Текст книги "Страхование"

6. Сберегательно-накопительный характер страховых премий по долгосрочным видам личного страхования, и инвестиционно-кредитный характер размещения резервов страховых премий при развитии долгосрочных видов стра–хования, особенно страхования жизни.

Специфичность страхования как экономической категории выражается, во-первых, в случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величине причиненного ущерба от этого случая; во-вто–рых, в вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются стра–ховые фонды; в-третьих, в неравномерной раскладке вели–чины страховых взносов (платежей, премий) между заин–тересованными лицами; в-четвертых, в частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования). Как уже говорилось ранее, признак возвратности денег от страховщика страхователю приближает страхование к категории кредитования, пре–вращая его тем самым не только в финансовую, но и ча–стично в кредитную категорию.

Таким образом, экономической сущности страхова–ния соответствуют его финансовая, экономическая и кредитная категории, которые позволяют выявить со–держание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономи–ческая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание – изменчиво и предопределяется общественно-экономической способом производства и типом государ–ства. Финансовая категория страхования выражает свою сущность преимущественно через страхование финансовых рисков – предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных. Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в де–нежной форме и охватывает финансовые сделки в банков–ской, инвестиционной, коммерческой, предприниматель–ской и других сферах финансовой деятельности.

Объективная экономическая необходимость использо–вания страхования в целях страховой защиты обществен–ного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансовых рисков и иму–щественных интересов граждан. В. В. Шахов рассматрива–ет страхование как «способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой сово–купностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика)»[28]28
  Шахов В. В. Страхование : учебник для вузов. М. : ЮНИТИ, 1997. С. 14.


[Закрыть]. Здесь страхование рас–сматривается лишь как способ удовлетворения интересов страхователя; из него не вытекает интерес страховщика как предпринимателя (бизнесмена).

Петербургские авторы А. Б. Крутик и Т. В. Никитина в своем учебном пособии подчеркивают: «Сущность страхо–вания состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении во времени и про–странстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участниками при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, предусмотренных договором стра–хования»[29]29
  Крутик А. Б., Никитина Т. В. Организация страхового дела : учеб. пособие. СПб. : Изд. дом «Бизнес-пресса», 1999. С. 17.


[Закрыть]. Справедливо отмечая, что в страховании участву–ют две стороны – страховщик и страхователь, – авторы де–лают уточнение: «...страховщик, формирующий страховой фонд из взносов страхователей, и страхователь (юридиче–ское и физическое лицо), уплачивающий эти взносы»[30]30
  Там же.


[Закрыть].

В учебнике под редакцией профессора Т. А. Федоровой дается следующее определение страхования: «По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имуще–ственных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами»[31]31
  Основы страховой деятельности : учебник / отв. ред. Т. А. Федорова. М. : Изд-во «Век», 1999. С. 1.


[Закрыть].

Изучение отечественной и зарубежной литературы по страховой проблематике показало, что большинство исследователей справедливо считают страхование особым видом предпринимательства, основанного, во-первых, на деловой и житейской предусмотрительности людей против неблаго–приятных событий природного и общественного характера, во-вторых, на необходимости делать взносы специализиро–ванным организациям (страховщикам) в расчете на после–дующие выплаты ими страхового возмещения и, в-третьих, на формировании страхового фонда – основного источни–ка страховых выплат. Так, немецкий профессор А. Манэс подчеркивает: «История страхования подтверждает, что не столько стремление к общности, как стремление к на–живе создало современное развитое страховое дело. Даже и предприятия на основах взаимности в самых редких слу–чаях создаются исключительно на гуманитарных основах и с намерениями благотворительного характера. Мотив, воодушевляющий основателей страхового предприятия, при обеих формах страхования преимущественно следу–ющий: получение доходов. В этом отношении не следует ставить особого упрека, иначе мы должны были бы делать упрек доктору, который лечит больного не безвозмездно, и аптекарю, который не приготовляет лекарство даром»[32]32
  Манэс А. Основы страхового дела. М.: Анкил, 1992. С. 30.


[Закрыть]. Со–единение объективных фактов и субъективных представле–ний служит основой для принятия решения о страховании. Чтобы клиент стал страхователем, страховщик должен ре–шить задачу, в которой объективные результаты измерения риска и его субъективные оценки оказались бы важны для клиента и рассматривались им не в отрыве друг от друга. В результате решения данной задачи возникает интерес к страхованию в обмен на обещание страховщика исполнить свои обязательства.

