Текст книги "Обществознание. Учебник для подготовки к ЕГЭ и иным формам вступительных испытаний в вузы"

В теории потребительского поведения равновесие в потреблении описывается терминами и графиками бюджетного ограничения и кривыми безразличия.

Бюджетные ограничения (потребительский или личный бюджет) – это денежный доход потребителя, в пределах которого он предъявляет спрос на необходимые ему блага и услуги. На рис. 2.9 представлена альтернатива потребительского выбора между двумя группами товаров: пищей и одеждой. Равновесие в потреблении этих товаров будет формироваться в пределах личного бюджета потребителя. Линия потребительского бюджета представлена кривой КМ. Кривые безразличия (так как потребитель «безразличен» к выбору и сочетанию товаров, имеющих одинаковую полезность) показывают все комбинации потребления пищи и одежды, которые имеют для потребителя одинаковую совокупную полезность. Кривые А и В расположены ниже кривой потребительского бюджета и указывают на неполное его использование в целях текущего потребления. Кривая D проходит за пределами кривой бюджетного ограничения, т. е. потребление на этом уровне превышает возможности дохода и личного бюджета данного потребителя. Положение равновесия бюджета и возможностей потребления обоих продуктов (пищи и одежды) с максимальной полезностью для покупателя достигается в точке касания кривой безразличия С с бюджетной кривой КМ. В этой точке – точке равновесия Е – замена одного товара другим определяется уровнем их цены.

Рис. 2.9. Кривые безразличия и бюджетная линия

Исходя из величины собственного бюджета, потребитель стремится:

– максимизировать полезность благ, приобретаемых на свой доход;

– руководствоваться собственными представлениями о полезности благ и предпочтениями при их выборе;

– осуществлять расходы в пределах собственного потребительского бюджета с учетом рыночных цен на приобретаемые блага.

При этом потребитель «безразличен» к выбору и сочетанию товаров, имеющих одинаковую полезность.

Рациональный потребитель так осуществляет свои покупки, чтобы каждый приобретенный товар принес ему одинаковую предельную полезность пропорционально цене этого товара. Равновесие потребителя соответствует такой комбинации покупаемых товаров, которая достигает максимума полезности при его ограниченном личном бюджете.

Если доход потребителя увеличивается, он может приобрести товары, которые раньше ему были недоступны, и наоборот. Если снижается цена на какой-то один товар, который потребитель привык покупать, он сможет приобрести прежний, привычный набор товаров за меньшую сумму, т. е. его реальный доход увеличивается. Он даже может на сэкономленные деньги купить больше какого-то другого товара. В то же время он будет замещать подорожавший товар тем, который стал дешевле. Первый процесс получил название эффекта дохода, второй – эффекта замещения. Под эффектом дохода понимается изменение спроса исключительно вследствие изменения реального дохода. Эффект замещения означает изменение спроса на товар вследствие изменения его цены.

В любом случае потребитель всегда стремится потратить свои деньги с максимальным для себя полезным эффектом.

Доходы населения и уровень жизни. Доходы в рыночной экономике, их виды. Уровень жизни и его показатели. Прожиточный минимум. В рыночной экономике значительно изменяется структура доходов населения. Существуют следующие виды доходов:

1) номинальные доходы характеризуют уровень денежных доходов независимо от налогообложения и изменения цен.

2) реальные доходы характеризуют доходы с учетом изменения розничных цен и тарифов, а также расходов на выплату налогов и других обязательных платежей. Для определения реальных доходов из общей суммы всех доходов вычитаются налоги и другие платежи в бюджет. Динамика реальных доходов определяется путем сравнения конечных доходов за различные периоды, выраженных в сопоставимых ценах.

Динамика реальных доходов – важнейшего показателя уровня жизни – определяется следующими факторами:

1) уровнем заработной платы;

2) размером доходов от предпринимательской деятельности и личного подсобного хозяйства;

3) величиной выплат и льгот из общественных фондов потребления;

4) динамикой налогов;

5) уровнем цен и уровнем инфляции.

