Текст книги "Страхование"

Для страхового рынка жизненно важно, чтобы работа по развитию системы экономических стимулов по увеличению спроса на страхование велась страховым сообществом в тес–ной взаимосвязи с исследованием и анализом общеэконо–мической ситуации в стране. При обеспечении такой взаи–мосвязи удается создать систему практически применимых стимулов, которые способны реально содействовать расши–рению отечественного страхового поля. Приоритетным, на наш взгляд, представляется направление по активизации формирования страхового портфеля по добровольным видам страхования путем взаимодействия с потенциальными страхователями. Этот путь лежит через разработку и ис–пользование экономических и организационных стимулов. Однако при разработке системы экономических стимулов для развития портфеля страхования предпринимательской деятельности необходимо учитывать, что предприятия ре–ального сектора экономики испытывают не только инвести–ционный голод, но и дефицит оборотного капитала. Сегодня горизонт реального планирования производственно-финан–совой деятельности составляет два-три месяца, поэтому не имеет принципиального значения, в какой доле разрешено включать расходы на страхование в состав затрат на произ–водство и реализацию продукции. Предприниматели будут тратить столько, сколько они могут израсходовать. Вот если бы расходы на страхование, включаемые в себестоимость, можно было использовать на пополнение оборотных средств, то спрос со стороны предпринимателей на такие финансовые услуги страховщиков резко увеличился бы.

Стимулирование спроса на страхование. Сегодня перед российскими страховщиками, так же как и перед их зару–бежными коллегами, стоит задача стимулирования спроса на страхование. Возможности административного стиму–лирования спроса посредством введения новых видов обя–зательного страхования у российских страховщиков еще имеются, а вот у западных страховщиков они ограничены. Особое внимание в этой связи привлекает опыт зарубеж–ных страховых компаний по формированию страхового портфеля, который связан со стимулированием спроса на страховые услуги с помощью внедрения новых технологий обслуживания потребителей. Зарубежные страховые ком–пании в последние годы испытывают давление со стороны банков, инвестиционных, лизинговых, юридических, тор–говых компаний, которые оказывают финансовые услуги в комплексе с другими необходимыми услугами, т.е. идет борьба за клиента-покупателя (страхователя). Наблюда–ется тенденция выхода неспециализированных на страхо–вании организаций непосредственно на рынок страховых услуг. Процесс создания и использования универсальных банковско-страховых продуктов для защиты от рисков воз–действия на окружающую среду, бизнес и общество – это наиболее заметное проявление конвергенции (т.е. сближения в сторону слияния, устойчивого равновесия и развития) в современной финансовой сфере. Важно и то, что, конкурируя между собой, страховые компании начинают в обслу–живании своих клиентов выходить за рамки сугубо страхо–вых операций. Они оказывают все более широкий спектр дополнительных услуг, превращаясь в сервис-провайдеров, сочетающих в своей деятельности страховые, финансово-посреднические, финансово-инвестиционные, консульта–ционные и другие виды услуг. Сегодня можно сказать, что под оболочкой страховых компаний формируются каче–ственно новые участники рынка, действующие не только на страховом сегменте, но обеспечивающие комплексное обслуживание своих клиентов через функционирование на принципах конвергенции. В настоящее время наблюдается обострение борьбы за потребительский спрос в финансо–вой сфере, и участникам рынка требуются дополнительные конкурентные преимущества. Нестраховые услуги выпол–няют роль стимула для реализации услуг по страхованию. В этой ситуации само функционирование участников финан–сового рынка с использованием технологии конвергенции становится организационно-экономическим механизмом ак–тивизации спроса на страховые услуги, одной из форм уве–личения объема страхового портфеля. Положительный опыт зарубежного страхового рынка по организационно-экономи–ческому, а не административному стимулированию спроса на страховые услуги через механизм конвергенции, заслу–живает применения и на страховом рынке России в целях ликвидации диспропорций, сдерживающих развитие страхо–вания в нашей стране. Требуется серьезная работа по органи–зационному и законодательному обеспечению условий для развития конвергенции на финансовом отечественном рын–ке. Пример подобной работы можно обнаружить в США, где в 1999 г. был принят Закон об изменениях в секторе финан–совых услуг, который открыл дополнительные возможности для комплексного обслуживания потребителей финансовых услуг, включая и страхование.