Базовым элементом страхования как вида бизнеса явля–ется страховая сделка. С правовой точки зрения сделка – это юридический факт, фиксирующий действие одного или нескольких лиц, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. С эко–номической точки зрения сделка есть результат согласо–вания экономических интересов субъектов – участников сделки. Таким образом, в процессе страхования участвуют два субъекта: страхователь и страховщик. Однако основ–ной интерес страхователя – обеспечение себя надежной страховой защитой – не может стать основным интересом страховщика, хотя и порождает соответствующий интерес последнего. Не следует забывать о том, что страховщик – это бизнесмен, а страхование – это вид бизнеса. Ведь жела–ние у страховщика-бизнесмена страховать возникает тогда, когда он уверен, что можно получить прибыль, т.е. получе–ние прибыли – основной интерес страховщика. Возникает противоречие между основными участниками страховых отношений: страхователь уплачивает взнос в обмен на обе–щание получить выплату в случае наступления страхового события; страховщик свои денежные средства аккумулиру–ет в уставном капитале компании с расчетом на получение прибыли. Другими словами, страхователь рассчитывает на деньги страховщика, аккумулированные в уставном капи–тале, предполагает достаточный уровень профессионализма для управления ими и надеется (за плату) на выполнение обещания страховой выплаты при наступлении страховых случаев. Страховщик же рассчитывает на деньги страхова–телей, составляющих важную часть его активов, предпола–гает минимизацию рисков и потерь при проведении страхо–вания и надеется на прирост управляемого им капитала.

Функции страхования. Содержание страхования как экономической категории и его функции органически свя–заны. В качестве функций экономической категории стра–хования можно выделить следующие: 1) формирование специализированного страхового фонда денежных средств; 2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; 3) предупреждение страхового случая и миними–зация ущерба.

Первая функция – формирование специализи–рованного страхового фонда денежных средств как пла–ты за риски, которые берут на свою ответственность стра–ховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регули–рует развитие страхового дела в стране. Функция формиро–вания специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств на–селения с целью, например, денежных накоплений имеет только сберегательный смысл, то страхование через функ–цию формирования специализированного страхового фон–да несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, в частности при страховании жизни, уверен в получении материального обе–спечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного стра–хового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций времен–но свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и рас–ширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физиче–ские и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба че–рез указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицом в рамках имеющихся договоров иму–щественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (ли–цензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты.

Наконец, третья функция страхования – предупрежде–ние страхового случая и минимизация ущерба – предпо–лагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негатив–ных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страховате–ля, закрепленное в условиях заключенного договора стра–хования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по пред–упреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функ–ции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупрежде–ние ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имуще–ство в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источни–ком формирования фонда превентивных мероприятий слу–жат отчисления от страховых платежей.

В ряду основополагающих принципов страхования сле–дует различать (а) экономические принципы функциониро–вания системы страхования и (б) принципы осуществления страховых правоотношений[33]33
  Подробнее см.: Теория и практика страхования : учеб. пособие / под общ. ред. К. Е. Турдиной. М. : Анкил, 2003. С. 63.


[Закрыть].

Экономические принципы функционирования системы страхования

К основополагающим экономическим принципам страхо–вания относятся: 1) принцип наличия страхового интереса; 2) принцип страхуемости риска; 3) принцип эквивалент–ности.

Принцип наличия имущественного интереса. В страхо–вании действует основополагающий принцип: «без интереса нет страхования». Иными словами, когда речь идет, напри–мер, о страховании имущества, то подразумевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для определения того, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страхо–вой защитой, необходимо ответить на вопрос: имеются ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу? Если ответ на вопрос положительный, а это означает, что суще–ствует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена. В п. 2 ст. 930 ГК законодатель указывает на обязательность существования интереса у страхователя (выгодоприобрета–теля) в сохранении имущества. Эта норма играет важную роль в построении соответствующих страховых отношений. Кроме того, из указанной статьи следует, что при страхо–вании имущества не допускается назначение лица, не име–ющего интереса в сохранении застрахованного имущества, выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхова–ния (во всех видах страхования, кроме страхования грузов), либо заинтересованное лицо должно иметь страховой инте–рес на момент наступления страхового случая (в транспорт–ном страховании грузов). В течение периода действия до–говора страхования страховой интерес может быть утрачен, например, в связи с гибелью имущества по причинам, иным чем наступление застрахованных событий (п. 1 ст. 958 ГК). В этом случае согласно п. 3 ст. 958 ГК договор страхования прекращается, но страховая премия, уплаченная страховате–лем, не возвращается, так как каждый день на протяжении периода действия договора страхования, в течение которого существовал и был защищен страховой защитой страховой интерес, страховщик нес ответственность в полном объеме, и в любой момент мог реализоваться риск, который нес на себе страховщик, как в определенной части, так и в объеме 100% ответственности по договору страхования.

