Текст книги "Эпоха дополненной реальности"

Бумажные деньги были созданы для стандартизации обмена ценностями в пределах сообщества и повышения эффективности внутренней торговли. Создание более эффективных платежных средств, нежели традиционные валюты, сегодня обусловлено ровно теми же причинами, но уже в общемировых масштабах. Если бы не эти нужды, то, полагаю, биткоин не появился бы вовсе, как не появились бы в XVII веке и бумажные деньги, не будь подталкивающих к этому экономических стимулов[421]421
  Первые бумажные деньги использовались в Китае в период Империи Сун (ок. VII века н. э.) – и в XIII веке стали известны на Западе. Первые в Европе банкноты (о которых, очевидно, и говорит автор) были отпечатаны Стокгольмским банком в 1661 году. – Примеч. науч. ред.


[Закрыть]. Пока что бумажные деньги конкурентоспособны, но чем больше будет «оцифровываться» мир, тем сильнее их будут теснить новые, более эффективные инструменты оплаты, включая мобильные телефоны, другие удобные и дешевые каналы связи, а также глобальные «эквиваленты ценностей», подобные биткоину. Так станет ли биткоин новой мировой валютой? Трудно сказать, учитывая высокую волатильность его курса в последнее время; однако он открыл всем глаза на новые возможности организации коммерции, и можно не сомневаться, что проект «Биткоин» – не последняя попытка разработать следующую версию денег– «Деньги 2.0».

Гораздо интереснее использованная при создании биткоина технология, лежащая в основе криптовалютных транзакций, – блокчейн, – технология, которая может лечь в основу совершенно новой организации мира умных устройств.

Зачем нам распределенные платежные сети?

В традиционном банковском деле принято, чтобы счет принадлежал конкретному лицу, а банк идентифицировал владельца для обеспечения законности и безопасности операции, совершаемой посредством глобальных лицензированных каналов связи. Именно поэтому появление биткоина стало для органов регулирования банковской деятельности всех стран головной болью. Ведь электронные кошельки, между которыми совершаются транзакции, в этой системе анонимны. При желании пользователь может указывать свои персональные данные, и тогда владельца учетной записи можно идентифицировать, но для совершения операции этого не требуется.

Опасаясь всплеска анонимных противозаконных транзакций через распределенную сеть, подобных тем, что позволили организовать сайт «теневой» интернет-торговли Silk Road[422]422
  Silk Road (с англ. – «Шелковый путь») – анонимная торговая интернет-площадка, находившаяся в зоне. onion анонимной сети Tor и работавшая с 2011 по 2013 год. Большинство продаваемых товаров были нелегальными (преимущественно наркотиками), хотя правилами сайта и были запрещены к купле-продаже краденые реквизиты банковских карт, фальшивые деньги, детская порнография, персональные данные, услуги киллеров и оружие. В октябре 2013 года владелец сайта Росс Ульбрихт был арестован и в 2015 году приговорен к пожизненному заключению. – Примеч. пер.


[Закрыть], регулирующие и надзорные органы всего мира предприняли согласованные усилия по обузданию роста популярности биткоина. Однако это децентрализованная сеть, и ее работу попросту невозможно заблокировать или приостановить без запрета всего интернета, а такое решение власти разумно сочли «перегибом». Таким образом, единственным средством регулирования системы остался контроль покупки, продажи и обмена криптовалюты BTC[423]423
  ВТС и ХВТ – часто используемые трехбуквенные коды криптовалюты «биткоин». – Примеч. авт.


[Закрыть] на традиционные деньги.

В конечном итоге органы финансового регулирования США, Китая и России нашли «управу» на биткоины и вовсе запретили их нелицензированный обмен на национальную валюту. То есть ни купить, ни продать, ни обменять биткоины на «живые» деньги, кроме как через лицензированные государственными органами банки или финансовые службы, не нарушая закона, нельзя. Соответственно, у надзорных органов появилась гарантированная возможность устанавливать личность каждого владельца кошелька и проверять ее при каждой валютно-обменной операции в точности так же, как при обмене традиционных валют в рамках привычной банковской системы. При этом государство убивает сразу двух зайцев: 1) выявляет пользователей системы / владельцев криптовалюты; 2) пресекает возможность отмывания через биткоин криминальных денег в обход действующих инструментов валютного контроля.

