Текст книги "Механизм правового регулирования межбанковских расчетов. Монография"

§ 3. Структурные особенности российской банковской системы и их влияние на построение механизма правового регулирования межбанковских расчетов

Как уже отмечалось, безналичные расчеты, организуемые банками, играют большую роль в развитии экономики каждой страны. При их правильной организации уменьшается количество расчетов наличными деньгами, отсутствуют риски порчи и потери денежных купюр, снижаются затраты на производство и перемещение наличных денег и, следовательно, сокращается стоимость расчетов, ускоряется оборачиваемость денежной единицы. Кроме того, у финансовых организаций и хозяйствующих субъектов появляются новые возможности использования безналичных денег. Все это оказывает положительное влияние на уровень цен, структуру денежной массы, ВВП, повышает статус страны в международном сообществе, конкурентоспособность национальной экономики, способствует привлечению инвестиций, внедрению новых финансовых инструментов. Поэтому правительства большинства стран уделяют особое внимание организации и развитию национальных платежных и расчетных систем.

Развитие расчетных и платежных систем происходит в неразрывной связи с развитием банковской системы, так как именно безналичные расчеты, а в них межбанковские расчеты организуют кредитные организации, создавая систему взаимодействия с иными финансовыми институтами. Поэтому структурные особенности банковской системы являются следствием влияния экономических, социально-политических факторов, а также развития самих межбанковских расчетных правоотношений.

В странах, имеющих развитые и успешно развивающиеся финансовые институты, в том числе банки, и, соответственно, хорошо отлаженную систему расчетов и платежей, организованы и функционируют международные финансовые центры (Лондон, Нью-Йорк, Токио, Шанхай, Сингапур, Женева, Сидней, Франкфурт и др.). Цель государства-организатора проста: обеспечить обращение и расчеты в национальной валюте, тем самым продвигая свою денежную единицу на рынки капитала и международного денежного обращения.

Мировая практика свидетельствует о том, что международные финансовые центры имеют полный комплекс финансовых услуг, современные расчетные и платежные системы, развитые и ликвидные финансовые рынки, в которых «спрос и предложение диверсифицированы, а законодательные и регулирующие системы способны обеспечить целостность отношений между субъектами рынка и надзорные функции»⁸¹.

Основная роль в процессе создания и функционирования международного финансового центра должна принадлежать кредитным организациям, так как именно они являются наиболее действенным инструментом привлечения финансовых ресурсов. Причем доля иностранного банковского капитала в международном финансовом центре должна превалировать: кредитные организации могут действовать как через филиалы, так и через дочерние и зависимые хозяйственные общества. Их деятельность связана с валютой, операциями с ценными бумагами иностранных компаний на рынке, золотом, а также сложными финансовыми продуктами. Национальная валюта должна быть свободно обратимой, а валютный контроль сведен к минимуму. Для эффективного обслуживания операций должны функционировать развитые и взаимосвязанные между собой расчетные, клиринговые и платежные системы. По своей сути это должен быть своеобразный «расчетный узел, посредством которого осуществляются платежи за товары и услуги данной страны, а также обслуживаются потоки капитала»⁸².

Во всех крупнейших международных финансовых центрах нормативное регулирование основано на англо-саксонской правовой системе, а надзорный орган в большинстве случаев выполняет функции мегарегулятора, так как в поле его зрения находятся и банки, и страховые компании, и инвестиционные фонды, и биржи, действующие в рамках международного финансового центра⁸³.

Основой для построения и функционирования международного финансового центра является социально-политическая стабильность в стране, достигнутая в результате высокого качества жизни, признания верховенства закона органами власти и населением, создания удобной постоянно модернизируемой городской инфраструктуры, реализации либеральной политики в отношении собственного и иностранного бизнеса.