Статья 928 ГК содержит перечень интересов, в отноше–нии которых не допускается страхование. В частности, к такого рода интересам относятся:

1) противоправные интересы. При толковании имуще–ственного интереса как противоречащего закону следует также основываться на положениях ст. 10 ГК, согласно ко–торой не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерени–ем причинить ущерб (вред) другому лицу, а также если это намерения злоупотребить правом в иных формах;

2) убытки от участия в играх, лотереях и пари. Этот запрет вытекает из нормы ст. 1062 ГК, согласно которой требования граждан и юридических лиц, связанные с орга–низацией игр и пари или с участием в них, как правило, не подлежат судебной защите;

3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК), предпринима–тельский риск лица, которое не является страхователем (ст. 933 ГК), а также риск утраты (повреждения, уничто–жения, исчезновения) имущества при отсутствии у стра–хователя интереса в сохранении данного имущества (дан–ное положение вытекает из нормы п. 2 ст. 930 ГК).

В отношении договоров страхования жизни принцип на–личия имущественного интереса введен законодательно в Англии во второй половине XVIII в. То время характеризо–валось зарождением основ страхования жизни, и в Англии были широко распространены страховые пари по поводу тех или иных событий: болезни, смерти известных людей, избрания в парламент и т.п. В целях прекращения подоб–ных спекуляций на страховании английский парламент принял акт, запретивший страхование жизни лица или ка–кого-нибудь события, в котором страхователь не имел ни–какого интереса (Gambling Act).

Принцип страхуемости риска. Риск лежит в основе стра–хования и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разно–образие указанных результатов вытекают из неопределен–ности факторов воздействия внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.д. Так, неопределен–ность факторов воздействия внешней среды проявляется в том, что предполагаемые, прогнозируемые результаты от принимаемых субъектом решений и совершения действий не совпадают с реально проявившимися (оказываются не–достижимыми или принципиально иными), а случайность проявления указанных факторов состоит в том, что все они проявляются независимо от воли самого субъекта. В част–ности, указанные случайные и неопределенные факторы воздействия внешней среды могут обнаруживаться в ре–зультате следующих проявлений:

• в природной среде – в виде наводнения, землетрясе–ния, сели, извержения вулкана, цунами, бури и про–чих природных опасностей и катастроф;

• в технологической и (или) техногенной среде – в виде аварий в системах жизнеобеспечения предприятия (на–пример, в системах энергоснабжения); аварий в системах обеспечения безопасности различных производств и как результат этого – выбросов загрязняющих веществ и их компонентов; прочих аварий технологического и техноген–ного характера;

• в общественной (социальной) среде – как действия властей, изменения законодательства, недовольство насе–ления социальными и экономическими условиями жизни, которые могут проявляться локально либо всеобще в виде забастовок, локаутов, гражданских волнений и т.п.;

• в рыночной среде – как формирование отрицатель–ного имиджа предприятия, проявление принципов конку–ренции, отзыва продукции с рынка в силу определенных случайных причин ее непригодности к использованию по–требителями и т.п.

Случайность и неопределенность факторов воздействия недостатков (неполноты, недостоверности, неоднозначно–сти) информации или факторов, связанных с внутренними особенностями субъекта, может проявляться в вероятност–ном распределении возможных результатов принятия ре–шений, отклоняющихся от ожидаемого, прогнозируемого результата.

