Текст книги "Страхование"

Согласно декрету Совнаркома от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страхование объявлялось государственной монополией и достоянием Республики. В этой связи газета «Новое вре–мя» писала в 1918 г.: «Страхование жизни все построено на резервах премий, которые должны храниться особо, в фор–ме наиболее обеспеченных ценностей, в гарантированных ценных бумагах, в первоклассных залогах, недвижимости и т.д. При аннулировании государственных займов и при национализации недвижимости такое обеспеченное со–хранение резервов премий становится невозможным, тем самым из-под всего здания страхования жизни вырывает–ся твердая почва». Формально страховые общества были ликвидированы в конце 1921 – начале 1922 г. Но посколь–ку экономической возможности осуществлять страховые операции уже давно не было, этот запрет лишь прекратил агонию.

В 1919 г. было отменено страхование жизни с аннули–рованием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имуществен–ное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий. В 1921 г. были созданы Главное управление государствен–ного страхования (Госстрах) при Наркомфине РСФСР и страховые органы на местах. Государственная монополия в страховании просуществовала более семи десятилетий. Страхование развивалось в этот период в направлениях и пределах, определяемых централизацией управления эко–номикой, социальной сферой и господствующей общена–родной собственностью.

Страхование жизни в России начало возрождаться толь–ко в условиях новой экономической политики. В 1920-е гг. было разрешено добровольное страхование жизни и страхо–вание от несчастных случаев, смешанное страхование жиз–ни (предусматривало обеспечение на дожитие до опреде–ленного возраста и на случай смерти ранее этого возраста), страховая ответственность в связи с постоянной утратой нетрудоспособности от несчастного случая. Постановлением Совнаркома от 6 июля 1922 г. Госстраху было предостав–лено право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Предусматривалось, что государственное страхование осуществляется на прин–ципах хозрасчета. Государство, становясь собственником страхового фонда, использует его для решения задач эко–номического и социального развития.

Несмотря на сложные экономические и политические условия, во второй половине 1920-х гг. начинается оживле–ние в области страхования жизни. В 1927 г. Госстрах вводит новый упрощенный вид страхования жизни (крестьянское страхование жизни), доступный для широких народных масс. Для этого вида страхования характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей; при заключении договора не требовалось предваритель–ного медицинского освидетельствования. Введено смешан–ное страхование с тремя видами обеспечения: на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности вследствие несчастного случая. В 1936 г. раз–решено добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Ши–роко практикуется в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.

В советское время страхование жизни продолжалось в рамках государственной монополии на страхование и не занимало существенного места в работе органов Госстраха. Все операции совершались на основе единых правил и та–рифов.

В 1920-х гг. в России проводилось так называемое га–рантийное страхование, на первый взгляд несколько схо–жее со страхованием ответственности. Гарантийное страхо–вание обязывало Госстрах возместить страхователю убытки в застрахованном имуществе, причиненные преступными или небрежными действиями и упущениями рабочих и слу–жащих страхователя, непосредственно связанными с при–емом, передачей, хранением, охраной и транспортировани–ем вверенного им застрахованного имущества третьих лиц. Как видно из данного определения, предметом страхования являлось имущество, вверяемое служащему, а не его ответ–ственность, причем это имущество всегда было известным образом индивидуализировано (путем составления описи и пр.). Вследствие этого гарантийное страхование относилось к имущественному страхованию, поэтому служащий не оказывался субъектом каких-либо прав и обязанностей по до–говору гарантийного страхования.

Постановлением Совета труда и обороны СССР от 1926 г. было разрешено страхование гражданской ответствен–ности, которое стало применяться Госстрахом в форме осо–бого вида страхования моторных лодок. Сущность такого страхования гражданской ответственности заключалась в принятии на себя страховщиком обязанности возместить страхователю то, что последний сам должен был уплатить третьему лицу на основании своей перед ним ответствен–ности за событие, наступившее во время страхования.