В рыночной экономике собственники факторов производства получают следующие виды доходов:

Заработная плата — это цена, выплачиваемая за использование труда, иными словами, за трудовые услуги, предоставляемые работниками самых разных профессий при реализации их деловой активности.

Термин «заработная плата» используется также для обозначения ставки оплаты труда в единицу времени – за час, день, месяц и т. д. Поэтому следует разграничивать понятия «заработная плата» и «общий заработок»; последний зависит от ставки заработной платы и количества отработанного времени.

В стоимость любого товара входит составной частью стоимость природных ресурсов, включая землю. Доход, который приносит этот фактор производства, называется рентой, или экономической рентой. Экономическая рента — это цена, уплачиваемая за использование земли и других природных ресурсов, количество которых строго ограничено. Объем используемых природных ресурсов, как правило, не изменяется в сколько-нибудь значительных масштабах. Поэтому спрос выступает единственным фактором, определяющим ренту.

Хотя для общества в целом естественные ресурсы выступают как бесплатный дар природы, но, с точки зрения отдельных пользователей, рентные платежи представляют собой издержки. Для отдельных фирм или предприятий земля имеет альтернативные варианты использования (например, для возделывания сельскохозяйственных культур или для жилищного строительства). Такая возможность выбора во многом определяет хозяйственное поведение фирмы.

Процент — это доход на капитал. Кредиторы, предоставляющие капитал в денежной форме, получают доход в виде ссудного процента.

При определении ставки процента следует учитывать различия между номинальной ставкой и реальной.

Реальная ставка – это процентная ставка с поправкой на инфляцию: она равна номинальной ставке минус темпы роста цен. Именно реальная ставка имеет важное значение для принятия решений по инвестициям. Процентная ставка распределяет имеющиеся в наличии деньги между теми отраслями, где они окажутся наиболее производительными и, следовательно, наиболее прибыльными.

Прибыль (предпринимательский доход) является вознаграждением предпринимателя за выполнение им следующих функций: соединение капитала, труда и естественных ресурсов в единый процесс производства товара или услуги; принятие основных решений по управлению фирмой; введение новых продуктов, технологий; риск, относящийся к вложенным средствам – своим собственным и своих компаньонов или акционеров.

Предпринимательский доход – это часть прибыли, остающаяся в распоряжении предпринимателя после уплаты процента на взятый им кредит. Предпринимательский доход не является заданной величиной, а зависит от того, как хозяйствует предприниматель.

Часть предпринимательского дохода называется нормальной прибылью. Это минимальный доход, необходимый для продолжения функционирования предпринимателя в какой-либо сфере хозяйственной деятельности. Выплата нормальной прибыли входит в издержки производства. Но если общий доход фирмы превышает ее общие издержки (включая нормальную прибыль), то это превышение в виде экономической прибыли достается предпринимателю.

Это обусловлено тем, что в рыночной экономике существует многообразие форм собственности и форм хозяйствования, свобода выбора и свобода предпринимательской деятельности, многообразие рынков (земли, капиталы, факторы производства и т. д.).

В централизованной же экономике основными видами доходов были: заработная плата, выплаты из общественных фондов потребления, доход от личного подсобного хозяйства.

Уровень жизни — это степень удовлетворения потребностей людей, соответствующая достигнутой степени развития производительных сил и производственных отношений данного способа производства.

Среди личных потребностей людей различают: материальные потребности (в пище, одежде, жилье и т. д.); духовные потребности (удовлетворяемые учреждениями науки, культуры, образования, искусства); социальные потребности (в свободе труда, обеспечении старости).

Показатели, определяющие уровень жизни населения:

а) реальные доходы на душу населения;

б) общий объем потребления материальных благ и услуг;

в) обеспеченность жильем и коммунальными услугами;

г) уровень здравоохранения, просвещения, культурного и бытового обслуживания;

д) уровень социального обеспечения;

е) соотношение рабочего и свободного времени, условия отдыха;

ж) условия труда, обеспеченность работой, уровень безработицы.

