Текст книги "Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (постатейный)"

Статья 2. Основные понятия

Для целей настоящего Федерального закона применяются следующие основные понятия:

1) потерпевшие – физические лица, включая работников страхователя, жизни, здоровью и (или) имуществу которых, в том числе в связи с нарушением условий их жизнедеятельности, причинен вред в результате аварии на опасном объекте, юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте. Положения настоящего Федерального закона, применяемые к потерпевшему – физическому лицу, применяются также к лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца);

2) авария на опасном объекте – повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, выброс опасных веществ, отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда потерпевшим;

3) нарушение условий жизнедеятельности – ситуация, которая возникла в результате аварии на опасном объекте и при которой на определенной территории невозможно проживание людей в связи с гибелью или повреждением имущества, угрозой их жизни или здоровью;

4) владелец опасного объекта – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта;

5) эксплуатация опасного объекта – ввод опасного объекта в эксплуатацию, использование, техническое обслуживание, консервация, ликвидация опасного объекта, а также изготовление, монтаж, наладка, обслуживание и ремонт технических устройств, применяемых на опасном объекте;

6) страхователь – владелец опасного объекта, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте (далее – договор обязательного страхования);

7) страховщик – страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации;

8) страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховые выплаты потерпевшим при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования;

9) страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом технических и конструктивных характеристик опасного объекта;

10) акт о причинах и об обстоятельствах аварии – документ, составляемый в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов, законодательством о безопасности гидротехнических сооружений, законодательством в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, содержащий сведения о причинах и об обстоятельствах аварии, иные сведения и включенный в перечень соответствующих документов, предусмотренных правилами обязательного страхования;

11) страховой акт – документ, составляемый страховщиком и содержащий сведения о рассмотрении им требования о страховой выплате, в том числе о наличии или об отсутствии страхового случая, о потерпевшем и о размере причитающейся ему страховой выплаты либо об основаниях отказа в страховой выплате;

12) компенсационные выплаты – выплаты, осуществляемые профессиональным объединением страховщиков в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшему, в случаях, установленных настоящим Федеральным законом.

Комментируемая статья определяет понятия, которые используются для целей реализации нормативных положений Закона № 225-ФЗ.

1. Потерпевшие. Потерпевшими для целей Закона № 225-ФЗ являются физические и юридические лица. При этом к физическим лицам, т. е. гражданам, относятся также работники страхователя. Под страхователем имеется в виду владелец опасного объекта.

Физическое лицо является потерпевшим при наличии:

вреда жизни и здоровью;

вреда имуществу;

нарушения условий жизнедеятельности (см. комментарий к п. 3 Закона).

Юридическое лицо (организация) признается потерпевшим, если вред причинен имуществу юридического лица.

Существуют общие правила возмещения вреда, предполагающие соблюдение принципов (условий) возложения гражданско-правовой ответственности.

Для признания лица потерпевшим необходимо наличие причинно-следственной связи между возникшим ущербом и аварией на опасном объекте. При этом необходима причинная связь между поведением правонарушителя и наступившими последствиями.

Кроме того, для целей комментируемого Закона потерпевшими могут быть признаны и иные лица, отнесенные к таковым гражданским законодательством. Речь идет о лицах, понесших ущерб в результате смерти кормильца.

Согласно ч. 1. ст. 1088 ГК РФ в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на возмещение вреда имеют:

нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;

ребенок умершего, родившийся после его смерти;

один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;

лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти.

Один из родителей, супруг либо другой член семьи, не работающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на возмещение вреда после окончания ухода за этими лицами.

2. Авария на опасном объекте. Общее понятие аварии дано в Федеральном законе от 30 декабря 2009 г. № 384-ФЗ «Технический регламент о безопасности зданий и сооружений»[34]34
  СЗ РФ. – 2010. – № 1. – Ст. 5.


[Закрыть]. Согласно ст. 2 Регламента авария – опасное техногенное происшествие, создающее на объекте, определенной территории или акватории угрозу жизни и здоровью людей и приводящее к разрушению или повреждению зданий, сооружений, оборудования и транспортных средств, нарушению производственного или транспортного процесса, нанесению ущерба окружающей среде.

Некоторые ведомственные акты также содержат определение аварии.

Так, в соответствии с приказом МЧС России № 482, Госгортехнадзора России № 175а от 15 августа 2003 г.[35]35
  См.: Приказ МЧС России № 482, Госгортехнадзора России № 175а от 15 августа 2003 г. «Об утверждении Методики определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения» // Экономика и жизнь. – 2004. – № 38.


[Закрыть] авария гидротехнического сооружения – опасное техногенное происшествие, создающее угрозу жизни и здоровью людей, приводящее к разрушению зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций, нарушению производственных и транспортных процессов, нанесению ущерба окружающей природной среде.

