Текст книги "PRO банкротство"

Выгодно ли банкротство обычному человеку?

Это зависит от ситуации человека. Здесь будут приведены расчёты по прожиточному минимуму на начало 2023 года. Рассмотрим две ситуации.

1. Первая ситуация

У человека нет никакого имущества, кроме единственного жилья, «белый» доход 50 000 рублей, двое детей, в браке, на его супругу в период брака тоже никакого имущества не зарегистрировано (недвижимость, авто), за последние 3 года не было сделок по отчуждению имущества. Долг по кредитам 1 000 000 рублей, ежемесячный платёж по кредитам 25 000 рублей, прописка в г. Краснодаре.

В этой ситуации стоимость сопровождения процедуры банкротства у юристов обойдётся примерно в 150 000 рублей (45 000 рублей – судебные расходы, 105 000 рублей – гонорар компании), оплата обычно возможна в рассрочку на 8—10 месяцев. В Краснодарском крае преимущественно вводится сразу реализация. Прожиточный минимум мы считаем федеральный, так как в Краснодарском крае, т. е. региональный прожиточный минимум чуть ниже федерального, а в процедуре банкротства выплачивается максимальный размер. В самой процедуре банкротства (после первого судебного заседания и до окончания процедуры) должнику от его официального дохода будет сохранён прожиточный минимум на себя 15 669 рублей + полный прожиточный минимум на каждого несовершеннолетнего ребёнка 13 944 +13 944 рублей. Таким образом, в течение 6 месяцев после первого судебного заседания человеку положено получать на руки 43 557 рублей от своего «белого» дохода, при этом платежи по кредитам делать не нужно. То есть если он получает 50 000 рублей в месяц, 43 557 рублей будут оставаться ему и 50 000 – 43 557 = 6443 рубля уйдёт в конкурсную массу.

Таким образом, чтобы списать 1 000 000 рублей долга, человек потратит 150 000 рублей на процедуру (платит в рассрочку), при этом не будет платить по кредитам и у него сохранится практически весь официальный доход. В этой ситуации банкротство будет очень выгодно.

2. Вторая ситуация

Женщина, 67 лет, вдова, из имущества на ней ничего не числится, никаких сделок не было, детей нет, из доходов только пенсия 15 000 рублей. Долг 250 000 рублей. Нужно ли ей банкротство?

Не нужно. Забрать у неё нечего, с 1 февраля 2022 года вступил в действие закон о сохранении прожиточного минимума, то есть пенсия у неё будет практически вся оставаться. Единственное, что её будет беспокоить, – звонки из банков. Но стоит ли ей отдавать 140—150 000 рублей за процедуру банкротства, чтобы избавиться от звонков? Что делать? Каждый решает сам. Можно ничего не делать или можно прекратить все платежи по кредитам, поменять номер телефона и написать заявление приставам, в котором указать реквизиты счёта, куда приходит пенсия, чтобы с этого счёта приставы не снимали её прожиточный минимум.

Всё зависит от конкретной ситуации. Будет ли выгодно банкротство в вашем случае и нужно ли оно вам вообще, лучше всего узнать, спросив у специалиста в этой сфере. Но юристы тоже бывают разные – кто-то искренне хочет помочь человеку, а кто-то жаждет денег и убеждает всех, что им жизненно необходима процедура банкротства, а он самый лучший специалист в этом деле.

Прежде чем принять решение, обязательно обратитесь в 5—10 юридических компаний по банкротству, задавайте вопросы, которые вас тревожат, оценивайте риски и последствия. Если банкротство в вашем случае окажется выгодным решением, выбирайте специалиста, который прямо и честно ответил на все ваши вопросы.

Что такое кредитные каникулы?

В жизни каждого человека в любой момент могут возникнуть финансовые проблемы. Например, потеря работы, проблемы со здоровьем и т. д. Такие трудности особенно не к месту, когда на человеке ещё «висит» кредит, т. е. имеются невыполненные долговые обязательства перед банком. Никому не хочется допускать просрочки, что портит кредитную историю и приводит к увеличению общей задолженности. Выходом из подобной ситуации могут оказаться кредитные каникулы, то есть отсрочка.

