Текст книги "Азбука финансов"

1.10 Важнейшие события в жизни

После описания финансового жизненного цикла требуется отдельно рассмотреть некоторые события личной жизни (первая работа или начало собственно бизнеса, покупка дома или квартиры, женитьба, рождение ребёнка, развод), которые основательно меняют характер доходов и расходов, и не всегда в понятном для человека направлении.

Когда человек приступает к работе, скорее всего, предполагается улучшение его финансового положения. Исключением может быть тот случай, когда устройство на работу сопровождается «отделением» от родителей. В этом случае человек сам должен нести все расходы, которые ранее ложились на плечи родителей (коммунальные расходы, частично расходы на питание и т.д.). Некоторые дополнительные расходы могут возникнуть также в связи с пополнением и обновлением гардероба. Например, может случиться так, что во время учёбы было достаточно одних джинсов, а теперь должность требует приличных костюмов.

Если вместо работы по найму начать заниматься предпринимательской деятельностью, это даёт определённую свободу (никто не заставляет больше работать сверхурочно, теперь это делается добровольно). Но в то же время теряется стабильность доходов (раньше можно было требовать у работодателя обещанную в трудовом договоре зарплату, теперь же доход ровно такой, сколько приносит доход от предпринимательства). Во-вторых, став предпринимателем, человек берёт на себя дополнительные риски, с которыми он, будучи наёмным работником, ранее никогда не сталкивался. В зависимости от характера предпринимательской деятельности и её масштаба следует подумать и о страховании, которое предусматривает покрытие различного рода рисков (полезными могут быть страхование гражданской ответственности, страхование от перерывов в производственной деятельности и т.д.).

После начала совместной жизни или же женитьбы возможны два абсолютно противоположных сценария. Может так случится, что некоторые расходы можно будет разделить на двоих, или же наоборот – вдобавок к своим расходам надо будет содержать ещё одного человека. Для предотвращения недоразумений, разумно было бы выяснить, какие имеются у партнёра финансовые цели и привычки. Кроме того, имеет смысл также обсудить и финансовое состояние обеих сторон: доходы, накопления, кредиты, страховки.

В начале семейной жизни денежные проблемы могут показаться недостаточно ощутимыми, но горькие разочарования многих людей показывают, что их игнорирование потом может больно «отомстить».

Например, развод может сильно изменить финансовое состояние в зависимости от того, как будет разделено совместно нажитое имущество. Если семейная пара в денежном отношении достигла хорошего результата, но во время женитьбы не обговорила свои финансовые вопросы, то может так случится, что значительная часть состояния при разводе окажется в кармане у юристов. Также при разводе может потребоваться большая сумма денежных средств в случае, если один из супругов должен будет выкупить у другого часть совместного имущества (например, часть квартиры или дома).

Рождение ребёнка не является обычно непредвиденным событием, в отличие от женитьбы или развода. Готовясь к этому событию, стоит уже заранее разузнать, какие пособия после рождения ребёнка родители могут получить от государства. Чтобы не было неизбежной необходимости выйти на работу на полный рабочий день сразу после окончания выплаты родительского пособия, было бы разумно откладывать часть своих доходов и на эти годы своей жизни. Рождение ребёнка обозначает тот момент, когда становится важным наличие страхования жизни.

1.11 Бестселлеры финансового управления

Говоря об управлении финансами и планировании, нельзя пройти и мимо бестселлеров на эту тему. В Эстонии такими, прежде всего, являются произведения Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», «Квадрант денежного потока», а также и другие, вокруг которых Кийосаки построил целое производство: настольные игры, обучение, клубные мероприятия. Всё это происходит и в Эстонии, где весной 2010 года даже был установлен мировой рекорд по количеству участвующих в настольной игре Cashflow (Денежный поток), которая входит в комплект игр-Кийосаки.

Книги Кийосаки могут быть названы мотивационными книгами. Во многом его книги пропагандируют те же истины, что и написанные полвека назад бестселлеры по управлению денежными средствами, которые по сей день переиздаются, – это книга Наполеона Хилла «Думай и богатей. Как преуспеть в жизни?», изданная и на эстонском языке, и книга Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне», а также написанная в этом жанре книга Барка Хеджеса, современника Кийосаки, «Проложите трубопровод, по которому потекут деньги», изданная и на эстонском языке.

Пропагандируемая Кийосаки философия ведения денежных дел претерпела довольно много критики: утверждается, что в начинающих инвесторах она пробуждает слишком высокие ожидания, рекомендует им вкладывать в инвестиции, где заложен слишком высокий риск (особенно недвижимость), необоснованно уменьшает значение образования. Многие рекомендации Кийосаки и не действуют так универсально, как пытаются показать.

