Текст книги "Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (постатейный)"

Статья 22. Взносы и иные обязательные платежи членов профессионального объединения страховщиков

Размер и порядок уплаты членами профессионального объединения страховщиков взносов и иных обязательных платежей устанавливаются общим собранием членов профессионального объединения страховщиков в соответствии с настоящим Федеральным законом, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и учредительными документами профессионального объединения страховщиков.

Комментируемая статья определяет условия реализации обязанности членами профессионального объединения страховщиков по внесению взносов и иных обязательных платежей.

Под взносами и иными обязательными платежами следует понимать не только средства, вносимые в резервы для осуществления компенсационных выплат, но и другие платежи. Это, в частности, вступительные взносы, членские взносы, целевые взносы и иные обязательные платежи.

Законодатель отнес определение размера и порядка внесения взносов и иных обязательных платежей к компетенции общего собрания членов профессионального объединения страховщиков. Установленные общим собранием размер и порядок уплаты членами объединения взносов и иных платежей закрепляются в учредительных документах объединения.

При этом в обязательном порядке должны быть соблюдены требования комментируемого Закона и иных нормативных правовых актов.

Следует учесть, что положения комментируемой статьи вступили в силу со дня официального опубликования, т. е. со 2 августа 2010 г. (см. комментарий к ст. 29 Закона).

Статья 23. Пул страховщиков, осуществляющих обязательное страхование

1. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию члены профессионального объединения страховщиков формируют перестраховочный пул для перестрахования рисков гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

2. Соглашением о перестраховочном пуле должны быть, в частности, установлены права и обязанности участников пула, порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом, условия солидарной ответственности участников пула, условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом, порядок ведения дел пулом, вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам, порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула.

3. Не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование.

4. Кроме случаев осуществления перестрахования от имени пула в соответствии с соглашением о перестраховочном пуле, члены профессионального объединения страховщиков обязаны перестраховывать в пуле риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, и не вправе перестраховывать данный риск у других страховщиков (в других пулах).

5. Участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.

6. Неисполнение членом профессионального объединения страховщиков обязанностей, указанных в частях 4 и 5 настоящей статьи, влечет за собой исключение члена профессионального объединения страховщиков из указанного объединения.

Финансовая устойчивость страховых операций является важнейшим фактором, гарантирующим качество предоставления страховых услуг.

Комментируемая статья определяет финансовый механизм обеспечения выплат по страхованию гражданской ответственности.

Для реализации операций по обязательному страхованию объединения страховщиков обязаны формировать перестраховочный пул.

В специальной литературе страховой пул определяется как временное, функционирующее на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и тому подобных рисков.[68]68
  См.: Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. – М., 1998. – С. 274.


[Закрыть]

Страховой пул – одна из форм сотрудничества страховых организаций. Пул (англ. pool – общий котел) – форма объединения, соглашения между предпринимателями, обычно имеющая временный характер, при которой прибыль ее участников поступает в общий фонд и распределяется между ними согласно заранее установленным соотношениям.

Изначально деятельность таких объединений регулировалась Положением о страховом пуле, утв. приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. № 02—02/13[69]69
  Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. – 1995. – № 9.


[Закрыть]. Однако это положение утратило силу в связи с изданием приказа Министерства финансов РФ от 13 мая 1999 г. № 107.[70]70
  Там же. – 1999. – № 7.


[Закрыть]

В большинстве стран не существует отдельного законодательства, регламентирующего порядок создания и функционирования страховых пулов. В основном этот процесс ограничивается и регламентируется нормами существующего антимонопольного законодательства. Например, в Европейском союзе создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка страховых услуг.

Первые страховые пулы появились в 60-е гг. прошлого столетия в связи с увеличением крупномасштабных несчастных случаев, катастроф, обусловленных техногенными факторами. В общем виде страховой пул представляет собой объединение страховых компаний.

На принципах сострахования строятся страховые пулы. Для того чтобы описать механизм страхового пула, действующего на принципах сострахования, следует охарактеризовать правовую конструкцию соглашения (положения) о страховом пуле.