В России определены основные стратегические направления развития до 2020 года. Органами власти, организациями и гражданами должны быть консолидированы усилия в сфере «обеспечения в долгосрочной перспективе устойчивого повышения благосостояния российских граждан, национальной безопасности, динамичного развития экономики, укрепления позиций России в мировом сообществе»⁸⁴. В связи с этим провозглашена «экономика лидерства и инноваций», переход к которой предполагается осуществить в два этапа. Первый этап закончился в 2013 году. Россия присоединилась к Всемирной торговой организации (ВТО), однако международный финансовый центр в Москве не создан. Среди долгосрочных приоритетов развития финансовых рынков и банковского сектора – укрепление инфраструктуры расчетно-платежных отношений, включая создание правовых и организационных условий для внедрения инновационных финансовых инструментов (снижение административных барьеров, быстрота и дешевизна совершения операций за счет использования современных технологий при одновременном обеспечении высокой надежности их исполнения). Среди ученых-экономистов существует мнение о том, что «создание международного финансового центра, как и другие инициативы в сфере международных валютно-финансовых и кредитных отношений, является не только и не столько плодом законотворческих и организационных усилий властей той или иной страны, сколько следствием объективных экономических закономерностей»⁸⁵. Однако следует отметить, что законодательная инициатива и эффективный механизм ее реализации, включающий правовые средства не только публично-правовой природы, но и частноправовые средства, основанные на экономических постулатах развития общественных отношений, могут стимулировать процесс развития платежных и расчетных систем, модернизации финансовых институтов, создания Международного финансового центра.

С этой целью было сформировано законодательство, регулирующее инфраструктуру финансовых рынков, но признакам системности и эффективности оно пока не отвечает, что снижает его качество. Следует отметить, что первые шаги в данном направлении уже сделаны в 2011 году, когда был актуализирован процесс введения в действие законодательства, определяющего правовое регулирование национальной системы платежей⁸⁶ и расчетов⁸⁷, способной функционировать без сбоев в режиме реального времени.

Нужно признать, что существенным стимулом к развитию межбанковских расчетных правоотношений, национальной платежной системы, банковской и в целом финансовой системы является принятый Правительством РФ и Центральным банком РФ План мероприятий по созданию международного финансового центра⁸⁸ в г. Москве. Выбор Москвы в таком качестве неслучаен и обоснован географическими и социально-экономическими показателями: Москва расположена в центре европейской части России, в ней зарегистрировано и действует наибольшее количество кредитных и иных финансовых организаций, Московская межбанковская валютная биржа. В Москве, по сравнению с другими российскими городами, наиболее развита городская инфраструктура. Кроме того, в ней сосредоточены финансовые ресурсы, в том числе имеющие государственное происхождение, некоторые московские кредитные организации являются центрами платежных систем с широкой сетью корреспондентских связей с зарубежными банками. Все это позволяет определить Москву в качестве российского национального финансового центра.

Российский финансовый центр в Москве имеет перспективу в ближайшее время получить статус регионального международного финансового центра для стран СНГ, а также некоторых стран Восточной Европы, Ближнего Востока и Азии. В частности, платежные и расчетные системы основных партнеров России по СНГ – Казахстана, Беларуси и Украины пока находятся в стадии формирования и перехода от сложившейся в советские годы системы расчетов (плана счетов, расчетов с использованием бумажных носителей, банковских кодов и др.). Кроме того, в этих странах отдано предпочтение перспективе развития единой платежной системы, организованной государством, а не развитию при равных конкурентных возможностях государственной и частных платежных и расчетных систем при условии мониторинга их функционирования и надзора за их деятельностью уполномоченными государственными органами и общественными организациями. К примеру, в Украине в 2010 году⁸⁹ более 98 % всех межбанковских переводов было осуществлено через государственную систему электронных платежей Национального банка Украины. Примерно такая же статистика в Казахстане. В Беларуси только в 2008 году начало функционировать ЕРИП (единое расчетное и информационное пространство), созданное Национальным банком Республики Беларусь. До этого момента граждане не могли оплатить услуги из любого региона, «для оплаты услуг по даче или дому, которые находятся в соседнем районе, или оплаты услуг за родных и близких, живущих в другом населенном пункте, необходимо специально ехать в район или населенный пункт»⁹⁰. В Китае на внутреннем платежном рынке действует собственная платежная система Union Pay, однако, выезжая за рубеж, китайские пользователи платежных услуг вынуждены пользоваться платежными картами международных платежных систем Visa и MasterCard, что неудобно и невыгодно самим китайским кредитным учреждениям, таким образом, китайская платежная система вынуждена интегрироваться в международный платежный рынок, устанавливая межбанковские связи с зарубежными банками.

Присоединение России к ВТО является еще одним важным стимулом развития банковской, платежных и расчетных систем. Данный процесс предполагает поэтапную работу по совершенствованию действующего законодательства и практики его применения, направленную на улучшение условий доступа предпринимателей на рынки товаров и услуг, эффективную защиту прав потребителей, разработку и широкое применение международных стандартов деятельности в различных сферах хозяйствования.

