Текст книги "Страхование"

В свою очередь, развитие страхового дела стимулирова–ло расширение научных исследований. В середине XVIII в. начинается новый подъем в статистике. Несколько трудов («О пожизненных рентах», «О вдовьих кассах», «О страхо–вании сирот» и др.) посвящает страхованию жизни один из крупнейших математиков мира Леонард Эйлер. Выходят из печати работы французского ученого Э. Дювильяра «Ис–следования о рентах, займах и платежах» и «План страхо–вой ассоциации». Проблемами, связанными с актуарными расчетами, занимались почти все крупные математики того времени: Л. Эйлер, Н. Фусс, С. Лакруа и др. В эти годы были составлены таблицы смертности В. Керсебома, А. Депарсье.

Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в Русской Правде – памятнике древнерусского права XI в., в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника. В середине XVII в. этот принцип был закреплен в Соборном уложении 1649 года. В соответствии с Уложением выкуп плененных в результате набегов российских подданных осуществлял–ся за счет царской казны, которая затем пополнялась пу–тем обязательных ежегодных сборов с населения по твер–дым ставкам. По сути, был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании жизни. Однако почти до конца XVIII в. в Рос–сийской империи отечественной специализированной стра–ховой организации не существовало.

Испытывая нужду в страховании, русские промышлен–ники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний. Услуги эти оплачивались золотом, что приво–дило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству, поэтому именно го–сударство первым предприняло попытку создать в импе–рии систему страхования. Манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк, которому было предоставлено право «принимать на свой страх и риск каменные домны и фабрики». Для обе–спечения залога недвижимости при банке была создана Го–сударственная страховая экспедиция для страхования то–варов, строений от огня. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками, страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости, та–риф премий был одинаков для всех – 1,5% страховой сум–мы. Экспедиция действовала в основном в интересах казны, а не клиента, поэтому и не имела особого успеха; объем ее операций был невелик. В 1822 г. Государственная страхо–вая экспедиция была закрыта.

В 1797 г. для страхования товаров правительство откры–ло страховую контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала совсем недолго, до 1805 г. Таким образом, попытка создать взаимное страхование под го–сударственным контролем успехом не увенчалась. Новый импульс для развития страхования дала война 1812 года, уничтожившая Москву, как тогда говорили, до копеечной свечки. Да и вообще, огонь был страшным бичом для дере–вянной России. Его опустошительные «набеги» оставляли в городах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего банки терпели большие убытки: их дея–тельность становилась чрезвычайно рискованным предпри–ятием. Спасением в этой ситуации могло стать страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно приносить хорошую прибыль.

Первыми эту положительную сторону страхования заме–тили банкиры. И в результате в 1822 г. пять петербургских страховых домов во главе с бароном Л. И. Штиглицем соз–дали проект страховой акционерной компании – «Санкт-Петербургского Феникса», который в этом же году был рассмотрен на заседании Государственного Совета и поч–ти реализован, но... В последний момент несколько уч–редителей компании отказались принять участие в реали–зации проекта. Однако государя и Министерство финансов не покидала мысль о создании страховой компании на коммерческой основе. Поэтому в 1827 г. Николай I издал указ об учреждении Первого страхового от огня общества. И после переговоров со Штиглицем было решено создать такую компанию на тех же принципах организации, кото–рые ранее были изложены в проекте «Санкт-Петербургско–го Феникса».

Итак, первая специализированная страховая органи–зация была создана в Российской империи лишь в XIX в. Непосредственное участие в ее создании принял пред–седатель Департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов. В 1827 г. Российское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн руб. начало свою деятельность. Оно просуществовало 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества были надежное финансовое положение и устойчивые до–ходы. Кроме того, правительство даровало этому обществу исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на со–вершение страховых операций в Санкт-Петербурге, Моск–ве, в Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстляндской губерниях и в Одессе, а также освобождение от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы. Таким образом, для развития страхового дела в России правитель–ство пошло на беспрецедентный шаг – оно разрешило соз–дать страховое акционерное общество и дало ему блестя–щие перспективы для обогащения.

