Текст книги "Как завладеть миром. Инвестируйте умно и мыслите глобально"

7
Куда мы отправляемся?

«Желание требует столько же энергии, сколько и планирование».

Элеонора Рузвельт

На данный момент мы:

• рассмотрели, почему вам нужно заниматься своими финансами;

• выяснили, что это проще, чем вы могли подумать, благодаря сложным процентам, отличным финансовым продуктам, постоянному глобальному росту и высокой реальной инфляции;

• показали, как можно освободить деньги для инвестирования;

• исследовали спектр финансовых продуктов, в которых вам нужно немного разбираться;

• выяснили, как снизить затраты, используя правильные счета и продукты, и почему это так важно для вашего долгосрочного финансового успеха.

Изучив все это, мы готовы более подробно рассмотреть, чем вы можете владеть – и как вы можете этим владеть, – чтобы по-настоящему включить ваши финансы в работу. В следующих трех главах мы рассмотрим три фундаментально важные темы:

1. Составление вашего маршрута

В главе 8 мы рассмотрим, сколько денег вам нужно на жизнь. Как и во многих других делах, если у вас нет конкретной цели, к которой нужно стремиться, вы вряд ли чего-то достигнете. Процесс составления бюджета, который мы рассмотрим, не так уж сложен, но, по большому счету, это первый шаг к финансовой свободе и важный процесс, через который необходимо пройти.

Однако вероятно, самые важные во всей книге главы – это 9 и 10. В них представлены два основных подхода к инвестированию, которые вы можете использовать: «чем проще, тем лучше» и «дальнейшее развитие».

2. Чем проще, тем лучше

Многие из вас уже дочитали до этого места и, надеюсь, теперь хотят, чтобы ваши деньги работали на вас. Но, возможно, вам не интересно тратить больше времени на изучение денег и финансов. Эта книга вполне могла быть пределом! Вы хотите инвестировать деньги, которые вам удалось освободить, но вы не хотите тратить время на то, чтобы следить за финансами и текущими делами, читать больше книг по этой теме или изучать более подробную информацию о таких вещах, как акции, облигации и биржевые товары.

Если это относится к вам, то вам понадобится простой план, который вы сможете создать и поддерживать с минимумом хлопот и усилий, но который все равно будет очень хорошо работать с вашими деньгами. В главе 9 мы рассмотрим, как можно составить именно такой план. Вы будете использовать то, что вы уже узнали об инвестициях, мировой экономике, финансовых счетах и фондах, чтобы создать отличную структуру для вложения ваших денег. Вы должны увидеть логику шагов, которые я собираюсь предложить вам предпринять, и почувствовать в них уверенность благодаря тому, что вы уже прочитали.

Мы рассмотрим это подробнее ниже, но сейчас, возможно, стоит кратко резюмировать: подход «чем проще, тем лучше» предполагает настройку прямого дебетового списания для ежемесячной выплаты денег в фонды, которые выиграют от глобального роста и инфляции.

Несмотря на то что вам не придется тратить на инвестирование много времени, такой подход все равно обеспечит вам высокую вероятность получить жизненно важную прибыль и защититься от убытков. Опять же, опора на простой здравый смысл при знакомстве с последующей информацией должна вселить в вас уверенность, что у вас это получится.

Я бы сказал, что подход «чем проще, тем лучше» – это тот подход, который вам следует использовать, если вы только начинаете инвестировать или у вас нет особенно большой суммы денег. Как бы то ни было, если у вас меньше £ 50 000, я бы посоветовал вам пока придерживаться этого простого подхода. Дело в том, что трейдинг в плане открытия и закрытия позиций на бирже в течение одного дня, а также работа, направленная на успешную покупку отдельных акций, при цене менее £ 10 000 за акцию на самом деле не стоит затраченных усилий. После того как вы накопите более крупный банк, вы можете рассмотреть возможность использования стратегии «чем проще, тем лучше» для 80 % ваших денег и начать больше трейдить (возможно, даже покупать отдельные акции) на оставшиеся 20 %. Это часть того, что мы рассмотрим в главе 10.

