Текст книги "Азбука финансов"

2.4 Платёжные поручения

Самый распространённый в Эстонии способ перевода денег от одного лица другому без использования наличных – это использование платёжного поручения (если оставить в стороне розничную торговлю, где за товар можно расплатиться карточкой): плательщик даёт своему банку распоряжение перечислить указанную сумму на счёт получателя. Примерно 9/10 выплат зарплат работодатели Эстонии делают при помощи платёжного поручения. Платёжные поручения – это основная форма оплаты расчётов между предприятиями и достаточно распространённая между частными лицами.

Причина популярности платёжного поручения – это его удобство и быстрота: в Интернет-банке внутрибанковские платежи поступают со счёта плательщика на счёт получателя в течение срока от нескольких минут до десятков минут, в некоторых банках платёжные поручения выполняются и в не общепринятое рабочее время и в выходные дни.

Внутригосударственные платежи между банками (это платежи, когда счёт плательщика и счёт получателя находятся в разных банках) происходят немного медленнее: в банковские дни, при обычном платежe, деньги со счёта плательщика в одном банке на счёт получателя в другой банк поступают в течение 30–90 минут. Если платёж срочный, он поступит на счёт получателя в течение 5 минут, но за данный вид платежа банки взимают плату, которая в разы больше, чем плата за обычный платеж (так как он проходит через другую расчётную систему). При этом необходимо учитывать, что расчётная система Банка Эстонии проводит межбанковские платежи в рабочие дни, с 8.15 и до 18.00, a в выходные дни и в дни государственных праздников платежи не происходят. Это означает, что если в пятницу в 18.01 через Интернет-банк перечислить деньги в другой банк, то на расчётный счёт получателя они поступят лишь в понедельник утром. Необходимо также знать, что некоторые банки, в отличие от Банка Эстонии, могут установить для платежей свои собственные конкретные сроки.

Некоторые банки предлагают возможность осуществления межбанковских перечислений в течение суток при помощи мобильного платежа, то есть через мобильный телефон. Для использования этой услуги необходимо, чтобы как плательщик, так и получатель имели соответствующий договор о подключении мобильных платежей к банковской системе.

При международных банковских платежах расчёт времени за перевод идет не на минуты и часы, а на дни. В Европейском Союзе переводы в евро должны происходить в течение трёх банковских дней (то есть денежные средства должны дойти от плательщика к получателю не позднее третьего рабочего дня после начала их выплаты). C начала 2012 года переводы не могут длиться дольше, чем один бан ковский день (получатель должен получить деньги в день Т + 1). Платежи в рамках международных банковских групп могут уже сейчас иногда происходить быстрее. Но при платеже, который поступает в Европейский Союз, или, наоборот, который выходит из Европейского Союза (например, в Новую Зеландию), срок перевода может занять больше времени, чем при платеже в евро внутри Европейского Союзa.

Стоимость международных банковских платежей традиционно довольно-таки большая. Ситуация изменилась при платежах в евро, которые выполняются в странах еврозоны: банки должны производить платежи на тех же условиях, что и при внутригосударственных платежах в евро, взимая за данную услугу такую же плату.

В случае, если вы не получили деньги, которые, по вашим данным, уже вам перечислены, для выявления возможных причин задержки (ошибочная идентификация и прочее) необходимо начинать с того банкa, куда платёж был подан для его выполнения (то есть с банкаплательщика).

Если платёж был сделан после контрольного времени, назначенного для принятия указанной оплаты, то он поступит на счёт получателя на следующий банковский день.

Тем, кто отправляется учиться или работать в США, Канаду, Австралию, Великобританию, Ирландию или Францию полезно знать, что в этих государствах довольно широко применяются чековые платежи, которые совершенно не известны в Эстонии. В случае чековых платежей плательщик выписывает вам на необходимую сумму чек, который надо представить в свой банк, который, в свою очередь, перечислит указанную сумму на ваш расчётный счёт.

2.5 Прямые платёжные поручения, постоянные платёжные поручения и э-счета

Обычное платёжное поручение требует отдельного действия для каждого платежа. При повторяющихся платежах, например, при оплате счетов за телефон, за коммунальные услуги, за учёбу и т.д., плательщик при помощи прямого платёжного поручения может упростить свою жизнь. При заключении договора о прямом платёжном поручении получатель денег отправляет счёт как плательщику, так и банку данного плательщика. На основании договора о прямом платёжном поручении в день, предусмотренный договором, банк автоматически перечисляет получателю указанную в счёте сумму.

