Текст книги "Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве"

Глава 2
Как граждане пытаются решить проблему с долгами?

Из этой главы вы узнаете о шести вариантах снижения долговой нагрузки, к которым прибегают многие заёмщики. И поймёте, почему ни один из них не решает проблему, а нередко даже усугубляет её.

1. Эффективна ли реструктуризация долга для закрытия кредита?

Реструктуризация – действенный механизм ослабления кредитной нагрузки, который одинаково выгоден и заёмщикам, и банкам. Но по разным причинам. Банки с её помощью избавляются от риска длительных судебных разбирательств по взысканию невыплаченного долга. Заёмщик сохраняет положительную кредитную историю и возможность скорректировать текущую финансовую ситуацию, то есть платить ровно столько, сколько в состоянии на текущий момент, а заодно избавиться от всех штрафов, пеней и неустоек.

Реструктуризация долга представляет собой изменение условий действующего договора между банком и заёмщиком. Возможны следующие варианты реструктуризации:

• снижение процентной ставки;

• увеличение срока действия договора;

• изменение способа погашения кредита;

• снижение суммы платежа;

• списание части долга;

• предоставление отсрочки или рассрочки;

• изменение валюты кредита;

• списание части процентов по долгу;

• кредитные каникулы на срок до шести месяцев.

Также возможны различные комбинации этих вариантов. Например, в процедуре банкротства физического лица можно договориться с кредиторами об одновременном списании весомой части долга и процентов по нему с увеличением срока действия договора до трёх лет. Всё зависит от актуального финансового положения банкротящегося гражданина.

Случай из моей практики

Арина – работник одного из ведущих российских банков и активный пользователь банковских продуктов. Помимо двух кредитов в родном банке, у неё ещё два открытых потребительских кредита в других банках и пять используемых кредитных карт.

Всё это «богатство» Арина нажила, имея стабильную высокую зарплату. Кроме того, выплачивать кредиты помогал муж-предпри-нимателъ, ведь большая часть заёмных средств пошла на развитие его бизнеса.

Летом 2022 года женщина ушла в декретный отпуск: родила второго ребёнка. Доход существенно снизился, а у мужа начались перебои с продажами. Детские пособия тоже не выручали. Арина поняла, что не справляется с кредитной нагрузкой, и начала искать способы решения проблемы.

Чтобы не выйти на просрочку, женщина решила реструктурировать все четыре кредита. Она смогла этого добиться, зная, как устроен банковский бизнес. Ей удалось снизить суммарный платёж до 17 800 рублей в месяц. Но это лишь на время улучшило её положение. Как только период реструктуризации закончился, ежемесячный платёж оказался выше, чем был до этого – 38 300рублей, а суммарный долг по пяти кредитным картам на тот момент уже превысил 400 000 рублей. С кредитных карт Арина оплачивала ежедневные покупки и коммунальные услуги – траты, без которых нельзя было обойтись.

В итоге Арина осталась с общим долгом в сумме 1 200 000 рублей. В такой ситуации можно было бы продать что-то из имущества, чтобы расплатиться с долгами. Хотя бы частично, чтобы снизить кредитную нагрузку. Но продавать было нечего: из имущества только единственная квартира и автомобиль мужа, без которого ему было бы сложно вести свою предпринимательскую деятельность.

Страх лишиться автомобиля и удерживал Арину от банкротства. Если бы не это, она бы не пошла на реструктуризацию долгов, а списала их сразу, задолго до того, как они выросли. Но деваться уже было некуда. Автомобиль пришлось продать, чтобы закрыть самый крупный кредит – 380 000 рублей. А затем Арина со спокойным сердцем заявила о своём банкротстве и теперь никому не должна.

Реструктуризация кредита происходит по желанию заёмщика и по его инициативе, но по обоюдному соглашению сторон. Сами банки инициировать реструктуризацию не станут: им более выгодно, чтобы заёмщик хоть как-то платил. Хотя бы выплачивал проценты, а не основной долг.

И так может продолжаться годами. Известны случаи, когда люди по нескольку лет выплачивают кредит, а основной долг уменьшается не существенно. В такой ситуации целесообразно реструктурировать долги. Но следует понимать, что реструктуризация эффективна лишь в том случае, если у гражданина немного кредитов и займов. И то не всегда.

Случай из моей практики

Ксения должна четырём банкам 565 860 рублей. Немало для матери-одиночки с зарплатой в 5 054 рубля. Как банки выдали ей кредиты под такую зарплату – вопрос интересный, но неактуальный. Важнее то, зачем женщина набрала этих кредитов.

