Текст книги "Привычки на миллион. Проверенные способы удвоить и утроить свой доход"

Начиная с нуля

Почти все эти миллионеры и миллиардеры являются богачами в первом поколении, т. е. достигли всего своим трудом.

Миллионерами становятся люди самого разного происхождения. Некоторые из них хорошо образованны, некоторые – не очень. Одни являются выпускниками лучших университетов, а другие не окончили даже школу. Одни являются выходцами из семей, которые жили в США на протяжении нескольких поколений, а другие приехали в страну в качестве эмигрантов, не имея ни друзей, ни связей, ни навыков и даже не говоря по-английски. Но у всех у них есть одна общая черта: они преодолели магическую отметку в миллион долларов благодаря тому, что снова и снова предпринимали определенные шаги. Они развивали и практиковали привычки на миллион долларов, которые объясняются в этой книге.

У таких миллионеров часто берут интервью, они являются объектами многочисленных исследований – как индивидуальных, так и коллективных. Одно из лучших исследований, объектом которых являлись миллионеры, было проведено Томасом Стэнли и Уильямом Данко, и результаты этого исследования обобщены в их книге «Мой сосед – миллионер», которая разошлась почти трехмиллионным тиражом.

В каждой сегодняшней газете, в каждом журнале обязательно наткнешься на историю о людях, которые разбогатели благодаря тому, что совершали определенные шаги. А того, чего добились другие, можете добиться и вы. Просто надо знать как.

Мыслите как миллионер

Я уже писал: «Вы становитесь тем, о чем думаете бо́льшую часть времени». Если вы искренне хотите стать богачом, достичь всех своих финансовых целей и уйти на покой миллионером, то одна из самых умных вещей, которые вы можете сделать, – это развить в себе привычки мышления и поведения, позволившие сотням тысяч – и даже миллионам – обычных людей стать миллионерами. Эти привычки финансового успеха можно приобрести, как и любые другие привычки, путем практики и повторения.

Первое открытие, касающееся образа мышления миллионеров в первом поколении, состоит в том, что у них есть привычка бо́льшую часть времени мыслить на языке финансовой независимости. Смолоду или начиная с определенного этапа своей жизни они сосредоточены на достижении определенных финансовых целей. Миллионеры приучают себя приносить все необходимые жертвы для их реализации, организуя и координируя всю свою финансовую жизнь (доходы, инвестиции, страхование, расходы) так, чтобы достичь этих финансовых целей.

Копить или тратить

В отношении денег люди придерживаются совершенно противоположных привычек. Вместо того чтобы думать о накоплении, сбережении и финансовой независимости, большинство думает о том, как эти деньги потратить и получить максимум удовольствия от каждого пенни, который у них есть на руках, плюс то, что они могут одолжить у друзей или взять в кредит. Каждый год от 600 до 800 тысяч американцев проходят процедуру личного банкротства из-за того, что берут в кредит и тратят больше, чем могут заработать.

На определенной стадии своей жизни каждый человек оказывается на распутье. Одна дорога – это путь сбережения и накопления денег, а другая – путь трат и долгов. Будучи ответственным за свою жизнь взрослым человеком, вы должны решить, по какой дороге вам идти. И каким бы путем вы ни шли до сих пор, вы можете в любой момент выбрать тот, каким хотите идти.

Возьмите на себя ответственность за свою финансовую жизнь

Если вы хотите достичь финансовой независимости и стать миллионером, исходным пунктом на этом пути является принятие на себя полной ответственности за свою финансовую жизнь. Многие люди этого не делают. Они живут и тратят деньги наудачу, полагая, что кто-нибудь обязательно придет к ним на выручку. Они покупают лотерейные билеты, играют в азартные игры, мечтают разбогатеть на бирже и при этом постоянно тревожатся о деньгах.

Факт заключается в том, что любые серьезные деньги – это деньги долгосрочные. Большинство богатых людей организуют свою финансовую жизнь так, что их богатство возрастает на 8–10 процентов в год благодаря сделанным ими инвестициям. Они не клюют на схемы быстрого обогащения и легкие деньги. Они терпеливы, настойчивы и дальновидны. Богатые люди приучаются экономить и накапливать деньги на протяжении многих лет. Они не спекулируют, не рискуют, не стремятся сразу заработать много денег, не ищут легких путей. Благодаря этому образу мышления в области финансов их богатство с каждым годом растет. Со временем такие люди благополучно переходят миллионную отметку и продолжают двигаться дальше.

