Текст книги "Страхование"

Страхование профессиональной ответственности слу–жит для страховой защиты лиц определенных профессий против юридических претензий, вытекающих из действу–ющего законодательства или судебных исков по возмеще–нию клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профес–сиональных действий или халатности указанных лиц. Стра–ховое покрытие в данном случае распространяется исклю–чительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение дого–ворных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени. В России стра–хование профессиональной ответственности предусмотре–но, в частности, для адвокатов. Так, согласно ст. 19 Феде–рального закона от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» с 1 января 2007 г. адвокат обязан осуществлять в соответ–ствии с федеральным законом страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за на–рушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи.

Страхование ответственности туристических органи–заций. Во многих странах мира страхование профессио–нальной ответственности по закону является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирур–ги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказы–вающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т.п.), а также для домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортив–но-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных.

В то же время в связи с увеличивающимся потоком оте–чественных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к туристическим организациям (туроперато–рам, турагентам) в связи с нарушениями договорных обя–зательств и контрактов со стороны зарубежных туристских фирм, обслуживающих наших туристов (например, по–селение не в 4-звездочной гостинице, а в 3– или 2-звездочной; не в отдельном или двуспальном номере, а в 4-спальной комнате; в номере с видом не на море, а в сторону курортно–го зала или дискотеки).

Все это вызывает вполне законные претензии со сторо–ны туристов к организаторам туров с требованиями возме–щения понесенного материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование гражданской ответственности туристической организаций, занимающейся реализацией турпутевок на–шим гражданам. Такой вид страхования называется стра–хованием от невозможности совершения поездки. Например, клиент приобретает туристическую путевку заблаговремен–но, но за несколько дней до выезда возникают непредви–денные обстоятельства, из-за которых поездка может не состояться. Согласно штрафным санкциям со стороны ту–ристической компании он может потерять 100% стоимости путевки, и в этом случае страховая компания приходит на помощь несостоявшемуся туристу, компенсируя его потери. Компания также возместит убытки, если поездка сорвалась по следующим причинам[98]98
  Если поездку не удалось совершить из-за неправильного оформле–ния документов турфирмой или неисполнения договорных обязательств принимающей стороной, компенсация расходов страховой компанией не производится.


[Закрыть]:

• смерть, болезнь, травма застрахованного или близких родственников (супруга, родителей, детей, родных сестер или братьев);

• приходящееся на период зарубежной поездки судеб–ное разбирательство, в котором застрахованный участвует по решению суда;

• получение срочного вызова для исполнения воинских обязанностей;

• повреждение или гибель имущества застрахованного в результате пожара или умышленных действий третьих лиц;

• неполучение въездной визы при своевременной пода–че документов на оформление.

Эти и другие виды страховых услуг предлагает целый ряд известных в Европе и во всем мире сервисных компаний, та–ких как Elvia, GESA (Groupe Europen S.A.), Roland assistance, CORIS, SOS Assistance, Mercure Assistance и др.[99]99
  Подробнее см.: Гвозденко А. А. Страхование в туризме. М. : Аспект-Пресс, 2002. С. 106-107.


[Закрыть]

Швейцарская компания Elvia является партнером Рос–госстраха по обеспечению услуг медицинского и автомо–бильного страхования, а также репатриации погибшего туриста и перевозке сопровождающих тело членов семьи. В случае угона автомобиля, а также аварии, при которой транспортное средство становится непригодным для даль–нейшего движения, фирма оплачивает возвращение водите–ля и пассажиров на родину.

Крупная и старейшая (работает с 1959 г.) французская компания GESA, кроме полисов медицинского страхова–ния, обеспечивает предоставление туристу дополнительных услуг, таких как:

• эвакуация детей, оставшихся без присмотра (если нужно, с сопровождающим);

• организация и оплата досрочного возвращения тури–ста на родину или экстренного визита родственника;

• оказание юридической помощи в случае неумыш–ленного нарушения законов или административных норм страны пребывания (например, нарушение необозначенной границы частных владений или государств, скажем, Фран–ция – Швейцария);

• оказание административной помощи в случае потери или кражи документов, билетов или отправки багажа по ошибочному адресу, при необходимости передачи срочного сообщения и др.

