Текст книги "Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (постатейный)"

Статья 9. Правила обязательного страхования

1. Порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Правительством Российской Федерации в правилах обязательного страхования.

2. Правила обязательного страхования, в частности, включают в себя положения о:

1) порядке заключения, изменения, продления, расторжения (прекращения) договора обязательного страхования, в том числе перечнях документов, необходимых для осуществления указанных процедур;

2) действиях лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая, а также перечне необходимых документов, которые страхователь должен представить страховщику;

3) порядке определения размера страховой выплаты и ее осуществления, перечне необходимых документов, в том числе содержащих персональные данные потерпевших.

3. В правилах обязательного страхования также могут содержаться положения настоящего Федерального закона и иных федеральных законов, определяющие условия договора обязательного страхования.

4. Правила обязательного страхования должны содержать образец страхового полиса, стандартные формы типового договора обязательного страхования, заявления страхователя об обязательном страховании и документа, содержащего сведения об обязательном страховании, предоставляемые страховщиком в соответствии с частью 6 статьи 10 настоящего Федерального закона.

Комментируемая статья определяет форму регламентации субъектов обязательного страхования в рамках реализации положений комментируемого Закона и иных нормативных актов о страховании.

Сущность института обязательного страхования заключается в распределении неблагоприятных последствий, связанных с риском наступления гражданской ответственности. Четкое закрепление всех необходимых элементов отношений в рамках обязательного страхования имеет первостепенное значение.

Законодатель определил, что реализация определенных комментируемым Законом и иными федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается в правилах обязательного страхования, которые надлежит разработать и принять Правительству РФ.

Следует отметить, что практика закрепления в правилах порядка осуществления определенных (отдельных) видов страхования не является новой для отечественной правовой действительности и активно используется в качестве формы правового регулирования страховых отношений.

В частности, в качестве примера можно выделить Типовые правила обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата[49]49
  См.: Постановление Правительства РФ от 13 сентября 2010 г. № 714 «Об утверждении Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата» // СЗ РФ. – 2010. – № 38. – Ст. 4832.


[Закрыть], Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств[50]50
  См.: Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 8 августа 2009 г.) // СЗ РФ. – 2003. – № 20. – Ст. 1897.


[Закрыть], Типовые правила обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна[51]51
  См.: Постановление Правительства РФ от 27 октября 2008 г. № 797 «Об утверждении Типовых правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна» // СЗ РФ. – 2008. – № 44. – Ст. 5099.


[Закрыть] и т. п.

В настоящий период правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов Правительством РФ не приняты.

Предполагается, что завершение их разработки и принятие Правительством РФ должно состояться до 1 января 2012 г., т. е. до момента, с которого предполагается общее вступление комментируемого Закона в силу (см. комментарий к ст. 29 Закона).

При этом законодателем обозначены общие вопросы, которые должны составить содержание соответствующих правил.

В частности, к ним законодатель отнес положения о:

порядке заключения, изменения, продления, расторжения (прекращения) договора обязательного страхования, в том числе перечнях документов, необходимых для осуществления указанных процедур;

действиях лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая, а также перечне необходимых документов, которые страхователь должен представить страховщику;

порядке определения размера страховой выплаты и ее осуществления, перечне необходимых документов, в том числе содержащих персональные данные потерпевших.

Перечень указанных положений не является исчерпывающим, поскольку в него могут быть внесены определенные дополнения в процессе разработки правил страхования. В частности, в правилах обязательного страхования также могут содержаться положения комментируемого Закона и иных федеральных законов, определяющие условия договора обязательного страхования.

При этом правила обязательного страхования должны содержать:

1) образец страхового полиса (см. комментарий к ст. 10 Закона);

2) стандартную форму типового договора обязательного страхования;

3) стандартную форму заявления страхователя об обязательном страховании;

4) стандартную форму документа, содержащего сведения об обязательном страховании, предоставляемые страховщиком при прекращении договора обязательного страхования (см. комментарий к ст. 16 Закона).

Глава 2
Договор обязательного страхования

Статья 10. Договор обязательного страхования

1. Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца.

2. Договор обязательного страхования является публичным договором.

3. Договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса либо с иного определенного договором обязательного страхования дня при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования.

4. При смене владельца опасного объекта в период действия договора обязательного страхования права и обязанности страхователя по этому договору переходят к новому владельцу опасного объекта, если новый владелец опасного объекта в течение 30 календарных дней со дня вступления во владение опасным объектом в письменной форме уведомил об этом страховщика. При отсутствии такого уведомления договор обязательного страхования прекращается с 24 часов местного времени последнего дня указанного тридцатидневного срока, а страхователь, с которым первоначально был заключен договор обязательного страхования, вправе потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.

