Текст книги "PRO банкротство"

Могут ли кредиторы затягивать процедуру банкротства?

Начнём с того, что внесём некоторую ясность о том, кто такие кредиторы и какие у них полномочия в процедуре банкротства.

Кредиторы – это абсолютно все юридические и физические лица, перед которыми у человека имеются какие-либо долговые обязательства. К кредиторам относятся банки, кредитные организации, микрофинансовые организации, коллекторские агентства, налоговая служба и прочие компании, а также физлица (обычные граждане).

Обычно кредиторы стараются затянуть процедуру банкротства тогда, когда у человека есть высокий официальный доход, т. к. при банкротстве должнику положены минимальные выплаты (прожиточный минимум на себя, детей, деньги на аренду, на медицинское обслуживание), а все излишки денег идут в конкурсную массу и распределяются среди кредиторов.

После признания банкротом все кредиторы включаются в реестр требований кредиторов. После включения в реестр кредиторы приобретают определённые права, а именно – право принимать участие в собрании кредиторов. На собрании решаются вопросы:

– по формированию конкурсной массы должника;

– происходит знакомство кредиторов со всеми материалами дела, собранными финансовым управляющим в ходе процедуры;

– может производиться контроль деятельности финансового управляющего со стороны кредиторов;

– могут оспариваться результаты оценки имущества должника;

– утверждаются или оспариваются положения о реализации имущества;

– кредиторы проверяют сделки должника и инициируют процесс по признанию их недействительными;

– при несогласии с деятельностью финансового управляющего кредиторы могут обжаловать его действия и ходатайствовать о его устранении.

Особое место занимают кредиторы, чьи требования обеспечены залогом имущества (автокредит, ипотека, деньги под залог недвижимости). Они имеют более расширенный спектр полномочий. Так, именно залоговый кредитор после включения в реестр разрабатывает и вносит на утверждение положение о реализации залогового имущества.

Все права кредитора закреплены в законе «О банкротстве». И, согласно нормам действующего законодательства, все участники процесса должны действовать добросовестно и не злоупотреблять предоставленными им правами.

Однако на практике далеко не всегда так бывает. Так, например, ФЗ 127 содержит в себе норму, которая определяет сроки включения в реестр, а именно в 1 месяц, но это для юридических лиц. При банкротстве физических лиц такой срок не установлен. Это приводит к тому, что кредитор может подать заявление о включении в реестр, например, за месяц до завершения процедуры. Суд обязан рассмотреть данное заявление и при его обоснованности – удовлетворить. Такие действия кредиторов приводят к тому, что процедура затягивается как минимум на 30 дней.

Далее у кредитора появляется право оспаривать сделки, зачастую даже те, которые не подпадают под оспаривание. Пусть результата для кредитора не будет, но процедура снова затянется. Один из наиболее распространённых способов затягивания процедуры у кредиторов – процесс обжалования действий (бездействия) финансового управляющего.

У залоговых кредиторов также есть своя фишка по продлению процедуры. Например, у должника имеется залоговое авто, кредитором выступает некий банк. Решением арбитражного суда должник был признан банкротом ещё в январе 2022 года. И в отношении него была введена процедура реализации имущества сроком на 5 месяцев. Соответственно, банк должен был в течение этих пяти месяцев обратиться в реестр требований кредиторов, разработать и утвердить положение о реализации имущества и совместно с финансовым управляющим провести торги. Однако время идёт, а банк в реестр не включается, обращения финансового управляющего игнорирует. И вот до завершения процедуры остаётся месяц, и банк подаёт в суд заявление о включении его в реестр требований кредиторов. Естественно, его включили в реестр, а процедура была продлена.

Как следствие, кредиторы (банки, микрофинансовые организации или коллекторские агентства), реализуя свои права, злоупотребляют ими, что приводит к затягиванию процедуры. Но несмотря на все эти ухищрения, суды всё равно списывают долги.

90% успеха банкротства – в грамотной подготовке к процедуре банкротства, сборе и составлении всех документов, своевременном уведомлении всех кредиторов и в чётких решительных действиях представителя должника и финансового управляющего. Для этого нужно не ошибиться с выбором специалистов – тех, кто будет сопровождать процедуру банкротства.

