Текст книги "Азбука финансов"

7.10 Cтрахование от несчастного случая

Целью страхования от несчастного случая является возмещение расходов, если в результате несчастного случая застрахованный станет временно или постоянно нетрудоспособным или же ему потребуется долговременное лечение. В случае смерти застрахованного страховое пособие выплачивается его близким.

Если заключить договор страхования с целью обеспечить своим близким денежную помощь в случае несчастья, надо учитывать, что пособие будет выплачено только в случае, если жизнь прервется из-за несчастного случая, а не в результате болезни.

Величина страхового взноса зависит от выбранного вида компенсации и её величины. Страховые компании при подсчёте величины страхового взноса, как правило, учитывают пол, должность и то, имеется ли у застрахованного лица увлечения, связанные с риском.

Страхование от несчастного случая – это вид страхования жизни, и его могут предлагать компании по страхованию жизни как дополнительное страхование, так как страхование от несчастного случая содержит в себе также элементы страхования жизни.

В случае страхования от несчастного случая можно выбрать в основном между следующими страховыми защитами.

▪ Компенсация по временной нетрудоспособности. В соответствии с договором страхования, компенсация выплачивается в виде суточных, больничных суточных или в виде болевых денег.

▪ Пособие по инвалидности. Пособие выплачивается, если в результате несчастного случая будет нанесён устойчивый вред психическому или физическому здоровью застрахованного лица, возможна инвалидность.

▪ Компенсация в случае смерти. Компенсация выплачивается наследникам или льготному лицу в случае, если застрахованный умер в результате несчастного случая. Такие договоры имеют смысл только в том случае, если у застрахованного лица имеются близкие, которые зависят от его доходов.

Страховые компании могут предлагать возможности для объединения различных видов компенсаций, страхование только на время работы или только на свободное время и т.д. Для тех, кто занимается альпинизмом, дайвингом или подобными видами спорта обычное страхование от несчастного случая не подходит, так как оно не покрывает несчастные случаи, возникшие в связи с хобби.

Страховые компании, как правило, имеют право отказать в выплате компенсации, если ущерб нанесён намеренно. А также, если несчастный случай произошёл по причине алкогольного или наркотического опьянения застрахованного лица или же это ему способствовало. Страховая компания не должна выплачивать компенсацию, если страховой случай был вызван намеренно противоправным деянием.

7.11 Страхование жизни

Целью страхования жизни является обеспечение со стороны страховщика содержания названного льготного лица в случае наступления смерти застрахованного лица и/или накопление денег для ожидаемых событий, например, накопление финансовых средств для обучения детей в высшем учебном заведении, для собственного обеспечения в пенсионном возрасте и т.п. Некоторые договоры страхования жизни в случае смерти страховщика обеспечивают его близких людей, некоторые помогают накапливать сбережения, а некоторые договоры направлены на то и на другое.

Одним из договоров страхования жизни является страхование на случай смерти. Заключая такой договор, период страхования можно выбирать таким образом, что он покрывает, например, срок выплаты жилищного кредита или срок, когда подрастают дети, а сами вы ещё не работаете. Если во время действия договора с вами не произойдёт несчастного случая, по окончании договора страховая компания ничего не должна вам выплачивать.

Заключая договор, страхователь должен решить, какова будет сумма выплаты льготному лицу в случае его смерти. От данной суммы будет зависеть размер ежемесячных страховых взносов.

Классическим видом страхования жизни является страхование кредита. Лицо, имеющее банковский кредит, страхует свою жизнь, и в случае его смерти оставшуюся сумму кредита будет выплачивать банку страховая компания, а не его наследники. Заключая такой договор, человек может выбирать период страхования таким образом, чтобы он покрывал, например, период выплаты жилищного кредита или срок, в течение которого дети страхователя закончат учебное заведение и приступят к работе. Как правило, сумма, предназначенная к выплате, будет уменьшаться в соответствии с суммой остатка кредита.

Если страхователь по истечению двухлетнего срока со дня заключения договора страхования совершит самоубийство, то, как правило, страховая компания не обязана выплачивать компенсацию льготному лицу. У страховой компании могут остаться обязательства в случае, если самоубийство совершено из-за патологического отклонения в психике, что исключает свободный выбор. Страховая компания может также отказать в выплате, если страхователь во время заключения договора предоставил неверную информацию. Как правило, страховая компания не может изменить договор только по одной причине – старение или ухудшение состояния здоровья страхователя.

Накопительное страхование означает возможность сохранять деньги, а также предусматривает выплату страхового обеспечения близким людям в случае смерти страхователя. Пособие по страхованию выплачивается в случае смерти страхователя или в установленный договором срок. Страховое пособие может равняться накапливаемой или уже накопленной сумме, а может и отличаться от неё в зависимости от договора.

