Текст книги "Азбука финансов"

7.7 Страхование Каско

Цель страхования Каско – возместить ущерб, который причинен вашему автомобилю. Причиной ущерба может быть, например, кража, грабёж, авария, которая может быть вызвана пешеходом или лесным зверем, неожиданно шагнувшим на дорогу и т.д. Страхование Каско дополняет дорожное страхование, при котором возмещается ущерб, причинённый вами другим, а не ущерб, причинённый вашему автомобилю.

В отличие от дорожного страхования, страхование Каско – это добровольное страхование; то есть, если ваш автомобиль не арендован, то в этом случае это ваше личное дело, будете вы оформлять страхование Каско или нет.

Если машина арендована, то лизинговая фирма, как правило, потребует от вас оформления договора страхования Каско, для того, чтобы стоимость арендованного имущества была надёжнее обеспечена.

В то же время договор страхования Каско не гарантирует того, что в случае нанесённого ущерба вы сами не должны его покрывать. Может случиться и так, что вам придется покрыть убытки из собственного кармана, если страховая компания откажется по какойлибо причине, исходящей из договора, от выплаты компенсации.

Страховые компании предлагают договоры с различной степенью защиты, например, полное Каско, частичное Каско или мини-Каско. Одинаковые или похожие по названию продукты Каско могут быть разными у различных страховых компаний. Поэтому недостаточно исходить из знаний об основах страхования, обязательно надо перед заключением договора ознакомиться со всеми его деталями.

Как правило, страхование Каско предлагает страховую защиту в случае дорожно-транспортного происшествия, стихийного бедствия, краж (транспортного средства или его частей), грабежа, вандализма или пожара. Кроме этого, страховые компании могут предложить и дополнительные возможности страхования, такие как страхование прерывания пользования, страхование стёкол, страхование от несчастного случая и т.д.

При заключении страхового договора следует обратить внимание не только на то, от каких рисков действует страховая защита, а также и на то, что именно считается страховым случаем. Таким образом можно понять, что имеется в виду под тем или иным страховым риском, а также что включает в себя компенсация страхового случая.

▪ Несчастным случаем (аварией) считается повреждение или уничтожение транспортного средства в результате неожиданных событий. Такими событиями могут быть дорожнотранспортные происшествия (автокатастрофы), стихийные бедствия и т.д. Например, транспортное средство может получить повреждения в результате наезда на лесного зверя, причинить вред могут молния, наводнение и т.д.

▪ Пожаром считается повреждение или уничтожение транспортного средства, которое связано с неожиданным возникновением пожара, а также дымом, сажей и работами по тушению пожара.

▪ Вандализмом считается преднамеренное повреждение или уничтожение транспортного средства со стороны третьего лица.

▪ Кражей, ограблением считается исчезновение или повреждение транспортного средства в результате кражи или ограбления.

▪ Целью страхования прерывания пользования является возмещение расходов, связанных с использованием замещающего автомобиля в период, в течение которого повреждённое транспортное средство находится в ремонтной мастерской. Как правило, подменный автомобиль не используется в случае краж или уничтожения.

Обычно страховая компания не возмещает ущерб, который подлежит возмещению на основании закона о дорожном страховании. Ущерб не возмещается, если транспортное средство было разблокировано, окна были открыты, сигнализация не работала и т.д.

Страховая компания может отказать в выплате компенсации, если страховой случай связан с потерей ключей или их кражей. Как правило, кражей или угоном не считается ситуация, если владелец лишается транспортного средства в результате мошенничества или вымогательства.

Рекомендуется помнить обязанности страхователя, которые указаны в условиях договора страхования. Если вы свои обязанности выполняете плохо или совсем их не выполняете, то страховая компания имеет право уменьшить сумму компенсации или совсем отказать в её выплате. Как правило, обязательства страхователя связаны с выполнением мер безопасности, и ему запрещены виды деятельности, увеличивающие риск. Намеренно созданных несчастных случаев (аварий) и инсценированных краж или страхового мошенничества страховые компании, конечно же, не компенсируют.