Страхование ответственности в середине 1930-х гг. клас–сифицировалось учеными как подотрасль имущественного страхования. Однако уже тогда многие советские экономи–сты, в частности А. Я. Айзман, В. М. Потоцкий, В. И. Серебровский, отмечали некоторые особенности страхования гражданской ответственности, отличающие его от других видов страхования имущества. Так, В. И. Серебровский в своей книге «Страхование» пишет: «В то время как при других видах имущественного страхования дело идет всегда о принятии на страх какого-либо определенного имущества (при страховании от огня – строения, при транспортном страховании – груза...), имеющего определенную оценку, при страховании гражданской ответственности страховая ценность застрахованного интереса остается при заключе–нии страхования, как правило, неопределимой (и миллио–нер, и нищий могут сделаться ответственными в одинако–вом размере)...»[13]13
  Цит. по: Андреева Е. Исторические основы развития страхования от–ветственности // Страховое ревю. 2002. № 10. С. 24 – 26.


[Закрыть]

Таким образом, страхование ответственности в России как до революции 1917 года, так и позднее в СССР практи–чески отсутствовало. Как отмечалось выше, в тот же период времени страхование ответственности применялось за гра–ницей в более широких масштабах: в Германии существо–вало до 40 различных видов страхования ответственности; этот вид страхования в различных комбинациях был доста–точно сильно развит во Франции, Бельгии, Англии, США и других странах.

В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована, все операции по внутреннему имуще–ственному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию, включая страхование жизни, -сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудач–ной, и в 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены. С 1934 г. постепенно восстановилось добро–вольное страхование.

Становление страхования жизни в первой трети про–шлого века происходило противоречиво. В 1929 г. было введено коллективное страхование, получившее быстрое распространение. Вначале страховая сумма выплачивалась только в случае смерти, позже и при утрате трудоспособно–сти. Договоры заключали коллективами при обязательном участии не менее 75% членов коллектива, позже, к 1938 г. этот процент был снижен до 40%. Предусматривались еди–ная страховая сумма и единый взнос. Необязательность врачебного освидетельствования, снижение квоты до 40% постепенно привели к выборочности страхования и его убыточности. В сентябре 1936 г. было введено доброволь–ное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения стра–ховой суммы. Важную роль в развитии добровольного лич–ного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховых агентов.

Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но отнюдь не разрушила ее. Постанов–лением Совнаркома СССР, принятым в июне 1941 г., ор–ганы Госстраха освобождаются от ответственности по лич–ным и имущественным ущербам, возникшим в результате военных действий. Зато на бывших оккупированных терри–ториях создаются самые благоприятные условия для разви–тия страхования, вводятся льготные тарифы. Особенно ши–роко распространяется страхование жизни. Коллективное страхование прекращено в 1942 г. ввиду его убыточности вследствие сокращения числа застрахованных. Вместо него вводятся различные виды индивидуального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смешанное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалид–ности от несчастного случая). Сохраняются прежние вари–анты смешанного страхования с тремя видами обеспечения и страхование от несчастных случаев.

В послевоенный период страхование жизни активно раз–вивалось; оно служило существенным дополнением к не слишком щедрому социальному обеспечению. Кроме того, были такие группы населения, которые вообще не включались в государственную систему социального страхования, например колхозники. Для них роль добровольного лично–го страхования была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование жизни неплохо выполняло свои функции. Да и после денежной реформы 1947 года объемы страхования жизни неуклонно росли, появлялись новые его виды.

В первые послевоенные годы были утверждены новые правила по всем видам личного страхования. Расширены возможности смешанного страхования, которое раньше сдерживалось установленным минимумом страховой сум–мы и обязательным медицинским освидетельствованием застрахованных лиц. Введены упрощенные варианты сме–шанного страхования жизни, не имеющие подобных огра–ничений.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в каче–стве самостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Госстрах концентрировал свою деятельность в сфере организации страховой защиты в основном агропромышленного ком–плекса страны, а также имущественных интересов физиче–ских лиц, а Ингосстрах – в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.

