Текст книги "PRO банкротство"

Что делать, если звонят коллекторы

Если вам звонят коллекторы, значит, ваш долг по кредиту им продал банк. Коллекторов сейчас ограничили в правах, они могут совершать действия только уведомительного характера, то есть звонить, писать и приходить домой, чтобы напомнить о долге.

Входить в дом, т. е. перешагивать ваш порог, они могут только с вашего разрешения. Это представители обычной коммерческой организации, у них нет абсолютно никаких прав нарушать неприкосновенность вашего жилища.

Коллекторское агентство – это частная компания, не государственный орган.

Если они пытаются совершить противоправные действия, например хамят, угрожают, пытаются войти к вам в дом, – вызывайте полицию, пишите заявление.

Не бойтесь их. Они имеют право вам звонить не чаще двух раз в неделю в рабочее время. И всё!

Записывайте все звонки, в начале разговора предупреждайте их о записи.

Лучше всего вообще с ними не общайтесь, закон вас не обязывает это делать. Поменяйте симку или поставьте приложение, которое блокирует нежелательные звонки.

Общаетесь вы с ними или нет – это никак ни на что не повлияет.

Звонки от коллекторов, как и от банков, прекратятся уже после первого судебного заседания.

Последствия процедуры банкротства физических лиц

1. В течение 5 лет после прохождения процедуры банкротства, если вы захотите брать кредиты, то нужно будет предупреждать кредиторов (банки) о том, что вы проходили процедуру банкротства (в большинстве случаев – ставить галочку в анкете). Если берёте в долг у физического лица (у обычного человека), от него нужно взять расписку о том, что он уведомлён о том, что вы проходили процедуру банкротства.

2. В течение 5 лет после прохождения процедуры нельзя пройти точно такую же процедуру ещё раз. То есть банкротиться ещё раз можно будет только через 5 лет.

3. В течение 3 лет после прохождения процедуры нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. То есть нельзя занимать должность главного бухгалтера и генерального директора, а также прочие должности, которые подразумевают управление финансами организации, в течение 3 лет после завершения процедуры.

4. В течение 10 лет после прохождения процедуры нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации (банков, микрозаймов, финансовых кооперативов).

5. В течение 5 лет после прохождения процедуры банкротства нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Можно ли официально работать после банкротства?

Да, можно. И перед процедурой банкротства, и во время неё, и после завершения процедуры. Относительно официальной работы есть только такие ограничения:

– в течение 3 лет после прохождения процедуры нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. То есть нельзя занимать должность главного бухгалтера и генерального директора и прочие должности, которые подразумевают управление финансами организации, в течение 3 лет после завершения процедуры;

– в течение 10 лет после прохождения процедуры банкротства нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации (банков, микрозаймов, финансовых кооперативов);

– в течение 5 лет после прохождения процедуры банкротства нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Можно ли брать кредиты после банкротства?

Да, только когда будете брать кредит в течение 5 лет после прохождения процедуры, вам необходимо будет предупреждать кредиторов о том, что вы проходили процедуру банкротства. Если у человека есть официальный доход, то после завершения процедуры банкротства банки дают ему кредиты не ранее чем через 6—8 месяцев. После завершения процедуры кредитной нагрузки у человека нет, и в течение 5 лет он не может ещё раз банкротиться.

Можно ли открыть ИП после банкротства?

Если человек проходит процедуру банкротства как физическое лицо, то открывать ИП можно на следующий день после завершения процедуры. Если должник идёт в процедуру банкротства в статусе индивидуального предпринимателя, то ему нельзя быть ИП 5 лет. Но зачем банкротиться как ИП? Должник просто закрывает своё ИП перед процедурой, все долги переходят на него как на физическое лицо, и банкротство проходит в обычном режиме.

Можно ли выезжать за границу после банкротства?

Если у человека нет запрета на выезд за границу, то в процедуре банкротства его и не будет. Если запрет есть, то он снимается после первого судебного заседания. Выезжать за границу можно как в процессе процедуры банкротства, так и после завершения процедуры. Запретов нет.

