Текст книги "Пространство целей"

Читающие меня давно уже догадываются, о чём будет начало этой главы, и я честно постараюсь оправдать эти ожидания – я буду писать про образование в РФ, но начну, как часто это бывает, издалека. С ситуации в Соединённых Штатах Америки. Или в Англии.

В этих странах высшее образование платное. Для верности информации я скажу, что в ФРГ, Чехии или Франции высшее образование для студентов может быть бесплатным, но суть не в этом. Так вот, в США, например, существуют специальные рейтинги вузов, в которых указывается, как именно оценивается средний выпускник того или иного колледжа на пятом, скажем, году работы.

Для студентов в США обучение – это бизнес-план. У тебя есть стоимость обучения (скажем, пятьдесят тысяч долларов в год), стоимость твоей жизни (квартира, еда, учебники – ещё двадцать), стоимость кредита на обучение (пять процентов годовых), и тебе интересно, как это будет окупаться. То есть, если выпускнику Гарварда предложить тысячу долларов в месяц, он даже не будет думать и рассматривать эту работу, у него только ежемесячные проценты по кредиту выше (кстати, образовательный кредит часто начинают отдавать именно с начала трудовой деятельности, есть такая схема кредитования).

К сожалению, ситуация с рейтингами вузов в РФ немного иная. У нас пробовали такой составить, я даже прочитал для развлечения. Знаете, что я там увидел? Выпускника экономического факультета с дипломом экономиста по специальности «менеджер по продажам» с зарплатой в тридцать тысяч рублей. Не знаю, как вам, а мне учиться пять лет, чтобы устроиться на непрофильную работу с копеечной зарплатой, кажется идиотизмом.

С другой стороны, я так же понимаю, зачем всегда и везде на работу требуются люди с дипломом о высшем образовании – они могут пять лет сидеть на заднице ровно за копеечную заработную плату, при этом без перспектив и надежды на повышение.

Вакансии в одной и той же компании. Какую специальность проще получить?

Ещё раз скажу: я не считаю зарплату в тридцать тысяч копеечной. Нет. Есть разные жизненные ситуации. Но как вам такой вариант: учёба шесть месяцев со стипендией 20 тысяч, далее работа машинистом электропоезда в московском метро, с кучей бонусов и социальным пакетом, и всё это за девяносто в месяц?

Так вот, пять лет – это очень большой срок. Ты можешь провести эти годы совершенно бездарно, получая образование, по которому ты не будешь работать. А можешь понимать, что за те же годы и немного денег ты можешь стать высокооплачиваемым специалистом. Я повторюсь, но выйти на заработную плату в районе ста тысяч в месяц (это хорошие деньги для начала) можно меньше чем за год работы над собой. Ещё за четыре года можно войти в высшую лигу, то есть сообщество людей с ежемесячным доходом в половину миллиона.

Но пахать надо будет, как в США – с семи утра до восьми вечера. Если хочешь в первые пять лет отпуск – пройди до метро через парк. Выходные? Да пожалуйста. Но помни, что повышение получит тот, кто работает на благо компании больше, чем ты – это жестоко, но мотивирует. Трудовой кодекс? Да на здоровье. В обмен будь добр получать гарантированную законом минимальную оплату труда. Любимая шутка серьёзных компаний: кто хочет работать по КЗОТ, будет получать МРОТ.

Видишь ли, я не учу людей, которые хотят получать «много денег» в обмен на «ничего не делать». К счастью, новый кризис уменьшил средний доход вдвое, и лучшая премия сотруднику по результатам 2017 года – это продолжение работы в компании. Про повышение заработной платы можно забыть. Скоро можно будет забыть про перекуры, интернет по личным делам и работу «в полшишечки». Если тебе интересно, то прямо сейчас я пишу эти строки в 4:52 утра, потому что это моё единственное свободное время.

Образование – это то, что может тебя сделать богатым. Но для начала ты должен будешь наверстать всё то, чего не получил в школе и институте, ибо эти институты оболванивания и усреднения начисто отбивают у людей тягу к самостоятельному поиску данных. Для найма сотрудников на тридцать тысяч в месяц это, наверное, и хорошо, но не для нас с тобой. Поэтому я дам тебе первое упражнение на прокачку образования.

1. Пройти любые курсы развития памяти и скорочтения.

