Текст книги "Страхование"

Глава 9
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Легитимное определение договора страхования. Дей–ствующий ГК, так же как и Гражданский кодекс РСФСР (1964 г.), не дает общего определения договора страхования. Вместо этого в нем содержатся определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). По договору имуществен–ного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (стра–хового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу в пользу которого заключен договор (вы–годоприобретателю), причиненные вследствие этого со–бытия убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определен–ной договором суммы (страховой суммы). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязует–ся за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выпла–тить единовременно или выплачивать периодически обу–словленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страховате–ля или другого названного в договоре гражданина (застра–хованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного до–говором события (страхового случая).

Исходя из указанных определений, договор страхова–ния следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмо–трено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т.е. налицо признаки реального договора (ст. 433 ГК). Данная норма ГК позволяет сторо–нам самим определить момент вступления договора в силу: в таком случае эта оговорка будет являться существенным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено не только к уплате страховой премии. Таким образом, для договора страхования при–знано использование конструкции, при которой договор заключен, но не действует. В этой ситуации необходимо определить момент возникновения обязательств из такого договора: возникают ли они в момент заключения договора или вступления его в силу, а также может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения пре–мии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора? Судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос: страховщик не вправе требовать от страхо–вателя уплаты страховой премии до вступления договора в силу (постановление Президиума ВАС РФ от 6 августа 1996 г. № 555/96). А если обязательства из договора возни–кают только тогда, когда начинается его действие, то усло–вие договора об уплате страховой премии может стать обя–зательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

Нормы п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК определяют субъект–ный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения соответственно для договоров имуще–ственного и личного страхования. Однако общего определе–ния понятия «договор страхования» в нормативно-правовых актах нет. Согласно п. 1 ст. 420 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, из–менении или прекращении гражданских прав и обязанно–стей. При этом к договору применяются правила о двух– и многосторонних сделках (гл. 9 ГК), а к обязательствам, воз–никающим из договора, применяются также общие положе–ния об обязательствах (ст. 307 – 419 ГК).

По общему правилу ст. 425 ГК действие договора начина–ется с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заклю–чения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

А. К. Шихов выделяет следующие особенности возник–новения (установления) и реализации страховых правоот–ношений[64]64
  См.: Шихов А. К. Страховое право : учеб. пособие. М.: ЗАО «Юридический Дом „Юстицинформ“», 2003. С. 112 – 113.


[Закрыть].

1. Права и обязанности субъектов страховых правоот–ношений обусловлены характером объекта и цели страхо–вания – защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с на–ступлением страховых случаев.

2. Страховые правоотношения устанавливаются и реа–лизуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в котором участвуют всегда только две сторо–ны, включая и страхование объектов страхователя по одно–му договору страхования несколькими страховщиками (со–страхование).

3. Страховые правоотношения имеют обязательствен–ный характер.

Учитывая сказанное, можно предложить, например, следующее определение: договор страхования – это вза–имное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страхо–вой защитой имущественных интересов страхователя (за–страхованного лица, выгодоприобретателя) при наступле–нии страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование. В этом определении понятия договора страхования более полно отражаются его сущ–ность и особенности.

Особенности договора страхования. Договору страхо–вания присущи как особенные черты (в силу особого пред–мета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров. Как уже говорилось ранее, договор страхования является двухсторонним договором, вклю–чающим обязательство страховщика при встречном обяза–тельстве страхователя. При этом у каждой стороны дого–вора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне. В связи с этим следует согласиться с мнением о том, что существует главное обяза–тельство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенно–сти страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство (страхователя по уплате страховой премии), которое обеспечивает реализацию первого[65]65
  См.: Белых В. С, Кривошеее И. В. Страховое право. М. : Норма, 2001. С. 146-158.


[Закрыть].

Договор страхования является возмездным догово–ром. Согласно норме п. 1 ст. 423 ГК под возмездным до–говором понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за ис–полнение своих обязанностей. Возмездность договора стра–хования определяется нормами ст. 929, 934, 954 ГК РФ.

Договор страхования является одновременно консенсуальным и реальным договором. Консенсуальный харак–тер договора определяется на основании достижения согла–шения между его сторонами по существенным (ст. 942 ГК) и несущественным (или дополнительным) условиям (п. 4 ст. 421 ГК). Реальность договора страхования определяется уплатой страховой премии за страховую услугу в установ–ленный договором срок.

