Текст книги "Страхование"

1) предоставление страхователям информации о страхо–вой компании;

2) консультирование страхователей в вопросах страхо–вания, осуществляемого страховой компанией; разъясне–ние страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов стра–хователей по восстановлению убытков;

3) продажа страхователю страховых услуг – подписание договора страхования от имени страховой компании;

4) предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирова–ния тарифов;

5) обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой ком–пании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соот–ветствии с ее указаниями.

Страховым агентом может быть физическое или юриди–ческое лицо, которое от имени и по поручению страховой организации занимается заключением договоров страхова–ния (продажей полисов), оформляет страховую документа–цию, а в отдельных случаях выплачивает страховое возме–щение (в пределах установленных лимитов), инкассирует страховую премию. Взаимоотношения между страховыми агентами, страхователями и страховыми компаниями стро–ятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Квалификационные требования к работе страхового агента. Успешное заключение договоров с потенциальны–ми страхователями во многом зависит от профессиональ–ных качеств страхового агента. Работа в качестве страхово–го агента требует от кандидата на эту должность не только глубоких знаний в области предлагаемых видов страхова–ния, психологии людей, но и обладания такими качествами, как доброжелательность, вежливость, умение поддерживать беседу и располагать к себе собеседника.

Зарубежные страховые компании предъявляют к кан–дидатам на должность страховых агентов очень высокие требования. Так, например, в США критериями професси–онального отбора являются:

• коммуникабельность – умение легко, доброжелатель–но и непринужденно общаться с людьми разных профес–сий, возрастов и социального статуса;

• быстрота реакции – умение быстро, с учетом конкрет–ной ситуации, ответить на любой вопрос;

• финансовое положение кандидата – отсутствие пре–тензий со стороны налоговой инспекции в части правильно–сти декларирования доходов и их источников;

• общий уровень культуры – неформальный подход к профессии, как минимум – среднее образование;

• внешняя привлекательность, отсутствие вредных (не–приятных) привычек, культура речи, отсутствие выражен–ных косметических дефектов, функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;

• вежливость.

Существуют также некоторые общие правила поведения страхового агента. Так, если предстоит разговор с руковод–ством, то агент должен садиться только после приглашения. Во время разговора необходимо следить за выражением лица и мимикой собеседника, уметь вовремя остановиться (пре–рвать разговор), не перебивать собеседника в разговоре и др.

Не последнюю роль играют и почерк страхового агента, его умение ясно, четко, грамотно и без ошибок заполнять различную (в том числе денежную) документацию. Нераз–борчивые записи, сделанные страховым агентом в полисах, квитанциях и других документах, часто становятся причиной конфликтов со страхователями и отрицательно сказываются в конечном итоге на репутации (имидже) страховщика.

С учетом указанных критериев потенциальные канди–даты на замещении должности страхового агента прохо–дят тестирование для определения их профессиональной пригодности. Во внимание принимаются также рекомен–дации (рекомендательные письма) с прежнего места рабо–ты, предъявленные кандидатом при тестировании. Иногда используется опрос ближайших родственников, друзей и знакомых кандидата с целью принятия окончательного ре–шения. Отобранные кандидаты проходят теоретический и практический курс страхового дела в школах бизнеса. При этом используются очная и заочная формы обучения в те–чение 1 – 6 месяцев. Поощряются дальнейшие формы само–образования страхового агента.

Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данно–го страховщика. Взаимоотношения между страховой компа–нией и страховыми агентами – юридическими лицами регу–лируются генеральными соглашениями о сотрудничестве и ежегодными протоколами к ним или контрактами с работ–никами данных фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объем поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного вида.

В ряде зарубежных стран страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ас–социации. В задачи ассоциаций входят контроль за соблю–дением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки страховых агентов, выдача соответствующих сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.

Различают следующие формы взаимосвязи страховой компании со страховыми агентами: а) непосредственная связь; б) система генеральных агентов. Непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами – это наиболее простая форма, которая опирается на контракты и генеральные соглашения, регламентирующие права и обя–занности сторон. Координатором такой связи выступает от–дел (дирекция) агентской сети страховщика.

