Текст книги "Страхование"

Права и обязанности страхователя. В период действия договора страхования страхователь имеет право:

1) получить дубликат полиса в случае его утраты;

2) проверять соблюдение страховщиком условий догово–ра страхования;

3) назначать и заменять выгодоприобретателя с соблю–дением условий замены, предусмотренных правилами за–ключения договора страхования и действующим законода–тельством;

4) досрочно расторгнуть договор с обязательным пись–менным уведомлением об этом страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

5) вносить с согласия страховщика изменения в условия договора страхования;

6) вносить изменения в список застрахованных с согла–сия страховщика путем соответствующего письменного за–явления;

7) получать от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерче–ской тайной;

8) получать страховую сумму по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании граждан–ской ответственности – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

9) изменять условия страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

10) досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК РФ или оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первая правовая обязанность страхователя – уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Стра–ховая защита по договору обычно начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии. Эта обязанность стра–хователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, по–скольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Данные обязанности подразделяются на преддоговор–ные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая. Преддоговор–ные обязанности заключаются в предоставлении инфор–мации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой ком–пании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фак–тах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д. Таким образом, страхователь обязан.

1) уплачивать страховые взносы в размере и сроки, опре–деленные договором страхования;

2) в письменном виде сообщать страховщику об изме–нениях, дополнениях или уточнениях, которые он намерен внести в условия договора страхования, в том числе о пере–мене места жительства, места работы, рода деятельности и др.;

3)в течение 30 дней известить страховщика любым до–ступным способом, позволяющим объективно зафиксиро–вать факт обращения, о наступлении страхового случая с последующим предоставлением всей необходимой инфор–мации и приложением подтверждающих документов;

4) исполнять любые иные положения правил страхова–ния, договора страхования и иных документов, закрепляю–щих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заве–домо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих суще–ственное значение для определения вероятности наступле–ния страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 1 и 3 ст. 944 ГК).

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ни–чтожным в части превышения страховой суммы над страхо–вой стоимостью (п. 1 ст. 951 ГК). Согласно п. 2 ст. 10 Закона о страховании страховая сумма при страховании имуще–ства не должна превышать его действительную страховую стоимость – это императивная норма. Если при страхова–нии имущества, предпринимательского риска превышение в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхо–вателя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от стра–хователя сумму страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).

Права и обязанности страховщика. В период действия договора страхования страховщик имеет право:

1) проверять достоверность данных и информации, со–общаемой страхователем или застрахованными, любыми доступными ему способами, не противоречащими законо–дательству Российской Федерации;

2) проверять выполнение страхователем требований до–говора страхования и положений правил страхования;

3)в случаях, не противоречащих законодательству РФ, оспаривать действительность договора страхования в слу–чае нарушения или ненадлежащего исполнения страхова–телем (застрахованным) положений правил страхования;

4) для принятия решения о выплате страхового обеспе–чения направлять при необходимости запросы в компетент–ные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от застрахованного (выгодо–приобретателя) предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления и при–чину страхового случая;

5) отсрочить выплату страхового обеспечения до получе–ния полной информации о страховом случае и подтвержда–ющих документов о нем;

6) отсрочить решение о выплате страхового обеспечения в случае возбуждения по факту наступления события уго–ловного дела против страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя до момента принятия соответствующего решения компетентными органами;

7) отказать в выплате страхового обеспечения, если стра–хователь (застрахованный) сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового со–бытия, предусмотренного договором страхования;

8)отказать в выплате страхового обеспечения, если страхователь (выгодоприобретатель) предоставил заведо–мо ложные сведения, связанные с причиной наступления страхового события;

9) отказать в выплате страхового обеспечения, если стра–хователь (выгодоприобретатель) имел возможность в по–рядке, установленном правилами страхования и действу–ющим законодательством Российской Федерации, но не уведомил страховщика в установленный договором срок о наступлении страхового случая;

10) осуществлять иные действия в порядке исполнения положений правил страхованияи договора страхования.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхо–вания действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования (ст. 945 ГК).