Что будет с имуществом родственников при банкротстве?

Имущество супруга

Имущество, нажитое в период брачных отношений (недвижимость, кроме единственного жилья, и транспорт), делится пополам, если нет брачного договора, а взыскание можно обратить только на принадлежащее должнику имущество. Оба этих принципа работают и при банкротстве.

На практике общее имущество включается в конкурсную массу, а после реализации супругу банкрота возвращаются средства в размере стоимости его доли. Если же супруг уверен в том, что ему должна перейти доля, превышающая половину нажитого в браке, за неё нужно бороться, а именно обращаться в суд за разделом. Причём обращаться до того, как суд перейдёт к процедуре реализации.

Самостоятельный раздел имущества не всегда гарантирует сохранение доли супруга должника. Так, согласно позиции ВС РФ, если муж и жена во внесудебном порядке поделили и переоформили имущество после того, как возникли обязательства перед кредиторами, данный факт не является препятствием к включению совместно нажитого имущества в состав конкурсной массы. Другими словами, если финансовый управляющий сочтёт нужным, то истребует у супруга должника полученное им в результате раздела имущество для последующей его реализации в рамках дела о банкротстве.

Важно!

Если у супругов имеются солидарные обязательства, то в первую очередь требования будет удовлетворяться за счёт личного имущества банкрота и его доли в совместно нажитом имуществе, а после – за счёт доли супруга.

Имущество родственников банкрота

Реальной угрозы имуществу детей и других родственников не существует. Если они имеют доли в общем с должником имуществе, их доли останутся неприкосновенными, но доля банкрота при необходимости будет реализована. Это не касается единственного жилья, его не тронут. К тому же другие дольщики общей недвижимости с должником имеют приоритетное право на выкуп доли банкрота.

По общему правилу на имущество лиц, не являющихся должниками, взыскание не может быть обращено. Однако всё может измениться, если управляющий усмотрит в действиях должника умысел на сокрытие имущества. В случае признания сделки по отчуждению недействительной имущество, права на которое было передано другим лицам, в том числе родственникам должника, подлежит включению в конкурсную массу. При этом подозрение могут вызвать как сделки, совершённые после подачи заявления, так и те, которые были совершены до обращения в суд.

Ещё до ноября 2021 года можно было утверждать, что имущество, формально находящееся в собственности детей банкрота, неприкосновенно. Однако после отмены ВС РФ решений трёх нижестоящих судов финансовым управляющим разрешили истребовать сведения о зарегистрированном на детей должника имуществе. Поводом стала практика передачи имущества так называемым мнимым собственникам, в числе которых могут оказаться как близкие родственники банкрота, так и его дети.

Резюмируем: супругу и близким родственникам добросовестного банкрота нечего бояться. Однако при малейшем намёке на умышленное сокрытие имущества от кредиторов возникнет угроза не только потерять нажитое непосильным трудом, но и оказаться привлечённым к административной или уголовной ответственности. Именно поэтому грамотная и дотошная подготовка к процедуре банкротства очень важна. Лучше восемь раз всё тщательно отмерить, чем потом лишиться имущества в процедуре.

Что будет с кредитной историей после банкротства?

После завершения процедуры банкротства кредитная история человека обнуляется. В бюро кредитных историй сохраняются записи о том, что заёмщик прошёл через банкротство, однако все записи о его просрочках и задолженностях будут оттуда удалены.

Обнуление кредитной истории означает, что после банкротства вы можете получить новый кредит. Банк не сможет увидеть никаких просрочек или задолженностей, что повышает вероятность получения нового кредита. Однако не стоит забывать, что банк может отказать вам в кредите по другим причинам, таким как недостаточный доход или недостаточный кредитный рейтинг.

Важно понимать, что после банкротства вы будете обязаны в течение 5 лет уведомлять банк о том, что вы проходили через этот процесс. Банк, разумеется, узнает о факте вашего банкротства независимо от того, указана такая информация в анкете-заявке на кредит или нет. Кредитная заявка обязательно пройдёт процедуру андеррайтинга (проверки), в ходе которой банк изучит вашу кредитную историю и обязательно увидит в ней факт банкротства. Но если вы не укажете такую информацию, последствия в случае новой просрочки будут печальны. Самое простое последствие – кредит не одобрят, самое плохое – вас привлекут к ответственности.

