деньги на операцию и лекарства. Пенсии для выплаты кредита не хватало. Даже еду пришлось покупать в кредит.

Почему не нашла работу? Пенсионеров не берут: в посёлке и молодым работы особо нет. Да и здоровье после операции не улучшилось.

Некоторое время Людмила вносила платежи по мере возможности: боялась, что иначе банк через суд отнимет её дом. Но этих платежей не хватало даже на погашение процентов.

Через год долг превысил 500 000 рублей. Людмила поняла, что, несмотря на все усилия, долг растёт, а не тает. Поняла, что никогда не сможет расплатиться.

И даже тогда не сразу пришла на консультацию. Боялась, что в процедуре банкротства арестуют все её счета, а долг будет расти как минимум шесть месяцев. И она не сможет его погашать даже частично.

А ведь ситуация у неё предельно простая. Из доходов – только пенсия. Из имущества – только единственное жильё. Ни вкладов, ни ренты, ни инвестиций. Обычная пенсионерка, каких у нас миллионы.

Суд удержал из её пенсии 5 700 рублей, которые и составили конкурсную массу. А женщине остался прожиточный минимум пенсионера – 14 000 рублей. А через 6 месяцев Людмилу полностью избавили от долгов.

Итак, начисление процентов штрафов и пени приостанавливается на всё время банкротства должника. Но только со стороны тех кредиторов, которые были внесены в соответствующий реестр. От уплаты долгов, возникших уже в процессе банкротства, например, пени по коммунальным платежам, суд не освобождает. Как не освобождает должника и от обязанности платить алименты или выплачивать заработную плату сотрудникам.

26. Можно ли выезжать за границу во время процедуры банкротства?

Да, можно. И это преимущество списания долгов через суд. А все слухи о том, что банкротящиеся граждане не имеют права выезжать за границу, не имеют ничего общего с реальностью. Скорее всего, они основаны на том, что при наличии долга свыше 30 000 рублей, судебный пристав-исполнитель может ограничить выезд должника за рубеж. А может и не ограничивать: всё индивидуально. Но даже если это произошло, после признания должника банкротом все исполнительные производства прекращаются. Соответственно, прекращаются и все меры взыскания, наложенные приставом.

Случай из моей практики

Несмотря на долг более 840 000 рублей, Арега до последнего не хотела банкротиться. Думала, что вот-вот найдёт постоянную работу и сможет погашать свои кредиты. Но на работу её не брали: предпенсионный возраст и отсутствие образования. Женщина рано вышла замуж, после переезда из Армении работала в ИП своего мужа, а затем они развелись. С тех пор и начались просрочки.

Сначала Арега очень переживала, что не может выплачивать кредиты, но потом свыклась. Долги стали частью её жизни.

Так бы Арега и жила, время от времени внося какие-то платежи, но однажды родственники позвонили её и сказали, что её родители плохо себя чувствуют. Нужно было ехать в Армению, чтобы ухаживать за ними. Так женщина и узнала, что приставы наложили запрет на её выезд за границу.

В поисках способа решить эту проблему Арега обратилась к нам. И уже через неделю после первого заседания суда беспрепятственно уехала к родителям, так как пристав закрыл все исполнительные производства.

Свобода перемещения – конституционное право гражданина России. Ограничить его может только решение суда. Но для этого должны быть приведены серьёзные аргументы. Например, доказательства того, что должник пытается выехать на ПМЖ или с целью скрыть своё имущество от законных требований кредиторов. Такие запреты крайне редки и, в первую очередь, касаются бывших собственников среднего и крупного бизнеса, которым действительно есть что прятать.

Как правило, на введении такого запрета настаивают кредиторы или финансовый управляющий. При этом они должны доказать суду, что при выезде из России должник может помешать процедуре банкротства. Например, если у него есть второе гражданство или вид на жительство в другой стране, и он может просто не вернуться.

Судья рассматривает доводы заявителя, а затем решает, ограничивать гражданину право передвижения или нет. И если суд ввёл такое ограничение, запрет на выезд будет действовать до завершения процедуры банкротства. И только после списания долгов гражданин, признанный банкротом, сможет снова выезжать за границу.