Развивайте умонастроение миллионера

Бизнес-философ Джим Рон однажды написал: «Стать миллионером не так уж трудно, но это не самое главное. Самое главное – стать таким человеком, который способен накопить миллион долларов».

Это весьма проницательная мысль. Чтобы разбогатеть, вы должны развить в себе умонастроение, совершенно отличающееся от образа мышления рядового человека, который всю жизнь беспокоится о деньгах. Если вы хотите достичь своих финансовых целей и сохранить заработанное, то должны полностью изменить свой характер, свою личность, свои привычки.

Мой финансовый консультант однажды сказал: «Первый миллион очень трудно заработать, зато второй миллион практически неизбежен».

Человек, способный накопить миллион долларов, может заработать второй и третий миллион. Даже если вам не повезет и вы потеряете все свои деньги, то всегда сможете достаточно быстро вернуть их, потому что уже превратились в человека, который способен быть миллионером. А став таким человеком, вы уже никогда не утратите этот талант.

Первая привычка миллионеров

Возможно, наиболее легко идентифицируемая привычка миллионеров – это привычка к бережливости. Богатые люди очень трепетно относятся к своим деньгам. Они тщательно и с большой заботой их инвестируют. Они никогда не покупают новые вещи, когда можно воспользоваться подержанными. Они не покупают за наличные то, что можно купить в кредит, и не арендуют то, что можно одолжить. Они не арендуют и не берут напрокат то, что можно одолжить. Они понимают смысл английской поговорки: «Если позаботишься о пенсах, фунты позаботятся о себе сами».

Согласно Стэнли и Данко, большинство миллионеров в первом поколении не покупают новые автомобили. Они дожидаются, когда высококачественному автомобилю исполнится два года прежде, чем его купить. И даже тогда этот автомобиль тщательно проверяют в заслуживающей доверия автомастерской. Как только они чувствуют уверенность в том, что это выгодная покупка, что эта машина в хорошем состоянии, они покупают ее и даже получают пятилетнюю гарантию. Затем они ездят на этой машине пять или десять лет, прежде чем заменить ее.

Большинство новых автомобилей теряет 20 процентов своей стоимости, как только выезжает за ворота автосалона. Через два года многие из них теряют от 30 до 50 процентов своей стоимости, но по-прежнему находятся в превосходном состоянии и часто на них сохраняется заводская гарантия. Приобретая высококачественный подержанный автомобиль, вы можете сэкономить несколько тысяч долларов, которые можно инвестировать и пустить в рост, что позволит вам быстрее приблизиться к своей заветной цели – финансовой независимости.

Сбережения

Миллионеры в первом поколении с ранних лет вырабатывают в себе привычку к регулярному накоплению и инвестированию денег. Как писал мультимиллионер Клемент Стоун, «если вы не умеете сберегать деньги, значит, семена величия не посеяны в вас».

Джордж Клейсон в своем бестселлере «Самый богатый человек в Вавилоне» писал, что ключ к финансовому успеху – это «сначала платить себе». Он рекомендует сберегать минимум 10 процентов дохода, которые вы должны откладывать прежде всех других расходов на протяжении своей трудовой жизни.

Люди – рабы своих привычек. Мы очень быстро адаптируемся практически к любым внешним условиям и обстоятельствам. Если вы откладываете 10 процентов своей зарплаты и приучаете себя жить на остальные 90 процентов, то очень скоро сумеете слегка подкорректировать свой образ жизни, чтобы чувствовать себя достаточно комфортно, довольствуясь меньшим количеством денег. Такое поведение очень быстро войдет у вас в привычку, и вы перестанете думать об этом.

Многие люди глубоко залезают в долги, и сама идея откладывать 10 процентов дохода кажется им непостижимой. В этом случае я рекомендую сделать процесс более постепенным, например откладывать 1 процент дохода и как-то жить на оставшиеся 99 процентов.

Так, если вы зарабатываете 2000 долларов в месяц, примите решение сегодня же откладывать 20 долларов в месяц, или 67 центов в день. И тогда вы сможете жить на оставшиеся 1980 долларов.

