Текст книги "Эпоха дополненной реальности"

В конечном же итоге все окружающие нас в быту технологии будут интегрированы с нашим альтер эго – искусственным разумом. В этом одна из причин, по которым индустрия персональных разумных помощников, о которых шла речь в главе 7, превращается в крупный бизнес. Google и Facebook, Apple и Amazon – все эти гиганты инвестируют колоссальные средства в развитие таких технологий, и этому большому бизнесу предстоит интегрировать их в наши обычные дома и офисы, машины и смартфоны.

Глава 9
Умные банки, платежи и деньги

Корень проблемы традиционной наличности – в том, что без доверия она не работает. Приходится верить центральному банку на слово, что он не обесценит валюту, однако история фидуциарных денег[400]400
  Фидуциарные (фиатные) деньги – валюта, обеспеченная лишь гарантиями государства-эмитента, а не стоимостью материала (например, драгоценного металла), из которого эти деньги непосредственно изготовлены. – Примеч. пер.


[Закрыть] изобилует примерами обмана такого доверия.

Сатоси Накамото (псевдоним создателя биткоина[401]401
  Биткоин (англ. Bitcoin, от bit – «бит» и coin – «монета») – инновационная платежная система, использующая одноименную расчетную единицу (так называемую «криптовалюту») и одноименный протокол передачи данных. Сатоси Накамото (англ. Satoshi Nakamoto) – псевдоним разработчика или группы разработчиков этой системы, подлинные имена которых остаются неизвестными. – Примеч. пер.


[Закрыть])

Эволюция банковской и платежной систем часто ассоциируется с технологическим прогрессом. Сегодня главным методом перечисления денег между банками во всем мире является транзакция, «телеграфный перевод» – термин унаследован от тех времен, когда инструкции по перечислению денег на самом деле отправлялись по телеграфу; затем телеграф уступил место телексу, а сегодня платежи перечисляются по межбанковским электронным сетям, таким как SWIFT. И первая большая многопользовательская ЭВМ, прообраз современного сервера, кстати, также была построена для банковских нужд.

Сегодня можно говорить о применении систем распределенного реестра, которые позволяют перечислять деньги из одного электронного кошелька в другой или с одного виртуального счета на другой и оплачивать ими покупки мгновенно и по всему миру. Деньги, платежи и другие элементы банковской системы в ближайшее время фундаментально изменятся под воздействием появляющихся сегодня информационных технологий. Кардинальные изменения претерпят и само понятие «банковского счета», и порядок доступа к банковским услугам по всему миру, и даже основополагающие принципы банковской деятельности и осуществления платежей. Не пройдет и 20 лет, как исчезнут названия 40–50 % известных нам банков. Фактически, сегодня мы наблюдаем зарождение альтернативной банковской и финансовой системы, и вскоре продавцы ее услуг затмят и по числу клиентов, и по своей влиятельности нынешних воротил финансового мира, таких как JPMorgan Chase, HSBC и Citigroup. Этот сдвиг уже начал приводить к оттоку рядовых клиентов из традиционных банков.

В Великобритании, США, Испании и ряде других стран количество банковских отделений достигло минимума за последние десятилетия. Особенно это заметно в Соединенном Королевстве, где число филиалов сократилось до показателя 60-летней давности[402]402
  Graham Hiscott, «Number of bank branches at lowest level for over 60 years», Mirror, 5 July 2013. – Примеч. авт.


[Закрыть]. В США такие банки, как Bank of America, JPMorgan Chase и Wells Fargo, закрыли более 15 % своих отделений лишь за последние четыре года, в результате чего размеры их филиальных сетей вернулись к состоянию начала 1980-х годов. Численность банковских отделений в США ежегодно снижается на 1–2 %, и здесь более показательны темпы сокращения занимаемой ими суммарной офисной площади:

Вопрос: Так есть ли, по-вашему, будущее у банковского обслуживания клиентов через сети филиалов?

Ответ: Да, пока что определенно есть. Ведь мы не знаем, как развиваться без [филиалов], и не можем развиваться без [них]. Но суммарную общую площадь банковских офисов мы сократили со 117 млн квадратных футов на момент слияния с Wachovia[403]403
  Wachovia – одна из крупнейших банковских сетей США, несколько лет назад поглощенная группой Wells Fargo. – Примеч. пер.