Но поскольку в основе биткоина лежит децентрализованный учет движения средств, ни одно физическое или юридическое лицо или государственное учреждение не в состоянии проконтролировать работу этой платежной системы. В глобальной сети существует всего несколько тысяч узлов биткоина[424]424
  По состоянию на 1 января 2016 года сервис bitnodes.21.co зафиксировал в сети Bitcoin 6400 активных узлов, однако до этого их число достигало 10 000. – Примеч. авт.


[Закрыть], но распределенная система учета гарантированно поддерживает бесперебойное обращение миллионов биткоинов по всему миру и непрерывную синхронизацию записей о перечислении цифровой валюты между кошельками. По той же причине, по которой органы финансового надзора сильно недолюбливают систему биткоин, – из-за невозможности идентифицировать личность владельца кошелька по регистрационным данным самого кошелька, – блокчейн или похожая цифровая технология является и оптимальной основой для денежной системы будущего. Дело в том, что распределенные системы хранения информации характеризуются невероятным запасом надежности и гарантий сохранности данных по сравнению с традиционными банковскими системами современности – и продолжают непрерывно совершенствоваться в этом направлении. Такой вещи, как «биткоин», попросту не существует, по крайней мере в физическом смысле. Система лишь отслеживает постоянно расширяющийся список адресов и количество «денежных» единиц, приписанных к каждому из них.

Рисунок 9.5. В основу системы взаиморасчетов биткоин положена концепция распределенного реестра транзакций, обеспечивающего намного более эффективный учет цифровых операций по сравнению с традиционными платежными системами

Имея некоторую сумму в биткоинах, вы в реальности являетесь обладателем «всего лишь» криптографического ключа от расположенной по определенному сетевому адресу виртуальной сейфовой ячейки, в которой хранится именно такая «ценность» или «покупательная способность», которая соответствует числу ваших биткоинов. Выглядит этот ключ как длинная строка из букв и цифр. Вы можете его сохранить на любом из своих устройств, сделать его резервные копии, а если у вас много раздельных адресов хранилищ и ключей к ним, то и сделать их распечатку, отчеканить на медальоне, сохранить на жестком диске или в онлайновом облачном хранилище… Мне встречались даже такие чудаки, которые делали на собственных телах татуировки с адресами своих биткоин-кошельков!

В любом случае к 2025 году работа банковской системы будет больше похожа на функционирование распределенных сетей, состоящих из равноправных узлов, чем на устройство сегодняшних централизованных банковских коммуникаций. И блокчейн – отличный и весьма перспективный образец.

Мы стремительно приближаемся к тому состоянию окружающего мира, где умным устройствам можно будет смело доверить свое виртуальное «хранилище ценностей» (или даже несколько «хранилищ») и поручить им от нашего имени распоряжаться вверенными платежными средствами – собственными, семейными или даже корпоративными. А еще мы все ближе к миру, где нашу личность будут удостоверять не паспорта, водительские права, номера страховок и подписи, а совокупность наших биометрических данных, уникальных примет, особенностей поведения и эвристически полученных сведений. Сами по себе персональные данные, кстати, тоже вполне можно будет хранить в распределенных сетях, равно как и контракты, активы – и вообще любую информацию, которую нужно надежно защитить как от несанкционированного доступа, так и от утери.

Сегодня банковская система такова, что только банки (и лицензированные службы денежных переводов) имеют право перечислять денежные средства друг другу – и только по определенным сетям. Для доступа к этим каналам (как и для открытия банковского счета) от вас потребуют удостоверить вашу личность, чаще всего – явившись в отделение банка и (в большинстве стран) предъявив паспорт или водительское удостоверение. Без этого об открытии счета и прочих банковских услугах, как правило, можно и не мечтать. Миру дополненной реальности, однако, потребуется значительно более гибкая экосистема для удовлетворения наших нужд в «умных» кредитных и платежных операциях.

