Текст книги "Страхование"

Страховой рынок – это особая социально-экономиче–ская среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспе–чения бесперебойности воспроизводственного процесса пу–тем оказания денежной помощи пострадавшим в случае не–предвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты обще–ства; совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Обязательным условием существования страхового рынка является, с одной стороны, наличие общественной потребности в страховых услугах и, с другой стороны, на–личие страховщиков, способных удовлетворить эту потреб–ность. Таким образом, страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Страховой рынок характеризуется как сложная многофак–торная динамическая система, состоящая из постоянно взаимо–действующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка. К составным частям, взаимодействующим в рыночной системе страховых услуг относятся: страховые продукты, совокупность тарифов и премий, инфраструктура страховщиков, спрос клиентуры, уровень доходности страховых операций и др.

Рынок – система незамкнутая, поскольку окружающий его мировой страховой рынок практически неограничен. Рыночная система может быть изображена в виде восхо–дящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответству–ющий уровень ее воздействия на непосредственного потре–бителя страховых услуг.

Первичным звеном страхового рынка выступают страховые общества или страховые компании: именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, группо–вые, коллективные интересы. Страховая компания – это исто–рически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляющая собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхо–вания и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Эконо–мическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в эко–номической системе в качестве самостоятельного хозяйству–ющего субъекта и «встроена» в определенную систему произ–веденных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на по–требление, а какую – на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с други–ми людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулиру–ет появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, соз–дает условия для конкуренции между страховщиками.

Свою регулирующую функцию страховой рынок вы–полняет только при условии существования экономиче–ской конкуренции. Однако сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который по–буждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствова–нию форм и методов страхового обслуживания.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и дру–гого служат общественное разделение труда и существо–вание различных собственников – обособленных товаро–производителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Стра–ховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по по–воду купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, согла–шения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Счита–ется недопустимым использование средств и методов не–добросовестной конкуренции: искусственного повышения или понижения тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирова–ния об условиях данного вида страхования и др.

Структура страхового рынка может быть охарак–теризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государ–ственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страхо–вой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внеш–ний) страховые рынки.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных меж–ду собой тесными интеграционными связями. Так, в США крупнейшим региональным рынком является Североаме–риканский страховой рынок, в Российской Федерации – страховой рынок Центрального федерального округа.

Национальный страховой рынок – это сфера деятель–ности страховых организаций в отдельной стране. Наибо–лее крупные национальные страховые рынки сложились в Великобритании, ФРГ и Японии.

В настоящее время деятельность иностранцев на страхо–вом рынке России серьезно ограничена. Так, компаниям с долей участия иностранного капитала более 49% запрещен доступ к программам обязательных видов страхования и долгосрочного страхования жизни, т.е. к основному сегменту рынка. Однако российский рынок очень привлекателен для иностранных компаний, так как он имеет большой потенциал в течение следующих 5 – 10 лет, и этот рынок интересен, даже несмотря на то, что на нем действуют ограничения, позволя–ющие иностранным инвесторам быть лишь миноритарными акционерами в страховых компаниях. Большинство россий–ских страховых компаний сегодня не может конкурировать с иностранными страховщиками по двум причинам: во-пер–вых, из-за нехватки инвестиций, необходимых для динамич–ного развития страхового бизнеса, и во-вторых, вследствие недостаточного использования российскими страховщика–ми современных технологий ведения бизнеса. Заметим, что если бы иностранные компании захотели (и имели такую возможность) прийти на российский рынок, они бы просто «раздавили» его, ведь резервы всего лишь одной из круп–нейших страховых компаний Великобритании в несколько раз превышают годовой бюджет России.

Международный страховой рынок – это совокупность национальных региональных рынков страхования. В узком смысле слова в качестве международного рынка выступа–ют локальные страховые рынки, характеризующиеся вы–соким удельным весом международных страховых корпо–раций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих). Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает инте–грационные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой рынок страховых услуг. При–мером такой интеграции может служить создание общеев–ропейского страхового рынка стран – членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки. Внутрен–ний страховой рынок – это местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению этого спроса конкретными страховщиками. Внешним страховым рынком называют ры–нок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тя–готеющий к удовлетворению спроса на страховые услуги смежными страховыми компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услу–ги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, имущественного страхования, страхо–вания ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь, каждый из этих рынков можно раз–делить на обособленные сегменты, например рынок страхо–вания от несчастных случаев, рынок страхования домашне–го имущества и т.д.