Договор страхования является алеаторным (или рисковым) договором. В рисковом договоре страхования вероятностный и случайный характер наступления опреде–ленного договором (законом) события исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства страхов–щиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.

Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сбере–гательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, поскольку возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. В то время как договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответ–ствующие меры.

Виды страховых договоров. По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений договоры страхования могут подразделяться на три группы:

1) договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков);

2) договоры, заключаемые только в пользу выгодоприо–бретателей (третьих лиц);

3) договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений – по усмотрению сторон дого–вора страхования.

К первой группе относятся договоры страхования предпринимательских рисков (ст. 933 ГК). Вторая группа включает договоры страхования ответственности за при–чинение вреда и за нарушение договора (ст. 931, 932 ГК). Третья группа включает договоры страхования имущества (ст. 930 ГК) и различные договоры личного страхования – страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и др. (ст. 934 ГК). В этом слу–чае получатель страховой выплаты определяется по усмо–трению сторон.

Выделяют также договоры обязательного и добровольного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона о страхова–нии страховые правоотношения по договору обязательного страхования устанавливаются и реализуются на основании предписаний норм ГК и указанного Закона. Договоры до–бровольного страхования заключаются на основе свободно–го волеизъявления сторон при установлении и реализации страховых правоотношений в соответствии с правилами добровольного страхования, разрабатываемыми и утверж–даемыми страховщиками. Согласно ст. 927 ГК доброволь–ное страхование должно опосредствоваться договором. Отношения сторон при обязательном страховании, осущест–вляемом в силу закона, также должны быть основаны на до–говоре. В данном случае обязательный характер страхования означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заклю–чать в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В п. 3 ст. 927 ГК особо выделено обязательное страхова–ние жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из соответствующего бюджета. Именуемый «обязательным государственным страховани–ем», этот последний вид страхования, отличающийся поми–мо источника средств для страхования кругом участников, может также быть основан на договоре страхования наряду со страхованием, осуществляемым непосредственно на осно–вании закона и иных правовых актов (см. п. 2 ст. 969 ГК).

Общий порядок заключения и оформления договора страхования. По правилам ст. 940 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного го–сударственного страхования. Договор страхования заклю–чается на основании устного или письменного заявления страхователя, составленного по форме, установленной стра–ховщиком. Договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (страхового свидетельства), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить дого–вор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного по–лиса. Страховое свидетельство должно содержать:

1) наименование документа;

2) наименование, юридический адрес и банковские ре–квизиты страховщика;

3) фамилию, имя, отчество или наименование страхова–теля и его адрес;

4) указание объекта страхования;

5) размер страховой суммы;

6) указание страхового риска;

7) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесе–ния;

8) срок действия договора;

9) порядок изменения и прекращения договора;

10) другие условия по соглашению сторон.

Подробнее о страховых документах при заключении и прекращении договора см. разд. 9.6.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для суждения о степени страхово–го риска. Как правило, это делается с помощью заявления, написанного страхователем (или заполненного по уже го–товой форме, предоставленной страховщиком). Существен–ными признаются во всяком случае обстоятельства, опреде–ленно оговоренные в заявлении и/или договоре (страховом полисе). Заявление страхователя должно быть заполнено четким (ясным) почерком, одними чернилами, не должно содержать исправлений и дописок. Если какая-либо строка в заявлении и/или в страховом полисе осталась не заполне–на (в том числе если в ней содержится прочерк), считается, что соглашением страхователя и страховщика сведения, не указанные в упомянутой строке, исключены из числа суще–ственных обстоятельств договора (страхового полиса).

Если страхователем является юридическое лицо, то как в заявлении, так и в договоре (страховом полисе) кроме подписи полномочного представителя страхователя должна быть печать юридического лица.

Если договором не предусмотрено иное, его действие на–чинается в 00 час. 00 мин. дня, указанного в договоре (стра–ховом полисе) как дата начала страхования, но не ранее 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оплаты страховой премии или ее первого взноса (при оплате страховой пре–мии по частям в рассрочку). Днем оплаты страховой пре–мии или ее первого взноса считается:

а) в случае наличного расчета – день поступления де–нег в кассу страховщика или день получения денег пред–ставителем страховщика. Факт приема наличных денежных средств оформляется квитанцией установленного образца;

б) в случае безналичного расчета – день поступления денег на расчетный счет страховщика.