2. Освоить визуальное представление информация (mind map).

3. Начать читать каждую неделю минимум одну профессиональную книгу (с конспектом) и одну художественную книгу (с рецензией для себя самого). А лучше – по пять.

Ты считаешь, что это много? Да, это оценочное понятие. Когда я учился на MBA, приходилось читать пятьдесят книг по менедж менту, маркетингу и управлению. В месяц. С конспектами. Каждый хренов месяц. Сейчас приходится читать ещё больше. Тебе много и едет крыша? Попробуй представить себе, что каждая прочитанная профессиональная книга будет прибавлять к твоей заработной плате одну тысячу рублей в месяц. Хочешь миллион? Ты знаешь, что делать.

Ускорить твой путь в процессе обучения может и должен грамотный наставник.

Я сразу хочу сказать, что не все люди, которые работают сами на себя, предприниматели и бизнесмены. В нашей стране с определениями этих пунктов творится форменный бардак, переходящий в ужас и высасывание мозга через коктейльную трубочку, вставленную в нос.

Я начну с определения. Во-первых, есть самозанятый человек или, простым языком, ремесленник. Быть ремесленником – это не позор, это уважаемая профессия. Ремесленником вполне может быть частнопрактикующий стоматолог, которому помогают одна секретарша и один техник. Он работает, ведёт практику и зарабатывает деньги. Это хорошо, это круто и это достойно уважения – человек занимается честным делом и помогает людям.

Но это не бизнес. Например, если у нашего врача разыграется ангина, это сразу влияет на его работу, то есть он не может принимать клиентов и теряет в деньгах. Другими словами, ремесленник – это человек, который является неотъемлемой частью процесса, который включён в уравнение как одна из переменных.

Бизнес – это когда ты исключён из уравнения. Когда работа может и должна идти без твоего прямого контроля, пинков и постоянного подписания бумаг только тобой и больше никем. Когда ты можешь иметь несколько бизнесов, уделяя им стратегическое внимание, когда на тебя работает больше ста людей и когда у тебя идут бизнес-процессы.

То есть быть ремесленником – это не инвестиция, это профессия. Ты тоже вкладываешь деньги в работу, но ты вкладываешь в себя. Предприниматель инвестирует в других, чтобы получать доход уже от работы сотен человек.

Именно поэтому меня всегда тянет кашлять от предложений бизнеса с Китаем, когда ты делаешь сайт, сам запускаешь рекламу, а потом перекидываешь заказы китайцам за комиссионные. Это не бизнес, это, мать его, посредник с работой на себя. Закончил мониторить рекламные кампании – и всё, хана твоему блогу, где ты делишься своими нечеловеческими успехами и фотографиями в машинах, взятых напрокат на день.

Основная проблема наших бизнесменов в том, что они не учатся делать бизнес, основанный на фундаментальных науках. Чтобы бизнес заработал, тебе нужно просчитать план, организационную схему, протестировать процессы, отработать маркетинг – и только потом это начинает работать. А как привыкли вместо этого? А, надо будет людей нанять – наймём, обучить – обучим!

Только бизнес – это понимание, сколько людей у тебя должно быть на телефоне в пятую среду месяца, который будет через полгода. Точно. Вы считаете, что я издеваюсь? Ну, так в Икее знают, сколько им надо заказать карандашей в каждый магазин на следующие тридцать лет. И у них – бизнес. А у тёти Груни в мебельном магазине треш и угар начинаются через пятнадцать минут после того, как она поехала в отпуск и не успела до аэропорта доехать.

Я всё это веду к тому, что бизнесу надо учиться тоже. Надо учиться нанимать людей, строить процессы, смотреть за качеством работы и прочие полсотни компетенций. И когда ты это освоишь – о, тогда ты будешь зарабатывать действительно много денег. Но и пахать до этого момента надо будет так, как ты не пахал никогда раньше, ведь если ты хочешь иметь то, чего до этого не имел, ты должен делать то, чего до этого не делал, и в объёмах, которыми ты до этого не мыслил.

С другой стороны, есть плюс: бизнесы можно мультиплицировать – сделав один, легко сделать второй. Бренсон это отлично показывает.