О страховом случае нужно сообщить страховой компании как можно скорее, и желательно письменно, так как письменное заявление даёт возможность впоследствии показать своевременное оповещение. В случае несвоевременного информирования о страховом случае страховая компания имеет право уменьшить сумму компенсации или отказать совсем в её выплате. Страховая компания хочет выяснить, что произошло, когда «след» еще свежий. За задержкой уведомления о страховом случае иногда просматривается желание потребителя обмануть страховую компанию.

О дорожно-транспортном происшествии, кроме страховой компании, следует сообщить в полицию, если пострадали люди, стороны не могут договориться о фактах аварии или если не было другой стороны (например, произошёл съезд с дороги). Информировать, кроме страховой компании, нужно также и полицию в случае краж, вандализма и ограбления. В случае пожара необходимо сообщить в полицию и спасательный департамент.

Страховая компания не обязана возмещать расходы в большем объёме, чем фактический размер убытков. Как правило, страховая компания оставляет за собой право назначать способы компенсации ущерба, которыми могут быть, например, ремонт транспортного средства, денежная компенсация, компенсация расходов для замены. В случае денежной компенсации за основу обычно берётся рыночная стоимость транспортного средства или его запасных частей на момент возникновения страхового случая, но страховые компании могут также предложить и иные варианты. В случае ремонта транспортного средства страховая компания обычно имеет право назначить предприятие, которое будет ремонтировать транспортное средство.

7.8 Страхование жилья

Наиболее распространённый вид страхования имущества – это страхование жилья и домашнего имущества. Для тех, кто приобретает жильё за счёт кредита, страхование жилища является обязательным, в соответствии с требованиями банка-кредитора.

Страхование жилья имеет большое значение и для других владельцев жилищ. Жилище – это ценное имущество, и чтобы его восстановить, например, после пожара, потребуется больше денежных средств, чем обычно имеется в запасе. Спросите у какого-нибудь из переживших пожар владельцев жилищ, застраховавших жильё на достаточно приличную сумму. Можно быть совершенно уверенным – он скажет вам, что очень рад наличию страхового договора. И это несмотря на то, что в предшествующие пожару годы ему казалось, что платит он впустую.

Страховую защиту можно приобрести против многих рисков: пожар, взрыв, удар молнии, шторм, град, наводнение, повышение уровня воды, движение льда, таяние льда или снега, вандализм, кража со взломом, грабёж, протечка водопроводных труб, разрушение технических систем, неисправности в электрической системе, падение самолёта и его частей, убытки, нанесённые дикими животными. Этот список не является исчерпывающим. Можно приобрести договор страхования на покрытие таких страховых расходов, как, например, гражданско-правовую ответственность, связанную с владением жильём; а также страховую защиту расходов на аренду временного жилья.

Различные страховые компании могут описывать подобные термины (застрахованные риски) по-разному! Например, у некоторых страховых компаний, «стихийное бедствие» – это шторм, град, оползни, повышение грунтовых вод и наводнение. Другие страховые компании предполагают, что стихийное бедствие – это шторм и град, но не повышение грунтовых вод и наводнение и т.д. То есть нельзя исходить только из названия риска, а обязательно нужно вникнуть в конкретные условия.

▪ Пожар в договоре страхования определяется как неконтролируемое распространение открытого огня с выделением дыма и копоти за пределы очага. В случае пожара страховые компании, как правило, покрывают ущерб, вызванный пожаром, дымом и копотью, молнией и взрывом. Страховая защита от пожара чаще всего не действует в случае преднамеренного поджога; также в случае, если имеет место только горение, плавление или короткое замыкание, при котором испортились, например, электрические бытовые приборы; или в случае задымления испортился потолок, а пожара за этим не последовало.

