Текст книги "Страхование"

В доктрине и практике реализации страховых правоот–ношений выделяют следующие фундаментальные принци–пы: 1) принцип наивысшего доверия сторон; 2) принцип выплаты страхового возмещения в размере действитель–ного убытка; 3) принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего; 4) принцип кон–трибуции; 5) принцип суброгации.

Принцип наивысшего доверия сторон. Данный прин–цип известен еще и как правовая доктрина Uberrimae fidei. Принцип наивысшего доверия сторон (Utmost Good Faith), или принцип предельной честности, – основопола–гающий принцип любого договора страхования. Содержа–ние данного принципа состоит в безусловной обязанности сторон договора страхования раскрывать друг другу все су–щественные обстоятельства, имеющие к нему отношение. В 1928 г. известный английский судья Скретон (Scrutton) сказал по делу Rozanes v. Bowan: «Так как страховщик ни–чего не знает об объекте страхования, а приходящий к нему за страхованием знает все, обязанность страхователя состо–ит в том, чтобы полностью раскрыть страховщику все су–щественные обстоятельства, даже не будучи спрошенным об этом». Именно это имеется в виду, когда говорят о до–говоре, основанном на наивысшем доверии сторон. Таким образом, страхователь, обращаясь за страховым покрытием в отношении того или иного риска, обязан перед заключе–нием договора раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношении риска, передаваемого на страхование. По общему правилу страхо–вателя считают осведомленным в любом обстоятельстве, которое в обычном ходе дел он должен знать.

Принцип наивысшего доверия сторон проявляется так–же в институте гарантий (Warranties). В английском за–конодательстве положения договора традиционно подраз–деляются на условия и гарантии, т.е. относительно менее важные (или дополнительные) положения договора стра–хования, налагающие на страхователя обязанность сохра–нять определенное положение вещей, предпринимать или не предпринимать какие-либо действия в течение периода действия договора страхования.

В российском законодательстве принцип наивысшего доверия нашел свое отражение в нормах ст. 944 ГК. Так, п. 1 данной статьи гласит, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие суще–ственное значение для определения вероятности наступле–ния страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятель–ства неизвестны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются обстоятельства, ко–торые определенно оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Таким образом, согласно ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степе–ни страхового риска, а также размера возможных убытков от его наступления, если такие обстоятельства неизвестны или не должны быть известны страховщику. При этом су–щественными признаются, по крайней мере, те обстоятель–ства, которые четко и однозначно обозначены (запрошены страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Таким письменным запросом, как правило, является письменное заявление (заявление-вопросник) на страхование, заполня–емое страхователем до заключения договора страхования. Обычно такие стандартные формы заявлений-вопросников разрабатываются страховщиком по каждому из видов стра–хования, учитывая его особенности.

В международной практике применения заявлений-во–просников существует два основных подхода относительно определения правового статуса такого документа. Первый подход состоит в том, что информация, представленная страхователем в порядке заполнения указанного заявле–ния, лишь дополняет сведения, которые страхователь обя–зан сообщить страховщику в порядке выполнения своей обязанности о сообщении всех обстоятельств, имеющих или могущих иметь существенное значение для принятия страховщиком решения о страховании такого риска или отказе в предоставлении страховой защиты. Второй под–ход предполагает, что страховщик, приняв от страхователя заявление-вопросник, содержащий информацию о риске, вправе ссылаться как на существенные лишь на те обстоятельства, которые обозначены в заявлении-вопроснике. Это мотивирует страховщика составлять как можно более под–робные формы заявлений-вопросников, причем очень часто положения вопросника отражают в вопросительной форме все существенные и дополнительные условия страхования, которые страховщик впоследствии отражает в договоре страхования.

Как правило, письменный запрос страховщика, состав–ленный и подписанный страхователем, является составной частью договора страхования. Однако бывают случаи, когда при заключении договора страхования страховщик включа–ет в текст договора положение о том, что с заключением до–говора страхования все документы, направлявшиеся сторо–нами друг другу до заключения договора, утрачивают силу.

Правовые последствия нарушения принципа наивыс–шего доверия в российском праве согласно п. 3 ст. 944 ГК сводятся к следующему: если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятель–ствах, имеющих существенное отношение к риску, при–нятому страховщиком на страхование, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и при–менения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК о признании договоров недействительными.

Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип гласит: выпла–чиваемое страховщиком возмещение должно вернуть стра–хователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансо–вое положение, в каком он был до наступления ущерба, т.е. страхование не может служить средством извлечения выго–ды, а должно выполнять свою главную функцию – защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе.

Принцип наличия причинно-следственной связи убыт–ка и события, вызвавшего его. Определение причины воз–никновения ущерба важно для решения вопроса о стра–ховой выплате. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним из существенных условий договора страхования жизни. Особенно важны четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления. На практике для определения, является ли произошедшее событие страховым или нет, рассматривается фактическая причина его возникновения. Например, одним из наиболее часто встре–чающихся исключений из страхового покрытия по догово–ру страхования жизни является смерть застрахованного в результате самоубийства или попытки самоубийства (в те–чение определенного периода действия полиса). Так, если застрахованный погибает в автомобильной катастрофе, то непосредственной причиной его смерти является травма, полученная в результате дорожно-транспортного происше–ствия, что подпадает под определение страхового случая, и страховое обеспечение должно выплачиваться. Однако в дальнейшем может выясниться, что застрахованный не–однократно пытался покончить с собой и в данном случае намеренно выехал на встречную полосу, чтобы расстаться с жизнью. Таким образом, фактической причиной его смерти явилось стремление к самоубийству, и в этом случае стра–ховое обеспечение выплачиваться не будет.

Принцип контрибуции. Данный принцип является есте–ственным развитием принципа выплаты страхового воз–мещения в размере действительного убытка, призванного воспрепятствовать страхователю в извлечении выгод от страхования. Он призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхова–тель не смог дважды или несколько раз получить возмеще–ние по одному и тому же событию.

Действие принципа контрибуции подчиняется обще–правовым нормам, которые сводятся к следующему. Чтобы говорить о применимости принципа контрибуции, должно существовать по меньшей мере два полиса, защищающих: а) один и тот же страховой интерес; б) в отношении одного и того же предмета страхования; в) от одной и той же опас–ности. Статья 951 ГК также закрепляет указанный принцип. В частности, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страхов–щиков, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответ–ствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК).

Принцип суброгации, или перехода к страховщику, вы–платившему возмещение, права требования (в пределах выплаченной суммы возмещения), которое страхователь имеет к виновному в убытках лицу, предполагает следую–щее. Если договором имущественного страхования не пред–усмотрено иное, то к страховщику, выплатившему страхо–вое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобрета–тель) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Перешедшее к страховщику право требования осуществля–ется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, от–ветственным за убытки. В рамках осуществления указанно–го права страхователь (выгодоприобретатель) обязан пере–дать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществле–ния страховщиком перешедшего к нему права требования. Отказ от передачи документов, доказательств, сведений и т.п., либо, если осуществление этого права стало невозмож–ным по вине страхователя (выгодоприобретателя), влечет за собой освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей его части, иными словами, страховщик вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Указанный принцип можно еще назвать продолжением принципа наивысшего доверия сторон договора страхова–ния.

Глава 3
РИСКИ: СУЩНОСТЬ И КЛАССИФИКАЦИЯ

Опасные события характеризуются высокой степенью вероятности их наступления. Именно поэтому люди, свя–зывая то или иное жизненное обстоятельство с допустимы–ми в будущем опасностями, подвергаются риску, осознавая возможность их наступления. Случайные и опасные собы–тия по степени причинения вреда различаются в зависи–мости от объемов и масштабов воздействия опасностей и длительности проистечения во времени. Предполагая на–ступление названных опасных событий и явлений, практи–чески невозможно определить степень причинения вреда, а также объем причиненного ущерба от воздействия данных опасностей на объекты и предметы материального мира. Опасности могут быть значительными и масштабными, влекущими за собой невосполнимые материальные потери, могут повлечь за собой небольшие потери или потери вовсе не возникнут.

В качестве примера приведем такое событие, как зем–летрясение. В природе данное явление бывает сильным, с огромным толчками, влекущим за собой необратимые разрушительные процессы. Землетрясение может быть и слабым, с незначительными толчками, влекущим за собой мелкие, незначительные и легкоустранимые имуществен–ные потери. Подобный прогноз непредсказуемости имуще–ственных потерь можно отметить и при наступлении других аналогичных природных явлений и опасностей, например таких, как пожары, цунами, наводнения. Последствия дан–ных событий и явлений влекут за собой невосполнимые имущественные потери, порой огромных масштабов.