Она стала жертвой мошенников. Наслушавшись обещаний, введённая в заблуждение женщина взяла в банках деньги и перевела их на абонентские номера и банковские счета неустановленных лиц. Поняв, что её обманули, Ксения обратилась в полицию и продолжила исправно и своевременно выполнять кредитные обязательства. Но осталась фактически без средств к существованию и обратилась ко мне, чтобы выйти из этой страшной ситуации через банкротство.

– Когда я поняла, что меня обманули, я попыталась хотя бы вернуть страховые премии, включённые в условия кредитных договоров, – призналась мне Ксения.

Она обратилась в один из зелёных банков, навязавших ей страховку 30 000 рублей из 140 000 кредитных денег. Просила вернуть ей страховую премию, чтобы хотя бы частично снизить кредитную нагрузку.

Выслушав женщину, сотрудник банка не объяснил ей, что страховку можно отменить в страховой компании. Вместо этого он сделал Ксении «эксклюзивное и более выгодное предложение»: рефинансировать остаток долга и оформить новый кредитный договор.

Только придя домой, Ксения поняла, что теперь должна банку на 42 000 рублей больше, чем прежде. Она шла в банк, чтобы облегчитъ своё бедственное положение, но по факту только ужесточила кредитную нагрузку.

В подобных случаях можно инициировать собственное банкротство и остановить его на стадии реструктуризации долга. Это законный способ уменьшить ежемесячные платежи и расплатиться с долгами по новому графику, который удобен заёмщику.

Как только вы обратились в суд о признании себя банкротом, останавливается начисление штрафов. Пока идёт реструктуризация, могут начисляться только проценты по ставке рефинансирования. Сегодня это 6,5 %. В банках минимальный процент существенно выше, в микрофинансовых организациях – до 360 % годовых.

Сколько вы можете сэкономить на оплате процентов, начав процедуру банкротства и остановившись на стадии реструктуризации?

Допустим, штраф за неполное внесение ежемесячного платежа составляет 500 рублей. За три года сумма составит: 500 рублей * 36 месяцев =18 000 рублей.

Неустойка за неполную выплату кредита составляет в среднем 0,5 % от суммы за каждый день просрочки. При сумме платежа в 10 000 рублей неустойка за месяц составит: 10 000 рублей * 0,5 %/день * 30 дней = 1 500 рублей.

Если это продлится 1 год, сумма вырастет до 18 000 рублей, если 3 года – до 54 000 рублей.

Итого за три года штраф и неустойка составят 72 000 рублей. Вы сможете их сэкономить, реструктурировав долги в процессе банкротства. Это только по одному небольшому кредиту. А если их несколько?

Однако у этого решения есть недостатки:

1. Такая реструктуризация долгов проводится в процедуре банкротства, при которой жизнедеятельность должника контролируется судом, финансовым управляющим и кредиторами.

2. План реструктуризации долгов, то есть новый график выплат по всем кредитам, утверждает суд. Его необходимо убедить в том, что заёмщик в течение 2–3 лет полностью погасит задолженность перед кредиторами. Для этого у заёмщика должен быть достаточный для этого подтверждённый доход, а возможно, и имущество, часть которого необходимо будет продать для погашения долгов.

3. При реструктуризации долгов в процедуре банкротства на заёмщика наложат ограничения: частичная блокировка счетов; право свободно распоряжаться суммой, не превышающей 50 000 рублей в месяц; согласование любых сделок с финансовым управляющим.

Поэтому реструктуризация долга в процедуре банкротства не пользуется популярностью. Это, скорее, вынужденная мера, к которой прибегают в тех случаях, когда о банкротстве своего должника заявляют кредиторы. Тогда, чтобы не терять ценное имущество или избежать оспаривания сделок, заёмщик соглашается не на списание долгов, а на их погашение в более приемлемом для себя порядке и представляет суду план реструктуризации.

2. Целесообразно ли взять в долг у родственников?

Нередко обстоятельства складываются так, что из-за накопленных долгов по кредитам и займам не получается взять денег у банка или МФО, чтобы закрыть долги, погасить штрафы и пени и вернуться в график платежей. Например, у заёмщика плохая кредитная история или ему выставляют слишком высокую процентную ставку. В таких случаях приходится одалживать деньги у друзей или родственников.

У такого способа решить проблему с долгами много плюсов:

• Близкие отношения избавляют от процентов, а значит, и от переплат.

• Не нужно собирать документы, нередко можно обойтись даже без расписки.

• Заёмщик получает деньги на руки, а не на банковский счёт, который могут в любой момент арестовать.