Реализуясь в банковской сфере, данный процесс приобретает свою специфику. Действительно, должен быть обеспечен свободный доступ на российский рынок банковских услуг иностранных кредитных организаций через дочерние и зависимые хозяйственные общества, созданные и действующие в соответствии с законодательством Российской Федерации. Однако первоначально Банк России оставляет за собой право ограничивать долю присутствия иностранного капитала в российской банковской системе путем установления разрешительного порядка создания кредитной организации с иностранным участием, включая дочерние и зависимые общества. Кроме того, увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидента (нерезидентов), а также отчуждение акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов требует предварительного согласия Банка России. Общий объем участия иностранного капитала не должен превышать 50 %. Для деятельности кредитных организаций на фондовом рынке предусмотрен 25 %-ный барьер участия. Во всем остальном, что касается защиты прав потребителей и разработки стандартов банковской деятельности, ограничения не устанавливаются, а Российская Федерация берет на себя обязательства расширения доступа кредитных организаций с иностранным участием к системе страхования вкладов физических лиц. Впоследствии эти ограничения и исключение из банковской системы РФ филиалов иностранных банков были закреплены федеральным банковским законодательством. Все это свидетельствует о приоритете национальных финансовых интересов перед международными, предусмотренными нормативными документами ВТО, что позволяет российским банкам избежать конкуренции на равных условиях с иностранными банками. Не стоит сомневаться и в ограничении доступа кредитных организаций с иностранным участием к государственным финансовым ресурсам, в том числе и в период кризиса. Все это может оказать негативное влияние на развитие международных платежных и расчетных систем, участниками которых являются как российские, так и иностранные кредитные организации, что не соответствует цели создания международного финансового центра в Москве.

Основным фактором, изменяющим национальные банковские системы и влияющим на развитие безналичных расчетов, организуемых кредитными организациями, являются перманентные мировые финансовые кризисы, источником которых нередко становятся и сами кредитные организации.

Невозможность устранить причины системных финансовых кризисов приводит к тому, что национальные центральные банки и иные надзорные органы вынуждены объединяться, сосредоточив усилия на поиске эффективных методов прогноза кризисных явлений и смягчения их негативных последствий. Все это фиксируется в наднациональных правовых актах, приобретающих силу обязательности во все возрастающем числе стран, как принимавших участие в их разработке и утверждении, так и присоединившихся путем рекомендации их к применению в своих странах. При этом деятельность центральных банков, имеющая целью обеспечение стабильности и развития национальных денежно-кредитных систем, изменяется. Контроль финансовой устойчивости отдельных кредитных организаций, оценка индивидуальных рисков и применение мер ответственности к нарушителям уже не столь эффективны. Процесс создания платежных и расчетных систем, включения кредитных организаций в данные системы в качестве операторов и участников требует новых подходов к наблюдению и надзору. Теперь необходим контроль всей системы с целью установления и предотвращения системных рисков (совокупных рисков всех участников), в том числе рисков снижения ликвидности. Кроме того, проведение постоянного мониторинга использования преимущественно стимулирующих мер в таких системах, наблюдение за деятельностью в них кредитных организаций должно в результате привести к совершенствованию деятельности самого надзорного органа, поиску и внедрению им новых экономических стимулов развития национальной платежной, банковской системы и укреплению ее стабильности.

Перечисленные действия важны для управления денежно-кредитной системой в целом. Центральным банком РФ избрана для этого монетарная политика, приоритетным направлением деятельности которой являются регулирование и контроль инфляционных процессов. Причиной инфляции часто становятся действия самих кредитных организаций, которые приводят к снижению их платежеспособности и ликвидности. Среди основных мер, направленных на преодоление недостаточной ликвидности кредитных организаций, Банком России предлагается финансовая помощь крупнейшим кредитным организациям на возвратной основе. Они, являясь центрами платежных систем, должны перенаправлять полученные средства к средним и мелким кредитным организациям, способствуя не только восстановлению их платежеспособности и ликвидности, но и непрерывности и бесперебойности осуществления межбанковских расчетов. При этом сохраняются средние и мелкие региональные банки.