В 1835 г. возникло Второе российское страховое от огня общество, также получившее от правительства льготы – 12-летнюю монополию в 40 губерниях (это общество про–существовало до 1918 г.). Затем появились такие страховые общества, как товарищество «Саламандра», акционерное страховое общество «Русское», Коммерческое акционерное страховое общество, Варшавское акционерное страховое общество, «Русский Ллойд», Северное акционерное страхо–вое общество, страховые общества «Якорь», «Волга» и др.

В 1835 г. в империи было организовано личное страхова–ние (акционерное страховое общество «Жизнь»), к 1839 г. – страхование животных, в 1831 г. – страхование от града в Прибалтийском крае. Для удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество мор–ского, речного и сухопутного страхования.

Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ взаимного страхования. Это была серьезная конкуренция акционерным страховщи–кам, устанавливавшим монопольный диктат цен на стра–ховые услуги в целях извлечения прибыли от страховых операций, что было для них основным в деятельности. Вза–имные общества не несли затраты на содержание аппарата и многочисленных агентов, в связи с чем они были способ–ны при тех же выплатах пострадавшим или значительно по–нижать страховые тарифы, или использовать часть собран–ных средств на профилактику страховых случаев. Особенно возрастали эти преимущества при введении обязательного страхования. В результате расширялось страховое поле, а соответственно увеличивались сборы даже при пониже–нии тарифов. Взаимные общества страхования направляли часть прибыли (превышение доходов над расходами) на дальнейшее развитие страхового дела.

Указ Александра II от 10 октября 1861 г. об учреждении городских взаимных страховых обществ положил начало взаимному страхованию от огня. В указе император отме–тил: «Разъяснив домовладельцам городов, посадов и ме–стечек пользу взаимного страхования имуществ от огня и различные системы этого страхования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного страхова–ния». Некоторые взаимные общества воспроизводили эту фразу императора на своих полисах. В 1862 г. начало дей–ствовать Санкт-Петербургское взаимное общество страхо–вания от огня, а примерно через год – Московское. В 1864 г. такие же общества начали работу в Туле и Полтаве.

Городские общества взаимного страхования функциони–ровали при городских думах, и сфера деятельности каждого из них ограничивалась границами города. Они осуществля–ли в основном операции страхования строений от огня, как и акционерные страховые общества, но по более низким тари–фам. По закону им предоставлялось право покрывать убыт–ки, превышающие годовую премию, путем получения кре–дита из городских и общественных сумм, а также из казны. При нехватке средств для покрытия крупных чрезвычайных убытков члены взаимных обществ вносили дополнительные страховые взносы для возмещения ущерба погорельцам. По–давляющее большинство страхователей составляли домовла–дельцы. Затем стало развиваться страхование промышлен–ного риска.

К концу XIX в. деятельность взаимных обществ страхо–вания охватила практически всю Россию. Однако пробле–мой для них оставалась незначительность страхового поля, что обусловливало неустойчивость операций. При этом ак–ционерные общества отказались вступать в перестраховоч–ные отношения со взаимными обществами. Это подтолкну–ло последние к созданию собственных союзов для придания устойчивости проводимым операциям противопожарного страхования путем вторичного перераспределения риска между его участниками. 1 июля 1890 г. начал действовать Пензенский союз обществ взаимного от огня страхования, который в 1909 г. был преобразован в Российский союз об–ществ взаимного от огня страхования.

Работа акционерных страховых обществ в Российской империи до начала 1890-х гг. строилась на основе Положе–ния об акционерных торговых и промышленных компани–ях, принятого Государственным Советом. В 1894 г. вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственном департа–менте Министерства внутренних дел были созданы Стра–ховой комитет и Страховой отдел. Под этот надзор авто–матически подпадало и земское страхование. Все эти меры укрепили страховую систему страны, дали импульс к ее дальнейшему развитию.

К концу XIX в. в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных ак–ционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, желез–нодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях. Страховое дело развивалось. Так, в 1913 г. во всех страхо–вых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд руб. При этом на долю акционерных страхо–вых обществ приходилось 65% этой суммы, земств – 15%, взаимных городских обществ – 8%. Российские акционер–ные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн руб. стра–ховых платежей, иностранные акционерные компании – 12 млн руб., городские взаимные – около 14 млн руб. Доля операций губернского страхования и государственных сбе–регательных касс составляла около 15,5 млн руб. А всего по всем видам страхования было собрано 204,9 млн руб. стра–ховых платежей[6]6
  Шахов В. В. Страхование : учебник. С. 290.


