Текст книги "Страхование"

Принципы классификации рисков. Многообразие ситу–аций и проблем, возникающих в нашей жизни, порождает стремление обозначать каждый источник неопределенности своим видом риска. Очевидно при этом, что различие точек зрения и степени детализации ведет к использованию сколь угодно большого количества видов рисков. Кроме того, трудности классификации рисков возникают вследствие тесной взаимосвязи и замещения рисков. Таким образом, классификация рисков напрямую зависит от избранной точки зрения и в той или иной степени отражает сложив–шееся в обществе восприятие риска, что может привести к переходу риска из одного вида в другой. К настоящему времени предложены следующие принципы классификации рисков[52]52
  См.: Рогов М. А. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 2001. С. 12-13.


[Закрыть].

Во-первых, кклассификация рисков должна соответство–вать конкретным целям. Признаки, по которым осущест–вляется распределение рисков на группы, должны удовлет–ворять критериям, связанным с целями классификации. Такими целями могут быть формирование номенклатуры страховых услуг, построение дерева методов защиты от ри–сков для адекватного менеджмента в банке, анализ спекуля–тивных возможностей, изучение природы рисков, юридиче–ская защита от последствий.

Во-вторых, классификация должна проводиться с пози–ций системного подхода, под которым понимается направ–ление методологии, основанное на исследовании объектов (здесь объектами являются классифицируемые риски) как систем, т.е. они рассматриваются как множество взаимо–связанных элементов. Иерархическая структура классифицируемых рисков должна отражать системные взаимосвязи наблюдаемых явлений. В частности, в одну группу не долж–ны непосредственно объединяться риски разных уровней рассмотрения.

В-третьих, ситуации рисков одной группы должны иметь детализацию одного порядка и отвечать целям классифи–кации. Уточнение признаков должно быть ограничено в пределах одной группы рисков (принцип «бритвы Оккама»: не следует умножать сущности без необходимости).

В-четвертых, поскольку одна и та же рискованная ситуа–ция может содержать различные риски, то следует различать ситуации неопределенности и риски, заложенные в них. Например, покупка банком ценной бумаги (валютной об–лигации) на заемные средства, полученные по межбанков–скому кредиту, может нести одновременно ценовой (курсо–вой) риск, валютный (трансляционный) риск, процентный риск, риск упущенной выгоды, риск неликвидности, риск разорения.

В-пятых, при рассмотрении вопроса таксономии риска целесообразно выделять такие характерные признаки этого явления, как источник риска; объект, несущий риск; субъ–ект, воспринимающий риск.

Критерии классификации рисков. В соответствии с указанными принципами риски можно классифицировать по следующим основаниям.

1. По времени возникновения различают риски ретро–спективные, текущие и перспективные.

2. В зависимости от уровня проявления риски можно разделить на низкие, умеренные и полные. При этом под уровнем риска понимается вероятность наступления риско–вой ситуации, приводящей к ущербу или потерям выше за–планированного.

3. По источнику возникновения риски могут быть соб–ственно хозяйственными, связанными с личностью руко–водителя и/или исполнителя конкретной операции, а так–же обусловленными политическими, экономическими и/или природными факторами и/или прочими форс-мажорными обстоятельствами.

4. В зависимости от основания возникновения различа–ют риски вследствие неопределенного (непрогнозируемого) будущего, непредсказуемости поведения субъектов различ–ных видов контактных аудиторий, недостатка и/или недо–стоверности информации.

5. По уровню принятия решения выделяют глобальные и локальные риски.

6. С точки зрения длительности во времени риск мо–жет быть постоянным, т.е. непрерывно существующим, ко–торый меняет только свой уровень в зависимости от изме–нения конкретной ситуации, и кратковременным, который возникает и существует в связи с конкретными и вполне измеримыми факторами.

7. По уровню финансовых потерь риски бывают допу–стимыми, критическими и катастрофическими.

8. По сфере возникновения риски можно разделить на внешние и внутренние. Источником возникновения внеш–них рисков является внешняя среда, на которую хозяйству–ющие субъекты не могут оказывать влияния; такие риски можно только предвидеть и учитывать их в своей деятель–ности. Внутренние риски – это риски, зависящие от дея–тельности конкретной организации, т.е. их источником яв–ляется сам субъект. Данные риски могут быть обусловлены неквалифицированным руководством, неэффективной структурой активов, нестабильным финансовым положе–нием и другими аналогичными факторами. Отрицательные последствия внутренних рисков в значительной мере мож–но предотвратить за счет эффективного управления ими. Таким образом, снижение общего уровня рисков предпри–нимательской деятельности достигается за счет снижения именно внутренних рисков.

