Текст книги "Страхование"

Глава 5
СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

Субъекты страхования. В процессе страхования уча–ствуют два основных субъекта: страхователь и страхов–щик. Их права и обязанности в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством, в до–бровольном страховании – договором, заключаемым на основании действующих правил. В личном страховании принимают участие и другие стороны: застрахованный, а также лицо, в пользу которого заключен договор страхова–ния. Поскольку в большинстве случаев договор личного страхования заключается на случай наступления событий в жизни самого страхователя, понятия застрахованный и страхователь, как правило, совпадают. В отдельных ви–дах личного страхования в качестве застрахованного и страхователя выступают разные лица. Так, в страховании от несчастных случаев за счет предприятий и организаций страхователем является соответствующее предприятие или организация, застрахованными – ее работники. В страхо–вании детей и страховании к бракосочетанию застрахован–ными являются дети, страхователями – родители и другие родственники, заключившие договор в пользу ребенка. В имущественном страховании страхователем выступает, как правило, собственник имущества (организации, гражда–не), а также арендатор, организация, принявшая имущество на хранение, и др. Страховщиком может выступать стра–ховая организация, зарегистрированная в установленном порядке и получившая лицензию на проведение соответ–ствующих видов страхования. В одном страховании может участвовать несколько страховщиков: когда крупные риски одновременно принимает ряд компаний (в определенной доле). В тех случаях, когда заключенные страховщиком до–говоры перестраховываются, стороной страховых отноше–ний выступает также перестраховщик.

Кроме названных юридических и физических лиц, не–посредственно связанных между собой условиями стра–хования, в заключении договоров участвуют посредни–ки – брокеры и маклеры, что характерно для страхования, проводимого зарубежными компаниями.

Страхователь (в практике международного страхова–ния – полисодержатель) – это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступа–ющий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страхов–щиком договоры страхования или являющееся страховате–лем в силу закона. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лица, получившее имущество в аренду или пользование; организация, принимающая ма–териальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т.д. В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей), а так–же организации, заключающие договоры страхования сво–их работников. В страховании ответственности страхова–телем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

Таким образом, страхователь (Insured, Assured) – это сто–рона в договоре страхования, страхующая свой имуществен–ный интерес или интерес третьей стороны. По договору стра–хования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхово–го случая. Страхователь может заключить договор страхова–ния как в свою пользу, так и в пользу другого лица.

Замена страхователя по договору страхования. В слу–чае страхования детей страхователь (один из родителей или другой родственник застрахованного ребенка), заключив–ший договор, может передать обязанность уплаты месячных взносов другому страхователю. Для этого в страховой орган подается совместное заявление первого и второго страхова–телей. По условиям договора второй страхователь получает все права по договору, за исключением права на выкупную сумму по тем взносам, которые уплатил первый страхова–тель. Большую часть (90%) указанных взносов может по–лучить застрахованный ребенок. Замена возможна и в слу–чае смерти страхователя. Тогда другой родственник ребенка имеет право взять на себя обязанности второго страхователя по действующему договору. Он сможет получить выкупную сумму лишь по тем взносам, которые уплатил сам.

По договорам имущественного страхования предусмо–трена замена, если наступила смерть страхователя. Договор при этом сохраняет силу. В качестве второго страхователя выступает другой владелец застрахованного имущества.

Страховщик – это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием стра–хового фонда. Страховщиком признается хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, созданной для осуществления страховой деятельности (страховые ор–ганизации и общества взаимного страхования), получивший лицензию на осуществление страховой деятельности. Пред–метом непосредственной деятельности страховщика не мо–жет быть производственная, торгово-посредническая и бан–ковская деятельность. Таким образом, страховщик (Insurer, Underwriter) – это физическое или юридическое лицо, при–нимающее на себя по договору страхования за определен–ное вознаграждение (страховая премия) обязательство воз–местить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате на–ступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страховые отношения и страховые интересы. Между страхователем и страховщиком возникают отношения. Страховые отношения включают в себя две группы от–ношений: по уплате взносов в страховой фонд и по выплате страхового возмещения (страховой суммы). Обе страховые операции выражают экономические отношения между все–ми участниками страхового фонда, а не только отношения между страхователем и страховщиком. Страховые отноше–ния и страховые операции опираются на страховые инте–ресы (т.е. меру материальной заинтересованности в страхо–вании) страхователя и страховщика.