[Закрыть].

Страховые общества далеко не сразу осознали масштаб неприятностей, которые сулят им революционные события. Правда, отличать пламя классовой борьбы от обыкновен–ного поджога страховщики научились быстро. Вскоре в полисные договоры вошла оговорка о том, что страховые общества не несут ответственности за пожары, которые произошли в результате «смуты». По поводу уничтожен–ного во время уличных боев имущества было возбуждено немало громких процессов. В частности, во время москов–ских беспорядков в декабре 1905 г. сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И. Д. Сытину. Эти строения были застрахованы в Москов–ском страховом от огня обществе, которое отказалось пла–тить, поскольку «от революции не страхуют». Адвокаты Сы–тина пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты были разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытина на 662,662 тыс. руб. удовлетворен не был. Эта история надела–ла много шума и использовалась в качестве прецедента.

Правда, далеко не всем страховым компаниям удавалось списать свои убытки на «русский бунт». Тому же обществу «Россия» пришлось сполна заплатить торговому дому «Петр Боткин и сыновья», застраховавшему партию чая, отправленную из Китая через Одессу в Ростов-на-Дону. Во время воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца «Потемкин» запасы чая были уни–чтожены. Поскольку в договоре оговорок, связанных с на–родным восстанием, не было, суд заставил «Россию» вы–платить не только 28,085 тыс. руб. страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. руб. штрафа «за неправый иск»[7]7
  Малахов А. Страхование по-царски. С. 100.


[Закрыть].

Страхование жизни появилось в России гораздо позже, чем в Англии и Германии. В конце XVIII в. была предпри–нята попытка по приказу государя внедрить страховые от–ношения на российскую почву. В частности, в 1771 г. был принят закон о вдовьей казне, предписывавший организа–цию государственного страхования жизни, однако он так и не получил практического воплощения. Полноценное страхование жизни появляется в России лишь в середине 1830-х гг.

В 1835 г. было учреждено первое общество по страхова–нию жизни – Российское общество для застрахования по–жизненных и других срочных доходов и денежных капиталов. На протяжении всей своей деятельности оно производило только страхование жизни, а потому стало именоваться впо–следствии «Жизнь». Устав этого общества был утвержден 4 сентября 1835 г., а уже 25 октября обществом «Жизнь» был выдан первый страховой полис. От царского правитель–ства общество получило монополию на проведение страхо–вания жизни в России сроком на 20 лет. Устав общества предусматривал страхование по четырем видам, или, как тогда говорили, разрядам: разряд А – страхование капита–ла в пользу наследников (страхование на случай смерти); разряд В – страхование пенсий в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование); разряд С – страхование пенсий в пользу самого страхова–теля (страхование на дожитие); разряд Д – страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. Более 97% договоров приходилось на разряд А. В 1846 г. было учреждено страховое общество «Саламандра», которое также стало заниматься страхова–нием жизни.

Самая известная из дореволюционных страховых ком–паний – общество «Россия» – была учреждена в марте 1881 г. «Россию» создавала группа влиятельных банкиров, которые не желали видеть в совете директоров случай–ных людей. Согласно уставу общества, акции распределя–лись между учредителями и приглашенными ими лицами. В то время как другие отечественные страховщики специа–лизировались на недвижимости, «Россия» сделала ставку на страхование жизни. Новое страховое общество сразу же обратило на себя внимание благодаря агрессивной рекла–ме, на которую тратились значительные средства. «Россия» позиционировала себя как компанию, работающую в нацио–нальных традициях. Российская тематика и государствен–ная символика использовались и при оформлении вокзаль–ных киосков общества, и на рекламных щитах. Это был сильный ход, ведь противники коммерческого страхования любили говорить и писать о том, что «страховым бизнесом в России занимаются исключительно немцы».

Сделки от имени общества заключали агенты, разъ–езжавшие по всей стране. С этим было связано много серь–езных злоупотреблений. Суды регулярно рассматривали иски людей, которые уплатили страховой взнос самозванцу, выдающему себя за страхового агента. Конечно, общество «Россия» не могло нести ответственности за действия аван–тюристов, но и бороться с самозванцами оно не пыталось. Авантюристы же пользовались тем, что агенты «России» имели право выдавать только предварительные свидетель–ства, которые нужно было менять на постоянный полис в офисе фирмы. При таком обмене общество всегда могло отказаться от обещаний и гарантий своего представителя. В газетах начала прошлого века можно, например, прочи–тать историю про то, как агенты «России» грабили соб–ственного работодателя[8]8
  Подробнее см.: Малахов А. Страхование по-царски. С. 97 – 98.