А вдруг банк не спишет долг?

Долги списывает не банк, а арбитражный суд. У вас останется два основных документа: определение арбитражного суда о признании банкротом и определение арбитражного суда о завершении процедуры реализации имущества и освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

У меня заберут всё имущество?

Если вашим делом занимается хороший специалист по банкротству физических лиц, ещё на первой бесплатной консультации он подскажет вам, как законно сохранить всё ваше имущество, если это возможно, какие есть риски в вашем случае и стоит ли вам вообще рассматривать эту процедуру.

Могут ли посадить в тюрьму за долги?

Кредиторы пугают должников уголовной ответственностью, если человек не оплатит кредиты. Но есть нюансы:

– чтобы человека посадили в тюрьму за кредитные долги, нужно очень сильно постараться, и всё равно маловероятно, что за долги посадят;

– исходя из юридической практики, если человек сделал хотя бы три полных платежа по кредиту, это его полностью обезопасит от уголовного преследования;

– задача банков и приставов – взять с вас деньги, поэтому им выгоднее списывать у должника часть зарплаты или пенсии либо самим подать на ваше банкротство;

– человека могут привлечь по статье «Мошенничество», только если обнаружится, что банку предоставлялись поддельные документы при взятии кредита. Если такой факт был, то идти в банкротство точно не нужно, т. к. это непременно станет известно.

Нужны ли просрочки выплат для банкротства?

Те, кто задумался о банкротстве, часто спрашивают: «Сколько дней должна быть просрочка, чтобы можно было подать на банкротство?» Многие неграмотные юристы говорят, что нужно ждать 3 месяца просрочек по всем кредитам. Это неправда, не нужно ничего ждать.

Согласно п. 4 ст. 213 ФЗ 127 «О банкротстве», гражданин, который предвидит, что платить по кредитам в ближайшем будущем будет невозможно, вправе подать заявление в суд на банкротство, как только он это осознал.

Просрочек ждать не нужно.

На сегодняшний день наработана большая практика дел о банкротстве, закон работает с 2015 года, но до сих пор вокруг него ещё много мифов и небылиц.

Не нужно ждать, когда вам начнут звонить банки, коллекторы или когда они начнут подавать на вас в суд. Не нужно тратить нервы, это глупо и нелогично. Например, человек потерял работу или что-то случилось со здоровьем, ему что, нужно три месяца просто сидеть и ждать просрочек? Чувствуете, что с кредитными платежами не справляетесь, – действуйте!

Можно ли банкротиться, если банк подал в суд?

Банки подают в суд в случае просрочки платежей по кредитам.

Банк подаёт заявление в мировой суд. Судом будет вынесено решение, и дело пойдёт в службу судебных приставов.

Судебные приставы первым делом блокируют все счета, открытые на ваше имя, затем отправляют документы вашему работодателю, даже если вы получаете деньги наличными. Часть доходов приставы у вас будут удерживать. По срокам это наступит примерно через 3—4 месяца с начала просрочек. Подавать документы на своё банкротство можно в любое время, независимо от того, подал ли кредитор в суд, продал ли долг коллекторам, начали работу приставы или нет.

Банк требует выплатить весь долг, повлияет ли это на банкротство?

Никак не повлияет. Процедура банкротства проходит в штатном режиме, даже если кредитор требует вернуть весь долг.

Подробнее об этом механизме:

Когда вы берёте кредит в банке, нужно учесть один важный момент: в случае просрочки по платежам законы разрешают кредиторам требовать с заёмщика выплаты всей суммы по кредиту.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ «Последствия нарушения заёмщиком договора займа», «…если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами».

То есть если вы допустили любую просрочку, то, согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ, банк имеет право подать на вас в суд и взыскать всю сумму кредита с процентами.

В любом кредитном договоре есть пункт, который подробно предусматривает случай невыплаты по кредиту и все последствия.