[Закрыть] в январе 2009 года до 92 млн квадратных футов сегодня – и продолжаем ее сокращать…

Джон Стампф, глава Wells Fargo, в интервью ClearingHouse.org, декабрь 2015 года

Wells Fargo сократил общую площадь своих филиалов на 22 % всего за шесть лет. Причина, по которой банки закрывают часть отделений и уменьшают их площадь, проста: клиенты стали меньше пользоваться услугами филиалов. Они им не нужны. И проблема не в плохой организации работы или неудобстве офисов; дело в изменившейся модели поведения клиентов. А что, собственно, в ней изменилось? Об этом, вероятно, лучше спросить у Стива Джобса, поблагодарив его заодно за создание iPhone, с которого все и началось.

По мере виртуализации банковских услуг многие из ценимых нами сегодня достоинств банковской системы будут исчезать или преображаться до неузнаваемости. Значительно изменится сама природа банковского дела, характер того, что мы понимаем под банковскими счетами, смысл и содержание кредитно-финансовых продуктов, предлагаемых банками, или того, что их заменит. Что касается автоматизации и использования искусственного интеллекта, то тут трудно назвать хотя бы одну функцию банков, которой они не коснутся. Лет через сто, оглядываясь на сегодняшний день с высоты грядущих изменений в банковской сфере, мы сочтем понятия «операционист» и «кассир» таким же анахронизмом, каким сегодня представляется вековой давности понятие «телеграфист», – как нечто безнадежно устаревшее под влиянием коренным образом изменившихся технологий. С наступлением эпохи дополненной реальности банковский сектор ждут величайшие потрясения; они вот-вот грянут – и тяжело ударят по банкам.

Рисунок 9.1. Количество активных (не реже раза в месяц) пользователей мобильных банковских приложений во всем мире (по различным источникам)

Банковские услуги без банков

По состоянию на 2010 год половина населения земного шара, а это более двух миллиардов взрослых граждан, не имела банковских счетов. Но в ближайшее время проблема отсутствия у человека доступа к привычным банковским услугам будет, вероятно, снята с повестки дня.

Доступ к финансовым услугам рассматривается сегодня как один из главных путей вывода индивидуума из состояния крайней нищеты. Ряд исследований Всемирного банка и недавнее социологическое обследование африканского населения показали, что «стимулирование интереса к официальным финансовым услугам способствует повышению уровня доходов сельских жителей и тем самым замедляет распространение бедности в сельской местности»[404]404
  Н. М. Aliero and S. S. Ibrahim, «Does Access to Finance Reduce Poverty», Mediterranean Journal of Social Sciences 3, no. 2 (May 2012): 575–581. – Примеч. авт.


[Закрыть]. В таких местах, как Африка, подобного рода механика имеет фундаментальное значение. Южноафриканский Standard Bank совместно с ирландской консалтинговой фирмой Accenture в 2014 году провели социологическое исследование в масштабах всего африканского континента. Они выяснили, что около миллиарда африканцев никогда не пользовались услугами банков, при этом более чем 70 % из них пришлось бы потратить все свои сбережения, или не менее месячной зарплаты, или ее эквивалент в натуральном выражении только на то, чтобы добраться до ближайшего отделения любого банка. Очевидно, что всех людей мира сетями филиалов физически охватить невозможно. Но, слава богу, нам это и не потребуется.

Если взглянуть на Кению, где на каждый миллион жителей приходится меньше 50 отделений, а охват населения банковскими услугами[405]405
  Процент кенийцев, имеющих счет в банке. – Примеч. авт.


[Закрыть], которые предоставляются традиционным способом, не превышает 20 %, естественным кажется вывод, что стране не хватает офисов и нужно открывать дополнительные. Так бы оно и было, если бы не один небезынтересный факт: с 2006 года доля кенийцев, пользующихся услугами финансово-кредитных учреждений, выросла до впечатляющих 85 %, если учитывать еще и мобильный банкинг M-Pesa[406]406
  M-Pesa – сервис платежных услуг и микрокредитования для абонентов кенийского мобильного оператора Safaricom, разработанный британской компанией Sagentia. – Примеч. пер.


[Закрыть].