Опасные события в жизни людей способны причинить вред их жизни, здоровью или имуществу. В силу этих об–стоятельств вышеназванные события и явления вызывают у людей опасения и страх от мысли о возможности их на–ступления и последующих имущественных утрат – резуль–тата этих событий. Подобный страх у людей свидетельству–ет о том, что они постоянно находятся в состоянии риска наступления опасных событий. Именно поэтому людьми и был создан правовой механизм избавления от этого страха, позволяющий компенсировать материальные убытки, став–шие результатом случайных и возможных в наступлении опасных событий.

Соотношение понятий «риск» и «неопределенность». В связи с наличием объективных предпосылок появления различных толкований терминов «риск» и «неопределен–ность» более разумно будет принять концепцию выбора ряда определений данных понятий. По этому пути пошли и авторы терминологического словаря «Страхование и управ–ление риском» Н. М. Васильев и Г. Б. Клейнер. В указанном словаре читаем: «Риск. В страховых операциях и в управле–нии риском: 1. Возможная опасность. 2. Ситуативная харак–теристика деятельности, состоящая в неопределенности ее исхода и возможных неблагоприятных последствий в слу–чае неуспеха. 3. Возможность или вероятность возникнове–ния ущерба или вреда. 4. Застрахованный интерес. 5. Иму–щество или лицо, которые подвергаются ущербу или вреду. 6. Неопределенность страховщика относительно окончатель–ной суммы выплаты по претензии (риск страхования – und–erwriting risk), или неопределенность относительно выбора времени осуществления выплат по претензии (риск выбора времени – timing risk), или оба риска одновременно»[34]34
  Страхование и управление риском : терминологический словарь / авт.-сост. Н. М. Васильев, Г. Б. Клейнер. М., 2000. С. 281.


[Закрыть].

В научной литературе существуют и различные форму–лировки термина «неопределенность». Так, С. И. Абрамов под неопределенностью понимает «неполноту или неточ–ность информации об условиях, связанных с исполнени–ем отдельных плановых решений, за которыми могут быть определенные потери, а в некоторых случаях дополнитель–ные выгоды»[35]35
  Абрамов С. И. Управление инвестициями в основной капитал. М. : Экзамен, 2002. С. 335.


[Закрыть]. Автор выделяет три разновидности неопре–деленностей:

1) незнание всего того, что может повлиять на деятель–ность организации. Изучить все не только сложно, но и эко–номически невыгодно;

2) случайность. В любом прогнозируемом событии могут быть отклонения в результате каких-то случайных внешних воздействий: это и отказ работы какого-то технического ап–парата, и срыв в материально-техническом обеспечении про–цесса производства, и провал в инвестировании в отдельной сфере, и многое другое;

3) неопределенность противодействия. В основном это непредсказуемое поведение конкурентов и заказчиков про–дукции. Также могут быть срыв в исполнении договорных обязательств по поставкам смежников, неисполнение фи–нансовых обязательств банками. В силу несовершенства рыночных взаимоотношений, криминальных и коррумпи–рованных воздействий заранее точно оценить исход плано–вого решения не представляется возможным.

А. С. Шапкин придерживается той точки зрения, что «не–определенность, связанная с возможностью возникновения в ходе реализации решения неблагоприятных ситуаций и последствий, характеризуется понятием „риск“»[36]36
  Шапкин А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управле–ние, портфель инвестиций. М. : Дашков и К., 2004. С. 17.


[Закрыть].

Но наиболее полно, на наш взгляд, формулировка терми–на «неопределенность» раскрыта В. А. Черновым: «Неопре–деленность – это неполное или неточное представление о значениях различных параметров в будущем, порождаемых различными причинами, и прежде всего неполнотой или не–точностью информации об условиях реализации решения, в том числе связанных с ними затратах и результатах»[37]37
  Чернов В. А. Анализ коммерческого риска. М.: Финансы и статисти–ка, 1998. С. 23-24.


[Закрыть].