Система генеральных страховых агентов характе–ризует более зрелый тип отношений. Преимущества такой системы заключаются в их гибкости и мобильности: отпа–дает необходимость содержать большой штат сотрудников; работа строится на контрактной основе с привлечением экспертов и специалистов для оценки рисков. В современ–ных условиях система генеральных страховых агентов является преобладающей для работы акционерных страховых обществ за рубежом.

Обычно система такого рода строится по территориаль–но-административному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В каж–дой крупной территориально-административной единице (область, провинция, графство и т.д.) образуются одно-два генеральных страховых агентства. Работу этих агентств ор–ганизуют генеральные страховые агенты: как правило, это физические лица, вступившие в трудовые правоотношения со страховщиком на контрактной основе. Каждому вновь созданному генеральному страховому агентству страховщик открывает финансирование на организацию дела на месте (найм служебного помещения, оплата труда привлеченных специалистов, проведение рекламных мероприятий и т.д.).

Генеральный страховой агент, действующий непосред–ственно от имени и по поручению страховщика, нанимает на работу страховых агентов, проводит их инструктаж и определяет зону обслуживания (конкретные населенные пункты, где должна быть организована продажа страховых полисов). С помощью 2 – 5 инспекторов, принятых на рабо–ту в агентство, генеральный страховой агент контролирует деятельность вновь созданной сети продвижения страховых полисов к потенциальным страхователям. Достигнув опре–деленного уровня развития страхования в выделенной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право подобрать себе дополнительных помощников-субагентов и вступить с ними в трудовые правоотношения, одновременно пере–дав последним часть функций по заключению новых или обслуживанию ранее заключенных договоров страхования. Таким образом, вертикальный уровень организации систе–мы продаж страховых полисов выстраивается в цепочку: ге–неральный страховой агент – > страховой агент – > субагент.

В зарубежной практике часто встречаются случаи, когда трудовые обязанности субагента ограничиваются репрезен–тативными функциями. Это означает, что субагент, прожи–вая обычно в сельской глубинке или работая на крупном предприятии, лучше ориентируется в страховых интересах своих односельчан или коллег по работе. Он информирует страхового агента о новостях в данной социальной среде, имеющих значение для развития страхования (рождение ребенка в семье, покупка дома, фермы, легкового автомо–биля и т.д.). В задачи субагента и страхового агента входит выявление нетипичных страховых интересов, которые не подпадают под действующие правила и условия конкрет–ных видов страхования. Выявленный нетипичный страхо–вой интерес оформляется заявлением (которое носит на–звание «слип»), где приводятся все характеристики риска, который желают застраховать. Слип поступает к генераль–ному страховому агенту, и если последний не может при–нять компетентное решение, то слип оперативно передается в правление страховщика. Проанализировав слип исходя из экономической целесообразности, страховщик выдает реко–мендации генеральному страховому агенту, как поступить в данном случае. Через страхового агента или субагента в дальнейшем осуществляется процедура заключения дого–вора страхования на основании слипа или мотивированно–го и аргументированного отказа.

Обособленную группу генеральных страховых агентов составляет их сеть, развернутая за рубежом. На междуна–родном страховом рынке, в странах, которые не предостав–ляют данной страховой компании возможность свободной продажи страховых полисов на их территории, использу–ется специфическая сеть генеральных страховых агентов. В этом случае одна из национальных страховых компаний данной страны назначается генеральным агентом данно–го иностранного страховщика и осуществляет продажу ее полисов через свою сеть распространения. Использование системы генеральных агентов – одна из форм протекцио–низма, когда государства, защищая интересы национальных страховых компаний, не разрешают иностранным стра–ховщикам осуществлять собственную продажу страховых полисов на своей территории. По системе генеральных страховых агентов работали в дореволюционной России иностранные страховые компании.

Кроме рассмотренных ранее участников страховых от–ношений, в страховании фигурируют его непосредственные организаторы: аквизиторы, инкассаторы, диспашеры (аджастеры), актуарии, аварийные комиссары, сюрвейеры, андер–райтеры, страховые аудиторы и инспекторы.