Более вдохновляющей, чем описание отдельных случаев, взятых за основу бестселлера, является книга Томаса Дж. Стэнли и Уильяма Д. Данко «Мой сосед – миллионер» (у этой книги также имеется несколько продолжений, но они не переведены на эстонский язык). Наблюдения и рекомендации Стэнли и Данко, выборку которых можете увидеть на следующей странице, основаны на многочисленных интервью с миллионерами Соединённых Штатов, проведённых в течение нескольких десятков лет (началось всё с желания научиться, как лучше продавать миллионерам).

Книгу Данко и Стэнли критики также не обошли стороной, но писали о ней гораздо меньше, чем о бестселлерах Кийосаки. Основным недостатком их книги является то, что за основy выводов взяты интервью с характерным признаком, с так называемым «уклоном на выживание» – то есть выводы основаны на рассказах тех людей, которые, много работая, сделали самих себя и в итоге стали миллионерами (это означает, что на опыте тех, кто выдержал это испытание). Однако неизвестно, скольким людям, пройдя этот же путь, так и не посчастливилось стать миллионерами.

Другими словами, жизнь гораздо сложнее и многообразнее, чем обычно нам кажется, на основе тех книг, в которых говорится о финансовой самореализации. Финансовое планирование, накопления и разумное инвестирование накоплений помогает людям двигаться в сторону денежной независимости. Но, даже следуя лучшим советам, не будет стопроцентной гарантии, что желаемый результат всегда и обязательно будет достигнут. Финансовый мир является вероятностным, а не предсказуемым. Тем не менее, вероятность достижения желаемых результатов в одних случаях больше, чем в других.

Что миллионер из соседнего дома не делает (по крайней мере, до тех пор, пока он миллионером не стал):

Замечания, написанные в бестселлерах на тему по управлению личными финансами.

▪ Не покупай совершенно новой автомобиль – зачем, находясь в здравом уме, человек должен платить полную розничную цену за имущество, стоимость которого со временем быстро падает. Выезд автомобиля с торговой площадки означает уменьшение его рыночной стоимости в среднем на 11 %. Оценивает автомобили для покупателей и делится различными четкими рекомендациями интернет-портал www.edmunds.com из США. В течение первых пяти лет стоимость автомобиля падает в год на 15-25 % , затем, после следующих пяти, стоимость автомобиля будет составлять 37 % от стоимости нового автомобиля.

▪ Сальдо кредитной карточки в минусе не оставляй дольше, чем на срок, когда платить проценты не нужно. Кредитную карточку оставлять в минусе стоит только тем, кому нравится быть бедными. Не нужно покупать вещи, если не можешь за них сразу заплатить, то есть в долг. При накоплении таких покупок годовой процент за них в итоге может достигать даже несколько сотен евро.

▪ Не посещай регулярно рестораны. Питание вне дома гораздо дороже, чем приготовление пищи в домашних условиях. Регулярное питание вне дома означает, что расходы на питание будут в год на несколько тысяч евро больше.

▪ Не общайся часто с транжирами. Невозможно сэкономить деньги, если часто проводить время в обществе людей, кому нравиться быстро спускать деньги.

▪ Не плати полной розничной цены за фирменные вещи. На покупке вещей можно легко сэкономить в год сотни евро, если их покупать во время скидок. Эффект может быть особенно высок, если покупать одежду без марки.

▪ Не держи деньги на расчётном счёте. Обычно на расчётном счёте деньги почти не зарабатывают процентов. Путь к росту денег – это их размещение в инвестиционных фондах, в акциях, на срочных депозитах, в недвижимости (думая это сделать долгосрочно, то есть больше, чем на пятилетний срок).

Не покупай новые вещи, пока не износились старые. Чаще ремонтировать вещи обходится значительно дешевле, чем покупать новые.

▪ Не делай импульсивных покупок. Импульсивные покупки означают трату денег и заполняют дом вещами, которые не будут использоваться. Правильной тактикой при покупке вещей считается следующая: увидев в магазине вещь, которая понравилась, нужно вначале уйти из магазина без покупки, и если через пару дней будет казаться, что без этой вещи не обойтись, тогда, может, на самом деле придётся вернуться и купить её.

