Текст книги "Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве"

53. Можно ли подарить имущество родственникам, чтобы его не забрали в процедуре банкротства?

Вопрос о том, можно ли подарить имущество родственникам перед процедурой банкротства, является довольно сложным. С одной стороны, до вступления в процедуру банкротства гражданин вправе распоряжаться своим имуществом по собственному усмотрению. С другой – отчуждение имущества накануне банкротства может быть признано незаконным и привести к ещё большим проблемам, чем те, с которыми уже столкнулся должник.

Банкротство гражданина – это процедура, при которой его активы изымаются для уплаты долгов. И если он попытается скрыть или передать имущество другим, то суд может решить, что таким образом должник намеревается избежать выплаты долгов, и заставит его вернуть в конкурсную массу всё, что было подарено.

Но если дарение имущества – давно решённый вопрос, не связанный при этом с попыткой сокрытия от кредиторов, то дарение допустимо. Однако необходимо учитывать следующие факторы, на которые обязательно обратит внимание суд:

1. Сроки передачи имущества. Практика показывает, что чем ближе к моменту банкротства подарено имущество, тем больше вопросов к должнику. И тем больше шансов, что эта сделка может быть признана недействительной.

2. Причина дарения. Если должник утверждает, что подарил имущество не для того, чтобы увести его от обращения взыскания, финансовый управляющий должен раскрыть мотив этих действий должника. В жизни бывает много разных ситуаций. Например, один мой подопечный переписал свою долю в имуществе на отца, чтобы тот занимался поиском покупателей и оформлением договора купли-продажи. Он собрался уезжать на заработки и не смог бы участвовать в оформлении сделки с покупателями. К тому же это позволяло избежать нотариального оформления договора купли-продажи и снизить расходы на совершение сделки. Суд признал такую цель дарения обоснованной.

3. Продолжает ли должник пользоваться подаренным имуществом. Здесь всё зависит от вида имущества. Например, если должник подарил единственное жильё близкому родственнику, но продолжает в нём жить, суд расценивает такую сделку в пользу должника: как свидетельство продолжения пользования единственным жильём. Дарение любого другого имущества с последующим использованием должником может свидетельствовать о том, что сделка является фиктивной.

Если же сделка была совершена с целью вывести имущество из-под удара и очень велик риск её оспаривания в процедуре банкротства, то всегда можно подарить имущество обратно. Но нужно тщательно взвесить все «за» и «против». С одной стороны, должник потеряет имущество, которое хотел бы сохранить. С другой – он получит освобождение от долгов, так как не будет оснований для оспаривания сделки. Ведь признание судом недействительности сделки с имуществом является одним из оснований неосвобождения должника от обязательств перед кредиторами.

Случай из моей практики

Галина и Алексей тяжело перенесли ковид. Здоровье не позволяло работать по специальности, и они лишились работы. Несколько месяцев оба супруга стояли на бирже труда. Галина в итоге устроилась фасовщицей по договору ГПХ, а её муж так и не смог найти работу, подрабатывает частным извозом.

У пары двое детей и четыре кредита. Чтобы не выходить на просрочку, в ход пустили всё – от кредитных карт и микрозаймов до детских пособий. Но долги росли, как и расходы на довольно скромную жизнь.

И тогда Галина и Алексей решились на банкротство. В процедуре выяснилось, что за несколько лет до этого супруги оформили свой дом и два земельных участка на детей. Кредиторы хотели оспорить указанные сделки и реализовать указанное имущество, но я обосновала суду, что основания для оспаривания дарственных отсутствуют. Кредиторы отказались от этой затеи, и процедура была успешно завершена.

Следует помнить, что дарение имущества родственникам за год до подачи на банкротство – это очень рискованное решение. Если же вы всё ещё хотите передать свои активы, то обязательно обратитесь за консультацией к профессиональному юристу или финансовому управляющему.

54. Как сохранить имущество при банкротстве?

В жизни многих должников возникают ситуации, когда они вынуждены выбирать между сохранением имущества и уплатой долгов. В некоторых случаях единственным решением проблемы может стать банкротство. Однако это не означает, что банкрот обязательно потеряет всё своё имущество. В завершение этой главы я дам несколько рекомендаций, которые помогут сохранить имущество при банкротстве.