Все просто. Если предоставить кому-то, кто не имеет доступа к традиционным банковским офисам, возможность получать базовый набор финансово-кредитных услуг, открыв привязанный к номеру мобильного телефона расчетный счет, это в корне меняет жизнь. В случае M-Pesa это, в частности, означает, что пользователи мобильной платежной системы ежегодно экономят на 25 % больше средств[407]407
  По данным Alliance for Financial Inclusion (AFI). – Примеч. авт.


[Закрыть], чем их не подключенные соотечественники. Если требовать от каждого потенциального клиента лично являться в отделение банка с паспортом или водительским удостоверением и заполнять заявление об открытии счета, резко повышается вероятность недосчитаться множества потенциальных клиентов. Подобные требования попросту лишают бедные слои населения банковских услуг. Это ключевая проблема для таких стран, как США, Индия или Италия. В этих странах отнюдь не отсутствие шагового доступа к отделениям банков лишает людей возможности воспользоваться их услугами, а жесткие правила регулирующих органов, по сути не позволяющие малоимущим открывать счета. Что касается Италии и США, то при всей насыщенности территорий этих стран отделениями (оба государства входят в пятерку лидеров по числу банковских офисов на квадратный километр) число физических лиц с индивидуальными банковскими счетами там в последние годы неуклонно снижается.

В первые годы после создания системы M-Pesa крупные африканские банки попытались добиться ее запрета, но поезд ушел – сегодня пользователями этого мобильного сервиса является свыше 75 % взрослого населения Кении. И тогда в Коммерческом банке Африки (СВА)[408]408
  Коммерческий банк Африки (англ. Commercial Bank of Africa, СВА) – банковский консорциум, охватывающий своей деятельностью четыре страны Восточноафриканского сообщества – Кению, Танзанию, Уганду и Руанду. – Примеч. пер.


[Закрыть] осознали, что, как говорится, «не можешь победить – возглавь».

В 2012 году СВА привязал к каждой учетной записи M-Pesa простой сберегательный счет M-Shwari. Приток клиентов оказался невероятным. Всего за три года было открыто 12 млн новых счетов M-Shwari на имя 4,5 млн кенийцев (то есть счетом обзавелся как минимум каждый пятый житель страны). За тот же период были привлечены депозиты на сумму 2,2 млрд долларов США, что сделало M-Shwari крупнейшим «банком» Кении и по числу клиентов, и по сумме вкладов. На сегодняшний день это наиболее успешный банковский продукт на африканском континенте. На доступ к своей учетной записи и привязанному к ней сберегательному счету M-Shwari у пользователя уходит всего десять секунд! Но еще интереснее тот факт, что 80 % клиентов M-Shwari ни разу не бывали в отделении банка[409]409
  «Banking on FinTech», Breaking Banks podcast interview with Mohammed Jama Dalai of CBA, 19 October 2015. – Примеч. авт.


[Закрыть] – и едва ли когда-нибудь побывают.

В Китае крупнейшим фондом денежного рынка на сегодняшний день является Yu’eBao (произносится «Юй-эБао»), а уникален он тем, что кредитно-финансовые услуги оказывает не банк, а платежная система Alipay – подразделение основанной Джеком Ма торговой интернет-империи Alibaba. Сегодня Yu’eBao – самый успешный мобильный банковский продукт мира. Всего за восемь месяцев 81 млн инвесторов по всему Китаю вложили в Yu’eBao умопомрачительные 554 млрд юаней, что составляет 92,3 млрд долларов США. Всего за три года Yu’eBao захватит до 8 % китайского рынка депозитных вкладов[410]410
  По оценке Chinese International Capital Corporation (CICC). – Примеч. авт.


[Закрыть], что будет невероятным достижением. Вот лишь два более чем успешных примера того, почему нам больше не нужно иметь по соседству отделение банка, чтобы открыть сберегательный счет.

Хороший банк – мобильный банк

Пятерку крупнейших банков мира составляют Промышленный и коммерческий банк Китая, Wells Fargo, Китайский строительный банк (ССВ), JPMorgan Chase и Банк Китая. «На пятерых» они обслуживают около 550 млн банковских счетов и свыше 250 млн мобильных пользователей. Их суммарная рыночная капитализация превышает 1,2 трлн долларов США, а число занятых в них сотрудников приближается к 2 млн. Огромные цифры, не правда ли?