• Гибкий график выплат, который всегда можно отодвинуть «до зарплаты».

• Можно вообще не торопиться с возвратом долга, особенно если деньги выдали с условием «отдашь, когда сможешь».

• При задержке выплаты долга можно не бояться визита коллекторов и судебных приставов.

Действительно, взять в долг у родственников или друзей гораздо проще и выгоднее, чем кредит или микрозаём. Однако не у каждого есть богатые друзья и родственники, которые могут одолжить сумму, достаточную для погашения задолженности. Да ещё без договора займа или хотя бы расписки. И всё чаще даже близкие люди дают в долг под проценты, ведь вместо помощи вам они могли бы положить деньги в банк или купить акции успешных предприятий и увеличить свои сбережения.

Даже если вам одолжили без процентов, под честное слово и на неопределённый срок, близкому человеку могут срочно потребоваться деньги. Что, если вы не сможете их отдать? Друзья и родные начнут вас терроризировать, и ваши отношения с ними испортятся.

Случай из моей практики

Окончив школу, Вера решила, что не будет никуда поступать. Время было сложное, конец 1990-х. Чтобы помогать родителям, она пошла торговать на рынок. Сначала реализатором. Со временем стала сама возить вещи из Турции.

Время шло. Рынок менялся. Покупатели всё чаще стали покупать одежду в торговых центрах. Продажи сокращались. Кто-то из знакомых посоветовал завозить брендовые вещи. Оборотных средств не хватало, и Вера взяла кредит – 300 000 рублей. Потом второй… третий.

Бизнес кое-как шёл. Но не так, как раньше. Хватало на то, чтобы вносить платежи по кредиту, покупать еду и хотя бы что-то платить за коммунальные услуги. Она жила вместе с родителями-пенсионерами: Вера так и не вышла замуж.

Но тут объявили о самоизоляции. Рынок закрылся, и женщина осталась с нераспроданным товаром. Перспектив возродить небольшой бизнес не было, а долги остались. И Вера стала искать работу. Но женщине средних лет без образования и опыта куда-либо устроиться практически невозможно.

Чтобы хоть как-то свести концы с концами и внести ежемесячные платежи, Вере пришлось взять ещё один кредит – на 100 000 рублей. А работы так и не было. Только случайные заработки.

Снова взять кредит женщина боялась. Да и банки начали отказывать. Попробовала реструктурировать долг – снова отказ. Получить кредитные каникулы – нет подтверждённого дохода. Пришлось обращаться к родственникам, чтобы помогли деньгами для выплаты кредита.

С деньгами родственников Вере удалось продержаться два месяца. Но найти работу так и не получилось. Женщина снова обратилась к родственникам, но они сказали, что больше не смогут помочь, и поинтересовались, когда она вернёт те деньги, которые брала до этого. Пообещав вернуть долг в течение месяца, она снова стала искать работу.

Не нашла. Деньги родственникам так и не вернула. Вышла на просрочку. Начали звонить из банков, угрожать. Вера попыталась снова занять у родственников. Но они просто перестали брать трубку. А в переписке дали понять, что будут с ней разговаривать только после того, как она вернёт долг.

И тут Вере подвернулась удача. Знакомый пообещал устроить её фасовщицей на центральный склад одного из маркетплейсов. Но нужно было оставить родителей и переехать в Москву. Женщина согласилась.

Переезд, аренда комнаты, несколько месяцев жизни в мегаполисе… Вера быстро исчерпала остаток лимита по кредитной карте – 200 000 рублей. Общий долг составил 780 000 рублей. Обслуживать его женщина не могла и решила просто перестать платить. А через некоторое время обратилась ко мне, чтобы подать на банкротство, списать долги перед банками и начать, наконец, возвращать деньги родственникам.

Как видите, идея одолжить денег у родственников или друзей не всегда приносит нужный заёмщику результат. Беря в долг у близких людей, вы не решаете проблему, а просто втягиваете в неё тех, кого она до этого не касалась. Такие займы нередко заканчиваются ссорами и даже враждой. Невыплата долга банку – это экономические потери большого финансового института. Невыплата родственнику или другу – навсегда испорченные отношения с близкими людьми.

Я считаю более эффективным решением проблемы продажу имущества и полное погашение задолженности. Именно полное! Частичное погашение всё равно приведёт к тому, что проценты по долгу постепенно будут увеличивать сумму долга, и вы вернётесь туда, откуда начали.

3. Можно ли платить по чуть-чуть, создавая видимость движения по счёту?

