Текст книги "Страхование"

Функции риска. Сущность риска проявляется в его главных функциях: регулятивной, которая стимулирует де–ятельность (конструктивный и неконструктивный риск), и защитной, которая служит демпфером от весьма рискован–ных решений.

Регулятивная функция риска имеет два аспекта: кон–структивный и деструктивный. Первый проявляется в том, что риск при решении экономических задач выполняет роль катализатора, особенно при реализации инновацион–ных инвестиционных решений. Второй аспект выражается в том, что принятие и реализация решений с необоснован–ным риском ведут к авантюризму.

Защитная функция риска также имеет два аспекта: историко-генетический и социально-правовой. Содержание пер–вого состоит в том, что люди всегда стихийно ищут формы и средства защиты от возможных нежелательных послед–ствий. На практике это проявляется в создании страховых резервных фондов. Сущность второго аспекта заключается в необходимости внедрения в хозяйственное, трудовое, уго–ловное законодательство категорий правомерности риска.

Можно также выделить факультативные функции ри–ска, такие как компенсирующая и социально-экономическая функции. Компенсирующая функция риска может обеспе–чить компенсирующий эффект (положительная компенса–ция), т.е. дополнительную по сравнению с плановой при–быль в случае благоприятного исхода (реализации шанса). Социально-экономическая функция риска состоит в том, что в процессе рыночной деятельности риск и конкуренция позволяют выделить социальные группы эффективных собственников в общественных классах, а в экономике – отрас–ли деятельности, в которых риск приемлем. Вмешательство государства в рисковые ситуации на рынках (включая га–рантии, например, в финансово-кредитной сфере) ограни–чивает эффективность социально-экономической функции риска. В социальном плане это искажает принципы равен–ства для всех участников рынка из различных отраслей хо–зяйства, что может порождать дисбаланс рисков в отраслях экономики.

Основные свойства риска. Сущность и функции ри–ска формируют такие его свойства, как противоречивость, альтернативность, небезразличность, всеобщность, факторность, ситуационность. Противоречивость риска проявля–ется в том, что, с одной стороны, риск имеет важные эконо–мические последствия, поскольку ускоряет общественный технический прогресс. С другой стороны, риск ведет к аван–тюризму, волюнтаризму, субъективизму, порождает те или иные социально-экономические и моральные издержки, если в условиях неполной исходной информации, ситуа–ции риска альтернатива выбирается без учета объективных закономерностей развития явления, по отношению к кото–рому принимается решение. Альтернативность предпола–гает необходимость выбора двух или нескольких возмож–ных вариантов решений. Отсутствие возможности выбора снимает вопрос о риске. Там, где нет выбора, не возникает рискованная ситуация и, следовательно, не будет риска. Не–безразличность обусловлена тем, что риск должен задевать определенного человека или организацию, которые стреми–лись бы не допустить нежелательного для них развития со–бытий. Данную характеристику риска можно представить как субъектную ориентированность.

Всеобщность рисков социально-экономического раз–вития проявляется в том, что они – не только случайный результат сознательной деятельности менеджера, но и не–обходимое условие существования экономических систем. Вероятность и возможность наступления качественных из–менений социально-экономических условий функциони–рования и развития систем различного уровня, затрагива–ющих интересы организаций, всегда воспринимаются ими как риск. Факторность риска находит свое проявление в том, что деловой успех, финансовая состоятельность во многом зависят от учета факторов риска, имеющих место как во внешней, так и во внутренней среде организации.

Ситуационность в страховании связана с выделением ситуаций риска, характеризующих естественное состояние объекта страхования и обстановку в которой этот объект находится. В качестве примера приведем температурный режим в зернохранилище сухогруза: в случае повышения температуры в зернохранилище может происходить гибель застрахованного зерна и даже его возгорание. Аналогичная ситуация риска характерна и для перевозки «опасных» гру–зов, например нефтепродуктов.