▪ Ущерб от воды может быть вызван протечкой трубопровода, засорением канализации, затоплением из соседней квартиры, природным наводнением или повышением грунтовых вод в результате осадков. Все страховые компании, как правило, страхуют против риска протечки трубопровода, но от рисков природного наводнения или от повышения грунтовых вод страхуют далеко не все из них.

▪ Протечка трубопровода, в данном случае со стороны страховых компаний покрывается, как правило, ущерб от вытекшей воды, который возник из-за сломанной соединительной детали, подключающей бытовую технику к водопроводной сети. Некоторые страховые компании могут компенсировать ущерб от повреждения внутренних систем зданий, который был причинен морозом, но другие – нет. Некоторые страховые компании могут компенсировать ущерб, причиненный водой, которая вытекла из аквариума, а другие – нет. Как правило, страховые компании не покрывают риски протечки трубопровода, возникшие в результате гниения, коррозии, заплесневения, или возникшие из-за воды, входящей через канализационную систему здания, или вызванные затоплением, которое возникло из-за оставленного открытым крана.

▪ В случае шторма страховые компании покрывают в основном ущерб, причинённый непосредственно штормом. Прежде всего, это ситуации, когда объекту страхования нанесён ущерб упавшими во время бури деревьями или другими предметами. Бурей, штормом страховые компании считают разную скорость ветра, например, начиная с 17,18, 20 или 21 м/секунду.

▪ При краже со взломом страховые компании покрывают ущерб в том случае, если вещи были украдены из-за закрытых дверей, окон или других барьеров и конструкций, путём их разрушения, путем взлома или вскрытия дверных замков. Как правило, ущерб не компенсируется в том случае, если дверной замок или замки были открыты оригинальным ключом, а также при вымогательствe.

▪ Грабёж для страховых компаний означает использование физического насилия любым посторонним лицом, чтобы лишить кого-то застрахованной вещи. В случае грабежа страховые компании, как правило, не компенсируют ущерб, который возник при вымогательстве или когда владельцу угрожали насилием, раскрытием компрометирующей информации o нём или о другом лице; уничтожением имущества или чем-то подобным.

▪ Вандализм в договорах страхования определяется как умышленное уничтожение или повреждение имущества лицом, независимым от страхователя. Страховые компании обычно не покрывают ущерб при вандализме от кражи части здания, хотя некоторые страховые компании могут сделать и это.

▪ Электрические неполадки – это тоже риск, против которого страховые компании страхуют. В этом случае, как правило, компенсируется ущерб от повреждения бытовых электроприборов из-за замыканий, перенапряжений.

Риски, которые не покрываются в договорах страхования, обычно перечислены в исключениях. Исключения – это, например, природные катастрофы, терроризм или ущерб, возникший в результате чрезвычайной ситуации. А также ущерб, возникший в результате ошибок проектирования или строительства зданий, плесени, коррозии, обычного износа и разрушения зданий и т.д. Также, как правило, не покрывается ущерб, нанесённый домашними животными, насекомыми и грызунами. Ущерб не компенсируется и в случае, если страхователю до заключения договора было известно о тех обстоятельствах, которые с большой вероятностью могли нанести зданию ущерб.

В случае так называемого страхования от всех рисков покрываются все те события, которые не исключены в условиях страхования.

Прежде, чем заключать страховой договор, необходимо выяснить для себя, что именно целесообразно застраховать. Застраховать жильё вместе с внутренней отделкой? Некоторые страховые компании предлагают страховать отдельно так называемую коробку здания и его внутреннюю отделку. При страховании квартиры или жилища обычно застрахованы двери, окна, стены, полы и потолки, сантехника и ванны, отопительная система, электрическая система и система водоснабжения, плиты, печи и т.д. Как правило, на основании условий страхования под понятия зданий и/или внутренней отделки не подпадают, например, встроенные кухонные шкафы, раздвижные двери или гардины. В большинстве случаев для страхования перечисленных выше вещей, как и в случае другого домашнего имущества, необходимо отдельно изъявить желание. По условиям страхования некоторых страховых компаний, вместе с жильём страхуются и объекты, находящиеся во дворе, такие как, например, сарай или сад. У некоторых страховых компаний в условиях этого нет.