При страховании гражданской ответственности стра–ховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в тре–тейском иди арбитражном суде дел, возбужденных по ис–кам третьих лиц по отношению к страхователю.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать воз–мещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права тре–бования на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965 ГК). Получив это право, страховщик может обра–титься с регрессным требованием о возмещении убытков в размере выплаченной страховой суммы к лицу, виновному в страховом случае.

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это озна–чает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от страхователя выполнения обя–зательств, которые тот не выполнил.

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с правилами страхования и условиями договора страхования;

2)выдать страховой полис (полисы) установленной страховщиком формы после уплаты страхователем страхо–вого взноса (первого или единовременного) в тридцатид–невный срок;

3) сохранять конфиденциальность информации о стра–хователе, застрахованных, выгодоприобретателях в связи с заключением и исполнением договора страхования;

4) своевременно направлять страхователю уведомление об изменении размеров страховых сумм, страховых взносов и/или сроков страхования с указанием даты внесения из–менений;

5) при наступлении страхового случая произвести вы–плату страхового обеспечения в течение предусмотренного в договоре срока после получения всех необходимых доку–ментов, согласованных при заключении договора страхова–ния;

6) оплатить страхователю (застрахованному, выгодопри–обретателю) пеню в порядке, предусмотренном законода–тельством Российской Федерации, и в размере, закреплен–ном в договоре страхования, за каждый день необоснованной просрочки выплаты страхового обеспечения.

Также, если договором не предусмотрено иное, стра–ховщик освобождается от выплаты страхового возмеще–ния за убытки, возникшие вследствие изъятия или уни–чтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Дополнительно правилами или договором страхования могут исключаться собы–тия, вызванные следующими обстоятельствами: а) совер–шением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступле–ние страхового случая; б) совершением страхователем, за–страхованным или выгодоприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застрахован–ному риску, кроме случаев самоубийства при договоре лич–ного страхования, если договор действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК).

Ответственность сторон за нарушение договора страхо–вания сохраняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имуществен–ного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, – общий, три года.

Понятие страхового случая. Определение страхового случая приведено в п. 2 ст. 9 Закона о страховании. Страхо–вым случаем признается совершившееся событие, предусмо–тренное договором страхования или законом, с наступле–нием которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Не признаются страховым случаем об–стоятельства, происшедшие вследствие умышленных дей–ствий одного из трех лиц – страхователя, выгодоприобре–тателя или застрахованного лица. Так, согласно норме п. 1 ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхо–вого возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодо–приобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имуще–ственного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выго–доприобретателя. Однако из данного правила существуют исключения, предусмотренные п. 2 и 3 указанной статьи. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по до–говору страхования гражданской ответственности за при–чинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. А согласно п. 3 указанной статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подле–жит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Данная норма является императивной. Поэтому, если договором личного страхования из страхового покрытия исключен риск смерти застрахованного лица вследствие самоубийства, это не является основанием для отказа в вы–плате страхового возмещения в силу рассматриваемой нор–мы. Единственным, но достаточным основанием для отказа в страховом возмещении при самоубийстве застрахованно–го является действие договора страхования менее двух лет на момент наступления смерти.

Действия сторон при наступлении страхового случая. Страхователь при наступлении страхового случая обязан:

1) принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению до–полнительного ущерба;

2) в течение установленного срока поставить в извест–ность страховщика о происшествии;

3) подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

4) предоставить страховщику всю необходимую инфор–мацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

5) дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследо–вание в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику. Норма ст. 961 ГК обязывает уведомить стра–ховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан пред–ставитель страховщика, которого нужно поставить в из–вестность о страховом событии в случае, если самого стра–ховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, ко–торому известно о заключении договора страхования в его пользу, не заявили о страховом случае.

В ГК содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского законодательства, закреплен–ному в ст. 308 ГК, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. Однако в гл. 48 ГК для страхования этот запрет обойден следующим образом. Во-первых, в п. 1 ст. 939 ГК сказано, что заклю–чение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотре–но иное, т.е. стороны могут предусмотреть в договоре осво–бождение страхователя от выполнения его обязанностей. Во-вторых, согласно п. 2 ст. 939 ГК страховщик вправе тре–бовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате. Таким обра–зом, гражданское законодательство фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо – выгодоприобретателя, формально не на–рушая правил ст. 308 ГК. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.