Участниками страхового рынка выступают про–давцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестра–ховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решив–шие оформить договор страхования с тем или иным про–давцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхова–ния. Схематично система организации страхового рынка с соответствующими подсистемами (сегментами рынка стра–ховых услуг) представлена на рис. 5.1.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, – страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страхо–вой защиты необходимо с позиций общественных интере–сов, страхование носит обязательный характер. Акт куп–ли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхова–тель, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В самом характере современных страховых услуг про–изошли существенные изменения, вызванные так назы–ваемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу. В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тен–денции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубля–ющимся общественным разделением труда: соответству–ющий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. Однако в последние годы наряду со спе–циализацией страховщиков усиливаются тенденции к уни–версализации их деятельности: традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности, на–пример, приобретают биржевые маклерские фирмы, пред–приятия розничной торговли, гостиницы и т.д.

Рис. 5.1. Схема организации страхового рынка: А – прямое страхование без участия страхового посредника; Б – прямое страхование, опосредованное участием страхового посредника; В – перестрахование; Г – сострахование.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализиро–ванных кредитных институтов – занимаются кредито–ванием определенных сфер и отраслей хозяйственной дея–тельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капи–тала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капи–таловложений через рынок ценных бумаг. Такими возмож–ностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страхо–вых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, глав–ным образом в облигации промышленных корпораций, госу–дарственные облигации и закладные под недвижимость.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные стра–ховые организации и оказывать все возрастающее воздей–ствие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования. Аналогичное государственное регулирова–ние широко используется в практике функционирования страхового рынка нашей страны. Таким образом, участни–ками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники, их ассоциации, а также государство в лице Росстрахнадзора (рис. 5.2).

Рис. 5.2. Структура участников страхового рынка России (сост. Н. П. Сахирова)

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рын–ку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

Страховой рынок – это сложная многофакторная дина–мическая система. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих и взаимозависящих отдель–ных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной систе–ме страховых услуг, являются страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодей–ствию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует со средой, ее окружающей, посредством внешних связей, кото–рые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Заметим, что выделение системы и среды является чисто условным методологиче–ским приемом, позволяющим более точно определить ме–сто и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

Таким образом, страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем – внутренней систе–мы и внешнего окружения. При этом внешняя среда окружа–ет внутреннюю систему и ограничивает ее.

Структурные элементы внутренней системы рынка страхования. Внутренняя система полностью управляет–ся со стороны страховщика. Прежде всего к ней относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной си–стемы страховой компании: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструк–тура страховщика. К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и люд–ские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Особое значе–ние имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, лик–видность страхового фонда. Важно также наличие подготов–ленного квалифицированного персонала страховщика, ко–торый способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыноч–ной деятельности страховщика. Совокупность всех этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влия–ние на формирование спроса. Немаловажное значение име–ет и работа страховщика по исследованию рынка.

Все перечисленные управляемые компоненты взаимо–связаны, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Из бесчисленного множества вариаций каждого из них генеральный менеджер страховой компании должен подобрать оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект.

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых фак–торов. Это условия конкретных видов личного и имущест–венного страхования. В зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно решать, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т.д.

Гибкая система тарифов также является одной из основ–ных составляющих внутренней рыночной системы, управ–ляемых страховщиком. Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную полити–ку и применять ее в соответствии с условиями рынка, т.е. определить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должны быть также отработаны система льготных тарифов, система комиссионных, сверх–комиссионных, поощрительная бонусная система возна–граждений.

Внешнее окружение рынка страхования. Система вза–имодействующих сил, которые окружают внутреннюю си–стему рынка и оказывают на нее воздействие, составляет внешнее окружение рынка. Страховщик планирует и про–водит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения. В свою очередь, последнее состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых со–ставляющих, на которые страховщик влиять не может.

А. К основным элементам внешнего окружения, на ко–торые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся рыночный спрос, кон–куренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура стра–ховщика.

Рыночный спрос на страховые услуги – один из глав–ных элементов внешней среды: на него направлены основ–ные усилия рыночной коммерческой деятельности стра–ховщика. Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках.

1. Человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах. Прежде чем принять решение о заключении до–говора страхования, он изучает все альтернативы для удо–влетворения своих страховых интересов.

2. Страхователь всегда действует рационально. Не най–дя идеальной альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита денеж–ных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих страховых интересов.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со сто–роны как других страховщиков, так и финансово-банков–ских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

Фактор технического уровня страховой компании – оснащение компьютерной техникой, каналами электронной связи – также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страхов–щиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).

Б. К не управляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыноч–ную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся государственно-политическое окружение, социально-этиче–ское окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка политиче–ских сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих норматив–ных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность. Часто игнорирование страховой компанией этических требований общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к ней. Общественное неодобрение рыночных махинаций отдельных страховщи–ков, ставшее достоянием средств массовой информации, может сильно повредить страховщикам и иметь далеко иду–щие последствия.