Что такое кредитные каникулы?

Это отсрочка внесения платежей по кредиту. Часто право на отсрочку даётся после заключения договора с банком. Но обычно в таком случае эта услуга платная, и срок её действия не может превышать одного месяца. Проще говоря, банк разрешает один раз за весь срок кредитования не вносить один ежемесячный платёж.

В большинстве случаев заёмщику требуется более длительная отсрочка для решения своих проблем. В этом случае можно обратиться в банк с целью реструктуризации, то есть изменения графика выплат. Важно понимать, что кредитор не обязан соглашаться на кредитные каникулы (если речь не идёт о случаях обязательной меры поддержки населения). Подразумевается, что за время кредитных каникул клиент решит свои финансовые проблемы и восстановит платёжеспособность. И далее продолжит гасить задолженность в прежнем режиме.

Именно в этом плюс кредитных каникул. Для клиента это шанс временно освободиться от внесения платежей и решить финансовые проблемы. При этом просрочка не отразится в кредитной истории, штраф и пени не будут начисляться.

Причины для кредитных каникул:

– болезнь или травма;

– получение инвалидности;

– потеря работы;

– снижение среднего ежемесячного дохода на 30% и более.

Для положительного решения вопроса в банк нужно обратиться заблаговременно. При наличии уважительной причины банки могут пойти вам навстречу.

Иногда каникулы вводит государство. То есть банк не может отказать в отсрочке, если у заёмщика есть для этого основания. Так было в период пандемии и после введения санкций весной 2022 года.

Важно иметь документы, которые смогут подтвердить причину появления финансовых проблем. Если у заёмщика снизился доход, то потребуется предоставить справку о доходах. В случае проблем со здоровьем нужно будет иметь соответствующую справку из медицинского учреждения и т. д.

Плюсы у кредитных каникул есть. Это возможность временно освободиться от выполнения долговых обязательств и поправить свои финансовые дела. При этом просрочки не будут учитывать во время действия каникул. Т. е. не будет никаких пеней и негативных записей в кредитную историю.

Однако в итоге процентная переплата по кредиту окажется выше. Банк просто переносит пропущенные платежи в конец срока кредитования. Проценты продолжат начисляться. Поэтому в результате такой реструктуризации в конечном итоге вам придётся заплатить банку больше.

Если вы взяли кредитные каникулы, то сможете банкротиться в любой момент. Кредитные каникулы никак не влияют на банкротство.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование – это перекредитование в другом банке. Человек может взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старые кредиты и займы. Новый кредит оформляется, как правило, по заметно лучшим условиям. Обычно это касается низкой процентной ставки. После досрочного погашения задолженности в старом банке заёмщик продолжит гасить новый кредит. Так как ставка ниже, появляется возможность уменьшить итоговую процентную переплату по сравнению со старым займом. Рефинансирование может помочь сэкономить на переплате процентов.

Рефинансировать долги можно только тогда, когда нет просрочек и есть подтверждённый официальный доход. В противном случае в этом нет смысла.

Какие минусы есть у судебной процедуры банкротства?

1. Риск потери имущества

Бездумно подавать заявление на банкротство в арбитражный суд нельзя. Очень важна предварительная подготовка, юридическая проверка ситуации. Подготовьтесь, чтобы не наломать дров.

Банкротом должник будет признан, если реструктуризация будет отменена или пропущена. Это вполне вероятно в случае, когда у заёмщика недостаточно или нет денег для погашения долга. Тогда начнётся этап реализации имущества.

Если есть имущество, которое подлежит продаже по закону в счёт погашения задолженности, то его можно просто потерять, если реструктуризация будет отменена или пропущена. Именно поэтому очень важна предварительная подготовка к процедуре. Самое простое – проконсультироваться у нескольких специалистов по банкротству, чтобы понять, подходит банкротство в вашем случае или нет и какие есть риски.