Кое-где сегодня в качестве условия получения лицензии на осуществление банковской деятельности органы государственного регулирования требуют от финансовых учреждений получения исчерпывающей информации о клиентах. Этот принцип, получивший в банковских кругах название «знай своего клиента» и часто являющийся обязательным для открытия банковского счета, в эпоху дополненной реальности быстро станет ненужным и устаревшим. Почему? Да просто потому, что следовать ему в условиях дополненной реальности – это примерно то же самое, что требовать предъявления документов, данных о месте жительства и справок с места работы при первом включении нового компьютера или смартфона, а также при подключении к новому провайдеру интернет-услуг или точке доступа Wi-Fi в кафе[425]425
  В некоторых странах такая авторизация требуется. В частности, в России ее регулирует ФЗ «О связи» в редакции от 2014 года, а также постановления правительства № 758 и 801, которыми внесены изменения в «Правила оказания услуг связи по передаче данных», требующие «идентификации пользователя и используемого им оборудования при оказании разовых услуг по передаче данных в пунктах коллективного доступа». – Примеч. науч. ред.


[Закрыть]. Фактически сохранение этого ограничения скоро попросту сделает коммерческую банковскую деятельность невозможной.

В мире онлайнового обслуживания сама идея банка как некоего защищенного подземелья с сейфами, где хранятся деньги и ценности, и по этой причине требующего идентификации каждого посетителя, становится анахронизмом. Существующая система лицензирования банковской деятельности, по сути, является попыткой использовать сложившиеся в XIX веке нормы для регулирования цифровой экосистемы XXI века. Позвольте мне проиллюстрировать на следующем простом примере, почему действующее требование привязки банковского счета к персональным данным утратило жизнеспособность и не переживет полным ходом идущих перемен.

Скоро ли у наших умных машин появятся собственные банковские счета?

Иметь собственный автомобиль в будущем, конечно же, никто не запретит, но все больше «миллениалов» и их потомков будут предпочитать экономию на этой статье расходов и выбирать участие в системах распределенной собственности или повременную аренду роботизированных автомобилей. Так что давайте рассмотрим сценарий, согласно которому в 2025–2030 годах люди, начавшие взрослую жизнь на рубеже тысячелетий, будут отдавать предпочтение персонализированному сервису, обеспечивающему доступ к самоуправляемому автомобилю на несколько часов в день, или покупать «доли» таких автомобилей.

Утром машина заезжает за ними и отвозит их на работу, получая по дороге извещение о том, что она снова потребуется через шесть часов. Доставив пассажиров к их общему месту работы, она отправляется еще к двум своим совладельцам и развозит их по требуемым местам. Туту автомобиля появляется «окно», и робот решает часок позаряжать аккумуляторы, заезжает в автопарк, оборудованный устройствами для быстрой подзарядки, паркуется и подключается к разъему. Поскольку необходимость в дневной подзарядке была машине очевидна еще утром, она заранее связалась с системой управления автопарком, чтобы согласовать стоимость парковки и необходимой энергии.

Компания – владелец автопарка имеет сотни собственных электромобилей, но не упускает возможности подзаработать на продаже или сдаче в аренду частникам зарядных станций, работающих от установленных на крыше солнечных батарей, чтобы побыстрее окупить затраты на переоборудование боксов под зарядные станции. У каждого зарядного устройства есть собственный электронный кошелек, привязанный к кошелькам его владельцев, и оплата полученной автомобилем-роботом электроэнергии, измеряемой в киловатт-часах (кВт ч), производится прямым перечислением от робота зарядному устройству. Плата за стоянку аналогичным образом перечисляется на виртуальный счет владельца гаража.