1. Оценить свою финансовую ситуацию. Сначала должнику необходимо определить, насколько серьёзна его финансовая проблема. Если он понимает, что не может справиться с долгами и не видит перспектив на улучшение финансового положения, то, возможно, банкротство – его единственный выход.

2. Проконсультироваться с опытным квалифицированным юристом. При оформлении банкротства необходимо обратиться за помощью к сведущему юристу или практикующему финансовому управляющему, который оценит ситуацию, изучит риск потерять имущество, поможет составить и подать все необходимые документы, а также защитит интересы должника в суде.

3. Выбрать подходящую форму банкротства. Не всегда банкротство сопровождается реализацией имущества. Иногда достаточно договориться с кредиторами о реструктуризации долгов.

4. Не отчуждать имущество. Приняв решение о банкротстве, не стоит дарить, продавать или «переписывать» своё имущество без предварительной консультации практикующего финансового управляющего. Только опытный эксперт сможет оценить все риски от подобных сделок.

5. Не брать микрозаймы для внесения текущих платежей по кредитам. А также не брать новые кредиты для погашения старых, указывая в анкете недостоверные сведения о размере своего дохода и уже выданных кредитах. В процедуре банкротства новые кредиторы могут придраться к этому и ходатайствовать о том, чтобы суд отказал банкроту в списании долгов.

Банкротство – это серьёзное решение, которое требует грамотного подхода. Следуя данным советам, должник сможет существенно снизить риски потери имущества при банкротстве.

Случай из моей практики

По выходе на пенсию у Зинаиды обнаружилось онкозаболевание. К пенсии размером 27 000 рублей женщина получила надбавку по инвалидности. Но этих денег не хватало на то, чтобы покупать жизненно важные лекарства и выплачивать четыре кредита на общую сумму около 900 000 рублей, большая часть которых ушла на лечение.

Зинаида решилась на банкротство. Имущества у них с мужем было не много: единственная 3-комнатная квартира и автомобиль, который кредиторы требовали включить в конкурсную массу. Я направила в суд возражение, так как по совету юриста из моей команды пожилая женщина заблаговременно зарегистрировала свой автомобиль в Федеральном реестре инвалидов. Суд принял мои доводы, и автомобиль Зинаиды был исключён из конкурсной массы как имущество, обеспечивающее потребности должника.

Если какое-то имущество особенно дорого должнику, можно попросить друзей или близких знакомых сделать ему подарок: выкупить ценное для должника имущество с торгов. Но следует учитывать, что эти люди будут участвовать в торгах наравне с остальными участниками, а для победы на торгах придётся предложить более высокую цену, чем конкуренты.

Кроме того, у должника есть возможность исключить из конкурсной массы имущество, доказав необходимость его постоянного использования. Например, если он проживает далеко от места работы или учёбы детей, а общественного транспорта в этой местности нет, можно ходатайствовать об исключении автомобиля из конкурсной массы, и он останется в собственности должника. Конечно, многое будет зависеть от стоимости автомобиля. Есть некая невидимая черта, разделяющая интересы кредиторов в погашении перед ними долга и интересы должника в сохранении работы или обеспечении нормальной жизнедеятельности его несовершеннолетних детей. Чьи интересы суд примет к действию, сложно предсказать.

Есть и другие законные способы оставить за собой то или иное имущество. Всё зависит от конкретных обстоятельств. Главное – помнить о том, что нельзя прибегать к полулегальным и нелегальным схемам, которые иногда советуют некомпетентные люди. Любые незаконные действия могут повлечь неприятные для должника последствия. Вплоть до уголовной ответственности. И, разумеется, в таких случаях суд не спишет долги, даже если признает должника банкротом.

Глава 10
Что будет с доходами банкрота?

Из этой главы вы узнаете, как банкротство отразится на ежемесячных доходах должника. Включая заработную плату, государственные пособия, дивиденды и другие поступления.

55. Не уволят ли банкрота с работы?