Но что такое банковский счет по своей сути? Это хранилище ценностей, безопасное место, сейф, куда вы откладываете свои денежные средства или сбережения на будущее, когда они вам потребуются для покупок или инвестиций. Для большей точности дополним это определение: банковский счет – это хранилище ценностей, из которого можно оплачивать товары и услуги. Идем дальше: в любой кофейне Starbucks вы можете расплатиться при помощи мобильного приложения или карты постоянного покупателя, и никакой банк в процедуре оплаты не участвует. Значит ли это, что мобильное приложение Starbucks является банковским приложением? Нет, поскольку с технической точки зрения банковские приложения работают в привязке к банковским счетам, а мобильное приложение и карта постоянного клиента Starbucks относятся, по сути, к категории так называемых «подарочных карт». Однако же 21 % покупок в сети Starbucks оплачиваются именно бонусами, что в масштабах всей сети дает годовой оборот около 4 млрд долларов[411]411
  Starbucks Fourth Quarter Results, 29 October 2015. – Примеч. авт.


[Закрыть].

К 2025 году самым распространенным платежным средством в мире станет мобильный телефон, привязанный к банковскому счету. Вслед за чековыми и сберегательными книжками уйдут в прошлое и пластиковые карты, уступив место смартфонам, обеспечивающим надежную защиту денег благодаря привязке счетов к вашим уникальным биометрическим параметрам.

Есть и множество других мобильных хранилищ ценностей, которыми люди всего мира сегодня широко пользуются, даже не задумываясь о том, что эти хранилища являются функциональными аналогами банковских счетов. К таким небанковским платежным инструментам относятся ваши счета в iTunes, PayPal, Bitcoin или Alipay. Как они соотносятся по географическому охвату и числу пользователей с традиционными банковскими счетами? Ограничимся лишь iTunes, PayPal и Alipay: на три эти платежные системы сегодня приходится 1,2 млрд индивидуальных учетных записей (счетов). Это в два с лишним раза больше, чем число индивидуальных счетов в пяти крупнейших банках мира. А если приплюсовать сюда всех пользователей M-Pesa, MTN Mobile Money, bKash, GCash[412]412
  Российским пользователям должны быть лучше знакомы схожие отечественные платежные сервисы, такие как QIWI и Яндекс. Деньги. – Примеч. науч. ред.


[Закрыть] и других мобильных платежных сервисов, то общемировое число держателей подобных счетов увеличится еще на 300 млн.

Рисунок 9.2. Рост числа пользователей мобильных платежных систем в мировом масштабе (по различным источникам)

Что это означает? Ответ прост: суммарное число мобильных банковских счетов, хранилищ ценностей и кошельков соотносится с суммарным числом традиционных банковских счетов как два к одному. Да-да, глаза вас не обманывают. И в ближайшие годы рост числа мобильных счетов только ускорится – прежде всего за счет людей, для которых смартфон станет основным или даже единственным доступным платежным средством.

В ближайшие 10 лет большинство населения земного шара начнет использовать свои телефоны для оплаты ежедневных покупок. Что еще важнее, 2 млрд землян будут охвачены «мобильным банкингом» – начнут хранить деньги на текущих и сберегательных счетах, управляемых с телефона. Семьдесят пять процентов из них даже не будут знакомы с банковскими картами, сберегательными и чековыми книжками – и ни разу в жизни не зайдут ни в одно банковское отделение. К 2025 году более половины людей будут использовать свои мобильные устройства – или даже персональных помощников с искусственным интеллектом – как основное платежное средство и инструмент управления счетами.

Это, конечно, изменит наше понимание банковского дела. Очевидно, продавцов будут наказывать за отказ принимать мобильные платежи. В большинстве развитых стран наличность выйдет из употребления из-за лавинообразного распространения мобильных платежных систем. Первыми кандидатами на полный отказ от наличного денежного обращения являются страны Скандинавии – Дания, Швеция и Норвегия; следующим – Великобритания; а вскоре за ними с большой вероятностью последуют и прочие европейские страны. Как к тому времени будут называться наши банковские счета? Кто знает, но в любом случае привязаны они будут к нашим мобильным телефонам, а не к пластиковым или бумажным носителям, и для их открытия нам не придется никуда ходить.