Основополагающие характеристики риска. Как слож–ная экономическая категория, нередко связанная с осу–ществлением инвестиционной деятельности, риск обладает целым рядом основополагающих свойств. В этой связи вы–деляют следующие характеристики риска:

1) случайность возможностей. Эта характеристика риска связана с практическим проявлением теории вероятностей, когда ожидаемые возможности прогнозируются с опреде–ленной степенью вероятности, при этом у всех возможно–стей могут быть разные степени вероятности;

2) вероятность распределения отрицательных, нейтраль–ных и положительных результатов. Эта черта риска прояв–ляется в том, что рисковое событие может дать три разных результата с разной вероятностью их распределения;

3) нежелательность ожидаемых убытков. Данная харак–теристика риска обусловлена тем, что любые ожидаемые убытки нежелательны, поэтому их лучше не допускать с помощью превентивных мер, доступными способами при–водя их уровень к приемлемой величине;

4) объективность проявления. Как мы уже говорили ра–нее, риск присущ всем направлениям деятельности. Объ–ективная природа проявления риска остается неизменной из-за действия стихийных сил физической природы и при–роды рыночной конкуренции, особенно при неэффектив–ном регулировании со стороны государств и монополий;

5) субъективность выбора риска. Несмотря на то что проявления риска имеют объективную природу, его основ–ной показатель – уровень риска – носит субъективный ха–рактер. Субъективность оценки риска обусловлена различ–ным уровнем достоверности управленческой информации, профессиональным опытом и квалификацией менеджеров, другими факторами;

6) недостаток информации. Данная характеристика ри–ска обусловлена необходимостью отличать его от неопределенности в рамках информационного подхода, т.е., говоря иначе, она связана с неполным определением риска, когда его идентифицируют. Процесс же идентификации призван трансформировать неопределенность в риск;

7) необратимость последствий действия. Эта черта ри–ска, с одной стороны, связана с тем, что последствия его действия происходят тогда, когда риск уже трансформи–рован в конкретный вид убытка или дополнительного до–хода. Поздно проводить превентивную минимизацию и локализацию риска: они проводятся до реализации риска в конкретные последствия, особенно негативной природы. С другой стороны, поскольку практически большинство дол–госрочных социально-экономических прогрессивных изме–нений относится к необратимым процессам, то количество рисков в обществе имеет устойчивую тенденцию к росту;

8) невозможность длительного избежания. Эта характе–ристика риска связана с краткосрочной эффективностью избежания риска как метода управления им при временной стабильной благоприятности внешних условий. С течением времени этот метод управления риском может привести к большим потерям, например, из-за отказа осуществлять вы–сокодоходные и рискованные операции, особенно связан–ные с коммерциализацией инноваций. Более того, риски, от которых предприятие уклонилось, как правило, через опре–деленное время возвращаются более опасными, действуют с еще большей разрушительной силой. Последнее особенно свойственно рискам массовой и систематической природы;

9) возрастающий масштаб по мере накопленного регресс–ного потенциала. Данная характеристика риска связана с тем, что возрастание масштабов экономической деятельно–сти ведет к постоянному количественному и качественному изменению связей и отношений, к которым как отдельные индивиды, так и социальные группы и даже целые народы не могут приспособиться, поэтому возрастает риск их со–циальной и экономической деградации;

10) энтропийность как мера вероятности неравновесия процесса. Эта характеристика риска показывает, что пред–принимательство сбивает равновесное состояние социаль–но-экономической системы, приводит систему к новому неравновесию для формирования следующего уровня рав–новесия, обеспечивая динамичность уровней равновесия. При этом у разных сценариев развития рисков возникает разная вероятность, что особенно свойственно инновацион–ным рискам инвестиционной деятельности;

11) многовариантность и альтернативность ожидаемых убытков или доходов. Эта характеристика риска связана со сложной взаимосвязью чистых и спекулятивных рисков внутри инвестиционной деятельности, особенно из-за ком–мерческих и финансовых рисков, которые заставляют нас осуществлять выбор двух или нескольких возможных вари–антов решений из существующего набора альтернатив;

12) противоречивость негативных и позитивных послед–ствий. Эта характеристика риска проявляется в том, что, с одной стороны, риск оказывает позитивное влияние на социально-экономическое и научно-техническое развитие общества. С другой стороны, риск ведет к авантюризму, во–люнтаризму, субъективизму, тормозит социально-экономи–ческий и научно-технический прогресс, порождает различ–ные издержки в условиях неполного и неадекватного учета объективных закономерностей развития.