В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Содержание понятия «страховой пул» в определенной мере раскрыто в ст. 14.1 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. В соответствии с указанной нормой на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Следовательно, страховой пул – это заключенный страховщиками договор простого товарищества, целью которого является совместная работа по созданию условий для достижения максимальной стабильности страховых услуг по соответствующим видам страхования.[71]71
  См.: Соловьев А. Страховые пулы // Финансовая газета. 2009. – № 43. – С. 12.


[Закрыть]

Страховой пул в соответствии со ст. 14.1 Закона о страховании создается посредством заключения страховщиками договора простого товарищества (договора о совместной деятельности). Вопросы создания и деятельности простого товарищества регулируются гл. 55 ГК РФ. Страховой пул, созданный как и любое иное простое товарищество, не является юридическим лицом.

Такие объединения в реестр не включаются.

Известно, что в ситуациях, когда собственного финансового потенциала недостаточно, страховщики прибегают к перестрахованию. Применение солидарной ответственности при состраховании создает механизм, который во многом похож на перестрахование, поскольку в обоих случаях обязательства одного страховщика по выплате обеспечиваются обязанностью других страховщиков принять участие в расходах на страховые выплаты.[72]72
  См.: Соловьев А. Указ. соч.


[Закрыть]

Положения о солидарной ответственности участников страхового пула, которые находят свое отражение в договорах сострахования, не всегда способствуют цели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Для достижения указанной цели, на наш взгляд, участники страхового пула должны иметь возможность развивать механизмы взаимного контроля, в том числе такие, которые позволяют исключать из пула страховые организации, не исполняющие свои обязательства в рамках пула.

В статье 14.1 Закона представляется целесообразным исключить указание на то, что страховой пул является простым товариществом. Соответствующее указание представляется вполне обоснованным с учетом правовой природы страхового пула, однако может иметь своим следствием некоторые негативные последствия, так как в соответствии со ст. 1047 ГК РФ товарищи несут солидарную ответственность по общим обязательствам, хотя в практике по договорам страхования, заключаемым в рамках пулов, устанавливается долевая ответственность.

Законодатель определяет содержание соглашения о перестраховочном пуле. В данном соглашении в обязательном порядке определяются:

1) права и обязанности участников пула;

2) порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом;

3) условия солидарной ответственности участников пула;

4) условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом;

5) порядок ведения дел пулом;

6) вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам;

7) порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула.

Указанные условия деятельности пула являются обязательными, но не исчерпывающими.

Как следует из комментируемой статьи, члены профессионального объединения страховщиков обязаны перестраховывать в пуле риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования. Кроме того, участники соглашения вправе принимать на себя и другие обязательства, не противоречащие природе перестраховочного пула.

При этом участники соглашения обязаны соблюдать определенные ограничения, вытекающие из перестраховочной деятельности.

Так, законодатель не допускает принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование. Участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.

При этом члены профессионального объединения страховщиков не вправе перестраховывать риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, у других страховщиков (в других пулах).

Следует учесть, что законодатель установил ответственность за неисполнение членом профессионального объединения страховщиков обязанностей по перестрахованию риска страховой выплаты, а также в случае отказа от принятия приходящейся на их долю части риска в страховом пуле. При наличии указанных нарушений член профессионального объединения страховщиков подлежит исключению из указанного объединения.

Положения комментируемой статьи вступили в силу со дня официального опубликования, т. е. со 2 августа 2010 г. (см. комментарий к ст. 29 Закона).

Глава 5
Заключительные положения

Статья 24. Требования к страховщикам

1. Необходимым требованием к субъекту страхового дела, обращающемуся за получением лицензии на осуществление обязательного страхования, является наличие у этого субъекта не менее чем двухлетнего опыта ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты.

2. Страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков, действующего на основании настоящего Федерального закона.

Комментируемая статья определяет требования, предъявляемые к субъекту страхового дела для соискателя лицензии на осуществление операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты.

В совокупности страховщик должен соответствовать двум обязательным условиям (требованиям).

Во-первых, эти требования касаются опыта работы в сфере осуществления операций по страхованию гражданской ответственности указанных владельцев опасных объектов. Согласно требованиям законодателя этот опыт работы должен составлять не менее двух лет. Имеется в виду опыт работы по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты.

Требование об обязательном наличии лицензии соответствует общим правилам страхования. Согласно ст. 5 Закона об организации страхового дела на территории РФ страхование (за исключением перестрахования интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ) может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии.