Когда имущество, которое необходимо застраховать выявлено и обозначено, тогда нужно определить сумму страхования.

При страховании жилища за основу берётся восстановительная стоимость квартиры или жилья. Восстановительная стоимость – это стоимость восстановления здания до его первоначального вида или затраты на его ремонт.

Страхования в объёме восстановительной стоимости, как правило, требуют и банки, которые выдают кредит для приобретения жилья. Страхователь также со своей стороны должен оценить, какой может стать восстановительная стоимость жилья во время срока действия договора. Для этого нужно оценить, реализация каких рисков очевидна и сколько будет стоить восстановление жилья с учётом этих рисков.

Если речь идёт o старом и не отремонтированном здании, страховая компания может взять за основу страхования остаточную стоимость здания. Остаточная стоимость рассчитывается путём вычета из восстановительной стоимости здания амортизации этого здания.

Стоимостью страхования здания иногда считается рыночная стоимость жилья или квартиры, но на самом деле стоимость страхования – это не рыночная стоимость! Важно иметь в виду, чтобы дом или квартира были застрахованы не в меньшей или не в большей мере, чем нужно.

Неполное страхование может возникнуть тогда, когда страхователь не думает о возможных последствиях и с целью уменьшения страховых взносов выбирает меньшую восстановительную стоимость. Неполное страхование может возникнуть, например, если строительные цены очень быстро растут.

Если сумма страхования будет превышать стоимость страхования, то речь идёт о страховании сверх страховой стоимости. В этом случае страхователь платит страховой компании безосновательно слишком высокие страховые взносы.

О страховом случае при первой возможности нужно сообщить страховой компании, желательно письменно. О краже, вандализме и грабеже, кроме страховой компании, нужно сообщить и в полицию. О пожаре надо сообщить в полицию и спасательную службу.

Чтобы не возникло препятствий при выплате компенсаций, пользователи застрахованного имущества должны выполнить ряд требований безопасности. Требования безопасности установлены, например, для пожарной безопасности, для надлежащего обращения с отопительным оборудованием, для предотвращения водных аварий, для электрической безопасности и т.д. Требования безопасности могут исходить из правовых актов, инструкций, из установленных правил для конкретных изделий и различных каталогов продукции. Нарушение требований безопасности может означать, что страховая компания откажет в выплате компенсации или уменьшит сумму выплачиваемой компенсации.

Пример

Здание площадью в 200 квадратных метров застраховано на 100 000 евро. Собственная ответственность владельца составляет 1000 евро.

Во время пожара разрушены второй этаж дома и крыша. По оценке строительной компании, на восстановление разрушенной части понадобится 75 000 евро. Если бы разрушен был весь дом, то для его восстановления нужно было бы 150 000 евро. Разница между суммой страхования и восстановительной стоимостью составляет 50 000 евро, то есть 33 %. Иными словами, дом заведомо застрахован в недостаточной степени на 33 %.

При неполном страховании страховая компания может уменьшить выплачиваемую компенсацию на процент недостаточной степени страхования. Таким образом, владелец дома получит компенсацию, которая равна 49 250 евро: 75 000 евро x (1-33 %) – 1000 евро = 49 250 евро. И 25 750 евро за восстановление крыши и второго этажа дома ему придётся заплатить из своего кармана.

Такая проблема не возникла бы, если дом был бы застрахован на 150 000 евро. В таком случае владелец получил бы компенсацию в сумме 75 000 евро – собственная ответственность 1000 евро = 74 000 евро.

7.9 Страхование путешествий

Целью страхования путешествий является возмещение возможных непредвиденных расходов во время путешествия. Прежде всего, возмещение расходов, которые могут возникнуть в результате несчастного случая или заболевания во время поездки за границу, также возмещение расходов в связи с отменой, опозданием или прерыванием рейса, потерей, повреждением или кражей багажа и другими расходами, указанными в договоре страхования.