Пойдите в банк и откройте отдельный счет – счет своей «финансовой независимости». Поступающие на него деньги могут двигаться только в одном направлении – «туда». Положив деньги на этот сберегательный инвестиционный счет, вы никогда, ни при каких обстоятельствах не сможете снять их и потратить. Цель у этого счета только одна – помочь вам как можно быстрее достичь финансовой независимости.

Приспособившись комфортно жить на 99 процентов дохода, увеличьте уровень сбережений до 2 процентов. Через год вы сумеете вполне комфортно обходиться 90 процентами дохода. Продолжайте данный процесс, пока норма сбережений не достигнет 15 процентов, а потом и 20 процентов вашего дохода. Вы даже не заметите разницы уровня жизни, потому что все будет происходить постепенно. А с точки зрения вашей финансовой независимости разница будет совершенно необыкновенной.

Возьмите на себя полный контроль над своей финансовой жизнью

Научившись более тщательно относиться к своим доходам и сбережениям, вы вскоре обнаружите, что ваши повседневные расходы становятся все меньше и меньше. Вы начинаете погашать свои долги, не влезая в новые. Вы начинаете откладывать на потом расходы, которые не являются обязательными, а вскоре вообще перестаете покупать всякие ненужные вещи.

Тем временем, благодаря привычке откладывать деньги с каждой зарплаты, ваш сберегательный счет в банке будет неуклонно расти. Через год на нем будет несколько сотен долларов. Через пару лет – несколько тысяч. Через 10–20 лет вы сумеете скопить несколько сотен тысяч, а то и миллион долларов.

По мере роста накопительного счета приучитесь добавлять туда все непредвиденные доходы, чтобы он рос еще быстрее. Если вы продали что-то из предметов домашнего обихода, получили премию на работе или вам вернули переплаченный налог, то, вместо того чтобы потратить эти деньги, как это делают неуспешные люди, положите их на счет своей финансовой независимости.

Приведите в действие закон притяжения

Необыкновенное открытие! Когда вы начинаете откладывать деньги, неуклонный рост сберегательного счета вызывает у вас позитивные эмоции, заряжающие ваши деньги такой формой энергии, которая начинает притягивать еще больше денег. Старые друзья станут отдавать вам давно забытые долги. У вас появятся дополнительные источники дохода, которых раньше не было. Вы сможете продать то, что у вас долгое время валялось и, казалось, не имело никакой ценности. И по мере того, как вы будете добавлять эти деньги на свой счет, он будет увеличиваться еще быстрее, вырабатывать еще больше энергии и притягивать еще большие суммы.

Я давно знал об этой идее, но постоянно находился на грани разорения и ничего не мог поделать. Но вот примерно через два года после того, как я женился и начал свой бизнес, получилось так, что я остался совсем без денег. Перед этим на мои сбережения мы купили дом, но теперь нам пришлось его продать, чтобы выручить наличные.

Мы переехали в арендованный дом, и моя жена Барбара потребовала, чтобы я отдал ей 10 тысяч долларов, которые мы получили от продажи дома. Скрепя сердце я согласился. Она взяла деньги и положила их на другой банковский счет, к которому у меня не было доступа. В последующие месяцы, какие бы сложные финансовые проблемы мы ни переживали, Барбара отказывалась даже говорить о возможности использовать эти деньги. Это была ее подушка безопасности.

И тогда произошла самая удивительная вещь. С того дня мы больше никогда не разорялись. Хотя это был самый пик рецессии и все предприятия вокруг нас банкротились одно за другим, у нас деньги не заканчивались. Каждую неделю, каждый месяц появлялись клиенты, счета оплачивались, открывались возможности – жизнь продолжалась. Через пару лет мы смогли купить красивый новый дом в хорошем районе. Еще через два года мы купили дом в пять раз дороже на окраине поля для гольфа с видом на два озера и на океан вдали.

Научитесь откладывать деньги с любовью

В главе 3 мы описали привычки как обусловленные реакции на стимулы. Под это определение, как ничто другое, подходит привычка, которую вырабатывают в себе финансово успешные люди, – особым образом реагировать на поступающие доходы.