Лицензирование страховой деятельности – это почти повсеместно распространенная мировая практика. Страхование охватывает собой значительное количество страхователей, в результате чего возникает проблема защиты их интересов, осуществления страховой деятельности на высоком профессиональном уровне и соблюдения требований законности.[73]73
  См.: Худяков А.И. Теория страхования. – М.: Статут, 2010.


[Закрыть]

Лицензия на право осуществления страховой деятельности может быть выдана только тому субъекту, который зарегистрирован в качестве юридического лица на территории РФ. Поэтому юридическое лицо, не зарегистрированное в качестве страховой организации, не может получить лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Лицензии выдаются органами страхового надзора.

Для получения лицензии на осуществление страхования, включая взаимное, соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования (страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты).

Во-вторых, страховщик должен быть членом объединения страховщиков, созданного и действующего в соответствии с комментируемым Законом.

Несмотря на общий принцип добровольного членства (ст. 5 Закона о саморегулируемых организациях), при ведении страхования гражданской ответственности законодатель предусматривает обязанность быть членом саморегулируемой организации. Данное требование продиктовано профессиональными интересами, которые могут быть реализованы в рамках соответствующих профессиональных объединений, организованных на принципе самоорганизации.

Следует отметить, что комментируемая статья вступила в силу с момента официального опубликования текста Закона, т. е. со 2 августа 2010 г. (см. комментарий к ст. 29 Закона).

Статья 25. Особенности осуществления страховщиками страховых операций по обязательному страхованию

1. Особенности формирования страховых резервов по обязательному страхованию устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

2. При осуществлении обязательного страхования страховщики производят отчисления от страховых премий в резерв для финансирования компенсационных выплат, предусмотренных частями 1 и 2 статьи 14 настоящего Федерального закона. Размер отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат устанавливается в соответствии со структурой страховых тарифов.

Комментируемая статья определяет особенности страховщиками страховых операций по обязательному страхованию.

Во-первых, особенности касаются формирования страховых резервов. Как следует из комментируемой статьи, их установление находится в компетенции федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Таковым органом является Министерство финансов РФ. Согласно п. 1 Положения о Министерстве финансов РФ (утверждено постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329)[74]74
  СЗ РФ. – 2004. – № 31. – Ст. 3258.


[Закрыть] Минфин России является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере бюджетной, налоговой, страховой, валютной, банковской деятельности, кредитной кооперации, государственного долга, аудиторской деятельности.

В целом такое нормативное установление соответствует назначению страховых резервов, определенному в страховом законодательстве. Как предусмотрено ст. 26 Закона об организации страхового дела в РФ, для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы.

В настоящий период Минфином России приняты и действуют правила формирования страховых резервов по страхованию жизни[75]75
  См.: Приказ Минфина России от 9 апреля 2009 г. № 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» // Российская газета. – 2009. – № 146. – 7 августа.


[Закрыть], а также формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни.[76]76
  См.: Приказ Минфина России от 11 июня 2002 г. № 51н «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (ред. от 1 октября 2009 г.) // БНА ФОИВ. – 2002. – № 33. – 19 августа.


[Закрыть]

Особенности формирования страховых резервов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев опасных объектов в настоящий период отсутствуют и подлежат разработке и принятию Минфином России.

Во-вторых, в порядке особенностей формирования страховых резервов законодатель обязывает страховщиков при осуществлении обязательного страхования производить отчисления страховых премий в резерв для финансирования страховых выплат.

Размер отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат устанавливается в соответствии со структурой страховых тарифов.

Следует отметить, что в рамках комментируемого Закона страховые тарифы и их структура определяются Правительством РФ (см. комментарий к ст. 7 Закона). В настоящий период документ, устанавливающий соответствующие показатели, не принят.

Согласно п. 3 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие размер, структуру или порядок определения страхового тарифа.

Напомним, что в соответствии с п. 4 ст. 7 Закона доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может составлять менее 80% страховой премии.

Таким образом, в комментируемом законе определен лишь объем средств, направляемый из сумм страховых премий на исполнение обязательств по страховым случаям. Остальные элементы (страховые тарифы, структура страховых тарифов) осуществления страховых операций подлежат определению Правительством РФ.