Трудовой кодекс не ограничивает права трудящихся, вставших на путь банкротства. Поэтому ни один работодатель не уволит такого сотрудника из-за финансовой несостоятельности. Нельзя даже отказывать в приёме на работу из-за того, что подходящий кандидат банкротится.

Да и откуда работодателю знать, что кто-то из его сотрудников прямо списывает свои долги? Разве что он сам об этом расскажет. Ведь ни арбитражный суд, ни финансовый управляющий не оповещают работодателей о том, что в отношении их работников вводится, введена или завершена процедура банкротства.

Финансовое оздоровление – личное дело граждан, и я как профессиональный финансовый управляющий не разглашаю его детали. Но кое-что могу рассказать.

Большинство граждан, чьи дела о банкротстве я веду, работают официально и получают «белую» зарплату. Их работодатели даже не подозревают о том, что процедура банкротства введена, проходит или успешно завершена. Зарплата продолжает регулярно поступать на счета их банковских карт, граждане снимают часть этих денег в рамках положенного прожиточного минимума, а остальное направляется на расчёты с кредиторами.

Случай из моей практики

Матвей обратился за консультацией по совету своего непосредственного руководителя, чьё дело о банкротстве я завершила около двух лет назад. Мужчина искал способы разобраться с кредитами, но стал жертвой мошенников: набрал новых кредитов и все деньги отдал им. В итоге – более 10 просроченных кредитов на общую сумму 3 320 000 рублей. Неподъёмная кредитная нагрузка для простого мастера по ремонту электрооборудования, несмотря на стабильную и относительно высокую зарплату.

Поняв, что его вынудили взять кредиты и «кинули», Матвей обратился в полицию. А спустя несколько месяцев понял, что его дело с места не сдвинулось. Зато сотрудники банков начали звонить и требовать возврата долгов. Мужчина хотел перезанять денег у начальника, а тот посоветовал ему банкротство, пообещав, что ничего не скажет ни вышестоящему руководству, ни другим сотрудникам компании. Начальник сдержал слово, а через семь месяцев Матвей полностью освободился от долгов, сохранив любимую работу и свою репутацию в глазах коллег.

Конечно, среди моих подопечных есть и управленцы. Их банкротство скрыть не получится. А после завершения процедуры они не смогут руководить организациями и предприятиями в течение 3 лет.

Но и здесь есть выход. Можно по договорённости с высшим руководством или учредителями перевестись на должность без управленческих функций и на ней «переждать» эти 3 года. Только тогда придётся оповестить работодателя о предстоящем финансовом оздоровлении. В большинстве случаев моим подопечным не отказывают: работодатели знают, что оказаться в сложной финансовой ситуации может каждый.

Гораздо чаще я сталкиваюсь с тем, что граждане теряют работу, доход или его часть не из-за банкротства, а по другим причинам. А банкротство является для них спасательным кругом. Помогает избавиться от долгов, чтобы их наличие не мешало искать новую работу.

56. Сохранится ли зарплата в процедуре банкротства?

Зарплата сохранится. Но распоряжаться ей в полном объёме должник не сможет. В процедуре банкротства он будет получать из неё средства в размере минимального размера дохода, необходимого для существования – своего и лиц, находящихся на его иждивении. Эта сумма будет не ниже величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по России. Оставшиеся деньги будут направлены на погашение долгов перед кредиторами. Однако, если доход банкрота меньше прожиточного минимума, он получит право на оставление себе всей своей зарплаты.

Случай из моей практики

К маю 2020 года Михаил задолжал банку 1 872 000 рублей. В ту пору приставы могли арестовывать до 50 % официального дохода гражданина. При зарплате Михаила (48 000 рублей) сумма арестованных денег составила бы 24 000 рублей. Для того чтобы взыскать долг через приставов, кредитору потребовалось бы 6,5 лет. А на что бы Михаил содержал семью (жену и двоих детей) всё это время?!