Стоимость жизни определяется:

– уровнем цен на товары и услуги;

– динамикой доходов и сбережений;

– улучшением системы бесплатного обслуживания;

– изменениями налогообложения;

– условиями жизни и труда;

– меняющимися вкусами потребителей, требованиями моды.

Для расчета индекса стоимости жизни фиксируется набор потребительских благ, или «потребительская корзина». Различают рациональный и минимальный состав предметов «потребительской корзины».

Рациональный состав формируется, исходя из научно обоснованных норм потребления. Минимальный состав определяет тот уровень удовлетворения потребностей, ниже которого существование человека невозможно.

Денежная величина прожиточного минимума определяется как стоимость набора товаров и услуг, признанного минимально необходимым для удовлетворения потребностей в питании на уровне физиологических минимальных норм потребления (для детей, взрослых, пожилых людей), а также минимальных потребностей в одежде, обуви, предметах бытового обихода, медикаментах, бытовых услугах. Набор продуктов и услуг, входящих в потребительскую корзину, должен систематически пересматриваться в зависимости от цен на товары и услуги.

Повышение реального дохода приводит к увеличению возможностей приобретения различных товаров и услуг. При этом существуют определенные закономерности потребления. Немецкий статистик Э. Энгель установил следующую зависимость, получившую название закона Энгеля: с повышением доходов семьи удельный вес расходов на питание сокращается; доля расходов на одежду, жилище и коммунальные услуги меняется мало, а доля расходов на удовлетворение культурных и иных нематериальных нужд возрастает.

Анализ природы доходов подводит к вопросу о том, какие факторы влияют на доходы населения.

Дифференциация доходов. Различия в заработках объясняются, прежде всего, соотношением спроса и предложения на конкретную профессию. Отсюда ясно, почему на практике ставки зарплаты различны.

1. Рабочие различаются по способностям, а также по уровням подготовки и образования, поэтому попадают в не конкурирующие друг с другом профессиональные группы.

2. Виды работ различаются своей привлекательностью.

3. Рынки труда обычно характеризуются несовершенной конкуренцией.

Различия между возможностями работников лежат в основе наличия неконкурирующих групп. Например, относительно небольшое число людей имеет способности для того, чтобы быть хирургами, скрипачами, химиками-исследователями, космонавтами. Лишь немногие имеют финансовые средства для получения необходимой подготовки. В результате предложение этих конкретных видов труда является очень небольшим по отношению к спросу на них и, соответственно, их зарплата высокая. Эти и подобные им группы не конкурируют друг с другом или с другими квалифицированными или малоквалифицированными рабочими: скрипач не конкурирует с хирургом, продавец не конкурирует со скрипачом.

Но ряд неквалифицированных рабочих разных профессий могут принадлежать к одной и той же группе. Например, работники автозаправочной станции, подсобные сельскохозяйственные рабочие и неквалифицированные строительные рабочие могут быть отнесены к одной и той же группе, ибо каждый из них может выполнить работу другого. Но никто из рабочих данной группы не составит эффективной конкуренции программистам, преподавателям математики, которые находятся в других, более ограниченных группах.

Можно, конечно, переходить из одной группы в другую, но существуют факторы, ограничивающие мобильность: у людей разные интеллектуальные, физические способности. Одним высокий коэффициент интеллекта позволяет освоить профессии врача-хирурга, юриста, физика. Другие наделены исключительными физическими способностями и могут стать высокооплачиваемыми профессиональными спортсменами. Третьи наделены врожденным талантом художника или музыканта.

Привлекательность работ – другой фактор дифференциации доходов. Практически всюду строительные рабочие получают более высокую заработную плату, чем банковские служащие. Строительные работы предполагают тяжелый физический труд в разных погодных условиях, возможность травм. Банковские служащие – это «белые воротнички», приятное окружение, кондиционер, незначительный риск несчастных случаев и увольнений. В результате подрядчики на стройках должны платить более высокую зарплату, чем платят банки.

Есть виды работ, которые требуют риска. Но очень мало людей, которые готовы заниматься изнурительной, неприятной работой или работой, связанной с риском. Они также попадают в неконкурентные группы.