[Закрыть]. Они пользовались тем, что за каж–дый договор страхования на сумму 15 тыс. руб. полагалось вознаграждение 170 руб. При страховании на такую сумму первый взнос составлял 150 руб. Таким образом, агенты имели возможность, заключив фиктивную сделку и запла–тив из собственного кармана 150 руб., получить 170 руб., из которых 20 руб. составляла чистая прибыль. Конечно же руководство общества «Россия» понимало, что среди заключенных договоров заметную часть составляют фик–тивные, однако ловить агентов за руку никто не хотел. К тому же увеличение числа «застрахованных» создавало впечатление быстро развивающейся фирмы. И никому не было интересно выяснять, какой процент здесь составляют «мертвые души».

Акционерное общество «Россия» стало проводить сра–зу три вида страхования жизни: 1) страхование на случай смерти; 2) страхование на дожитие; 3) смешанное страхо–вание, которое объединяло в условиях как страхование на случай смерти, так и страхование на дожитие. В дальнейшем в системе страхования жизни получило развитие страхова–ние рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрас–те, страхование пенсионного обеспечения и т.д. Противни–ки акционерного страхования приводили, например, такие цифры: в 1908 г. в восьми крупных российских обществах было расторгнуто 27,126 тыс. страховых договоров на сумму 62,104 млн руб. При этом 501 страхование на сумму около 12 млн руб. было прекращено вследствие смерти застрахо–ванного или дожития до возраста получения страховой вы–платы. Остальные участники страховых договоров по той или иной причине страхового возмещения не получили.

В 1883 г. было утверждено положение об учреждении зем–ских эмеритальных касс, которые создавались за счет взносов работников и субсидий земства или государственной казны. В эмеритальных кассах пособия и пенсии выплачивались в процентах к заработку в зависимости от эмеритуры – выслу–ги лет, чина или должности. По некоторым оценкам, к 1913 г. в эмеритальных кассах было застраховано около миллиона человек. В начале XX в. пенсионные кассы существовали в той или иной форме почти во всех государственных ведом–ствах и во многих профессиональных объединениях.

Большинство российских акционерных обществ по страхованию имущества производили также страхование жизни, страхование от несчастных случаев и др. Надо ска–зать, что страхованием жизни в России в основном было охвачено лишь состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были специализированные общества по страхованию жизни: «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Однако страхованием на случай смерти и на дожитие охватывалось только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев и того меньше.

В 1885 г. в России был снят запрет на деятельность ино–странных страховых обществ, введенный Екатериной II манифестом от 28 июня 1786 г. Сразу же после снятия за–прета в Петербурге открылось центральное агентство стра–хового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была раз–решена деятельность французского страхового общества «Урбэн» и американского «Эквитебл». На начало 1915 г. на эти компании приходилось 12% страховых договоров и 24% страховой суммы по страхованию жизни[9]9
  См.: Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. М. : ИНФРА-М, 2004. С. 35.


[Закрыть].

Иностранные страховые общества стали в основном спе–циализироваться на заключении договоров страхования жизни с населением, используя относительную неразви–тость этого страхования у отечественных страховщиков. Появившись с 1888 г., иностранные компании начали свою деятельность не с удешевления премий, а с того, что стали предлагать населению особую страховую комбинацию под названием тонтинного страхования. Тонтина – это своего рода азартная игра на жизнь ближнего, когда десять чело–век страхуются с условием, чтобы выгоды умершего пере–ходили на оставшихся в живых. Допустим, через несколько лет умирает половина игроков. Оставшиеся пять человек пользуются выгодами десяти. Таким образом, глубоко аль–труистическую идею страхования жизни в пользу своих ближних иностранцы превратили в источник алчности, развития темных страстей. Аферисты оказались глубоки–ми психологами. Играть на темных сторонах человеческой души всегда выгодно. В течение шести с половиной лет эти подозрительные комбинации процветали, задержав разви–тие здорового страхования русских обществ. Наконец из–данием закона 25 марта 1894 года правительство вступается за «темных» русских обитателей, запретив американцам раз–вращать публику тонтинными операциями.