К накопительному страхованию относятся страхование жизни с гарантированным процентом и страхование жизни с инвестиционным риском. Об этом говорилось в 4-ом разделе.

Пенсионное страхование схоже с накопительным страхованием, но, как говорилось в 5-ом разделе, на третью пенсионную ступень распространяется налоговая льгота.

При заключении договора накопительного страхования необходимо помнить, что прерывание договора сразу после его заключения обойдётся очень дорого. Причиной этого является то обстоятельство, что страховая компания из накопленного резерва вычитает расходы, связанные с заключением договора. Желание прервать договор иногда обусловлено тем, что страхователь необдуманно заключил комбинированный страховой договор на случай смерти и накопительного страхования, а также дополнительно к этому ещё страхование от несчастного случая. Если основная цель страхователя при заключении договора страхования жизни на самом деле заключалась в накоплении денежных средств, а не в снижении рисков, то величина платежей подобного договора становится удручающе большой.

Пример

Каким образом пол человека влияет на страхование жизни и на страхование от несчастного случая

Если всё законодательство в Эстонии работает в направлении одинакового отношения к мужчинам и женщинам, то страхование жизни – это сфера, где разное отношение к мужчинам и женщинам совершенно законно. Именно пол человека влияет на вероятность его заболеваний, попаданий в аварию или смерти в определённом возрасте.

У мужчин риск попадания в аварию или критических заболеваний больше, чем у женщин, поэтому и платят мужчины гораздо больше женщин, так как защита от этих рисков у мужчин должна быть больше. Жизнь мужчин после ухода на пенсию короче, чем у женщин. Таким образом, мужчинам можно из пенсионного страхования при одинаковых платежах выплачивать большую пенсию, чем женщинам (у мужчин срок получения пенсии будет короче, чем у женщин).

Различия страховых взносов и выплат среди мужчин и женщин в Эстонии в 2007 году

Источник

Пояснительная записка к закону об изменении закона страховой деятельности, 2007 год

8 Приложения

8.1 Что делать в случае возникновения проблем?

Лучший способ разрешения проблем, которые могут возникнуть при использовании финансовых услуг, это предотвращение их «развития» уже в самом истоке. Если вы по собственной инициативе собираетесь приобрести какие-нибудь финансовые продукты, то вам поможет в этом как предварительное получение информации о данном продукте, так и сравнение между собой условий различных компаний, предлагающих данный продукт. Как говорят, лучшим финансовым инспектором является сам клиент, так как только он знает, зачем ему нужна та или иная финансовая услуга.

Финансовая инспекция составила вопросники, которые помогут вам вникнуть в основные особенности продуктов при их сравнении. Данные вопросники вы найдёте здесь: www.minuraha.ee

Вопросы указывают, на какие обстоятельства следует обратить особое внимание и что нужно непременно иметь в виду при выборе конкретной финансовой услуги. В вопроснике по определённой финансовой услуге приведены самые существенные вопросы, на которые вы должны найти ответы, прежде чем приобретёте эту услугу. Для этого необходимо прочитать все условия договора и получить консультацию у представителя финансового учреждения.

Если работник финансового учреждения предложит вам приобрести какую-либо финансовую услугу, например, в то время, когда в банковской конторе вы совершаете какую-нибудь другую банковскую операцию, или вам будет предложена финансовая услуга по телефону, то поступайте так, как было сказано уже ранее. В случае, если предложение вас действительно очень заинтересует, подумайте и сравните между собой различные возможности, используя при этом указанные выше вопросники.

Если финансовое предложение поступит от лица, в отношении которого у вас имеются сомнения, то прежде, чем дать согласие или взять на себя какие-либо обязательства, тщательно разузнайте, кого именно данное лицо представляет. Мошенники очень находчивы (описание наиболее распространённых мошеннических схем найдёте в данном пособии на страницах 133-135). Чтобы не стать жертвой мошенников, вам помогут два правила: не принимайте тех предложений, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой; и не связывайтесь с теми, кто, пытаясь достичь своей цели, ставит вас в условия острой нехватки времени («Распишитесь сейчас, завтра будет уже поздно»).

Если всё-таки проблема возникнет, даже независимо от того, что вы предварительно ознакомились со всеми условиями финансовой услуги, то, прежде всего, нужно обратиться в ту компанию, которая вам предоставила данную услугу. Жалоба имеет смысл, если она подпадает под любой из следующих случаев:

▪ предлагающая услуги компания нарушила договор;

▪ со стороны финансового учреждения были даны обещания, которые не соответствуют действительности;

▪ потребителя достаточно подробно не проинформировали о рисках, связанных с данным типом продукта;

▪ в случае, если одному потребителю в некоторых аспектах предлагаются условия хуже, чем другому, хотя остальные условия аналогичны;

▪ потребитель не получил в достаточной степени информацию о сложности предлагаемых услуг;

▪ потребности потребителя в финансовой услуге в достаточной степени не были уточнены;

▪ добавлены дополнительные и неожиданные для потребителей платы;

▪ потребителю предоставили недостаточную информацию о последствиях изменения договора и о возможных платах за изменение договора, а также о величине этих плат;

▪ финансовое учреждение не желает общаться с потребителем в случае возникновения проблемы.