При оформлении договора можно установить лимит, выше которого при помощи прямого платёжного поручения перечисления делать будет нельзя. Если сумма на счёте будет превышать установленный лимит, оплата будет зависеть от того, разрешает ли частичную оплату получатель или нет. Если частичная оплата разрешена, получателю перечисляется сумма, не превышающая лимит. Если же частичная оплата запрещена, в этот раз прямое платёжное поручение останется не выполненным.

Во всяком случае, плательщик должен позаботиться о том, чтобы в день оплаты на счёте находилось нужное количество денег. Таким образом, прямое платёжное поручение хоть и облегчает жизнь, но в то же время предполагает, что человек в финансовой области умеет смотреть «дальше текущего дня».

Прямое платёжное поручение нельзя заключить для любого платежа. Нужно, чтобы и получатель платежа заключил с банком договор получателя прямого платёжного поручения. Большинство предприятий и учреждений, клиентам которых было бы целесообразно платить при помощи прямых платёжных поручений, этот договор заключили. Использование прямого платёжного поручения не предусматривает, чтобы счет плательщика и счет получателя находились в одном банке. Прямое платёжное поручение работает и между банками.

Кроме прямого платёжного поручения, банки предлагают ещё договор постоянного платёжного поручения. С помощью постоянного платёжного поручения удобно производить регулярные продолжительные перечисления, a также перечисления с фиксированной суммой. Например, родители могут на счёт ребёнка перечислять деньги на карманные расходы или студенты – на счёт арендатора для оплаты вместе снятого жилья, каждый свою часть. Для постоянного платёжного поручения необходимо только желание плательщика, получателю денег с банком договор оформлять не надо.

Третья возможность, которая упрощает оплату регулярных платёжных поручений – это э-счета (электронные счета). Э-счёт означает, что поставщик услуг (например, оператор мобильной связи) не присылает вам счёта на бумаге в обычный почтовый ящик или на электронную почту в виде файла, а посылает их в интернет-банк, где вы нажатием соответствующей кнопки мгновенно получите платёжное поручение с заполненными данными.

2.6 Смена банка

В отличие от оператора мобильной связи, которого клиент может при желании сменить, оставив свой номер телефона прежним, номер банковского счёта оставить прежним при смене банка нельзя. Сменить банк просто, если частное лицо связывает с банком только расчётный счёт. В этом случае достаточно прийти в новый банк и представить заявление по переводу расчётного обслуживания. Услуги расчётного обслуживания включают в себя расчётный счёт и связанные с ним прямые и постоянные платёжные поручения. После представления заявления новый банк выяснит у старого банка, существуют ли какие-нибудь препятствия для перевода расчётного счёта в новый банк. Если препятствий нет, новый банк переведёт со старого счёта остаток денежных средств, а также, по желанию клиента, связанные с этим счётом прямые и постоянные платёжные поручения в свой банк. Плата за данную услугу не взимается. Перевод расчётного счёта происходит в течение двух-четырёх недель. На перевод договоров прямых платежных поручений уйдёт больше времени, на начало действия нового договора может пойти дополнительно ещё месяц.

Иногда препятствием для перевода расчётного счёта или для приостановления данного перевода могут быть так называемые исключающие обстоятельства. Некоторые обстоятельства очевидны – в старом банке может быть по какой-нибудь причине счёт арестован (например, долг по налогам или по решению суда) или же имеется задолженность перед старым банком. В таких случаях счёт в другой банк перевести нельзя до тех пор, пока долг не будет ликвидирован.

Имеются ещё и другие препятствия для смены банка. Полному переводу банковских услуг расчётного обслуживания (это закрытие счёта, но не перевод расчётов) могут препятствовать следующие обстоятельства:

имеющийся со старым (прежним) банком кредитный договор (например, договор на жилищный кредит, договор на кредитную карту или договор на какой-либо другой кредит);

договор на управление счётом ценных бумаг;

договоры на срочный и инвестиционный вклад, договор нa сберегательный вклад, договор на потребительский вклад или какой-либо иной договор на инвестиционные услуги.