Последствия для мировой финансовой экосистемы

Смещение режима обслуживания банковских счетов в сторону мобильных приложений, наряду со способностью искусственного разума дополнять собой финансовую экосистему, означает, что качество банковского обслуживания уже в ближайшее время будет определяться не масштабами сети отделений и не спектром предлагаемых продуктов и услуг, как сегодня, а тем, как деньги, платежи и кредиты будут интегрированы в повседневную жизнь. Финансовая грамотность станет характеристикой инструментов, которыми оснащены наши смартфоны, а не самих пользователей, многим из которых отсутствие квалификации мешает получить доступ ко всем благам финансовой системы.

В этом отношении встроенные в смартфоны платформы мобильных кошельков, такие как Apple Pay, Android Pay (Google Wallet 2.0) и Venmo, гораздо удобнее, чем традиционные банки. Ведь розничный банковский бизнес как поставщик услуг для конечных потребителей зиждется на трех столпах:

1. Повсеместная доступность банковских отделений (в США, Индии и Италии, например, это требование является обязательным).

2. Общедоступная информационно-справочная служба (консультации по каждому кредитному, ипотечному и иному банковскому продукту).

3. Доступ к защищенным хранилищам ценностей и к регулируемым платежным системам.

Технологические изменения бросают вызов всем этим трем столпам, но суть банковского обслуживания будущего очень проста:

Алгоритмы прогнозирования поведения пользователей и формирования соответствующих предложений совершенствуются, и со временем инструменты финансового консультирования в банковских мобильных приложениях станут похожими на недавно выпущенные Apple системы HealthKit и Fitbit – они будут не только предоставлять нужные продукты и услуги в нужное время, но и соотносить их с ситуацией и состоянием ваших финансов, после чего вам останется лишь сделать разумный выбор. Это избавит нас от необходимости «финансового ликбеза» и изучения сложной структуры кредитно-финансовых продуктов, равно как и азов бюджетного планирования, – электронные помощники будут вместо нас отслеживать наши финансовые проблемы и помогать с их решением по мере их появления.

К 2020 году к сети интернет будет подключено 50 млрд устройств, а к 2030 году – до 100 трлн сенсорных датчиков. Весь мир вокруг нас станет «умным»: роботизированные холодильники, заказывающие продукты[413]413
  Скептически относящимся к идее «интернет-холодильника» напомню, что, к примеру, Amazon Echo или Amazon Dash уже позволяют автоматизировать график заказа и доставки свежих продуктов, и ничто не мешает реализовать те же алгоритмы в компьютерных системах управления умными холодильниками. – Примеч. авт.


[Закрыть]; кухни, подсказывающие, что можно приготовить из содержимого холодильника и шкафов; сенсорные датчики в наручных браслетах или одежде, отслеживающие состояние вашего здоровья и физические нагрузки; самоуправляемые автомобили, общающиеся между собой; умные зеркала, показывающие, как вы будете выглядеть в новой одежде или с новой прической; беспилотные дроны или пешие курьеры-роботы, доставляющие заказы из магазина Amazon и бакалейные товары.

Скоро наши смартфоны смогут бронировать для нас электронные билеты на самолеты и поезда не только по нашему запросу, а просто на всякий случай, подслушав наши разговоры о намерении куда-то поехать. А в основе всех этих возможностей – вполне реалистичное ожидание, что системы банковского обслуживания, платежей и кредитования будут работать как бы сами собой, ежедневно решая за нас наши проблемы и помогая нам управлять денежными ресурсами. Умные устройства в интеллектуальной информационной среде будут «ориентированы» еще и зарабатывание денег; соответственно, они станут совершать все больше и больше финансовых операций от нашего имени. А это означает, что уже через 10 лет транзакции «от машины к машине» (М2М) в значительной мере вытеснят традиционные – те, в которых требуется участие человека или использование кредитной карты.

Конец эпохи кредитных карт

Переходя к использованию таких платежных инструментов, как Apple Pay и Android Pay, мы приближаем конец пластиковых карт. Достаточно загрузить на мобильное устройство программный ключ-идентификатор («токен») и установить платежное приложение – и мы подключены к своему банку. После этого нам уже не нужен номер карты – он больше не служит безопасности нашего счета. Мы просто будем подносить к считывающему устройству наш смартфон, подтверждать платеж отпечатком пальца на сканере и получать сообщение об успешно проведенном платеже; или же при выходе из магазина с нашего счета будет автоматически списываться сумма выносимых нами через рамку покупок, и для этого даже не потребуется никаких привычных нам сегодня процедур идентификации личности.