Жалоба на финансовое учреждение должна содержать точную формулировку беспокоящей вас проблемы и представление доказательств с вашей стороны. В противном случае финансовому учреждению будет легко вам противостоять. Для получения достаточной и компетентной информации от финансового учреждения необходимо составить корректное письменное заявление. При составлении жалобы или обращения желательно исключить описание личных эмоций; при решении проблемы они не помогут, скорее, наоборот, будут только мешать.

Какую информацию должна содержать жалоба?

▪ Имя и фамилия заявителя и его контактные данные.

▪ Если жалоба подаётся через представителя, то контактные данные представителя и документ, свидетельствующий об официальном представительстве.

▪ Контактные данные учреждения, которое оказало данную услугу.

▪ Дата подачи жалобы.

▪ Чёткое описание недостатка или ошибки, а также время возникновения проблемы.

▪ Конкретная формулировка претензии к учреждению, которое оказало данную услугу.

▪ При необходимости в жалобе нужно указать на документы, подтверждающие сделку, и приложить к жалобе копию этих документов.

▪ Желательно добавить к жалобе копию переписки с учреждением, которое оказало услугу.

▪ Жалобу нужно составить на государственном языке Эстонской республики, то есть на эстонском языке.

Если со стороны учреждения, оказавшего услугу, проблема не найдет решения или вы не сможете получить достаточно компетентного объяснения, вы имеете право обратиться за независимой консультацией и разъяснениями в Финансовую инспекцию (www.fi.ee).

Под надзором Финансовой инспекции находятся банки, инвестиционные и пенсионные фонды, управляющие фондами и банкидепозитарии, страховые компании и страховые посредники, инвестиционные компании и биржевые компании, учреждения выплаты денежных средств и электронных денег. Надзор не ведётся за лизинговыми компаниями и кредитными конторами.

Если сутью вашей проблемы являются трудности погашения кредита, причиной которого стало изменившееся экономическое положение или ваш неправильный расчёт, тогда, скорее всего, следует обратиться к консультанту по вопросам задолженности. Контактные данные консультантов вы найдёте здесь: www.minuraha.ee.

На основании жалобы Финансовая инспекция может представить запрос в финансовое учреждение для получения дополнительных разъяснений и проверить, соответствовала ли деятельность финансового учреждения действующим в Эстонии законам. Затем Финансовая инспекция должна представить свои разъяснения потребителю. Также инспекция сообщает о возможных инстанциях, в которые следует обратиться для урегулирования спора: кому и куда именно следует направить жалобу.

Финансовая инспекция сама не может решить спор между потребителем и финансовым учреждением – банком, страховой компанией или компанией, управляющей фондами. В Финансовую инспекцию следует обратиться, прежде всего, чтобы получить независимую консультацию и разъяснения.

Исходя из полученного ответа Финансовой инспекции, вы сможете составить план действий, который в зависимости от противоположной стороны и характера проблемы, может выглядеть очень по-разному.

В зависимости от вида услуг, жалобы можно представить следующим учреждениям.

▪ Департамент защиты прав потребителей (www.tka.riik.ee). Департамент защиты прав потребителей осуществляет надзор за предлагаемыми в Эстонии товарами и услугами на основания закона защиты прав потребителей.

▪ Комиссия страховых споров (www.lkf.ee). В данную комиссию можно обратиться в случае споров в области дорожного страхования. Страховая компания обязана принимать участие в разбирательстве комиссии страховых споров. В эту комиссию можно обратиться и в случае других страховых споров, но тогда для обсуждения сделки необходимо письменное согласие страховой компании.

▪ Примирительный орган страхования. При Союзе страховых обществ Эстонии (www.eksl.ee) работают независимые страховые примирители, целью которых является решение спорных вопросов, возникших в договорах страхования, их посредничестве или на их подготовительном этапе, путём переговоров. Примиритель оценивает обстоятельства страхового спора и вносит своё предложение о примирении. Страховой примиритель, в сущности, действует как профессиональный консультант, предлагая, как, по его мнению, наиболее разумно разрешить спор, однако при этом предоставляя право на решение спора самим сторонам. Если соглашение между сторонами не достигнуто, то стороны имеют право обратиться в суд. Для клиентов услуга бесплатна.