Итак: банкротство не означает, что вы не сможете получить новый кредит в будущем. После завершения процедуры банкротства ваша кредитная история будет обнулена, что даст вам возможность начать всё с чистого листа. Однако не стоит забывать: важно заново наработать и сохранить хороший кредитный рейтинг.

Что будет с материнским капиталом в процедуре банкротства?

Что такое материнский капитал?

Это денежные средства, выплачиваемые государством с целью поддержки молодой семьи. Они могут быть потрачены только на определённые цели:

– приобретение жилья;

– образование ребёнка;

– формирование накопительной пенсии;

– получение ежемесячных выплат, предназначавшихся для семей с детьми;

– приобретение товаров либо услуг для детей-инвалидов с целью их интеграции в общество.

Спишут ли материнский капитал в счёт долга?

Есть разница между сертификатом на материнский капитал и уже потраченным материнским капиталом. От этого и зависит, будет он списан в счёт погашения долга или нет.

В первом случае эта выплата сохраняется, она не может быть включена в конкурсную массу. Сразу после начала процедуры финансовому управляющему передаётся доступ к банковским картам и счетам, в том числе и к тем, на которые приходят пособия. С этого момента он будет контролировать все денежные средства должника.

Во время банкротства лучше открыть отдельный счёт, на который будут приходить социальные выплаты.

Ежемесячно финансовый управляющий будет переводить женщине сумму в размере МРОТ, а также все социальные выплаты, защищённые законом. Если семье нужно больше средств, то необходимо направить ходатайство в арбитражный суд с обоснованием увеличения выплат.

Если материнский капитал уже был реализован на приобретение ипотечного жилья, то при банкротстве он возврату не подлежит. Суды, отказывая в удовлетворении подобных требований, исходят из того, что человек уже реализовал своё право и воспользовался выплатой по своему усмотрению. Например, направил её на погашение кредитных обязательств по договору займа. В связи с этим размер долга перед банком уменьшился и денежные средства, входящие в состав материнского капитала, отсутствуют.

Судебная практика

В большинстве случаев суды не удовлетворяют иски о выводе из конкурсной массы потраченного материнского капитала. В качестве примера можно привести одно из таких дел.

Женщина проходила процедуру банкротства. В конкурсную массу была включена её квартира, находящаяся в ипотеке. При её приобретении часть суммы была оплачена материнским капиталом. Женщина подала ходатайство в суд об исключении жилья из конкурсной массы.

Однако суд пришёл к выводу, что обращение взыскания на жильё, приобретённое с использованием таких средств, не является основанием их возврата. Должник реализовал своё право на распоряжение данной выплатой. И тем самым уменьшил долг по кредитному договору. В связи с этим денежные средства не подлежат исключению из конкурсной массы. В удовлетворении требований было отказано.

Это не единичный случай. Таких примеров в судебной практике довольно много. Поэтому, если процедура банкротства неизбежна, вам не следует тратить материнский капитал на ипотечное жильё. В противном случае сохранить его не удастся.

Если материнский капитал был реализован на покупку единственного жилья и оно не находится в ипотеке или в залоге, то материнский капитал и само единственное жильё сохранятся. В этом случае беспокоиться не о чем.

Заберут ли выплаты на ребёнка при банкротстве?

Выплаты на ребёнка – это меры социальной поддержки от государства, то есть это средства, которые по закону могут быть направлены строго на определённые цели.

При банкротстве физического лица должник вправе получать различные социальные выплаты. Того, что положено человеку по закону, никто не вправе его лишить. Более того, при банкротстве будут неприкосновенны и прочие «детские» деньги – например, алименты. Также выплачивается полный прожиточный минимум от дохода должника на каждого несовершеннолетнего ребёнка, при этом неважно, состоит должник в браке или нет.

Можно ли отказаться от процедуры банкротства, если банк подал на моё банкротство первым?

Нет, от банкротства отказаться нельзя. Можно оспорить процедуру банкротства в суде, но, как правило, это ничем не заканчивается.