Загрузив платежное приложение или ключ-идентификатор на свое мобильное устройство, мы, конечно, не получаем полноценной замены кредитной карте. Но нужна ли она нам? На самом-то деле нет. Вспомните, для чего мы по большей части используем такие карты, а теперь представьте, как эти функции можно реорганизовать в технологически дополненном мире.

Две главных причины, по которым мы сегодня пользуемся кредитными картами, можно кратко проиллюстрировать следующими примерами-крайностями:

● Я захожу в гастроном, набираю корзину продуктов, а на кассе выясняется, что зарплата на мою дебетовую карту по каким-то причинам в срок не перечислена, из-за чего оплатить покупку невозможно. Поскольку продукты мне все равно нужны, я расплачиваюсь за них кредитной картой, а дома начинаю выяснять, по каким причинам зарплата не была своевременно зачислена на дебетовую.

● Мне очень хочется купить новый шлем виртуальной реальности, но денег на него я пока что не накопил. Зато я могу купить его прямо сейчас, исчерпав тем самым кредитный лимит по своей карте, а со временем погашу задолженность частями.

В мире мобильных технологий обе вышеописанные ситуации не требуют от банков выпуска и продажи нам, клиентам, кредитных карт.

В случае с продуктовым магазином автоматически сработает функция «экстренного» краткосрочного кредитования с онлайновым подтверждением, «технического овердрафта» или открытия дополнительной кредитной линии с выбором одного из двух вариантов погашения. Если покупатель ежедневно совершает в супермаркетах Tesco покупки на сумму в 300 фунтов, а на счете у него осталось только 100 фунтов, возможно упреждающее покрытие недостающей суммы; или же кредит владельцу телефона может быть предложен непосредственно в тот момент, когда ему не удается заплатить за что-либо из-за нехватки средств. Таким образом мы избавимся от процедуры рассмотрения заявлений при получении кредитных карт, поскольку заемные средства будут предлагаться только тем, кто попал в экстренную ситуацию и расценивается при этом как надежный плательщик. Собственно, именно реализацией этого подхода я сейчас и занимаюсь, работая над своим новым проектом Moven; мы надеемся, что все будет готово уже в 2016 году (так что не пропустите[414]414
  Основанный Бреттом Кингом стартап Moven уже начал работу. Связанный со специально открытым банком Movenbank сервис предоставляет жителям США услуги мобильного финансового обслуживания с использованием технологий бесконтактных платежей, автоматических инструментов оптимизации личных финансов и т. п. Интересно, что в силу существующих требований государственных регуляторов Movenbank все-таки вынужден предлагать своим клиентам и открытие традиционных банковских карт. – Примеч. науч. ред.


[Закрыть]).

Для финансовой системы будущего уже готовятся принципиально новые подходы к формированию продуктов. Можно предоставить людям возможность составлять и сохранять в мобильном устройстве список желаемых покупок, на которые они хотели бы накопить денег, а когда человек зайдет в магазин, где нужная вещь имеется в наличии, ему будут предложены скидка и индивидуальная схема кредитования. Можно предлагать льготную рассрочку, вплоть до беспроцентной на 12 месяцев, и комбинированную оплату несколькими платежными инструментами, или же запустить алгоритм подготовки специального предложения на основе данных о местонахождении потенциального покупателя. Можно использовать технологию iBeacon и геолокацию для выработки специальных предложений, рассчитанных именно на данного потребителя и конкретную текущую ситуацию, включая льготные условия кредитования (подробнее об iBeacons будет рассказано в главе 12). Например, вы можете получить сообщение о том, что членство в программе лояльности Amazon Prime дает вам право на моментальное получение кредита для покупки в том магазине, где вы сейчас находитесь, даже если магазин не имеет никакого отношения к системе Amazon и на сайт Amazon.com вы не заходили.

По существу, мы можем полностью пересмотреть как способы уведомления потенциальных заемщиков о возможностях и условиях получения кредитов, так и методы оценки риска, который будет определяться не только кредитной историей, но и покупательским поведением клиента. Проанализировав риск и поведение, мы подберем оптимальный тип кредитной линии, причем для ее открытия не потребуется оформления каких-либо документов, выпуска физического продукта (вроде кредитной карты) и даже формального заявления от заемщика.