Статья 26. Информационное взаимодействие

1. Федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, организации по запросу профессионального объединения страховщиков обязаны предоставлять бесплатно имеющуюся у них информацию (в том числе конфиденциальную) об опасных объектах, о владельцах опасных объектов, а по запросам страховщиков и профессионального объединения страховщиков – информацию (в том числе конфиденциальную), связанную со страховыми случаями по обязательному страхованию или с событиями, послужившими основанием для предъявления потерпевшими требований о компенсационных выплатах. Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных производственных объектов или гидротехнических сооружений, и федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, также предоставляют страховщикам по их запросам сведения об опасных объектах, с владельцами которых этими страховщиками заключены договоры обязательного страхования.

2. Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных производственных объектов или гидротехнических сооружений, и профессиональное объединение страховщиков обязаны предоставлять бесплатно по запросам граждан, юридических лиц, органов государственной власти и органов местного самоуправления информацию о страховщике, заключившем договор обязательного страхования ответственности владельца конкретного опасного объекта. При возникновении аварии на опасном объекте такая информация предоставляется незамедлительно.

Комментируемая статья посвящена информационному взаимодействию в рамках деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев опасных объектов.

Информационное взаимодействие – это совместное использование данных, находящихся в общей информационной системе, и обмен данными, осуществляемые субъектами инновационной деятельности в соответствии с установленными правилами.

Такое взаимодействие осуществляется в целях наиболее эффективного решения общих задач различных органов и организаций в сфере страхования, в первую очередь уполномоченных государственных органов, страховщиков и их объединений, а также граждан.

Во-первых, законодатель установил обязанность федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти, органов местного самоуправления, организаций предоставлять по запросам страховщиков и профессиональных объединений страховщиков информацию:

1) об опасных объектах;

2) о владельцах опасных объектов;

3) связанную со страховыми случаями по обязательному страхованию или с событиями, послужившими основанием для предъявления потерпевшими требований о компенсационных выплатах.

Соответствующая информация предоставляется бесплатно и может носить конфиденциальный характер.

Следует учесть, что конфиденциальной признается требующая защиты информация, доступ к которой ограничивается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Во всяком случае, такая информация должна быть закрытой и недоступной для третьих лиц.

Обязанность предоставлять сведения об опасных объектах страховщикам по их запросам в отношении владельцев таких объектов, с которыми имеются заключенные договоры обязательного страхования, также возложена на федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных производственных объектов или гидротехнических сооружений, и федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций.

К органам, которые имеет в виду законодатель, относятся Федеральная служба по экологическому, технологическому и атомному надзору (Ростехнадзор) и Министерство РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС России).

В соответствии с Положением о Федеральной службе по экологическому, технологическому и атомному надзору (утверждено постановлением Правительства РФ от 30 июля 2004 г. № 401)[77]77
  СЗ РФ. – 2004. – № 32. – Ст. 3348.


[Закрыть] Ростехнадзор является органом государственного регулирования безопасности при использовании атомной энергии; уполномоченным органом в области промышленной безопасности; органом государственного горного надзора; органом государственного энергетического надзора; органом государственного строительного надзора.

В соответствии с Положением о Министерстве Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (утверждено Указом Президента РФ от 11 июля 2004 г. № 868)[78]78
  СЗ РФ. – 2004. – № 28. – Ст. 2882.


[Закрыть] МЧС является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики, нормативно-правовому регулированию, а также по надзору и контролю в области гражданской обороны, защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, обеспечения пожарной безопасности и безопасности людей на водных объектах. Во-вторых, информационное обеспечение в рамках рассматриваемой статьи заключается также в предоставлении по запросам граждан, юридических лиц, органов государственной власти и органов местного самоуправления информации о страховщике, заключившем договор обязательного страхования ответственности владельца конкретного опасного объекта.

Такая обязанность возложена на органы Гостехнадзора и профессиональное объединение страховщиков. В установленном порядке информация должна предоставляться бесплатно, а в случае возникновения аварии на опасном объекте – незамедлительно.

Предоставление такой информации необходимо для своевременного обращения потерпевших лиц к страховщикам с целью оформления необходимых документов на получение страховых выплат.