Осуществление мероприятий по формированию новых механизмов стимулирования добровольного спроса на страховые услуги с использованием конвергенции на рынке России вновь со всей остротой ставит вопрос о целях и кри–териях эффективности этого процесса. В последнее время внимание общественности и специалистов привлекли сдел–ки по слиянию между некоторыми отечественными банка–ми и страховыми компаниями. Необходимо понять, что на самом деле показывают эти сделки, с каким знаком они яви–лись на рынок финансовых услуг. Следует воспользоваться критерием необходимости роста платежеспособного спроса на страхование. Тогда можно будет понять, способствуют ли развитию объемов страхового портфеля подобные сдел–ки или они представляют собой лишь распространение на банковскую сферу перераспределительных процессов, ко–торые уже давно существуют под названием концентрации страхового капитала, что к расширению реального стра–хового портфеля не имеет никакого отношения. Для рос–сийского рынка страхования крайне важно, чтобы такая конвергенция не стала банковско-страховым конгломератором, который не всегда оказывается перспективным. В то же время создается ощущение, что на данном этапе у участ–ников подобных сделок скорее преобладает стремление сконцентрировать в одних руках существующие сегменты страхового поля, чем наращивать усилия по его развитию. У российского страхового рынка есть реальные перспекти–вы для действительного роста, но для осуществления этих перспектив необходима концентрация усилий всех заинте–ресованных участников страхового рынка на решении по–ставленных задач. За правильную постановку целей и задач развития отечественного страхового рынка по формирова–нию страхового портфеля отвечает страховая наука.

Портфельные модели управления рисками. Любой предпринимательской деятельности присуще множество опасностей, неблагоприятные последствия которых не толь–ко наносят экономический ущерб предпринимателю, но и ставят под вопрос само существование бизнеса. Все это – и неблагоприятные изменения конъюнктуры, и стихийные бедствия, и простои в перевозке, и многое другое – ведет к убыткам. Каждый предприниматель стремится свести к минимуму возможные неблагоприятные последствия этих рисков. Для этого существует много приемов, среди кото–рых почетное место занимает страхование. Стандартные и классические страховые продукты не обеспечивают защиту по всему пакету рисков. Предприниматель с неизбежностью приходит к необходимости поиска дополнительных, а ино–гда альтернативных страхованию методов управления ри–сками. Уже сегодня некоторые консалтинговые компании создают портфельные модели управления риском – модели, рассматривающие все риски компании в совокупности в качестве разных частей единого целого. В принципе такой подход наиболее привлекателен для предпринимателя, но для страховых компаний портфельные модели могут обер–нуться серьезными потерями, так как не всегда в них находится место классическому традиционному страхованию. В то же время сам по себе портфельный метод позволяет лишь определить совокупный риск компании, так как по–тери в одном могут обернуться приобретениями в другом. Страховать можно любой риск, в том числе и совокупный, и теоретически трудностей при этом возникнуть не должно. Ведь сама по себе портфельная модель дает качественную оценку риска, а количественную должны дать страховые компании. «...Все можно застраховать по правильной цене. Нестрахуемый риск – это просто риск, от которого еще не успели застраховаться», – говорит Хью Розенбаум из акту–арной консалтинговой компании Tillinghast – Towers Perrin. Подобный портфельный подход используется самими страховыми компаниями в перестраховании: так называе–мые перестрахования на базе эксцедента убыточности.

По оценке экспертов агентства «ПрайсвортерхаусКуперс» (PrisewaterhhauseCoopers – PwC) в будущем стра–ховые компании ждет выход на новые сегменты финансо–вого рынка. Глобализация страхового бизнеса, появление новых страховых продуктов, обслуживание клиентов через Интернет – все это приведет к слияниям и поглощениям страховой отрасли, изменениям ее структуры.

