Текст книги "Азбука финансов"

6.4 Залог и поручительство

При погашении кредитов для банка главным является источник дохода заемщика, банки в основном не интересует, какой товар приобретается за счёт кредита – интерес банка заключается в том, чтобы заработать проценты. Однако на тот случай, если заемщик станет неплатежеспособным, банки потребуют от заёмщика залог. Для жилищного кредита залогом, как правило, должна быть недвижимость.

Недвижимое имущество представляет собой юридический термин для обозначения недвижимости. Это ограниченная часть земельного участка, основные части которого постоянно прилагаются к таким объектам, как здания, растущий лес, другие растения и неубранный урожай. Вся недвижимость занесена в крепостную книгу – Кадастр (kinnistusraamat.rik.ee, на эстонском языке).

Залогом для жилищного кредита обычно бывает покупаемая за счёт кредита недвижимость. О недвижимости, используемой в качестве залога для кредита, говорят, что на недвижимое имущество установлена ипотека в пользу банка. Ипотеку можно установить на недвижимость также и без кредита, например, на будущее. Наличие ипотеки даёт возможность взять у держателя ипотеки (то есть у лица, которым эта недвижимость заложена) дополнительный кредит, если часть прежнего кредита уже выплачена и внесённая в крепостную книгу сумма будет больше той суммы, которую новый кредит не превысит.

Ипотека существенно изменится в том случае, если заёмщик не выплатит назад свою сумму. Ипотека даёт право её залогодержателю требовать ареста на заложенное имуществo и принудительной его передачи, а также получения своих денег за счёт реализации залога. Это значит – до тех пор, пока заёмщик погашает кредит, ничего страшного в ипотеке нет.

Иногда может оказаться, что для залога не хватает одного объекта недвижимого имущества, так как его рыночная стоимость, в сравнении с желаемой суммой кредита, слишком мала. В этом случае выйти из положения поможет дополнительный залог. Владельцем дополнительного залога не должен быть сам заёмщик, им может быть и третьё лицо.

Для третьего лица может быть рискованным шагом отдать своё имущество в залог, так как, если возникнет задолженность по погашению кредита, банк может потребовать продажу дополнительного залога. Во время взятия кредита ипотечные документы могут показаться безопасным маранием бумаги, но на самом деле это не так. В случае ипотеки в интересах другого заёмщика, этот другой человек непосредственно берёт на себя риски, если заёмщик не сможет выполнить свои обязательства перед банком.

Недвижимость в качестве залога влечёт за собой различные расходы. Во-первых, плата за оценку имущества. Залоговое имущество может оценить банковский работник сам или акцептированный со стороны банка оценщик – бюро недвижимости. Во-вторых, плата за нотариальные услуги и государственная пошлина, так как ипотечный договор и кредитный договор оформляются у нотариуса.

Конечно же, имущество, выступающее в качестве залога для получения кредита, необходимо застраховать. Договором страхования банк защищает себя от риска, так как залоговое имущество в период кредитования может быть повреждено или уничтожено. Договор страхования защищает заёмщика от того, что в случае повреждения или разрушения имущества, он не попадёт в ситуацию, когда ему придётся платить обратно заём за то купленное за счёт этого займа имущество, которого больше нет. Так что к расходам добавятся ещё страховые платежи, по меньшей мере, за тот период, когда погашается кредит. Подробнее о страховании имущества будет сказано в следующей главе.

Кроме залога банк может потребовать от заёмщика ещё и поручительство. Поручительство – это гарантия со стороны поручителя. Поручитель берёт на себя ответственность за выплату кредита лица, поручителем которого он является. В случае, если у заёмщикa появится задолженность перед банком, поручитель обязан выплатить долг, так как за кредит они несут ответственность солидарно.

Поручительство очень распространено среди компаний – в случае поручительства кредитов для компаний, требуется поручительство владельцев этих компаний. Поручительство частного лица в случае жилищного кредита, как правило, требуется в том случае, если сумма залога будет недостаточной. Для поручительства действует всё то же, что и при ипотеке, и кажется, что всё это лишь бумагомарательство. Но на самом деле, если кредит будет заёмщику не по силам, здесь могут возникнуть тяжёлые последствия. Перед тем, как согласиться стать поручителем, необходимо продумать, позволит ли семейный бюджет обеспечить погашение кредита под залог поручительства.