В 1948 г. вышло Положение о Главном управлении государственного страхования в СССР и его органах на ме–стах, в котором были закреплены монополия Госстраха на проведение страховых операций в стране; основные страхо–вые операции; определены методы руководства и контроля за деятельностью Госстраха со стороны Минфина СССР; права и обязанности каждого звена системы государствен–ного страхования. В 1958 г. организационные основы стра–хования были значительно изменены. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных респуб–лик. Государственная монополия на проведение в стране страховых операций Госстрахом фактически отменялась, поскольку об этом уже не упоминалось в указанном По–ложении, но юридически она продолжала существовать. Размеры основного и запасного фондов, порядок распре–деления накоплений, планы доходов и расходов страховых органов стали устанавливаться Советами министров со–юзных республик. Страхование проводилось на основании единого законодательства, по одним правилам и инструк–циям, утверждаемым Минфином СССР.

С 1956 г. разрешается заключать накопительные дого–воры по страхованию жизни не только на 10, 15 и 20 лет, но и на 5 лет. Именно такие договоры становятся преоб–ладающими, давая большую часть поступлений страховых взносов по страхованию жизни. Страхование на сумму 500 руб. оформлялось без врачебного освидетельствования.

В страховании жизни и страховании от несчастных слу–чаев все более возрастает роль добровольного страхования. В 1968 г. введено страхование детей, представляющее собой вариант смешанного страхования жизни.

В 1960 – 1980-е гг. в страховании усиливаются тенден–ции к совершенствованию добровольного страхования. Значительную роль в этом сыграло постановление Совмина СССР от 30 августа 1984 г. № 932 «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению ка–чества работы страховых агентов», которое ориентировало страховые органы на расширение пакета страховых услуг, разработку новых видов страхования, совершенствование условий страховой деятельности. В стране стали практико–ваться такие виды страхования, как страхование к бракосо–четанию, совершеннолетию детей и страхование от несчаст–ных случаев. Было принято постановление Совмина СССР от 20 августа 1987 г. № 976 «О введении добровольного страхования дополнительной пенсии для рабочих, служа–щих и колхозников». Осуществление этого вида страхова–ния было поручено Госстраху. Страховой фонд образовы–вался на равных долях из взносов граждан-страхователей и средств государственного бюджета. Размер дополнительной пенсии мог составлять от 10 до 50 руб., т.е. почти половину государственной пенсии.

В 1960 – 1980-е годы идет активный процесс популяри–зации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды страхования жизни, страхование детей. В результате за период с 1970 по 1980 г. число дого–воров страхования населения увеличилось более чем в два раза; к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн договоров страхования жизни[14]14
  См.: Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. С. 37.


[Закрыть].

Вплоть до начала 1990-х гг. виды долгосрочного стра–хования жизни были достаточно популярны в СССР: до–говоры имелись у более чем 70% работающего населения. В начале 1990-х гг. система дополнительных пенсий потерпела крах, поскольку государство изымало страховые средства Госстраха и отказалось от всех принятых на себя обязательств, хотя впоследствии признало их в качестве государственного долга. Выплата долгов по этому виду страхования начала осуществляться только в 2001 г. с уче–том индексации, в реальности намного занижающей факти–ческую стоимость такого договора в середине 1980-х гг.

В результате перехода экономики страны на рыночные отношения, развития предпринимательской деятельности, расширения круга товарных и обменных операций в подхо–дах государства к регулированию страхования и организа–ции страхового дела произошли коренные изменения. Для функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных, были созданы новые усло–вия.

До этого времени виды, объекты страхования, страховые риски, тарифы, обязанности страхователей и страховщиков, методы определения причиненного ущерба, расчета страхо–вого возмещения и страхового обеспечения, порядок уплаты страховых взносов, страховых выплат, содержание правил и договоров страхования – все это было унифицировано и устанавливалось централизованно. Огромные финансовые ресурсы страхования находились в руках государства, что позволяло ему не только исполнять обязательства перед страхователями, но и использовать их в качестве средств, направляемых на развитие народного хозяйства. Однако монополизм в системе страхования не стимулировал раз–витие последнего. В частности, при страховании имущества государственных предприятий ущерб от страховых случаев возмещался из государственного бюджета. Условия обяза–тельного страхования имущества кооперативов, колхозов не всегда соответствовали интересам его собственников, преж–де всего в части оценки стоимости (как правило, стоимость была занижена), порядка и условий страховых выплат при наступлении страховых случаев, но что-либо изменить они не могли, так как выбора не существовало. Монополизм не лучшим образом воздействовал и на личное страхование. Многие виды страхования, потребность в которых имелась, не осуществлялись до отмены монополии государства.