Основные тенденции на рынке страхования России. Основная тенденция развития российского рынка страхо–вых услуг заключается в интеграции банков и страховых компаний в виде совместных проектов по продаже страхо–вых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расши–рение набора предлагаемых ими продуктов становятся ре–шающим фактором успешного развития страховых компа–ний. В то же время вопрос расширения состава страховых портфелей в России стоит не так остро, поскольку еще есть неудовлетворенный спрос на классические наборы страхо–вого портфеля. На западе сегодня практически не осталось свободных ниш для страховых компаний, и поэтому стра–ховщики конкурируют между собой за определенный круг потребителей в течение десятков лет. Российские страхо–вые компании в отличие от западных коллег в этом смысле имеют преимущества: они могут комбинировать и прода–вать на российском рынке как классические, так и новые специфические виды страхования.

Другая тенденция состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками. Исследование экспертов PwC показывает, что большинство зарубежных страховых компаний предпочитает не выходить в одиночку на рынок России, а использовать опыт и знания местных страховщи–ков, которые хорошо ориентируются в его специфике. Для западного потребителя при покупке полиса такой фактор, как страна происхождения или национальность страховщи–ка, не имеет принципиального значения. По мнению авто–ров, в России в скором времени предпочтение будет отда–ваться тем страховщикам, которые предлагают наибольший набор страховых и финансовых продуктов, решающих, со–гласно результатам исследования экспертов PrisewaterhhauseCoopers, одну из наиболее важных проблем – управление риском и предотвращение рисков существенных убытков.

Третья тенденция российского страхового рынка заклю–чается в продаже страховых продуктов через Интернет. На сегодня этот канал реализации услуг страхового портфеля уже взят на вооружение российскими страховыми компа–ниями, такими как «РенессансСтрахование», «Ингосстрах», «РОСНО», «Спасские ворота», которые уже реализуют в Интернете свои страховые продукты. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, по–скольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основ–ным фактором, определяющим успех страховой компании в России.

Говоря о современных тенденциях на рынке страхования России, нельзя не сказать и о долгосрочном страховании и иностранных страховщиках. Страхование является мощ–ным каналом привлечения средств в экономику. На Западе средства страховой компании составляют до 35 – 50% всех инвестиционных вложений (в США – около 1/3). На протя–жении нескольких последних лет ведется острая полемика вокруг проблемы допуска на рынок страховых услуг ино–странных компаний. Отечественные эксперты отмечают, что в настоящее время национальные страховые компании неконкурентоспособны по сравнению с западными страхов–щиками. В частности, страховой компании с собственным капиталом в размере 1 – 5 млн долл., имеющихся у россий–ских страховщиков, явно недостаточно; шанс на «выжива–ние» дает капитал в 20 млн долл., а уверенно чувствовать себя на европейском рынке страхования может только ком–пания с капиталом в 100 млн долл. По мнению многих российских специалистов в области страхования, отечествен–ный страховой рынок нуждается в серьезной протекции со стороны государства, так как контроль над ним со стороны западного капитала был бы крайне нежелательным с точки зрения обеспечения национальной безопасности.

Деятельность иностранных страховщиков на россий–ском рынке страхования. Из наиболее известных зарубеж–ных страховщиков в России были представлены следующие: American International Group (AIG, США), Allianz (ФРГ), AGF (Франция), Zurich Financial Services (Швейцария), Munich Re Group (ФРГ), Swiss Reinsurance (Швейцария).