Риск как вероятность отклонения фактического резуль–тата принятия решения от ожидаемого, причем в его от–рицательном проявлении, и соответственно как распреде–ление вероятностей неблагоприятных результатов, может быть оценен экономически, а потому наиболее часто ис–пользуется в страховании. Например, отклонение фактиче–ского результата от ожидаемого может проявиться в утра–те имущества, в потере дохода предприятия в результате прерывания процесса производственной деятельности, в несении непредвиденных расходов в связи с обязанностью предпринимателя возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате принятых хозяйственных решений, и т.д. Иными словами, для предпринимателя все указанные проявления есть не что иное, как ущерб, который поддает–ся экономической оценке.

Из всего изложенного вытекают общие критерии страхуемости рисков: а) случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба; б) возможность экономической оценки риска; в) однозначность выделения (идентификации) риска; г) однородность и множествен–ность рисков; д) субъективность риска.

Случайный характер событий (факторов), повлек–ших возникновение ущерба. Это первостепенный крите–рий в принятии решения страховщиком о том, поддается ли рассматриваемый риск страхованию. Случайный характер проявляется в неизвестности самого факта (например, в страховании имущества, ответственности) и (или) времени возникновения ущерба либо проявления события, влекуще–го негативный результат (например, в страховании жизни). Следует четко различать случайность как неизвестность факта и времени возникновения негативных проявлений страхового события и возможность их наступления: случай–ность не отрицает существование возможности. Но случай–ность – это и неопределенность в отношении величины воз–можного ущерба. В соответствии с теорией распределения ущербов, которая проявляется в форме убывающей кривой, мелкие и средние ущербы встречаются гораздо чаще, чем крупные. В теории и практике страхования исследуют и иные проявления ущербов, например, периодичность, с ко–торой в том или ином виде страхования проявляются имен–но крупные ущербы, характерные или нехарактерные для данного вида страхования. Это тем не менее не означает, что если крупный ущерб в страховании, например, от огня или сопутствующих рисков в среднем (конечно, это зависит от типа объекта, принятого на страхование, а также от иных факторов риска) проявляется один раз в пять-шесть лет, то он не может наступить как в последний год такого условно выделенного периода, так и в первый год принятия отдель–но взятого риска на страхование. В этом смысле также мож–но говорить о случайности и неопределенности проявления риска в отношении величины возможного ущерба.

Случайность означает и отсутствие воли страхователя, направленной на наступление события, влекущего негатив–ные последствия. В противном случае речь идет о преднаме–ренных, осознанных действиях страхователя, направленных на наступление события, застрахованного по страховому полису. А убытки, вызванные преднамеренными действи–ями, являются основанием освобождения страховщика от обязанности возмещать их (ст. 963 ГК). В российской пра–воприменительной практике это единственный случай проявления воли страхователя, который не обладает признака–ми случайности. Небрежные действия страхователя в этом смысле относятся к категории случайных проявлений, если только законом не предусмотрено иное. И действительно, довольно часто ущербы, возникшие в результате прояв–ления небрежных действий страхователя, возмещаются страховщиками согласно условиям страхового покрытия (например, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности врачей и т.п.). Было бы не–справедливо утверждать, что и зарубежная практика столь однозначно относится к понятию небрежности в страхова–нии в смысле проявления принципа случайности событий, влекущих возникновение ущерба. Так, законодательства многих стран (в частности, Германии, Нидерландов, Дании) в этом смысле проводят различия между небрежностью и грубой небрежностью. Грубая небрежность довольно часто приравнивается к неслучайным преднамеренным действи–ям (в качестве примера может служить страхование строи–тельно-монтажных работ).

Возможность экономической оценки риска. Данный критерий предполагает, что последствия реализации риска должны быть объективно измеримы, т.е., с одной стороны, должна существовать возможность определения количе–ственной характеристики вероятностного распределения ущерба, а с другой – возможность оценить максимально вероятный ущерб от реализации риска. Важно учитывать, что установление количественной характеристики вероят–ностного распределения ущерба носит весьма условный ха–рактер, так как довольно часто качество информации о ри–ске неоднородно. И вообще сама информация о риске носит по преимуществу субъективный характер. Более того, чем выше степень новизны риска (например, в фармакологии, генетике, космической промышленности и т.п.), тем ниже качество принимаемых оценок.