9. По возможности предвидения риски подразделяются на прогнозируемые и непрогнозируемые.

10. По причинам возникновения можно выделить следу–ющие виды риска:

а) социально-правовой риск – возникает при нестабиль–ности «правил игры» – налогообложения, политической ситуации, законодательных гарантий;

б) инфляционный риск – это риск, связанный с тем, что инфляция по своим темпам опередит рост доходов по ин–вестициям;

в) рыночный риск – возникает в результате возможного падения спроса, например, на данный вид ценных бумаг, ко–торый является объектом инвестирования;

г) операционный риск – это риск потерь в результате сбоя в работе информационных систем или компьютерной техники;

д) функциональный риск – связан с ошибками, допущен–ными при формировании и управлении портфелем ценных бумаг;

е) селективный риск – это риск неправильного выбора видов вложения капитала;

ж) риск ликвидности – возникает при невозможности высвободить без потерь инвестированные средства.

Существуют также и другие критерии классификации рисков (см. Приложение).

Виды страховых рисков. Под страховыми рисками по–нимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприят–ные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависи–мости от оснований классификации выделяют такие виды рисков, как чистые и спекулятивные; страховые и нестрахо–вые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.

1. В зависимости от возможного экономического ре–зультата их проявления риски делятся на две основ–ные группы – чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски). Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата – отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков ком–мерческой деятельности).

2. Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые, т.е. риски, которые не могут быть застрахованы и, следователь–но, не включаются в договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по до–говору страхования, который выражается с помощью стра–ховой суммы договора.

3. В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил приро–ды, и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека. К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целена–правленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противо–правные действия.

4. По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. При–мер индивидуального риска представляет договор страхо–вания шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. При–мером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.

5. Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.

Аномальные риски – это риски, размер которых не по–зволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски быва–ют выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благо–приятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объ–ектов или страхователей, причем подобные риски способ–ны причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе созда–ния материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

Крупными рисками являются единичные риски, вызыва–ющие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финан–совой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.

6. Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на от–рицании или игнорировании объективного подхода к дей–ствительности, зависят от воли и сознания человека.

7. Экологические риски связаны с загрязнением окружа–ющей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ. Такого рода риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые инте–ресы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающе–го этим интересам.

8. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают стра–хование воздушных, морских и речных судов, железнодо–рожного подвижного состава и автомобилей во время дви–жения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воз–душным, морским, речным, железнодорожным и автомо–бильным транспортом.

9. Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм между–народного права, с мероприятиями или акциями прави–тельства иностранных государств в отношении отдельного суверенного государства. К такого рода рискам относятся:

а) невозможность осуществления хозяйственной дея–тельности вследствие военных действий, революции, обо–стрения внутриполитической ситуации в стране, национа–лизации, конфискации товаров и предприятий, введения эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять при–нятые предшественниками обязательства и т.п.;

б) введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);

в) неблагоприятное изменение налогового законодатель–ства;

г) запрет или ограничение конвертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство пе–ред экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.

10. Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудова–ния или сбоя в технологии производства. Проблемой стра–хования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них. Технические ри–ски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. А такими причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., приводящие к преждевремен–ным отказам, выходу из троя машин и оборудования. Та–ким образом, технические риски могут нанести ущерб иму–ществу, жизни и здоровью людей, привести к финансовым потерям и др.

По видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются, технические риски подразделяют:

• на промышленные риски, проявляющиеся в отношении машин и оборудования;

• строительные (строительно-монтажные) риски, про–являющиеся в отношении зданий, сооружений, передаточ–ных устройств;

• электротехнические риски, проявляющиеся в отноше–нии приборов, вычислительной техники, средств связи;

• транспортные риски (каско, грузов, ответственности), проявляющиеся в отношении транспортных средств;

• риски заболевания животных и растений, падежа ско–та, порчи урожая и т.д., проявляющиеся в отношении сель–ского хозяйства.

11. Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, ис–точником повышенной опасности (автомобильный, желез–нодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд хими–ческих производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, мо–жет застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

12. Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки. По структурному признаку коммер–ческие риски делятся на имущественные, производствен–ные, торговые, финансовые.

Имущественные риски – это риски, связанные с веро–ятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.п.

Производственные риски – это риски, связанные с убыт–ком от остановки производства вследствие воздействия раз–личных факторов, и прежде всего с гибелью или поврежде–нием основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.

Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.

13. Особую группу составляют финансовые риски, т.е. риски, связанные с вероятностью потерь финансовых ре–сурсов. Такого рода риски подразделяются на два вида:

а) риски, связанные с покупательной способностью де–нег, – инфляционные, дефляционные, валютные риски, ри–ски ликвидности. Инфляционный риск – это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесце–ниваются с точки зрения реальной покупательной способ–ности быстрее, чем они растут. В таких условиях предпри–ниматель несет реальные потери. Дефляционный риск – это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предприни–мательства и снижение доходов. Валютные риски представ–ляют собой опасность валютных потерь, связанных с изме–нением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций. Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.

б) риски, связанные с вложением капитала, – инвестици–онные риски, которые, в свою очередь, делятся на подвиды: риски упущенной выгоды; снижения доходности; прямых финансовых потерь. Риск упущенной выгоды – это риск на–ступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления ка–кого-либо мероприятия. Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам. Риски прямых финансовых потерь включают сле–дующие разновидности:

• биржевые риски – представляют собой опасность по–терь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);

• селективные риски – риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирова–ния в сравнении с другими видами ценных бумаг при фор–мировании инвестиционного портфеля;

• риск банкротства – представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться по взятым на себя обя–зательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.

Основные характеристики страховых рисков. Анализ научной литературы, посвященной изучению актуарных рисков, позволяет выделить следующие характеристики рисков страхования.

1. Страховые риски поддаются изучению рискологии как междисциплинарной отрасли научного знания с одно–значным выделением, отнесением к определенному типу однородных рисков с признаками множественности и неза–висимости распределений результатов для применения за–кона больших чисел и возможности избегания кумуляции (идентификации).

2. Случайные благоприятные или неблагоприятные со–бытия можно прогнозировать с определенной степенью ве–роятности с исключением сверхслучайных событий (самой низкой степени вероятности), фатальных событий (самой высокой степени вероятности) и случайных событий с рав–ной степенью вероятности положительного или отрицатель–ного экономического результата (спекулятивные риски).

3. Риски как ожидаемые убытки или доходы поддаются управлению со стороны страховых организаций.

4. Страховые риски могут быть экономически оценены по определенной величине стоимости ожидаемого ущер–ба – прямого и косвенного убытков или ожидаемого дохода с учетом ожидаемых затрат (т.е. имеют денежно-стоимост–ную оценку).

5. Стоимость рисков, принимаемых на страхование, должна соответствовать внутренним финансовым возмож–ностям принимающих страховых компаний за счет их соб–ственного капитала, текущих премий (по нетто-ставке), страховых резервов, прибыли от страховых и нестраховых операций.

6. Если стоимость рисков превышает внутренние финан–совые возможности принимающей их страховой компании, то страховыми рисками они останутся только при исполь–зовании распределения их среди нескольких страховщиков по процедуре двойного страхования, сострахования, пере–страхования и ретроцессии (распределение рисков среди страховщиков и преодоление кумуляции рисков).

7. Риск включается в объем ответственности страховщи–ка как возможное или случайное событие и не должен быть связан с волей или умыслом страхователя.

8. Страховое событие не должно иметь размеров ката–строфического бедствия, хотя должно затрагивать имуще–ственные интересы страхователя (т.е. иметь субъектную ориентированность по интересам страхователя).

9. Трансферт риска в сферу коммерческого страхования должен происходить при условии превосходства эффекта над затратами по договору страхования для обеих сторон (выгодность для страхователя и страховщика).

10. Риск, принимаемый на страхование должен быть приемлемым для страховщика с учетом величины, состоя–ния сбалансированности и рентабельности его страхового портфеля.

11. Риск, передающийся на страхование, должен быть приемлемым по величине страховой премии и готовности страхователя ее выплачивать, по качественным и количе–ственным характеристикам страховой защиты.

12. Последствия реализации страхового риска могут быть катастрофическими для страхователя, но не для стра–ховщика.