Однако в период кризиса 2008–2009 гг. механизм, способный регламентировать процедуру доступа средних и мелких банков к государственным финансовым ресурсам, не действовал. Это привело к исключению большинства региональных банков в качестве самостоятельных субъектов из банковской системы, что негативно отразилось на деятельности предприятий – клиентов региональных банков: они вынуждены были открывать счета в филиалах крупных банков, кредитная политика которых не позволяет оперативно принять решение о предоставлении кредита, выдаче банковской гарантии и др.

Кроме того, существенные задержки платежей региональными банками не способствовали поддержанию их имиджа и значительно усложняли взаимодействие с ними территориальных учреждений Банка России и других элементов банковской системы.

Противоречивость структуры банковской системы России усугубляется высоким уровнем ее конкуренции как в отраслевом, так и в территориальном разрезах, что подтверждают данные табл. 1.

Из таблицы видно, что более половины всех банков сосредоточено в Москве и Московской области. Это повышает стратегическую зависимость регионов от ограниченного числа столичных банков, которая с годами усиливается.

Таким образом, государственная финансовая поддержка кредитных организаций без соответствующего механизма реализации, включая и меры ответственности, не достигла цели стабилизации работы банков и предприятий – их клиентов и, следовательно, стабилизации и развития российской экономики в целом, что в настоящее время становится все более очевидным.

Таблица 1

Размещение кредитных организаций по федеральным округам⁹¹

Сама банковская система России не лишена внутренних проблем: в ней нет налаженной системы взаимодействия между банками различного уровня; нет единой государственной программы развития банков в регионах страны, а также отсутствует не только стратегическая модель развития региональных банков, но и понимание необходимости наличия их в банковской системе страны.

Все это отрицательно сказывается на организации расчетных правоотношений между банками, которые в рыночной экономике выступают в качестве регулятора экономических отношений.

Действующая банковская система России на протяжении двадцати лет складывалась достаточно сложно и противоречиво. Уже к началу 1992 года действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Основная их часть состояла из мелких банков – 1037, или 73 % от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн руб.). Крупных банков было 24, или 2 % от общего числа банков (уставный капитал более 200 млн руб.)⁹⁴.

До 1995 года продолжался рост количества банков – их стало 2517, но с 1996 года началось их сокращение за счет банкротства и по другим причинам. Однако при этом банковская система становится более развитой не только внешне, но и по сути проводимых операций, так как повышаются устойчивость и надежность кредитных организаций, вытесняются мелкие банки.

Динамику и современное состояние банковской системы России отражают данные табл. 2.

Таблица 2

Количество и структура кредитных организаций России⁹⁵

Необходимо отметить, что на эти показатели оказали существенное влияние мероприятия государства по осуществлению первого (1998 г.) и второго (2008 г.) этапов посткризисной реструктуризации банковской системы. Динамика показателей позволяет сделать вывод о том, что удалось сохранить в стране рыночно ориентированный банковский сектор, хотя немалую долю в нем занимают кредитные организации с государственным участием, что подтверждает его отставание в развитии. Кроме того, восстановленное недавно доверие к российской банковской системе со стороны инвесторов (в том числе иностранных) и вкладчиков снова подорвано кризисом, имеющим уже политическую основу.

Не вдаваясь в подробный анализ приведенных в таблице показателей, нам хотелось бы обратить внимание на то, что при общем сокращении числа кредитных организаций за последние пять лет в два раза увеличилось количество небанковских кредитных организаций. Тенденция их роста, на наш взгляд, будет сохранена, так как небанковские организации при более лояльной процедуре создания и функционирования становятся более привлекательными для организации и осуществления платежей и расчетов. Кроме того, значительно увеличилось (почти в два раза) и пока сохраняется количество кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, что свидетельствует о расширении их возможностей по осуществлению международных расчетов через головные кредитные организации и банковские группы, находящиеся за рубежом. И наконец, в России функционирует широкая сеть филиалов банков (к сожалению, количество филиалов российских банков, открытых за рубежом, далеко не столь внушительно). Чтобы банки успешно осуществляли свою деятельность, необходимы отлаженные межбанковские и межфилиальные расчеты. Они производятся в определенных формах, под которыми понимаются урегулированные законодательством условия исполнения через банк денежных обязательств. Эти условия могут различаться порядком зачисления средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота и др.

Согласно ст. 862 ГК РФ, расчеты могут осуществляться платежными поручениями, по аккредитиву, в порядке инкассо, чеками и в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Участники расчетов вправе избрать любую из допускаемых форм безналичных расчетов (п. 2 ст. 862 ГК).