Для целей Закона № 225-ФЗ можно выделить характеристики аварии, которую определяют следующие события:

1) повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте;

2) взрыв, выброс опасных веществ;

3) отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса;

4) сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций.

При этом для квалификации указанных фактов как аварии необходимо, чтобы они определялись в совокупности двумя условиями: возникли при эксплуатации опасного объекта; повлекли причинение вреда потерпевшим.

3. Нарушение условий жизнедеятельности. Нарушение условий жизнедеятельности связано с наличием неблагоприятных факторов, которые оказывают влияние на человека. В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 30 марта 1999 г. № 52-ФЗ «О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения» (ред. от 28 сентября 2010 г.)[36]36
  СЗ РФ. – 1999. – № 14. – Ст. 1650.


[Закрыть] под благоприятными условиями жизнедеятельности человека понимается состояние среды обитания, при котором отсутствует вредное воздействие ее факторов на человека (безвредные условия) и имеются возможности для восстановления нарушенных функций организма человека.

В свою очередь, безопасные условия для человека – состояние среды обитания, при котором отсутствует опасность вредного воздействия ее факторов на человека.

В рамках Закона № 225-ФЗ нарушение условий жизнедеятельности – ситуация, которая возникла в результате аварии на опасном объекте и при которой на определенной территории невозможно проживание людей в связи с гибелью или повреждением имущества, угрозой их жизни или здоровью.

4. Владелец опасного объекта. Владельцами опасных объектов считаются юридические лица и индивидуальные предприниматели, владеющие такими объектами на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, а также на иных законных основаниях (например, аренда) и осуществляющие их эксплуатацию.

Следует отметить, что в понятие «владелец опасного объекта» не включены физические лица – граждане, что на практике может вызывать определенные трудности с установлением владельца опасного объекта и соответственно страхователя. Например, такая спорная ситуация может возникнуть с собственниками жилых помещений в многоквартирных домах, имеющих лифтовое хозяйство. Если такими собственниками не создано, например, товарищество собственников жилья (ТСЖ), которое могло бы выполнять функции владельца опасного объекта (страхователя) и выступать стороной по договору обязательного страхования гражданской ответственности, то возложить обязанности по страхованию в рамках настоящего Закона не представляется возможным в виду отсутствия субъекта, обязанного осуществлять страхование.

Неясным остается и вопрос о том, кто является страхователем опасного объекта в случае заключения договора аренды на часть объекта (отдельные помещения) – собственник или арендатор либо договор страхования в данной ситуации должен быть заключен с множественностью лиц на стороне страхователя.

5. Эксплуатация опасного объекта. Эксплуатация для целей применения Закона № 225-ФЗ подразумевает различные технические операции, входящие в жизненный цикл опасного объекта.

Эксплуатация опасного объекта включает в себя:

1) ввод опасного объекта в эксплуатацию – фактически означает ввод в действие – начало хозяйственного, производственного использования, применения вновь построенных, созданных объектов строительства, основных средств;

2) использование опасного объекта – использование объекта для извлечения полезных свойств в соответствии с назначением объекта;

3) техническое обслуживание опасного объекта – технологический процесс (комплекс операций или операция по поддержанию работоспособности или исправности изделия (установки) при использовании его (ее) по назначению, объекта обслуживания при его использовании по назначению);

4) консервация опасного объекта – временное прекращение экономического процесса, вида деятельности, строительства объекта, комплекс необходимых мероприятий, направленных на обеспечение сохранности объектов при их временном бездействии;

5) ликвидация опасного объекта – прекращение деятельности опасного объекта;

6) изготовление, монтаж, наладка, обслуживание и ремонт технических устройств, применяемых на опасном объекте.

6. Страхователь. Для целей Закона № 225-ФЗ страхователь – владелец опасного объекта, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте. Таким образом, законодатель четко определил, что страхователем может быть только непосредственно владелец. Из этого, в частности, следует, что если опасный объект закреплен за предприятием на праве оперативного управления, то страхователем является предприятие, а не собственник имущества, в лице соответствующего органа исполнительной власти.

7. Страховщик. Страховщиком является юридическое лицо – страховая организация, которая имеет лицензию на осуществление соответствующего вида обязательного страхования. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и необходимых документов. Порядок получения лицензии определяется в соответствии со ст. 32 Закона об организации страхового дела.

8. Страховая сумма. Под страховой суммой понимается денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплаты потерпевшим при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования. Основными критериями определения размера страховых сумм является обязательность разработки в отношении опасного объекта декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения и количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте (см. комментарий к ст. 6 Закона).

9. Страховой тариф. Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом технических и конструктивных характеристик опасного объекта.

