Текст книги "Страхование"

Понятие и сущность страхования грузов. Страхова–ние грузов представляет собой совокупность видов стра–хования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением гру–зом, застрахованные от ущерба вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

Сущность страхования грузов заключается в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транс–портировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий – страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска. Страхование рас–пространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Он зависит от вида транспорта (морской, водный, авиацион–ный, железнодорожный, автомобильный) и от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство, таких, как год выпуска, принадлежность, техни–ческое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обе–спеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых он эксплу–атируется, времени года и т.п.

Договоры перевозки грузов можно классифицировать по различным признакам: по видам транспорта (договоры железнодорожной, морской, внутренневодной, автомобиль–ной и воздушной перевозки); по территории (внутригосу–дарственные и международные перевозки); по количеству участвующих перевозчиков (местные перевозки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные перевозки и т.д.). Классифицировать виды транспорта с точки зрения без–опасности груза достаточно сложно. Для этого необходимо представить себе всю цепочку транспортной операции, и тогда можно определить те звенья, которые являются наи–более рискованными или опасными для груза.

Риски перевозки обычно достаточно подробно описа–ны в правилах (условиях) страхования любой страховой компании, занимающейся страхованием грузов. В этих же правилах подробно описаны и стандартные исключения из страхового покрытия, используемые в мировой практике. Наиболее четко и полно они изложены в Условиях (оговор–ках) морского страхования (Marine Insurance Clauses) Института лондонских андеррайтеров, которые аккумули–руют многовековой опыт Лондонского страхового рынка и применяются не только в страховании грузов, перевозимых морских транспортом, но и при страховании железнодорож–ных, воздушных и автомобильных грузоперевозок[97]97
  См.: Reference Book of Marine Insurance Clauses. London, 1994.


[Закрыть].

Для подготовки договора страхования груза и оцен–ки риска должна быть собрана необходимая информация. Правильно оценить риск возможно лишь на основании до–стоверной информации, которая должна быть достаточно подробной и многоплановой. Первоначальная информация обычно предоставляется в форме заявления на страхование или вопросника. Предоставляемая страховщику информа–ция должна содержать:

1) сведения о страхователе груза – название, адрес, фа–милии и инициалы ответственных лиц, год образования, специализация, примерный оборот, опыт работы в данной сфере бизнеса. Эти сведения, кажущиеся на первый взгляд незначительными, на самом деле очень важны для оценки риска страхователя;

2) информацию о грузе – точное наименование, упаков–ка (необходимо подробное описание упаковки в соответ–ствии с государственными стандартами или техническими условиями). Важно заметить, что при перевозке на экспорт требования к упаковке резко возрастают.

В зависимости от специфики перемещаемых грузов пра–вила их перевозки могут изменяться. При этом имеют зна–чение, например, температурный режим, влажность, особые правила погрузки и обращения с грузом, которые обычно обозначаются специальными символами на упаковке. Стра–хователь обязан сообщить страховой компании максималь–но достоверную и подробную информацию, в том числе о правилах перевозки страхуемого груза, однако и специали–сты страховой компании должны знать основные свойства грузов, с которыми им приходится работать. Иногда для оценки рисков при перевозке некоторых грузов (цветные металлы, топливо, медикаменты) необходима консультация специалистов. Для этого можно привлечь специали–зированные сюрвейерские компании «ITS», «Eurogal» или «Восточно-Европейское сюрвейерское бюро». Вопрос опла–ты этих работ обычно решается в каждом конкретном слу–чае при подготовке договора страхования грузов.

Риски, сопровождающие перевозку отдельных видов грузов. Страхователю следует обратить особое внимание на основные риски, сопровождающие перевозку отдельных видов грузов, в частности:

а) насыпных грузов, таких как зерно, песок, металл нава–лом, уголь, гравий и большинство сырьевых товаров. Основ–ные риски здесь связаны с разницей в весе при отправле–нии и получении грузов (за исключением предусмотренных норм естественной убыли груза вследствие усушки, утруски и т.п.). Особенно это заметно при внешнеторговых перевоз–ках, когда контроль за взвешиванием в пункте отправления производится подчас с помощью вагонных весов, допуск точности которых в России абсолютно несравним с допу–ском точности весов в Европе;

б) промышленной техники и оборудования. Основные риски обусловлены внешним воздействием на груз (по–вреждение при погрузке/разгрузке или транспортировке) или мелкими кражами. Размер ущерба, нанесенный ком–плектному оборудованию, может быть очень большим, так как, например, при повреждении одного узла невозможно провести монтаж всей линии. При страховании перевозок комплектного оборудования необходимо оговаривать сле–дующие положения: 1) проверка работоспособности обору–дования сразу же после разгрузки или в оговоренные сроки; 2) взаимодействие страховщика и страхователя при ремон–те или замене поврежденных узлов и агрегатов;

