Текст книги "Азбука финансов"

6.9 Финансовые затруднения

При получении кредита нужно иметь в виду, что в какой-то момент погашение кредита может стать непосильным. Для некоторых людей этот риск больше, для некоторых – меньше. Hо таких, кто был бы полностью защищён от любого риска, нет.

Первая рекомендация в случае трудностей с платежами очень проста: не прятать голову в песок, а искать выход из создавшейся ситуации. Как ранее уже было сказано, у банков имеются некоторые возможности пойти навстречу тем лицам, у которых возникли трудности с оплатой платежей, изменив для клиентов график платежей на более удобный. Банки идут навстречу клиентам, если видят, что они всячески стараются выполнить свои обязательства перед банком, а не пытаются их обойти.

При поиске выхода из создавшейся ситуации нужно начать с анализа своего семейного бюджета и активов; посмотреть, можно ли уменьшить какие-нибудь расходы, увеличить доходы, продать какиенибудь активы. Дальше следует подумать и разузнать, предусмотрены ли какие-нибудь социальные пособия для тех, кто оказался в подобной ситуации.

Если в результате анализа не обнаружится резервов, которые смогли бы помочь выйти из финансовых затруднений, то следует обратиться в банк с просьбой продлении графика платежей или об их отсрочке. Если кроме жилищного кредита у вас имеются ещё потребительские кредиты, следует разузнать, можно ли их рефинансировать на кредит с меньшей процентной ставкой.

Если вы самостоятельно не сможете справиться с финансовой проблемой, то для получения помощи можно обратиться к консультанту по вопросам задолженности (см. www.minuraha.ee).

Если причиной финансовых трудностей является жилищный кредит, не стоит также исключать продажу недвижимости вместе с преждевременным возвратом жилищного кредита, чтобы приобрести более дешёвое жилье или переехать в арендованную квартиру.

Приемлемые решения в очень большой степени зависят от конкретных случаев. Самое универсальное правило было названо уже в начале раздела: проблемами нужно заниматься, а не убегать от них и не прятаться от кредитора.

Каким образом предупредить риск финансовых затруднений

▪ Накапливайте деньги впрок. Начинайте экономить и накапливать хотя бы по 10 евро.

▪ Не берите несколько разных кредитов. Всегда учитывайте, сколько вы зарабатываете и сколько вы должны каждый месяц отдавать на погашение кредита.

▪ Не берите кредиты легкомысленно. Взвешивайте, насколько вам необходима покупка за счёт кредита.

▪ Старайтесь избегать кредитов с высокими процентами.

▪ Если у вас имеется уже несколько кредитов, постарайтесь быстрее погасить кредит с большим процентом.

▪ Уже при оформлении кредита оцените свои риски (надёжность рабочего места и зарплаты в будущем, стрессоустойчивость к изменению процентной ставки).

7 Страхование

7.1 Страхование

Страхование это финансовая услуга, которую клиенты всегда больше ругают, чем хвалят. Причина здесь простая: по сравнению с обычными товарами и услугами, при покупке которых «плоды пожинаются» сразу после их оплаты или даже раньше, в случае страховых услуг вы платите, но вам кажется, что никакой выгоды от этого вы как бы и не получаете. Такое впечатление у вас складывается, особенно в случае обязательного страхования.

На самом деле и в области страховых услуг клиент также получает за деньги какую-то выгоду. Страхование – это услуга, при помощи которой, частные лица и предприятия могут себя защитить от последствий различных нежелательных экономических событий. Конечно же, договор страхования не в силах удержать ураган или наводнение, не защитит от попадания в дорожно-транспортное происшествие или от потери багажа во время круиза. Договор страхования не устраняет риск, зато предусматривает выплату компенсации пострадавшим лицам, чтобы устранить экономические последствия.

Страховая компания может выплачивать компенсацию потому, что она собирает денежные средства – страховые взносы – у широкого круга лиц и выплачивает их тем людям, которые понесли указанный в договоре страхования ущерб, то есть гораздо меньшему кругу лиц. Даже этот узкий круг лиц, как правило, не испытывает особой радости, потому что поводом для выплаты компенсации послужило какое-то неприятное событие. К неприятностям надо отнести ещё и тот факт, что компания, предлагающая услуги по страхованию, не может выплатить компенсацию до тех пор, пока не задаст вопросы о происшедшем и пока не проведёт собственное расследование происшедшего (для предотвращения страхового мошенничества).