5. В случае, если опасный объект перестал соответствовать установленным настоящим Федеральным законом требованиям к опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, страхователь вправе досрочно отказаться от договора обязательного страхования и потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.

6. При прекращении договора обязательного страхования страховщик по требованию страхователя предоставляет ему сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах в период действия указанного договора (далее – сведения об обязательном страховании). Сведения об обязательном страховании предоставляются страховщиком в письменной форме и бесплатно.

7. При прекращении договора обязательного страхования с одним страховщиком сведения об обязательном страховании предоставляются владельцем опасного объекта другому страховщику и учитываются им при заключении очередного договора обязательного страхования.

8. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора обязательного страхования, составляет три года.

1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

Несмотря на принцип свободы договора, гражданское законодательство определяет возможность закрепления в законе обязанности заключить договор (ст. 421 ГК РФ). В качестве частного случая такого принуждения можно назвать публичный договор (ст. 426 ГК РФ), по которому коммерческая организация обязана выполнять установленные им обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг по характеру своей деятельности в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т. п.).

2. Законодатель называет договор обязательного страхования публичным договором. Хотя в рассматриваемой ситуации отношения, вытекающие из обязательного страхования, имеют как минимум двоякую природу.

С одной стороны, если рассматривать правило о публичности договора в отношении обеспечения интересов возможных выгодоприобретателей (граждан и организаций, пострадавших в результате аварии), то их нельзя назвать стороной договора, поскольку контрагентом по сделке является не частное лицо (гражданин), а предприниматель – страховая организация.

В этом случае обязательность заключения договора исходит не из требований гражданского законодательства, а из требований осуществления хозяйственной деятельности владельца опасного объекта, соответствие которым предполагает обязательное заключение соответствующего договора. При этом так или иначе, устанавливая такое требование, законодатель защищает как публичные, так и частные интересы.

С другой стороны, правило о публичности договора может быть обращено к страховым организациям (страховщикам), которые обязаны заключать договор страхования с любым владельцем опасного объекта.

В большей степени логика законодателя определялась вторым случаем, где для страховщика императивно предусматривается обязанность заключить договор обязательного страхования.

Договор обязательного страхования является формой реализации владельцем опасного объекта обязанностей, связанных со страхованием своей гражданской ответственности перед третьими лицами. Такая ответственность может наступить в результате техногенной аварии на соответствующем объекте.

Законодатель императивно установил, что договор обязательного страхования должен быть заключен в отношении каждого опасного объекта. Это означает, что при наличии у какого-либо лица (организации) нескольких опасных объектов (т. е. имеющих, например, самостоятельное производственное назначение) их владелец обязан заключить договор в отношении деятельности каждого такого объекта.

Срок, на который заключается договор, должен составлять не менее одного года. Тем самым установлен лишь минимальный срок действия договора. Страховщик и страхователь вправе заключить договор страхования и на более длительный период времени.

Правило о заключении договора обязательного страхования в целом соответствует норме ст. 936 ГК РФ, где предусмотрено осуществление обязательного страхования путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Для заключения договора используется простая письменная форма. По общему правилу, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (ст. 940 ГК РФ).

При этом подтверждением заключения договора обязательного страхования является страховой полис установленного образца.

Подобное правило активно действует на практике в целях упрощения характера взаимоотношения сторон и процедуры заключения договора. Страховщики используют предусмотренное законом право (п. 3 ст. 940 ГК РФ) применять собственные или разработанные объединением страховщиков стандартные формы договора (полисы) по отдельным видам страхования.

В настоящее время страховые полисы унифицированной формы действуют в области медицинского страхования[52]52
  См.: Постановление Правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» // СП РФ. – 1992. – № 8. – Ст. 39.


[Закрыть], обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств[53]53
  См.: Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 8 августа 2009 г.) // СЗ РФ. – 2003. – № 20. – Ст. 1897.


[Закрыть] и т. п. В сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов форма страхового полиса в настоящее время не утверждена и подлежит разработке и утверждению в соответствующем порядке.

3. Законодатель установил, что договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса. Кроме того, момент вступления в силу договора может определяться в самом договоре при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования.

Таким образом, вступление договора в силу напрямую зависит от внесения страхователем страховой премии (уплаты страхового взноса).

Данное положение отличается от нормы п. 1 ст. 957 ГК РФ, регулирующей вступление договора страхования в силу. В соответствии с данной нормой договор страхования (если это предусмотрено соглашением сторон) может вступать в силу вне зависимости от внесения страхователем страховой премии (уплаты страхового взноса).

При формулировании подобной нормы законодатель пытался найти компромисс между финансовыми интересами страховщика, подкрепляемыми общими положениями ГК РФ, и его обязанностью заключить договор страхования в силу наделения последнего свойством публичности.

Однако, поскольку договор обязательного страхования является публичным договором, право на расторжение договора ввиду просрочки уплаты страховой премии (страхового взноса), по всей видимости, не будет эффективным средством защиты интересов страховщика.