Действие договора заканчивается в 24 час. 00 мин. дня, указанного в договоре (страховом полисе) как дата оконча–ния страхования.

Предмет договора страхования. Ни ГК, ни Закон о стра–ховании не содержат термина «предмет договора страхова–ния». Законодатель использует термин «объект страхова–ния», под которым понимается страховой интерес (подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК, ст. 4 Закона о страховании). Необходимо раз–личать данные понятия. Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования вы–ступают имущественные интересы. Поскольку страхуемые имущественные интересы по своей правовой природе раз–личны, гражданское законодательство не содержит и еди–ного определения договора страхования. В зависимости от вида страхуемых интересов выделяют следующие виды до–говоров страхования:

а) договор имущественного страхования;

б) договор страхования риска ответственности по обя–зательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

в) договор страхования риска ответственности за нару–шение договора;

г) договор страхования предпринимательского риска;

д) договор личного страхования.

Существенные и несущественные условия договора страхования. Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли согласия по всем существенным условиям. Для договора страхо–вания существенными по закону являются следующие условия: об объекте страхования (для имущественного страхования) и о застрахованном лице (для договора лич–ного страхования); о страховом случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора; а также те условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

До исключения из Закона о страховании гл. II «Договор страхования» существенным считалось еще одно условие – размер страховой премии. Тот факт, что законодатель ис–ключил данное условие из перечня существенных условий, предусмотренных законом, не означает, что оно перестало быть существенным. Если учесть, что закон определяет до–говор страхования как возмездный, а сутью страхования является защита от рисков за счет денежных фондов, фор–мируемых страховщиком из уплаченных страхователями страховых премий, то данное условие станет существенным по предложению одной из сторон.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов: 1) возникновения опасности; 2) причинения вреда; 3) причинно-следствен–ной связи между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, ведь не существует страхования от всех опасностей. Обычно в полисе перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. На–пример, страхование имущества на случай кражи – это описание опасности без исключений, а страхование имуще–ства на случай кражи, кроме кражи во время пожара, – это описание опасности с исключениями.

Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например, страхование на случай хищения или повреждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхо–вание осуществляется на случай причинения любого вре–да. В частности, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства, возмещение выплачивается и при причинении вреда иму–ществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.

Наряду с существенными условиями в договоре стра–хования имеется и ряд других условий, например обычные условия договора, т.е. условия, имеющиеся во всяком дого–воре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это касается сведений о месте заключения договора, форме до–говора, времени его вступления в силу. Есть и обязательные условия договора, которые предписываются сторонам зако–нодательством для согласования. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой за–щиты и т.д. Кроме того, законодательством разрешено уста–навливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует макси–мальному учету интересов и пожеланий сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определя–ются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержа–ние соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, согласно данной норме договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными право–выми актами (императивным нормам), действующими в мо–мент его заключения.

Правила страхования, разрабатываемые страховщи–ками. Данный документ является локальным нормативно-правовым актом страховщика, соответствующим действу–ющему страховому законодательству. Он содержат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, каче–ственные и количественные характеристики существенных и дополнительных условий для заключения договора, пра–ва, обязанности и ответственность сторон и других субъек–тов страховых правоотношений (застрахованного лица, вы–годоприобретателя). В правилах страхования, в частности, определяются:

1)виды заключаемых договоров страхования (добро–вольного или обязательного) и формы страховой защиты тех или иных материальных или нематериальных ценно–стей и благ;

2) субъекты страхования и лица, выступающие в их ка–честве; предусмотренные для них ограничения;

3) объекты страхования как имущественные интересы и форма их защиты, связанные с различными предметами страхования, подверженными негативному воздействию при наступлении страховых случаев;

4) перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую за–щиту, а также события и/или их последствия, не признава–емые страховыми случаями;

5) порядок установления страховой суммы и срока стра–хования;

6) применяемые страховые тарифы, понятие и порядок определения страховой премии (страховых взносов) и ее (их) уплаты;

7) порядок заключения, изменения и прекращения дого–вора страхования;

8) права и обязанности сторон договора страхования;

9) порядок и методы определения размера вреда (ущерба, убытков) от страхового случая, размера и условий страхо–вой выплаты либо отказа в ней полностью или частично);

10) дополнительные условия страхования, порядок их установления и включения в договор страхования;

11) порядок разрешения спорных вопросов.