С компанией GESA на российском страховом рынке ак–тивно сотрудничают такие страховые компании, как «Пла–нета-Фонд», «Дина», «Европолис», «Виктория», «Русское перестраховочное общество» и др. В настоящее время ком–пания GESA обслуживает более 60 стран на пяти конти–нентах, ее работу обеспечивают 24 диспетчерских центра и более 6 тыс. представителей (врачей, юристов, туристских агентов).

Гарантом качественного обслуживания клиентов АСК «Ивента» (Eventa) за рубежом служит одна из наиболее авторитетных в Европе компаний медицинского страхова–ния Roland assistance (Германия). Полис АСК «Ивента» на–дежно перестрахован в транснациональном страховом пуле «И-Эс-Джи» (ESG) с капиталом свыше 100 млрд долл. За–ключив договор о перестраховании со столь мощным стра–ховым пулом, АСК «Ивента» имеет возможность предло–жить своим клиентам полисы международного стандарта с исключительно высоким страховым покрытием – от 65 до 155 тыс. долл., низкими суточными тарифами, широким возрастным диапазоном (от 0,5 до 75 лет), 50-процентными скидками для детей до 16 лет. В 50 странах мира имеют–ся бесплатные телефоны для связи с центром поддержки ESG-Roland assistance. При наступлении страхового случая достаточно позвонить русскоговорящему оператору (теле–фоны указаны в полисе). При этом клиент не участвует в материальных расчетах по медицинскому обслуживанию, транспортировке и репатриации больного туриста, эвакуа–ции автотранспорта и т.д.

Страхование ответственности экологических рисков. Страховая защита экологических рисков является подотрас–лью страхования ответственности и предусматривает ответ–ственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести: страхование ответственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение ре–креационных зон свалками, производственными, радиацион–ными и химическими отходами; отравление воздуха хими–ческими выбросами. Данное страхование основывается на действующих нормах природоохранного законодательства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страховате–лю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельно–сти страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убыт–ки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или пред–намеренного загрязнения окружающей среды. При страхо–вании ответственности экологических рисков существует вероятность очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

Таким образом, экологическое страхование – это страхо–вание ответственности предприятий, туристской индустрии и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате за–грязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиненных окружающей среде убытков и создает допол–нительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании счи–тается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйств уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

Правовые основы экологического страхования в России были в свое время заложены Законом РСФСР от 19 дека–бря 1991 г. № 2060 – 1 «Об охране окружающей природной среды». Ныне этот документ утратил силу в связи с при–нятием Федерального закона от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» (далее – Закон об охране окружающей среды). Статья 18 указанного Закона посвяще–на экологическому страхованию. Так, согласно п. 1 данной статьи экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физиче–ских лиц на случай экологических рисков. В п. 2 указано, что в Российской Федерации может осуществляться обя–зательное государственное экологическое страхование, а со–гласно п. 3 экологическое страхование в Российской Феде–рации осуществляется в соответствии с законодательством РФ. В соответствии с Законом об охране окружающей среды к методам экономического регулирования в области охраны окружающей среды относятся:

• разработка государственных прогнозов социально-экономического развития на основе экологических прогно–зов;

• разработка федеральных программ в области эко–логического развития Российской Федерации и целевых программ в области охраны окружающей среды субъектов РФ;

• разработка и проведение мероприятий по охране окру–жающей среды в целях предотвращения причинения вреда окружающей среде;

• установление платы за негативное воздействие на окружающую среду;

• установление лимитов на выбросы и сбросы загрязня–ющих веществ и микроорганизмов, лимитов на размещение отходов производства и потребления и другие виды негатив–ного воздействия на окружающую среду;

• проведение экономической оценки природных объек–тов и природно-антропогенных объектов;

• проведение экономической оценки воздействия хо–зяйственной и иной деятельности на окружающую среду;

• предоставление налоговых и иных льгот при внедре–нии наилучших существующих технологий, нетрадицион–ных видов энергии, использовании вторичных ресурсов и переработке отходов, а также при осуществлении иных эффективных мер по охране окружающей среды в соответ–ствии с законодательством РФ;

• поддержка предпринимательской, инновационной и иной деятельности (в том числе экологического страхова–ния), направленной на охрану окружающей среды.