Неопределенность исхода проявляется некой ситуатив–ной характеристикой, формой которой выступает риск. В то же время нельзя утверждать, что этот исход должен быть обязательно отрицательным. Иными словами, риск надо рассматривать как одно целое – с его положительной и отрицательной силой (возможными результатами). Одна–ко, рискуя, мы не должны получить нежелательный резуль–тат – в этом состоит, как известно, главная цель управления риском.

Авторы настоящего учебника придерживаются пози–ции Ф. X. Найта, который предложил в качестве синони–ма термина «риск» использовать понятия «измеримая не–определенность» или «вероятностная (стохастическая) определенность» при известном распределении случайной величины моделируемой рисковой ситуации. Слово «не–определенность» Найт предлагал применять в тех случаях, когда исход не был определен, распределение вероятностей оставалось неизвестным, т.е. имела место «неизмеримая не–определенность»[38]38
  См.: Найт Ф. X. Риск, неопределенность и прибыль / пер. с англ. М.: Дело, 2003. С. 193 – 224; Он же. Понятие риска и неопределенности // THESIS. 1994. № 5. С. 12-28.


[Закрыть].

Хотя источники неопределенности нельзя игнорировать, но риск и неопределенность, с нашей точки зрения, нужно разделять. Если «риск» как термин применяется для обо–значения недостатка определенности при идентификации неопределенности, то «неопределенность» – как отсут–ствие какой-либо определенности в отношении ожидаемых опасностей, воспринимаемых на иррациональном уровне, т.е. интуитивно-чувственно.

Цикл жизни риска. В процессе своего развития риск проходит несколько стадий (рис. 3.1).

На первой стадии происходит своего рода зарождение ри–сковой ситуации, когда необходимо заняться планированием и анализом последующих действий для достижения желае–мого результата. Можно предположить, что на этом этапе за–рождается риск ценности идеи, перспективы мысли: именно здесь необходимо постараться дать ответ о целесообразности реализации задуманной инвестиционной идеи. Данная ста–дия является самой ответственной при управлении риском, так как здесь определяется перспектива качества риска.

Вторая стадия – это собственно наличие (появление) фактического риска. Здесь, как правило, контролируют те–кущую складывающуюся ситуацию, а при необходимости управляют ею и координируют ее (контроль за текущим качеством риска). Данная стадия является основной при во–площении наших идей и действий: здесь непосредственно на практике мы применяем все то, что задумано на первой стадии.

Рис. 3.1. Стадии риска

Третья стадия является итогом, который сложился в ре–зультате комплекса наших действий на первых двух этапах. На данной стадии риск прекращает свое существование. В то же время становится возможен (и необходим) широ–кий анализ всей ситуации в целом ради совершенствования методов планирования и управления подобной рисковой обстановкой в будущем, учитывая весь цикл жизни риска с целью увеличения степени получения желаемого результа–та (улучшения качества риска).

Указанные стадии формируют полный цикл риска, а его результат позволяет определить качество риска. Это каче–ство может быть положительным при положительном ре–зультате риска и отрицательным при обратной ситуации. Исходя из указанного, под качеством риска следует пони–мать ожидаемый результат рисковой ситуации.

Классификация неопределенностей. С точки зрения ве–роятности выпадения событий неопределенность можно подразделить на три вида: полная неопределенность; пол–ная определенность; частичная неопределенность.

Полная неопределенность характеризуется близкой к нулю прогнозируемостью Р_t аступления события, что ма–тематически выражается соотношением

lim P_t = 0,

где t – время.

Полная определенность – это абстрактное понятие, ког–да вероятность наступления события равна 100%. Полной определенности соответствует близкая к единице прогнозируемость событий, т.е.

lim P_t = l,

t – > t_k,

где t_k – конечное время прогнозирования события.

Это возможно прежде всего в тех случаях, когда при ре–шении задачи в условиях неопределенности определяется с какой-то вероятностью оптимальное решение и с заранее известной вероятностью (обычно равной 0,9 – 0,99) нахо–дится доверительный прогнозируемый интервал, позволяющий прогнозировать не только свою стратегию на рынке, но и «поведение» рынка, тенденции его развития и т.п.

Частичная неопределенность отвечает таким событиям, прогнозируемость которых лежит в пределах от нуля до единицы, что определяется неравенством

0 < lim P_t< 1.

t – > t_k.