Значительно неравенство доходов лиц, владеющих собственностью, а следовательно, получающих от нее доход, и лиц, не владеющих собственностью.

Есть и другие факторы, которые влияют на неравенство доходов. Удача, случай, личные контакты – все это помогает разбогатеть. С другой стороны, множество причин (длительная болезнь, несчастный случай, смерть кормильца, дискриминация по национальному признаку) могут привести к бедности.

Количественное измерение степени неравенства в распределении доходов между различными группами населения производится с помощью кривой Лоренца, коэффициента Джини, децильного коэффициента.

Кривая Лоренца, названная по имени американского экономиста и статистика Макса Лоренца, отражает неравномерность распределения совокупного дохода общества между различными группами населения (рис. 2.10).

Здесь по горизонтали отложены процентные группы населения, а по вертикали – проценты дохода, получаемые этими группами. Если бы в распределении дохода существовало абсолютное равенство, то 20 % населения получало бы 20 % всего совокупного дохода общества, 40 % населения – соответственно 40 % дохода, 60 % населения – 60 % дохода и т. д. Линия абсолютного равенства представлена биссектрисой прямого угла, так как любые точки, расположенные на ней, одинаково удалены от обеих осей координат.

Рис. 2.10. Кривая Лоренца

В реальности фактическое распределение дохода показано линией OABCDE. Точка А на кривой показывает долю доходов самых бедных (20 %) семей, точка В показывает долю доходов 40 % семей нарастающим итогом, точка С – долю доходов 60 % семей и т. д. Чем больше отклоняется эта линия от биссектрисы, тем больше неравенство в распределении доходов. По данным статистики, например, в России в 1996 г. у 10 % самых богатых граждан сосредоточилось 38 % доходов, а у такой же группы бедных – всего 2 %. Соответственно 20 % высоко обеспеченного населения имели 42 % всех денежных доходов, а на долю 20 % бедняков приходилось лишь 7 % доходов и т. д.

Коэффициент Джини (или индекс концентрации доходов), названный по имени итальянского экономиста и статистика Коррадо Джини, определяется отношением площади фигуры на графике кривой Лоренца, образованной линией абсолютного равенства и линией реального распределения дохода (OABCDEO), к площади треугольника OEF. Коэффициент Джини может меняться в пределах от 0 до 1. Очевидно, что чем больше отклонение кривой Лоренца от биссектрисы, тем больше площадь полученной фигуры и тем больше коэффициент Джини. Например, в России в начале 1992 г. он был равен 0,238, а в 1995 г. – уже 0,4.

Децильный коэффициент выражает соотношение между средними доходами 10 % наиболее высоко обеспеченных граждан и средними доходами 10 % наименее обеспеченных граждан. Рекомендуемое значение этого коэффициента – до 5. В 1999 г. в России, по официальным данным, он составлял 26 (для сравнения в 1989 г. – 4), в США – 6, а в Китае – 3.

Неравенство в распределении доходов, как мы видим, существует и в странах с рыночной экономикой, и в нашей стране. Сильная дифференциация доходов ведет к углублению проблемы социальной напряженности и снижению трудовых стимулов. Одна из приоритетных задач государства – перераспределение национального дохода страны с целью уменьшения этих различий, обеспечение более благоприятных условий материальной жизни для всех членов общества. Для достижения указанной цели правительства используют политику налогообложения, программы социальной помощи малообеспеченным слоям населения, поощряют развитие частного предпринимательства.

В цивилизованных странах существуют программы поддержания уровня доходов. Нужно различать два вида таких программ.

1. Программы социального страхования частично возмещают потери заработков, связанные с уходом на пенсию и временной безработицей. Данные программы финансируются за счет налогов на зарплату, резервируемых для этих целей.

2. Программы государственной помощи предоставляют пособия тем, кто не может заработать сам, будучи нетрудоспособным или имея на иждивении детей. Эти программы финансируются из общих налоговых поступлений и считаются государственными благотворительными программами. Отдельные лица и семьи должны предоставлять свидетельства своих низких доходов, чтобы получить право на помощь.