Для каждого вида страхования определяются страхуе–мые риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождения объекта стра–хования, методы определения взносов (премий) страхова–ния и порядок их уплаты, условия освобождения от ответ–ственности и порядок решения спорных вопросов.

Глава 4
СПЕЦИАЛЬНАЯ ТЕРМИНОЛОГИЯ СТРАХОВАНИЯ

Соотношение понятий «страховой риск» и «стра–ховой случай». С юридической точки зрения страховой риск – это событие или действие (обстоятельство, субстан–ция). Страховой риск в значении события имеет преиму–щественное употребление и в этом качестве может быть сопоставлен со страховым случаем. Однако при этом срав–нении обнаруживаются и существенные отличия, которые проявляются прежде всего в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, совершившееся, в то время как страховой риск – это только возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающие понятия. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.

Неопределенность страхового случая. Наступление страхового случая, т.е. реализация страхового риска, яв–ляется единственным основанием для возникновения обя–занности страховщика произвести страховую выплату: при страховом случае с имуществом – страховое возмещение, при страховом случае с личностью страхователя или тре–тьего лица – страховое обеспечение страхователю, застра–хованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Присущая страховому случаю неопределенность его наступления или ненаступления придает неопределен–ность и обязанности страховщика произвести соответствующие выплаты, не превращая в то же время само страховое правоотношение в условную сделку. В теории страхового права начиная с дореволюционных времен существуют две противоположные позиции: признание страхования услов–ной сделкой[53]53
  См., например: Степанов И. И. Опыт теории страхового договора. Ка–зань, 1875. С. 14; Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. М., 1914. С. 367; Пресс Г. С. Страхование. Правовые основы, законы и практика Сената по огневому и морскому страхованиям. Пб., 1914. С. 16.


[Закрыть] и отрицание страхования в качестве условной сделки[54]54
  См., например: Серебровский В. И. Очерки советского страхового права. М. – Л., 1926. С. 63-64; Он же. Страхование М., 1927. С. 34-35; Идельсон В. Договор страхования по русскому торговому праву. Харьков, 1904. С. 18; Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 48-49.


[Закрыть].

Признание страховой сделки условной невозможно в силу смысла и значения категории «условная сделка» в гражданско-правовом законодательстве и теории граждан–ского права. Условие может быть в любой сделке, являясь дополнительной, случайной ее частью и представляя собой присоединенную сторонами к главной (основной) сделке оговорку, в силу которой стороны ставят существование сделки в зависимость от будущего неизвестного обстоя–тельства (ст. 157 ГК). Таким образом, условие как дополни–тельное соглашение предполагает существование главного (основного) соглашения, которое может существовать и при отпадении условия. При страховании, напротив, неопреде–ленность является необходимым существенным элементом всякой страховой сделки, отсутствие или отпадение кото–рого влечет невозможность существования страховой сдел–ки как таковой.

Признаки страхового риска. Понятие страхового риска в контексте теории юридических фактов неизбежно приво–дит к необходимости установления целого ряда признаков, одни из которых получили законодательное воплощение, другие – выдвигаются и обосновываются теорией страхо–вого права и правоприменительной практикой.

Законодательно закрепленными признаками обстоя–тельства, рассматриваемого в качестве страхового риска, являются вероятность и случайность его наступления (ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Предусматриваемое стра–хованием обстоятельство должно быть таким, наступление которого возможно. Если наступление обстоятельства не–возможно, исключается и существование самого страхового правоотношения. При этом наибольшую сложность составляет критерий, определяющий возможность или невозможность наступления данного обстоятельства. Он может опираться на субъективное основание: необходимо и достаточно, чтобы исключительно сами стороны (участ–ники), вступая в страховое правоотношение, допускали возможность наступления такого обстоятельства. Однако такой субъективный критерий не отвечает и не может от–вечать потребностям развития страхового оборота и инте–ресам его участников. Поэтому доктрина страхового пра–ва, подтвержденная практическим опытом осуществления страховой деятельности, придерживается объективного критерия признания риска возможным исходя из обычных представлений о возможности наступления данного обстоя–тельства, которые известны при данных условиях каждому разумному и сведущему человеку. Объективный критерий определения признака страхового риска в наибольшей сте–пени соответствует характеристике вероятности в теории познания как степени необходимого в возможном.