Быстрый рост на российском страховом рынке демон–стрирует страховая компания AIG, которая осуществляет свою деятельность в более чем 130 странах и юрисдикциях. Компании, входящие в «Америкэн интернэшнл групп», предоставляют своим клиентам – частным корпорациям, общественным организациям и физическим лицам – ши–рокий спектр услуг по страхованию имущества и ответ–ственности, жизни и здоровья через крупную сеть офи–сов и представительств. В США компании AIG являются крупнейшими андеррайтерами в области коммерческого и производственного страхования, а «AIG-Американ Джене–рал» (AIG American General) является лидером по страхо–ванию жизни. Компании группы AIG являются лидерами по предоставлению услуг в области пенсионных накопле–ний, финансовых услуг и управлению активами по всему миру. AIG предоставляет финансовые услуги в таких об–ластях, как авиационный лизинг, финансовые продукты, управление инвестициями и ценными бумагами. В расту–щем международном потребительском кредитовании «Аме–рикэн интернэшнл групп» лидирует компания «Америкэн Дженерал Файнэнс» (American General Finance). AIG так–же ведет свои операции в области пенсионного страхования через такие компании, как AIG Sun America и AIG VALIC, и занимает лидирующие позиции в области управления ак–тивами для индивидуальных и групповых инвесторов с воз–можностью инвестирования в акции, инструменты с фик–сированной доходностью, альтернативные инвестиционные инструменты и недвижимость.

В 1994 г. ЗАО «Страховая компания AIG Россия» полу–чила лицензию на ведение операций в России и в 1997 г. на–чала операции по страхованию жизни под брендом AIG Fife. Согласно правилам российского законодательства, требу–ющего разделения рискового страхования и страхования жизни, в мае 2004 г. была зарегистрирована новая специа–лизированная компания «Закрытое акционерное общество „АИГ страховая и перестраховочная компания“», которая занимается рисковым страхованием. «АИГ страховая и перестраховочная компания» входит в состав «Америкэн интернэшнл групп» и полностью принадлежит компании AIG Europe S.A. ЗАО «АИГ страховая и перестраховочная компания» имеет филиал в Санкт-Петербурге.

Компания предоставляет широкий спектр страховых продуктов, в том числе полисы страхования имущества и ответственности, полисы страхования от несчастных случа–ев и другие страховые продукты и услуги российским ком–паниям и частным лицам, а также иностранным компаниям в России. Основные продукты по страхованию включают в себя страхование имущества, гражданской ответственности, финансовых и энергетических рисков, грузов, автомобилей, имущества физических лиц, страхование от несчастных случаев, корпоративное страхование выезжающих за ру–беж и перестрахование. «АИГ страховая и перестраховоч–ная компания» оказывает страховые услуги крупнейшим и наиболее известным российским компаниям, а также цело–му ряду крупных иностранных и международных организа–ций, действующих в России. «АИГ страховая и перестрахо–вочная компания» связана с глобальной сетью AIG. Кроме того, «АИГ страховая и перестраховочная компания» за–ключает различные соглашения о совместном страховании и перестраховании с другими российскими страховыми компаниями, что позволяет ей предоставлять страхование больших и сложных рисков и обеспечивать своим клиентам надежную и высокопрофессиональную страховую защиту.

Несмотря на определенные успехи, необходимо отме–тить, что иностранными страховщиками бизнес в России расценивается как очень рисковый, и здесь не последнюю роль, на наш взгляд, играет колоссальная бюрократическая машина, препятствующая иностранному инвестированию в страховой бизнес России. И самое главное, необходимы модернизация страхового дела, сокращение издержек, по–вышение инвестиционной привлекательности, качества страховых продуктов, усиление конкурентоспособности. Все это является полем деятельности страховых компаний на перспективу и позволит совершенствовать российскую практику обеспечения финансовой устойчивости портфеля страховых услуг.

Глава 2
ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

Наряду с неразрывным единством между человеком и природой между ними существует и диалектическое проти–воречие, которое выражается в непрерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию раз–рушительных сил природы (стихийные бедствия, несчаст–ные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов. Аварии и катастрофы наносят немалый материальный ущерб. На–пример, в США прямые убытки от природных катастроф в среднем за десять лет составили 1 – 2% национального дохо–да[24]24
  См.: Смирнов К. Мы вытянули плохую карту? // Известия. 1991. 25 февраля.


[Закрыть]. Убытки от террористического акта 11 сентября 2001 г. в Нью-Йорке первоначально были оценены в 100 млрд долл. В 2003 г. американские страховщики потребовали от тер–рористов компенсации убытков в сумме 300 млрд долл.[25]25
  Гомеля В. Б. Страхование. М. : Маркет ДС. 2006. СП.


[Закрыть] В 2004 г. в результате природных катастроф погибли 250 тыс. человек. Не стал исключением и 2005 год. После землетря–сения и цунами в Юго-Восточной Азии в декабре 2004 г., жертвами которого стали более 300 тыс. человек, ураганы «Рита» и «Катрина» в сентябре 2005 г. привели к десяткам человеческих жертв.

Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рас–сматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск: без наличия соответ–ствующего риска нет страхования, поскольку нет и страхо–вого интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхо–вания.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприят–ного события (например, возгорания застрахованных по–строек). Риск – это объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, и проявляется он как множе–ство отдельных обособленных рисков. Таким образом, под риском понимается возможная опасность потерь, вытека–ющая из специфики тех или иных явлений природы и ви–дов деятельности человека. Риск – это и историческая, и экономическая категория. Как историческая категория он представляет собой осознанную человеком потенциальную опасность. В этой связи можно говорить о том, что риск возник на низшей ступени цивилизации с появлением у человека чувства страха перед смертью, т.е. риск связан со всем ходом общественного бытия.

В западной экономической теории принято считать, что в отсутствие возможности страхования определенные секторы экономики не получили бы своего современного развития. Например, развитие частного строительства во многом обязано получению банковских кредитов. Однако их выдача оказалась бы невозможной в отсутствие страхо–вания строений и страхования жизни заемщика. Такое стра–хование предоставляет гарантии банку, что кредит будет возвращен даже при наступлении неблагоприятных послед–ствий, связанных с указанными рисками. Другой пример – классическое страхование от пожаров. В отсутствие такого страхования при обладании колоссальными по стоимости объектами было бы невозможно обеспечить непрерывность общественного воспроизводства. В российской экономике в период перехода к рыночным отношениям такое понимание роли страхования только формируется. Отношения собственности, являющиеся основополагающими для со–зревания потребности в страховании, и несение риска, свя–занного с владением, распоряжением и пользованием иму–ществом, принадлежащим обособленным хозяйственным субъектам и лицам, неизбежно влекут за собой появление интереса к страхованию как важнейшему методу управле–ния рисками. Достаточно часто для оценки уровня развития страхового рынка используют показатель доли страхования в валовом национальном продукте (ВНП). Он составляет в экономически развитых странах около 8 – 10% (США, Япо–ния, Швейцария), в современной России – 3%.

По мнению зарубежных экономистов, чем более эконо–мически развито государство, тем больше средств в нем рас–ходуется на страхование. Принято считать, что при стаби–лизации положения в стране и росте благосостояния людей увеличиваются показатели сбора страховых премий. Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2006 г. в Российской Федерации составила соответственно 443,6 и 238,9 млрд руб., или 116,4 и 105,3%, по сравнению с аналогичным пе–риодом 2005 г.[26]26
  rating.rbc.ra/articles/2006/ll/10/31250002_tbl.shtml?2006/11/09/31248229


[Закрыть]

Страховые организации занимают ведущие после ком–мерческих банков позиции по величине активов и возмож–ностям использования их в качестве ссудного капитала. За рубежом страховщики обеспечивают поступления почти 50% инвестиций[27]27
  См.: Щербаков В. А., Костява Е. В. Страхование. М. : Кнорус, 2007. С. 12.


[Закрыть].

Если первоначально страхование было призвано обеспе–чить материальные интересы, связанные главным образом с владением различными видами имущественных объектов и благ, то к концу XIX в. страхование все в большей мере становится элементом государственных концепций управ–ления социальными рисками. Государственное обязательное страхование от несчастных случаев на производстве (в Рос–сии введено в 1907 г.) стало первым массовым видом лич–ного страхования. Постепенно в системе государственного социального страхования стали появляться пенсионное и медицинское страхование, а также социальное страхование на случай временной нетрудоспособности. Несмотря на то что в различных странах мира по-разному осуществляются государственное вмешательство и государственное регули–рование проведения этих видов страхования, трудно пред–ставить современное экономически развитое общество, в котором управление социальными рисками осуществлялось бы иначе, чем с помощью страхования. Последние тенден–ции развития стран Европейского Союза показывают: если в начале XX в. преобладающими являлись государственные системы социального страхования, то современные эко–номики в силу различных причин все в большей степени ориентированы на развитие частных систем страхования социальных рисков. Реформы государственного пенсионно–го страхования и медицинского страхования в Германии, Великобритании, Франции, Испании и других странах од–нозначно демонстрируют усиление роли частного страхо–вания в системе общественного управления социальными рисками.

Страхование как уникальная отрасль экономики, профес–сионально связанная с управлением рисками, влияет на раз–витие безопасности производства и жизнедеятельности. Сто–имость страхования оказывается тем выше, чем в меньшей степени на предприятиях или в хозяйствах уделяют внима–ние превентивным мероприятиям, направленным на сниже–ние степени риска наступления основных неблагоприятных событий. Перечень таких мер и мероприятий достаточно широк и связан с особенностями производства и професси–ональной деятельности в различных отраслях производства и сферы услуг. Противопожарные мероприятия, противо–паводковые меры, массовые вакцинации населения на слу–чай эпидемических заболеваний и иные подобные меры су–щественно снижают вероятность массовых экономических потерь. Появление этих методов снижения риска и последу–ющий контроль за рисками во многом обязаны страхованию.

Повсеместное развитие страховых операций (особенно появление долгосрочных видов страхования жизни, сосредо–точение в управлении страховыми организациями огромных по размеру капиталов) стали причиной появления в страхо–вании и иной общественно значимой функции – институ–ционального инвестора. В силу инверсии производственного цикла в страховании страховщики для обеспечения испол–нения обязательств по договорам страхования формируют страховые резервы. Совокупные размеры последних только в странах европейской экономической интеграции составляют более 3,0 трлн евро, более 80% из которых приходится на страховщиков, проводящих операции по страхованию жизни. В дополнение к формированию страховых резервов, которые должны быть обеспечены соответствующими акти–вами, страховщики обязаны иметь и довольно высокую сум–му свободных активов. Согласно последним изменениям в требованиях к платежеспособности в странах Европейского Союза минимальный размер гарантийного фонда не может быть менее чем 2,0 млн евро у одной отдельно взятой стра–ховой организации. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возмож–ных вложений. Именно поэтому многие считают, что только благодаря страховщикам стало возможным осуществление таких масштабных инвестиций, как создание Манхэттена в Нью-Йорке и проведение других дорогостоящих строи–тельных программ. Таким образом, роль страховых орга–низаций состоит и в организации движения («перелива») средств на рынке капитала объединением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельно–сти по договорам страхования, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов.

Долгосрочное страхование жизни имеет важное значе–ние в системе общественных экономических отношений как способ сохранения индивидуальных сбережений граждан. Это позволяет говорить об особенной социальной и эко–номической функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения и дает возможность в значительной мере переложить бремя экономической за–боты о гражданах престарелого возраста, нетрудоспособ–ных, да и здоровых граждан, на плечи страховщиков. Ста–бильность страховых компаний, проводящих операции по страхованию, их платежеспособность – предмет особого контроля со стороны государства, поскольку банкротство страховщика означает не только прекращение договора страхования, но и потерю всех сбережений, инвестирован–ных страхователем в уплату страховых взносов по долго–срочному договору страхования жизни.

Несмотря на широкое развитие страхования, общество тем не менее не должно переоценивать возможности стра–ховщиков по принятию рисков на страхование, поскольку такая возможность определяется капитализацией страхо–вых компаний, природой риска, а также опустошительнос–тью последствий его проявления (о чем говорилось выше).