Мы, скорее всего, последнее поколение, пользующееся такими терминами, как «кредитная карта» и «дебетовая карта»… В будущем, вероятно, речь будет идти о «доступном дебете» и «доступном кредите», данные о которых будут просто загружаться на персональные мобильные устройства.

Джон Стампф, глава Wells Fargo, в выступлении на Всеамериканской финансовой конференции Goldman Sachs, 8 декабря 2015 года

В конечном итоге всякая нужда в пластиковых картах отпадет, а решения о кредитовании будут приниматься непосредственно перед оплатой покупки и безо всяких заявлений о предоставлении или увеличении кредитного лимита. И произойдет такой переход очень скоро. Поэтому нам уже сейчас нужно переосмыслить структуру «банковских» продуктов, которые будут доминировать в технологически дополненном мире. Возможно, нам придется пересмотреть само устройство товарно-денежного оборота.

Роль денег в мире «дополненной» коммерции

Многим трудно представить мир без разноцветных шуршащих бумажек, которые сегодня принято называть «наличностью». Деньги настолько давно и прочно укоренились в нашем обществе, что мы успели придумать для них много сленговых обозначений. В США можно услышать такие термины, как «бенджамины»[415]415
  В честь Бенджамина Франклина, одного из отцов-основателей США, портрет которого с 1914 года печатается на купюре достоинством в 100 долларов. – Примеч. пер.


[Закрыть], «мертвые президенты», «зеленые», «баксы»… По миру гуляют «бабки»[416]416
  Этимология большинства сленговых названий денег не представляет собой большой тайны. В частности, выражение «бабки» сохранилось еще со времен царствования Екатерины II, которая, разумеется, изображалась на купюрах того времени. – Примеч. науч. ред.


[Закрыть], «капуста», «штука» и подобные им словечки.

Деньги жизненно важны для общества, а в торговле они попросту необходимы, поскольку вокруг них она и строится. Стоит только заикнуться о том, что наличные могут скоро исчезнуть и что сегодня их использование явно идет на спад, как приходится выслушивать страстные отповеди от широких слоев населения, решительно настроенных против такой перспективы. При появлении же всякой новой криптовалюты вроде биткоина слышатся не менее страстные заявления о том, что она вот-вот вытеснит из оборота все существующие национальные и наднациональные валюты мира и положит конец традиционной банковской системе, – или, наоборот, презрительные отзывы о биткоине как о суррогатном платежном средстве для компьютерных фанатиков и преступников, нуждающихся в обеспечении полной анонимности своих мутных трансграничных сделок. И все при этом почему-то забывают об одном общеизвестном факте, а именно о том, что даже такое понятие, как «твердая валюта», появилось в современном мире по историческим меркам совсем недавно.

Рисунок 9.3. Во время Великой депрессии 1930-х годов в калифорнийском городке Пизмо-Бич местные торговцы, чтобы предотвратить коллапс экономики, наладили эмиссию собственной эрзац-валюты – ракушек различного номинала

Лишь в 1861 году правительство США начало печатать собственные банкноты, а до этого бумажные деньги, начиная с 1791 года, выпускал лишь частный Первый банк Соединенных Штатов[417]417
  Первый банк Соединенных Штатов (англ. First Bank of the United States) – частный национальный американский банк с 20 % участия федерального правительства, просуществовавший с 1791 по 1811 год. – Примеч. пер.


[Закрыть]. Еще раньше, в 1696 году Банк Шотландии выпустил первые банкноты в истории Великобритании. Елизавета II, являющаяся на сегодняшний день вторым в мире монархом по длительности срока правления государством (после Пхумипона Адульядета, короля Таиланда[418]418
  Пхумипон Адульядет правил Таиландом с 1946 по 2016 год. Умер 13 октября 2016 года, когда американское издание этой книги уже было опубликовано, так что сегодня Елизавета II вышла на первое место по продолжительности правления среди ныне живущих монархов и вообще действующих глав государств. – Примеч. науч. ред.