Начало демонополизации страхования в России было положено Законом СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-XI «О кооперации в СССР». Однако практическая работа по всем направлениям демонополизации страхования (подго–товка законодательных актов по либерализации страхова–ния, создание и лицензирование негосударственных стра–ховых организаций, преобразование Госстраха) началась только после принятия в 1992 г. Закона о страховании. В соответствии с этим Законом постановлением Правитель–ства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 было утверждено По–ложение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзоре). Более деся–ти важнейших функций по надзору за страховой деятель–ностью, включая лицензирование, разработку и утвержде–ние нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, контроль за обоснованностью та–рифов, объемов ответственности страховщиков и др., было возложено на Росстрахнадзор. С этого момента новый этап развития страхования в России приобрел дополнительный импульс и широкие возможности для создания совершен–ного рынка страховых услуг.

В настоящее время постановление Правительства РФ № 353 утратило силу, и деятельность Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора), входящей в систему Минфина России, регулируется постановлением Прави–тельства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».

С учетом того что страхование играет в экономике стра–ны важнейшую роль, начиная с 1998 г. был принят целый ряд директивных документов и нормативных актов раз–личного уровня, посвященных стабилизации и развитию как экономики в целом, так и системы страхования в част–ности. В их числе можно назвать Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации „О страхова–нии“»; Указ Президента РФ от 17 декабря 1997 г. № 1300 «Об утверждении Концепции национальной безопасности Российской Федерации»; постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направле–ниях развития национальной системы страхования в Рос–сийской Федерации в 1998 – 2000 годах»; федеральные законы от 5 марта 1999 г. № 46-ФЗ «О защите прав и за–конных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»; от 7 марта 2005 г. № 12-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации“ и в статью 2 Федерального закона „О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации“ и признании утратившими силу некоторых за–конодательных актов Российской Федерации“»; от 26 июля 2006 г. № 135 «О защите конкуренции» и др.

Союзы и ассоциации страховщиков. В период реформ в России происходит объединение страховых компаний в со–юзы и ассоциации. Первым был учрежден Российский союз страховщиков (РОСС), объединивший около 400 страхо–вых организаций, действующих на территории Российской Федерации с 1991 г. Его членами являются в основном негосударственные страховые компании. В начале 1992 г. был создан Страховой союз России, в который входят ак–ционерные общества «Ингосстрах», «Россия» и компании системы Росгосстраха. Образовано также более четырех десятков союзов и ассоциаций страховщиков (в основ–ном – по региональному принципу). Раздробленность не позволяла страховщикам эффективно отстаивать свои ин–тересы в органах государственного управления и взаимо–действовать с зарубежными объединениями страховщиков, поэтому в марте 1996 г. страховые союзы объединились в единый Всероссийский Союз страховщиков (ВСС), который взял на себя обязательства по защите и представлению ин–тересов членов ВСС в государственных и общественных организациях, оказанию содействия в решении проблем, связанных со страховой деятельностью, предоставлению информационных и консультационных услуг, содействию и развитию образования и подготовки кадров страховщиков.

В августе 2002 г. был создан Российский союз авто–страховщиков (РСА), являющийся некоммерческой орга–низацией. Он был учрежден 48 крупнейшими страховы–ми компаниями страны. РСА представляет собой единое общероссийское профессиональное объединение, основан–ное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и дей–ствующее в целях обеспечения их взаимодействия и фор–мирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА имеет государственную регистрацию и осуществляет свою деятельность в соответствии с Законом о страховании ответ–ственности владельцев транспортных средств. Он внесен в единый Государственный реестр страховщиков и объедине–ний страховщиков Минфина России. Это первое профобъ–единение на страховом рынке, статус которого закреплен законом.