Банк при составлении кредитного договора руководствуется не правами человека, а своими собственными интересами, потому все возможности, где он может получить ещё большую прибыль, юристы банка предусматривают.

Как вы понимаете, если дело дойдёт до суда, обычному человеку будет практически невозможно доказать свою правоту, если нет неоспоримых уважительных причин, которые суд учтёт и признает, что человек хотел платить, но в силу сложившихся обстоятельств это было невозможно.

Так что банк будет требовать всю сумму с человека, и суд с данным доводом согласится, встав на сторону банка.

Но всё это не имеет никакого значения, если человек находится в процедуре банкротства.

Приставы арестовали счета, можно ли банкротиться?

Можно.

Судебный пристав действует от имени государства, он наделён правом взыскивать с должника имущество и деньги, поэтому он гораздо опаснее любых коллекторов и службы взыскания банка.

Пристав может:

– заблокировать зарплатную карту и счёт;

– списать заработную плату через бухгалтерию;

– наложить запрет на регистрационные действия на транспорт и недвижимость;

– запретить выезд за границу.

Как быть:

1. общаться вежливо, не ругаться, брать телефон, идти на контакт;

2. можно договориться о рассрочке платежей;

3. если выбираете путь банкротства, сообщите приставу, что вы решили подать заявление на банкротство физических лиц, и как только присвоят номер делу, сразу сообщите его приставу. Приставы хорошо относятся к должникам, которые идут в банкротство;

После первого судебного заседания приставы закрывают дело. Им это выгодно: статистика дел лучше, а работы меньше.

А ещё лучше – не ждать, когда дело дойдёт до приставов. Либо платите кредиты вовремя, либо пройдите процедуру банкротства физических лиц.

Как повлияет моё банкротство на родственников?

Если кто-то из родственников является поручителем по вашему кредитному договору, то в случае вашего банкротства и списания долгов все обязательства в полном объёме переходят на него.

Обычно поручитель требуется при сумме кредита от миллиона рублей, соответственно, в этом случае экономически целесообразно идти в банкротство вместе с поручителем.

Если родственники не являются поручителями, на них ваше банкротство никак не скажется, все только обрадуются, что вы освободились от кредитной кабалы и теперь все заработанные деньги пойдут в семью.

Может ли банк подать на моё банкротство?

Да.

Согласно ст. 127 федерального закона, не только должник имеет право подать в суд на банкротство, но и кредиторы могут инициировать процедуру банкротства физического лица в отношении своего должника.

Банки инициируют эту процедуру только в отношении тех людей, у которых есть что отобрать, т. е. в отношении тех, на кого зарегистрировано имущество (машины, дачи, участки, гаражи), либо если есть высокий официальный доход.

В этом случае финансовый управляющий будет не на стороне должника (когда должник подаёт в суд на своё банкротство), а на стороне банка. И можно не сомневаться, что такой финансовый управляющий очень дотошно проверит и найдёт всё имущество гражданина, его супруги (супруга), проверит все счета.

Счета будут заблокированы, все доходы, кроме прожиточного минимума, будут изыматься, всё имущество (кроме единственного жилья) будет реализовано в пользу банков.

Также будут проверены все сделки за последние 3 года, и эти сделки могут быть оспорены банком.

Если вы чувствуете, что не справляетесь с кредитами, – не ждите, будет только хуже. Подавайте первым на своё банкротство.

Что делать, если банк инициировал процедуру банкротства в отношении вас?

Обратиться в юридическую компанию, у которой есть большой опыт в сфере банкротства физических лиц, которая может сопровождать вашу процедуру банкротства.

Что нельзя делать перед процедурой банкротства?

Прежде чем подавать документы в суд, необходимо учесть важные вещи, которые нельзя делать перед процедурой, иначе это может грозить неприятностями – от непризнания банкротом до привлечения по статье «Мошенничество».

– Нельзя проводить сделки с имуществом (продавать, дарить).

– Не должно быть такого, что по кредитам не сделано ни одного платежа.

– Нельзя делать платежи по кредитам, как только началась работа по процедуре банкротства.