Несмотря на все эти неудобства, страхование это очень важная финансовая услуга. Иначе как страхование могло бы выстоять как вид деятельности тысячи лет (следы первых письменных договоров о страховании ведут в Месопотамию и датируются примерно 4000 годом до н.э).

7.2 Компании, предлагающие услуги страхования

Услуги страхования предлагают страховые компании, филиалы страховых компаний, а также страховые посредники (страховые маклеры и страховые агенты), которые зарегистрированы в Финансовой инспекции. Ознакомиться с этим списком можно на сайте Финансовой инспекции по адресу www.fi.ee. Страховая компания – это коммерческое объединение, основным видом деятельности которого является возмещение ущерба, причинённого страховым случаем или выплатa согласованной суммы денежных средств.

Страховой посредник занимается посредничеством страховых договоров, получая за это плату. Страховые посредники в Эстонии разделяются на страховых маклеров и страховых агентов. Деятельность страхового маклера и страхового агента принципиально отличается: страховой маклер действует в интересах страхователя, а страховой агент представляет интересы страховой компании.

Для заключения договора страхования надо связаться со страховой компанией, которая предоставляет необходимые виды страхования, или воспользоваться услугами страховых посредников – маклера или агента. Иногда продукты страхования можно приобрести вместе с иными связанными с ними услугами: например, туристические агентства, которые являются агентами страховых компаний, занимаются страхованием путешествий; или заправочные станции, которые являются агентами страховых компаний, оформляют дорожное страхование.

Непосредственно в страховой компании можно приобрести только страховые продукты данной страховой компании. Страховые агенты могут продавать продукты различных страховых компаний, но только в тех случаях, если эти продукты между собой не конкурируют. Например, продавать полисы обязательного дорожного страхования одной страховой компании и продавать полисы страхования жилья другой страховой компании.

Страховые маклеры, наоборот, действуют как независимые консультанты. Они выявляют потребности клиента и затем предоставляют ему на выбор наиболее подходящие предложения страховых компаний, в том числе и лучшее, по мнению маклера, предложение; окончательный же выбор из этих предложений делает уже клиент. Естественно, что за данную услугу маклер берёт плату, о которой он должен сообщить, если клиент того пожелает.

Страхового маклера целесообразно использовать при заключении сложных и дорогих или же нестандартных страховых договоров. Страховые компании также могут консультировать клиентов, но в данной ситуации не стоит рассчитывать на то, что они посоветуют клиенту своего конкурента как более выгодного поставщика тех же услуг.

7.3 Основные виды страхования

Основными видами страхования являются страхование ущерба (страхование имущества) и страхование жизни. При страховании ущерба и страховании жизни договор заключается для уменьшения рисков, а в случае страхования жизни также и с целью накопления сбережений, о чём уже говорилось в 4-ом разделе.

При добровольном страховании у физических лиц есть право выбора – заключать договор страхования или нет. Предпосылкой заключения договора страхования является желание защитить себя в случае неожиданных и непредвиденных ситуаций от неблагоприятных последствий. Добровольным страхованием является, например, страхование жилья, транспортного средства или страхование Каско, страхование от несчастного случая и т.д.

При обязательном страховании, в соответствии с установленным законом порядком, данное лицо обязано заключить договор страхования. Наиболее распространённый вид обязательного страхования – это дорожное страхование, обязанность заключения договора которого исходит из закона о дорожном страховании и им же регулируется.

Принудительное страхование – это страхование, в случае которого лица в установленном законом порядке должны платить государству страховой платёж или налог. Обязательство по выплате страхового возмещения страхового случая ложится также на государство. Принудительным страхованием является, например, финансируемое из средств социального налога медицинское страхование, а также страхование от безработицы, для обеспечения которого все работники и работодатели платят взносы страхования от безработицы.

Несмотря на многообразие видов страхования, в жизни невозможно заключить договоры страхования от всех возможных рисков. Всегда существуют риски, от которых страховые компании не страхуют. Постоянно происходят события, в случае которых страховая компания не выплачивает страховое возмещение, даже тогда, когда имеется договор страхования. В договорe страхования могут быть описаны определённые исключающие события, на которые страховая защита не распространяется.

Как правило, страховые компании не страхуют риски, очевидность которых очень велика, и о которых можно сказать, что этого следовало ожидать. Например, у лица, который осознанно уходит на войну или в место вооружённого столкновения, возможность быть убитым настолько велика, что в данном случае страхование от смерти не будет действовать. Подобный же случай – это вождение автомобиля в нетрезвом виде или без водительских прав. Если водитель, имеющий договор страхования Каско, разбивает автомобиль (при этом у него отсутствовало право на вождение автомобиля, или же он находился в состоянии алкогольного опьянении), то страховая компания данный ущерб возмещать не будет.