Запрет на выезд можно отменить и в ходе процедуры банкротства, если для этого есть основания, такие как:

• смерть или болезнь близкого родственника, находящегося за рубежом;

• необходимость лечения, которое невозможно получить в России;

• срочная командировка;

• продолжение учёбы за границей.

При наличии подобных оснований необходимо ходатайствовать перед судом о снятии ограничения на выезд с приложением подтверждающих документов. Оформить и подать ходатайство можно самостоятельно, но лучше проконсультироваться со своим финансовым управляющим, чтобы всё сделать правильно и наверняка снять запрет на выезд.

Глава 7
А точно ли спишут все долги?

Из этой главы вы узнаете, кому в нашей стране вообще списывают долги. И какие именно. А какие всё равно придётся выплачивать.

27. Какие долги подлежат списанию через банкротство?

После признания банкротом должник выходит на стадию реализации имущества. Она нужна для того, чтобы рассчитаться с кредиторами. Хотя бы частично. Завершение расчётов после реализации имущества гасит оставшиеся долги гражданина. Но не все.

Долги, которые удастся списать с помощью банкротства, можно разделить на группы:

1. Задолженности, образованные в результате неисполнения должником принятых на себя обязательств. В эту группу входят долги по ипотеке, потребительским кредитам, займам в микрофинансовых организациях и у третьих лиц, по кредитным картам, долги в ломбардах и другие.

2. Налоги, пошлины и сборы. В банкротстве списываются долги перед бюджетными и внебюджетными фондами, включая задолженность перед Федеральной налоговой службой (ФНС) и Пенсионным фондом России (ПФР).

3. Другие долги, в том числе установленные судебными актами. К ним относятся задолженности, образовавшиеся перед разными юридическими лицами, жилищно-коммунальными службами, ресурсоснабжающими организациями и так далее.

Случай из моей практики

Сергей задолжал кредиторам около 5 000 000 рублей. Из них только по налогам – 180 000 рублей. И два исполнительных производства на общую сумму 370 000 рублей. Самый большой долг – 3 620 600 рублей – по договору поручительства перед юридическим лицом.

По исполнительным производствам мужчина платил. На остальное денег не хватало.

Сергей знал о возможности списать долги через банкротство, но искал именно арбитражного управляющего, так как большую часть долга составляли не потребительские кредиты, а долги, связанные с ведением бизнеса. Поэтому он обратился за консультацией ко мне.

И не ошибся. Во время процедуры его банкротства фирма, перед которой у него образовался долг, возражала против списания этой задолженности. Пришлось отбиваться от многочисленных жалоб и претензий. Это, разумеется, затянуло процедуру, но всего на три месяца от того, что я планировала. И уже через год Сергей был полностью освобождён от долгов перед основным кредитором, перед двумя банками и перед налоговой.

И ещё один важный нюанс. Многие должники, подающие на банкротство (особенно через МФЦ), не разобравшись до конца в процедуре, думают, что после признания их банкротами все долговые обязательства спишутся автоматически. На практике всё работает иначе.

Если кредиторы не получат уведомления о том, что их должника признали банкротом, они могут продолжить начислять проценты, пени и штрафы. Чтобы этого не произошло, необходимо, чтобы сам должник или его финансовый управляющий незамедлительно сообщили кредиторам об изменении статуса должника и потребовали приостановить начисление процентов, пени и штрафов. На основании решения суда о признании гражданина банкротом кредиторы обязаны приостановить взыскание долговых обязательств, образовавшихся до признания гражданина банкротом.

Но есть и другие обязательства. Те, что могут возникнуть в процессе процедуры банкротства. Например, вновь образованные долги по коммунальным платежам. Процедура банкротства длится не менее шести месяцев. И если всё это время банкротящийся гражданин не будет оплачивать электроэнергию, воду, тепло и газ, он накопит новые долги, которые суд не спишет в текущей процедуре банкротства.