– Нельзя скрывать информацию о доходах, имуществе, участии в ООО, получении дополнительных доходов и любую другую информацию, которую спрашивает юрист или финансовый управляющий.

– Нельзя подделывать документы.

– Нельзя идти в банкротство, если при получении кредитов вы предоставляли в банк поддельные документы.

– Нельзя идти в банкротство, если вы не уверены в своём юристе, в юридической компании и не представляете, как будет проходить ваша процедура, сколько она будет стоить, какой доход у вас будет оставаться, какие есть риски и т. д.

Забудет ли банк о моём долге через три года?

Нет.

Банк никогда не простит и не забудет долг. Рано или поздно банк подаст в суд, дело дойдёт до судебных приставов. А пристав уже действует от имени Российской Федерации – с ним шутки плохи.

Пристав первым делом блокирует зарплатные карты. Сейчас дело идёт к тому, что государство берёт под контроль абсолютно все доходы граждан, выводит их из тени. Если даже человек получает зарплату наличными в кассе, пристав присылает работодателю исполнительный лист, и работодатель обязан его исполнять.

Не нужно надеяться, что банк забудет, поймёт, простит? Нет и ещё раз нет. Для банка вы прежде всего источник дохода.

Долг никуда не денется.

Сколько стоит процедура банкротства?

На середину 2023 года в среднем около 150 000 рублей со всеми судебными расходами. 45 000 – судебные расходы в случае введения реализации имущества и 90 000 рублей – в случае введения реструктуризации. Всё остальное – это гонорар юридической компании. Практически все предлагают произвести оплату в рассрочку. Стоимость одной и той же процедуры в разных регионах и компаниях может отличаться на десятки тысяч рублей.

От какой суммы долга можно начать процедуру банкротства?

Целесообразно – от 300 000 рублей общего долга.

Какие долги можно списать?

Все, кроме алиментов, требований по текущим платежам ЖКХ, по возмещению морального или физического вреда, а также по субсидиарной ответственности. Все долги по кредитам, картам, распискам, микрозаймам списываются.

Сколько времени длится процедура банкротства?

В среднем 8—10 месяцев случае введения реализации и 11—16 месяцев в случае введения реструктуризации.

Заберут ли у меня автомобиль, квартиру, дачу?

Единственное жильё, если оно не в ипотеке и не в залоге, не заберут. По остальному имуществу учитывается конкретная ситуация. Если вы обратитесь к профессиональным специалистам в сфере банкротства, они расскажут, как по максимуму сохранить имущество и доходы в процедуре.

Списывается ли долг по ипотеке?

Нет.

Когда у вас ипотека, то квартира находится в залоге у банка. Если вы перестанете платить или инициируете процедуру банкротства, банк её просто заберёт.

Можно ли распродать всё своё имущество, а потом списать кредиты?

В процедуре тщательно проверяются все ваши сделки за последние 3 года. Здесь однозначно нельзя ответить, ситуации бывают очень разные. Например, если вы продали автомобиль перед процедурой за 50 000 рублей, ничего страшного, а вот если за 400 000 рублей, то сделку могут «развернуть». Лучше всего проконсультироваться у юристов по банкротству, прежде чем совершать сделки по продаже имущества.

Можно ли заниматься бизнесом после банкротства?

Нельзя только 3 года занимать должность главного бухгалтера и генерального директора, всё остальное – можно. Открывать ИП можно, если вы прошли процедуру как физическое лицо без статуса индивидуального предпринимателя. Самозанятость открыть тоже можно.

Почему после признания меня банкротом баланс на Сбере стал минус 41 888 888 рублей?