в) автотехники. Значительная часть рисков связана с мелкими повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов. Особо важность это приобретает при перевозках дорогостоящих автомобилей. Практика показывает, что взаимоотношения страховщика и страхователя при расчете размера ущерба и использовании в этих целях ремонтных смет (и других подобных докумен–тов) должны быть предусмотрены договором;

г) продукты питания. При перевозке продукты питания помимо таких рисков, как кражи и грабежи, подвержены также самым различным опасностям, например, вследствие изменения температурного режима. Особенно велика при страховании продовольствия возможность повреждения груза в результате ненадлежащей упаковки и нарушения правил погрузки, так как коммерсанты заинтересованы в том, чтобы в один вагон или фургон загрузить как можно больше груза; такие случаи нельзя признать основанием для страховой выплаты;

д) нефть и нефтепродукты. Это одни из наиболее слож–ных и опасных грузов. Основные риски для этой груп–пы – недоливы при перекачке из транспортных средств в терминалы, а для нефтепродуктов, кроме того, загрязнение и разбавление водой, что популярно при перевозке светлых нефтепродуктов.

Таким образом, для того чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, следует внимательно из–учить требования к грузу в пункте назначения (т.е. усло–вия приема груза получателем по контракту или договору). В связи с этим важно, чтобы страховые компании взаимодей–ствовали со специализированными экспертными органи–зациями или научно-исследовательскими институтами. И только после того, как страховщик определит степень опасности, которой подвергается груз в процессе перевозки, страхование грузов будет являться действительной защи–той страхователя. Для оценки риска при перевозке грузов необходима следующая информация о перевозке:

1) сведения о транспортной компании, об опыте работы и статистические данные об убытках, а также подтвержде–ние о заключении страхователем договора с ней о перевозке груза или накладная;

2) документы, которыми регулируется порядок пере–возки грузов. Это могут быть международные конвенции (например, Конвенция 1956 г. о международной дорожной перевозке грузов), внутренние правила (устав автомобиль–ного транспорта) и т.д. Зачастую владельцы груза убежде–ны, что если транспортная компания гарантирует полную материальную ответственность за груз, то страховка вроде бы и не нужна. Однако практика показывает, что транс–портная компания компенсирует причиненный вред отпра–вителю (получателю) только в том случае, если: во-первых, ее признают виновной в убытках и, во-вторых, у компании есть деньги или ее ответственность застрахована.

При подготовке условий страхования грузов особое внимание следует уделять определению периода страхова–ния, а также необходимо установить, распространяется ли страховое покрытие на погрузку/разгрузку, промежуточное хранение и т.п. В случаях, когда точно определить период перевозки сложно (например, при железнодорожных пере–возках на большие расстояния), обычно устанавливают временный лимит действия страхового покрытия на одну перевозку. После его истечения страховщик вправе либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо договор считается прекратившим свое действие.

В соответствии с российской и международной норма–тивно-правовой базой ответственность транспортной ком–пании за порчу или гибель груза наступает, только если это произошло по вине перевозчика. Так, в соответствии с п. 1 ст. 166 КТМ перевозчик не несет ответственности за утрату или повреждение принятого для перевозки груза, если до–кажет, что это произошло по причине:

1) непреодолимой силы;

2) опасностей или случайностей на море и в других судо–ходных водах;

3) любых мер по спасанию людей или разумных мер по спасанию имущества на море;

4) пожара, возникшего не по вине перевозчика;

5) действий или распоряжений соответствующих вла–стей (задержания, ареста, карантина и др.);

6) военных действий и народных волнений;

7) действия или бездействия отправителя или получателя;

8) скрытых недостатков груза, его свойств или естествен–ной убыли;

9) незаметных по наружному виду недостатков тары и упаковки груза;

10) недостаточности или неясности марок;

11) забастовок или иных обстоятельств, вызвавших приостановление либо ограничение работы полностью или частично;

12) иных обстоятельств, возникших не по вине перевоз–чика, его работников или агентов.

Виды страхового покрытия и порядок действия догово–ра страхования грузов. По многим группам перевозимых товаров риски, возникающие при перевозке, достаточно раз–нообразны – это и хищение (порой пропадает и автотран–спортное средство, и водитель), и порча, которой особенно подвержены скоропортящиеся товары. Конечно, крупные транспортные компании заключают договоры страхования ответственности перевозчика, однако, как показывает прак–тика, порой возникают ситуации, в которых нет прямой или даже косвенной вины перевозчика. Пожар на автостоянке и угон автомобиля в разных ситуациях могут не являться основанием для страховых выплат в рамках договоров страхования ответственности перевозчика, поэтому без страхо–вания грузов не обойтись. Прежде чем застраховать тот или иной товар, необходимо знать его физические свойства и четко представлять, каким рискам он подвержен в процес–се перевозки. Согласно статистическим данным страховых компаний, алкогольная продукция, табачные изделия, элек–троника наиболее подвержены краже; продукты питания, изделия из стекла – порче или повреждениям, соответ–ственно именно эти риски должны быть учтены в страховой программе. Однако нужно принять во внимание, что один и тот же груз подвержен различным рискам. В частности, алкогольная продукция может быть не только украдена, но и повреждена в результате стихийных бедствий, несо–блюдения правил перевозки и др. Для того чтобы принять взвешенное решение, нужно ранжировать все возможные риски исходя из вероятности их наступления и возможных убытков. При перевозке грузов страховые компании, как правило, предлагают следующие виды страхового покрытия:

а) «все риски» (за исключением утери груза из-за воздей–ствия радиации, его естественных свойств и качеств и т.д.);

б) страхование «с ответственностью за частную аварию»;

в) страхование «без ответственности за повреждения, кро–ме случаев крушения».

Размер страховой премии при страховании грузов за–висит от следующих факторов: вида покрытия, дальности маршрута перевозки, наличия и количества перегрузок, вида транспорта, стоимости груза. Как правило, действие догово–ра начинается с момента приема груза к транспортировке на складе в пункте отправления и подписания перевозчиком транспортных документов, актов о приеме груза и продол–жается в течение всей перевозки до момента его доставки на склад грузополучателя. Однако в зависимости от усло–вий поставки, контрактов купли-продажи, практикуемой логистической схемы период ответственности страховщика может меняться и предусматривать, в частности, предвари–тельное, последующее и промежуточное хранение.

Страховая выплата не может превышать суммы, на ко–торую застрахован груз (как правило, последняя равна сто–имости груза). Если при заключении договора страхования сумма страховки меньше стоимости груза, то при порче, повреждении, утрате размер возмещения рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к стоимо–сти груза. Страховщик может отказаться возместить ущерб, если установит, что страхователь был заранее осведомлен, но не предупредил его о том, что груз был помещен при по–грузке рядом со взрывоопасными и самовозгорающимися веществами. Однако страхователь не всегда может знать о других грузах, отправляемых на одном транспортном сред–стве (особенно если мы говорим о морском контейнеровозе, где одновременно могут плыть 1500 контейнеров). Соответ–ственно страхователь должен известить страховщика о всех известных именно ему особенностях перевозки, например о своем же грузе, следующем в том же транспортном средстве (примером может служить «северный завоз», где на одном судне следуют горюче-смазочные материалы, мука и прочие грузы). Еще одна ситуация, когда страховщик может отка–зать в возмещении ущерба страхователю груза, – неприня–тие им всех возможных мер по спасению и сохранению гру–за. Как правило, сотрудники страхователя не сопровождают груз в дороге. Однако транспортное средство может по–пасть в ДТП, и груз будет поврежден. Доступной мерой по спасению груза для грузовладельца в этой ситуации будет инструктирование (желательно письменное) транспортной компании по охране груза, перегрузке и т.п., но влиять на ее действия грузовладелец не может. Даже если транспортная компания не сделает ничего для обеспечения сохранности груза, страховая компания должна будет компенсировать убыток грузовладельца. При этом, если страхователем гру–за выступал сам перевозчик, который как раз и не принял надлежащих мер по спасению груза, страховщик вправе от–казать в выплате страхового возмещения, так как перевоз–чик имел возможность спасти остатки груза, например, от хищения путем организации охраны, но не сделал этого.

При определении стоимости страховки страховая ком–пания учитывает все возможные риски, которым подвер–жен груз в процессе его перевозки. Соответственно чем их больше, тем выше будет цена страховки. В качестве наибо–лее существенных факторов, влияющих на величину стра–хового взноса, можно выделить следующие:

• вид груза;

• маршрут перевозки;

• вид транспорта;

• объем перевозок;

• наличие охраны и сопровождения груза.

Если груз перевозится на дальние расстояния, предпо–лагается несколько мест его перегрузки, за счет чего увеличивается время нахождения груза в пути. Если маршрут проходит через зоны, подверженные стихийным бедстви–ям, и используются различные виды транспорта, то пере–возимые товары подвержены влиянию многих рисков, соответственно стоимость страховки увеличивается. Чтобы уменьшить величину страхового взноса, если это возмож–но, следует разработать несколько вариантов маршрута и обсудить стоимость страховки с представителем страховой компании в каждом случае.