▪ Не трать время на бессмысленные дела. Как говорят, время – деньги. На самом деле время ещё более ценно: время – это жизнь. Тратя время, тратишь жизнь

▪ Не сосредотачивай всё внимание на препятствиях, возникающих на пути к достижению своих целей. Если думать только о преградах, финишную ленточку можно упустить из виду, и финиш будет не достижим.

▪ Доходы зарабатываются не только платой за работу – взвешенно экономя и инвестируя, за годы можно будет создать портфель активов, который тоже будет давать значительный доход. Тот, кто не заставит свои деньги зарабатывать деньги, никогда не будет богатым.

2 Ежедневные банковские услуги

2.1 Платежные услуги

Говоря о ежемесячных банковских услугах, имеют обычно в виду платежные услуги. Это услуги, с помощью которых частные лица и предприятия могут делать взносы на свой платёжный счёт и снимать наличные деньги со своего платёжного счёта. Платёжными услугами, в том числе, являются выдача клиентам платёжных средств (это использование платёжных средств, например, при оплате платёжной карточкой товаров и услуг), выполнение платёжных операций и денежных переводов для клиентов (перевод денежных средств от плательщика получателю без открытия счетов).

В русском языке чаще используются термины «расчётный счёт» или «банковский счёт», чем «платёжный счет», потому что, в основном, мы все пользуемся банковскими платёжными услугами. Банки далеко не единственные учреждения, которые предлагают платёжные услуги. Поэтому и в законодательстве, регулирующем соответствующую область, говорится о платёжном счёте, а не о банковском.

Платёжные услуги предлагают нижеследующие компании и учреждения.

Банки, или кредитные учреждения. Кредитным учреждением называется компания (хозяйственная единица), основной и постоянной экономической деятельностью которой является открытое (то есть от ранее неопределённого круга лиц) привлечение денежных вкладов и предоставление кредитов от своего имени и за свой счёт. Также банки оказывают и платёжные услуги, так как они же находятся в центре денежных обращений. Финансовая инспекция выдаёт банкам разрешение на деятельность и контролирует их деятельность. Список действующих в Эстонии банков можно найти на домашней страничке Финансовой инспекции www.fi.ee.

Платёжные учреждения отличаются от кредитных тем, что они не имеют права выдавать кредиты за счёт средств, полученных от клиентов, и не имеют права принимать от населения вклады. Платёжные учреждения в виде вспомогательной услуги все-таки могут выдавать кредиты (например, перечислять по поручению клиента деньги, которые платёжное учреждение от клиента ещё не получило), но денежные средства других клиентов источником для кредитов быть не могут.

Список платёжных учреждений найдёте на домашней страничке Финансовой инспекции www.fi.ee.

Все эти учреждения имеют международное признание, большая часть из них предлагает в основном услугу по переводу денежных средств. Данную услугу жители Эстонии часто используют для быстрой пересылки финансовой поддержки друзьям и родственникам, оказавшимся за границей в затруднительном положении, а трудовые мигранты, выходцы из-за пределов Европейского союза, для регулярного отравления денег оставшимся дома семьям.

Учреждения электронных денег. Это предприятия, которые от своего имени выдают электронные деньги. Электронные деньги – это электронное платёжное средство – карта, память компьютера или другое электронное устройство, сохраняющее (считывающее) денежные единицы – сюда можно отнести очень разные технические решения.

Чаще всего у жителей Эстонии может возникнуть необходимость в использовании э-денег при оплате оформленных по Интернету незначительных сделок или при получении денег, особенно в сделках между частными лицами. Например, перед поездкой в Париж в случае предоплаты за аренду квартиры, чтобы арендатор на время поездки оставил её за вами. Использование международного банковского поручения в таких случаях, по крайней мере ранее и до последнего времени, было очень дорогим и медленным способом, а в случае платежей, выходящих за пределы еврозоны, всё остаётся как прежде.

Второе основное направление развития э-денег – это электронные карты, заменяющие наличные деньги, на которые можно скачивать деньги.

С технологической точки зрения здесь может быть примером проездной билет электрической железной дороги, который стали использовать осенью 2010 года (бесконтактная электронная смарт-карта, на которую можно скачивать деньги), но крайне ограниченная область использование её не даёт основания называть это э-деньгами. Но стоит отметить, что в мире одна из немногих успешных историй об э-деньгах, заменивших наличные деньги, берёт начало именно от проездной карты (Гонконговская Octopus карта), область использования которой позже расширилась на пункты быстрого питания, на газетные киоски, на парковочные автоматы, на продуктовые магазины и т.д.

Список учреждений э-денег можно найти на домашней страничке Финансовой инспекции www.fi.ee. На момент начала 2011 года в Эстонии компаний, предлагающих э-денежные услуги, ещё не было.