В соответствии с поручением Правительства РФ раз–работано Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации, утвержденное Минприроды России (3 декабря 1992 г. № 04 – 04/72 – 6132) и Российской государственной страхо–вой компанией (20 ноября 1992 г. № 22). Задачей экологи–ческого страхования должно стать обеспечение финансовой базы превентизации экологических аварий и компенсации убытков третьих лиц. Задача эта непростая, и решается она несколькими способами. Например, в 2004 – 2005 гг. адми–нистрациями Московской области, Краснодарского края, Саратовской, Волгоградской, Ярославской областей был принят ряд постановлений о проведении на территории этих регионов экспериментов по внедрению добровольного эко–логического страхования (в частности, Закон Московской области от 28 октября 2005 г. № 223/2005-ОЗ «О внесении изменений в Закон Московской области „Об областной целевой программе „Экология Подмосковья на 2005 – 2006 годы““). В регионах определяется страховое поле эколо–гически неблагоприятных (аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, и они включаются в региональную систему экологического страхования. По каждому предприятию рассчитывается по–тенциально возможный убыток, причиняемый третьим ли–цам (юридическим и физическим) и производству самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе величины убытка и вероятной оценки риска эколо–гической аварии по каждому объекту устанавливается став–ка страхового взноса. Причем ставки страховых взносов по страхованию ответственности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запретительной величины, чтобы не создавать у страховате–ля иллюзии экологической безответственности.

В заключение необходимо заметить, что механизм эко–логического страхования построен на классических прин–ципах страхования – вероятностном распределении слу–чайных событий. Создать модель аварийных экологических ситуаций до сих пор не удается из-за отсутствия сколько-нибудь достоверной, пусть и приближенной, статистики.

Согласно международной классификации страхование от–ветственности (Casualty or Liability Insurance) является само–стоятельным видом страхования, к которому относятся:

• общегражданская ответственность (Public Liability);

• ответственность товаропроизводителей (Product Lia–bility);

• ответственность работодателя (Employer's Liability);

• ответственность за загрязнение окружающей среды (Environmental Impairment Liability);

• автогражданская ответственность (Motor Third Party Liability).

Кроме того, по международной классификации ответ–ственность перевозчика (Carrier's Liability) относится к морским видам страхования, а профессиональная ответ–ственность (Professional Indemnity), ответственность ди–ректоров и управленческого персонала (Directors & Officers Liability) – к финансовым видам страхования.

За рубежом развиты следующие виды страхования от–ветственности: страхование под ключ; страхование авто–гражданской ответственности по системе «Зеленая карта»; страхование для владельцев гаража; страхование интел–лектуальной собственности; страхование на случай зло–употребления доверием; страхование на случай отсутствия занятости; страхование на случай подделки продукции; страхование на случай причинения вреда репутации и др.

Страхование «под ключ» (turnkey insurance) обеспечи–вает страховую защиту профессиональной ответственности генеральных подрядчиков, архитекторов или инженеров, осуществляющих свою деятельность в связи с реализацией определенного проекта, например по договору сдачи объ–екта под ключ, по договорам на выполнение проектных (конструкторских) или строительных работ, а также по до–говору строительства, осуществляемого под коллективным руководством. Страхование «под ключ» объединяет в себе такие виды страховой защиты, как страхование от ошибок и упущений при производстве проектных работ и страховую защиту после завершения работ. Если подрядчик окажет–ся неплатежеспособным и не сможет завершить работу по контракту, страховщик производит платеж, равный сум–ме, на которую заключен контракт. Это позволит оплатить услуги другого подрядчика и завершить работу.

Страхование автогражданской ответственности по системе «Зеленая карта» весьма развито во многих стра–нах, которые являются членами соответствующего междуна–родного союза. Страховой документ – «Зеленая карта» (Gre–en Card) выдается страховой компанией страны, являющейся членом союза. Он действителен на территории всех стран – членов союза, и страховые компании этих стран берут на себя обязательство произвести документальное оформление и возместить ущерб, причиненный третьим лицам владель–цами «зеленых карт» с последующей компенсацией затрат и расходов по оформлению и возмещению ущерба страховым компаниям, выдавшим «Зеленую карту».