В детстве родители поощряют нас копить деньги, которые выдают на карманные расходы. Однако, будучи детьми, мы смотрим на деньги как на инструмент, с помощью которого можно покупать конфеты, игрушки и прочие вещи, которые делают нас счастливыми. В результате, естественно, мы начинаем видеть в сбережении наказание, то, что вредит нам, лишает конфет, игрушек и прочих желанных вещей. Мы ассоциируем сбережения с жертвоприношениями, лишением себя удовольствия и счастья. Поскольку фундаментальный человеческий мотив заключается в том, чтобы стремиться от боли к наслаждению, от дискомфорта к комфорту, от неудовлетворенности к удовлетворению, у большинства людей формируется привычка ассоциировать расходы с удовольствием, а сбережение денег – с несчастьем.

Когда мы становимся взрослыми, у нас вырабатывается привычка тратить деньги по мере того, как мы их зарабатываем. Многие молодые люди, начинающие трудовую жизнь, на каждую зарплату смотрят как на возможность потратиться на развлечения. Вот почему наибольший приток людей в рестораны наблюдается в середине и конце месяца, т. е. в дни получения зарплаты.

Перестройте свое мышление

Ваша задача – изменить эту привычку. Вы должны переключить свои мозговые провода с одного комплекта психологических установок на другой и начать с удовольствием ассоциировать мысли о сбережении, накоплении денег и переживать негативные эмоции всякий раз, когда вы думаете о трате денег.

Закон эмоций гласит: «Те эмоции, которые вы испытываете долгое время, усиливаются подобно костру, в который подкидывают дрова». Чем больше удовольствия и наслаждения вы получаете от мысли о том, как растут ваши сбережения и инвестиции, тем сильнее у вас мотивация меньше тратить и больше откладывать, увеличивая сберегательный счет. Очень скоро в конце каждого месяца, вместо того чтобы тревожиться, где взять деньги для оплаты счетов, вы будете думать о том, сколько денег собралось на вашем банковском счете.

Большинство людей, которые достигли финансового успеха, привыкли ассоциировать накопление, инвестирование и рост денег с удовольствием. Большинство же финансовых неудачников получают удовольствие от мыслей о том, как они могли бы потратить деньги, если бы их получили.

Казаться богатыми или быть богатыми

Стэнли и Данко в своей книге «Мой сосед – миллионер» объясняют, что большинство миллионеров в первом поколении пользуются подержанными автомобилями, живут в достаточно скромных домах, носят средней стоимости одежду и часы и очень бережно относятся к своим деньгам. Мало кто из них тратит деньги на яхты, шикарные автомобили, личные самолеты или дорогостоящие отпуска. Стэнли и Данко указывают, что «есть люди, которые выглядят богатыми, и есть люди, которые являются богатыми». Ваша задача – быть действительно богатым, а не просто человеком, который много тратит, но на банковском счете которого пусто.

По-настоящему богатые люди вырабатывают привычку богатеть медленно, а не быстро. Для этого они применяют два правила. Правило номер один: «Не теряй деньги». Правило номер два: «Если чувствуешь искушение, читай правило номер один».

Люди, которые становятся богатыми, тратят больше времени на размышления о своих финансах, чем люди, которые остаются бедными. Средний взрослый человек тратит 2–3 часа в месяц на размышления о деньгах, причем, как правило, тогда, когда приходится платить по счетам. Средний же миллионер в первом поколении думает о деньгах по 20–30 часов в месяц, изучая и планируя свое финансовое состояние. Поскольку сам факт сосредоточения на деньгах резко улучшает качество финансовых решений, люди, которые тратят больше времени на планирование своей финансовой жизни, неизбежно принимают более эффективные решения и достигают более высоких результатов.

Богатейте при помощи теории клина

Эту превосходную технику я преподаю на семинарах по финансовому успеху. Теория клина гарантирует достижение финансовой независимости быстрее, чем вы можете себе вообразить.

Закон Паркинсона, сформулированный писателем Норткотом Паркинсоном, гласит: «Расходы возрастают в соответствии с доходами». Это означает, что по мере постепенного возрастания ваших доходов соответственно возрастают и расходы. Сколько бы денег вы ни зарабатывали, ваши расходы возрастают и поглощают все доходы, и даже больше. В итоге со временем у вас вырабатывается привычка тратить все, что вы получаете.