Я понимаю, что приведенный выше абзац может вызвать раздражение у многих людей: £ 50 000 могут показаться огромной суммой. Я могу понять это чувство, но я бы сказал, что даже если у вас есть только средняя для Великобритании зарплата, если вам удастся инвестировать около 10 % своего ежемесячного дохода (используя стратегию «чем проще, тем лучше»), то у вас есть хорошие шансы получить £ 50 000 менее чем за 10 лет[48]48
  Несмотря разницу в зарплатах и в доступе к финансовым площадкам в странах, отличных от Великобритании, советы автора актуальны для жителей любой другой страны: он неоднократно подчеркивает, что начинать стоит с любой суммы; что на инвестора работают время и сила сложных процентов. И логика инвестиций – диверсифицировать риски и расширять список сфер, чтобы охватить рост на любой стадии экономического цикла, – остается действенной при любой сумме вложений. – Прим. ред.


[Закрыть].

Если это кажется ужасно долгим и бессмысленным периодом временем, и вы чувствуете, что вам хочется сдаться, я бы посоветовал вам остановиться на мгновение и подумать о том, где вы были и чем занимались 10 лет назад. Если вы хоть немного похожи на меня, то окажется, что время пролетело в мгновение ока. Повторюсь, инвестиции – это марафон, а не спринт. Как я уже сказал в начале книги, это не схема быстрого обогащения, но вы станете богатым.

Не лучше ли отправиться в путь как можно скорее, имея захватывающую перспективу построить такой банк в течение следующих нескольких лет? Помните, что ваш прогресс в увеличении ваших денег со временем ускоряется благодаря сложным процентам. Чтобы добраться с нуля до £ 50 000, нужно время, но если вы продолжите успешно инвестировать, то для перехода от £ 50 000 до гораздо более крупных цифр потребуется еще столько же времени. Однако очень важно, чтобы вы встали на этот путь и сделали первый шаг.

Хорошая новость: если у вас меньше £ 50 000, то на данный момент вам не придется тратить слишком много времени на размышления о финансах или выполнение какой-либо дополнительной работы. Однако, если вам повезло, и у вас уже есть достаточно большая сумма денег и вы чувствуете желание принять более активное участие в инвестировании, вы можете подумать о дальнейшем развитии.

3. Дальнейшее развитие

Подход «чем проще, тем лучше», который мы рассмотрим в главе 9, должен принести вашим личным финансам отличные результаты. Скорее всего, это станет значительным улучшением по сравнению с любыми предыдущими вашими схемами, и это особенно подходящая стратегия, если вы только начинаете.

Однако вы можете решить, что придаете достаточно большое значение своему финансовому будущему и что вы хотите более активно и непосредственно принимать участие во всех финансовых делах. Вы захотите «дальнейшего развития», особенно если у вас уже есть значительные активы.

Я надеюсь, что вы нашли многие моменты, которые мы обсуждали до сих пор, вполне логичными и достаточно легкими для понимания. Такие темы, как важность снижения затрат, удивительные возможности сложных процентов и роль диверсификации, не так уж сложны и, как только вы о них узнали, могут помочь вам значительно улучшить свое финансовое положение.

Осмелюсь предположить, что некоторые из вас могут быть даже взволнованы финансами сейчас, когда вы увидели, как можете изменить свою жизнь с помощью относительно легких побед. Делать деньги на своих деньгах очень раскрепощает, и я надеюсь, что вы, возможно, захотите продолжить изучение финансов и инвестиций.

Повторим цитату Александра Грина, открывавшую главу 2:

«Никто не заботится о ваших деньгах больше, чем вы. Имея базовое понимание инвестиционного процесса и немного дисциплины, вы вполне способны управлять своими собственными деньгами… Управляя своими деньгами, в течение вашей жизни вы сможете получать более высокую прибыль и сэкономить многие тысячи… на инвестиционных затратах».

Если вы попадаете в эту категорию и хотите узнать больше, то в главе 10 вы найдете план действий, который действительно поможет вам улучшить понимание финансов. Основное различие между теми из вас, кто хочет простоты, и теми, кто хочет пойти дальше, заключается в том, что первый метод предполагает выбор некоторых фондов и автоматическую выплату денег каждый месяц. После этого останется очень мало дополнительной работы. Вам просто нужно дать этому процессу идти, как он идет, и вам никогда не придется думать о том, что делают рынки или когда лучшее время для инвестирования.