Данный вид страхования относится к страхованию граж–данской ответственности – классу страхования, где объек–том выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред). Страхование гражданской ответственности призвано обеспечить выплату потерпевшим (физическим и юридиче–ским лицам) денежные возмещения в суммах, которые были бы взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших (или их правопреемников) в случае их увечья или смер–ти, гибели или повреждения их имущества от несчастного случая, происшедшего по вине страхователя. Данный вид страхования распространяется на владельцев автомобилей, мотоциклов, других источников повышенной опасности. Законодательство большинства стран предусматривает обя–зательное страхование гражданской ответственности вла–дельцев автотранспорта. Этим страхованием пользуются также владельцы домов, зрелищных учреждений, торговых предприятий и лица, занимающиеся индивидуальной тру–довой деятельностью (частной практикой), – врачи, юри–сты, бухгалтеры, – например, на случай профессиональной ошибки. Страхование гражданской ответственности не име–ет силы, если несчастный случай вызван злонамеренными действиями (умыслом) страхователя. В зарубежной прак–тике страхование гражданской ответственности относится к страхованию от несчастных случаев (Liability insurance). Оно может выступать как самостоятельный вид или вхо–дить в совокупность видов страхования, оформляемых по одному страховому документу.

При страховании гражданской ответственности наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа, витрин ма–газинов, домашних животных, другого имущества, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся много–численные долговременные выплаты, связанные с возмеще–нием утраченного заработка или в связи со смертью кор–мильца. Размер возмещения ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. Тарифные ставки рассчитываются с учетом размера вреда (в стоимостном выражении), причиненного гражданам и организациям, который зависит от размера зара–ботка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудо–способности, расходов, вызванных повреждением здоровья, сумм, выплачиваемых лицам, состоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти), а также убытков, причиненных имуществу граждан и организаций. Дифференциа–ция тарифных ставок обычно учитывает мощность мотора или рабочего объема цилиндров двигателя средства транс–порта, сложившиеся в данной местности, показатели ава–рийности и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы. Условия страхования нередко предусматри–вают соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей.

За рубежом развито также страхование для владель–цев гаража (garagekeepers' insurance). В автомобильном страховании это страховая защита интересов операторов гаража на случай причинения прямого ущерба или на–ступления юридической ответственности за причинение ущерба транспортным средствам, являющимся предметом обслуживания, попечения или управления страхователя. Этот вид страховой защиты обеспечивается как часть по–крытия по форме страховой защиты гаража либо по отдель–ному индоссаменту.

Очень интересен такой вид страхования ответственности, как страхование интеллектуальной собственности (int–ellectual property insurance). В страховании профессиональ–ной ответственности это расширенная форма страхования, обеспечивающая защиту по ответственности за нарушение патентных прав, охватывающая страховой защитой права на марку изготовителя, авторские права и права на компью–терное программное обеспечение. Страхование оформляет–ся на условиях «заявления претензий» и обычно содержит положение, предусматривающее сострахование, например, в размере 25%. Исключения из объема страховой защиты касаются ответственности за компенсационные или косвен–ные убытки, оплату штрафов, возмещения убытков в форме наказания или возмещения убытков в n-кратном размере.

Кроме описанных выше довольно популярных видов страхования существуют также разновидности страхо–вой защиты, пока не получившие необходимого развития. Прежде всего это страхование на случай злоупотребле–ния доверием (malpractice insurance), под которым понима–ется страховая защита интересов отдельного лица или орга–низации на случай причинения вреда или ущерба третьим лицам в результате допущения небрежности или соверше–ния неправомерного действия при предоставлении им (ей) профессиональных услуг. Профессиональная небрежность (злоупотребление доверием) представляет собой необеспе–чение необходимой степени осторожности или обычного уровня обслуживания, неприменение необходимых зна–ний или навыков профессионалами либо практикующими специалистами, которые в подобных случаях провоциру–ют обстоятельства, приводящие к возникновению ущерба. Страхование на случай злоупотребления доверием, по су–ществу, аналогично страхованию профессиональной ответ–ственности, но оно чаще используется в области медицин–ской практики.