Следует отметить, что страхование жизни и вообще личное страхование в России было развито значительно меньше, чем в других крупных капиталистических странах. Одной из причин такого положения являлось отсутствие конкурентов монопольной деятельности страхового обще–ства «Жизнь». Лишь после окончания его монополии в Рос–сии стали проводить операции по этому виду страхования и другие организации. Так, в 1858 г. организовалось Санкт-Петербургское общество страхований, в 1872 г. – общество «Якорь» и др. Позднее к страхованию жизни приступили и иностранные страховые общества: вначале американ–ское «Нью-Йорк», затем – французское «Урбэн» и амери–канское «Эквитебл». В последующие годы были созданы общество «Заботливость» (1892 г.), Генеральное общество страхования жизни и пожизненных доходов (1899 г.) и др. В начале XX в. страхованием жизни стали заниматься и не–которые другие акционерные общества, осуществлявшие раньше только операции по имущественному страхованию. Всего в дореволюционной России страхованием жизни за–нимались одиннадцать акционерных обществ, в том числе три иностранных, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два взаимных страховых общества.

Наиболее крупными по числу операций являлись обще–ства «Россия», «Жизнь», Санкт-Петербургское общество страхований и американское общество «Нью-Йорк». В них сосредоточивалось около 70% всех действовавших дого–воров и 65% страховых премий. Свыше 80% застрахован–ных лиц имели договоры в русских страховых обществах и только немногим более 16% – в иностранных. Акционер–ные общества России осуществляли четыре вида страхова–ния жизни: 1) на случай смерти; 2) смешанное; 3) на дожи–тие; 4) страхование рент. По данным 1913 года, страховые платежи в акционерных обществах составляли в среднем около 45 руб. с 1 тыс. руб. застрахованного капитала. При средней сумме полиса в 3 тыс. руб. страхователь должен был платить около 135 руб.[10]10
  См.: Рейтман Л. И. Личное страхование в СССР М.: Финансы, 1969. С. 29.


[Закрыть] По тем временам такая сумма была по карману только лицам, имеющим весьма солидный и регулярный доход.

В 1906 г. в России был принят закон о проведении стра–хования жизни государственными сберегательными кассами, который царское правительство пыталось представить как заботу об интересах широких народных масс. По условиям страхования договоры заключались без предварительного врачебного освидетельствования на различные страховые суммы, начиная с 25 руб. и выше. Однако выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по этим договорам отсрочивалась на 5 – 7 лет, что не соответствовало инте–ресам малоимущих граждан. Кроме того, хотя официальной целью сберегательных касс было проведение страхования в мелких суммах, практически же основная масса договоров заключалась на крупные суммы, недоступные для рабочих и других бедных слоев населения. Так что никакого «на–родного страхования» в России в то время не получилось. Правда, впоследствии были изменены условия страхования сберегательными кассами, в частности предусматривалось наступление обязанности страховщика по выплате страхо–вой суммы сразу после наступления страхового случая, что несколько оживило страховые операции.

К началу XX в. российские страховые общества счита–лись одними из ведущих в области страхования жизни, бо–лее того, по резерву премий страхование жизни значитель–но доминировало. Российское законодательство в то время регулировало величину отчислений в резервы в размере не ниже 40% от полученных за год премий. На конец 1915 г. в целом по отечественным акционерным и иностранным страховым обществам величина резервов премий составля–ла около 340 млн руб. Из них резервы премий по страхова–нию жизни равнялись 260 млн руб., а по имущественному только около 80 млн руб.[11]11
  См.: Страховое право / под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. С. 16.


[Закрыть]

Таким образом, накануне Первой мировой войны в Рос–сии сложился развитой страховой рынок. Фактически на нем присутствовали все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхова–ние, страхование жизни и от несчастных случаев. Однако страхование жизни тем не менее не получило такого разви–тия, как имущественное страхование. Всего им занималось 11 акционерных страховых обществ, а также государствен–ные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. Акционерные общества осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, на дожитие, смешанное и страхование рен–ты. Страхование жизни в России не имело массового рас–пространения: им было охвачено только 0,25% населения[12]12
  См.: Архипов А. П., Гомелля В. Б. Основы страхового дела. С. 39.


[Закрыть].