Банк подаёт на банкротство своего клиента, своего должника, при следующих условиях:

– если у человека долг перед банком более 500 000 рублей;

– если человек не платит более 3 месяцев;

– если у человека есть имущество или доходы, которые банк может забрать.

Если у человека ничего нет за душой, как правило, банк на банкротство не подаёт.

Чтобы не допустить момента, когда банк подаёт на банкротство, вам нужно первому подать на процедуру банкротства.

Если чувствуете, что платить по кредитам тяжело, нужно действовать.

Даже если у вас сейчас нет просрочек, но есть ощущение, что они скоро появятся, вы имеете право подать заявление на банкротство.

Чем отличается судебная процедура банкротства от банкротства через МФЦ?

Судебная процедура:

– проходит в арбитражном суде;

– обязательные судебные расходы составляют 45—90 000 рублей + за работу юристов;

– нет ограничений по размеру долга, если заявление подаёт должник;

– не нужны постановления об окончании исполнительных производств от приставов;

– не имеет значения, есть просрочки по платежам или нет;

– процедура длится 8—12 месяцев;

– можно иметь официальный доход;

– недвижимость (кроме единственного жилья) и транспорт будут проданы на торгах;

– не имеет значения, где находится долг: в банке, у приставов или у коллекторов;

– не имеет значения, есть официальный доход или нет.

Внесудебная процедура:

– проходит в МФЦ (многофункциональном центре);

– бесплатно;

– общий размер долга от 50 000 до 500 000 рублей;

– нужны постановления об окончании исполнительных производств от приставов;

– процедура длится 6 месяцев;

– нельзя иметь имущество, кроме единственного жилья;

– нельзя иметь официальный доход.

Почему в договоре купли-продажи автомобиля нельзя указывать заниженную стоимость?

Нередко при покупке автомобиля продавец просит покупателя, чтобы в договоре была записана заниженная стоимость, – чтобы уйти от налогов. Это может выйти боком для нового владельца.

В России уже несколько лет действует закон, по которому физическое лицо может пройти процедуру банкротства и списать свои долги.

Допустим, человек купил авто за 1 000 000 рублей, в договоре указали сумму 300 000 рублей. Новый владелец живёт себе и радуется покупке, но вот через некоторое время ему приходит повестка в суд.

Человек приходит в суд, и выясняется, что прежний хозяин авто проходит процедуру банкротства и все сделки, который тот осуществлял за последние три года, проверяются судом на предмет их фиктивности.

Автомобиль был куплен явно по заниженной цене, и с точки зрения суда есть признаки того, что продавец, зная, что он намерен пройти в ближайшее время процедуру банкротства, избавляется от своего имущества по заниженной цене.

В этом случае покупатель с точки зрения суда не может быть признан добросовестным участником сделки, ведь он должен был понимать, что машина стоит больше стоимости, прописанной в договоре купли-продажи.

Соответственно, сделка может быть отменена судом. При этом назначается независимая экспертиза для определения реальной стоимости автомобиля. Автомобиль у нового владельца изымают и возвращают в конкурсную массу. Конкурсная масса – это имущество должника, которое будет продано, и деньги от реализации будут поделены между кредиторами.

Фактически новый владелец авто купил его за 1 000 000 рублей, но в договоре указана сумма 300 000 рублей, поэтому после изъятия и реализации судом этого автомобиля он встанет в очередь из кредиторов и получит свои 300 000 рублей из общей конкурсной массы.

В случае, если новый владелец авто перепродал машину ещё раз, разбил её или сдал на металлолом, тогда разницу в 700 000 рублей «повесят» на него. И уже этот автовладелец станет должником, который будет обязан отдать банкам старого владельца 700 000 рублей.

Что делать? Указывать в договоре реальную стоимость, за которую вы покупаете автомобиль. Если стоимость машины ниже средней рыночной цены, перед покупкой обязательно сделайте отчёт об оценке автомобиля в независимой оценочной компании.