2. Процедура платная

Если человек обращается в юридическую компанию, за весь процесс банкротства нужно отдать, как мы уже упоминали, в среднем 150 000 рублей (стоимость зависит от ситуации). Поэтому в некоторых случаях процедура является экономически нецелесообразной, если сумма долга ненамного превышает возможные затраты. Банкротство выгодно тем, у кого общая сумма всех долгов превышает 300 000 рублей.

3. Процедура длительная

Процесс может длиться около года, если он проходит в один этап (когда сразу назначается реализация имущества), в среднем это 10 месяцев. А в случае введения реструктуризации процедура бывает более длительной – в среднем 16 месяцев. В первые полгода разрабатывался и утверждается план реструктуризации. Этот план обычно не утверждается. Снова суд, снова решение вопроса об отмене этапа. Потом ещё полгода на реализацию имущества.

4. Глубокая проверка должника

Юрист и финансовый управляющий в процессе банкротства нужны не просто так. В процедуре финансовый управляющий будет обязан искать деньги и «спрятанное» имущество должника. Управляющий делает запросы в самые разные органы, поэтому в итоге будут найдены все счета, в том числе вклады, ИСС, брокерские счета, электронные кошельки и т. д.

Будут найдены и проверены все сделки с имуществом за последние 3 года. Поэтому если должник решил за 10 000 рублей продать машину другу, чтобы она не досталась банку, то это ошибка, которая обернётся отменой сделки и продажей машины на торгах.

Именно поэтому очень важно перед подачей документов в суд провести точно такую же глубокую проверку, чтобы увидеть то, что увидит суд в процедуре, и выявить все риски ещё до начала процесса.

5. Ограничение контроля над финансами

Пока идёт реструктуризация, должнику без разрешения финансового управляющего нельзя снимать деньги со своих счетов и совершать сделки на сумму больше 50 000 рублей в месяц. На этапе реализации имущества абсолютно все счета блокируются, то есть деньги поступать на счёт должника могут, а снимать их имеет право только финансовый управляющий. Он будет выдавать со счёта сумму в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи и некоторые другие деньги, которые положены человеку в процедуре банкротства (об этом мы рассказывали выше).

В чём смысл процедуры банкротства?

Банкротство призвано решить проблему со сложной финансовой ситуацией должника. Кредиторы (банки) могут вернуть часть денег за счёт реструктуризации долга или реализации имущества должника. А должники в итоге могут освободиться от долговых обязательств.

В каких регионах больше банкротов-физлиц?

По данным на начало 2023 года в России количество потенциальных банкротов достигло около 500 000 человек. Здесь учтены только те люди, у которых есть просрочки по кредитам и займам от 90 дней и больше, а общая сумма долгов составляет 500 000 рублей и выше.

Если учесть всех потенциальных банкротов, не ограничиваясь суммой долга и наличием просрочек (ведь для судебной процедуры банкротства просрочки не требуются, и суммой долга закон не ограничивает желающих пройти процедуру), то количество людей, вероятно, будет исчисляться миллионами.

В лидерах по числу потенциальных банкротов – регионы с максимальными объёмами выдачи кредитов и займов.

Больше всего потенциальных банкротов в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Краснодарском крае.

Такие цифры можно объяснить активным кредитованием в этих регионах. Чем богаче регион, чем выше численность населения, тем больше там выдаётся кредитов и займов. В других регионах потенциальных банкротов тоже немало, и их количество с каждым годом растёт.

Если уже начались проблемы с кредитами или вам просто тяжело финансово, пора обратить свой взор на банкротство. Если процедура подходит, нужно выбрать компанию и закрывать этот вопрос.

Можно ли один кредит списать, а другой продолжать платить?

Нет.

Процедура банкротства так устроена, что списываются все долги, даже те, которые не заявлены.

Что будет, если не платить кредит?