Иногда я задаю своей аудитории вопрос: «Если бы я мог взмахнуть волшебной палочкой и удвоить или утроить ваш доход, это решило бы ваши финансовые проблемы?»

После этого я жду и всматриваюсь в их лица. Почти сразу же люди начинают улыбаться, поднимают руки, кивают. Все согласны с тем, что если бы они могли удвоить или утроить свой сегодняшний доход, это решило бы все их финансовые проблемы.

Тогда я задаю следующий вопрос: «Если вспомнить, сколько вы зарабатывали на своей первой работе, кто-нибудь из вас уже удвоил или утроил свой доход?»

После короткой паузы практически каждый из слушателей поднимает руку. Все они удвоили или утроили свой доход по сравнению с тем, что получали на первом месте работы. Многие уже стали получать в пять, а то и в десять раз больше, чем на той работе, на которую пришли сразу после окончания школы или университета. Но это не принесло им пользы. Люди все равно переживают финансовые проблемы, живут в долгах, потому что являются жертвами закона Паркинсона: «Расходы возрастают в соответствии с доходами».

Сберегайте половину любой будущей прибавки к зарплате

Вот как работает теория клина. Когда я предлагаю человеку откладывать определенный процент его нынешнего дохода, он почти всегда соглашается с тем, что это хорошая идея, но не считает ее реалистичной. Откладывать часть своего нынешнего дохода неизбежно означает снижение уровня жизни. Это может означать, что вам придется жить в меньшей квартире, ездить на более скромном автомобиле, питаться более дешевой пищей и реже бывать в ресторанах. Поскольку люди являются рабами своих привычек, то, даже когда они соглашаются с тем, что сбережения – идея хорошая, реальное сокращение уровня жизни является для них настолько неприемлемым, что они не могут заставить себя сделать этот первый шаг.

Теория клина меняет подход. Вместо того чтобы снижать нынешний образ жизни, вы принимаете решение откладывать 50 процентов любой прибавки к зарплате начиная с сегодняшнего дня. Это сделать проще, потому что дополнительные деньги еще не встроены в систему ваших повседневных расходов. Людям гораздо легче согласиться откладывать деньги, которые они еще не получили, чем те, от которых зависит их нынешний образ жизни.

Практикуя также некоторые другие методы, о которых мы поговорим далее, вы сможете увеличивать свой доход на 5, 10, а то и 25 процентов в год. Чтобы разбогатеть, необходимо приучиться прямо с сегодняшнего дня откладывать 50 процентов будущих прибавок. Это не должно вызывать у вас трудностей. Оставшиеся 50 процентов вы можете потратить на что угодно.

В зависимости от вашего возраста и темпов роста дохода привычка откладывать 50 процентов любой прибавки к зарплате позволит накопить огромные деньги. И чем больше денег вы накопите, тем больше денег будет к вам притягиваться. Дисциплинируя себя и вырабатывая привычку откладывать половину прибавки к зарплате на протяжении оставшейся карьеры, вы сумеете расплатиться со всеми долгами, укрепить свою финансовую крепость и в конце концов достичь финансовой независимости.

Формируйте в себе привычки богатых людей

Чтобы гарантировать сохранение денег и устойчивый рост банковского счета, миллионеры воспитывают в себе ряд других привычек. Одна из лучших привычек – умение получать хорошие финансовые советы прежде, чем предпринимать что-либо со своим банковским счетом. Наведите справки и найдите хорошего финансового консультанта, который сам преуспел, инвестируя собственные средства в те активы, которые он рекомендует вам. Способность выбирать правильных финансовых советников может являться критическим фактором с точки зрения принятия разумных инвестиционных решений.

Приучите себя наводить справки прежде, чем во что-то вкладывать средства. Правило таково: «Тратьте на изучение инвестиций столько же времени, сколько потратили на то, чтобы заработать деньги, которые собираетесь вложить».

Быстрые финансовые решения обычно оказываются плохими. Поэтому дайте себе время и спокойно разберитесь во всех деталях бизнеса или инвестиционного проекта прежде, чем даже помышлять о выписывании чека. Никогда и никому не позволяйте давить на вас при принятии инвестиционных решений. Никогда не позволяйте себе принимать инвестиционные решения в спешке, поддаваясь мысли «сейчас или никогда». Один богатый человек, с которым я работал, говаривал: «Инвестиции – как автобусы: за одним всегда приходит следующий».