Четыре вопроса, чтобы понять значение поручительства

Прежде, чем заключить договор поручительства, надо выяснить для себя следующие вопросы.

1. Поручителем чего именно я являюсь?

2. Какую сумму я должен гарантировать?

3. В каком случае кредитор обратится ко мне, если у заёмщика возникнут проблемы с погашением кредита?

4. Готов ли я в качестве поручителя взять на себя обязательства (риски) другого лица?

Поручительства бывают разных масштабов. В случае полного поручительства, поручитель отвечает как за основные обязательства, например, за полное погашение суммы кредита, так и за другие возможные расходы. Это означает, что поручитель при необходимости должен платить проценты, штрафы или возмещать другие расходы.

В случае поручительства, ограниченного денежной суммой, поручитель отвечает только в пределах ранее оговорённой суммы. Как правило, максимальная сумма ответственности поручателя должна быть немного больше, чем сумма кредита полученного заёмщиком. Таким образом банк хочет обеспечить получение процентов, штрафов и плат за договор в случае возможных трудностей с выплатой платежей в будущем.

Третий вид – это поручительство, которое связано с другими условиями – условием такого поручительства может быть то, что поручитель отвечает только тогда, когда с должника не удалось взыскать долг.

В договоре поручительства, как правило, уже указано, потребуется или нет согласие поручителя в случае изменений в кредитном договоре. Поручитель не несёт ответственности за сделки должника после заключения договора поручительства, кроме тех случаев, на которые при заключении договора поручительства было дано его предварительное согласие.

Пример

Друг Оливера Юрген решил приобрести кухонную мебель и кухонную технику, и для этого решил взять малый кредит на сумму 7500 евро. В качестве залога этой суммы банк просит поручительство частного лица. Юрген просит Оливера быть поручителем и утверждает, что Оливеру нужно лишь подписать договор поручительства, и это не несёт за собой никаких дополнительных обязательств.

Оливер, внимательно прочитав договор поручительства, понимает, что это не так. Если Юрген не сможет больше сам погашать кредит, то придётся Оливеру это делать, так как за кредит перед кредитором они отвечают солидарно.

В случае долга в 7500 евро, ежемесячная выплата составила бы около 400 евро. Оливеру необходимо посчитать, выдержит ли его семейный бюджет ежемесячный расход в размере 400 евро, если случится так, что Юрген не сможет справиться с погашением кредита.

В договоре поручительства может содержаться пункт, по которому поручитель поручается за обязательства заёмщика в будущем. При таком договоре поручительства может, например, случиться следующее: заёмщик погашает кредит вовремя, но у него остаётся задолженность банку за использование кредитной карточки. В данном случае банк имеет право начать взимать долги с поручителя также и за использование кредитной карточки.

6.5 Государственный учебный кредит

Очевидно, что многие люди до жилищного кредита получили опыт оформления государственного учебного кредита. Учебный кредит предназначен для покрытия расходов, сопутствующих получению образования: плата за обучение, покупка учебных пособий, расходы на проживание и т.д. На самом деле учебный кредит используется также и в других целях – начиная от развлечений и кончая инвестициями.

В некотором смысле учебный кредит – это опасный кредит. Так как ходатайствовать об учебном кредите не очень сложно (нужно лишь быть в списке учащихся какого-нибудь высшего учебного заведения и найти двух поручителей, у заёмщика не должно быть места работы), может сложиться впечатление, что здесь мы имеем дело с пособием или компенсацией. На самом деле, учебный кредит, как и все другие кредиты, необходимо будет возвращать вместе с процентами. По состоянию на 2011 год установленная государством процентная ставка равняется 5 % в год.

Ежегодная сумма учебных кредитов относительно невелика – в 2010/2011 учебном году эта сумма составляла 1917,35 евро. Сумма достаточно маленькая; гуляке, не умеющему планировать финансы, хватило бы этих средств на неделю. Но учёба обычно продолжается не менее трёх лет, часто пять лет, а это значит, что к концу учёбы, если каждый год брать учебный кредит, эта сумма существенно вырастет и будет, соответственно, около 6000 или 9000 евро. А это уже совсем не маленькая сумма. Время возврата учебного кредита может растянуться на годы и может быть помехой или даже серьёзным препятствием для реализации планов на будущее. Например, учебный кредит учитывается как обязательство при ходатайстве о жилищном кредите.