Все эти банковские услуги связаны с расчётным счётом. Закрывая расчётный счёт, нужно закрыть и связанные с ним кредиты и вклады, а также перевести счёт ценных бумаг.

Никто не может запретить иметь человеку или предприятию два, три или ещё больше банковских счётов. Наличие банковского счёта не всегда связано с расходами, например, если для использования находящихся на счёте денег не взята банковская карточка. Переводу Как выбрать финансовое учреждение, предлагающее финансовые услуги? Первый шаг: обозначьте основную цель! Выясните для себя, какова ваша цель или же для чего вам нужен банк, страховое общество или компания, предлагающая инвестиционные услуги? Разузнайте, какие финансовые учреждения предлагают именно те услуги, которые нужны вам. Самый простой способ для этого – посетить интернет-страницы банков, страховых обществ или компаний, лизинговых компаний, инвестиционных компаний и компаний, управляющих фондами, или же самому отправиться на место. Второй шаг: определитесь с содержанием! Определите для себя, что вы, прежде всего, ожидаете от услуги. Учитывайте, что условия, которые для вас являются существенными, знаете только вы! Банк не будет знать о них, если вы об этом не скажете. Таким образом, подходит ли та или иная услуга человеку, прежде всего, решает он сам. банковских услуг расчётного обслуживания в другой банк все-таки может препятствовать наличие кредита в прежнем банке. В зависимости от условий кредитного договора перевод банковских услуг расчётного обслуживания может привести к пересмотру условий кредитования со стороны прежнего банка. Банк, выдавший вам кредит, хочет иметь обзор движения ваших денежных средств. Но если все поступления и выплаты проходят через расчётный счёт в другом банке, у кредитующего банка такая возможность просто будет отсутствовать.

Поэтому не стоит останавливаться на случайном выборе банка: чем больше банковских услуг, связанных с расчётным счётом, вы используете, тем хлопотнее будет вам в дальнейшем сменить банк.

Как выбрать финансовое учреждение, предлагающее финансовые услуги?

Первый шаг: обозначьте основную цель!

Выясните для себя, какова ваша цель или же для чего вам нужен банк, страховое общество или компания, предлагающая инвестиционные услуги?

Разузнайте, какие финансовые учреждения предлагают именно те услуги, которые нужны вам. Самый простой способ для этого – посетить интернет-страницы банков, страховых обществ или компаний, лизинговых компаний, инвестиционных компаний и компаний, управляющих фондами, или же самому отправиться на место.

Второй шаг: определитесь с содержанием!

Определите для себя, что вы, прежде всего, ожидаете от услуги. Учитывайте, что условия, которые для вас являются существенными, знаете только вы! Банк не будет знать о них, если вы об этом не скажете. Таким образом, подходит ли та или иная услуга человеку, прежде всего, решает он сам.

Не давайте себя ввести в заблуждения красиво звучащими предложениями!

Договоритесь о консультации и попросите ознакомить вас с интересующей услугой и сопутствующими ей условиями. Информацию можно получить при помощи э-письма, отправив его с вопросами нескольким финансовым учреждениям, обслуживающим клиентов.

Попросите обслуживающую компанию предложить вам различные способы решения, а также объяснить их существенные различия. Обратите внимание на свои права и обязательства.

Прочтите все условия от начала до конца. Не бойтесь просить пояснений и подтверждений, если вы не имеете чёткого представления о чём-то. Возможно, условия можно ещё обсудить.

Третий шаг: сравните между собой предложения!

Не ленитесь и разузнайте обо всём не только в своём банке! Всегда знакомьтесь хотя бы с тремя возможностями и не принимайте решения, основываясь только на цене.

Знайте, что некоторые необходимые для вас услуги может предложить как банк, так и страховая компания, инвестиционная компания, лизинговая компания, а также и компания, управляющая фондами. Многие финансовые услуги переплетены между собой. Например, инвестирование связано с банковскими услугами и страхованием.

Сравните между собой условия, которые предлагают финансовые учреждения, и выберите среди них тот банк, страховую компанию или же фонд, чьи условия являются для вас самыми гибкими и подходящими.

Не спешите при выборе услуги и, если возникло, хоть малейшее сомнение, не бойтесь сказать «нет» предлагающей вам услугу компании или же взять для обдумывания дополнительное время. Не подписывайте ни одного документа, прежде чем вы не ознакомились с его содержанием и не убедились в том, что всё в этом документе для вас понятно!