Активное вмешательство государства в перераспределительные процессы, выравнивание доходов ведет к снижению деловой активности в обществе и сокращению эффективности производства в целом.

Сокращение роли государства в регулировании доходов населения приводит к росту дифференциации доходов, обострению социальных конфликтов. Достижение оптимальных масштабов вмешательства государства в регулирование социальных отношений в обществе связано с разрешением противоречий между эффективностью и социальной справедливостью: большие налоги, обеспечивающие перераспределение богатства, ослабляют стимулы к труду. Кроме того, не все средства, взятые от богатых, достаются бедным. По расчетам американских ученых, утечка из каждых 10 долларов, предназначенных для пособий, составляет 7 долларов. Средства идут на содержание чиновников, разворовываются и т. д.

Переход к рыночной экономике в России приводит к еще большей дифференциации и неравенству в доходах. Причем количество людей, живущих ниже черты бедности, катастрофически увеличивается. Хотя в этих условиях меры по социальной защите населения не могут не отличаться от западных, где давно существует рынок, тем не менее, некоторые программы и меры, а также опыт по социальной защите населения, обеспечению его занятости и стабилизации экономики с определенными коррективами может быть с успехом использован в нашей стране.

Измерители экономической деятельности. ВВП. Национальный доход. О деятельности отдельных предприятий и экономических процессах в национальном масштабе судят на основе различных показателей. Управлять страной, не имея необходимой информации, практически невозможно. Одним из основных макроэкономических показателей, оценивающих результаты экономической деятельности, является валовой внутренний продукт (ВВП).

ВВП измеряет стоимость конечной продукции, произведенной предприятиями на территории данной страны за определенный период, независимо от того, принадлежат они гражданам данного государства или иностранцам.

Другим важнейшим показателем, характеризующим деятельность экономики, является валовой национальный продукт (ВНП). ВНП — это рыночная стоимость конечных товаров и услуг, произведенных в экономике с использованием национальных факторов производства за определенный период времени (обычно за год). ВНП измеряет стоимость продукции, созданной предприятиями, находящимися в собственности граждан данного государства, в том числе и на территории других стран.

Конечной продукцией называются товары и услуги, которые приобретаются в течение года для конечного потребления и не используются в производстве других товаров и услуг (т. е. для промежуточного потребления). Например, конечной продукцией являются одежда, обувь, жилые дома, услуги парикмахерских, пассажирского транспорта и т. п., а сырье, оборудование, грузоперевозки будут относиться к промежуточной продукции.

Сравнивая показатели ВВП и ВНП, следует отметить, что они очень близки друг к другу и по методам расчета, и по величине. Так, стоимость конечной продукции, производимой отечественными предприятиями, расположенными на территории своей страны, будет включаться и в ВВП, и в ВНП. Отличия возникают в тех случаях, когда предприниматели создают фирмы за рубежом. Например, стоимость продукции, выпускаемой сетью ресторанов «Макдональдс» в Москве, будет входить в валовой внутренний продукт (ВВП) России и валовой национальный продукт (ВНП) США, но ее нельзя включать в ВНП Российской Федерации и ВВП Соединенных Штатов Америки.

При подсчете ВВП исходят из следующих предпосылок. Так как ВВП – это рыночная стоимость продукции, то все, что произведено в экономике, будет продано. Следовательно, подсчитав, сколько тратят потребители (конечные пользователи произведенной продукции) на ее покупку, можно определить размер ВВП, как сумму расходов всех субъектов рыночной экономики (домохозяйств, предприятий, государства и иностранцев).

С другой стороны, то, что затрачено потребителями на покупку товаров, получено в виде дохода теми, кто участвовал в их производстве. Поэтому ВВП можно рассчитать как сумму всех доходов в экономике.

Третьим способом определения ВВП является суммирование добавленной стоимости по всем отраслям национальной экономики. Добавленная стоимость — это стоимость, созданная в процессе производства на данном предприятии (т. е. выручка, полученная производителем за вычетом сумм, уплаченных поставщикам за использованное сырье, материалы, энергию).