Срок действия договора страхования. Согласно норме п. 1 ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не пред–усмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты стра–ховой премии или ее первого взноса. Завершается страхо–вая защита обычно с истечением срока действия договора страхования или досрочно при исполнении страховщиком своего обязательства в полном объеме (т.е. когда общая сум–ма страховых выплат по страховым случаям оказывается равной страховой сумме).

В договоре добровольного страхования, как правило, ука–зывается условие о прекращении обязательства страховщи–ка в момент окончания срока действия договора страхования (п. 3 ст. 425 ГК). Вместе с тем в договоре страхования, напри–мер, к бракосочетанию детей («свадебное страхование») в со–ответствии с правилами страхования некоторых страховых компаний указывается, что исполнение обязательства стра–ховщиком осуществляется и в период после окончания срока действия договора, т.е. до момента наступления определенного договором события (вступления в брак) или дожития до предусмотренного возраста, если такое событие у застра–хованного лица не наступило. Это условие договора страхо–вания также соответствует норме абз. 2 п. 3 ст. 425 ГК.

Договоры обязательного страхования действуют обычно в течение периода, определяемого продолжительностью вре–мени действия рисковых обстоятельств. Например, договор обязательного страхования залогового имущества (ст. 343 ГК) действует в течение времени действия договора о залоге.

Обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки, т.е. с момента посадки в транс–портное средство и до выхода из него после окончания по–ездки.

Обязательное государственное страхование госслужа–щих осуществляется по договорам длительного действия или по пролонгируемым среднесрочным договорам стра–хования. Это обеспечивает страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих в течение всего пе–риода нахождения их на государственной службе.

В соответствии с нормой п. 2 ст. 425 ГК стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора при–меняются к их отношениям, возникшим до заключения дого–вора. Это положение достаточно широко применяется в до–говорах страхования, когда срок действия одного договора заканчивается, а новый договор страхования еще не заклю–чен. В этих случаях в действующем договоре страхования предусматривается условие обеспечения страховщиком страховой зашиты в течение, например, до 30 дней после окончания срока действия первого договора – до момента заключения следующего договора страхования.

Аналогичное предписание содержит норма п. 1 ст. 261 КТМ. В соответствии с ней договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения ми–новала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Однако это правило действует только в случае, если стороны, имеющие сложившиеся между ними отношения, находились в добро–совестном неведении относительно прекращения существо–вания страхового риска (страховщик) или возникших уже убытков (страхователь). В противном случае исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно, что другая сторона была осведомлена о таких обстоятельствах.

Ответственность сторон за нарушение договора страхо–вания сохраняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имуществен–ного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, – общий, три года.

Признание договора страхования недействительным. Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руковод–ствоваться основаниями для признания сделок недействи–тельными, содержащимися в нормах ст. 166 – 181 ГК. Ис–ходя из этих норм, договор страхования будет считаться недействительным в случаях:

а) несоответствия закону или иным правовым актам;

б) мнимого или притворного характера сделки;

в) заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности;

г) заключения договора с недееспособным граждани–ном;

д) заключения договора под влиянием заблуждения, об–мана.

Страховое законодательство предусматривает и ряд специальных оснований для признания договоров стра–хования недействительными. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т.е. недействительными, без необходимости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде) – ст. 928 ГК.

Согласно п. 2 ст. 930 ГК договор страхования имуще–ства, заключенный при отсутствии у страхователя или вы–годоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, считается недействительным.

В соответствии с п. 2 ст. 932 ГК по договору страхова–ния риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого стра–хователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, признается ничтожным. Также считается ни–чтожным договор страхования предпринимательского ри–ска лица, не являющегося страхователем (п. 2 ст. 933 ГК). Договор личного страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным ли–цом, без письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заве–домо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих суще–ственное значение для определения вероятности наступле–ния страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 1 и 3 ст. 944 ГК).