Однако те из вас, кто решит пойти дальше, будут тратить больше времени на изучение своих инвестиций и принятие решений о том, что покупать и продавать и когда это делать. Вы предпримите путешествие, чтобы узнать больше о финансовых рынках и о том, как инвестировать в акции, облигации, недвижимость, товары и так далее.

Я надеюсь, что как можно больше из вас решат пойти дальше сегодня, если у вас уже есть средства, или позже, если вы только начинаете. По крайней мере, я призываю вас прочитать обе главы. Тогда вы сможете решить, какой из этих подходов лучше всего подходит для вас лично, и они должны воодушевить вас огромными возможностями, которые ждут вас впереди.

8
Составление вашего маршрута

«Если вы не знаете, куда идете, то точно придете не туда, куда хотели».

Йоги Берра

Составление бюджета – это, пожалуй, один из самых важных шагов на пути к финансовому успеху. Вероятно, будет справедливо сказать, что в той или иной форме это многие люди делают, но есть три вещи, которые точно делают относительно немногие:

Составьте достаточно подробный бюджет – добавьте туда все, о чем только можно подумать…

Составьте бюджет жизни своей мечты – планируйте жизнь, которую вы действительно хотите иметь, а не ту, которая у вас есть сегодня.

После того как вы создали свой бюджет, придерживайтесь его.

По вине человеческой природы все мы довольно плохи в третьем пункте, и я, конечно, не исключение. Я первым предположил бы, что попытки снизить потребление кофе по завышенной цене или тратить меньше денег на развлечения каждые выходные часто обречены на провал. Тем не менее, если вы сможете справиться хотя бы с первыми двумя пунктами, я искренне верю, что вы сможете начать менять свое мышление в направлении соблюдения бюджета. Даже если вы немного выйдете за его пределы, вы все равно будете ближе к успеху, чем если бы не прошли через этот процесс.

По существу, я предлагаю вам составить один реальный для вас на сегодня бюджет, основанный на вашем текущем доходе. Затем составьте еще один, который был бы вам нужен, чтобы жить жизнью своей мечты – как источник вдохновения и цель, к которой нужно стремиться. Как только вы это сделаете, вы можете приступить к подсчетам основных сумм, чтобы определить, сколько вам нужно экономить, чтобы у вас был лучший шанс достичь бюджета мечты. В таблице 8.1 вы найдете пример того, как можно разработать достаточно подробный бюджет. Не всем нужно учитывать все пункты из этого списка, но составление аналогичного документа с учетом ваших личных обстоятельств даст вам действительно хорошее представление о вашей позиции на данный момент.

Скорее всего, у подавляющего большинства читателей есть доступ к программе электронных таблиц. Я настоятельно рекомендую потратить время на создание электронной таблицы, которая будет похожа на пример в таблице 8.1. Затем вы можете ввести свои расходы в соответствующий столбец. Страхование автомобиля, как правило, бывает годовым, тогда как коммунальные платежи – ежемесячными или ежеквартальными, но вы можете подумать о еженедельных расходах на вечеринки или покупки продуктов. Это полностью зависит от вас, но я считаю, если вы потратите время и заполните все столбцы, чтобы иметь представление о том, сколько все будет стоить вам ежедневно, еженедельно, ежемесячно и ежегодно, то, когда все финансовые вопросы будут учтены, это обеспечит лучшую видимость.

Таблица 8.1. Расчет ваших расходов

Многие из вас знают, как заставить электронную таблицу работать так, чтобы значение, вводимое за год, автоматически делилось на 12, чтобы получить ежемесячную цифру, и на 52 – для еженедельной. Это означает, что вы можете легко создать электронную таблицу, в которой будут указаны все необходимые вам траты. Если вы не знаете, как сделать это самостоятельно в Excel или другой программе для работы с электронными таблицами, вы можете найти ближайшего подростка, потому что он почти наверняка умеет это делать.

Как было предложено выше, стоит потратить время на то, чтобы сделать это дважды: один раз для ваших реальных расходов на данный момент с учетом вашего текущего дохода, а один раз – для жизни вашей мечты. Какова, например, сумма ипотеки или арендной платы за дом вашей мечты? Или, в идеальном мире, сколько вы хотели бы тратить на удивительные праздники каждый год?