Подзарядка близится к концу, и машина определяет, что у нее осталось примерно 3,5 часа свободного времени, прежде чем она потребуется первому из ее владельцев. Поэтому она входит в систему Uber, где у нее имеется собственная учетная запись, и предлагает свои услуги самоуправляемого частного извозчика на ближайшие три часа. Первый вызов поступает незамедлительно, а всего за три часа умный автомобиль успевает самостоятельно заработать и положить на счет своего электронного кошелька 180 долларов, с лихвой окупив затраты на заправку и стоянку.

Электронный кошелек роботизированного автомобиля не имеет конкретного владельца. Это, по сути, коллективный счет всех совладельцев машины. Все заработанное роботом в качестве такси по вызову уходит на частичную оплату эксплуатационных расходов, стоимости потраченной энергии, парковок, регистрационных сборов и т. п. Совладельцы просто ежемесячно или еженедельно пополняют по мере надобности кошелек робота-автомобиля, но для оплаты энергии или зачисления заработка от сдачи автомобиля в аренду никакой стандартной идентификации владельца не требуется. Это классический кошелек эпохи интернета вещей – просто электронное хранилище ценности.

Кошелек самоуправляемого автомобиля во многом похож на современную дебетовую карту, но с одним весьма существенным отличием. Им не владеет кто бы то ни было персонально; он привязан к транспортному средству, которое, в свою очередь, имеет или не имеет конкретного владельца или группу совладельцев, состав которой может часто меняться. В современном банковском мире такой подход находится на грани реализуемого, поскольку требует проведения массы утомительных процедур – заключения множества договоров, заполнения деклараций, проверки личностей всех потенциальных совладельцев, да еще и предоставления в банк самого автомобиля-робота для оформления его в качестве авторизованного плательщика по коллективной доверенности. На практике все это, конечно, выглядело бы нелепо.

Будь то самоуправляемый автомобиль, интеллектуальный холодильник, заказывающий продукты, умный дом, самостоятельно контролирующий потребление и генерацию электроэнергии, а также входящий и исходящий интернет-трафик, система управления солнечными батареями, да и практически любое устройство или система с искусственным интеллектом, самостоятельно договаривающимся об оплате необходимых ресурсов, – всем им потребуется независимый доступ к банковской системе и собственный расчетный счет. А это, очевидно, приводит к постановке ряда весьма интересных вопросов.

У роботизированного автомобиля или холодильника ведь не спросишь удостоверение личности и не заставишь его поставить подпись в отделении банка. Так как же ему подтвердить свою «личность»? Будет ли самостоятельный заработок робота-автомобиля облагаться таким же налогом, как заработок физического лица, и если да, то кто будет уплачивать этот налог – сам робот или его совладельцы? При ДТП по вине автомобиля-робота кто будет в конечном счете нести ответственность за потенциальный ущерб здоровью и имуществу потерпевших – робот? Совладельцы? Производитель?

Первоначально, надо полагать, регулирующие органы будут настаивать на том, чтобы владельцем умного устройства значилось строго определенное лицо, к счету которого был бы привязан счет устройства, чтобы, в случае чего, с него можно было «задним числом» списать какие-либо недоимки, числящиеся за роботом. Однако через 5-10 лет обязательно появятся компании, созданные специально для совместного или долевого владения таким имуществом, как роботизированные машины. Uber в этой игре участие примет непременно. И на стремительное вторжение в нашу жизнь подобных новшеств уйдет примерно столько же времени, сколько прошло от выпуска первого iPhone в 2007 году до запуска в серию умных часов Apple Watch в 2015-м. Так что нас ждет еще один несомненный прорыв!

Чем эпоха дополненной реальности плоха для банков?