Среди заёмщиков с просроченными платежами бытует мнение, что если каждый месяц вносить в банк или МФО незначительные суммы, то можно избежать штрафов, пеней, давления коллекторов и принудительного банкротства. Это мнение ошибочно.

Как только заёмщик выбивается из утверждённого графика платежей, ему начинают начислять штрафы, пени, неустойки. Банки, в отличие от большинства МФО, при этом регулярно сообщают о необходимости погасить текущий платёж и то, что было просрочено, включая штрафы и пени. Если заёмщик не в состоянии расплатиться с долгами и вернуться в график платежей, кредитор может переуступить долг коллекторам, взыскать его по решению суда или подать на банкротство должника.

Внесение денег «по чуть-чуть» рассматривается кредиторами как неисполнение заёмщиком взятых на себя обязательств. Штрафов и других санкций избежать не получится. А незначительные суммы, которые вносит должник, уходят сначала на уплату штрафов, пеней и неустоек, затем – на частичное погашение процентов по кредиту, а до основного долга дело может и вовсе не дойти. Такая тактика может сделать заёмщика вечным проштрафившимся должником, каких очень любят некоторые коммерческие банки и МФО, ведь эти люди регулярно вносят минимальные платежи, которые позволяют кредитным организациям зарабатывать, начисляя повышенные проценты, новые штрафы, пени и не уменьшая сумму основного долга.

Таким образом, внесение небольших сумм не решает проблему, а только усугубляет её. Погашения кредита не происходит, а заёмщики получают всё то же, что и при полной просрочке кредита: звонки, письма, угрозы коллекторов, суды, арест банковских счетов и имущества судебными приставами-исполнителями.

Даже если этих последствий не будет, чем дольше заёмщик тянет с решением проблемы, тем быстрее растёт его долг, ведь на просроченный платёж кредиторы начисляют повышенный процент в соответствии с условиями кредитного договора.

Случай из моей практики

Константин работает электромонтажником в крупном строительном холдинге. Женат, имеет дочь и сына. Дочь – инвалид, поэтому существенная доля бюджета семьи идёт на лекарства и уход. А тут ещё сыну потребовалась срочная операция. А это снова деньги. Выплачивать кредит в полном объёме не получалось: здоровье детей дороже ежемесячных платежей по кредитам. Затем реабилитация. Снова нужны деньги. Но Константин – ответственный человек. Он решил выплачивать кредиты по возможности: небольшими суммами, но регулярно. Так он планировал сохранить лояльность кредиторов. Н надеялся, что со временем войдёт в обычный ритм платежей, и всё встанет на свои места. Но банки, несмотря на регулярные платежи, не останавливаясь начисляли повышенные проценты на непогашенные долги, которые в конце концов достигли 1 750 000 рублей. В этой ситуации Константину не оставалось ничего, кроме банкротства.

Пытаясь погасить кредит мизерными суммами, заёмщик только оттягивает момент подачи банком иска в суд, а между тем долг его продолжает расти подобно снежному кому Со временем сумма этого долга может стать огромной, неподъёмной, и вернуться в график платежей не получится.

Совсем не платить тоже нельзя. Банки расценивают такое поведение как мошенничество. Им это видится так, будто заёмщик оформлял кредит, не собираясь его возвращать. Доказать в суде, что таких намерений у вас не было, очень сложно.

Но длительное время платить «по чуть-чуть» не стоит. Лучше как можно скорее расторгнуть договор с кредитором, и тогда долг перестанет расти, так как кредитор не сможет после этого начислять штрафы, пени и неустойки, предусмотренные договором. Но у него останется возможность начислять проценты в размере ключевой ставки Банка России, а это уже существенно меньше. Однако для того чтобы банк согласился расторгнуть договор, заёмщик должен быть стопроцентным неплательщиком. То есть от него не должно поступать никаких платежей. После прекращения внесения платежей необходимо сразу уведомить об этом кредитора. Затем банк подаст в суд, за которым последует расторжение кредитного договора.

4. Получится ли переждать 3 года, пока банк сам не спишет долги?

Действительно, в Гражданском кодексе есть такое понятие, как «срок исковой давности», который составляет три года. Это период, в течение которого кредитор может подать на должника судебный иск.

Если иск так и не был подан, по истечении трёх лет кредитор не имеет права взыскать долг в судебном порядке. Это означает, что суд должен отказать в удовлетворении иска о взыскании задолженности, но только если о пропуске срока исковой давности будет заявлено ответчиком при рассмотрении дела.

Но это в теории. На практике всё происходит иначе.