К интересам страхователя относятся интерес владель–ца имущества, интерес подразумеваемый. Интерес владельца имущества может заключаться не только в самом имуще–стве, но и в ответственности за убытки, которые могут воз–никнуть в связи с владением имуществом (потеря прибыли). Стандартные условия договора страхования обычно пред–усматривают покрытие страхованием только самого иму–щества, но в объем ответственности по страхованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом. В любом случае интерес страхователя не дол–жен превышать страховую сумму по договору, и это не дает оснований иметь право на двойное страхование. Подразуме–ваемый интерес представляет собой условие страхования, со–гласно которому страхователь не обязательно должен иметь страховой интерес в страхуемом имуществе, но, чтобы предъ–явить претензию по договору, ему необходимо иметь интерес в застрахованном имуществе во время наступления страхо–вого случая. Страхователь также должен доказать, что во время страхования имущества имел такой интерес или имел в виду наступление интереса. Страховой интерес наступает для страхователя с того момента, как только он поставлен в такое положение, что может понести ущерб в результате не–счастного случая по имуществу, находящемуся на риске.

Интерес страховщика – это ответственность стра–ховщика, оговоренная в условиях страхования. В этой от–ветственности страховщик имеет страховой интерес, за–ключающийся в возможности перестрахования, но не может произвести перестрахование на более широких условиях по сравнению с оригинальными условиями договора.

Страхование через призму страховых отношений пред–ставляет строго замкнутый круг распределительных отно–шений, возникающих между участниками страхового фон–да, а также между страхователем и страховщиком. Долевое участие владельцев имущества в создании страхового фон–да и предельно возможные суммы страхового возмещения рассчитываются заранее математически с учетом стоимости имущества и степени риска.

Для страхования характерна примерная эквивалент–ность между страховыми платежами и суммой выплат. Эта эквивалентность соблюдается только по общему количе–ству страховых операций, а не в отношении каждого стра–хователя отдельно.

Права и обязанности субъектов договора страхования. Добровольное страхование оформляет страховые отноше–ния страхователя и страховщика через договор страхова–ния. Страховые отношения при этом опираются на обязан–ности страхователя и страховщика по условиям договора. Так, страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с правилами страхования;

2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и раз–мер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости переза–ключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3) при страховом случае произвести страховую выпла–ту в установленные договором или законом сроки. Если страховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

4) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьше–ния ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Дан–ные расходы возмещаются только в пределах суммы ущер–ба. Сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;

5) не разглашать сведения о страхователе и его имуще–ственном положении, за исключением случаев, предусмот–ренных законодательством Российской Федерации.

Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые взносы;

2) при заключении договора страхования сообщить стра–ховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех за–ключенных или заключаемых договорах страхования в от–ношении данного объекта страхования;

3) принимать необходимые меры в целях предотвраще–ния и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором стра–хования.

Страхователь может заключить со страховщиком дого–воры о страховании третьих лиц в пользу их, т.е. застрахо–ванных лиц. При заключении договора страхования стра–хователь может назначить физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхо–вателя права и обязанности переходят к новому собствен–нику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обя–занности, определенные этим договором, переходят к тре–тьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его пра–ва и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федера–ции обязанности по охране прав и законных интересов за–страхованного лица.

Если в период действия договора страхования страхо–ватель судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун или попечитель. При этом страхо–вание ответственности заканчивается с момента прекраще–ния или ограничения дееспособности страхователя.

При реорганизации хозяйствующего субъекта-страхо–вателя его права и обязанности по договору страхования в период действия договора переходят с согласия страховщи–ка к соответствующему правопреемнику.

Кроме самих страхователей и страховщиков, дополни–тельных участников страхования со стороны страхователей и страховых посредников в страховых отношениях фигури–руют дополнительные участники страхования со стороны страховщиков – сострахователи, состраховщики, перестра–хователи и перестраховщики, ретроцеденты и ретроцессионарии.

Сострахователь (Co-insured) – это страховщик, кото–рый при состраховании, удерживая определенную долю риска на своей ответственности, оставшуюся долю риска передает другому страховщику (состраховщику). При не–которых условиях страхователь может стать одновременно сострахователем. Если страхователь застраховал имуще–ство не в полную сумму, то он рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле. Иногда страховщики, участвующие в сострахова–нии, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю риска.