Банковские и платежные операции претерпят весьма радикальные изменения. Прежде всего это коснется порядка оплаты товаров и услуг в повседневной жизни. Самой эффективной формой платежа станет автоматическое списание с вашего счета стоимости вынесенных из магазина товаров или заказанных в ресторане блюд на выходе из заведения. В крайнем случае вам придется подтвердить списание суммы, коснувшись пальцем экрана смартфона или с помощью жеста, распознаваемого бесконтактным датчиком смарт-очков. Никаких кассовых аппаратов и чеков, никаких считывающих устройств для карт с магнитной полосой или чипом, не говоря уже о полном устранении из нашей жизни ситуаций с рытьем в бумажнике и поиском мелочи по карманам, чтобы «разойтись» на кассе, – платежи станут, по сути, незримыми. Мы можем также усовершенствовать процедуру, воспользовавшись данными о предоставляемых покупателям скидках и специальных предложениях, в том числе для того, чтобы стимулировать использование тех или иных средств оплаты или привлечь покупателей в конкретные магазины; можно и просто предусмотреть контекстные подсказки, упрощающие принятие решений при покупках и помогающие рациональнее тратить деньги.

В результате радикально изменится облик магазинов, ведь чем привлекательнее для покупателей будет торговая точка с точки зрения ее технических возможностей, тем она будет популярнее и тем больше будет ее оборот. В ближайшие десятилетия одним из важнейших аспектов потребительского выбора станет поиск покупателями таких предприятий розничной торговли, которые бы максимально соответствовали возможностям кошелька конкретного потребителя и в то же время принимали к оплате максимально удобные и привычные для него платежные средства. Например, за кофе в магазине или кафе сети Starbucks я смогу расплатиться мобильным приложением Starbucks. Если денег на его счете недостаточно, недостающая сумма автоматически спишется с моего банковского счета Simple или Atom, а если и там не хватит средств, я воспользуюсь кошельком Bitcoin. Если мой персональный помощник с искусственным интеллектом бронирует для меня электронный билет на самолет, пока я нахожусь на рабочем совещании, стоимость билета будет списана с моего корпоративного командировочного счета. Если мой робот-автомобиль тем временем подрабатывает извозом через Uber, то полученные средства я не буду учитывать как доход, а оставлю их на будущее, чтобы самому расплачиваться ими за поездки, заказанные через Uber. Если я зашел в магазин, где бываю регулярно, а на счете у меня меньше тысячи долларов, на мои умные часы или иное персональное устройство тут же поступит предупреждение об имеющемся ограничении.

Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay, PayPal, MasterCard, Visa, Amex и Alipay сегодня начали настоящую гонку за доминирование на рынке платежных средств – как в традиционной торговле, так и в электронной коммерции. Каждая из этих систем заинтересована в том, чтобы вы выбрали именно ее кошелек или платежное приложение в качестве основного. Разработчики каждой из них начинают понимать, что одними только бонусными милями на рейсах авиакомпаний-партнеров вас привлечь не удастся и нужно иметь больше данных именно о ваших личных покупательских и платежных предпочтениях и привычках – о том, где, когда и что именно вы чаще всего покупаете. Лишь тогда у них появится возможность реального влияния на ваши будущие покупательские решения. И со временем, они, несомненно, изобретут способы влиять на ваше поведение, например заманивать в конкретный магазин, когда вы озабочены поиском нужной вещи, или подбрасывать вам выгодное предложение со скидкой, или предлагать кредитование на месте, чтобы вам не пришлось тратить последние сбережения на приглянувшуюся новую вещь.

Обратите внимание, что в предыдущем абзаце я ни разу даже не упомянул банки, говоря о выборе платежных средств в новом дополненном мире. Так вот, банки уже сегодня все больше вытесняются из платежного пространства. Главная причина этого в том, что они слишком поздно вступили в игру. Например, в США большинство из них до сих пор не предлагают ничего похожего на онлайновую оплату в режиме реального времени или привязку счета к мобильному кошельку. Банкиры застряли в той эре, когда самым эффективным платежным средством считались чеки. Вдобавок при входе в банковские отделения молодежи до сих пор первым делом предлагают открыть «чековый счет»[426]426
  Во всем остальном мире хотя бы отказались от столь архаичного названия и называют эти счета «текущими». Только не пора ли уже и нам привыкать называть их «цифровыми» или «мобильными» расходными счетами? – Примеч. авт.