Так как жители Эстонии в основном используют платёжные услуги банков, то и дальнейший разговор будет, прежде всего, о них.

2.2 Расчётный счёт и расчёты

Банковские операции предполагают наличие расчётного счёта в банке. Самостоятельно банковский счёт могут открыть лица, достигшие 18-летнего возраста. Тем, кто моложе, банковский счёт может открыть их законный представитель (кто-то из родителей, опекун или же их доверенное третье лицо). Для открытия счёта законный представитель ребёнка должен представить документ, удостоверяющий его личность, и свидетельство о рождении ребёнка или же документ, который свидетельствует o законности опекуна.

До достижения ребёнком 18-летнего возраста детский счёт связан со счётом родителя или со счётом законного опекуна, но как только ребёнок становится совершеннолетним, родитель (или опекун) автоматически теряет право использовать счёт ребёнка.

До 7-летнего возраста у ребёнка отсутствует право самостоятельно совершать банковские операции. Детям в возрасте от 7 до 17 лет их законный представитель может оформить доступ к некоторым банковским операциям: получение банковской карточки, перечисления в Интернет-банке в пределах допустимого лимита, внесение на счёт наличных денег.

Открытие расчётного счёта для предприятий предполагает присутствие представителя предприятия с документом, удостоверяющим его личность (в случае, если предприниматель моложе 18 лет, то и его законного представителя), и с документом, удостоверяющим его право на представительство данного предприятия. Для предприятий, находящихся в стадии основания, открыть счёт будет немного сложнее. Bначале необходимо открыть стартовый счёт, на который перечисляется требуемый для создания предприятия капитал. Только после этого можно будет зарегистрировать это предприятие в регистре предпринимательства. Затем, после представления в банк всех необходимых документов, стартовый счёт будет изменён банком на обычный расчётный счёт.

За открытие расчётного счёта банки, действующие в Эстонии, обычно плату не берут, но в то же время за другие банковские услуги плата взимается. Банки используют различные варианты оплат, и совсем не просто выбрать из них наиболее выгодный. Имеется возможность за каждую банковскую операцию платить отдельно, но можно выбрать и пакеты с фиксированной месячной платой, которые содержат определённое количество бесплатных банковских услуг. При использовании некоторых банковских услуг, например, для тех, кто взял жилищный кредит, банк может за yслуги по платежам и за банковские карточки брать плату меньше обычной.

Расплачиваясь за каждую услугу в отдельности, вы уверены, что платите только за ту услугу, которую получаете на самом деле. С другой стороны, общая стоимость всех отдельных услуг может стать гораздо выше, чем сумма покупки пакетa услуг. Приобретение пакета услуг оправдается в случае, если вам на самом деле необходимы все предлагаемые в пакете услуги, то есть допустимое их количество вы используете максимально.

Каждый банковский счёт имеет свой номер. На самом деле даже два: внутригосударственный номер и IBAN (International Bank Account Number). Для платежей внутри своей страны действуют как внутригосударственный, так и международный номера счётов (от использования внутригосударственного номера банки планируют отказаться, тогда останется только IBAN). Для международных платежей необходимо использовать IBAN, в дополнение к этому на платёжном поручении необходимо указать идентифицирующий код банка получателя BIC (Bank Identification Code), который раньше назывался SWIFT-кодом.

Если кто-то захочет перечислить вам деньги, вы должны сообщить ему свой банковский счёт (при получении денег из-за границы надо сообщить IBAN и BIC). Если же вы захотите перечислить деньги, то вам нужно знать номер расчётного счёта получателя (при перечислении денег за границу необходимо знать IBAN и BIC).

В предыдущей части говорилось об открытии расчётного счёта в банках Эстонии. В других государствах требования банков на практике могут отличаться от эстонских требований, и бюрократии может быть больше.

2.3 Интернет-банк

Существует три способа для представления платёжного поручения банку (так же, как и для пользования другими автоматизированными банковскими услуами): это или лично идти в банковскую контору, или отдать распоряжение через телефонный банк, или же оформить платёжное поручение через интернет-банк.

В Эстонии вне всякой конкуренции Интернет-банк (используется больше всего), но те люди, которые примут решение учиться или работать за границей, должны учитывать, что не везде существует одинаковая практика. Например, во многих государствах Западной Европы широко используется для общения с банками телефонный банк.