Глава 6
СТРАХОВОЕ МОШЕННИЧЕСТВО

Классификация преступлений в сфере страхования. Преступления в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или бло–кируют выполнение его основных задач, связанных с фор–мированием за счет денежных взносов целевого страхово–го фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба. Криминализация страхового рынка препятствует выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических ри–сков, стимулирование предпринимательской инициативы. В публикациях на эту тему приводится довольно подроб–ная многоступенчатая классификация преступлений в сфере страхования[55]55
  См.: Жилкина М. С. Страховое мошенничество. Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. М., 2005. С. 10 – 11.


[Закрыть].

В соответствии с данной классификацией все преступле–ния подразделяются на направленные (а) против страхов–щика и (б) против страхователя. Первые, в свою очередь, делятся на внутрифирменные преступления, субъектами которых являются сотрудники страховой компании, и внешние преступления: их субъектами выступают страхо–вые посредники и страхователи (выгодоприобретатели). Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и в сфере фик–тивной страховой деятельности (субъекты – создатели и участники фиктивной страховой компании). Для каждого субъекта характерны определенные виды преступлений, причем круг этих преступлений весьма широк:

• мошенничество (ст. 159 УК);

• похищение или повреждение документов, штампов, печатей (ст. 325 УК);

• злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК);

• коммерческий подкуп (ст. 204 УК);

• присвоение или растрата (ст. 160 УК);

• служебный подлог (ст. 292 УК);

• дача взятки (ст. 291 УК);

• лжепредпринимательство (ст. 173 УК);

• незаконное предпринимательство (ст. 171 УК); и др.

Преступления против страховщика. По оценкам Рос–страхнадзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд руб. из-за недобросовестности клиентов и сотруд–ников, причем около 70% всех случаев страхового мошен–ничества приходится на обман в сфере автострахования[56]56
  Кошкин Д. С. Указ. соч. С. 65.


[Закрыть].

Эксперты говорят о наличии в России трех категорий страховых мошенников: 1) преступные группировки и со–трудники страховых компаний, пытающиеся заработать деньги мошенничеством в сфере страхования; 2) отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение; 3) не–преднамеренное страховое мошенничество. Наиболее часто мошеннические действия совершаются с такими объекта–ми страхования, как транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан. Анализ уголовных дел показывает, что среди видов страхования, которые наибо–лее часто подвержены мошенническим действиям со сторо–ны страхователей, можно выделить следующие:

• страхование жизни и здоровья – 10,2% от всего коли–чества мошенничеств, совершенных в сфере страхования;

• страхование автомототранспортных средств – 62,4%;

• страхование домашних животных – 5%;

• остальные виды имущественного страхования – 22,4%.

Среди различных видов мошенничества в общем объ–еме выплат, полученных мошенническим путем, наиболь–шая доля (60%) приходится на завышение суммы убытков по страхованию имущества физических лиц, а наименьшая (5%) – на двойное страхование по страхованию имущества юридических лиц.

По автотранспортному страхованию наибольшая доля (50%) приходится на ложные заявления о страховой вы–плате. Наибольший удельный вес (по 15%) предоставляе–мых неверных данных при заключении договоров страхо–вания приходится на страхование имущества физических и юридических лиц. При страховании от несчастных случаев к страховому мошенничеству прибегают в виде ложных претензий (40%), завышения суммы убытков (30%).

Действия, позволяющие совершить мошенничество с за–страхованным объектом, осуществляются различными пу–тями в зависимости от объекта страхования и вида застра–хованного имущества (при имущественном страховании). Мошенничество с транспортными средствами, в частности с автомобилями, с целью незаконного получения страхо–вого возмещения совершается в основном путем поджога, фиктивного угона, инсценирования аварий, инсценирова–ния кражи, ограбления, поджога.

Страховое мошенничество. С точки зрения метода его совершения страховое мошенничество является весьма сложным актом, поскольку включает в себя целый комплекс действий преступников, направленных на его осуществле–ние. По правилам страхования есть лишь одна возможность для получения страховой выплаты – наступление страхово–го события. Поэтому лица, планирующие совершение пре–ступления в отношении материальных интересов страховой компании должны искусственно создать страховое событие, т.е. инсценировать его. Для осуществления планов по совер–шению мошенничества против страховщика необходимо на–личие трех условий: 1) заключение договора страхования и уплата страхового взноса; 2) инсценировка страхового собы–тия в отношении застрахованного имущества; 3) подача за–явления о страховом событии. Преступления, совершаемые с целью получения страховой выплаты, относятся к разряду немногих во всей структуре преступности, где инсценировка осуществляется при совершении почти каждого деяния. Тако–го рода преступления, сопряженные с детально продуманной инсценировкой обстановки страхового события, преступным сговором, ложными показаниями, требуют высокопрофесси–онального уровня их выявления и расследования.