Почему мы эту тему затронули далеко не первой? Ведь финансовые инвестиции дают гарантированный прирост капитала на сложных процентах, это ведь реальный пример того, как деньги делают деньги? Есть даже фантастическая книга «Один триллион долларов», в которой на пальцах рассказывается, как за четыреста лет из умеренно большой суммы появляется невообразимо космическое состояние – и она весьма интересно читается. Рекомендую как игровое пособие к этому пункту инвестиций.

Чтобы был понятен мой дальнейший поток мысли, я вынужден тебе немного рассказать про основы экономики. Для простоты понимания давай решим, что всё, что у тебя есть, называется «активы». Мобильный телефон – это материальный актив, а знание русского языка – нематериальный. Активы бывают двух видов: дорожающие и дешевеющие. То есть их стоимость со временем будет либо увеличиваться, либо уменьшаться.

Подавляющее большинство материальных активов – дешевеющие. Личные вещи, электроника, книги, мебель и тому подобное со временем дешевеет. Просто потому, что изнашивается и ветшает. Даже машины со временем дешевеют, не говоря уже о великолепных часах Montana.

Деньги сами по себе – тоже дешевеющий актив. На их абсолютную стоимость влияет экономическая ситуация и инфляция в нашей стране. Вот смотри, для примера: новый Ford Mustang первого поколения поступил в продажу в 1964 году за USD 2 368, а текущее шестое поколение продаётся за цену в 2018 году USD 30 000. Для простоты считаем, что прошло 50 лет, и стоимость машины выросла в 12,6 раза. То есть можно сказать, что деньги подешевели за пятьдесят лет более чем в двенадцать раз. Это с учётом меньшей, чем в РФ, инфляции доллара.

Если ты сомневаешься, то лично я помню, что первый официальный Ford Focus можно было купить в Москве меньше чем за триста тысяч рублей. А из Останкино на Павелецкую доехать на «новом жёлтом такси» ровно за сто рублей – тариф был три рубля за километр, кажется. Минимальная оплата поездки на такси составляла сто рублей.

В общем, цены со временем меняются, я думаю, что это понятно. А что с этим делать?

Смотри сюда. Каждую минуту своего времени, каждый момент реальности ты должен принимать одно простое решение – деньги, которые выходят из твоего кармана, будут дешеветь или дорожать? Давай приведу пример расчёта этой мысли на примере Ford Focus.

Представь на минутку, что на дворе сейчас двухтысячный год. Миллениум в самом разгаре. И у нас есть два друга, пусть одного зовут Фуфля, а другого Ратибор. У обоих на кармане есть триста тысяч рублей по текущему уже курсу, то есть тысяч восемь-девять долларов. Деньги в двухтысячном году совсем не малые, но и не космические – можно было заработать за годик.

Фуфля решил купить «фокус», ездить на нём, снимать тёлочек и в ус не дуть. Ратибор положил деньги тупо в банк под десять процентов годовых в рублях, с ежемесячной капитализацией. Фуфля каждый месяц тратил на содержание «фокуса» деньги (ТО, бензин, страховки, ремонт), Ратибор ровно ту же самую сумму тратил на такси, когда было нужно куда-то доехать ночью.

Наступил 2015 год. Оба наших героя решили синхронно вывести деньги в наличные.

Фуфля с трудом осилил продать фокус 2000 года за сто тысяч рублей. Его доходность за эти годы отрицательная, актив потерял в цене в три раза. Ратибор вынес из банка 1 253 174 рубля. То есть его актив показал доходность более 300 %.

Цифры кажутся космическими? Совершенно нет. Мало того, вот тебе реальный расчёт по текущим «шоколадным» условиям вложения денег. Например, вложить миллион рублей под 15 % годовых на тридцать лет и совершенно не трогать. Знаешь, сколько будет на выходе? 66 211 772. Почти семьдесят миллионов. Цифра взрывает мозг, да? Самый прикол в том, что куча людей так и делает – только такие деньги получают банки на ипотечном кредитовании. Великолепные инвестиции, просто не туда, не теми людьми и не так.

Теперь конкретное правило. Допустим, я хочу купить новый айфон. Он стоит, допустим, пятьдесят тысяч рублей. В тот же самый текущий период реальности есть инструменты, которые позволяют мне получать пятнадцать процентов годовых в рублях с минимальным риском. Это означает, что за десять лет деньги увеличатся в четыре-пять раз. И вопрос, который я должен себе задать: готов я потратить на этот айфон двести тысяч рублей? Ведь эти деньги – это пенсионный фонд меня и моей семьи (если тяжело разобраться – я взял стоимость этих денег в случае, если бы они были вложены).