Также страховые компании, как правило, не заключают договор страхования от событий, ущерб от которых нельзя точно оценить или измерить. Что именно считается измеряемым, а что нет, у разных страховых компаний может отличаться. Например, большинство страховых компаний не берутся страховать жизнь акробатов цирка, голос оперных певцов и другие подобные случаи, но в мире имеются страховые компании, которые специализируются именно на таких случаях.

Наиболее распространенные виды страхования ущерба и жизни и их использование в Эстонии

Количество действующих договоров по состоянию на 30 июня 2010 года

Источник

Финансовая инспекция

7.4 Договор страхования

Для того, чтобы получить страховую защиту, заинтересованное лицо заключает со страховой компанией договор. Как правило, договор страхования состоит из нижеследующих частей.

▪ Заявление на страхование. На основании данных, представленных в заявлении клиента, страховая компания делает конкретное предложение.

▪ Типовые условия страхования. Типовыми условиями страхового договора могут быть как общие, так и специальные условия, которые касаются конкретного вида страхования или же страхового договора. Со стороны страховой компании условия страхования разработаны для всех клиентов, и, как правило, их содержание отдельно не согласовывается. Условия страхования в определённой степени можно согласовать и обговорить, не всегда и не в любом случае они остаются жёсткими. У страховщика могут быть альтернативные предложения для многих особых пожеланий клиента. В условиях страхования приведена вся информация, касающаяся страхового договора.

▪ В дополнение к типовым или общим условиям договор может содержать и специальные условия, которые касаются конкретного вида страхования или определённого договора страхования. Условия страхования в определённой степени можно обговорить. Условия страхования не всегда и не в каждом случае жёсткие. У страховщика имеются разные альтернативные решения для особых пожеланий.

▪ Полис страхования. Полис – это доказательство заключения страхового договора. В полисе отмечены важные данные, которые указаны также в договоре страхования.

Клиент при заключении договора должен сообщить страховой компании обо всех известных ему имеющихся основных фактах, которые могут повлиять на решение страховщика во время заключения договора. Не следует рассчитывать на получение компенсации, если утром в лесу на расстоянии в один километр от вашего дома вспыхнул лесной пожар, а во второй половине дня вы заключили договор страхования (не сообщив страховому агенту о пожаре), вечером же сгорел ваш дом.

Этот пример даёт основания поспорить, но, очевидно, напрасно, потому что положение закона указывает, что страхователь не обязан сообщать страховщику о том, что последнему уже известно, или же о том, о чём страхователь может разумно предположить, что известно.

7.5 Ограничения, исключения и выплата компенсации

Договоры страхования содержат ограничения и исключения, на основании которых у страховых компаний имеется право не выплачивать компенсацию. Часто они сформулированы таким образом, что страхователю трудно добраться до сути. Поэтому прежде, чем подписывать договор страхования, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями страхования, в том числе прочесть и то, что написано мелким шрифтом. И не стесняйтесь задавать вопросы, если вам что-то не ясно.

Страховые компании не выдумали ограничения и исключения специально для того, чтобы запугать страхователей, хотя так иногда может и показаться. Страховая компания – это обычная коммерческая компания, которая должна оценить, при каких условиях она готова предложить услуги, а также в состоянии ли она в будущем выполнить свои обязательства перед клиентами.

Часто кажется что страховая компания назвала исключениями именно те риски, в случае которых вам больше всего требуется защита, риски, очевидность которых наиболее вероятна. В значительной степени так оно и есть, так как коммерческая модель страхования предусматривает, что страховая компания может распределить риски страховых случаев страхователя среди своих клиентов (плательщиков страховых взносов много, а получателей компенсаций мало). Если какой-то риск с высокой вероятностью несёт угрозу всем потенциальным клиентам (плательщиков страховых взносов много и получателей компенсации почти столько же), то это невозможно, по крайней мере, по тем ценам, которые привлекали бы клиентов.

После заключения договора страхователь без согласия страховщика не может увеличить страховой риск, а также позволить его увеличение со стороны тех лиц, за которых он отвечает (например, со стороны членов семьи). Увеличением страхового риска может быть начало внушительных ремонтных работ, удаление охранной сигнализации, замена дверного замка на менее надёжный и т.д. Если страхователь значительно увеличил страховой риск, страховая компания может в случае страхового события значительно уменьшить выплату компенсации или вообще отказаться от её выплаты.