О том, какие ещё долги не спишут при банкротстве, читайте в следующих разделах этой главы.

28. От каких долгов не освободят при банкротстве?

Личное банкротство – самый эффективный инструмент избавления от непосильных долгов. Через эту процедуру можно списать задолженности по банковским кредитам и микрозаймам, коммунальным платежам, налогам и сборам, административным штрафам, обязательствам перед физическими лицами. Но есть такие долги, которые придётся выплачивать в любом случае. Даже если суд признал вас банкротом и освободил от всех обязательств перед кредиторами:

• возмещение ущерба жизни и здоровью другого человека;

• возмещение морального вреда;

• долги по зарплате и выходным пособиям перед теми, кто официально работал или работает на должника;

• алименты на несовершеннолетних детей;

• уголовные штрафы за совершение общественно опасных деяний;

• долги, появившиеся после принятия судом заявления о банкротстве;

• убытки, причинённые юридическому лицу, будучи его участником, руководителем или конкурсным управляющим;

• возмещение вреда имуществу, причинённого умышленно или по грубой неосторожности;

• другие финансовые обязательства, связанные с личностью банкрота

Это ограничение вполне обоснованно, так как законодательство защищает права и интересы третьих лиц.

Помимо этого, есть требования, которые кредиторы могут предъявить и после банкротства гражданина:

• требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту завершения реализации имущества должника;

• требования, связанные с деятельностью гражданина как профессионального участника (например, если он руководитель юридического лица).

К последним относятся требования:

1. о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;

2. возмещении убытков, причинённых гражданином умышленно или по грубой неосторожности юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого он являлся;

3. возмещении убытков, которые гражданин причинил умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;

4. применении последствий недействительности сделки, которая признана таковой на основании ст. 61.2 или ст. 61.3 федерального закона «О несостоятельности (банкротстве).

Случай из моей практики

Александра – пенсионерка. Она слышала о банкротстве, но решилась на него только после того, как судебные приставы стали удерживать 50 % от её и без того невысокой пенсии по старости —12 000 рублей.

Долгов накопилось много: 650 000 рублей по банковским кредитам и 385 000 рублей за коммунальные услуги. Помочь женщине некому: она давно в разводе, а единственный сын умер более 10 лет назад. Продать тоже нечего: из имущества только комната в коммунальной квартире.

О чём думала Александра все эти годы? Сын получил производственную травму и полтора года провёл в больнице. Женщина брала кредиты, чтобы помочь ему с лечением. Но, к сожалению, он умер, а долги остались.

Суд учёл все вышеизложенные обстоятельства, и банкротство Александры завершилось в минимальный срок – шесть месяцев. Долги перед банками, управляющей компанией и поставщиками коммунальных услуг были списаны полностью. Но женщина всё равно осталась должна по текущим платежам – тем, которые накопились с даты подачи заявления о банкротстве и до завершения процедуры. Это порядка 15 000 рублей. Александра была предупреждена о том, что задолженности по текущим платежам не списываются при банкротстве, поэтому претензий к суду у неё не было.

Помимо финансовых обязательств, указанных выше, есть те, что препятствуют списанию долгов. Например, если должник получил доход от сделки, которую суд впоследствии признал недействительной, его обяжут вернуть все полученные средства и рассчитаться с кредиторами. Поэтому важно уже на первой бесплатной консультации рассказать юристам обо всех совершённых сделках за последние три года. Это нужно для того, чтобы разработать правильную стратегию личного банкротства. Эффективную. Выигрышную. Максимально выгодную для гражданина, решившего избавиться от непосильных долгов.