Соотношение случайности и вероятности наступления страхового события. Определение страхового риска содер–жится в п. 1 ст. 9 Закона о страховании. Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено двумя непременными признаками риска. Ими служат (а) вероятность и (б) случайность его наступления. Вероятность означает прежде всего возмож–ность наступления соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Вот элементарные приме–ры таких событий: страхование на дожитие того, кто к мо–менту заключения договора уже не находится в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело. Случайность соот–носительна понятию «вероятность». Под случайным риском понимается событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания, потому что некоторые сопут–ствующие ему обстоятельства неизвестны или потому что эти обстоятельства так сложны, что не поддаются нашему учету.

При отсутствии вероятности и случайности отноше–ния страхования по общему правилу возникнуть не могут. Исключения из этого правила предусмотрены КТМ, где в ст. 261 особо выделены случаи, когда страховщик в момент заключения договора знал или должен был знать, что воз–можность наступления страхового случая исключена, либо страхователь знал или должен был знать об убытках, кото–рые уже возникли и подлежат возмещению страховщиком. Особенность последнего случая состоит в том, что тогда для стороны, которой не было известно о перечисленных обсто–ятельствах, исполнение договора становится необязатель–ным. При этом, если в роли того, кого таким образом можно назвать потерпевшим, выступает страховщик, он сохраняет право на получение страховой премии. И то обстоятельство, что нести встречную обязанность, т.е. возмещать убытки страхователю ему не придется, значения уже не имеет.

Существенные и несущественные условия договора страхования. Случайность и вероятность имеют свое коли–чественное выражение. Речь идет о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в принятии на себя страхов–щиком последствий страхового случая, служит максималь–ная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероят–ности наступления страхового случая. В этой связи, решая вопрос о заключении договора страхования и о конкретных его условиях (прежде всего имеется в виду, естественно, размер страховой премии в соотношении с определенным расчетным путем предельным размером ответственности страховщика), страховщик должен обладать сведениями, которые могут иметь существенное значение для установ–ления вероятности наступления страхового случая, с одной стороны, и размера возможных убытков – с другой. Такие сведения должен сообщить страховщику страхователь. Придавая особое значение исполнению указанной обязан–ности – сообщению имеющих существенное значение для страховщика сведений, – ГК подробно регулирует ее содер–жание, пределы, а также последствия нарушения (ст. 944).

При возникновении между сторонами спора о том, являются ли соответствующие сведения действительно существенными, указанное обстоятельство должен до–казывать (по общим правилам гражданского процесса) ссылающийся на него страховщик. Это не исключает для страхователя возможности представлять доказательства обратного, т.е. несущественности сведений, о которых идет речь. Однако в специально выделенной в абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК ситуации положение страховщика облегчается. Указан–ной нормой закреплена презумпция, причем неоспоримая, того, что, по крайней мере, обстоятельство, определенно оговоренное страховщиком в стандартной форме договора (страховом полисе либо в письменном запросе страховщи–ка), должно быть признано существенным. Так, например, в форму договора, приложенную к Правилам страхования (стандартным) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте, включена подлежащая заполнению графа, в которой содержится набор тех обстоя–тельств, которые стороны считают существенными, т.е. под–падающими под действие нормы п. 1 ст. 944 ГК. Если же договор был заключен, несмотря на то что страхователь не дал ответа на какие-либо вопросы из числа поставленных страховщиком, последствия этого падают на последнего. Речь идет о том, что страховщик лишен права при заявле–нии им требования о признании договора незаключенным либо о его расторжении ссылаться на нарушение страховате–лем своей обязанности, связанной с сообщением сведений о такого рода обстоятельствах.

Определяя границы указанной обязанности страхова–теля, все та же ст. 944 ГК устанавливает и еще один, по–мимо существенного характера сведений, критерий. В этом втором случае используемый критерий носит характер уже субъективный, а не объективный: страхователь обязан пере–дать только известные обстоятельства. Таким образом, риск неизвестности страхователю обстоятельств, в том числе и носящих существенный характер, несет страховщик.

Наконец, следует указать на то, что страхователь – это прямо связано с целью возложения на него соответству–ющей обязанности – должен сообщать только о тех обсто–ятельствах, которые и неизвестны, и не должны быть из–вестны страховщику. Однако при этом риск последствий несообщения страховщику сведений, которые, по мнению страхователя, тот знал и должен был знать, падают на стра–хователя.