Количественный показатель вероятности распределе–ния ущербов проявляется в установлении максимально возможного ущерба. В практике страхования используются различные критерии (базы) определения величины макси–мально возможного ущерба. Это и критерии «максимально возможного ущерба», и «максимально вероятного ущерба», и «максимально допустимого ущерба», и многие другие. Крупные единичные ущербы встречаются нечасто, одна–ко их последствия для страховой организации могут быть разорительными, поэтому установление максимально воз–можного ущерба относится, скорее, к технике страхования, а наряду с ней и к критерию страхуемости риска с точки зрения субъективных (финансовых) возможностей каждо–го конкретного страховщика. Таким образом, помимо объек–тивных оснований выбора той или иной базы установления максимально возможного ущерба, учитываются и субъек–тивные особенности портфеля страховщика, его структуры и качественного наполнения, структуры и качества пере–страховочной защиты и многие другие факторы.

Однозначность выделения (идентификации) риска. Данный критерий страхуемости риска предполагает, что риски (опасности), принимаемые на страхование, должны иметь четкое определение (идентификацию) в договоре стра–хования. Конечно, такая идентификация может быть достиг–нута за счет формирования структуры страховой защиты как на основе «поименованных опасностей», так и на основе стра–хования «от всех рисков». Так, концепция «поименованных опасностей» предполагает, что покрытие предоставляется лишь от тех опасностей, которые четко и однозначно ого–ворены в договоре страхования. Например, в договоре стра–хования от огня и сопутствующих рисков это может быть базовое покрытие «FLExA» (английская аббревиатура от Fire – Lightning – Explosion – Aircraft, что означает «огонь, удар молнии, взрыв, падение летательного объекта или его частей»), залив водопроводной водой, наводнение, земле–трясение и т.п. Идея второй концепции заключена в том, что страховая защита предопределяется в отношении «всех опасностей», кроме тех, которые составляют существо ис–ключений, согласованных в договоре страхования. Примене–ние данной концепции формирования страховой защиты все же не означает, что страховщик принимает на страхование совокупно без идентификации все риски, характерные для деятельности страхователя. Ее особенность состоит лишь в том, что указанная идентификация достигается за счет под–робных исключений из объема страхового покрытия.

Данный критерий обеспечивает страховщику возмож–ность отклонять требования страхователя о возмещении ущерба, не обоснованные с точки зрения неопределенности причины возникновения ущерба. Этот же критерий лежит в основе классификации в страховании (см. разд. 3.6).

Однородность и множественность рисков. Страхова–ние как механизм распределения убытков одного субъекта между множеством других субъектов за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из данного множества субъектов, позволяет выделить такой критерий, как однородность и множественность рисков. Так, чтобы риск поддавался страхованию, крайне важно, чтобы его можно было отнести к какой-либо категории од–нородных рисков. Именно этот фактор позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущербов. Немаловажно, однако, и то, чтобы выделенная группа одно–родных рисков обладала признаками множественности, т.е. чтобы к ней был применим закон больших чисел. Именно это, с одной стороны, служит предпосылкой оценки вероят–ности наступления события, а с другой – позволяет облечь такие оценки в механизм страхования, в частности, опреде–лить величину страховой премии, уплачиваемой страхова–телем страховщику за риск, принимаемый страховщиком на страхование. Если множественность однородных иден–тифицированных рисков достаточна, это позволяет уста–новить приемлемую для потребителя стоимость страховой защиты. В противном случае модель страховой защиты в отношении рисков, не соответствующих данному крите–рию, может стать идеальной, но не востребованной потре–бителем по причине ее высокой стоимости.

Субъективность риска. Применительно к данному критерию можно говорить о том, что риск должен иметь воздействие на результаты конкретного субъекта, чьи иму–щественные интересы приняты на страхование. Сам факт проявления риска еще не является достаточным основани–ем для вынесения суждения о наличии страхового события. Такая реализация риска должна затронуть интересы кон–кретного страхователя. И если сам риск носит объективный характер, то результат его проявления, который поддается страхованию, всегда субъективен, или, говоря иначе, субъектен, и проецируется в виде отрицательных последствий на конкретного страхователя.

Принцип эквивалентности. Данный принцип гласит: по результатам определенных отрезков времени либо вы–деленных тарифных периодов/периодов страхования (в идеале их необходимо соотносить с периодичностью про–явления мелких, средних, крупных ущербов) должен до–стигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с насту–пившими страховыми случаями за указанный период.