Возврат основной суммы учебного кредита надо начинать не позднее чем через 12 месяцев после окончания учебного заведения. Вся сумма учебного кредита вместе с процентами должна быть возвращена в течение двукратного срока учёбы относительно предусмотренного в учебном заведении номинального срока учебы, например, в течение 10 лет, если номинальный срок учёбы был 5 лет.

В случае прекращения учёбы, возвращать учебный кредит также нужно начать не позднее чем через 12 месяцев после того, как вы покинули учебное заведение, но срок возврата в этом случае будет значительно короче – он равен полуторакратному времени обучения в учебном заведении.

Возвращая учебный кредит и проценты, можно получить отсрочку по выплате как основной части кредита, так и процентов в следующих случаях: на время прохождения срочной службы; на срок, пока ребёнок не достигнет 3-летнего возраста для одного из родителей и до окончания резидентуры врачом-резидентом. Для этого нужно представить соответствующее заявление в банк.

Более подробную информацию о государственном учебном кредите вы найдёте на страничке министерства образования www.hm.ee, а также стоит ещё ознакомиться с законом об учебных пособиях и учебных кредитах по адресу www.riigiteataja.ee (на эстонском языке).

6.6 Потребительский кредит

Каждый банк, который обслуживает частных клиентов, предлагает им разные виды потребительских кредитoв: кредитные карточки, расчётный кредит, малый кредит. Названия этих банковских продуктов бывают разные. У различных банков одни и те же кредиты могут иметь совершенно разные условия.

Такие кредиты берутся для разных целей, например, для ремонта жилья, для развития производства, для покупки бытовой техники, мебели или автомобиля, для финансирования образования, для лечения зубов, для путешествий и т.д. Суммы этих кредитов тоже очень разные, от нескольких сотен евро до нескольких десятков тысяч евро.

Потребительские кредиты выдаются на основании регулярных доходов, поручительства, а иногда и под залог недвижимости. Процентные ставки потребительских кредитов, как правило, в несколько раз выше, чем у жилищных кредитов, в среднем у предлагаемых банками потребительских кредитов они составляют около 20 %.

Самый удобный и распространённый способ использования потребительского кредита – это кредитные карточки, о них шёл разговор во второй главе. В некотором смысле, кредитные карточки чем-то напоминают расчётный кредит. Здесь также имеется возможность согласовать с банком лимит, то есть определить, на какую сумму может быть в минусе текущий счёт. Если, например, лимит расчётного кредита составляет 1000 евро, и на счёте имеется 200 евро, с этого расчётного счёта можно производить операции на сумму 1200 евро. При наличии расчетного кредита можно проводить все основные операции, например, снимать наличные средства, делать перечисления, расплачиваться банковской карточкой и т.д.

Расчётный кредит, как правило, оформляется сроком на один год. Автоматически его можно продлевать, в случае, если банк или клиент не выразили желание прервать договор. Как правило, залогом здесь являются ежемесячные поступления или доход. Максимальная сумма лимита зависит от ежемесячных поступлений или дохода.

Как кредитная карточка, так и расчётный кредит являются полезными банковскими продуктами, если их использовать разумно. Разумным здесь является то, что лимит или, по крайней мере, его основная часть, как в случае кредитной карточки, так и расчётного кредита, не используется сразу, а сохраняется для непредвиденно возникших расходов. С их помощью можно в некоторой степени заменить чрезвычайный резерв, о котором говорилось в первой главе. Неразумно быстро и с легкой руки растрачивать сумму кредитной карточки или лимит расчётного кредита, поскольку расходы на проценты будут слишком велики, если постоянно использовать полную сумму кредитного лимита.

6.7 Лизинг транспортных средств

Лизинг – это кредит, в случае которого залогом для заёмщика будет лизинговый объект. Кроме банков и их дочерних учреждений лизинг предлагают и другие компании.

Лизинг используется в основном для покупки транспортных средств: автомобиля, мотоцикла. Лизинговая компания выкупает тот автомобиль, который желает клиент, и затем отдаёт его клиенту в аренду, взимая за это плату, то есть проценты. Собственником транспортного средства является лизинговая компания, а фактическим владельцем и пользователем получатель лизинга (лизингопоучатель).