Теперь о печальной части. Чтобы, так сказать, снять оковы иллюзий.

Студенты мне часто задают вопросы в стиле «а куда можно вложить тысяч сто рублей, чтобы каждый год получать сто процентов годовых?». Вопрос, безусловно, здравый. Как говорит мой отец, за спрос в нос не бьют. Но в этом вопросе заключено несколько забавных моментов, которые я хотел бы обсудить в этой главе, чтобы не возникало недопонимания.

Первое – финансовыми инвестициями стоит заниматься при свободных суммах от трёхсот тысяч рублей. Или, лучше всего, полумиллиона. Суммы меньше этих стоит вкладывать в своё образование, именно оно будет давать тебе сто процентов годовых вечно, особенно когда образование профильное.

Второе – это матрица «риск-доходность». Чтобы было понятно, в инвестициях существуют абсолютно защищённые варианты. В частности, это банковские депозиты до полутора миллионов рублей, которые застрахованы государством. Если с банком что-то случится, тебе эту сумму вернут. В банках тебе на данный момент предложат пять-семь процентов годовых при сроке депозита три года. С гарантией и всё такое.

Хочешь большую доходность при минимальном риске? Добро пожаловать на рынок облигаций. Риск потери денег достаточно низкий, купонная доходность может достигать семнадцати процентов годовых. Гарантий мало, вклады не страхуются. Но облигации, например «Газпромбанка», имеют весьма низкую вероятность потери твоих денег. В этом варианте ты должен уже начинать курить учебники и думать, либо работать с советником.

Хочешь ещё больше денег? Да пожалуйста. Привет серому рынку. Частные управляющие могут дать тебе и пятьдесят годовых, а могут и потерять все твои деньги с нулевой ответственностью.

Видишь, вариантов навалом. Но такого, чтобы сто процентов в год при ста процентах гарантии, не существует. Всегда есть борьба жадности и здравого смысла. Если тебя интересует моё мнение, то я лучше буду получать пятнадцать процентов в год с минимальными рисками, но постоянно и много лет подряд. В работе с финансами выигрывают марафонцы, а не сприн теры.

Вывод: инвестировать в деньги – это очень длинные доходы. Этим стоит заниматься, когда научишься планировать лет на двадцать и начнёшь понимать, что государственной пенсии у тебя хватит на мрачное выживание на рисе с водой – как раз успеешь накопить. Остальное рассчитывай по своему финансовому плану и матрице «риск-доходность».

В 1978 году один из основателей Apple Рональд Уэйн продал 10 % акций компании за 800 долларов. Сегодня они стоят $ 88 миллиардов.

Прежде чем я начну рассказывать про этот вариант инвестиций, я обязан процитировать тебе своего юриста. Он мне сказал буквально следующее: «Филипп, в России инвестор становится не нужен сразу после того, как вложил денег. Его тут же кидают».

Смотри, в чём фишка. Ты можешь купить от 5 до 51 % в бизнесе. Эти доли продают, причём как по простым, так и по сложным схемам. В смысле, тебя вносят либо в список учредителей компании, либо ты покупаешь долю бизнеса акциями и входишь в совет директоров. Схема очень упрощённая, но в основном это именно так и происходит.

Что это тебе по факту даёт? Купив долю в 10 % компании, ты можешь рассчитывать получать 10 % прибыли компании, причём до тех пор, пока компания существует.

Купив доли в пятидесяти разных компаниях, ты раскидываешь риски банкротства по множеству разных, независимых бизнесов, и риск того, что разорятся все и сразу, достаточно мал. С другой стороны, это не защищает тебя от преднамеренного «плохого» поведения эффективных менеджеров. Ну, или просто такого забавного факта, как искажение информации.