Многие думают, что уже на следующий день после просрочки платежа на пороге будут стоять судебные приставы. Однако это не так. Здесь пойдёт речь о том, что будет, когда заёмщик вообще перестанет платить кредит.

Стадия 1: Досудебная

Первые 3 месяца после образования просрочки с должником будет работать банк. Это оповещения заёмщика по телефону (СМС, почта, мессенджеры) о наличии задолженности. Если в договоре есть пункт о безакцептном списании, то банк будет брать деньги в счёт погашения задолженности с банковского счёта заёмщика. Но это в том случае, если там вообще есть деньги.

Если у заёмщика есть поручители, то и они будут получать соответствующие оповещения.

На этом этапе идёт только психологическое воздействие, и банки редко перегибают палку. Угрозы привлечения к уголовной ответственности, обещания изъять имущество и прочие угрозы будут незаконными.

Не рекомендуется прятаться от банка. Лучше брать трубку и спокойно объяснять ситуацию. Возможно, удастся решить вопрос с помощью реструктуризации долга (изменения графика выплат).

Стадия 2: Суд, коллекторы

Примерно через 3 месяца, если задолженность сравнительно небольшая или с должника нечего взять, скорее всего, долг будет продан коллекторскому агентству. Опять же, если такая возможность прописана в кредитном договоре. При этом банк обязан письменно уведомить заёмщика о передаче права на взыскание долга конкретному агентству.

По закону коллекторы могут только напоминать о наличии задолженности, но не требовать её. Контакты с должником возможны, но есть чётко установленная периодичность и время для звонков, сообщений в Сети, личных встреч. К примеру, звонить коллектор может с 8 утра до 8 вечера в будние дни, но не больше одного раза в день (двух раз в неделю и восьми раз в месяц). В выходные должника запрещено беспокоить в период с 9:00 до 20:00 часов.

Больше никаких прав у коллекторов нет. При этом даже в ходе беседы сотрудник обязан предоставить информацию о себе, включая ФИО, должность и организацию, которую он представляет.

Стоит сказать, что долг отдавать всё равно придётся, если речь не идёт о банкротстве. Если коллекторы не смогли взыскать задолженность, то они подают в суд.

Банк (или коллекторы) обращаются в мировой суд, чтобы судья выписал судебный приказ. С данным документом судебные приставы смогут на законных основаниях искать счета должника и списывать с них деньги в счёт погашения долга.

Копию судебного приказа в обязательном порядке отправляют должнику. И он имеет право оспорить его в течение 10 дней со дня получения. Это делается для того, чтобы не было дальнейшего списания денег и начался полноценный судебный процесс. После оспаривания судебного приказа должник получит повестку в суд.

Нет смысла уклоняться, т. к. закон позволяет провести суд и без участия должника. Поэтому лучше явиться в суд и постараться решить вопрос с максимальной для себя выгодой. Здесь возможны 4 исхода:

– единовременное погашение задолженности. Суд позволит должнику самому погасить весь долг в установленный срок;

– погашение долга путём отчислений из зарплаты;

– реструктуризация (изменение графика выплат);

– принудительная продажа имущества в счёт погашения задолженности.

Решение суда зависит от суммы долга и финансового состояния должника. Если причины уважительные и тому есть документальное подтверждение, то исход будет максимально благоприятный для должника. К примеру, реструктуризация (пролонгация для уменьшения ежемесячного платежа) плюс списание уже начисленных пеней за просрочку.

Первый и четвёртый исходы возможны, если у должника есть имущество, подлежащее продаже.

Стадия 3: Послесудебная

Если речь идёт не о реструктуризации, а о принудительном взыскании задолженности, то в дело вступают судебные приставы. Они смогут накладывать арест на банковские счета и имущество должника. Изъять имущество для продажи они, по сути, тоже могут. Но далеко не всё имущество подлежит реализации. Например, нельзя забирать единственное жильё (если это не ипотека), деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи и т. д.