Существует два вида лизинга: это аренда пользования или аренда капитала.

Аренда пользования означает: лизинговая компания, то есть арендодатель выкупает желаемый автомобиль и отдаёт его в пользование клиенту на срок лизинга. Когда срок лизинга закончится, лизингополучатель должен вернуть автомобиль лизинговой компании, выкупить данный автомобиль по остаточной цене, которая ранее была согласована, или же продать третьему лицу. Аренда пользования подходит для тех лиц, которые не желают по окончании срока лизинга становиться собственниками автомобиля, так как они всегда хотят ездить на новом автомобиле.

Аренда капитала подходит в случае, если после окончания лизинга клиент становится собственником автомобиля. После окончания срока лизинга собственность переходит от лизинговой компании к лизингополучателю. Также лизинговые компанию предлагают в случае аренды капитала оформить аренду капитала с остаточной стоимостью. Это означает, что на конец срока лизинга оставляется выплата остаточной суммы капитала или же последний платёж будет значительно больше предыдущих платежей. Такую возможность можно использовать, если месячный платёж будет непомерно велик. Месячный платёж таким образом можно уменьшить, но лишь за счёт значительно большего последнего платежа.

Оплата за товар в рассрочку по своим условиям похожа на аренду капитала. В случае рассрочки, автомобиль оформляется сразу в собственность покупателя. Плата за автомобиль в течение согласованного срока производится частями. Рассрочка, в первую очередь, предназначена для частных клиентов, которые покупают подержанный автомобиль у частного лица или фирмы, которая не является плательщиком налога с оборота.

Аренда капитала и аренда пользования

Условия аренды являются следующими.

Сумма взноса. Как правило, минимальная сумма взноса зависит от возраста автомобиля. В случае нового автомобиля обычно требуется сумма взноса не менее 10 процентов, для более старых автомобилей этот процент может быть больше. От суммы взноса, в свою очередь, зависит сумма ежемесячного лизингового платежа. Чем больше будет взнос, тем меньше будет ежемесячный платёж. Больший взнос уменьшает также и риски лизинговой компании, в результате чего лизинговый процент может быть более выгодным.

Срок лизинга бывает максимально 60–72 месяца, или 5–6 лет. Чем длиннее срок лизинга, тем меньше будет ежемесячный взнос, но больше нужно будет платить процентов. Как правило, согласно условиям, установленным лизинговыми компаниями, возраст автомобиля не должен к концу срока лизинга превышать 10–12 лет.

Возможная величина остаточной стоимости должна быть согласована обеими сторонами, она зависит от возраста автомобиля и срока лизинга.

Проценты – это плата, которую нужно будет заплатить лизинговой компании за лизинг. Процентная ставка зависит от различных факторов: от возраста автомобиля, от срока лизинга, от суммы взноса, от величины остаточной стоимости. Как и в случае жилищного кредита, можно и здесь выбирать между фиксированным процентом и процентом, связанным с Euribor-ом.

Ежемесячный лизинговый платёж зависит от суммы взноса, процентной ставки, срока лизингового периода и остаточной стоимости автомобиля. Чтобы найти приемлемую величину ежемесячного платежа, получатель лизинга должен знать, какова разница между его доходами и расходами, именно эту сумму можно использовать для оплаты лизинговых платежей.

Необходимо учитывать, что в случае преждевременного прекращения лизингового договора, как аренды капитала, так и аренды пользования, лизинговая компания может потребовать у получателя лизинга выплаты всех оставшихся платежей и остаточной стоимости. Данные обстоятельства необходимо учитывать и в случае, если, например, автомобиль будет украден или уничтожен. В этом случае страховая компания может покрыть лишь рыночную стоимость автомобиля. При преждевременном прекращении лизингового договора лизинговая компания может потребовать у лизингополучателя, чтобы он возместил все расходы, понесённые лизинговой компанией с данным объектом лизинга, прежде всего, стоимость этого объекта и все расходы финансирования покупной стоимости в том объёме, который не покрыт выплаченными уже лизинговыми платежaми.