После признания гражданина банкротом, то есть после первого судебного заседания по банкротству физических лиц, суд переходит в процедуру реализации имущества на срок до 6 месяцев, и на это время банковские счета должника блокируются для снятия денег. В большинстве банков состояние карты и баланса во время блокировки счетов выглядит приблизительно одинаково – баланс карты равен нулю. Но не в случае со Сбербанком. Почти каждый человек после признания его банкротом и блокировки счетов и карт звонит с вопросом, почему его карта Сбербанка ушла в минус почти на 42 миллиона рублей. Дело в том, что у карт, выпущенных Сбербанком, есть техническая особенность, благодаря которой во время блокировки счетов баланс карты становится равен —41 888 888,00 рублей. В таком виде баланс сохраняется до завершения процедуры банкротства физического лица и возвращается к нормальному состоянию через несколько дней после публикации в ЕФРСБ сообщения о завершении процедуры банкротства физического лица.

Переходит ли кредит по наследству?

Если у умершего есть наследство и родственники вступают в наследство, то они получают и долг своего умершего родственника. Но ответственность за кредит может быть не выше, чем стоимость наследства. То есть, допустим, долг 2 000 000 рублей, и есть машина, которая стоит 500 000 рублей. Если человек вступает в наследство, то ему достаётся и эта машина, и долг, но не на 2 000 000, а на сумму 500 000 рублей.

– Если у человека не было имущества, то есть нет наследства, либо родственники в наследство не вступают, кредит просто списывается автоматически, на родственников не переходит.

Получаю «серую» зарплату. Что с ней будет в процедуре банкротства?

Для суда, для государства в процедуре банкротства физических лиц доходом человека является только его официальный доход, подтверждённый справкой 2-НДФЛ.

Неофициальный доход судом не учитывается. Потому что его нигде не видно по документам. Чем ниже по справке 2-НДФЛ доход человека, тем для процедуры банкротства лучше. Если у человека очень высокий официальный доход, который позволяет ему в течение 3 лет выплатить его долг, то в этом случае вводится процедура реструктуризации.

Если человек работает по гражданско-правовому договору, то это судом тоже не учитывается. Потому что, чтобы это учитывалось, все свои доходы человек должен официально декларировать в налоговой. Но, как правило, никто этого не делает. Поэтому официальным доходом является только тот доход, который вы получаете по справке 2-НДФЛ.

Если у вас «серая» зарплата, допустим, 40 000 рублей, а официальный доход 12 000 рублей, в суде учитывается официальный доход 12 000 рублей. Желательно никому не сообщать, что у вас есть доход в конверте. Это чревато проблемами и для вас, и для работодателя.

Что могут у меня забрать в процедуре банкротства?

Первое, что будет интересовать арбитражный суд и ваших кредиторов, это недвижимость. Потому что недвижимость сложно спрятать.

Все сделки по недвижимости регистрируются в государственных органах. Недвижимость останется и после смерти должника. Если даже будет пожар, то цена недвижимости может упасть, но полностью не обнулится. Поэтому первое, что интересуют кредиторов, – недвижимость.

Вся недвижимость, кроме единственного жилья, в процедуре банкротства подлежит реализации. То есть если у человека есть квартира и дача и он идёт в процедуру банкротства, то по закону дача должна быть реализована, продана. Если эта недвижимость стоит больше, чем долг, то гасится долг, остальные деньги возвращаются должнику. Если дача стоит меньше, чем долг, например, 300 000 рублей, а долги – 500 000 рублей, то оставшиеся 200 000 рублей вы останетесь должны. В процедуре банкротства списываются эти 200 000 рублей.

Что ещё из имущества видит государство и арбитражный суд? Всё то, что подлежит обязательной регистрации: транспорт, автомобили, мотоциклы, скутеры, тракторы, оружие. То есть то, что вы регистрируете в госорганах, «видно» государству. И на это имущество, помимо единственного жилья, государство и кредиторы могут претендовать, то есть могут наложить арест на регистрационные действия по купле-продаже и в процедуре банкротства реализовать это имущество.

То, что государство не видит: драгоценности, другие дорогие вещи. Они не подлежат реализации, потому что в процедуре тяжело будет доказать, что это именно ваше имущество. Вот поэтому имуществом в процедуре банкротства считается недвижимость, транспорт, оружие, акции. То есть только то, что регистрируется в госорганах.