Особо выделены последствия сообщения страховате–лем заведомо ложных сведений о соответствующих обстоятельствах. Эти его действия по общему правилу счита–ются достаточным основанием для признания договора страхования недействительным. Оспаривание договора в указанном случае может иметь место как до, так и после наступления страхового случая. Основанием для оспари–вания заключенного договора страхования в конечном сче–те служит норма п. 2 ст. 179 ГК. Она допускает признание сделки недействительной вследствие различных указанных в ней причин. В этой связи потерпевшая сторона (в дан–ном случае – страховщик) приобретает право при наличии обмана не только на признание сделки недействительной, но и на возмещение контрагенту убытков в виде возмеще–ния реального ущерба. Вместе с тем необходимо отметить, что удовлетворение заявленного страховщиком требования возможно только при одном, особо предусмотренном за–конодательством для договора страхования условии: к мо–менту рассмотрения дела в суде обстоятельства, о которых заведомо ложные сведения сообщит страховщику страхо–ватель, еще продолжают действовать, т.е. не отпали. Сле–довательно, за пределами подобной ситуации находится случай, например, когда страхователь при договоре личного страхования представил фиктивную справку о состоянии своего здоровья, скрыв тяжелую болезнь, если к моменту наступления страхового случая оказалось, что наступило выздоровление.

Обстоятельства, имеющие значение для определения размера страхового риска. Для оценки размера страховых рисков в договорах страхования имущества особую роль играет определение его стоимости, поскольку именно от нее в значительной мере зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым и обязанности, которую придется исполнить страховщику. В связи с этим ГК предусмотрено право стра–ховщика при заключении договора страхования имущества производить осмотр страхуемого имущества самому, а если это необходимо, то назначить экспертизу. В договоре личного страхования, как правило, предполагается выплата заранее установленной твердой суммы. По указанной причине при оценке возможных последствий наступления соответству–ющего обстоятельства, т.е. страхового риска, при личном страховании решающее значение имеет другой показатель: фактическое состояние здоровья страхователя или иного специально названного в договоре застрахованного лица.

Риск, присущий соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо в стан–дартных правилах страхования (правилах страхования). Там же нередко перечисляются события, которые заведомо не признаются страховым риском. Так, например, в прави–лах страхования финансовых рисков, используемых одной из страховых компаний, в качестве страховых рисков ука–зываются потеря или недополучение доходов вследствие стихийного бедствия, пожара, взрыва газа, аварии отопи–тельной, водопроводной, противопожарной и канализа–ционной систем, банкротства, непредвиденных расходов, судебных расходов, (издержек). Вместе с тем в этих же пра–вилах специально оговорено, что страхованием не охваты–ваются последствия военных действий, террористических актов, радиоактивного заражения, введения моратория и других исчерпывающим образом обозначенных в правилах событий. В разработанных той же страховой компанией правилах страхования имущества предприятий в качестве страховых рисков указаны гибель (утрата) или поврежде–ние имущества вследствие наступления таких событий, как пожар, удар молнии, столкновение или падение на застра–хованное имущество пилотируемых летательных аппаратов, их частей или груза, перевозимого на этих объектах, взрыв паровых котлов, газопроводов, аппаратов и других анало–гичных устройств, взрывчатых веществ и газа, употребля–емого для бытовых и промышленных целей. Исключенны–ми из действия договора в указанных правилах оказались риски, выражающиеся в гибели, повреждении или пропаже застрахованного имущества в результате воздействия на него огнем или теплом с целью обработки, переработки или в других целях, а также гибели, повреждении или пропаже имущества, с помощью которого или в котором огонь или тепло специально создаются и (или) которое специально предназначено для разведения, поддержания, распростра–нения и передачи огня или тепла.

Принятые сторонами на страхование по конкретному до–говору риски составляют в совокупности бордеро (перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков), определяющее пределы обязанностей страховщика.