▪ Полиция (www.politsei.ee) и прокуратура (www.prokuratuur.ee). Полиция и прокуратура занимаются защитой общественного порядка, предотвращением и расследованием преступлений. В эти инстанции нужно обратиться, если вы являетесь жертвой финансового преступления.

▪ Суд (www.kohus.ee). В суд следует обратиться в том случае, если вы не получили желаемого результата в несудебном разбирательстве, но, по вашему мнению или по мнению вашего консультанта, это будет возможно при судебном разбирательствe и перевесит все судебные затраты как временные, так и денежные. В Эстонии существует трёхступенчатая судебная система: начинать разрешать спор необходимо в первой судебной инстанции (уездный суд или административный суд). Если решения суда вас не устраивает, то можно обжаловать решение уездного суда во второй судебной инстанции (окружной суд). Если решение окружного суда не принесёт желаемого результата, можно обратиться в третью судебную инстанцию – в Государственный суд. Для того, чтобы обратиться в Государственный суд, нужно предварительно пройти две первые судебные инстанции.

В дополнение имеется ещё ряд учреждений, которые не разбирают жалобы потребителей непосредственно, но в которые можно обратиться для защиты своих интересов.

▪ Департамент конкуренции (www.konkurentsiamet.ee, на эстонском языке). Задача Государственного Департамента конкуренции – осуществление надзора за выполнением закона о конкуренции и расследование антиконкурентных соглашений, решений и действий.

▪ Союз банков Эстонии (www.pangaliit.ee, на эстонском языке). Целью недоходного объединения Союза банков Эстонии является развитие банковской деятельности и совместное решение банковских проблем.

▪ Союз страховых обществ Эстонии (www.eksl.ee). Целью недоходного объединения Союза страховых обществ является содействие в сфере страхования и решение проблем в данной области.

▪ Союз защиты потребителей Эстонии (www.tarbijakaitse.ee, на эстонском языке). Цель недоходного объединения Союза защиты потребителей Эстонии – способствовать продвижению интересов потребителей и реализации потребительской политики, обеспечивающей защиту прав потребителей в Эстонии.

▪ Таллиннская биржа NASDAQ OMX (www.nasdaqomxbaltic.com) и Центр ценных бумаг Эстонии (www.e-register.ee). Таллиннской биржей NASDAQ OMX и Центром ценных бумаг Эстонии создаётся необходимая среда для проведения торгов ценных бумаг, для урегулирования сделок с ценными бумагами, для котировки компаний, ведения центрального регистра ценных бумаг и регистра накопительного пенсионного фонда Эстонии.

Основные законы, затрагивающие финансовые услуги и управление личными финансами

Тексты законов на эстонском языке можно найти по адресу www.riigiteataja.ee

▪ Закон о вещном праве

▪ Закон об Эстонском центральном регистре ценных бумаг;

▪ Закон о ссудно-сберегательных кооперативах;

▪ Закон об инвестиционных фондах;

▪ Закон о страховой деятельности;

▪ Закон о накопительных пенсиях;

▪ Закон о кредитных учреждениях;

▪ Закон об учреждениях электронных денег;

▪ Закон о банкротстве;

▪ Закон о семье;

▪ Закон о наследовании;

▪ Закон о государственном пенсионном страховании;

▪ Закон о Гарантийном фонде;

▪ Закон о подоходном налоге;

▪ Закон о страховании от безработицы;

▪ Закон о реструктуризации долгов и защите должников;

▪ Закон о рынке ценных бумаг;

▪ Коммерческий кодекс.

8.2 Налоговая декларация

Налоговую декларацию о доходах за прошедший календарный год (например, в 2011 году о доходах за 2010 год) представляют все физические лица, которые являются резидентами Эстонии. Резидентом Эстонии считается лицо, постоянное место жительства которого находится в Эстонии, или же лицо, которое находилось в Эстонии не менее 183 дней в течение 12 календарных месяцев.

Налоговую декларацию не должны представлять лица, с дохода которых подоходный налог удержан, и дополнительно не надо уплачивать подоходный налог, или, в случае, если общий доход не превышает размер необлагаемого налогом дохода.

Доходы можно декларировать с 15 февраля до 31 марта в электронном виде через электронный канал обслуживания e–maksuamet/ e-toll или на бумаге в пунктах обслуживания клиентов Налоговотаможенного департамента (см. www.emta.ee).

С начала 2012 года лица, которые используют инвестиционный счёт, должны при заполнении налоговой декларации декларировать как платежи, так и выплаты с этого счёта за 2011 год (и в последующие годы), указав их в соответствующей форме декларации.

8.3 Словарь

8.4 Таблица планирования семейного бюджета