Аквизиторы и инкассаторы страховых взносов. Работа по привлечению новых договоров страхования называется аквизицией (от лат. acquico – приобретаю, достигаю). Со–ответственно аквизитор – это страховой агент или другой страховой работник, занимающийся заключением новых или возобновлением ранее действовавших договоров стра–хования. В системе российского страхования аквизиция выполняется преимущественно страховыми агентами.

Аквизиция должна быть организована таким образом, чтобы число вновь заключаемых и возобновляемых до–говоров постоянно превышало число прекращающихся и заканчивающихся договоров. Это достигается с помощью соответствующего материального стимулирования аквизиторской деятельности страховых агентов.

Инкассацией страховых взносов называется прием на–личными деньгами взносов (платежей) по отдельным видам страхования и сдача их в кредитные учреждения. Данную процедуру осуществляет страховой инкассатор, являю–щийся организатором процедуры страхования.

По всем видам добровольного страхования имущества населения и по страхованию от несчастных случаев взносы принимаются при оформлении договора и, как правило, за весь срок страхования. По долгосрочным видам страхова–ния жизни взносы инкассируются чаще всего ежемесячно в течение срока, на который заключен договор страхования. Сбор платежей по обязательному страхованию имущества граждан проводится в соответствии с установленными сроками уплаты. Суммы страховых платежей, собранные страховыми агентами, сдаются в учреждения банка: в сель–ских местностях – не реже одного раза в неделю, в город–ских – не реже одного раза в три дня. Страхователи могут уплачивать очередные взносы по отдельным видам страхо–вания через учреждения связи и кредитные учреждения на–личными деньгами (например, по расчетным книжкам по договорам долгосрочного страхования жизни). В современ–ных условиях наибольшее распространение получила без–наличная уплата страховых платежей.

В российском страховании страховые агенты сочетают обязанности аквизитора и инкассатора, состоящие в прове–дении необходимой пропагандистской работы среди насе–ления по вовлечению граждан в страхование, оформлении заключаемых и возобновляемых договоров, обеспечении регулярной уплаты страховых взносов.

Аварийные комиссары. Уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика, занимающееся установлением причин, характера и размера убытка при насту–плении страхового случая с застрахованным имуществом, называется аварийным комиссаром. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей. Имя, почтовый и телеграфный адрес аварийного комиссара указываются страховщиком в страховом сертификате или полисе при выдаче его страхователю. Последний обязан при наступлении страхового случая немедленно обратиться к аварийному комиссару за помощью и содействием.

Аварийный комиссар действует в строгом соответствии с той инструкцией, которую высылает ему страховщик: проводит осмотр поврежденного имущества; устанавливает характер, причины и размер понесенного убытка; по указа–нию страховщика занимается реализацией поврежденного имущества, осуществляет розыск пропавшего имущества, собирает информацию о местном страховом рынке. По по–ручению страховщика аварийный комиссар может оплачи–вать убытки за счет страховщика до определенной суммы, контролировать погрузо-разгрузочные работы и осущест–влять счет груза. По результатам проведенной работы ава–рийный комиссар составляет аварийный сертификат или доклад.

Диспашеры. В морском страховании расчет убытков по общей аварии и распределение их между судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости называется диспашей. Во многих странах функции диспашеров, занимающихся составлением диспаш-расчетов, выполняют, как правило, специализированные фирмы. В России эту функцию осу–ществляет Ассоциация диспашеров при Торгово-промыш–ленной палате Российской Федерации (ТПП РФ). При выполнении своих функций отечественные диспашеры ру–ководствуются КТМ, а также Положением о бюро диспа–шеров при ТПП СССР (1971 г.). За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в Российской Феде–рации – Президиумом Торгово-промышленной палаты.