[Закрыть], в то время как поколению двухтысячных сама процедура выписки банковского чека незнакома!

Весьма маловероятно, что в среднесрочной перспективе в платежной экосистеме найдется хоть сколько-нибудь реальная роль для банков, кроме разве что крупнейших. Только и эти гиганты вынуждены будут обеспечивать подключение своих платежных систем к мобильным кошелькам и приложениям, поскольку иначе предлагаемые клиентам банковские счета сделаются по большому счету бесполезными, ведь вам не придется больше проводить их пластиковые карты через считывающие устройства. Вместо этого вы воспользуетесь платежными возможностями смартфонов, при помощи которых суммы покупок будут автоматически списываться с ваших счетов или хранилищ ценности. А выбор того, где именно хранить свои средства, у вас будет широчайший, включая многочисленные небанковские счета, привязанные непосредственно к электронным кошелькам.

Хорошим современным примером такой платежной системы является учетная запись iTunes. Полмиллиарда людей уже привязали свои кредитные и дебетовые карты к аккаунтам iTunes. Многие используют для пополнения своего счета iTunes имеющиеся повсеместно в продаже специальные предоплаченные карты и ваучеры. При этом ваши счета в системах iTunes или PayPal – небанковские средства расчетов и хранилища ценностей. То же самое представляет собой и ваша карточка или мобильное приложение Starbucks. За 2015 год сеть Starbucks привлекла свыше 3 млрд долларов США на депозиты, привязанные к ее приложению, и превзошла по этому показателю более 70 % американских банков. Но, как я уже говорил, Starbucks не является банком, хотя и превосходит большинство банков и по числу вкладчиков, и по сумме депозитов.

Мы еще увидим множество новых подобных хранилищ в нашем дополненном будущем. По мере дальнейшего перехода к децентрализованному учету движения платежных средств и распределенным платежным системам мы будем придавать все меньшее значение тому, имеют ли эти хранилища государственные гарантии и застрахованы ли в них наши вклады согласно национальному законодательству. Крупные вклады и сбережения будут по-прежнему храниться в банках, но основная масса средств, необходимых нам для повседневных расходов, переместится в небанковскую экосистему, основанную на новейшей технологии. Однако достаточно ли это безопасно?

Вот уже более десятилетия люди используют платежную систему PayPal и не озабочены какими-либо гарантиями сохранности своих денег. В обозримом будущем бизнес PayPal никуда не исчезнет, и число людей, у которых возникали проблемы с платежами через PayPal, будет ничтожным на фоне общего объема успешных транзакций или по сравнению со среднестатистическим риском банковских афер. В конечном итоге наибольшей популярностью будут пользоваться именно самые безопасные платежные системы, завоевавшие доверие сообщества массовых потребителей, а по мере притока в их сети новых пользователей они будут становиться только надежнее и безопаснее.

Что это означает? Прежде всего – кризис «универсальных банков»[427]427
  Универсальный банк – кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее все или большинство основных видов банковских операций. Традиционно считается, что универсальные банки устойчивее специализированных, так как сочетают коммерческую и инвестиционную деятельность и могут в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций. – Примеч. пер.


[Закрыть] как явления и свертывание их операций в ближайшие 20 лет. Ведь в чем заключается сама концепция деятельности универсального банка с точки зрения обычного человека? Еще будучи старшеклассником, вы открываете свой первый банковский счет, потихоньку пополняете его из карманных денег, затем переходите к более активному его использованию, поступив на работу или в университет, начинаете брать кредиты – сначала понемногу, на первую недорогую машину, а со временем входите во вкус и заканчиваете ипотечным займом, – и все в том же, первом и единственном банке. Почему вы выбрали именно его? Возможно, потому что его отделение находилось прямо за углом или было единственным в вашем крошечном городке; возможно, по совету родителей… В новом мире дополненной реальности мы будем выбирать не между немногочисленными банками с отделениями в шаговой доступности; мы станем искать оптимальные варианты платежных решений, хранения ценностей и кредитных линий, исходя из их удобства и опыта использования на практике, и двигать нами будут скорее соображения оперативности, удобства и выгоды, чем физического местонахождения банковских отделений.