2.7 Банковские карточки

Оплачивать товары и услуги можно банковской карточкой, нет необходимости носить с собой наличные. Банковская карточка может быть как дебетовая, так и кредитная.

Когда расплачиваются дебетовой карточкой, со счёта владельца этой карточки деньги дебетируются, то есть снимаются сразу. Деньги снимаются с текущего счёта, с которым связана карточка. Это означает, что плательщик дебетовой карточки использует денежные средства, находящиеся на его расчётном счёте. С помощью дебетовой карточкой можно расплачиваться за покупки в магазинах и за услуги, оказанные предприятиями, как в Эстонии, так и за границей, делать перечисления в банкоматах, смотреть банковскую выписку и снимать наличные средства. Карточкой может пользоваться только тот человек, на чьё имя она выдана, то есть тот, кому при– надлежит карточка.

Кредитная карточка – это банковская карточка, которая даёт её владельцу возможность отложить время оплаты за сделанные покупки. Другими словами, кредитная карточка даёт возможность использовать ранее оговорённую сумму, данную банком в кредит, то есть использовать те деньги, которые банк дал в кредит. В общем случае величина лимита зависит от суммы регулярных неттопоступлений владельца карточки, и чем больше будет этот доход, тем больший лимит банк будет согласен дать. При оплате кредитной карточкой остаток текущего счёта не ограничивает покупок, а ограничивает их лишь свободный (то есть ещё не использованный) лимит кредитной карточки.

Прежде всего, кредитная карточка предусмотрена для оплаты покупок, но, кроме того, с помощью кредитной карточки можно снимать и наличные; оплата за использование кредитной карточки производится в определённое банком число месяца и в предусмотренном банком порядке. Способы возврата кредита могут быть различными. Конечно, карточка может быть использована только тем человеком, которому она выдана.

Использование кредитной карточки сопровождается большими расходами, чем использование дебетовой карточки. За использование кредитной карточки может быть установлена годовая плата, за обслуживание может взиматься ежемесячная плата, но кредитная карточка может быть и бесплатной.

Кредитные карточки можно условно разделить на три группы.

Кредитная карточка с фиксированным возвратным платежом – с помощью этой кредитной карточки можно в течение согласованного количества дней использовать беспроцентный кредит. Все суммы, израсходованные в прошлом месяце, банк сам в установленный день оплаты снимет с расчётного счёта владельца карточки. День возврата или день погашения кредита – это конкретная дата, например, 20 число каждого следующего месяца. В общем случае за пользование этой карточкой установлена годовая плата.

Кредитная карточка со свободным платежом – в этом случае пользователь кредитной карточки может сам выбрать как срок возврата кредита, так и сумму возврата кредита. Возврат суммы кредита может происходить и частями. Если в согласованный день деньги не будут возвращены, то надо будет с использованной суммы долга платить банку проценты. Чем дольше будет возвращаться долг, тем больше будет сумма процентов.

Карточка рассрочки платежей – по своей сути это кредитная карточка, при пользовании которой период возврата потраченных денег может растянуться на несколько лет. Обычно карточку рассрочки платежей применяют для оплаты крупных покупок. Использованный лимит кредита возвращают банку в виде фиксированных платежей, указанных в договоре. С суммы использованного кредита необходимо каждый месяц платить проценты, которые банк автоматически снимает с расчётного счёта владельца карточки. Чем быстрее сумма кредита будет возвращена банку, тем меньше будут проценты.

Карточка рассрочки платежей – по своей сути это кредитная карточка, при пользовании которой период возврата потраченных денег может растянуться на несколько лет. Обычно карточку рассрочки платежей применяют для оплаты крупных покупок. Использованный лимит кредита возвращают банку в виде фиксированных платежей, указанных в договоре. С суммы использованного кредита необходимо каждый месяц платить проценты, которые банк автоматически снимает с расчётного счёта владельца карточки. Чем быстрее сумма кредита будет возвращена банку, тем меньше будут проценты.

Самыми главными условиями использования кредитных карточек являются условия возврата кредита, принципы расчёта процентов и пени. Основное внимание при выборе кредитной карточки следует обратить именно на них, а не на те особые свойства, которые подчёркиваются в рекламной кампании тех учреждений, которые выдают карточки.