Для определения степени риска и ставки страховой пре–мии большое значение имеют статистические данные. Ана–лиз статистики, а также причин возникновения убытков позволяет судить о степени риска при данной перевозке. На основе анализа страховая компания вправе выдвинуть неко–торые требования к страхователю груза, которые тот обязан выполнить для заключения договора страхования, например изменить упаковку или маршрут следования. Статистиче–ские данные должны содержать следующую информацию: в течение какого времени осуществляются данные перевозки; количество произведенных рейсов/отгрузок; средняя стои–мость отправки; общее количество страховых случаев; ко–личество заявленных/оплаченных претензий; общая сумма убытков; общая сумма оплаченной ранее страховой премии. Учитывая эти данные, а также существующие в практике нормы естественной убыли груза в процессе транспорти–ровки, можно определить размер необходимой франшизы. Обычно франшиза при страховании перевозок грузов не превышает размера естественной убыли груза при перевоз–ке, либо ее расчет базируется на статистических данных о предыдущих убытках. Например, при перевозке апельсинов франшиза устанавливается не менее 4% на основании мно–голетнего опыта перевозок этих фруктов.

Условия заключения договоров страхования грузов. После сбора информации, ее анализа, оценки и определения риска, размера страховой премии страхователь и страхов–щик заключают договор страхования. Договор страхования может быть заключен на одном из следующих условий:

1) «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По этому варианту страховщик обязан возме–стить убытки только от полной гибели всего или части гру–за, происшедшие вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством. При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предметом, в том числе с другим транспортным средством, ущербом считается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Страхо–вая организация компенсирует также убытки общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, уменьшению убытка и установлению его размера. Общей аварией при–знаются убытки, понесенные вследствие намеренно и раз–умно произведенных чрезвычайных расходов или пожерт–вований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем мор–ском предприятии, – судна, фрахта и перевозимого судном груза (п. 1 ст. 284 КТМ);

2) «с ответственностью за частную аварию». Здесь под ущербом понимаются повреждение или полная гибель гру–за, если они произошли вследствие событий, перечислен–ных в п. 1. Кроме того, возмещаются убытки по общей ава–рии и расходы по спасанию груза;

3) «с ответственностью за все риски». Данный вариант предусматривает оплату убытков от повреждения или пол–ной гибели груза, происшедших по любой причине (вклю–чая кражу, грабеж, недоставку груза), а также убытков по общей аварии и расходов по спасанию груза.

Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть дополнены. Так, грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем по дан–ному виду страхования также установлены определенные ограничения обязательств страховой компании. Кроме тра–диционно невозмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естествен–ных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т.д.), происшедшие по причине влияния температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаковкой грузов и отправлением их в поврежденном со–стоянии и т.п.

Генеральный полис. Договоры страхования заключают–ся как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно одного года). В первом случае страхователь в заявлении о страховании указывает название груза, его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, в котором перевозится груз, пункты отправления, назначения, перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере и др.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В частности, заявлен–ная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах.

Соглашения долгосрочного характера в основном заклю–чают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой за–щите. Такие соглашения оформляются генеральным поли–сом. Согласно п. 1 ст. 941 ГК систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного сро–ка может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхова–ния – генерального полиса. В соответствии со ст. 262 КТМ по генеральному полису застрахованными считаются все указанные в договоре грузы, отправленные в течение срока действия полиса. В генеральном полисе кроме характери–стики принимаемых на страхование грузов указываются примерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному средству, особенности уплаты страховой премии. В рамках действия генерального поли–са страховщик несет обязательства только за своевременно заявленные перевозки груза, поэтому по каждой отправке, подпадающей под действие генерального полиса, страхова–тель обязан представлять в страховую организацию пред–усмотренные сведения. В свою очередь по требованию страхователя страховщик обязан выдать отдельные стра–ховые полисы по конкретным партиям груза, на которые распространяется действие генерального полиса. При не–соответствии содержания отдельного страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается первому. Но в любом случае как при страховании единичной перевоз–ки, так и по генеральному полису, обязанность страховой компании по возмещению убытков обычно начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в те–чение всей перевозки по установленному маршруту (вклю–чая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки) и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой ука–занный склад в пункте назначения.

При обращении за возмещением выгодоприобретатель предъявляет документы, доказывающие его интерес в застрахованных грузах (коносаменты, счета-фактуры и дру–гие перевозочные документы) и наличие страхового случая (выписка из судового журнала, протокол о дорожно-транс–портном происшествии, коммерческий акт, накладная с от–меткой об убытке и т.п.). Для определения размера ущерба используются акты осмотра груза, экспертизы, оценки и другие документы, а также счета на произведенные расхо–ды. При полной гибели, утрате груза, его пропаже без вести вместе с транспортным средством или если, по мнению экс–перта, произошла полная порча груза, ущербом считается стоимость погибшего (утраченного, пропавшего без вести) груза за вычетом стоимости спасенного груза. При повреж–дении груза ущерб равен сумме его обесценения, т.е. разни–це между первоначальной стоимостью груза и его стоимос–тью в поврежденном состоянии.