Ещё раз про основные правила банкротства через арбитражный суд

Бытует ошибочное мнение, что подать заявление на банкротство человек может, если его долг превысил 500 000 рублей, а срок просрочки платежей – 3 месяца. Это не так, подавать заявление на банкротство по своему желанию можно при любой сумме долга. При этом нужно соответствовать признаку потенциального банкрота, а именно:

– человек перестал гасить задолженность. Например, по причине отсутствия источника дохода;

– сумма задолженности больше стоимости имущества заёмщика (единственное жильё не учитывается);

– было завершено исполнительное производство приставами из-за невозможности взыскания задолженности;

– просрочка превысила 10% от всей суммы задолженности.

Проще говоря, если денег нет или сильно не хватает для погашения долга, то уже можно консультироваться с юристами по вопросам возможного банкротства. Только нужно помнить, что на процедуру придётся тратить деньги. Когда сумма долга равна 100—200 000 рублей, то судебное банкротство по инициативе заёмщика может оказаться нецелесообразным в финансовом плане, т. к. в среднем стоимость банкротства под ключ обходится должнику в 150 000 рублей и выше. Если сумма всех долгов 250 000 рублей и более, то этот вариант имеет смысл рассмотреть.

1. Оценка ситуации

Перед тем как начинать процедуру банкротства в судебном порядке, следует оценить её целесообразность. Существует два этапа процедуры: реструктуризация и реализация имущества. Ещё есть мировое соглашение, но к нему есть смысл приходить, если процедуру банкротства инициировал кредитор (банк).

Обычно должники подают заявление на банкротство в арбитражный суд, чтобы вообще избавиться от долгов без каких-либо потерь. Это возможно только в том случае, если реструктуризация не решит проблему (в данном случае финансовый управляющий подаёт ходатайство об ускоренной процедуре с пропуском этапа реструктуризации) и у должника нет имущества, подлежащего продаже.

Может случиться ситуация, когда суд одобрит план реструктуризации, несмотря на отсутствие доходов и имущества у должника. В некоторых регионах России судебная практика такова, что реструктуризацию вводят поголовно, что увеличивает срок процедуры на 4—6 месяцев, а стоимость обязательных судебных расходов – на 40 000 рублей (25 000 рублей на вознаграждение финансовому управляющему и 15 000 на обязательные публикации). По инициативе финансового управляющего, должника или кредиторов план реструктуризации не утверждается, затем вводится реализация.

Оценивать здесь нужно и риски потери имущества. План реструктуризации может быть отменён или пропущен, и начнётся этап реализации. Если окажется, что у вас есть имущество в собственности (транспорт и недвижимость, помимо единственного жилья), которое по закону не запрещается продавать в счёт погашения долга, то заёмщик может потерять его. Когда целью заёмщика является полное избавление от долга и сохранение имущества, такой сценарий его не устроит.

С другой стороны, если долг составляет, например, 800 000 рублей, а оценочная стоимость имущества, допустим автомобиля, – 50 000 рублей, то это будет неплохой размен. Потому что после продажи имущества человек всё равно становится банкротом и все долги списываются.

Следует оценить свои финансовые возможности. Конечно, при подаче заявления можно написать ходатайство об отсрочке оплаты депозита в 25 000 рублей, но в итоге его придётся платить всё равно.

Важный момент заключается в том, что требуется раскрывать сведения по сделкам за последние 3 года, информацию о наличии счетов во всех финансовых организациях и полученных доходах. Пока идёт процедура реализации имущества (от 3 до 6 месяцев), финансовый управляющий получает контроль над счетами должника, в том числе и над банковскими картами.

Не нужно пытаться обмануть всех. Сведения о доходах, счетах и сделках за 3 года подаются непросто. Всё тайное всё равно станет явным. Финансовый управляющий будет обязан по закону искать сомнительные сделки и, если потребуется, оспаривать их. В противном случае его могут дисквалифицировать на длительный срок.

Более того, сам заёмщик может получить судимость за «преднамеренное банкротство», «неправомерные действия при банкротстве», «мошенничество в сфере кредитования», «фиктивное банкротство». В случае с физическими лицами судимость в данном случае является редкостью, но всё же не стоит пытаться обмануть государство. Глупо под фальшивую справку о доходах взять 1 000 000 рублей в кредит, закопать деньги в огороде, а потом объявить себя банкротом. Банкротство придумано не только для того, чтобы избавить заёмщика от долгов. Его цель – помочь решить все вопросы, в том числе и кредиторам, которые не могут избавиться от «плохих» кредитов.