Так как эти расходы при страховом случае легко могут вырасти до сотен или даже тысяч евро, разумно заключать на время путешествий договор страхования.

Страхование путешествий является добровольным, однако для поездки в некоторые зарубежные страны наличие страхования может быть обязательным.

Стоимость страхования путешествия зависит от различных моментов, таких как, например, возраст путешественника, пункт назначения, срок путешествия, величина страховой компенсации и т.д.

Страхование путешествий можно оформить сроком до одного года, при этом количество путешествий в указанное время не ограничено. Но стоит обратить внимание на то, что, в соответствии с условиями страховых компаний, срок одного путешествия может быть ограничен. Например, по условиям одной страховой компании, путешествие не может продолжаться более 28 дней, по условиям другой страховой компании, срок путешествия может быть более 90 дней.

В целом страховые компании не возмещают ущерб, который компенсируется другими лицами: например, расходы, которые в соответствии с международными договорами или законами подлежат компенсированию со стороны больничной кассы, авиакомпании, туристической компании и других учреждений.

Типичными частями договора страхования путешествий являются страхование медицинской помощи, страхование от срыва путешествий, страхование багажа, страхование юридической ответственности и страхование гражданской ответственности.

Страхование медицинской помощи покрывает расходы, если во время путешествия произойдёт неожиданная болезнь или внезапное ухудшение состояния здоровья;

▪ несчастный случай, в результате которого возникнут телесные повреждения или травмы;

▪ зубная боль, воспаление зуба;

▪ смерть застрахованного лица.

Компенсированию не подлежит, как правило, например, плановое лечение, расходы на восстановительное лечение, расходы, связанные с родами и т.д.

Суммы, которые подлежат выплате, у различных страховых компаний разные. В дополнение к лимиту выплаты компенсации могут действовать другие ограничения и собственная ответственность. Например, по условиям одной страховой компании, лимит компенсации лечения зуба может быть 100 евро, по условиям другой страховой компании – 200 евро, на основании условий одной страховой компании лечение в стационаре больницы может быть 30 дней, а по условиям другой страховой компании – 45 дней и т.д.

Прежде, чем заключить договор страхования путешествия, подумайте, планируете ли вы во время путешествия заниматься спортом или нет. В условиях страхования путешествия указаны виды спорта, например, такие, как, горные восхождения, дайвинг, серфинг и т.д., которые подвергают человека риску. Страховая компания, как правило, не выплачивает компенсации, если будет получена травма в результате спортивных мероприятий, для покрытия таких рисков нужно заключить дополнительный договор страхования.

Особое внимание нужно обратить на условия страхования беременным, так как для них действуют, как правило, специальные условия: например, на основании условий одной из страховых компаний, страхование для беременных действует только до 12 недели беременности.

В случае путешествий в страны Европейского Союза лицам, застрахованным в Больничной кассе Эстонии, можно оформить Европейскую карточку медицинского страхования, с которой врачебная помощь оказывается на равных условиях с живущими там людьми (см. www.haigekassa.ee). Следует помнить, что покрытие страховых случаев при помощи страхования путешествия гораздо обширнее, чем с Европейской карточкой медицинского страхования. Наличие карточки хоть и покрывает расходы на врачебную помощь в случае необходимости, но расходы, связанные с собственной ответственностью, не компенсируются: например, плата за визит к врачу, плата за пребывание (койко-дни) в больнице и т.д.; не покрываются межгосударственные транспортные расходы. В некоторых странах при наличии Европейской медицинской карточки медицинские услуги, в случае оказания их частными клиниками, покрываются только частично или не покрываются вообще, а при наличии страхования путешествия выше перечисленные расходы будут в основном покрыты. Европейская карточка медицинского страхования имеет преимущество в случае компенсации расходов на медицинское обслуживание хронических заболеваний или проблем со здоровьем, возникших из-за беременности.