Независимо от характера долгов бывают случаи, когда суд их не списывает и обязывает банкротящегося гражданина отвечать по своим обязательствам:

• должник совершил правонарушение или преступление, которое оценивается как неправомерные действия при банкротстве;

• в ходе процедуры банкротства должник скрывает от суда или финансового управляющего имущество, за счёт реализации которого должны погашаться долги;

• должник совершает действия, направленные на уменьшение конкурсной массы – доходов или имущества, которое пойдёт на погашение долгов. Например, уничтожил имущество или его часть;

• до введения процедуры банкротства должник вывел своё имущество, чтобы избежать его реализации для погашения долгов. Например, подарил близким родственникам или продал по заниженной стоимости;

• накопление долгов сопровождалось противоправными действиями должника, то есть он намеренно вводил кредиторов в заблуждение.

Часто должники не осознают того, что те или иные их действия могут сделать списание их долгов невозможным. Чтобы снять эти риски, я рекомендую перед подачей заявления о банкротстве проконсультироваться с опытным финансовым управляющим. Он объективно изучит ситуацию, оценит возможные риски и шансы должника на успешное завершение процедуры банкротства, под которым следует понимать полное списание долгов.

29. А точно ли должника признают банкротом и спишут все долги?

Есть люди, которых постоянно преследует страх неудачи. Чего бы они ни касались, они жутко боятся, что не получится. Некоторые преодолевают этот страх, и у них всё получается. Но большинство даже не пробуют.

Так же обстоят дела и с банкротством. Есть граждане, которые раздумывают о личном банкротстве. Они консультируются с одной юридической компанией, второй, третьей… Долги растут, а они всё ещё боятся. Боятся, что суд не спишет их долг перед кредиторами. Будто в сложившейся ситуации есть что-то более страшное, чем постоянно увеличивающаяся задолженность.

Может ли «не получиться» завершить процедуру банкротства списанием долгов? В моей практике такого не было. При условии, что должник является добросовестным, а банкротство – непреднамеренным. Ведь именно для таких людей и решения их объективно возникших проблем предусмотрена процедура банкротства граждан.

Признание банкротства – это не результат, а только начало пути к списанию долгов.

Суд признаёт банкротами 100 % обратившихся граждан, а вот освобождает от долгов далеко не всех. И тем более никому не гарантирует сохранить всё имущество. Но кое-что удаётся сохранить и списать все долги. При условии, что гражданин честен перед судом, своим финансовым управляющим и кредиторами. И не пытается скрыть своё имущество через хитроумные схемы.

Случай из моей практики

Каких только долгов не было у Романа! И просроченные платежи по кредитам, и штрафы от ГИБДД, и долг перед юрлицом по договору, и налоговая задолженность, в том числе за предпринимательскую деятельность, которую он давно перестал вести. Одних долгов по алиментам накопилось на сумму более 70 000 рублей. А общий долг Романа составил более 3 700 000 рублей.

Мужчина шёл на банкротство осознанно. Понимал, что может лишиться части имущества, и был готов к этому. Ему очень нужно было избавиться от этих долгов и начать всё сначала. Долги тянули его вниз. Частичные платежи, которые он мог вносить, не выправляли ситуацию. Банки уже не давали ни отсрочек, ни кредитных каникул. А реструктуризацию предлагали на таких условиях, которые Роман не потянул бы даже при большом желании. Оставался один выход: банкротство.

Роман собрал документы по всем долгам, включая те, что были проданы коллектором, и подал заявление в суд. Когда меня утвердили финансовым управляющим, я запросила у мужчины информацию о его имуществе. Не моргнув глазом он достал из портфеля аккуратно оформленный список. Другие мои просьбы и поручения выполнялись так же быстро и безукоризненно. Роман не пытался ничего скрыть, искренне стремился к тому, чтобы закончить процедуру как можно скорее.

Мы уложились за 7 месяцев, а не за 9-12, которые обычно занимает процедура в подобных случаях. Всё благодаря тому, что Роман активно сотрудничал с командой финансового управляющего. Суд полностью освободил мужчину от долгов, за исключением алиментов, задолженности по которым не подлежат списанию.

По ходатайству кредиторов или финансового управляющего суд может не списать банкроту весь долг или его часть. Но для этого нужно «постараться». Например, скрыть имущество и этим нанести вред кредиторам. В моей практике такого не было. Во всех остальных случаях суд списывает 100 % долгов.