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ни–чтожным в части превышения страховой суммы над стра–ховой стоимостью (п. 1 ст. 951 ГК). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подле–жит. Если при страховании имущества, предприниматель–ского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требо–вать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК).

Порядок изменения и расторжения страхования. После вступления договора страхования в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны будут вынуждены изменить или прекратить действие договора. Если страхователем, напри–мер, выполнены мероприятия, позволившие существенно уменьшить степень вероятности наступления страхового случая и/или снизить размер возможного ущерба (вреда) от него, то он вправе требовать от страховщика изменения договора страхования, если иное не предусмотрено догово–ром. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отлича–ющихся условиях (абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК).

В соответствии с правилами ст. 450 ГК договор страхо–вания может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, другими законами или договором. Если стороны договора страхования не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, то договор страхования может быть растор–гнут по решению суда (п. 3 ст. 451 ГК), а при одновременном наличии ряда условий, указанных в п. 2 ст. 451 ГК, изменен судом по требованию заинтересованной стороны. При этом изменение договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, а именно: когда расторжение до–говора противоречит общественным интересам либо повле–чет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных су–дом условиях (п. 4 ст. 451 ГК). Этот порядок изменения и расторжения договора при существенном изменении риско–вых обстоятельств соответствует подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК, т.е. норме, предусматривающей допущение изменения или рас–торжения договора по решению суда согласно ГК.

По решению суда договор страхования может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК). Например, если страхователь не уплатил стра–ховщику всю сумму страховой премии по договору страхо–вания, несмотря на дополнительную отсрочку платежа, то страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения причиненных ему этим убытков.

В соответствии с правилами п. 2 ст. 450 и п. 2 ст. 959 ГК договор страхования по требованию страховщика мо–жет быть расторгнут в случае отказа страхователя (выго–доприобретателя) изменить условия договора страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии при значительном изменении обстоятельств, сообщенных при заключении договора, которое существенно увеличи–вает риск наступления страхового случая или размер воз–можного ущерба от него.

Статья 452 ГК устанавливает форму и порядок измене–ния и расторжения договора. Согласно норме п. 1 ст. 452 ГК соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового обо–рота не вытекает иное. Требование об изменении или расторжении договора, в том числе и договора страхования, может быть заявлено стороной в суд только после отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его от–сутствии – в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК).

Досрочное прекращение договора. Последствия изме–нения и расторжения договора страхования определяются норами ст. 453 ГК. При изменении договора, в том числе и договора страхования, обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а в случае расторжения договора – обя–зательства сторон прекращаются. Стороны не вправе требо–вать возвращения того, что было исполнено ими по обяза–тельству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом. Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда так–же в случае признания судом договора недействительным. Наряду с этим обязательства сторон по договору страхова–ния прекращаются в соответствии с нормами ГК (без ре–шения суда) в следующих случаях:

1) в связи с истечением срока страхования. Однако в договорах страхования отдельных его видов (например, страхование детей к бракосочетанию, страхование негосу–дарственных дополнительных пенсий, страхование ренты) может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по страховым выплатам, которые должны по условиям договора производиться в определенный срок или периодически и пожизненно (п. 3 ст. 425 ГК);

2) в случае надлежащего и полного исполнения обяза–тельства страховщиком перед уплатившим страховую пре–мию страхователем (выгодоприобретателем, застрахован–ным лицом) по договору страхования: страховые выплаты произведены в размере страховой суммы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страхователем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имуще–ственном страховании (п. 1 ст. 408, п. 2 ст. 962 ГК);

3) в случае смерти страхователя – физического лица или при ликвидации в установленном законодательством Российской Федерации порядке страхователя – юридиче–ского лица либо ликвидации страховой организации (п. 1 ст. 418, ст. 419 ГК);

4) когда после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и су–ществование страхового риска прекратилось по обстоятель–ствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК).

В соответствии с нормой п. 2 ст. 958 ГК страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возмож–ность наступления страхового случая не отпала по обсто–ятельствам иным, чем страховой случай. Согласно п. 3 указанной статьи при досрочном отказе страхователя (вы–годоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.