Момент времени, к которому должна возникнуть воз–можность наступления страхового риска, определяется по-разному в зависимости от этапа движения страхового правоотношения. Если определяется судьба самого стра–хового правоотношения, т.е. следует ли признавать его су–ществующим, действительным, возможность наступления страхового риска выясняется на момент заключения данно–го договора страхования. В том же случае, когда решается вопрос, утратило ли силу действующее страхование по той причине, что наступление риска стало невозможным с ка–кого-то периода времени, определяющим моментом при–знается именно этот период времени.

Обстоятельство, предусматриваемое страхованием, должно быть случайным, т.е. его наступление не должно находиться в причинной связи с виновным поведением участников страхового правоотношения. При этом соглас–но п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, лишь если страховой случай наступил вследствие умысла страхова–теля, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ис–ключение составляют отдельные случаи, предусмотренные п. 2 и 3 настоящей статьи). Наступление страхового случая в результате грубой неосторожности страхователя осво–бождает страховщика от обязанности предоставить ему соответствующие страховые выплаты. Однако особенности отдельных видов страховых правоотношений объективно обусловливают обязанность страховщика произвести стра–ховые выплаты и в случаях, вызванных грубой неосторож–ностью страхователя.

Особое значение в характеристике страхового риска приоб–ретает признак неизвестности, в основном относящийся к наступлению страхового случая. Для определения признака неизвестности в страховом случае необходимо установить, относится ли неизвестность к наступлению самого обстоя–тельства или достаточно одной неизвестности момента его наступления. Если бы к страховым рискам были отнесены только обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, то из их числа следовало бы исключить такое об–стоятельство, как смерть, наступление которого неизбежно, но неизвестен лишь момент его наступления. Между тем от–дельные виды личного страхования традиционно предусма–тривают данное обстоятельство в качестве страхового риска. Следовательно, к страховым рискам могут быть отнесены как обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и обстоятельства, наступление которых неизбежно, но неизвестен момент их наступления.

Отнесение обстоятельства к будущему времени как его необходимый признак и обязательное условие действитель–ности страхования является одновременно и принципом осуществления страхования. Отпадение возможности на–ступления страхового случая является бесспорным осно–ванием невозможности исполнения обязательства стра–ховщиком, что влечет его прекращение (п. 1 ст. 416 ГК). Однако особенности осуществления отдельных видов де–ятельности и связанных с ними опасностей, принимаемых на страхование, а также потребности развития страхового оборота обусловили отступление от данного принципа. Так была предоставлена возможность страхования на прошлое время – первоначально в области морского страхования (ст. 207 КТМ), а затем и в других отраслях страхования.

Доктрина страхового права основным признаком стра–хового риска признает признак его правомерности. Этот признак вытекает из общих концептуальных положений гражданского законодательства о приобретении и осущест–влении участниками гражданского оборота гражданских прав своей волей и в своем интересе, а также об определе–нии ими любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК). Подтверждают это и нормы, устанавливающие недействительность гражданско-право–вых сделок, не соответствующих закону или иным право–вым актам (ст. 168 ГК), а также совершенных с целью, про–тивной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК). Поэтому страховые правоотношения, подчиняясь об–щим требованиям гражданского законодательства, не могут опосредовать отношения, предметом которых выступают не соответствующие требованиям закона действия, осущест–вление которых подвергается той или иной опасности.

Признаки страхового случая. Следует различать стра–ховой случай и страховое событие. Под страховым событи–ем понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая воз–можность причинения ущерба объекту страхования озна–чает страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном по–вреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. Поэтому в условиях договора стра–хования следует точнее формулировать определения собы–тий, которые включаются в объем ответственности страхов–щика. Например, осуществляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев и чем вызванных. Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями как реализацией риска.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщи–ка произвести страховую выплату страхователю, застрахо–ванному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим ли–цам. Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности.

Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска. Под кумуляцией риска понимается сосредоточение рисков в пределах опре–деленного ограниченного пространства. Это совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными стра–ховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем (землетрясение, авария на АЭС, ураган, наводнение и т.п.), в результате чего возникает очень круп–ный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту, например перевозка на одном судне грузов, сово–купная страховая сумма по которым может достигать зна–чительных размеров, или совокупная страховая сумма по хозяйствующему субъекту. В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участву–ет в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.