10. Акт о причинах и об обстоятельствах аварии. Акт о причинах и обстоятельствах аварии – это официальный документ, содержащий сведения о причинах и об обстоятельствах аварии, иные сведения. Указанный документ должен быть включен в перечень соответствующих документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. Соответствующий акт составляется с учетом требований Закона о промышленной безопасности, Закона о безопасности гидротехнических сооружений, Закона о защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера[37]37
  См.: Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» (ред. от 19 мая 2010 г.) // СЗ РФ. – 1994. – № 35. – Ст. 3648.


[Закрыть]. В частности, согласно п. 6. ст. 11 Закона о промышленной безопасности результаты проведения технического расследования причин аварии заносятся в акт, в котором указываются причины и обстоятельства аварии, размер причиненного вреда, допущенные нарушения требований промышленной безопасности, работники, допустившие эти нарушения, а также меры, которые приняты для локализации и ликвидации последствий аварии, и содержатся предложения по предупреждению подобных аварий. Приказом Минприроды России от 30 июня 2009 г. № 191[38]38
  БНА ФОИВ. – 2009. – № 44.


[Закрыть] определен порядок проведения технического расследования причин аварий на объектах, поднадзорных Федеральной службе по экологическому, технологическому и атомному надзору.

11. Страховой акт. Страховой акт – это документ, который составляется страховщиком. Содержание страхового акта составляют сведения о рассмотрении им требования о страховой выплате. В составе этих материалов отражается наличие или отсутствие страхового случая, указываются сведения о потерпевшем. Если имел место страховой случай, то в страховом акте указывается размер причитающейся потерпевшему страховой выплаты. Кроме того, в страховом акте отражаются основания отказа в страховой выплате. Отказ в выплате может последовать в результате отсутствия события, которое определяется как страховой случай (например, аварии как таковой, либо отсутствие ущерба).

12. Компенсационные выплаты. Для целей Закона № 225-ФЗ компенсационные выплаты – выплаты, осуществляемые профессиональным объединением страховщиков в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшему. Такие выплаты производятся взамен страховых выплат, которые осуществляют страховщики в обычном порядке при наступлении страхового случая.

Из самого названия данных выплат следует, что такие выплаты призваны компенсировать потерпевшим причиненный им ущерб в результате наступления страхового случаях, когда страховщик по объективным причинам не в состоянии их произвести. В частности, неспособность может возникнуть в силу финансовых или административных последствий его деятельности, например, применения к нему процедуры, применяемой в деле о его банкротстве, лишения лицензии на данный вид страхования и т. п. (см. подробнее комментарий к ст. 14 и 15 Закона № 225-ФЗ).

Статья 3. Объект обязательного страхования, страховой риск и страховой случай

1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим.

2. Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим.

3. Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

Комментируемая статья определяет объект обязательного страхования, страховой случай и страховой риск.

1. Объектом обязательного страхования выступают имущественные интересы владельца опасного объекта. Их суть заключается в минимизации финансовых потерь, связанных с последствиями природных и техногенных аварий. Такие последствия и финансовые потери заключаются прежде всего в необходимости возмещения возможного материального ущерба физическим и юридическим лицам. Однако согласно Гражданскому кодексу РФ страховой риск – это вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес. Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса можно описать одним из следующих способов:

а) у лица имеется страховой интерес;

б) лицу может быть причинен вред;

в) могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.

Следует отметить, что Закон об организации страхового дела в РФ также содержит формулировки страхового риска и страхового случая.

Согласно ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В свою очередь, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В итоге страховой случай можно определить как «событие, с наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании предусматривают возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты».[39]39
  Худяков А.И. Теория страхования. – М.: Статут, 2010. – С. 139.


[Закрыть]

2. Закон № 225-ФЗ дает специальное определение страхового риска и страхового случая. Поэтому термин «страховой риск» употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред.

Под страховым риском законодатель понимает возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим.

В свою очередь, под страховым случаем предлагается понимать наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим, т. е. страховой случай – это свершившееся событие, от последствий которого осуществляется страхование. При этом событие будет считаться таковым, если произошло в период действия (т. е. в рамках) договора обязательного страхования.

Таким образом, для возникновения права требования к страховщику необходимо установление ряда юридических фактов. В первую очередь необходимо установить сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в договоре страхования или законе как страховой случай.

Следовательно, при наличии в совокупности указанных условий возникает обязательство страховщика произвести страховую выплату.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата является стоимостным выражением страховой защиты при наступлении страхового случая. Через страховую выплату получает свое материальное воплощение основная функция страхования – защитная, которая при имущественном страховании приобретает характер восстановительной функции (см. комментарий к ст. 8 Закона № 225-ФЗ).