По факторам возникновения неопределенности подраз–деляются на экономические (коммерческие), политические, социальные и их промежуточные модификации (рис. 3.2). Экономические неопределенности обусловлены неблагопри–ятными изменениями в экономике. К такого рода неопреде–ленностям относятся неопределенность рыночного спроса, слабая предсказуемость рыночных цен, неопределенность рыночного предложения, недостаточность информации о действиях конкурентов и т.п. Политические неопределен–ности обусловлены изменением политической обстановки, влияющей на предпринимательскую деятельность. Социаль–ные неопределенности обусловлены изменениями демогра–фической ситуации, предпочтений и моральных установок населения, влияющими на инвестиционную деятельность. Эти виды неопределенности связаны между собой, и часто на практике их достаточно трудно расчленить.

Природная неопределенность описывается совокупнос–тью факторов, среди которых могут быть климатические, погодные условия, различного рода помехи (атмосферные, электромагнитные и др.).

Рис. 3.2. Виды неопределенностей

Неопределенность внешней среды – это еще один вид не–определенности. При экономическом анализе предпринима–тельской деятельности вводятся понятия внешней и внутренней среды бизнеса. Внутренняя среда включает факторы, обусловленные деятельностью самого предприни–мателя и его контактами. Внешняя среда представлена фак–торами, которые не связаны непосредственно с деятельнос–тью предпринимателя и имеют более широкий социальный, демографический, политический и иной характер.

Особый вид неопределенности имеет место при наличии конфликтных ситуаций, в качестве инициаторов которых могут выступать стратегия и тактика лиц, участвующих в том или ином конкурсе; действия конкурентов; ценовая по–литика олигополистов и т.п.

Обособленную группу составляют ситуации, в которых рассматриваются проблемы несовпадающих интересов и многокритериального выбора оптимальных решений в усло–виях неопределенности. Наличие неопределенностей значи–тельно усложняет процесс выбора оптимальных решений и может привести к непредсказуемым результатам. Политика выбора эффективных решений без учета неконтролируемых факторов во многих случаях приводит к значительным по–терям экономического, социального и иного содержания.

По времени возникновения неопределенности диффе–ренцируются на ретроспективные, текущие и перспектив–ные. Необходимость учитывать фактор времени при оценке экономической эффективности принимаемых решений об–условлена тем, что как эффект, так и затраты могут быть распределены во времени. Равные по величине затраты, по-разному распределенные во времени, обеспечивают не–одинаковый полезный результат того или иного вида (эко–номический, социальный и др.).

Происходящие в российской экономике перемены соз–дают высокий рисковый фон для страны в целом и для от–дельных предприятий и организаций в частности. Транс–формационные процессы в России начались в условиях политической и экономической нестабильности, несоответ–ствия старых законов реалиям жизни и слабой проработан–ности новой юридической базы. Результатом стало появ–ление и последующее развитие ряда факторов, оказавших негативное влияние на ход реформирования экономики в целом и финансово-коммерческой сферы в частности. Осо–бое воздействие такой ход событий оказал на уровень рисков в экономике страны. Это важно, ибо уровень неопределен–ности в той или иной стране в значительной степени влияет на ее инвестиционный и общий деловой климат.

По нашему мнению, при оценке хозяйственной и ин–вестиционной деятельности наиболее существенными представляются следующие виды неопределенности:

1) неопределенность, связанная с нестабильностью эко–номического законодательства и текущей экономической ситуации, условий инвестирования и использования при–были;

2) неопределенность, связанная с внешнеэкономически–ми связями (возможность введения ограничений на торгов–лю и поставки, закрытия границ и т.п.);

3) неопределенность политической ситуации, возмож–ность неблагоприятных социально-политических измене–ний в стране или регионе;

4) неполнота или неточность информации о динамике технико-экономических показателей, параметрах новой техники и технологии;

5) колебания рыночной конъюнктуры, цен, валютных курсов;

6) неопределенность природно-климатических условий, возможность стихийных бедствий;

7) неопределенность, связанная с производственно-тех–нологическим процессом (аварии и отказы оборудования, производственный брак и т.п.);

8) неопределенность целей, интересов и поведения участ–ников рынка;

9) неполнота или неточность информации о финансовом положении и деловой репутации хозяйствующих субъектов (возможность неплатежей, банкротств, срывов договорных обязательств).