О структуре форм безналичных расчетов в современной банковской практике свидетельствуют данные по Нижегородской области, приведенные в табл. 3.

Преобладание платежного поручения среди форм безналичных расчетов обусловлено рядом его достоинств: платежная инициатива исходит от владельца средств; простой и быстрый документооборот; ускорение движения денежных средств; универсальность применения; возможность проверки качества оплачиваемого продукта и др. Условиями исполнения денежных обязательств посредством платежных поручений являются:

– составление платежного поручения на бланке установленной формы, содержащей реквизиты, определенные банковскими правилами: номер платежного поручения, дата составления, вид платежа, сумма платежа, назначение платежа, срок платежа и др.;

Таблица 3

Структура форм безналичных расчетов, используемых клиентами банков в Нижегородской области (в процентах)⁹⁶

– сумма платежа списывается банком с указанного в поручении счета, а при недостаточности на нем денежных средств – за счет предоставляемого банком кредита, если такое предусмотрено в договоре банковского счета;

– банк, принявший платежное поручение, обязан обеспечить зачисление средств на указанный в поручении счет. Если счет получателя находится в другом банке, банк плательщика вправе привлекать для исполнения поручения другие банки.

Достаточно популярны расчеты чеками (43,9 %). Они используются тогда, когда плательщику неизвестны номер счета и банк получателя платежа. Однако у данной формы расчетов есть существенный недостаток – высокие издержки оборота. Электронные чеки не смогли полностью исключить данный недостаток, поэтому в развитых странах чеки были вытеснены иными формами расчетов (прямые денежные переводы (жиро) и иные формы электронных безналичных платежей). Некоторые экономисты считают чеки «тупиковой ветвью эволюции платежных средств»⁹⁷.

Платежные карты в настоящее время опосредуют наиболее перспективную форму безналичных расчетов, поскольку данный платежный инструмент позволяет иметь доступ к нему не только плательщика, но и получателя платежа. Кроме того, платежная карта дает возможность управлять банковским счетом вне офиса банка, использовать иные сопутствующие банковские продукты. Государство заинтересовано во внедрении платежных карт как для юридических, так и для физических лиц⁹⁸, так как их использование позволит снизить издержки обращения денежных средств, будет способствовать увеличению поступлений в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды и ресурсов для кредитования реального сектора экономики, поскольку остатки на банковских счетах кредитные организации смогут использовать для повышения собственной ликвидности.

В конечном счете платежные карты – это принципиально иной подход к организации и правовому регулированию межбанковских расчетов. К сожалению, в России изначально получила развитие зарплатная модель платежных карт, в то время как в странах Европы – дебетовая модель (карта сочетает в себе функции денег как средства платежа и средства накопления), а в США – кредитная (карта является платежным инструментом и возобновляемым кредитом). Это привело к использованию населением России зарплатных карт не для оплаты товаров и услуг, а для снятия наличных в банкоматах (более 90 % операций). Таким образом, доля наличных денежных средств (М0 в М1) остается высокой и составляет 45–55 %. В целом, по данным статистики, публикуемым Банком России на своем официальном сайте о количестве банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт выпущено: предоплаченных карт – 10,9 %; кредитных карт – 8,7 %; расчетных карт – 80,4 %, из них с овердрафтом – 14,8 %⁹⁹. Правительством и кредитными организациями предпринимаются попытки переломить ситуацию в пользу платежной карты как средства платежа и накопления, а также способа быстрого получения потребительского кредита, однако для этого необходимы серьезные меры организационного, технического и правового характера. В частности, на макроуровне создаются условия для повышения доверия к национальной валюте (меры по снижению инфляции и стабилизации рубля) и банковской системе; кредитными организациями создаются условия для стимулирования развития кредитных карточных продуктов, формирования инфраструктуры розничных платежей, повышения финансовой грамотности населения. Способствует этому и федеральное законодательство о национальной платежной системе и о потребительском кредитовании.

Затронув систему розничных платежей как фактор, влияющий на развитие межбанковских расчетных правоотношений, необходимо указать на новые формы расчетов: прямые денежные переводы¹⁰⁰ (кредитовые и дебетовые) и электронные деньги. Прямые денежные переводы могут осуществляться через сеть автоматизированных расчетных палат, выполняющих клиринг платежей, или через коммерческие банки по счетам в системе жирорасчетов. Правовой основой данных платежей в настоящее время являются ГК РФ и Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»¹⁰¹, принятое взамен Положения «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». Положением № 383 Банк России вводит не только новую терминологию и технологию проведения переводов денежных средств, но и определяет основы механизма реализации Федерального закона «О национальной платежной системе».