Обратите внимание, например, что рыночная стоимость автомобиля, как правило, через год будет ниже, чем была покупная цена. Получателю лизинга придётся возместить, в случае преждевременного прекращения договора, покупную цену автомобиля. Точные условия преждевременного прекращения лизингового договора смотрите в лизинговом договоре.

Разные варианты лизинга вам поможет «проиграть» калькулятор, который находится по адресу www.kalkulaator.ee

6.8 Быстрый (срочный) кредит

Быстрый кредит известен под названием SMS-кредит, это кредитный продукт, который, как кажется, обеспечивает быстрое решение проблем, но на самом деле может привести человека к ещё большим проблемам.

Вся прелесть быстрого кредита состоит в том, что ходатайствующий о кредите получит его очень быстро, в течение нескольких минут и без представления соответствующих документов, подтверждающих право на получение кредита. На эту удочку попадаются обычно люди, которые тратят, поддаваясь своим эмоциям (эмоциональные транжиры), или те, кто крайне нуждается в деньгах.

Опасность быстрого кредита заключается в том, что он имеют очень высокий процент, который исчисляется сотнями. Так как кредит и график его погашения предлагаются в абсолютных значениях, высокий процент не сразу бросается в глаза. Кроме того, процентная ставка о многом и не скажет людям из-за их плохих финансовых навыков.

Быстрый кредит был бы оправдан только в случае неожиданной чрезвычайной финансовой ситуации, когда вы на сто процентов уверены, что у вас будет необходимая сумма для погашения кредита. К сожалению, в мире нет ничего абсолютно конкретного, в особенности для тех людей, которые используют быстрые кредиты.

Прежде, чем взять быстрый кредит, следует подумать ещё и о том, насколько гибко ведут себя компании, выдающие быстрые кредиты, если у заёмщика возникают трудности с выплатой долга.

Пример

Приближается вечер пятницы. У Артура совсем нет денег, но, тем не менее, хочется повеселиться. Он смотрит на предложения компании, которая предлагает быстрые кредиты: 100 евро получаешь сейчас, 119 евро возвращаешь через 14 дней. Это кажется ему довольно-таки разумным, так как добавляется всего лишь 19 евро. Примерно через 10 дней он должен получить зарплату от строительной фирмы, и с этой суммы вернёт долг. И Артур берёт SMS-кредит, сумма которого составляет 100 евро. Утром этих денег уже нет. Кроме этого он успел занять ещё 100 евро у вернувшегося из Норвегии друга. Из этих денег осталось меньше половины.

Через 10 дней зарплату Артуру не выплатили. Разговора о зарплате прораб не заводит и на 12 день. На 13 день он говорит, что идут споры о деньгах с главным подрядчиком и зарплату смогут выплатить только через неделю или две… .

Если на самом деле через две недели Артур получит свою зарплату и больше он SMS-кредитов не брал, то есть надежда, что больших финансовых затруднений у него не будет. В случае превышения срока оплаты, всё большее значение будет иметь тот факт, что на SMS-кредит в сумме 100 евро процент на базе годового будет составлять 228 %, и выплата в течение длительного времени будет для него очень дорого стоить. Кроме этого, могут добавиться штрафы за превышение срока выплаты кредита.

Калькулятор процентной ставки быстрого кредита www.minuraha.ee

Вопросы для тех, кто рассматривает взятие SMS-кредита, чтобы решить своё чрезвычайное финансовое положение.

Вопросник составила существующая в США организация под названием Debtors Anonymous (Анонимные Должники), которая действует на тех же принципах, что и организация под названием Анонимные Алкоголики. Целью «Анонимных должникoв» является помощь людям, зависимым от кредитов. Положительный ответ более, чем на семь вопросов, показывает, что вы пристрастились к заимствованию, то есть находитесь в опасной зависимости от кредитов.

1. Мешают ли долги вашей семейной жизни?

2. Беспокоят ли вас долги во время ежедневной работы?

3. Нарушают ли ваши долги вашу репутацию?

4. Вы когда-нибудь лгали, чтобы получить кредит?

5. Вы когда-нибудь давали невыполнимые обещания кредитору?

6. Делают ли проблемы с долгами вас небрежными по отношению к благосостоянию вашей семьи?

7. Боитесь ли вы, что работодатель, семья или друзья могут узнать, каковы ваши долги?

8. Нарушают ли долги ваш сон?