Последствия изменения риска. Риск, который имели в виду стороны, и прежде всего страховщик, в момент заклю–чения договора, может впоследствии измениться. Особен–ность страховых отношений находит свое выражение в том, что применительно к ним действие принципа неизменности договора определенным образом ограничивается. Соответ–ственно установлено, в частности, что во время действия договора имущественного страхования страхователь или иное лицо, являющееся выгодоприобретателем, обязаны не–замедлительно сообщать страховщику о ставших им извест–ными значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь поставил в известность страховщика при заключении договора. И здесь опять-таки речь идет об изменениях, которые могут существенно повлиять на уве–личение страхового риска. Норма п. 1 ст. 959 ГК, которая имеется в виду в данном случае, не раскрывает смысла и са–мого понятия «значительные изменения», а ограничивается указанием на то, что, во всяком случае, к такого рода изме–нениям относятся те, которые оговорены в договоре стра–хования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Указанная норма не исключает для страховщика права ссылаться и на иные изменения, если только ему удастся доказать их значительность.

Во всех подобных случаях у страховщика, который был уведомлен таким образом о возрастании страхово–го риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая должна быть соразмерной увеличению риска. Однако указанные по–следствия могут наступить только с согласия страхователя. Если же такого согласия не будет, у страховщика возникает лишь право потребовать расторжения договора и возмеще–ния убытков, которые по этой причине (т.е. в результате расторжения договора) произошли. При этом по вопросам, связанным с порядком расторжения договора, следует ру–ководствоваться ст. 452 ГК, а по вопросам, относящимся к последствиям расторжения, – ст. 453 ГК. Основанием для отказа в удовлетворении соответствующего требования о расторжении договора должна служить ситуация, пред–усмотренная в п. 4 ст. 959 ГК, т.е. то, что обстоятельства, о которых идет речь, уже отпали.

Подобные последствия, связанные с происшедшими по–сле заключения договора изменениями обстоятельств, пред–усмотрены и для договоров личного страхования. Однако здесь имеется отличие. Оно состоит в том, что если при имущественном страховании указанные выше последствия определены императивными нормами, то для применения тех же последствий при личном страховании необходимо прямое указание на этот счет в договоре.

Сходную обязанность возлагает на страхователя, а также и выгодоприобретателя КТМ (ст. 271). Имеется в виду что страхователь или выгодоприобретатель должны немедлен–но, как только им станет известно о любом существенном изменении, происшедшем с объектом страхования или в отношении такого объекта (в качестве примера можно при–вести перегрузку, изменение способа перевозки груза, пор–та выгрузки, отклонение от обусловленного или обычного маршрута следования, оставление на зимовку и др.), сооб–щить об этом страховщику. Наступающие тогда последствия подобны тем, которые предусмотрены в ГК: в случаях, ког–да соответствующие изменения увеличили страховой риск (если только речь не идет об увеличении риска, связанного со спасанием людей, судов или грузов либо необходимос–тью безопасного продолжения рейса, т.е. о ситуациях, при которых возникает потребность в незамедлительном при–нятии решения страховщиком), у страховщика возника–ет право пересмотреть условия договора или потребовать уплаты дополнительной страховой премии. А при отказе страхователя согласиться с указанными требованиями до–говор будет считаться прекращенным с момента, когда со–ответствующие изменения наступили.

В заключение необходимо заметить, что решение в ст. 959 ГК вопроса о последствиях увеличения страхового риска в период действия договора страхования вызывает с некоторой точки зрения определенные сомнения. Как было уже показано, применение соответствующих последствий связывается Кодексом с одновременным наличием двух условий: изменения, о которых идет речь, должны быть (а) значительными и (б) существенно влияющими на увели–чение страхового риска. Между тем цель самой указанной нормы состоит в защите интересов страховщика. А эти инте–ресы связаны только с одним фактом: возрастанием риска. Причины возрастания такого риска – «значительность» или, напротив, «незначительность» изменений – сами по себе роли, очевидно, играть не должны. К этому следу–ет добавить, что в ГК используемые для характеристики соответствующих изменений критерии «значительности» и «существенности» порой смешиваются. В частности, в ст. 959 ГК изменения, оговоренные в договоре (страховом полисе), приобретают правовое значение в силу их значительности. Однако ст. 944 ГК применительно к представля–емым сведениям в качестве ключевого значения для оценки значимости их влияния на страховой риск использует иной критерий – существенность. Думается, что есть основания в будущем в ГК увязать указанные последствия только с одним показателем, позволяющим оценить риск как тако–вой. Имеется в виду существенное его увеличение.