Невозможно предугадать исход ситуации. Опять же, если просрочка платежа была допущена по уважительной причине и должник смог доказать, что проблема исправлена (например, он нашёл новый источник дохода), то ситуация улучшается. Бывает и так, что должник добивается рассрочки. То есть начисление процентов и пеней замораживается, а должнику разрешается постепенно возвращать деньги приставам частями.

Могут ли не списать долги в процедуре банкротства?

Да.

Во время проведения процедуры банкротства назначается финансовый управляющий, который осуществляет контроль над имуществом и денежными средствами должника до окончания процедуры. В его обязанность входит проверка чистоты совершаемых сделок должником, проверка наличия имущества, на какие цели были взяты в кредит денежные средства, выявление причины неплатёжеспособности. Иначе говоря, задачей финансового управляющего будет выявление фиктивного или преднамеренного банкротства.

Например, человек взял кредит и при этом изначально не планировал его погашать, не внёс ни одного платежа, а затем подал на банкротство. В этом случае речь идёт о преднамеренном банкротстве.

Другой случай: гражданин берёт кредит и при этом располагает достаточными денежными средствами и имуществом для его погашения, но не стремится его гасить. Такое лицо всеми возможными способами старается перевести с себя всё принадлежащее ему имущество, заключая договоры дарения, продажи с родственниками или заинтересованными лицами, а также осуществляя переводы денежных средств со своих счетов. Затем он подаёт заявление на признание своей неплатёжеспособности. В этом случае также можно говорить о фиктивном банкротстве.

Если эти обстоятельства будут доказаны в суде, то ни о каком списании долговых обязательств и речи быть не может. Более того, умышленное банкротство наказуемо. В лучшем случае должнику просто откажут в признании его несостоятельным. Другой вариант развития событий – привлечение его к ответственности в зависимости от суммы причинённого ущерба.

На практике доказать вышеперечисленные случаи умышленного банкротства не так легко, только если должник сам не сознается в этом. Тем не менее такие прецеденты есть, поэтому к выбору юридической компании, подробному анализу ситуации и подготовке к процедуре нужно подходить очень тщательно.

Что такое преднамеренное банкротство?

Под незаконным банкротством понимают совершение различных умышленных действий, направленных на признание своей финансовой несостоятельности. Это, по сути, преднамеренное доведение себя до финансовой несостоятельности.

Признаки преднамеренного банкротства:

– получение кредита при отсутствии финансов на его погашение. В этом случае получается, что лицо уже изначально совершило умышленные действия и знало, что не сможет погасить кредит;

– использование полученных средств нецелевым образом;

– заключение фиктивных сделок по передаче принадлежащего гражданину имущества. Обычно эти сделки заключаются с родственниками или лицами, заинтересованными в положительном исходе банкротства.

Как выявляют незаконное банкротство?

Выявление преднамеренного банкротства происходит только в случае, если инициатором этой процедуры стал сам должник. Если же банкротство было инициировано кредитором, то анализ действий должника проводиться не будет.

Процедуру проверки законности действий проводит финансовый управляющий. Он осуществляет следующие действия:

– производит проверку финансовой состоятельности должника. Рассчитывает его коэффициент платёжеспособности;

– выявляет промежутки времени, когда платёжеспособность должника снизилась;

– проверяет факт законности сделок;

– отслеживает случаи уклонения от исполнения налоговых обязательств;

– изучает кредитную историю должника;

– отслеживает факты мошенничества и привлечения такого лица к ответственности за финансовые преступления.

Все данные для проведения проверки должен предоставлять сам должник по запросу финансового управляющего. Также он не имеет права препятствовать осуществлению такой проверки.

Сделки, имеющие признаки преднамеренного банкротства

– Продажа имущества по заниженной стоимости или заключение сделок на безвозмездной основе (дарение)

– Заключение сделок с родственниками или заинтересованными лицами

– Приобретение имущества по завышенной стоимости

– Реализация (продажа или дарение) имущества, которое являлось основным источником дохода

– Заключение сделок по завышенной стоимости или приобретение неликвидного имущества

Есть и другие виды сделок, содержащие признаки незаконного банкротства.