Нам не придется подавать заявление на получение ипотечного кредита, мы просто будем оформлять покупку дома, а согласования условий кредитования на недостающую сумму будут происходить автоматически в процессе покупки. Поначалу это изменение может пройти внешне практически незамеченным: нам просто будут автоматически предлагаться на выбор различные варианты и условия ипотеки, в режиме реального времени, по мере осмотра и выбора подходящих домов. В несколько более отдаленном будущем, однако, речь пойдет уже о финансовых решениях на основе опыта, и прямо в процессе осмотра недвижимости потенциальными покупателями различные финансовые службы – партнеры риелторской фирмы будут предлагать нам на выбор различные схемы кредитования для покупки того или иного дома.

Например, агент по недвижимости может выслать вам договор о покупке в электронной форме, и, если он вас устроит, вы можете просто скрепить его своей электронной подписью, удостоверяющей личность. Сделав это, вы автоматически дадите согласие на раскрытие данных о вашей зарплате, кредитной истории и прочих персональных данных, которые потребуются для оценки того, насколько рискованно предоставление вам кредита. Тут же, в режиме реального времени, ваше умное устройство или облачный виртуальный агент обсудит со всеми потенциальными кредиторами условия выдачи займа. По итогам этих переговоров ваш виртуальный помощник представит вам в визуальной форме данные о сроках и графике погашения долга. А вы, выбирая наиболее подходящие варианты, находящиеся в поле зрения надетых на вашу голову умных очков, сможете даже попытаться договориться в интерактивном режиме, например, о сокращении срока погашения кредита с 25 до 15 лет. Однако и тут искусственный разум не оставит вас и в визуальном же режиме предупредит о необдуманности вашего контрпредложения, если, допустим, вы предлагаете расплатиться за 15 лет, а ваша нынешняя зарплата этого не позволяет, поскольку за вычетом базовых текущих расходов выкупить дом в полную собственность вы сможете лишь за 18 лет. Однако, уверенно шагая по жизни, вы все равно сможете время от времени, отложив ту или иную сумму, пустить ее на досрочное погашение кредита и тем самым приблизить долгожданный момент перехода дома в свою полную собственность. Кроме того, вы сможете расширить ту же самую кредитную линию и использовать дополнительные средства, скажем, на покупку нового автомобиля вместо того, чтобы и дальше тратиться на почасовую аренду машин в сети автопроката.

Ключевое отличие будущей системы от общепринятой сегодня модели банковского кредитования заключается в том, что нам не придется обращаться за кредитными продуктами, подавать заявления и ждать их утверждения или отклонения банками, прежде чем мы реально получим заемные средства. Да, нас по-прежнему могут попросить предоставить какую-нибудь информацию о себе для открытия нам доступа к тем или иным услугам, но банки и иные заимодавцы будут располагать столь широкими информационно-технологическими возможностями по выявлению рисков, что процедура оценки нашей реальной платежеспособности будет существенно отличаться от принятой сегодня. Подход, основанный лишь на анализе массивов объективных данных, позволит кредитующей системе определять вашу надежность и перспективность в качестве заемщика безо всяких заявлений и справок, и варианты кредитования будут вам просто предлагаться по мере надобности. Если доходы или кредитная история не позволяют предоставить вам кредит, то вы такого предложения просто не получите. Но ведь это все же не так обидно, как отклонение заявки, верно?