Процентные ставки кредитных карточек выше, чем процентные ставки потребительских кредитов. Поэтому для тех, кто слабо управляет своими финансами, и для тех, кто склонен к перерасходам, разумным было бы избегать пользоваться кредитными карточками, ограничившись использованием лишь дебетовой карточки. Дебетовая карточка даёт возможность израсходовать лишь ту сумму, которая имеется в данный момент на банковском счёте.

В то же время кредитные карточки бывают необходимы в некоторых ситуациях: например, при бронировании гостиницы, при покупке через Интернет билетов на самолёт, при иных покупках через Интернет и т.д. Особенно необходима кредитная карточка для тех людей, которые много путешествуют, так как она требуется при бронировании различных услуг. Кредитная карточка показывает также и доверие банка к клиенту. Да и наличие кредитной карточки в быту дает гибкость в денежных делах, что иногда может очень пригодиться.

Так как банки выдают кредитные карточки с очень разными условиями, прежде, чем ходатайствовать в банкe о получении кредитной карточки, или прежде, чем принять предложение банка о получении кредитной карточки, следует обязательно сравнить условия использования различных кредитных карточек.

Использование дебетовой и кредитных карточек можно считать более надёжным способом, чем использование наличных средств. Если вы потеряете деньги, или их у вас украдут, надежды получить их назад практически нет. Потерянную или украденную банковскую карточку заменить просто, но, чтобы избежать злоупотреблений с попавшей в чужие руки банковской карточкой, банки проделали много работы. Владелец карточки также может уменьшить риск того, чтобы с помощью карточки нежелательное лицо не смогло подобраться к его деньгам, следуя простым правилам.

Рекомендации владельцам карточек, которые помогут избежать злоупотреблений вашими карточками

▪ Время от времени следите за остатком своего банковского счёта, проверяйте выписку как банковского счёта, так и выписку счёта кредитной карточки. Это поможет быстрее обнаружить возможное мошенничество.

▪ Никогда не посылайте данные своей кредитной карточки через Интернет и электронную почту, пока не убедитесь в надёжности и достоверности сделки.

▪ Избегайте неизвестных Интернет-магазинов! В Интернет–магазине вы доверяете данные своей кредитной карточки совершенно неизвестному вам лицу.

▪ Не держите в одном месте банковскую карточку и необходимые для её использования коды! Не записывайте коды на карточку! В случае воровства карточки любой, кто знает ваши коды и пароли, может использовать деньги, находящиеся на вашем расчётном счёте. Если будет украдена банковская карточка с написанными на ней кодами, или же коды будут находиться вместе с карточкой, банк не должен будет возмещать вам возникший ущерб.

▪ Расплачиваясь банковской карточкой или снимая через банкомат деньги, убедитесь в безопасности обстановки! Следите за тем, чтобы никто не смог подсмотреть, какой вы вводите PIN-код.

▪ Перед тем, как ввести PIN-код или подписываясь, если при оплате в платёжном терминале была использована магнитная полоса карточки, всегда проверяйте, соответствует ли стоимость покупки сумме, обозначенной на платёжной квитанции.

▪ Как в Эстонии, так и за границей, расплачиваясь банковской карточкой, не позволяйте обслуживающему персоналу удаляться с этой карточкой из поля вашего зрения. Таким образом вы сможете избежать копирования данных. Копирование данных для изготовления фальшивой карточки с вашими данными потребует всего нескольких секунд.

▪ С целью выманивания данных карточек используется также рассылка электронных писем клиентам. Электронное письмо оставляет впечатление, что оно послано банком. В таких сообщениях клиента просят под каким-нибудь предлогом внести PIN-коды своей кредитной карточки. В действительности, банки этого никогда не делают. Если у вас просят информацию о вашем PIN-кодe, вы определённо имеете дело с мошенниками.

▪ Банк имеет право предполагать, что все сделки карточкой совершёны владельцем этой карточки и отвечают запросам владельца до тех пор, пока не будет доказано обратное. Поэтому незамедлительно сообщите о потере карточки! Банк одновременно с выдачей банковской карточки сообщает и свой номер телефона, по которому в случае потери или блокирования карточки надо будет позвонить. Если вы сообщили банку о пропаже или потере карточки, за те сделки, которые будут совершены утерянной или же украденной карточкой, вы отвечать уже не будете.