Однако в целом приходится констатировать, что системные компоненты национальной платежной системы – национальная система розничных платежей и национальная биллинговая система – в России пока не работают в полную силу: нет окончательно сформированной единой законодательной базы, нет стандартов деятельности и правил осуществления расчетов и платежей, не определена иерархия сервисов¹⁰².

Как уже отмечалось, расчетные отношения включают в себя связанные между собой звенья – межхозяйственные, розничные¹⁰³ и межбанковские расчеты. В настоящее время межхозяйственные расчеты все еще остаются слабым звеном в расчетной системе, так как хозяйствующие субъекты из-за инфляции имеют недостаточно оборотных средств, и их недостаток нарастает, что тормозит развитие реального сектора экономики.

Особенно больших размеров неплатежи достигли в финансово-банковский кризис августа 1998 года. По расчетам Министерства экономики Российской Федерации, в сентябре 1998 года они превышали 1 трлн деноминированных рублей¹⁰⁴. В результате деньги в преобладающей части перестали выполнять свои функции и превратились в средство учета неплатежей и цен на товары, передаваемые по бартеру.

Разумеется, кризис 1998 г. был подготовлен всем предшествующим ходом развития экономики страны. К основным его причинам следует отнести: систематический спад производства, который сопровождался ростом числа убыточных предприятий, нарастанием неплатежей, бартера и других ненадлежащих форм расчетов; рост дефицита государственного бюджета; увеличение внешнего и внутреннего долга России; отрицательное сальдо торгового баланса страны и падение мировых цен на сырьевые товары; общемировой финансовый кризис, выразившийся в общем ухудшении финансовой ситуации на фондовых рынках; латентный банковский кризис, при котором определенная часть банковской системы, являясь фактически несостоятельной, продолжала функционировать.

Были, конечно, и другие причины кризиса, связанные с недостатками в управлении экономикой и банковской системой. Все они не стали историей и продолжают сказываться на развитии экономики страны. Размеры неплатежей теперь меньше, но они имеют место быть.

Неплатежи в межхозяйственных расчетах разрушают систему межбанковских расчетов, так как у банков часто не оказывается средств на их корреспондентских счетах, и поэтому они не могут выполнить своих обязательств перед банками-контрагентами, клиентурой в установленные сроки. В результате длительное время не происходит завершения расчетов, что снижает ключевое значение межбанковских расчетов в системе расчетных отношений в стране.

Необходимы, следовательно, эффективные меры не только по преодолению неплатежей в системе межхозяйственных расчетов, но и по расширению межбанковских расчетов. Эту задачу нельзя разрешить без участия Банка России и коммерческих банков, которые располагают такими технологиями, структурами, информацией в области расчетных отношений, которых нет больше ни у кого.

Об организации и состоянии межбанковских расчетов можно судить по их функционированию в Нижегородской области. Валовой региональный продукт, по оценкам Министерства экономики Нижегородской области, составил в 2011 году 718,6 млрд руб., увеличившись, по сравнению с 2010 годом, на 18 %. При этом объем промышленного производства (добывающие, обрабатывающие производства, производство и распределение электроэнергии, газа и воды) составил 936,8 млрд руб., а объем сельскохозяйственной продукции – 51,6 млрд руб. Розничный товарооборот области вырос на 10,1 % и составил 421,5 млрд руб. Продолжали расти объемы производства на транспорте, в сфере связи и строительстве. Все эти показатели отражают экономический подъем Нижегородской области, а вместе с ним и развитие банковской системы. На начало 2004 г. в области действовало 18 региональных банков, одна небанковская кредитная организация и 83 филиала инорегиональных банков. В ней функционировали 25 РКЦ. На конец 2011 г. в Нижегородской области действуют уже 13 самостоятельных банков с 8 их филиалами, расположенными в регионе, а также 88 филиалами иногородних банков. Количество РКЦ сократилось более чем вдвое.

Следует, однако, отметить, что кредитная деятельность в банках области развивается медленно из-за дороговизны кредита. Кредит все еще слабо участвует в расчетах, а при нехватке кредитных ресурсов межбанковские расчеты замедляются.