После того как вы разработаете два этих набора чисел, у вас будет хорошее представление о том, как управлять доходом, который у вас есть на сегодня (который должен включать не менее 10 %, выделенных на инвестиции), и что вы в идеале хотели бы получить в будущем. Этот второй набор чисел может потом служить вам целью, к которой нужно стремиться. Пожалуйста, воспользуйтесь приведенной здесь таблицей, чтобы помочь себе в этом.

Альтернативой созданию собственной электронной таблицы, особенно в настоящее время, является использование одного из отличных инструментов или приложений для составления бюджета, которые вы можете найти в интернете или установить на смартфон. Мне особенно нравится youneedabudget.com, но есть масса других вариантов, многие из которых бесплатны. Я настоятельно рекомендую потратить один дождливый воскресный день на поиски того, что вам понравится, чтобы вы могли решить, как освободить 10 % вашего ежемесячного дохода для инвестиций и что вам может понадобиться, чтобы жить жизнью своей мечты.

Вы не сможете добраться до пункта назначения, если не знаете, где он.

Пенсионные ставки сегодня составляют около 5 %. На самом базовом уровне это означает, что, когда вы выходите на пенсию, единовременную выплату вашей пенсии можно обменять на годовой доход, эквивалентный примерно 5 % этой единовременной выплаты. Вот почему я подчеркиваю, что, если на пенсии вы хотите получать доход в размере около £ 26 000 в год, вам понадобится пенсионная корзина в размере около £ 500 000 (при 5 % ставке). Если вы поймете, что жизнь вашей мечты требует годового дохода в размере, скажем, £ 80 000, то при ставке в 5 % вам понадобится корзина в размере около £ 1,6 миллиона (целевой доход / пенсионная ставка).

На первый взгляд это, вероятно, кажется довольно удручающим или пугающим, мягко говоря. Вас можете волновать, каким образом вам удастся накопить более чем полтора миллиона фунтов. В ответ на это беспокойство я хотел бы остановиться на нескольких моментах.

Во-первых, как мы видели в разделе о сложных процентах, имея долгосрочное обязательство делать все возможное с вашими деньгами, вы действительно можете превратить относительно небольшие суммы денег в большие. Все, что вам нужно, это время (я бы сказал, по крайней мере, 10 лет), чуточку знаний и немного усилий с точки зрения необходимого администрирования.

Во-вторых, приведенный выше пример рассматривает только пассивный доход, то есть сценарий «идеального мира», когда вы можете жить только на деньги, которые вы зарабатываете своими деньгами. На самом деле все мы, вероятно, проведем несколько десятилетий нашей жизни, работая в той или иной форме. Это важно, потому что ваш активный доход (деньги, которые вам платят за вашу работу), очевидно, будет покрывать огромную часть затрат на образ жизни вашей мечты в течение десятилетий, пока вы работаете. Если вы разумны и предпримете правильные шаги с приличным процентом своего заработка, это также может значительно повысить вашу вероятность накопить «пугающую» семизначную пенсионную корзину, о которой мы говорим.

В-третьих, хотя сегодняшняя пенсионная ставка может составлять всего 5 %, к тому времени, когда вы ознакомитесь с последующим материалом и значительно улучшите свое понимание финансовых вопросов, вы должны стремиться получать от своих денег прибыль более 5 %. Лично я маловероятно когда-либо куплю пенсионный продукт (если только это не будет требованием закона, когда я выйду на пенсию). Это потому что, как вы можете себе представить, я очень уверен, что смогу управлять своими финансовыми делами так, чтобы получить доход, намного превышающий 5 % годовых, когда я выйду на пенсию. Моя «корзина» будет заключаться в широком спектре инвестиций, которые, взятые вместе, должны принести мне гораздо больший доход, чем 5 %, – и делать это я буду разумно осторожно.

Должно быть очевидно: если я смогу стабильно получать 7, 8 или даже 10 % прибыли, мой банк должен быть в два раза меньше, чем должен быть при 5 %. Как мы видели, такого рода прибыль вполне возможна: простая покупка сдаваемой в аренду недвижимости в нужное время цикла даст вам надежную долгосрочную прибыль на таком уровне. Точно так же покупка акций хорошего бизнеса по правильной цене, скорее всего, принесет вам такую прибыль, если вы удержите эти акции в течение длительного времени и будете распоряжаться их доходом, как это делают многие ведущие инвесторы.