Можно выделить определенную последовательность совершения мошеннических действий в сфере страхования. Прежде всего мошенники тщательно продумывают и детально разрабатывают сценарий «страхового события». К действиям по подготовке инсценировки страхового собы–тия могут быть отнесены следующие:

• выбор страховой компании;

• изыскание объектов страхования;

• выбор места и времени инсценировки;

• заключение договора страхования;

• оплата страховых взносов и др.

Далее мошенники прибегают к реализации мероприятий по осуществлению инсценировки страхового события. Таки–ми «мероприятиями» будут являться:

• перемещение застрахованного имущества;

• создание материальных следов страхового случая;

• создание идеальных следов события;

• ложное заявление;

• заведомо ложные показания.

Наконец, преступники прибегают к таким способам со–крытия факта инсценировки, как:

• сокрытие реальной стоимости и реального собствен–ника имущества;

• сокрытие материальных следов своего участия в инс–ценировке страхового случая;

• сокрытие своей заинтересованности в страховом со–бытии;

• выдвижение собственного алиби;

• сокрытие самого застрахованного имущества, «по–страдавшего» в результате страхового случая.

Классификация видов преступлений, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты. Мож–но выделить три группы преступлений, связанных с мошен–ничеством в страховой сфере. Первую группу составляют убийства, квалифицируемые по п. «з» ст. 105 УК, т.е. убий–ства, совершенные из корыстных побуждений (с целью незаконного получения страховой выплаты). Данный вид преступлений, в свою очередь, может быть разделен на сле–дующие группы: а) убийство застрахованного лица с инс–ценировкой отдельных обстоятельств страхового события; б) убийство застрахованного лица с инсценировкой несчаст–ного случая; в) убийство похожего по антропологическим признакам и выдача его за страхователя; и др. Во вторую группу входят мошеннические действия в отношении материальных интересов страховых компаний, квалифициру–емые по ст. 159 УК. Третью группу составляют преступле–ния, являющиеся сопутствующими основным обвинениям и совершаемые с целью незаконного получения страховой выплаты, например заведомо ложный донос (ст. 306 УК), дача заведомо ложных показаний (ст. 307 УК), подмена до–кументов (ст. 327 УК).

Мошеннические действия, совершаемые с целью не–законного получения страховой выплаты, довольно раз–нообразны, поэтому они могут быть охарактеризованы с различных сторон и позиций. Так, мошенничество может быть совершено на этапах заключения и исполнения догово–ра страхования: а) при заключении договора страхования; б) в период его действия; в) на этапе заключения догово–ра страхования после наступления страхового случая. Мо–шеннические действия страхователи могут совершать са–мостоятельно или по сговору с другими лицами, например, работниками как страховых фирм, так и иных организаций (ГИБДД, ЗАГС). Иногда такие преступления совершаются организованными преступными группами.

Мошеннические действия страхователей могут быть классифицированы также по видам страхования. В част–ности, на этапе заключения договора страхования можно выделить разнообразные действия страхователей, соверша–емые путем обмана страховщика вследствие: а) объявления страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования; б) многократного и одновременного страхова–ния объекта у различных страховщиков (двойное страхова–ние); в) несообщения всех обстоятельств, имеющих важное значение для определения страхового риска, вопреки тре–бованиям ГК.

Мошеннические действия с целью незаконного получе–ния возмещения за застрахованные грузы осуществляются, как правило, путем фальсификации документов об их утра–те, порче и т.п.

Мошеннические действия в отношении застрахованного и имущества предприятий и граждан осуществляются пу–тем инсценирования кражи, ограбления, поджога. Типич–ным примером таких действий может служить поджог как способ поправить свои финансовые дела. По данным зару–бежных источников, около 15% всех случаев возникновения ущерба в результате пожара составляют именно умышлен–ные поджоги. Причем подобные преступления совершаются как с целью присвоения застрахованного имущества и получения страхового возмещения, так и для «оздоровле–ния» предприятий, которым грозит открытие конкурсного производства (банкротство)[57]57
  См.: Алгазин А. И., Галагуза Н. Ф., Ларичев В. Д. Страховое мошенни–чество и методы борьбы с ним. М. : Дело, 2003. С. 85.


[Закрыть].

При личном страховании, т.е. страховании жизни и здо–ровья граждан, мошеннические действия с целью получения страхового обеспечения осуществляются путем фальсифи–кации наступления страхового случая вследствие сговора с работниками медицинских учреждений и подделки доку–ментов, свидетельствующих о причинения увечий.