Вот пара историй для примера. Однажды мне позвонил хороший товарищ, который предложил инвестировать деньги в покупку кальянной. Типа раскидываем пополам, покупаем готовую кальянную, «допиливаем» её – и денег сразу станет очень и очень много. Я задал один вопрос: до какого числа заключён договор аренды помещения? Подвид вопроса: это договор аренды или ренты? Через пару часов он перезвонил и сказал, что договор истекает через месяц. В переводе на русский язык это означает, что через месяц бизнес оказывается на улице, имея в активе несколько топчанов и кальянов весьма сомнительного состояния. Платить за это даже миллион рублей было бы очень расточительно.

Или вот такая история. Однажды ко мне за советом подошёл парень из числа студентов. Ему предложили очень доходный бизнес, процентов триста годовых. Надо было купить игровые автоматы, снять помещение, поставить автоматы, и деньги потекут рекой. Я сказал, что если это на самом деле так, то зачем их продавать тебе, ведь можно нанять на зарплату ответственного человека, который будет за этим следить, и получать тонны нефти, особенно если это так шоколадно, как сообщается. Несколько недель спустя выяснилось, что автоматы эти были бракованные и деньгами там совершенно не пахло.

Особенности бизнеса в России таковы, что продают хороший бизнес крайне редко. Обычно нам сообщают часть информации, и надо сильно копать, чтобы понять, как обстоят дела на самом деле. В подавляющем большинстве случаев нам будут пытаться подсунуть дикий неликвид, кормя сказками о переездах, смене сферы деятельности и продажах непрофильных активов. Вы должны поднимать реальные бухгалтерские отчёты, считать приходы и расходы, смотреть на движение денег. И знаешь, что забавно? В некоторых компаниях потенциальному покупателю эти данные не предоставляются! После этого надо разговор заканчивать и молча уходить.

К счастью, есть специальные люди, которые за разумные деньги могут поднять финансовые документы компании и выдать заключение про реальную стоимость бизнеса, и про риски расскажут, и ROI посчитать могут. Они называются аудиторы, и стоимость этого аудита – тысяч пятьдесят рублей. И поверьте мне, аудитор при стоимости сделки даже в половину миллиона очень резво окупается – хотя бы потому, что позволяет сбить стоимость предложения раза в полтора.

Чуть менее печальная, но более бестолковая ситуация происходит со стартапами и новыми бизнесами. Ко мне часто обращаются с предложением вложить денег, на что я прошу только одного – показать мне бизнес-план. Обычно его нет, есть идея. В случаях, когда план есть, в девяти случаях из десяти он полностью бестолковый и написан в экселе на коленке. И реально в одном случае из ста (!!!) имеет смысл говорить о том, чтобы вложить деньги. И даже в этом случае есть парни, которые хотят, чтобы ты финансировал девяносто процентов бизнеса за десять процентов дохода.

В общем, бардака навалом и выше крыши. С другой стороны, это компенсируется доходами от вложения – можно реально получить сто процентов годовых и больше на каждый десятый проект. То есть, вложив деньги десять раз, девять раз мы их теряем, а на десятый раз оно выстреливает. Соотношение весьма примерное.

Так что быть инвестором – очень интересная игра на выживание твоих нервных клеток. Гораздо проще покупать мелкие пакеты акций проверенных и надёжных компаний. Ты будешь получать доход от смены стоимости акций (они выросли в цене – их можно продать и зафиксировать доход), плюс по ним часто выплачивается доход акционера в пару процентов годовых. Но основной доход всё же от роста стоимости, а не выплат. Посмотри, как менялись с течением времени в стоимости акции Intel, Apple и Газпрома.

Если тебе не очень хочется в это вникать и разбираться, обрати внимание на ПИФы с вложением в надёжные акции и облигации, это будет нечто среднее между вложением в сами деньги и покупкой долей бизнесов. В ПИФах тебе думать не надо, вложил и забыл. Можно выиграть, можно проиграть. Доход в ПИФах обычно ниже, чем если бы ты деньгами занимался сам, но что делать – управляющий тоже хочет икорку на хлеб мазать.

Вывод: работать на этом рынке очень интересно и забавно, но рисков больше, чем прибыли. Тут выживают даже не акулы, а настоящие мегалодоны. Поэтому прочитай несколько книг по инвестированию или пройди у меня практикум по финансовой грамотности, я там многие вещи разложил по полочкам. А для читателей книги я подготовил специальный пакет, где добавил несколько очень полезных материалов совершенно бесплатно. Зайди на секретную страницу, которая указана в конце книги, и получи его прямо сегодня.