К диспашному производству диспашер приступает только при наличии заявления заинтересованной стороны (судовладельцев, грузовладельцев, страховщиков) с прило–жением всех документов, касающихся аварийного случая и подтверждающих сумму убытков и расходов. На осно–вании представленных документов (выписки из судового журнала, копии морского протеста, аварийной подписки, счета за произведенные работы, копии актов осмотра судна и груза, копии коносаментов и др.) диспашер выносит мо–тивированное постановление – признать или не признать наличие общей аварии. При этом диспашер действует по определенной схеме: сначала мотивирует свои доводы, по–чему он признает тот или иной случай общей аварией, за–тем приводится расчет общей и частной аварии; в разделе о контрибуционном капитале показывается общая стоимость имущества, участвующего в покрытии общей аварии, и ис–числяется контрибуционный дивиденд; заканчивается рас–чет диспаш-балансом.

Аджастер (диспашер) – это специалист в области со–ставления диспаш-расчетов (по распределению убытков между судном, грузом и фрахтом в связи с общей аварией). В более широком смысле аджастером является физическое или юридическое лицо, представляющее интересы стра–ховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Он осуществляет оценку риска после страхового случая (реализации риска) и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подле–жащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взя–тых по заключенному им договору страхования. Аджастер анализирует факты и рисковые обстоятельства страхового случая, составляет экспертное заключение для страховщи–ка по материалам этого анализа, проводит работу в области риск-менеджмента, выполняет функции аварийного комис–сара. Деятельность аджастера может осуществляться в рам–ках структурного подразделения страховой компании или специализированной организации (агента) страховщика, работающего на основании соответствующего соглашения по экспертизе и ликвидации убытков.

Актуарии. Специалист по страховой математике, владе–ющий теорией актуарных расчетов и занимающийся раз–работкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определени–ем размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий, на–зывается актуарием. Специальность актуария возникла в XVIII в. в связи с развитием страхового дела в европейских странах. Деятельность актуария оказала определенное влия–ние на становление демографической статистики, особенно на измерение смертности и разработку таблиц смертности. Актуарии объединены в соответствующую международную ассоциацию. В Лондоне действует Институт актуариев, имеющий международное признание.

Страховое законодательство ряда стран требует наличия сертификата актуария, которым удостоверяется уровень про–фессиональных знаний специалиста в данной области и раз–решается профессиональный консалтинг и сотрудничество со страховыми компаниями. Сертификат актуария выдается после успешной сдачи квалификационного экзамена канди–датом в национальной ассоциации актуариев и/или в Лон–донском институте актуариев (конвертируемый диплом).

Иногда актуариев называют андеррайтерами (от англ. underwriter – подписчик) – это лица, уполномоченные страховыми (перестраховочными) компаниями принимать на страхование (в перестрахование) риски. Андеррайтеры должны обладать соответствующими знаниями и практи–кой для установления степени страхового риска, страховых премий и условий страхования. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика.

Сюрвейеры. В морском страховании сюрвейер (Sur–veyor) – это эксперт, производящий осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии, размере повреж–дений при авариях, мореходности судна и т.д. Сюрвейер может быть приглашен судовладельцем, фрахтователем, грузовладельцем, страховым и классификационным обще–ством. Сюрвейер, осматривающий застрахованные объекты, должен обладать необходимыми знаниями и опытом и ква–лифицированно оформить акт осмотра соответствующего объекта или составить аварийный сертификат, имея в виду, что эти документы кладутся в основу разрешения возмож–ных судебных споров или связаны с оплатой убытков. Сюр–вейер дает заключение о состоянии осматриваемого имуще–ства, определяет характер и размер его повреждения и т.п. В Российской Федерации функции сюрвейера осуществля–ют аварийные комиссары.

В более широком смысле сюрвейер – это инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имуще–ства, принимаемого на страхование. Сюрвейер выполняет функции риск-менеджмента. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о страховании имущества путем оформления соответствующего договора. На осно–вании сведений, полученных от сюрвейера, страховщик определяет тарифную ставку. В зарубежной практике в ка–честве сюрвейера выступают специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., вза–имодействующие со страховщиком на договорной основе.

Сюрвейер готовит для страховщика отчет, а в случае большого количества имущественных рисков еще и состав–ляет план. Отчет содержит следующие пункты по про–грамме оценки риска.