Иногда бывает так, что лучшие инвестиции – это те, которые вы не делаете. Необходимо научиться тщательно разбираться в инвестиционном предложении, а уже затем – возможно – расставаться с трудом заработанными деньгами. Если есть то, чего вы не понимаете или что кажется слишком сложным, просто откажитесь от инвестиций в этой сфере.

Уоррен Баффет, ставший одним из богатейших людей в мире благодаря своему инвестиционному чутью, отказывался вкладывать деньги в какие бы то ни было высокотехнологичные компании и доткомы во время бума 1990-х годов. Все обвиняли его в том, что он старомоден и отстал от жизни, а Баффет лишь отвечал: «Я не понимаю этого бизнеса, потому не могу вкладывать в него свои деньги». Он оказался прав, когда этот пузырь лопнул и все, кто критиковал Баффета, оказались в дураках.

Никогда не доверяйте везению

Важная привычка людей, достигших финансового успеха, – надлежащим образом страховать любой риск, который они не могут покрыть своими деньгами. Просто удивительно, сколь многие люди тратят годы на накопление денег, а потом теряют всё только из-за того, что не позаботились о должной страховой защите. Выработайте в себе привычку продумывать худший из возможных вариантов развития событий. Всегда спрашивайте себя: «Что самое худшее может произойти в этой ситуации?» Что бы вы ни придумали, постарайтесь предпринять шаги, которые позволят вам защититься от этого. Никогда не полагайтесь на удачу. Надежда – это не стратегия. Как и благие пожелания. Тщательное планирование, организация и страхование – вот что составляет стратегию финансовой жизни.

Застрахуйте свою жизнь, чтобы ваша семья со всеми ее финансовыми потребностями была обеспечена, если с вами вдруг что-то случится. Позаботьтесь также о страховании своего дома от пожара и других стихийных бедствий. Регулярно проверяйте и корректируйте свои страховые полисы, следя за тем, чтобы они действительно обеспечивали ваши потребности. Застрахуйте свои автомобили. Приобретите медицинскую страховку, которая покрывала бы все ваши срочные и долговременные потребности. Никто не любит тратить деньги на страховку, но это одно из самых умных действий, которые вы можете предпринять на пути к финансовой независимости.

Если у вас есть необходимые страховые полисы, то никакие несчастные случаи и бедствия не застигнут вас врасплох. Дополнительным бонусом полного страхования является то, что вы приобретаете чувство абсолютного спокойствия, которое позволяет вам более ясно мыслить и более эффективно действовать.

Защищайте свои активы

В то время как ваши деньги растут, учитесь защищать свое имущество от необязательных налогов и произвольных судебных исков. Не пожалейте денег на услуги хорошего юриста, который специализируется на завещаниях и других имущественных вопросах. Под его руководством учредите семейное партнерство с ограниченной ответственностью и переведите свои активы в это партнерство, чтобы их нельзя было отнять у вашей семьи через суд или в виде налогов, если с вами вдруг что-то случится. Как говорится, «копейка рубль бережет». Кажущиеся незначительными действия, которые вы можете предпринять в планировании, инвестировании и страховании своих активов, помогут вам сэкономить огромные деньги и быстрее достичь финансовой независимости.

Делайте домашнюю работу

Еще одной привычкой богатых людей является умение тщательно анализировать любые расходы прежде, чем их совершить. Для этого нужно собрать максимум возможной информации о различных издержках, сопровождающих финансовые решения. Сила всегда на стороне тех, кто лучше информирован.

Научитесь эффективно торговаться, чтобы добиваться более высокой цены, когда вы продаете, и более низкой, когда покупаете. Хороший переговорщик может сэкономить или выиграть 10, 20, а то и больше процентов на каждой сделке. Каждый сэкономленный или выигранный доллар – это дополнительные деньги, которые вы можете положить на свой накопительный счет.

Торгуйтесь всегда и везде, и пусть это войдет у вас в привычку. Просите более низкие ставки процента. Просите лучшие условия. Просите оплату сразу, когда продаете, и оплату в рассрочку, когда покупаете. Просите настойчиво, дружелюбно, вежливо и с уверенным ожиданием. Не бойтесь просить то, что нужно, а если вам отказывают, просите снова или просите что-то другое.