9. Вы когда-нибудь напивались из-за забот о долгах?

10. Вы когда-нибудь занимали деньги, несмотря на тот процент, который потребуется заплатить?

11. Порождает ли в вас перспектива получения кредита чувство облегчения, если вы находитесь в затруднительном финансовом положении?

12. Вы оправдываете свое долговое бремя, убеждая себя, что ваше финансовое положение отличается от положения других, и обещаете погасить все имеющиеся долги после «большого прорыва»?

13. Вы когда-нибудь пытались начать уменьшать своё долговое бремя, но спустя некоторое время махали на это рукой?

Быстрые кредиты могут привести человека в финансовое затруднение, даже если он их сам брать не будет. Причиной здесь могут стать мошенники. Именно мошенники обнаружили, что срочные кредиты – это хороший способ обманывать и выманивать деньги у простодушных людей, а также у людей, которые готовы оказать помощь другим. Далее мы опишем некоторые из мошеннических схем.

▪ Просят использовать ваш расчётный счет

Мошенники заводят подходящие знакомства или даже дружбу с незнакомыми людьми, в том числе и с теми, с которыми они время от времени сталкивались в своих родных местах. Мошенник обращается к новому знакомому с просьбой использовать его расчетный счёт, так как кто-то должен перечислить ему большую сумму денег, и таким образом он сможет получить всю сумму сразу. Получив на это согласие, мошенник, используя ваши личные данные и ваш расчётный счёт, заказывает кредиты из контор SMS-кредитов на ваш счёт, а затем просит эти деньги снять и передать ему. Таким образом, мошенник получает деньги, а долговое обязательство остаётся обманутому новому знакомому.

▪ Просят о помощи, в качестве аргумента приводится потеря документов и кошелька

К вам обратится, например, на автобусной остановке посторонний человек и попросит использовать ваш расчётный счёт. Его кошелёк и документы потеряны, а друг или родственник согласен перечислить деньги в банк, чтобы тот смог приехать домой. За такую помощь часто предлагается денежная сумма. Мошенник здесь же звонит так называемому другу или родственнику, который будет перечислять деньги, и просит при этом сообщить номер вашего расчётного счёта, ваш персональный идентификационный номер и прочие личные данные. Используя полученную информацию, другой участник мошенничества со своего мобильного телефона возьмёт на ваш счёт SMS-кредит. Затем вместе с мошенником вы пойдёте к банкомату и снимете со своего расчётного счёта перечисленную сумму.

В случае данной схемы кажется, что здесь один человек помогает другому человеку, и в банкомате не видно происхождение поступивших денег. Только позже, через 15 дней, тому, кто оказал помощь мошеннику, придёт письмо с требованием возврата долга, то есть с просьбой заплатить взятый SMS-кредит.

▪ Звонят после появившегося в газете объявления о продаже

Мошенники используют объявления о продажах, появляющиеся в газетах и Интернете, в которых продаваемая цена относительно маленькая и остаётся в промежутке между 10 и 15 евро. Мошенники звонят по объявлению и изъявляют желание купить ту или иную вещь. Форма оплаты предлагается при помощи банковского перевода. Для этого у продавца спрашивается номер расчётного счёта, его персональный идентификационный номер, адрес и даётся обещание о перечислении денег. На основе полученных данных, мошенник по телефону берёт SMS-кредит на счёт продавца. Затем снова мошенник звонит продавцу и сообщает, что нечаянно вместо 10 евро перечислил ему 100 евро и просит вернуть разницу. Ничего не подозревающий человек возвращает сумму SMS-кредита мошеннику. Обязательство на возврат долга остаётся обманутому продавцу.

▪ Человек сам сообщает мошеннику свои коды Интернет-банка

В случае этой схемы используются люди, плохо информированные об электронных банковских услугах, которым предлагают свою помощь мужчина или женщина с солидной внешностью. Во время оказания «помощи» под заслуживающим доверия предлогом, они вместе идут в банк, и открывают расчётный счёт. Коды Интернет-банка остаются в чужих руках. Открывший счёт не подозревает ничего плохого, так как на его расчётном счёте денег ещё нет, поэтому и передачу кодов он считает безопасной. А незнакомец получает за этого человека SMS-кредиты и дальше переводит их на свой счёт.