Исходя из вышесказанного, ВВП может быть определен одним из трех методов как сумма:

– добавленной стоимости по всем отраслям;

– всех расходов на покупку общего объема произведенной в данном году продукции (ВВП по расходам);

– всех доходов, полученных в стране от производства продукции в данном году (ВВП по доходам).

Результаты подсчета ВВП, полученные разными методами, должны совпадать. Обычно используют тот способ, для которого легче получить необходимые статистические данные. В России основным является метод расчета по добавленной стоимости (производственный).

Расчет ВВП (ВНП) в текущих рыночных ценах представляет номинальное значение. На величину номинального ВВП оказывают воздействие два процесса:

1) изменение объема производства;

2) динамика уровня цен.

Для устранения влияния изменения цен определяют ВВП в сопоставимых (т. е. постоянных) ценах – реальный ВВП. Это объем производства отчетного периода в ценах года, принятого за основу (например, ВВП 2004 года в ценах 2000 года).

Реальный ВВП рассчитывается с помощью корректировки номинального ВВП на индекс цен (т. е. изменение уровня цен за определенный период).

Индекс цен называется ВВП-дефлятором. Соотношение между различными видами ВВП можно представить в виде формулы:

Еще одним важным показателем является национальный доход (НД) – это вновь созданная за год стоимость, характеризующая, что прибавило производство в данном году к благосостоянию общества. Это – чистый «заработанный доход» общества.

В российской практике применяется разбивка национального дохода на два фонда:

– фонд потребления – это часть национального дохода, обеспечивающая удовлетворение материальных и культурных потребностей людей и общества в целом;

– фонд накопления – это часть национального дохода, обеспечивающая развитие производства.

Деньги и их функции в экономике. Рыночные отношения часто называются товарно-денежными. Действительно, само товарное обращение есть обмен товарами при помощи денег. Если деньги исчезают из товарообмена, то он превращается в малоэффективный бартер, т. е. непосредственный обмен одного товара на другой. Бартерные сделки могут нормально осуществляться при ограниченном наборе предлагаемых к обмену товаров и незначительном количестве участников. При вовлечении в торговлю большого круга хозяйственных субъектов бартер наталкивается на серьезные затруднения, так как требуется множество промежуточных торговых сделок, чтобы получить необходимый товар.

Деньги являются одним из важнейших компонентов в экономической жизни общества. Они появились на определенном этапе развития хозяйственной жизни общества как закономерный результат экономических отношений. Первоначально товаропроизводители находили такой товар, который отличался большей ликвидностью (способностью к сбыту), чем их собственный, и который мог быть обменен на тот товар, в котором они нуждались. У разных народов как средства для обмена использовались скот, меха, зерно, ракушки. Затем на многие годы роль денег закрепилась за золотом, имеющим ряд преимуществ перед другими товарами (сохраняемость, экономическая делимость, портативность – высокая стоимость в небольшом объеме, относительная редкость золота в природе). Но в современных условиях положение изменилось: золото уже не деньги, а обычный товар. А в роли денег действуют долговые обязательства либо государства и центральных банков – монеты и бумажные деньги, либо коммерческих банков – чековые и другие вклады.

В современной экономической науке принято выводить сущность денег из их функций. В связи с этим можно сформулировать следующее определение: деньги – это то, что выполняет функции денег.

Деньгами выполняются четыре важнейшие функции:

1) мера стоимости товаров, т. е. функция измерения и приравнивания стоимости всех товаров к определенному количеству денег. Данная функция позволяет определять цены на все товары и услуги, подсчитывать доходы и расходы, издержки и прибыль. Эту функцию деньги выполняют идеально, т. е. для определения цены не обязательно иметь их в наличии;