В случае увеличения страхового риска необходимо незамедлительно об этом сообщить в страховую компанию, кроме тех случаев, когда увеличение риска вызвано общеизвестным фактом. О разных изменениях всегда лучше информировать страховщика.

Страховая компания должна компенсировать ущерб сразу же после завершения процедур, необходимых для определения размера компенсации. Закон гласит: если страховая компания в течение одного месяца после страхового случая не завершит процедуру определения размера компенсации, то со страховой компании можно потребовать так называемый авансовый платеж, равный минимальной сумме подобного страхового случая, которую страховая компания в этих условиях должна была бы заплатить.

В принципе, страховые компании очень даже заинтересованы в том, чтобы быстро и без споров компенсировать все потери, потому что репутация с затягиванием выплаты компенсаций отпугнёт клиентов, а этого не нужно ни одной коммерческой компании. Например, статистику комиссии по спорам дорожного страхования каждый интересующийся может посмотреть на сайте фонда дорожного страхования Эстонии по адресу (www.eksl.ee, на эстонском языке). На репутацию любой страховой компании в глазах страхователей не будет хорошо влиять, если она будет там попадаться на глаза как компания, часто отказывающая в выплате компенсаций.

Вопросы, которые помогут заключить хороший договор страхования

Что именно я хочу застраховать?

При помощи хорошего страхового договора застраховано именно то имущество, которое может получить повреждения или может быть разрушенным. Не застрахованы те вещи, риски от повреждения, уничтожения или связанные с кражей которых вы в состоянии нести сами.

Против чего я хотел бы застраховаться?

В хорошем страховом договоре имеются риски, от которых страхование выбирается в соответствии с реальными потребностями. Отобраны события, которые являются реальной угрозой для объекта страхования: пожар, повреждения водой, шторм, вандализм, кража и т.д.

В пределах какой суммы я хочу застраховаться?

Если ущерб будет больше, чем указанная в договоре максимальная сумма страхования, то речь идет о неполном страховании. Если сумма страхования будет значительно больше суммы страхового возмещения, то речь идёт о страховании сверх страховой стоимости.

Каждый из этих случаев нерационален. В первом случае страховая компания не покроет вам весь ущерб, а во втором случае вам будет нецелесообразно платить высокие страховые взносы.

Какой договор страхования в целом лучше?

Неправильно сосредотачивать внимание только на сумме страховых взносов, стоит сравнить также и размер личной ответственности, описание исключений (то есть, в каком случае страховая компания имеет право не выплачивать страховую компенсацию).

7.6 Обязательное дорожное страхование

Договор обязательного дорожного страхования нужно заключить всем лицам, имеющим зарегистрированное в регистре дорожного движения транспортное средство, которое участвует в движении.

Дорожное страхование – это обязательное страхование ответственности. Это означает, что страхователь страхует не своё транспортное средство, а ущерб, который он может причинить другим участникам движения (как транспортным средствам, так и людям), а также зданиям и сооружениям. Полис дорожного страхования не распространяется на самого участника движения, а покрывает затраты на восстановление транспортного средства другого, потерпевшего в аварии. Данный полис покрывает также личные расходы пешехода, участвующего в несчастном случае, и затраты на его повреждённое имущество. В определённых случаях, несмотря на ответственность водителя транспортного средства, возмещаются затраты и на его лечение.

Если, например, участник движения Оливер наедет на автомобиль, который затормозил перед ним, что приведёт к травмам пешеходов или попутчика, повредит дорожный знак или прочее, то Оливеру возместит потери страховая компания. Если Оливер сам будет пострадавшим, то он также получит компенсацию на лечение, как получивший повреждения в результате аварии по вине водителя. Если Юрген, у которого нет автомобиля, попал в аварию как пешеход или как велосипедист, то он также получит компенсацию, независимо от того, кто был виновником дорожного происшествия.

Защита обычного страхового полиса действует в Эстонии и других странах Европейской экономической зоны. Полис дорожного страхования – это документ, который подтверждает, что в отношении данного транспортного средства заключен договор дорожного страхования. В полисе указан период страхования, и на этом основании рассчитанный страховой платёж. В Эстонии водитель транспортного средства во время передвижения не должен иметь при себе полис дорожного страхования, так как срок действия полиса страхования можно проверить в регистре дорожного движения.