2. Поиск юридической компании и финансового управляющего

Финансовый управляющий – это обученный специалист из СРО (саморегулируемой организации), имеющий квалификацию и полномочия на ведение процедуры банкротства. Он в итоге станет ключевой фигурой, которая будет решать, является ли должник несостоятельным в финансовом плане или пытается пройти фиктивную процедуру.

Управляющий обязан искать счета заёмщика, имущество, в том числе и проданное, искать все крупные сделки за последние 3 года. Он может даже оспорить и отменить сделки с имуществом, если есть признаки фиктивности этих сделок.

Рекомендуется сначала найти нормальную юридическую компанию, у которой есть «свои» финансовые управляющие, а потом уже думать над сбором документов и дальнейшей процедурой.

Наименование СРО указывается в заявлении. Далее арбитражный суд направляет запрос в СРО, чтобы утвердить специалиста. Если тот не согласен работать, то процедура не начнётся. Поэтому очень важно подойти к выбору юридической компании по банкротству тщательно.

Официальная часть оплаты финансового управляющего составляет 25 000 рублей. Если будет введена реструктуризация, приготовьтесь заплатить ещё столько же. Но за эти деньги опытный управляющий работать не будет, именно поэтому лучше иметь дело с той компанией, которая сотрудничает на постоянной основе с конкретными арбитражными управляющими и СРО.

Процедура банкротства довольно длительная: в среднем она продолжается 8—10 месяцев без этапа реструктуризации, а с реструктуризацией – больше года. Если должник гол как сокол, не имеет нормального дохода и подлежащего продаже имущества, то всё пройдёт быстро.

Очень важно перед выбором компании проконсультироваться у нескольких специалистов, чтобы объективно оценить свою ситуацию и риски, ну и выбрать лучшую компанию. Во-первых, дополнительная консультация не помешает. Нормальный специалист скажет, стоит ли вообще пытаться инициировать процедуру банкротства, и спрогнозирует её итог.

Во-вторых, составлять заявление и собирать некоторые документы требуется в чётко установленной форме. Обычный гражданин просто может не справиться с этим. В итоге заявление не будет принято. Лучше доплатить за услугу и знать, что всё будет сделано в лучшем виде.

3. Сбор документов

Лучше начинать сбор документов после выбора юридической компании, так как перечень кредиторов и опись имущества составляются по строго установленной форме. Обычно большую часть документов компании собирают сами. Но есть тонкости. Например, не каждый знает, что в заявлении требуется писать «брачный договор не заключался», если такового нет. Или что копию свидетельства о расторжении брака прилагать не нужно, если оно было получено более чем 3 года назад.

4. Подача заявления

Юридическая компания правильно составит заявление, приложит пакет документов и нужные квитанции, выписки и справки.

Также направит уведомления кредиторам о том, что подано заявление на старт процедуры банкротства. За каждое заказное письмо тоже нужно платить.

После рассмотрения заявления присваивается номер делу, суд назначает заседание и решает, является ли заёмщик потенциальным банкротом.

Если заёмщик соответствует требованиям, с документами всё в порядке, то суд утвердит арбитражного управляющего, и начнётся самое интересное. С должника снимаются аресты и запреты, которые ранее могли наложить судебные приставы. Также прекращается начисление процентов, пеней, штрафов, неустоек. Сумма долга замораживается, для того чтобы арбитражный управляющий смог оценить ситуацию и предложить план реструктуризации. Начинается первый этап банкротства.

Вместе с этим арбитражный управляющий начнёт свою работу по поиску счетов и скрытого имущества. Это касается недвижимости, транспортных средств, доли в акционерных обществах, имущества на сумму более 300 000 рублей и т. д. Начнётся поиск денег: счета, депозиты, ИСС, брокерские счета и т. д.

Особо бояться не нужно, если:

– в течение 3 лет не было сделок с близкими родственниками. На момент сделки должник не отвечал признакам недостаточности имущества или неплатёжеспособности;

– в течение 1 года не было безвозмездных сделок или сделок по цене сильно ниже рыночной.