Другой вид страхования, не получивший пока должно–го развития, – страхование на случай отсутствия заня–тости (unemployment insurance). В США это программы страхования от убытков, связанных с потерей доходов в ре–зультате отсутствия занятости, финансируемые за счет на–логов на заработную плату и являющиеся объектом управ–ления как со стороны федерального правительства, так и правительства штата. Лица, желающие и способные рабо–тать, выполняя при этом работу определенной квалифика–ции за минимальную заработную плату, являются объектом вынужденной безработицы. Федеральное законодательство США допускает возможность для некоммерческих органи–заций самостоятельно обеспечивать выполнение ими сво–их обязательств по выплате компенсаций при отсутствии занятости. Некоторые страховщики обеспечивают стра–ховую защиту на случай наступления ответственности по данным обязательствам на условиях ограничения убытка (stop-loss) или эксцедента убытков.

Виды страхования ответственности, связанные с хозяйственной деятельностью предприятия. В этой группе прежде всего следует выделить страхование на слу–чай подделки продукции (product tampering insurance). Это страхование, обеспечивающее защиту интересов произво–дителя продукции в случае, если выпускаемое им изделие было фальсифицировано, что повлекло за собой снижение конкурентоспособности существующего товарного запаса. Страхование обеспечивает возмещение утраченных доходов, затрат, связанных с уничтожением фальсифицированных товарных запасов, убытков, связанных с перерывом в де–ятельности, и восстановлением коммерческой репутации изделия. Страховая защита не распространяется на ответ–ственность перед третьими лицами и оплату вынужденных расходов. Другой вид страховой защиты предприятиям обеспечивает страхование на случай причинения вреда ре–путации (libel insurance), т.е. если страхователь, действуя непреднамеренно, делает достоянием общественности (пу–тем публикации) какие-либо материалы или иллюстрации, причиняющие вред репутации другого лица. Наконец, су–ществует страхование на случай уничтожения и устране–ния непригодной продукции (ripping and tearing insurance). Это страховая защита ответственности, обеспечивающая возмещение подрядчику расходов, связанных с трудовыми затратами, которые должны быть произведены для уничто–жения и устранения непригодного изделия, установленного подрядчиком. Страховая защита может также предусматри–вать включение стоимости трудовых затрат, которые необ–ходимы для приведения объекта в состояние, предшеству–ющее тому, в котором оно находилось, когда непригодное изделие требовалось удалить.

Страхование ответственности получило большое распро–странение в зарубежной практике при страховании оке–анских и морских перевозок, авиа– и железнодорожных перевозках. Например, страхование на условиях «защита и возмещение» (protection and indemnity insurance – P&A) – это расширенная форма страхования ответственности су–довладельцев (операторов судна), обеспечивающая защиту их интересов при наступлении ответственности за возмеще–ние ущерба, нанесенного причинением вреда здоровью лиц, находящихся на борту судна (пассажиров или членов коман–ды), повреждением или утратой принадлежащего им имуще–ства или повреждением груза, а также по ответственности за ущерб, причиненный неподвижным объектам, таким как пирс, причал, док, в результате допущенной небрежности.

Страхование профессиональной ответственности. Страхование ответственности за рубежом предусматривает все возможные страховые случаи. Так, например, предусма–тривается страхование наземной службы управления спут–никами и космическими аппаратами (ground support insur–ance). В авиационном страховании это форма страхования ответственности, связанной с использованием космической техники. Она обеспечивает страховую защиту на случай предъявления претензий по возмещению ущерба, причи–ненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате определенного происшествия при запуске спут–ника или космического аппарата. Однако большую часть договоров по страхованию ответственности заключают при страховании профессиональной ответственности. Этот вид страхования ответственности предназначен для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, архитекторов, фармацевтов, адвокатов и т.д.) от юриди–ческих претензий, вытекающих из действующего законо–дательства или исков к ним, на возмещение клиентам (па–циентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей. Страховое покрытие, так же как и в России, распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственно–сти. Основой для возникновения юридической ответствен–ности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действу–ющими от его имени. Подразумеваемым условием контра–кта является обязанность профессионального лица прояв–лять необходимую осмотрительность и профессиональное умение. Во многих странах согласно действующему зако–нодательству страхование профессиональной ответствен–ности является обязательным. Наличие страхового полиса служит одним из элементов, необходимых для получения лицензии на частную профессиональную практику. Указан–ный вид страхования распространяется не на какой-нибудь конкретный случай, а действует в течение срока, обуслов–ленного в договоре страхования, а также распространяется на случаи, которые произошли во время действия полиса, но обнаружены после определенного периода, т.е. после ис–течения срока действия полиса.