Если имеется зелёная карта, страховая защита действует, кроме стран Европейской экономической зоны, и в странах так называемых зелёных карт. Список стран зелёных карт можно найти на сайте Фонда дорожного страхования Эстонии (www.lkf.ee). Зелёную карту выдаёт на основании запроса страхователя страховщик, выдавший обычный полис. Страховщик может попросить за зелёную карту дополнительный страховой взнос, в случае если карта будет действительна и за пределами стран Европейской экономической зоны.

Договоры дорожного страхования бывают двух видов.

Договор с обязательством по уплате, или „да – договор“. На основе такого договора страховая компания выставляет полис страхования на следующий период без новой на то просьбы страхователя. Для того, чтобы полис стал действовать, за новый период выставленного полиса нужно заплатить.

Договор свободный от платежей, или „нет – договор“. В таком случае страховая компания новый полис автоматически не выдаёт. Страховщик должен сам сделать выбор, сравнивая предложения различных страховых компаний или запросить новый полис у прежней страховой компании.

Информацию о том, как и кому нужно сообщить о дорожном происшествии, чтобы помочь причинившему ущерб и потерпевшему, можно найти на сайте Фонда дорожного страхования по адресу www.lkf.ee. Если виновник дорожного происшествия своевременно не сообщит о причинённом ущербе или не представит для осмотра транспортное средство в срок, страховая компания имеет право требовать от владельца транспортного средства вернуть до 30 % суммы страховой компенсации, но не больше, чем 447 евро. Если виновник ущерба находился под воздействием алкоголя, наркотических или психотропных веществ, страховая компания возмещает ущерб, причинённый потерпевшим, но выставит виновнику ущерба требование за возмещение.

В Эстонии в случае произошедших дорожных происшествий страховая компания выплачивает максимально на одного потерпевшего следующие страховые суммы:

▪ травмы: до 2,5 миллиона евро на страховой случай (начиная с 11 июня 2012 года до пяти миллионов евро);

▪ повреждения имущества: 0,5 миллиона евро на страховой случай (начиная с 11 июня 2012 года до одного миллиона евро);

▪ травмы без финансовых потерь, то есть не денежный ущерб (личная боль и страдания из-за травмы): 639 евро на одного пострадавшего.

Если страховой случай произойдёт за границей, то страховые суммы выплачиваются на основании законов той страны, где произошёл страховой случай. Kроме тех случаев, когда страховые суммы меньше, чем установленные законом в стране, которой принадлежит транспортное средство. Если в Эстонии произойдёт страховой случай с иностранным транспортным средством, то страховые суммы выплачиваются на основании закона той страны, которой принадлежит транспортное средство, если они больше, чем в Эстонии.

Пример

Как определить стоимость страхования?

Любой человек для того, чтобы снизить затраты на страхование, может очень многое сделать сам. Например, в дорожном страховании размер страхового взноса зависит от следующих факторов.

▪ Марка и модель автомобиля – чем реже эта марка/модель попадала раньше в дорожно-транспортные происшествия, тем выгоднее сумма страхового взноса.

▪ Основной регион использования транспортного средства в Эстонии – если транспортное средство используется в основном в том регионе, где дорожно-транспортных происшествий происходит больше, страховой взнос будет выше (место использования определяется на основании адреса, указанного в полисе).

▪ Технические особенности транспортного средства – чем меньше мощность мотора или технически допустимая максимальная масса у транспортного средства, тем выгоднее будет страховой взнос.

▪ Возраст страхователя/арендатора, если это частное лицо – статистика показывает, что более молодые водители причиняют больше ущерба, чем те, кто постарше. Поэтому страховые взносы водителей помоложе в некоторой степени больше, чем у тех, кто постарше.

▪ От конкретного владельца/арендатора, а также от коэффициента риска транспортного средства, который зависит от количества случаев, в которых владелец транспортного средства или арендатор был виновником дорожно-транспортных происшествий (коэффициент риска назначается в зависимости от владельца или арендатора, а не определяется тем, кто во время несчастного случая находился за рулём).

Свой возраст владелец транспортного средства изменить не может, а также не стоит обманывать, неверно называя из-за страхового взноса место работы и место жительства. Но каждый имеет большую свободу при выборе марки или модели автомобиля, и особенно много зависит от самого владельца автомобиля, то есть от того, как часто его автомобиль является причиной дорожно-транспортных происшествий. Именно последний фактор больше всего влияет на размер страхового взноса.