2) средство обращения, т. е. деньги являются посредником в обмене товаров. Эту функцию они выполняют реально. Первоначально при обмене товаров деньги выступали в форме слитков серебра или золота. Это вызывало ряд трудностей: необходимость взвешивания, дробления слитка на мелкие части, установление пробы и т. п. Постепенно слитки заменялись монетами – это слиток металла определенной формы, массы и достоинства, который служит средством обмена. Затем золотые монеты стали заменяться бумажными деньгами, выпуск которых был порожден проблемой обращения стершихся и обесцененных монет;

3) средство сбережения, т. е. деньги позволяют хранить и накапливать богатства в самой ликвидной форме – в такой, в какой его всегда можно истратить, обратить в любые товары, услуги или ресурсы. Но вместе с тем бумажные деньги плохо выполняют данную функцию в период высокой инфляции, так как они обесцениваются и не дают возможности через некоторое время приобрести такое же количество товаров, как и в настоящий момент;

4) средства платежа, т. е. продажа товара с отсрочкой их оплаты наличными деньгами или в кредит. В результате возникает несовпадение во времени покупок и продаж. В итоге кредитной сделки возникает разновидность бумажных денег – вексель или долговое обязательство. В момент погашения долга деньги и выступают как средство платежа.

Денежную массу составляют следующие элементы:

– наличные деньги, т. е. находящиеся в обращении металлические и бумажные деньги;

– безналичные деньги, т. е. деньги в финансово-кредитных учреждениях (банках) в виде аккредитивов, платежных поручений и требований, чековых вкладов и кредитных карточек.

Закон денежного обращения выражает взаимосвязи количества денег в обращении (денежной массы), скорости их обращения, товарной массы (количество товаров и услуг, предлагаемых к продаже на рынке) и уровня цен на них. Эти связи выражаются уравнением обмена И. Фишера:

MV = PQ,

где М – денежная масса;

V – скорость обращения денег;

Р – уровень товарных цен;

Q – количество обращающихся товаров.

Отсюда объем денежной массы:

M = PQ/V.

При М > PQ/ V возникает превышение предложения массы денег над спросом на них, в результате покупательная способность денег снижается (деньги обесцениваются), что сопровождается ростом цен на товары (инфляция).

При М < PQ / V спрос на деньги превышает их предложение и будет ощущаться недостаток платежных средств.

Банки и их роль в рыночной экономике. Банковская система.

Во всех странах с рыночной экономикой утвердилась двухуровневая система банков. Это центральный банк с его отделениями на местах и система коммерческих банков. Центральный банк организуется правительством.

Центральный банк (ЦБ) – это «банк банков». Он имеет дело не с населением, а с коммерческими банками. Основная функция ЦБ – предохранять банковскую систему от крушения, регулировать через предложение денег общую экономическую ситуацию в стране. Главными его функциями являются:

а) ведение операций правительства (банкир правительства);

б) эмиссия денег;

в) контроль за деятельностью коммерческих банков;

г) кредитование коммерческих банков (банк банков), хранение их резервов;

д) выпуск и погашение государственных ценных бумаг;

е) недопущение финансовой паники и финансового краха коммерческих банков;

ж) регулирование количества денег в стране;

з) поддержание стабильности национальной валюты.

Центральный банк не руководствуется стремлением к прибыли, он следует политике, которая улучшает состояние экономики в целом. Центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и проводит денежно-кредитную (монетарную) политику, которая позволяет осуществить контроль за количеством денег, находящихся в обращении. Целями этой политики являются обеспечение экономического роста, полной занятости и стабильности цен. Инструментами денежно-кредитной политики являются:

1) регулирование уровня процентных ставок путем изменения учетной ставки, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам;

2) операции на открытом рынке (покупка-продажа государственных ценных бумаг);

3) изменение нормы обязательных резервов (той доли средств на депозитах, которую банки не могут предоставлять в кредит).

Помимо регулирующих мер ЦБ осуществляет прямой надзор за деятельностью коммерческих банков. Проводятся периодические проверки с целью определить прибыльность банков, убедиться в выполнении банками предписанных им правил, выявить сомнительные операции или мошенничество, заставить отказаться от «плохих займов» и избавиться от «плохих ценных бумаг» в интересах сохранения средств вкладчиков.