Наконец, вернемся к понятию активного дохода: я лично надеюсь продолжить получать активный доход и после традиционного пенсионного возраста. Как и все «старые» люди, которых я уважаю, я стремлюсь продолжать работать в той или иной форме до 70 или, возможно, даже 80 лет (при условии, что у меня все еще будут мои критические способности!). Я прекрасно понимаю, что вряд ли у меня будет какая-либо высокопоставленная работа на полную ставку, но, исходя из того, что «с миру по нитке», хоть какой-то доход на пенсии поможет снизить количество денег, которое мне нужно накопить, и/или прибыль, которую мне будет нужно постоянно получать от этих денег, чтобы жить жизнью своей мечты.

Надеюсь, вы понимаете, что если, например, я смогу зарабатывать £ 10 000 в год в качестве диджея или певца кабаре в свои 70 лет (!) и получать около 6 % прибыли от своих сбережений, а доход моей мечты составит £ 40 000 в год (при условии, что я буду жить где-нибудь в дешевом и теплом месте, где таких денег хватит с лихвой – возможно, в Хорватии), моя пенсионная корзина должна составлять всего £ 500 000 (40 000 − 10 000 = 30 000 дохода от моих инвестиций; при 6 %, таким образом, мне нужно £ 500 000 [£ 30 000 / 0,06]), чтобы жить жизнью моей мечты.

У нас у всех разные устремления и планы. Я надеюсь, что вы вынесете из этой главы понимание: чтобы заставить ваши деньги работать на вас, полезно делать две вещи. Размышлять о том, чего именно вы хотите достичь в финансовом отношении; и, в более широком смысле, о том, что вам затем нужно будет сделать, чтобы этого добиться. Известный писатель Фитцью Додсон сказал: «Без целей и планов по их достижению вы подобны кораблю, который плывет без курса».

Теперь, когда мы разобрались с тем, куда мы идем, давайте наконец обратим внимание на то, как мы можем туда добраться.

9
Чем проще, тем лучше: «владение миром»

«Самый мощный инструмент, который работает на инвестора, – это диверсификация. Истинная диверсификация позволяет создавать портфели с более высокой доходностью при том же риске. Большинство инвесторов… гораздо менее диверсифицированы, чем следовало бы. Они слишком увлечены… акциями».

Джек Мейер. Умные деньги

Я знаю, что уже использовал эту цитату Джека Мейера, но считаю ее послание достаточно важным, чтобы его можно было повторить, особенно с учетом того, насколько впечатляющим является послужной список Мейера как инвестора. Вернемся к двум ключевым инвестиционным темам, рассмотренным в книге ранее: мировая экономика продолжает расти и в мире наблюдается значительная реальная инфляция. У вас не должно вызвать удивление, что, если вы собираетесь использовать более простой и «шаблонный» подход к инвестированию, вам нужно будет просто «владеть миром» и «владеть инфляцией».

Это наша отправная точка. Теперь мы более подробно рассмотрим, почему мы хотим использовать этот подход и как мы можем достичь этого с максимальной эффективностью, учитывая доступные сегодня финансовые счета и продукты.

Другая ключевая особенность инвестиционного подхода «чем проще, тем лучше», который мы рассмотрим в этой главе, заключается следующем: вы будете инвестировать любые деньги, которые сможете позволить себе по собственному мнению, регулярно каждый месяц с помощью прямого дебетового списания. Ежемесячное инвестирование дает два важных преимущества. Во-первых, его легко настроить и оно требует минимума усилий в дальнейшем. Вам не придется принимать сложные решения о том, когда инвестировать ваши деньги. Это увеличит ваши шансы на самом деле что-то сделать со своими финансами в скором будущем.

Еще одно ключевое преимущество регулярного ежемесячного инвестирования заключается в том, что это приводит к так называемому «усреднению», или «сглаживанию». Очевидно, что цена любого финансового актива или рынка со временем повышается и понижается. Инвестируя каждый месяц, вы увеличиваете свои шансы на покупку по хорошей средней цене и гарантируете, что не вкладываете большие деньги во что-то непосредственно перед крахом. Если что-то, чем вы владеете, рухнет, действуя путем усреднения каждый месяц, вы купите это по низкой цене в следующие месяцы после обвала. Это убирает огромное количество стресса и хлопот и является ключом к поддержанию управляемости.

Итак, давайте сначала посмотрим на общую картину…