[Закрыть]), – обладательница своеобразного мирового рекорда: ее портреты украшают банкноты и монеты наибольшего числа стран. Когда-то обычным делом было создание собственных банков и чеканка собственных монет даже небольшими городами-государствами. Со временем, однако, централизация валютной эмиссии доказала свою эффективность в упорядочении торговли, а следом появились и центральные банки, которые стали выпускать деньги, признаваемые на всей территории соответствующих стран.

Рисунок 9.4. Банкнота достоинством 100 000 000 000 000 (сто триллионов) долларов Зимбабве выпуска 2009 года, поставившая мировой рекорд по количеству нулей. Четырнадцать нулей отпечатаны и на лицевой, и на оборотной стороне этой денежной купюры

Монеты, само собой, появились в обращении задолго до банкнот. А до появления монет, как нетрудно догадаться, основным механизмом торговли был натуральный обмен, хотя некоторые подобия денег существовали задолго до появления тех их форм, к которым мы привыкли. Первой, упомянутой в письменных источниках еще за 3000 лет до нашей эры «валютой» следует, вероятно, считать шекель, который являлся одновременно и мерой веса, и ранней формой денежной единицы[419]419
  Древний месопотамский шекель, о котором говорит автор, соответствовал 160 г ячменя. – Примеч. науч. ред.


[Закрыть]. Многие народы Америки, Азии и Океании использовали для взаиморасчетов раковины моллюсков. Однако первыми чеканить настоящие монеты начали древние греки – это произошло в 650–600 годах до н. э. Уже к I веку н. э. монеты превратились в стандартное средство денежного обращения во всем «цивилизованном» мире.

Как повысить эффективность денег

Появляющиеся в наши дни криптовалюты, подобные биткоину, известны как «деньги нового поколения». Классифицировать биткоин как валюту внешне представляется логичным, по крайней мере с точки зрения широкой публики. Но есть в нем нечто, что делает его более эффективным платежным средством, чем традиционные деньги, и превращает в цифровой эквивалент старых добрых шекелей в том, что касается функционирования и определения стоимости. Проблема традиционных денег заключается в том, что они недостаточно эффективны – в частности, в быстро развивающихся секторах коммерции нового поколения.

В результате роста объемов платежей с использованием пластиковых карт и мобильных устройств пик наличного оборота в большинстве развитых стран мира пройден еще в минувшем десятилетии. Сегодня доля оплаты наличными в структуре потребительских расходов в мировом масштабе сократилась до 34 %[420]420
  См.: MasterCard’s Cashless Journey: http://www.mastercardadvisors.com/cash-lessjourney/. – Примеч. авт.


[Закрыть]. В условиях роста доли безналичных платежей в развитых странах, в том числе в результате быстрого развития недавно появившихся мобильных платежных систем и счетов, сокращение оборота наличных денежных средств ускорится.

Большинство товарно-сырьевых ресурсов (нефть, золото, алмазы, титан и т. п.) на мировых рынках и биржах по-прежнему оцениваются в долларах США лишь по той причине, что так проще и привычнее соизмерять их рыночную стоимость и динамику спроса и предложения. Однако более значимая перемена находит отражение в том факте, что сегодня я, находясь в любой стране мира, всегда могу заказать практически все что угодно на таких торговых площадках, как Amazon, Alibaba или Airbnb. Это крайне негативно сказывается на рыночных механизмах, которые изначально строились исходя из того, что покупки совершаются местными жителями и оплачиваются в местной валюте. Как теперь взимать налог с продаж? Как быть с механизмами регулирования курсов валют и обменных операций? Что делать с необходимостью идентификации личности и защиты персональных данных? Как вообще друг другу доверять? Предположим, вы живете в Нигерии и покупаете что-то дистанционно в Китае, используя долларовый счет, а купленный товар доставляется в Лагос. Как в этом случае быть продавцу? Дожидаться поступления от вас предоплаты или высылать заказ наложенным платежом?

Переход к онлайновой жизни в режиме реального времени, появление интеллектуальной инфраструктуры и падение барьеров, препятствующих торговле в глобальных масштабах, делают физическую валюту препятствием для коммерции. Она слишком медленно перемещается и создает слишком много проблем с обеспечением безопасности. Национальные валюты, географически привязанные к конкретной стране и ее экономике, выглядят спорным решением, особенно если они не пользуются популярностью даже у местного населения в силу нестабильности курса.