4. В целях обеспечения страховой защиты, а также сохранения страховых обязательств при переходе прав на объект от одного владельца к другому в период действия договора обязательного страхования такой договор считается действующим и в отношении нового владельца, к которому в этом случае переходят права и обязанности страхователя по договору.

Указанное правило действует, если новый владелец опасного объекта в течение 30 календарных дней со дня вступления во владение опасным объектом в письменной форме уведомил об этом страховщика.

При отсутствии такого уведомления договор обязательного страхования прекращается с 24 часов местного времени последнего дня указанного тридцатидневного срока, а страхователь, с которым первоначально был заключен договор обязательного страхования, вправе потребовать возврата части уплаченной им страховой премии.

5. Страховщик возвращает страховую премию пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат. Аналогичные выплаты страховщик производит страхователю, если опасный объект перестал соответствовать установленным комментируемым Законом требованиям к опасным объектам (см. комментарий к ст. 5 Закона).

Представляется, что новый владелец, своевременно не уведомивший о переходе прав на опасный объект, обязан незамедлительно заключить новый договор обязательного страхования. Законодатель четко не устанавливает, с каким страховщиком договор должен быть заключен. Потому новый владелец опасного объекта вправе как возобновить страховые правоотношения со страховщиком, ранее осуществлявшим страхование объекта, так и обратиться в любую другую страховую организацию.

6. При прекращении договора обязательного страхования по любым основаниям страховщик по требованию страхователя предоставляет ему сведения:

1) о количестве и характере наступивших страховых случаев;

2) об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших;

3) о страховых выплатах в период действия указанного договора.

Такие сведения признаются сведениями об обязательном страховании и предоставляются страховщиком в письменной форме и бесплатно.

В Законе четко не определен срок, в течение которого такие сведения должны быть предоставлены. Представляется, что следует руководствоваться разумным сроком, т. е. периодом времени, обычно затрачиваемым на подобного рода операции, с учетом возможности скорейшего возобновления договора страхования в целях обеспечения имущественного риска владельца опасного объекта.

Поэтому сведения об обязательном страховании необходимы, в частности, для предоставления владельцем опасного объекта другому страховщику в случае заключения с ним договора обязательного страхования. В этом случае сведения об обязательном страховании учитываются страховщиком при заключении очередного договора обязательного страхования.

Любой договор содержит требования к существенным условиям, без наличия (согласования) которых сделка считается незаключенной. Речь идет о существенных условиях договора.

В статье 942 ГК РФ определены существенные условия договора имущественного страхования:

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Указанные условия не носят исчерпывающего характера, поскольку стороны договора вправе определить иные (дополнительные) условия, в отношении которых они должны прийти к соглашению (согласовать) и отразить в тексте договора (ст. 432 ГК РФ).

7. Существенное значение при исполнении договора обязательного страхования в части наступивших по нему последствий имеет срок исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

При этом общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Нормы о применении сроков исковой давности являются императивными и не могут изменяться соглашением сторон как в части продолжительности срока, так и в части его полного устранения (неприменения) в рамках действия конкретного обязательства.

Общие правила исковой давности в страховых правоотношениях установлены в ст. 966 ГК РФ и в целом воспроизводят положения ст. 196 ГК РФ в части срока исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Такого же правила придерживается законодатель, формулируя срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора обязательного страхования. Такой срок аналогичен сроку по страховому риску, обозначенному в п. 2 ст. 966 ГК РФ, и составляет три года.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. № 15, Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»[54]54
  Вестник ВАС РФ. – 2002. – № 1.


[Закрыть] отражены общие вопросы регулирования применения срока исковой давности. Следует отметить некоторые из них.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности).

Однако суд вправе отказать в удовлетворении иска при наличии заявления о пропуске срока исковой давности только от одного из соответчиков при условии, что в силу Закона или договора либо исходя из характера спорного правоотношения требования истца не могут быть удовлетворены (полностью или в части) за счет других соответчиков (например, в случае предъявления иска об истребовании неделимой вещи, находящейся в совместной собственности нескольких лиц).

Заявление ненадлежащей стороны о применении срока исковой давности правового значения не имеет.

При рассмотрении заявления стороны в споре о применении исковой давности в отношении требований юридического лица необходимо иметь в виду, что в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда юридическое лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. С учетом этого довод вновь назначенного (избранного) руководителя о том, что он узнал о нарушенном праве возглавляемого им юридического лица лишь со времени своего назначения (избрания), не может служить основанием для изменения начального момента течения срока исковой давности, поскольку в данном случае заявлено требование о защите прав юридического лица, а не прав руководителя как физического лица. Указанное обстоятельство не является основанием и для перерыва течения срока исковой давности.

Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.