В случае страхования от срыва путешествий, как правило, можно застраховать себя от следующих рисков.

▪ Отмена путешествия – если застрахованное лицо не может отправиться в запланированное путешествие. Причиной может быть, например, неожиданная болезнь близкого человека или ущерб, причинённый имуществу застрахованного лица, из-за которого он должен находиться на родине.

▪ Прерывание путешествия – если застрахованному лицу преждевременно нужно вернуться из путешествия. В этом случае причиной может быть, например, опасное для жизни состояние близкого человека или его смерть.

▪ Опоздание на рейс – если застрахованное лицо не успеет вовремя к началу рейса или в транзитный пункт. Причиной может быть, например, техническая неисправность самолёта или погодные условия.

Перед заключением договора страхования от срыва путешествия проверьте, когда именно начинается действие данного договора. Страховые компании толкуют начало действия договора по-разному, договор может начать действовать как сразу после его заключения, так и только через 2–3 дня после его заключения, и после уплаты страхового взноса.

Страховая компания может отказать в выплате страховой компенсации, например, если рейс откладывается или отменяется из-за забастовки, просроченного паспорта, обострения хронического заболевания застрахованного лица и т.д. Обычно страховая компания не считает срывом путешествия опоздание или отмену выхода судна на подводных крыльях, а также судна на регулярных внутренних линиях Эстонии.

Как правило, страховая компания не компенсирует ущерб в том случае, если застрахованное лицо опоздает на рейс из-за того, что временной график был запланирован неверно, то есть не учитывалось время, предусмотренное на пересадки. Страховая компания не компенсирует ущерб даже тогда, когда опоздание на рейс произошло из-за затора движения (пробки), кроме как, если этот затор возник из-за дорожного происшествия (автокатастрофы).

Перед выплатой компенсаций страховая компания может потребовать различные справки: справку от врача, справку из полиции, справку от транспортного предприятия об опоздании рейса и о причине опоздания и т.д. Как правило, страховая компания не компенсирует ущерб, который подлежит выплате со стороны других лиц. Например, расходы, которые, в соответствии с международными договорами или законами, подлежат покрытию со стороны авиакомпаний, туристических компаний и других учреждений.

С помощью страхования багажа, как правило, можно страховать против следующих рисков:

▪ кража багажа или ограбление;

▪ опоздание багажа;

▪ потеря багажа, его повреждение и уничтожение по вине транспортного предприятия.

Страховая компания может установить специальные требования для контроля и хранения багажа. Например, страховая компания может отказать в выплате компенсации, если видеокамера, чемодан или паспорт были оставлены в автомобиле без надлежащего контроля или двери автомобиля были не заперты.

В случае задержки багажа по вине транспортного предприятия страховая компания может возместить расходы на покупку вещей первой необходимости. Здесь действуют разные временные ограничения: например, согласно условиям одной страховой компании, право на получение компенсации будет действовать после 4-х часовой задержки багажа, условия другой страховой компании предусматривают выплату только после 12-ти часовой задержки багажа.

В случае страхования багажа страховая компания может потребовать перед выплатой компенсации разные справки и чеки, как, например, справку из полиции, справку от транспортного предприятия о нанесении ущерба имуществу или его потере, чеки на покупки вещей первой необходимости и т.д.

Страхование юридической помощи покрывает разумные расходы на юридическую помощь. Некоторые страховые компании могут в случае необходимости покрыть расходы как на юридическую помощь, так и за дополнительный залог в размере суммы страхового полиса. Как правило, страховая компания не покрывает расходы на правовую помощь, если, например, застрахованное лицо совершило преступное деяние или нарушило трудовые и другие договорные обязательства.

Страхование гражданской ответственности компенсирует ущерб, который застрахованное лицо может во время путешествия случайно нанести третьему лицу, в результате чего у него появится гражданская ответственность. Как правило, страховая компания может возместить ущерб в пределах определённого лимита, который связан, например, с затратами на лечение или восстановление вещей.