1. Полное описание риска. Описание может содержать план помещений, если страхуется имущество; описание ви–дов деятельности, производимой в этих помещениях; дета–ли системы защиты и т.д.

2. Оценка уровня риска. Она будет учитывать все влия–ющие факторы – материальные и нематериальные – и даст страховщику некоторую информацию о степени риска, ко–торый необходимо застраховать. Сюрвейер также может указать в своем отчете на некоторые объекты, расположен–ные рядом с объектом страхования, если они могут повли–ять на степень риска.

3. Размер максимально возможного убытка (МВУ). МВУ – это наибольшая по мнению сюрвейера возможная сумма потерь. Это легко проиллюстрировать на примере страхования от пожара. Допустим, страхуется здание сто–имостью 300 тыс. ф.ст. Это здание без внутренних перего–родок, и возникший пожар охватит его полностью. В этом случае МВУ составляет 300 тыс. ф.ст., другими словами, в самом неблагоприятном случае здание будет полностью разрушено. А теперь предположим, что объект был разделен на три части равной площади. Стена, отделяющая левую секцию здания, – брандмауэр (нем. Brandmauer – букв. «пожарная стена»), а это значит, что почти невероятно, что пожар может через нее перекинуться. В другой стене есть дверь, и вполне вероятно, что огонь распространится на две разделяемые ею секции. Каждая секция имеет одинаковую стоимость, поэтому можно сказать, что МВУ будет 200 тыс. ф.ст., так как в наихудшем случае пожар начнется в одной из секций справа от брандмауэра и через проем в разделя–ющей стене перекинется на другую секцию. Левая секция останется целой.

При исчислении МВУ не берутся во внимание положи–тельные факторы, однако некоторые страховщики поруча–ют сюрвейеру оценить потенциальный убыток с учетом всех систем защиты. Таким образом получают максимальный оценочный убыток (МОУ). Там, где установлена система пожа–ротушения, МВУ и МОУ могут значительно отличаться.

Сюрвейеру необходимо помнить, что исчисленный им МВУ относится только к потерям от пожара. А ведь могут быть и другие причины потерь: например, здание может находиться недалеко от взлетной полосы аэродрома и быть разрушенным в результате авиакатастрофы. Естественно, что брандмауэр будет от этого слабой защитой.

МВУ исчисляется для того, чтобы страховщик смог правильно оценить сумму потерь и сумму, которую ему не–обходимо будет выплатить страхователю при наступлении страхового случая.

4. Предотвращение потерь. Сюрвейер предупреждает страхователя о том, что им должны быть приняты все меры для защиты от риска. В некоторых случаях такие рекомен–дации выдаются в форме требований, которые страхователь обязуется выполнить, чтобы получить страховое покрытие. Есть и другие условия, менее важные, выполнение которых также ведет к снижению страховой премии. Они называют–ся рекомендациями.

5. Достаточное покрытие. Страховщику необходимо знать мнение сюрвейера о том, достаточно ли покрытие, требуемое страхователем. В любом случае ответственность за достаточность покрытия остается за страхователем. Он может попросить совета страхового брокера или другого эксперта, однако он должен требовать такой размер покры–тия, который посчитает достаточным. Во многих случаях, например в имущественном страховании, достаточность приравнивается к страховой оценке. В случае страхования ответственности нет страховой оценки, но определяется лимит возмещения, а достаточность будет означать лимит страхового возмещения такого размера, чтобы удовлет–ворить потенциальную претензию на наибольшую сумму. Достаточность покрытия – очень важный момент в страхо–вании, и страховщику всегда хочется удостовериться, что страхователь правильно оценивает риск.

Страховые аудиторы и инспекторы. Страховой аудитор осуществляет проверку правильности бухгалтерского учета в страховой компании, а также проводит анализ страховой деятельности страховщика. Страховой инспектор – это кон–тролирующее лицо, проверяющий от Росстрахнадзора. К его функциям относится проверка страховой деятельности ком–пании, в частности ее нормативных коэффициентов (напри–мер, формирования резервного фонда страховой компании).