Пришлось объявлять себя банкротом. Я провела процедуру банкротства мужчины за 11 месяцев неминимальными издержками для него. Михаилу удалось сохранить зарплату в полном объёме, так как это весь суммарный доход семьи, который оказался ниже совокупного прожиточного минимума для всех членов семьи – то есть самого работающего Михаила, его неработающей супруги и двоих малолетних детей. Таким образом, мужчина «сэкономил» 5 лет и 7 месяцев. А после этого продолжил работать, оставляя всю зарплату за собой.

Если доход должника существенно выше прожиточного минимума, отчаиваться не стоит. Возможно, ему подойдёт процедура реструктуризации долгов, в которой он сможет представить план погашения имеющейся задолженности перед своими кредиторами, но с приемлемым для него ежемесячным платежом. Или же согласится на потерю части дохода, но взамен получит полное освобождение от долгов.

Итак, сохранение зарплаты должника в процедуре банкротства зависит от его доходов, количества иждивенцев и условий, на которых он будет договариваться с кредиторами. Но даже если он не сможет сохранить зарплату, у него всегда есть возможность начать новую жизнь после прохождения процедуры банкротства. Важно помнить, что банкротство – это не конец, а начало новой жизни. Жизни без долгов.

57. Сохранят ли детские пособия в процедуре банкротства?

Детские выплаты – важная часть государственной социальной политики, которая направлена на поддержание материального уровня семей с детьми и призвана обеспечить возможность всестороннего физического, культурного и духовного развития каждого ребёнка. Это целевые средства, защищённые от принудительного взыскания. Никто – ни кредиторы, ни судебные приставы, ни суд – не могут лишить семью социальных выплат на детей. Это противозаконно.

Случай из моей практики

Софья – многодетная мать-одиночка. С супругом развелась после того, как он во второй раз оказался в тюрьме. Семья имеет статус малообеспеченной. Со всеми льготами и пособиями, включая президентские выплаты на троих младших детей. А всего у Софьи их пятеро. Скромного дохода самозанятой и детских пособий едва хватает на жизнь, и практически сразу после развода женщина вышла на просрочки по кредитам. Кроме того, у неё обнаружились задолженности по налогам и сборам, оплате коммунальных услуг и услуг связи.

Сумма долгов небольшая, чуть больше 400 000 рублей. Софья хотела подать на внесудебное банкротство через МФЦ, но получила отказ. Оказалось, что на неё были открыты два исполнительных производства, о которых она не помнила. Пришлось подавать заявление в арбитражный суд.

Пока длилась процедура банкротства, женщина устроилась работать по договору ГПХ. Учитывая уровень её дохода и многодетность, я исключила из конкурсной массы всю её зарплату. Остальные деньги, включая детские пособия и социальные выплаты, она также получала в полном объёме. В строгом соответствии с требованиями закона. А через полгода Софья была полностью освобождена от долгов.

Законодательством установлено, что социальные выплаты при банкротстве гражданина, получающего эти пособия, не включаются в конкурсную массу, на них не может быть наложено взыскание и проведено изъятие. Это «несгораемые» деньги, которые остаются в распоряжении должника независимо от суммы долга и количества кредиторов, даже если дело о банкротстве в отношении него инициировано кредиторами.

Более того, суммы ошибочно списанных детских пособий подлежат возврату. Такое случается, если у судебных приставов отсутствует информация о счетах, на которые приходят детские пособия, или эти счета арестованы.

Родителям, которые попали в такую ситуацию, следует:

1. обратиться к судебному приставу-исполнителю или в банк с заявлением о возврате незаконно списанных денежных средств. При этом необходимо указать точную сумму, которая была списана и подлежит возврату. Также судебного пристава необходимо письменно уведомить о том, на какой счёт поступают детские пособия;

2. обратиться в суд с заявлением о признании незаконными действий судебного пристава-исполнителя. Это крайний вариант. Как правило, достаточно первого шага.

Банки снимают ограничения на распоряжение счётом в 3-дневный срок после получения постановления от ФССП.

58. Сколько денег останется в семье, пока длится процедура банкротства?