Но вернёмся назад в Эстонию: для входа в Интернет-банк необходимо использовать идентификатор (признак пользователя) и пароли. Их можно получить в банковской конторе во время заключения договора для использования Интернет-банка. Постоянный пароль и кодовая карточка с изменяющимися паролями выдаётся в конверте безопасности. При первом входе в Интернет-банк нужно будет изменить постоянный пароль, и в дальнейшем следует регулярно менять постоянный пароль. Постоянный пароль не рекомендуется использовать в качестве пароля (или в качестве другого признака пользователя) ни в какой другой системе, а также его нельзя сообщать другим. Постоянный пароль и идентификатор нельзя записывать на карточку с кодами или же держать их вместе с этой карточкой.

Надёжнее в Интернет-банк входить при помощи ID-карты, ID-мобильного телефона или при помощи PIN-калькулятора, чем с кодовой карточкой.

ID-карта, то есть удостоверение личности в Эстонии, – это первый документ, удостоверяющий личность, с помощью которого можно удостоверить себя в электронном виде, используя для этого код PIN1. A для подписания документов нужно использовать код PIN2. Для того, чтобы использовать ID-карту, нужно иметь настроенный в компьютере соответствующий считыватель ID-карты. Перед выбором услуги карту необходимо вставить в это считывающее устройство. ID-карта должна находиться в считывающем устройстве на протяжении того времени, пока вы находитесь в Интернет-банке. После выхода из Интернет-банка необходимо закрыть все окна браузера и вынуть из считывающего устройства ID-карту. ID-карту и PIN коды для ID-карты вместе держать нельзя.

Использование ID-мобильного телефона предусматривает заключение договора с оператором мобильной связи. После заключения соответствующего договора вы получите для своего телефона новую SIМ-карту, которую необходимо активировать по адресу mobiil.id.ee услуги Mobiil-ID. Затем нужно на странице Интернет-банка ввести свой идентификатор (признак пользователя) и дальше нажать на кнопку «Войти с Mobiil-ID». На ваш мобильный телефон придёт сообщение с контрольным кодом, если он тот же, что и на главной странице Интернет-банка, то можно ввести код PIN1 Mobiil-ID. Для подписания сделок необходимо использовать код PIN2 Mobiil-ID.

PIN-калькулятор – это маленькое электронное устройство, которое со временем генерирует изменяющиеся коды. Генерированный код можно использовать для вхождения в Интернет-банк лишь в течение определённого времени, затем срок действия кода истекает. При получении из банка калькулятор защищен первичным PIN-кодом, который при первом использовании необходимо заменить. В качестве нового PIN-кода нужно выбрать трудно отгадываемую комбинацию из цифр, затем выбранный код необходимо запомнить, и ни в коем случае этот код нельзя держать в записанном виде вместе с PIN-калькулятором.

Рекомендации для защиты Интернет-банка

▪ Относитесь с подозрением к каждому э-письму или СМС-сообщению, касающемуся банковских услуг, в которых вам сообщают о каком-нибудь чрезвычайном положении, для предотвращения которого вам необходимо незамедлительно сообщить свои банковские данные, например, пароли. Не позволяйте себе расстраиваться, даже если письмо выглядит так, будто бы оно было отправлено из банка. Мошенники прекрасно знают, как можно умело использовать похожие на банковские – шрифт, краски, логотипы и все прочее. Если получите такое письмо, немедленно сообщите о нём в свой банк.

Ни один банк никогда с помощью электронного письма не попросит вас заменить свои пароли. Банк никогда не попросит у вас с помощью электронного письма информацию о старых, то есть действующих паролях. Сменить пароль можно только или в банковской конторе, или же через Интернет-банк, в который вы вошли со своими паролями.

▪ Если вы редко используете Интернет-банк, то в этом случае рекомендуется хотя бы иногда проверять остаток своего счёта и следить за банковской выпиской, чтобы возможное мошенничество можно было бы скорее обнаружить.

▪ Не используйте банковские пароли и коды для других услуг через Интернет. Использование разных паролей защитит ваш счёт эффективнее от возможных краж.

▪ Будьте осторожны не только при смене банковских паролей, но и при смене паролей других финансовых учреждений, которые тоже предлагают свои услуги в интернет-среде.

▪ Если у вас возникло подозрение, что ваш пароль и коды стали известны другим лицам, или же вы их потеряли, незамедлительно нужно позвонить в банк и приостановить использование услуг Интернет-банка. Во всех банках блокировать услугу Интернет-банка можно круглосуточно. Чтобы восстановить использование услуг Интернет-банка, вам необходимо обратиться в банк, где вы сможете получить новый пароль и новую кодовую карту.