Срок исковой давности отсчитывается начиная с даты последнего платежа по кредиту или займу, но лишь в том случае, если после этого должник не обращался к кредитору с просьбой изменить условия договора, перекредитовать действующий кредит или пойти на другие уступки.

Кредиторы, как правило, не выдерживают срока исковой давности. Если заёмщик не вносит деньги в течение трёх месяцев, они начинают его разыскивать, а затем обращаются в суд. Эта работа хорошо налажена. На службу банками и МФО поставлены все достижения информационных технологий: сроки платежей отслеживаются автоматически, исковое заявление составляет не юрист, а машина, которая по заданным алгоритмам вносит данные должника. При таком подходе нет шансов, что кредитор забудет даже о самом незначительном долге.

В некоторых кредитных договорах прописано право кредитора взыскать долг во внесудебном порядке – по исполнительной надписи нотариуса. В таких случаях кредитор может напрямую обратиться к нотариусу, получить исполнительную надпись и сразу направить дело судебным приставам-исполнителям, которые арестуют имущество и банковские счета должника, а все деньги будут списывать в пользу кредитора до полного погашения долга.

Иногда банки и МФО передают свои права требовать долг коллекторам. Особенно если сумма долга небольшая и не покрывает судебных издержек. После этого коллекторы некоторое время пытаются связаться с заёмщиком и убедить его погасить задолженность. Если это не приносит результата, они уже от своего имени подают на неплательщика судебный иск.

Если кредитный договор составлен без нарушений, суд будет на стороне кредитора (или коллектора, выкупившего долг), вынесет решение в его пользу и направит на исполнение в службу судебных приставов.

Производство по взысканию долга также имеет временной предел – три года начиная с даты вступления решения суда в законную силу. За это время приставы:

4. арестуют банковские счета должника и будут списывать с них любые поступления;

5. опишут ценное имущество должника, выставят его на торги, если должник не внесёт деньги;

6. при отсутствии доходов и ценного имущества прекратят работу с должником;

7. смогут вновь возбудить исполнительное производство при повторном получении исполнительного листа.

Случай из моей практики

Владимир – пенсионер. Брал кредиты за три года до выхода на пенсию, рассчитывая, что и на пенсии сможет работать и выплачивать займы. Но здоровье подвело. Мужчина остался с долгами, которые не мог обслуживать. За два года общий долг перед двумя банками составил 1 522 535 рублей.

За дело взялись коллекторы. После неудавшихся угроз они подали на Владимира в суд, но мужчина трижды отменял судебные приказы. А в это время искал работу и занимал у друзей, чтобы перекрыть кредиты.

А ещё Владимир верил в магию срока исковой давности. Он искренне думал, что через три года долги сами исчезнут: спишутся. Поэтому и отменял судебные приказы.

Не вышло. Приставы-исполнители арестовали счета мужчины и стали списывать с него половину пенсии. Хорошо, что он до этого успел продать свой автомобиль и раздать долги друзьям, у которых занимал для выплаты кредитов.

Если приставам не удаётся взыскать долг, они закрывают исполнительное производство и уведомляют об этом кредитора. Однако после этого 3-годичный срок на предъявление исполнительного листа не отменяется, и должника может ждать неоднократное возбуждение исполнительного производства. Просто так долг не спишут.

Но даже если долг был взыскан в рамках исполнительного производства, кредитор имеет право начислять на него проценты до момента полного возврата. Это значит, что банки и коллекторы могут дополнительно обращаться в суд, получать новые исполнительные листы и предъявлять их к взысканию.

Кстати, судебные приставы-исполнители не всегда успевают накладывать аресты на счета должников. В таких случаях наличие исполнительного производства для многих является сюрпризом, о котором они узнают, например, при пересечении границы.

И самое интересное. Кредитор может подать иск и после истечения срока исковой давности. При этом суд не обязан проверять, истёк он или нет. Таким образом, защита своих прав возлагается на должника. Это он должен предоставить в суд доказательства того, что срок исковой давности истёк. И если доказательства окажутся убедительными, суд может принять сторону должника и отказать кредитору в удовлетворении иска. В таком случае должника освободят от обязанности погашать долг.

Но гораздо чаще суды занимают сторону кредиторов и выносят решение о взыскании долга. А должник может об этом не знать. Такое случается. Например, если суд выслал повестку и копию решения на старый адрес заёмщика. И кредитор не спешит предъявить ему исполнительный лист: у него для этого есть ещё три года.

В моей практике было немало должников, у которых оставались долги через 7–9 лет после того, как они прекращали выплачивать кредиты. И у них не было другого выхода, кроме банкротства.