Страхование профессиональной ответственности врачей (Physician Professional Liability Insurance) – вид страхования профессиональной ответственности, который сформировался в 1960 – 1970-е гг. в развитых странах как страхование ошибок врачей. Имеются в виду, естествен–но, не ошибки, которые подпадают под уголовную ответст–венность, а ошибки, допущенные врачами при проявлении ими высшей добросовестности и использовании максиму–ма знаний и опыта. Существенным толчком к развитию этого вида страхования послужили прецеденты, создан–ные судами, которые присуждали значительные суммы в пользу истцов, достигавшие миллиона и более долларов. Весьма часто предъявляются претензии к анестезиологам и хирургам. Увеличивается количество исков к психиатрам, особенно в связи со случаями самоубийства. Если раньше считалось, что предсказать самоубийство нервного больно–го невозможно, то теперь, как правило, не придерживаются такой точки зрения, и родственники самоубийцы выставля–ют иски против психиатров, обвиняя их в том, что они не предсказали несчастья, которое можно было предотвратить. Ставки премии по страхованию профессиональной ответ–ственности врачей в связи с множеством страховых случаев имеют тенденции к увеличению. Достаточно сказать, что, например, в США некоторые врачи платят страховые пре–мии до 15 – 20 тыс. долл. в год.

Предусматривается также страхование профессио–нальной ответственности станций радио– и телевеща–ния (broadcasters' liability insurance). Данное страхование проводится в целях защиты интересов радио– и телевизи–онных станций от ущерба, причиненного ошибками и упу–щениями, допущенными в производственной деятельности, при использовании и распространении программ или ре–кламных материалов. Страховая защита обычно оформля–ется на условиях «заявления претензий».

К страхованию профессиональной ответственности от–носится и страхование от небрежности в работе (Pro–fessional-Indemnity Insurance). Это вид страхования ответ–ственности, применяемый лицами определенных профессий (врачами, адвокатами, бухгалтерами, бизнесменами и пр.) в связи с риском выплаты компенсаций по искам о профес–сиональной небрежности. Например, речь может идти о не–верном совете, если бизнесмен в своей рекламе указывает, что является экспертом в данной области; или о враче, сде–лавшем поверхностный осмотр, приведший к ошибочному диагнозу; или об адвокате, который, не уяснив сути дела, дал неправильный совет своему клиенту, в результате чего усугубил положение последнего.

В страховании профессиональной ответственности пред–усматривается также страхование от ошибок и упущений (errors and omissions insurance – E&O). Это страхование, обеспечивающее возмещение ущерба, причиненного в ре–зультате допущенных страхователем небрежности, ошибок в действиях или несовершения им действий при выполне–нии его служебных или профессиональных обязанностей. Страхование часто проводится с собственным удержанием страхователя (в сумме более 1 тыс. долл.) и, как правило, не предусматривает положения о согласии страхователя на урегулирование претензий, в отличие от страхования про–фессиональной ответственности.

К страхованию профессиональной ответственности от–носится и такой вид страховой защиты, как страхование ответственности владельцев авиационных ангаров (hangarkeepers' liability insurance). Это страховая защи–та интересов владельца (оператора) авиационного ангара, связанных с распоряжением, обслуживанием или исполь–зованием принадлежащей ему (находящейся в его распо–ряжении) недвижимой собственности (ангара). Страхова–ние обеспечивает защиту на случай повреждения средства авиационной техники, принадлежащего другому лицу, во время его нахождения на попечении страхователя с целью хранения или производства ремонтных работ. Близким к данному виду страхования является страхование от–ветственности владельцев и операторов аэропортов (airport owners' and operators' liability insurance) – форма страхования общей ответственности, адаптированная к по–требностям владельцев и операторов аэропортов, которая оформляется страховщиками, специализирующимися на операциях авиационного страхования.