К примеру, должник не нуждался в деньгах и продал автомобиль брату. Это может быть расценено как попытка избавиться от авто, чтобы оно не досталось банку за долги. Либо заёмщик в течение года до банкротства подарил дачу своему другу. Такие сделки могут быть признаны недействительными.

5. Реструктуризация

Обычно человек, который идёт на банкротство, хочет списать все свои долги, но иногда реструктуризация больше устраивает заёмщика. Например, когда есть риск потерять ценное имущество в ходе реализации. Если инициаторами выступают кредиторы, то они тоже заинтересованы в реструктуризации, так как в таком случае должник может начать возвращать деньги.

Максимальный срок реструктуризации равен 36 месяцам. После составления плана реструктуризации арбитражный управляющий организует собрание кредиторов, чтобы предоставить им этот план на голосование. Его могут не утвердить, и сразу начнётся этап реализации имущества.

После утверждения плана реструктуризации заёмщик будет возвращать деньги по ключевой ставке ЦБ. Она будет заметно ниже, чем проценты по кредитам в банках. Если в ходе погашения долга по новому графику особого эффекта нет, то план реструктуризации по инициативе любой из сторон могут изменить. Тогда снова проводится собрание кредиторов и голосование.

В ряде случаев реструктуризация по факту не может быть полезной. Например, когда у заёмщика нет дохода либо доход недостаточно большой, чтобы ежемесячно платить банку даже после реструктуризации. Следует разделить общую сумму долга (уже с учётом ключевой ставки ЦБ) на 36 месяцев, и получится минимально возможный ежемесячный платёж для должника.

Потом нужно отнять прожиточный минимум от ежемесячного дохода. Иногда сумма расхода оказывается больше по решению суда, если имеются дополнительные расходы, например уход за иждивенцем. Проще говоря, если семье после вычета расходов на жизнь после получения дохода остаётся меньше денег, чем размер ежемесячного платежа в результате реструктуризации, то шансы на отмену плана реструктуризации долга будут высокими.

Вообще, финансовому управляющему самому не хочется тратить много времени и сил на реструктуризацию, которая по факту окажется неэффективной. Поэтому он обычно просто пишет ходатайство на пропуск данного этапа. И тут снова начинается реализация имущества.

Пропуск этапа экономит время всем сторонам. А должник ещё сэкономит 40 000 рублей обязательных судебных расходов на этап реструктуризации.

Важно: на этапе реструктуризации есть ограничения. Заёмщик без согласования с финансовым управляющим не может совершать сделки на сумму свыше 50 000 рублей.

6. Реализация имущества

Если сразу вводится этап реализации имущества, то есть реструктуризация пропускается. Арбитражный управляющий будет заниматься описью имущества и продажей его на торгах (если есть недвижимость помимо единственного жилья или транспорт). Вырученные деньги идут в счёт погашения долга. Однако не всё имущество могут отобрать и продать.

Не подлежит продаже единственное жильё (если оно не в залоге у банка), предметы домашнего обихода, еда, наличные в размере прожиточного минимума на члена семьи, транспорт для инвалидов, оборудование для профессиональной деятельности (которое стоит не больше 100 МРОТ), домашняя утварь, личные награды и т. д.

Обычно продают иную недвижимость, транспортные средства. Например, второе жильё, дачу, автомобиль.

Важно и то, что после продажи имущества долги будут списаны в любом случае, даже если вырученных денег не хватило. Например, по одному из дел пенсионер, задолжавший нескольким банкам и налоговой больше 600 000 рублей, начал процедуру банкротства. Сразу был введён этап реализации, а из имущества у него была только подержанная машина, оценённая в 50 000 рублей. Машину продали, часть долга закрыли, а остальную сумму списали.

Важно: со старта этапа реализации должник теряет контроль над своими счетами. Все они будут заблокированы. Финансовый управляющий будет вести строгую бухгалтерию, заёмщику и его семье достанется только сумма в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи в месяц, деньги на аренду жилья и на медицинское обслуживание, если есть рецепт от врача и квитанции на оплату лекарств. А также другие расходы, предусмотренные законом.