В процедуре банкротства должнику гарантирована неприкосновенность дохода в объёме прожиточного минимума для трудоспособных граждан. А если у него на иждивении есть несовершеннолетние дети или другие неработающие родственники, необходимо уведомить об этом своего финансового управляющего. Он исключит эти средства из конкурсной массы, и неприкосновенная сумма увеличится до величины прожиточного минимума самого должника и всех родственников, находящихся у него на иждивении.

Помимо этих денег, ещё недавно я как финансовый управляющий самостоятельно исключала из конкурсной массы деньги на лекарства, необходимые должникам. Теперь арбитражный суд оставляет решение этого вопроса за собой. При этом он руководствуется несколькими факторами:

• есть ли у должника схема лечения с подписью и печатью врача. Если её нет, доказать необходимость приёма препаратов будет сложно.

• Относятся ли прописанные препараты к жизненно необходимым. Так, расходы на цитрамон и валерьянку, вероятнее всего, не признают подлежащими возмещению;

• можно ли эти лекарства получить бесплатно. Некоторые препараты безвозмездно выдаются в муниципальных аптеках. Например, гражданам, имеющим льготы. Суд может затребовать документы, подтверждающие невозможность получения лекарств из муниципальных аптек за счёт бюджетных средств.

Случай из моей практики

Работа торгового представителя в одной из республик Северного Кавказа – то ещё испытание. Как Тимур ни старался, преодолеть планку в 30 000 рублей в месяц удавалось редко. Львиная доля дохода уходила на погашение пяти потребительских кредитов. А когда у них с Алиной родился сын, расходов добавилось. Мужчина вышел на просрочку. К дате подачи заявления на банкротство долгов скопилось на 1 500 000 рублей. Только задолженность по кредитной карте составила более 130 000 рублей!

Кредиторы очень рассчитывали получить хотя бы часть дохода Тимура, но я исключила из конкурсной массы все деньги мужчины. Во-первых, у него на иждивении находились жена и ребёнок. Во-вторых, сумма его дохода была меньше федерального прожиточного минимума на каждого члена семьи. В-третьих, Тимур с семьёй были прописаны у его родителей в селе, а жили на съёмной квартире в городе. Разумеется, все социальные выплаты и детские пособия также остались в семье.

Сколько бы денег ни осталось в семье банкротящегося должника, необходимо понимать, что жизнь во время процедуры банкротства не будет лёгкой. Банкротство – это не праздник. И должник должен быть готов к тому, что ему придётся свести свои затраты до минимума, предусмотренного законом.

Глава 11
Как изменится жизнь после банкротства?

Из этой главы вы узнаете обо всех последствиях личного банкротства: как положительных, так и отрицательных.

59. Есть ли жизнь после банкротства?

За первые три месяца 2023 года, пока я писала эту книгу, количество граждан-банкротов выросло на 40,3 %. В более чем 96 % случаев должники сами инициировали банкротство. Но многие всё ещё боятся объявить о своей финансовой несостоятельности. Подпитывая себя страхами и слухами.

Или надеются на то, что заграничные банки уйдут из России и прихватят с собой долги. Уйдут. Но долги останутся. Их купят российские банки, которые скупают активы иностранных финансовых организаций, покидающих нашу страну.

Давайте посмотрим на последствия банкротства холодным трезвым взглядом.

1. При получении кредитов и займов банкрот в течение 5 лет после завершения процедуры должен сообщать о том, что прошёл через банкротство. Это не значит, что ему откажут в получении кредита. Часто банки считают таких граждан более надёжными заёмщиками по причине, раскрытой в и. 2. Однако потребуется некоторое время для восстановления кредитного рейтинга.

2. Граждане-банкроты в течение 5 лет не смогут вновь подать заявление о банкротстве. И неудовлетворёнными требованиями новых кредиторов будут заниматься судебные приставы в установленном законом порядке.

3. Граждане, прошедшие через банкротство, в течение 3 лет не имеют права занимать руководящие должности. Если накануне банкротства должнику не обещали должность исполнительного или генерального директора, бояться нечего. А работать на высоких должностях, не связанных с управлением организации, по-прежнему можно.

Это все ограничения. Никаких ущемлений в правах на владение имуществом, трудоустройство, выезд за границу законом не предусмотрено.