Состраховщик (Co-insurer) – это страховщик, который при состраховании принимает недострахованную долю ри–ска на свою ответственность от сострахователя.

Перестрахователь (Reinsured), или цедент, – это стра–ховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой (перестрахо–вочной) компании. Таким образом, данный страховщик осу–ществляет вторичное размещение риска, т.е. передает риск в перестрахование. Вторичный цедент (Retrocedant) – это ретроцедент (или ретроцедант), т.е. страховщик или пере–страховщик, передающий принятые в перестрахование ри–ски в ретроцессию (вторичное перестрахование).

Перестраховщик (Reinsurer), или цессионер, цессиона–рий, представляет собой страховое или перестраховочное общество, принимающее риски в перестрахование. Это фи–зическое или юридическое лицо, принимающее страховой риск в перестрахование, как правило, при посредничестве страхового (перестраховочного) брокера. С помощью пере–страховщика достигается вторичное распределение риска. В качестве перестраховщика может выступать страховщик.

Ретроцессионарий (Retrocessionaire) – это перестрахов–щик, принимающий риск от ретроцедента.

Перестраховочный брокер (Reinsurance broker) – это профессиональный посредник между двумя страховщи–ками, из которых один желает передать, а другой принять риск в перестрахование.

Особую группу хозяйствующих субъектов страхово–го рынка составляют профессиональные перестраховщики, специализирующиеся исключительно на операциях пере–страхования.

Понятие страховых посредников. В качестве связу–ющего звена между страхователем и страховщиком на страховом рынке могут действовать страховые агенты и страховые брокеры, которые занимаются продвижением страховых услуг как товара от страховщика к страховате–лю. В организационном отношении страховые посредники могут функционировать как товарищества или частные предприниматели. Иногда агенты выступают как служащие страховых компаний или их доверенные лица по договору поручительства. Страховые посредники – это лица, кото–рые находятся ближе к страхователям и оперативнее реа–гируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Деятельность страховых брокеров и агентов обычно регулируется национальным законодательством.

В российском гражданском законодательстве содержат–ся определения понятий посредников на рынке страховых услуг. Так, согласно п. 1 ст. 8 Закона о страховании страхо–вые агенты – это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятель–ность на основании гражданско-правового договора физиче–ские лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отно–шениях со страхователем и действуют от имени страховщи–ка и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Согласно норме п. 2 этой же статьи страхо–вые брокеры – это постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодатель–ством Российской Федерации порядке в качестве индивиду–альных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятель–ность по оказанию услуг, связанных с заключением догово–ров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, стра–ховой брокер не вправе одновременно действовать в интере–сах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием (п. 2 ст. 8). Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхо–вания (за исключением договоров перестрахования) с ино–странными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федера–ции не допускается (п. 3 ст. 8).

Таким образом, организационное различие между стра–ховыми агентами и страховыми брокерами заключается в следующем. Страховые агенты являются представителями страховых компаний и действуют на основании их полно–мочий. В международной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физи–ческие лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору). Страхо–вой агент может представлять одну либо несколько стра–ховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний. Страховой брокер – это независимое физическое или юридическое лицо, действующее на основании поручений страхователя (в прямом страхова–нии) либо страховщика (при перестраховании). Нередко брокеры представляют собой самостоятельные фирмы с собственным капиталом и филиалами. Они санкциониру–ют с полной свободой действий по отношению к страховым компаниям. Их основная задача – оказать содействие стра–хователям, страховщикам и перестраховщикам по заклю–чению договоров. Брокеры подготавливают условия и ока–зывают содействие в заключении таких договоров, а также принимают участие в процедурах по ликвидации убытков. По поручениям страховых компаний брокеры могут от их имени заключать договоры страхования, подлежащие затем замене на страховые полисы. В ряде стран для ведения опе–раций по страхованию как для брокеров, так и для агентов требуется специальная лицензия, подтверждающая их про–фессиональную подготовку.