Все основные банковские продукты сегодняшнего дня, а именно дебетовые карты и текущие счета, ипотечные кредиты, карты с овердрафтом, депозитные сертификаты, автокредиты, лизинговые схемы использования автомашин и т. п., – все это канет в небытие. Моментальное осуществление платежей, хранилища ценностей, инвестиции и кредитные линии – эти направления банковской деятельности сохранятся, но и они будут «переупакованы» в формы, принципиально отличные от сегодняшних. Они станут просто общедоступным удобством, интегрированным в ту часть нашей повседневной жизни, которая выстроена вокруг денег и платежей. Большинство банков окажутся недостаточно динамичными и слишком зацикленными на традиционном организационном укладе, чтобы адаптироваться к требованиям новой эры. Как следствие, половина известных нам крупных банков уступят место разработчикам и продавцам новых финансовых технологий, которые возьмут под свой контроль весь наш повседневный опыт, связанный с использованием денег.

Финансовые технологии, медицинские технологии, далее – везде

Неологизм «финтехника» создан по образцу слова «медтехника». Это собирательное обозначение прорывных информационных технологий, стартапов и инноваций, бросающих вызов традиционной финансовой системе. В 2008 году инвестиции в финансово-технологические стартапы наподобие Dwolla и StockTwits[428]428
  StockTwits – стартовавший в 2008 году проект социально-сетевой платформы для инвесторов, биржевиков и предпринимателей. – Примеч. пер.


[Закрыть] составили 930 млн долларов США. К 2013 году объем подобных вложений возрос до впечатляющей суммы в 4 млрд долларов в год, в 2014 году прогнозировалось их удвоение, но в реальности произошел трехкратный рост – до 12 млрд долларов[429]429
  The Fintech Revolution, Economist, 9 May 2015. – Примеч. авт.


[Закрыть], а в 2015 году они достигли умопомрачительного уровня – 21 млрд долларов[430]430
  По менее консервативным оценкам – 30 млрд долларов США за 2015 год. – Примеч. авт.


[Закрыть]. В 2016 году эта сумма может увеличиться до 100 млрд.

Это лишь подтверждает основополагающий тезис о том, что любая отрасль в наши дни становится высокотехнологичной в результате притока в нее капитала, инвестируемого в модернизацию и автоматизацию. Еще один непреложный факт состоит в том, что в таких отраслях, как финансовое обслуживание, стандартные продукты и концепции складывались веками, и многие из них устарели настолько, что для организации технологического прорыва особой изобретательности не требуется.

В будущем BBVA станет разработчиком программного обеспечения.

Франсиско Гонсалес, глава банковской группы BBVA, из речи на выставке Mobile World Congress, 2015 год

Банковская система будущего должна максимально гладко и без трения (ну, или практически без трения) встроить свои услуги в повседневную жизнь клиентов. А это означает, что банкам нужно как-то смириться с тем фактом, что всякий раз, когда они подсовывают клиенту бумажку, это и есть «трение» в чистом виде. Оно точно не позволит им наладить взаимовыгодные отношения с клиентом, поскольку делается это в современном мире через мобильный телефон или планшет и вот-вот начнет делаться через роботизированный автомобиль. Так что позвольте мне еще раз с кристальной ясностью сформулировать следующий тезис:

У бумаг и подписей в банковском мире нет будущего – никакого!

Уверен ли я в этом? Абсолютно. И не в последнюю очередь моя уверенность зиждется на том, что технологии распознавания лиц и их сопоставления с фотографиями на паспортах и водительских правах, равно как и другие технологии установления и подтверждения личности (геолокация, социальные сети, эвристический анализ и т. д.), делают физическую идентификацию делом в 15–20 раз более рискованным, чем автоматизированная идентификация. Почему, по-вашему, пограничные и таможенные службы всего мира настаивают на скорейшем завершении полного перехода на биометрические загранпаспорта? Ответ элементарен: слабейшее звено любой системы обеспечения безопасности – человек, поскольку людям свойственны ошибки и недосмотры. Там, где уставший пограничник не заметит в паспорте признаков подделки, неутомимый программный алгоритм распознает фальшивый документ безошибочно.