Как видите, последствия банкротства ничтожны в сравнении с выгодами от списания долгов. А риски, связанные с этими последствиями, не сопоставимы с моральными страданиями от регулярного общения с коллекторами и судебными приставами.

60. Дадут ли ипотеку и новые кредиты?

Некоторые должники не решаются на банкротство, полагая, что оно испортит их кредитную историю и в будущем они не смогут кредитоваться. Многих волнуют вопросы: «Дадут ли ипотеку после банкротства?» и «Можно ли будет брать новые кредиты?».

Закон не предусматривает никаких ограничений на получение бывшими банкротами кредитов. В том числе ипотечных. Ведь ипотечная квартира до выплаты кредита находится в залоге у банка, что служит гарантией возврата средств. Поэтому банки довольно лояльны к ипотечным заёмщикам. Даже к тем из них, кто был признан банкротом.

Официальной статистики о том, сколько граждан смогли оформить ипотеку после банкротства, нет. Но у меня есть информация о том, что восемь человек, чьи дела я вела, сумели это сделать. И у меня нет данных о том, что кому-то из моих бывших подопечных банки отказывали в выдаче ипотечного кредита.

Однако следует признать, что на практике каждый банк сам решает, давать банкроту ипотеку или нет. Каждый коммерческий банк проводит свою кредитную политику. Однако все кредитные учреждения объединяет то, что при выдаче кредита они ориентируются на кредитный рейтинг заёмщика, сумму его доходов, наличие или отсутствие обеспечения кредита. Поэтому для оформления ипотеки гражданам, прошедшим процедуру банкротства, стоит обратить внимание на стабилизацию своего заработка в течение 6-12 месяцев, показатели своего кредитного рейтинга. После прохождения процедуры стоит озадачиться его повышением (об этом я расскажу отдельно).

Также не стоит забывать о том, что при оформлении ипотеки банк берёт приобретаемую гражданином недвижимость в залог. Поэтому риск невозврата кредита стремится к нулю. Кроме того, сотрудники банков понимают, что заёмщик после банкротства полностью освобождён от кредитной нагрузки, все кредиты списаны, а это один из критериев положительного кредитного рейтинга.

Таким образом, получить ипотечный кредит после банкротства вполне реально. Но при обращении в банк бывший банкрот должен сообщить о своём статусе. Это требование закона. К тому же кредитор всё равно узнает об этом из открытых источников. И если гражданин сам не заявил об этом, может расценить этот факт как попытку скрыть информацию о банкротстве и уже на этом основании отказать в выдаче ипотечного кредита.

С необеспеченными потребительскими кредитами дела обстоят сложнее. Ведь после банкротства кредитный рейтинг быстро не восстанавливается. Должно пройти время. А так как риск невозврата потребительского кредита выше, банк не так охотно выдаёт такие кредиты.

Некоторые граждане-банкроты действительно жалуются на то, что после процедуры стали получать отказы от банков. Но тут нужно разбираться индивидуально. Необходимо в первую очередь ознакомиться со своей кредитной историей, проверить, все ли данные отражены в ней корректно. В любом случае в кредитной истории учитывается время, прошедшее с момента последней просрочки. Поэтому в течение года после банкротства не стоит обращаться за оформлением кредита, так как банк должен удостовериться в восстановлении финансового состояния клиента, а для этого требуется время.

Здесь многое зависит от благонадёжности заёмщика, под которой в отсутствие кредитной истории и кредитного рейтинга подразумевается уровень текущего дохода и финансовая стабильность гражданина. Если у заёмщика-банкрота стабильный подтверждённый доход, позволяющий регулярно вносить платежи по кредиту, вероятность получения кредита возрастает.

Чтобы увеличить шансы на получение потребительского кредита, я рекомендую обращаться в банк не ранее чем через 2–3 года после завершения процедуры банкротства. За это время можно улучшить свою кредитную историю небольшими займами, товарными кредитами или кредитными картами, а также накопить на первоначальный взнос на ипотеку, если бывший банкрот планирует приобретение ипотечного жилья. При этом очень важно вносить платежи по новым кредитам своевременно, не допуская ни одной просрочки.