Брокеры как субъекты рынка страховых услуг. Основ–ная функция брокера заключается в обслуживании и за–щите интересов своих клиентов – страхователя или стра–ховщика. Брокер находит клиентов по своему выбору, но, найдя их, он действует уже от имени клиента согласно его поручению, так как в первую очередь ответствен перед сво–им клиентом. В частности, брокер сообщает страховщику об интересах своего клиента-страхователя и при необходи–мости разъясняет их, что находит отражение в заявлении страхователя о страховании, которое представляется стра–ховщику. Затем брокер получает на рынке наиболее прием–лемые для клиента ставки страховой премии и договарива–ется об условиях страхования. По завершении размещения риска брокер сообщает об этом своему клиенту и представ–ляет коверноту – специальный документ, подтверждающий размещение риска, с указанием ставок премии, условий страхования и списка страховщиков, подписавшихся на страхование данного риска. После этого брокер оказывает своему клиенту услуги при оплате страховой премии и по–лучении страхового возмещения.

Взаимоотношения брокера со страховщиком должны основываться на принципе «должной осторожности», т.е. его поступки должны быть честными и он не должен ниче–го скрывать от страховщика. Брокер обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информацию, позволяющую страховщику должным образом оценить степень риска. По–сле заключения договора страхования брокер продолжает нести ответственность перед страховщиком за денежный оборот. Получив премию у клиента, брокер должен в раз–умные сроки и в период оплаты премии, оговоренный в слипе – специальном документе, отражающем взаимные обязанности по договору страхования, – перевести ее стра–ховщику.

В качестве примера рассмотрим деятельность междуна–родного брокера в страховании морских судов и грузов. Его задача – помочь судовладельцу или владельцу груза опре–делить свои риски и предложить варианты их страхового покрытия. Брокер участвует также в подготовке страхо–вых полисов, определении условий страхования и стоимо–сти страхования (страхового тарифа и страховой премии), размещении риска среди страховщиков, производит сбор страховой премии и распределяет ее среди страховщиков. При наступлении страхового случая он организует обследо–вание, выдачу всякого рода гарантий, авансовых платежей страхователям. Иногда при больших рисках и авариях, на–пример при столкновении судов, брокер участвует в про–цессе рассмотрения претензионных дел до их завершения, что может продолжаться несколько лет. Все эти годы брокер оказывает своему клиенту большую помощь, особенно если клиент имеет недостаточно опытную юридическую и страховую службы.

Задача брокера – содействовать должному исполнению условий договора сторонами. Как независимое лицо брокер не является стороной договора, и согласно общеграждан–скому праву о посредниках он несет ответственность толь–ко при грубой небрежности и мошенничестве.

Особое положение имеют брокеры английской корпо–рации Lloyd's (объединения частных лиц или синдикатов, так называемых подписчиков «Ллойда», имеющих право на проведение страхования в соответствии и на основании спе–циального акта о «Ллойде»). По сложившемуся долголет–нему обычаю этой корпорации ее брокер ответствен перед страховщиками (андеррайтерами) за уплату страховой пре–мии. Согласно своему внутреннему уставу и обычаю броке–ры «Ллойда» имеют дополнительные обязанности помимо тех, которые имеют обычные брокеры. Такой дополнитель–ной обязанностью, в частности, является подготовка поли–са, который представляется в офис «Ллойда» для проверки и подписания от имени членов корпорации. Расчеты между брокерами «Ллойда» и членами корпорации производятся через главный расчетный центр «Ллойда», что, естественно, вызывает необходимость применять процедуры, которые не должны выполняться обычными страховщиками рынка. Корпорация Ллойда принимает риски на страхование толь–ко через брокеров.

Деятельность страховых брокеров во многом влияет на организацию и механизм действия цивилизованного стра–хового и перестраховочного рынка. По данным Ассоциации британских страховщиков, в Великобритании по имуще–ственным видам страхования при помощи брокеров в по–следние годы в среднем заключается более 70% страховых сделок, по страхованию жизни и пенсионному страхова–нию – около 30%.

Деятельность страховых брокеров (также, впрочем, как и страховых агентов) в различных странах регулируется по-разному: от строгого контроля за их деятельностью до полного отсутствия какого-либо регулирования. Согласно российскому законодательству страховой брокер обязан получить лицензию на осуществление своей деятельно–сти и должен быть занесен в единый государственный ре–естр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора (п. 2 ст. 4.1 Закона о страхо–вании). Задача ведения единого государственного реестра субъектов страхового дела возложена на Росстрахнадзор. В соответствии с правилами п. 5 ст. 32 Закона о страховании для получения лицензии на осуществление страховой бро–керской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуаль–ного предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работ–ников страхового брокера и квалификацию страхового бро–кера – индивидуального предпринимателя.

Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности физическим лицом и руководителем брокер–ской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического либо юридиче–ского образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее двух лет (ст. 32.1 За–кона о страховании). Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами.

Согласно международной практике страховым брокером или маклером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при выборе страховой компании, исходя из финансовой устойчи–вости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. В частности, в Англии на долю брокеров приходится 70% всех заключенных догово–ров, во Франции – 18%. Маклеры в большей степени встре–чаются в Германии, Австрии и других европейских странах.

Услуги брокеров постепенно приобретают популяр–ность и в России. Число отечественных брокеров, по раз–ным источникам, составляет от двух десятков до сотни. К сожалению, сегодня большинство действующих на рынке отечественных страховых брокеров ограничиваются чисто посредническими функциями – убеждают клиента застра–ховаться в той или иной страховой компании. В то же время главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во мно–гом определяющего его последующие действия. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой де–ятельности страховых компаний, действующих на страхо–вом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер рекомендует страхователю именно ту страховую компанию, которая в наибольшей степени соот–ветствует его интересам. И если договор будет заключен с данным страховщиком, то последний оплачивает труд бро–кера на комиссионных началах (в процентах от страховой суммы). В зарубежной практике комиссионное вознаграж–дение брокера носит название брокередж. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультан–та страхователя, оказывая содействие в получении страхо–вой суммы или страхового возмещения.

Таким образом, суммируя все изложенное выше, можно определить следующие основные функции брокера, в чис–ло которых входят:

1) оценка предмета страхования, т.е. определение, в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;

2) проведение сравнительного анализа услуг и финансо–вого состояния ряда страховщиков;

3) подбор клиенту наиболее подходящего, с точки зре–ния брокера, страховщика;

4) документальное оформление договора страхования (при согласии страхователя);

5) контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;

6) оказание консультации и содействия в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Практика свидетельствует, что провести верную оценку страхового риска могут только квалифицированные спе–циалисты, имеющие долголетний опыт работы в системе страхования. К сожалению, в Российской Федерации тре–бования к брокерским фирмам и брокерам пока еще не до конца сформулированы, что не исключает появления на рынке страховых услуг непрофессиональных брокеров. Сегодня ряд крупнейших западных брокерских фирм: Sedwik Group, Willis Coroon, Unison имеют свои отделения в России. Однако западные брокерские компании подходят к выбору своих клиентов довольно осторожно. В результате страховая защита страхователей далеко не всегда оказыва–ется оптимальной по выбору рисков и страховым платежам (взносам).

Страховые агенты как субъекты страхового дела. В от–личие от страхового брокера, который является незави–симым агентом рынка страховых услуг, страховой агент обычно выступает как представитель страховщика, кото–рый наделяет его полномочиями по заключению договоров страхования. Страховой агент несет ответственность по ведению операций перед страховщиками, которых он пред–ставляет, однако и страховщики принимают на себя ответ–ственность по всем договорам страхования, заключенным агентом. Действующим законодательством предусмотрено лицензирование деятельности страховых агентов как субъ–ектов страхового дела (п. 2 ст. 4.1 Закона о страховании).

В дореволюционной России был установлен специаль–ный порядок регистрации всех страховых агентов, соглас–но которому каждое страховое учреждение – частное или общественное – было обязано доводить до сведения стра–хового надзора при Министерстве внутренних дел инфор–мацию о материальном, общественном и моральном поло–жении вновь назначаемого агента. Кроме того, наблюдение за деятельностью страховых агентов акционерных страхо–вых компаний было возложено на местных представителей власти (впоследствии на земские страховые организации). Страховыми агентами могли быть как физические, так и юридические лица. По юридическому статусу агенты дели–лись на агентов-служащих (фактически не отличающихся от наемных служащих) и агентов-комиссионеров. Послед–ние получали определенный процент (агентскую комис–сию) с собранных страховых премий. Страховые агенты могли иметь помощников – так называемых субагентов. Такие же типы агентов существуют сейчас в странах с раз–витым страховым рынком.

Основные функции страховых агентов – подгото–вительная работа и заключение договоров страхования от имени страховщика, причем агент действует строго в рам–ках полномочий, предоставленных ему страховой компани–ей. Однако функции агента конечно же не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр ока–зываемых им услуг гораздо шире: