Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

DVA также признала потенциал наверстывания и в следующие несколько лет интенсивно рекламировала новые страховые предложения по формированию капитала, такие как накопительная пенсия. Если добавить незначительные страховые взносы по медицинскому страхованию, то в 1952 году DVA достигла общего дохода от страховых взносов в размере 456 млн немецких марок[146]146
   Jahresberichte der DVA 1952 bis 1955, FHA, B 35.2.1/675; Geschäftsbericht der Allianz Versicherungs-AG 1948-1952, S. 78; Geschäftsbericht der Allianz Lebensversicherungs-AG 1952, S. 6f; по коммерческому страхованию см. Autorenkollektiv, Betriebsgeschichte. S. 64.


[Закрыть].

Еще до того, как все руководящие должности в DVA были окончательно распределены, Рольф Ветцель инициировал свой уход из страховой компании – он был выдвинут на работу в ЦК СЕПГ, где трудился до 1957 года, когда возглавил главное управление Министерства финансов. С 1962 по 1964 годы он был президентом Центрального банка Германии и членом Совета министров ГДР, прежде чем возглавил «Deutsche Auslands– und Rückversicherungs-AG (DARAG)» (Немецкую компанию по страхованию иностранных операций и перестрахованию). Его преемником на посту главы DVA был назначен не его заместитель и давний сотрудник надзорного органа, беспартийный Ханс Йоншер, а член СЕПГ 40-летний Карл-Фридрих Росс (Karl-Friedrich Roß).

Росс, родившийся 9 ноября 1912 года, несколько лет занимал различные руководящие должности в LVA в Мекленбурге и временно возглавлял ее. Осенью 1952 года он основал районное управление Нойбранденбурга (Neubrandenburg) для будущего DVA. В Главном управлении он отвечал за страхование национальной экономики, а также был членом «Betriebsparteiorganisation – BPO» (парторганизация), то есть представительства СЕПГ на уровне главного управления DVA. Ветцель оставался её руководителем в течение последующих семи лет.

Руководство страны в 1952 году ввело в стране режим жесткой экономии, что привело к серьезным негативным социальным последствиям и массовым протестам населения.

Под давлением Москвы в начале июня Берлин был вынужден отменить многие из недавно введенных мер жесткой экономии. И в страховом секторе то, что руководство СЕПГ теперь назвало «новым курсом», должно было быть реализовано быстро.

Повышение уровня жизни трудящихся должно было быть достигнуто за счет отмены недавно внесенных изменений в систему социального обеспечения. Любой, кто не был застрахован в обязательном порядке, теперь мог оставаться в системе социального обеспечения или оформлять страхование в DVA на тех же условиях.

Самой важной макрозадачей DVA было пополнение государственного бюджета. Поскольку в ходе «Нового курса» заработная плата резко выросла, а производство товаров не достигло аналогичных темпов роста, в центре внимания появилась новая цель: теперь необходимо было изъять из оборота лишний объем денег населения, который к 1954 году увеличился втрое. Для этого было введено страхование сбережений или накопительное пенсионное страхование (Sparrenten-Versicherung).

DVA имела задачу совместно с другими министерствами принимать меры по предотвращению ущерба. Отдельный отдел разработал программы по предотвращению ущерба и вместе с отделом рекламы пытался обучить население соответствующим образом. В 1956 году, например, DVA инвестировало в это 1,2 миллиона немецких марок[147]147
   Jahresabschlussunterlagen 1956, FHA, B 35.2.1/675.


[Закрыть].

Мелани Бёк (Melanie Böck) была первой женщиной-руководителем окружной дирекции DVA. Она уже была окружным директором «LVA Sachsen-Anhalt», а затем возглавила окружную дирекцию DVA в Готе с момента ее основания. В 1956 году еще одна женщина, Ренате Шрот (Renate Schroth), возглавила окружную дирекцию в рудных горах Мариенберга. Вскоре после этого главами окружных дирекций были назначены Герда Боссе (Gerda Bosse) в Ошерслебен (Oschersleben) и Урсула Шульце (Ursula Schulze) в Диппольдисвальде (Dippoldiswalde) в Восточных Рудных горах. В 1969 году число женщин-директоров окружных дирекций увеличилось до четырех.

В 1956 году DVA впервые стала более активно ориентироваться на международный рынок. Успешно завершенные переговоры с российской компанией «Ингосстрах» и компанией «Schwarzmeer– und Ostsee Allgemeine Versicherungs A. G.» (SOVAG) теперь также позволили ей предлагать страхование в иностранной валюте. Хотя это уже было официально разрешено постановлением правительства, страхование в иностранной валюте ранее было сферой деятельности лишь компании SOVAG. Эта компания была основана SMAD для страхования советских акционерных обществ, то есть тех компаний в советской оккупационной зоне в ГДР, которые находились под управлением SMAD и служили для удовлетворения претензий о возмещении ущерба. После того, как в 1953 году советские акционерные общества были переданы в ведение ГДР, должна была быть уточнена дальнейшая роль SOVAG. DVA надеялась взять в свои руки портфели иностранного и транспортного страхования. Она организованно подготовилась к поглощению указанных портфелей и основала для этого филиал по международному и транспортному страхованию (Filial-Direktion Auslands– und Transportversicherung).

Спустя полтора года был подписан договор об урегулировании убытков (Schadenregulierungsabkommen) с государственной страховой компанией Чехословацкой Республики. В нем говорилось, что граждане ГДР теперь также были застрахованы в Чехословакии, если они оформили страхование ответственности транспортных средств в DVA.

Риски возрожденной гражданской авиации подписывались на международном уровне. Восточно-германская авиакомпания «Deutsche Lufthansa», основанная в 1955 году, заключила авиационное страхование с DVA на 1957 год, которое было предложено для перестрахования компаниям «Erste Böhmischen Rückversicherung», Прага, Ингосстраху, Москва, и страховому брокеру «König & Reeker», Кёльн.

Логотип брокера «König & Reeker»

Соглашение об урегулировании претензий было заключенно в 1956 году с западногерманской Ассоциацией страховщиков ответственности, несчастных случаев и автотранспортных средств «HUK-Verband» («Verband der Haftpflicht-, Unfall– und Kraftfahrtversicherer»).

Акции SOVAG не перешли в собственность DVA. Вместо этого в 1958 году «Schwarzmeer– und Ostsee» была переименована в «Deutsche Auslands– und Ruckversicherung-AG» (DARAG) и теперь, в свою очередь, переняла только что описанные бизнес-направления от DVA.

Филиал «Filial-Direktion Auslands– und Transportversicherung» оказался лишним и снова был закрыт. Теперь совместную ответственность за соглашение об урегулировании претензий с Польшей, которое было заключено в 1960 году по аналогии с соглашением с Чехословакией, несло общество «DARAG». В 1958 году DVA и DARAG взяли на себя обязательство разграничить области деятельности, но в первый период работы DARAG между ними довольно часто возникали споры и рахногласия.

DARAG сохранила правовую форму своего предшественника и теперь частично принадлежала DVA как акционерная компания. Генеральный директор Росс даже председательствовал в наблюдательном совете DARAG.

В 1955 году все сотрудники DVA письменно обязались больше не заходить в западные сектора Берлина. Нарушения должны были наказываться дисциплинарными взысканиями. В результате часы работы сотрудников, которым приходилось проезжать через западные участки по пути на работу, были специально адаптированы к расписанию тех поездов, которые не останавливались на станциях в западных секторах. Нельзя не сказать о том, что отдельные сотрудники DVA, вплоть до руководства, бежали из ГДР.

Между тем DVA расширялась: в 1950-х годах поступления от страховых взносов непрерывно росли, в начале 1956 года она была представлена районными дирекциями почти во всех, из более чем 200 округов, а теперь она начала создавать и окружные дирекции.

Государственное страхование и реструктуризация 1961 года. В середине 1950-х годов планировалось ускорить коллективизацию крестьян и ремесленников. В этой связи возникла идея застраховать их в будущем с помощью DVA. С увеличением страховых взносов усилилось давление на фермеров и ремесленников, желающих вступить в кооператив. Несмотря на увеличение взносов, Министерство финансов опасалось тяжелого бремени для DVA после передачи ей социального страхования. 2 марта 1956 года вступило в силу постановление, которое поставило перед DVA необычную задачу для классических страховых компаний: социальное обеспечение фермеров, ремесленников, самозанятых и предпринимателей, а также фрилансеров. В некоторых случаях страховые взносы были значительно увеличены, почти втрое больше для фермеров.

Принятие DVA нового сегмента страхования способствовало приобретению офисных площадей в окружных городах. Кроме того, DVA взяла на себя не только портфель социального обеспечения, но и сотрудников из этой сферы.

В 1959 году сотрудники окружных дирекций и отделений DVA осуществляли социальное страхование более 1,6 млн застрахованных лиц. Согласно постановлению от 19 февраля 1959 года, члены сельскохозяйственных производственных кооперативов и ремесленных производственных кооперативов также должны были быть застрахованы в DVA.

Реорганизация собственности в сельском хозяйстве была воспринята как возможность изменить структуру DVA. Работать нужно было уже не по подразделениям, а по формам собственности.

Инициатива для этого исходила от директора Курта Ката (Kurt Kath). Сначала новая структура была протестирована в трех окружных дирекциях Штендаля (Stendal), Ауэрбаха (Auerbach) в Фогтланде (Vogtland) и Нойштрелица (Neustrelitz). В то же время началось планирование ремонта головного офиса. Пробная фаза длилась дольше, чем предполагалось, но 16 сентября 1960 года новая структура была объявлена ​​в общем распоряжении № 42 E. С 1 января 1961 года все окружные дирекции начали работать в соответствии с новой структурой. Карл-Фридрих Росс почти одновременно с проведением структурной реформы был освобожден от должности генерального директора. Его преемником на посту генерального директора стал Рудольф Мюллер (Rudolf Müller). До этого он работал на Сберегательном банке в Айзенахе, прежде чем возглавил финансовый отдел «LVA Thüringen». После этого несколько лет проработал в Минфине ГДР.

Новая структура, которую Мюллер ввел в 1961 году для районных отделений и головного офиса, по существу не менялась до 1990 года. Она предусматривал должность генерального директора, которому непосредственно подчинялся сектор управления, то есть отдел кадров, юридический отдел и пресс-служба. Остальные области работы были разделены на пять управлений: 1) экономика, 2) граждане, 3) социальное обеспечение и пенсии, 4) организация и кадры, а также 5) координация планов и бухгалтерский учет. Это означало, что, например, в управлении граждан заключались все договоры страхования, относящееся к личности и личному имуществу гражданина, а управление экономики занималось страхованием национальной экономики, сельского хозяйства и – пока он все еще существовал – частного сектора. Эта ориентация на «клиентские группы» («Kundengruppen») соблюдалась во всех территориальных подразделениях. Это было только началом мер жесткой экономии. Фактически, количество сотрудников в 1961 году было сокращено в общей сложности более чем на 700 человек. DVA также планировала массовые сокращения рабочих мест на следующие несколько лет, на этот раз среди сотрудников, работающих полный рабочий день.

Строительство Берлинской стены в 1961 году сделало возможным надежное кадровое планирование в ГДР. Тем не менее, рабочих не хватало. Контрактные рабочие, аналог западногерманских гастарбайтеров, работали в ГДР только с середины 1960-х годов, да и то в очень ограниченном объеме. Так что все еще казалось необходимым – и, возможно, Рудольф Мюллер перешел из Министерства финансов в DVA, чтобы сделать именно это – высвободить дополнительный персонал для других областей экономики. 7 марта 1962 года генеральный директор DVA представил в Казначейство план экономии. Почти пятая часть сотрудников DVA, что составляло около 3000 сотрудников, к концу 1963 года должны были быть сокращены.

Это, в частности, было обусловлено и упрощенным сбором задолженности в страховании автогражданской ответственности. Еще в 1956 году DVA взяла пример с компании «Státni pojišt’ovna» в Чехословакии и радикально упростила страхование автотранспортных средств. До 1955 года в ГДР подавалось заявление о заключении страхования автогражданской ответственности для каждого отдельного транспортного средства, выдавалось подтверждение страхового покрытия и страховой сертификат. Каждый договор страхования регистрировался автоматически, поэтому счет на премию можно было выписывать каждый год или в случае платежей, производимых в течение года, в соответствующие сроки. Поскольку в этой отрасли страхования часто происходили изменения в связи с продажей и остановкой транспортных средств, переписывание адресных листов привело к чрезвычайно высоким административным расходам». В ГДР с 1956 года каждое зарегистрированное транспортное средство было застраховано в DVA, при этом у нее не было необходимости выдавать заявления, страховые сертификаты, приложения и т. п. Владелец транспортного средства переводил причитающуюся сумму в соответствующую окружную дирекцию, размер которой он мог видеть в регистрационном свидетельстве. Копия платежного поручения или депозита служила доказательством того, что владелец уплатил годовую пошлину и должен был передвигаться в транспортном средстве вместе с автомобильными документами. В 1962 году способ оплаты был изменен, и теперь стало возможным собирать налог на транспортное средство и страховые взносы за одну операцию. Владелец транспортного средства покупал жетоны в DVA, в банках и сберегательных кассах, а также в почтовом отделении, которые, вставлялись в специальный буклет, перевозимый в машине, и служили квитанциями. В результате в 1962 году было сокращено почти два миллиона индивидуальных платежей и 500 тысяч счетов-фактур о взносах, что позволило сэкономить как минимум 850 тысяч немецких марок. Однако в итоге DVA не смогла сохранить персонал, ведь все жетоны приходилось распределять, продавать, проверять и учитывать. С другой стороны, в городских и окружных администрациях, где ранее взимался транспортный налог, можно было сократить около 80 должностей. И это было полностью в духе системы: сократить рабочие места в администрации, чтобы больше людей могло быть задействовано в производстве.

Еще бóльший потенциал для сокращения постоянных рабочих мест был при реструктуризации отдела продаж. По замыслу Рудольфа Мюллера, представители, занятые неполный рабочий день, должны были заменить представителей, работающих в большом количестве полный рабочий день. Было сокращено около 3 100 должностей. С другой стороны, количество представителей, работающих неполный рабочий день, выросло с примерно 10 700 в 1961 году до 24 000 в 1964 году. Это привело к формированию структуры продаж, которая в основном и сохранялась до 1990 года.

Государственное страхование ГДР. В начале 1960-х годов в ГДР было три страховые компании: DVA, DARAG и «Vereignite Grossberliner Versicherungsanstalt» (досл. «Объединенная страховая компания Большого Берлина»). Последняя являлась государственным страховщиком Восточного Берлина и подчинялась магистрату Большого Берлина, то есть городской администрации Восточного Берлина. «Vereignite» не была включена в слияние государственных страховых компаний, чтобы сформировать DVA в 1952 году, поскольку Берлин не был официально частью ГДР, но продолжал находиться под управлением четырех держав-союзников (СССР, США, Великобритания и Франция). Однако в дальнейшем Берлин стал столицей ГДР. Здесь располагались штаб-квартиры правительства и почти всех министерств, а также DVA. Удостоверения личности ГДР выдавались в Восточном Берлине с 1953 года, а c 1961 года Восточный Берлин управлялся как район ГДР.

Здесь существовали хорошие возможности для дальнейших мер экономии в страховом секторе.

В 1969 году DVA и «Vereinigte Großberliner Versicherungsanstalt» объединились в «Государственное страхование ГДР» («Staatliche Versicherung der DDR» – SV).

Эмблема «SV» представляла собой стилизованную трехглавую семью под защитной крышей, состоящей из буквы «V» и ее зеркального отображения.

На фотографии вверху на крыше здания реклама «KASKO – bevor es zu spät ist» («Каско – пока не стало слишком поздно») и эмблема «SV»

«Vereinigte» входила в состав 15-й окружной дирекции, ее предыдущий глава Эрих Ноак (Erich Noack) исполнял обязанности окружного директора с 1 января 1969 года. С другой стороны, DARAG продолжала существовать как независимая страховая компания. Само «Государственное страхование ГДР», которое с октября 1968 года возглавлял и. о. генерального директора Хайнц Вейманн (Heinz Weihmann), в июне 1969 года приняло нового генерального директора в лице Гюнтера Хайна (Günter Hein). Хайн, много лет проработавший в Министерстве финансов, в том числе руководивший отделом исполнения бюджета, должен был оставаться руководителем компании «Государственное страхование» с коротким перерывом вплоть до 1990 года.

Еще в 1946 году начался поиск деловых документов «Allianz», «Magdeburger Feuer», «Thüringia», «Gothaer» и всех других крупных страховых компаний, штаб-квартиры которых до 1945 года находились в Берлине, Магдебурге, Эрфурте или Готе и которые переехали в западные зоны после окончания войны. Все архивы и документы этих управлений были переданы в областные управления. Причиной интереса к документам был вопрос об активах, на которые можно было бы претендовать. Например, в 1957 году было установлено, что из 9 млн договоров страхования жизни, которыев период до 1945 года были заключены на теперешней территории ГДР, только 2,6 миллиона договоров были зарегистрированы в рамках денежной реформы[148]148
   Die Auswirkungen der separaten westdeutschen Währungsreform von 1948, gez. Lahn, FHA, B 35.2.1/1.


[Закрыть].

В 1964 году Совет министров принял «Постановление об учете и оценке документов в ГДР, относящихся ко времени диктатуры Гитлера» («Beschluss über die Erfassung und Auswertung der in der DDR befindlichen Dokumente über die Zeit der Hitlerdiktatur»). Министерство финансов поручило DVA изучить эти документы, особенно в отношении имущественных претензий. После исследований в центральном архиве в Галле и в районах Готы, Лейпцига и Дрездена, DVA пришла к выводу, что западногерманская сторона, несомненно, будет выдвигать серьезные претензии, т. к. они считают, что внесли значительный вклад в граждан ГДР. Эти опасения, возможно, были причиной того, что этот вопрос больше не рассматривался в середине 1960-х годов.

В 1969 году руководители DVA хотели решить этот вопрос раз и навсегда. Претензии по собственности должны были быть зарегистрированы с помощью электронной обработки данных. Документы были тщательно проанализированы и результаты занесены в учетные карточки.

Два года спустя бóльшая часть работы была завершена. Все завершилось докладом генерального директора Управлению правовой защиты собственности ГДР (Amt für den Rechtsschutz des Vermögens der DDR). Это был орган Совета министров ГДР, основанный в 1966 году и, помимо прочего, отвечавший за защиту прав собственности ГДР за рубежом. Именно отсюда с 1970 года координировались переговоры о собственности ГДР. Гюнтер Хайн, похоже, остался доволен результатами расследования. В конце концов, расчет привел к примерным претензиям к страховым компаниям, переместившим свои штаб-квартиры из советской оккупационной зоны в западную после 1945 года, на сумму в 824 млн марок. Кроме того, были предъявлены претензии к страховым компаниям, возникшим из активов банкротства Национал-социалистического немецкого трудового фронта, на сумму 287 млн марок и претензии к страховым компаниям, штаб-квартиры которых находились в Западной Германии до 1945 года, на сумму 1,25 млрд марок, а всего на сумму около 2,4 млрд марок[149]149
   Anlage zum Schreiben Heins an das Amt für den Rechtsschutz des Vermögens der DDR, Berlin, 15.6.1971, FHA, B 35.2.1/2270.


[Закрыть].

Положительным результатом этого проекта является образцовая архивная инвентаризация в Архиве истории компании (FHA – Firmenhistorische Archiv der «Allianz») в Мюнхене.

«Порядок и безопасность».

1 февраля 1973 года покончил жизнь самоубийством Герберт Шрайбер (Herbert Schreiber), начальник отдела рассмотрения претензий по автотранспортным средствам окружной дирекции Берлина. В течение трех лет вместе с сообщниками он выводил денежные средства при урегулировании ущерба, нанесенного автотранспортным средствам, тем самым нанеся своему работодателю ущерб в размере около 1,4 млн марок. Никогда еще хищения не были такими масштабными. Поскольку Шрайбер уничтожил соответствующие файлы повреждений, впоследствии восстановить все случаи было практически невозможно. В раскрытии преступления принимало участие IX управление МГБ (Министерства госбезопасности-Ministerium für Staatssicherheit – Stasi), так как в преступлении участвовали и неофициальные сотрудники госбезопасности (Inoffizielle Mitarbeiter-IM).

Знак МГБ

Государственной страховой компании было поручено выяснить, как можно было выводить такие суммы незамеченными, и как этого можно было бы предотвратить в будущем. В своем отчете «Bericht über das Ergebnis der Durchsetzung von Ordnung und Sicherhait in den Dienststellen der Staatlichen Versicherung der DDR» («Отчет о результатах обеспечения порядка и безопасности в офисах «Государственного страхования ГДР») она пообещала улучшить ситуацию и ужесточить контроль. Были созданы комиссии, проведены проверки и составлены отчеты под лозунгом «порядок и безопасность». Целью было выявить нарушения и мошенничество или даже работу, которая не соответствовала инструкциям. Ежегодно в годовом отчете должным образом отмечались успехи в борьбе за повышение порядка и безопасности в соответствии с требованиями.

Генеральный директор лично отвечал за обеспечение безопасности государственного страхования.

Усилия по поддержанию порядка и безопасности в государственном страховании предпринимались пока существовала компания.

Идти навстречу покупателю. С середины 1977-х годов страховая компания стала более гибкой не только в том, что касается продажи жетонов (их или марки нужно было приобрести до 30 апреля и вклеить в автомобильные документы), но и в плане культуры обслуживания получателей страховых услуг. Районные дирекции начали открывать современные комфортабельные офисы для посетителей; часто при активной поддержке сотрудников. Открывались первые станции быстрого техобслуживания, что позволяло незамедлительно устранять поломку автомобиля. Некоторым представителям были предоставлены расширенные регулирующие полномочия в отношении незначительного ущерба. Консультации в инспекциях должны были сделать излишним подчас долгий путь до окружных дирекций. Отдельные офисы открылись в новых застройках, а также в других районах Берлина, таких как «KD Berlin-Weißensee» в 1977 году и «KD Berlin-Hellersdorf» в 1987 году.

Все это было ответом на многочисленные петиции и жалобы клиентов, чтобы выразить свой гнев. Пик продаж пришелся на 1977 год, когда подали жалобы свыше 14 тысяч страхователей. После того, как в 1978 году был завершен крупный проект электронного сбора всех страховых данных, количество обращений постоянно сокращалось. С одной стороны, это было связано с тем, что ИТ-проект потребовал значительных мощностей, и в результате пострадала забота о клиентах; с другой стороны, теперь о страхователях можно было лучше заботиться благодаря новым техническим возможностям. К 1989 году количество обращений упало до 6 390, из которых 1806 были приняты[150]150
   Geschäftsbericht für das Jahr 1989 der Staatlichen Versicherung der DDR, Berlin, 10.4.1990, FHA, B 35.2.1/4.


[Закрыть]. Это говорит о том, что «Государственное страхование» в 1989 году достигло чрезвычайно высокого уровня удовлетворенности клиентов. Предположительно, это было также связано с тем, что наконец-то был разработан способ заставить исчезнуть «автомобильные очереди» (Kfz-Schlangen), возникшие еще в апреле.

1989/1990: От государственного предприятия к рыночной экономике – создание Deutsche Versicherung-AG. После падения Берлинской стены 9 ноября 1989 года политика, общество и экономика пережили период быстрых изменений, и то же самое можно сказать о страховании. Государственный договор о валютном, экономическом и социальном союзе (Staatsvertrag über die Währungs-, Wirtschafts– und Sozialunion) от 18 мая 1990 г., вступивший в силу 1 июля того же года, стал решающим фактором трансформации социалистической системы страхования в рыночную и с основанием «Deutsche Versicherungs-AG» позволил взять на себя государственное страхование ГДР через компанию «Allianz». Открытие рынка со свободой учреждения и свободой конкуренции с 1 июля 1990 года и позже позволило западногерманским и иностранным страховщикам начать свою деятельность еще до того, как восточногерманские земли присоединились к ФРГ. После завершения объединения Германии 3 октября 1990 года правовая база для страховой отрасли также была стандартизирована.

Государственное страхование было представлено в ГДР повсеместно через сложную структуру из 128 окружных дирекций, 15 районных дирекций и генеральной дирекции в Восточном Берлине. В 1989 г. работало около 12 500 штатных сотрудников, в том числе 3 200 инспекторов на местах и ​​35 тысяч внештатных представителей для государственной компании. Каждый из штатных инспекторов имел 12-15 внештатных представителей, инспекторы, в свою очередь, подчинялись главным инспекторам, которые были закреплены за организационными отделами в окружных дирекциях.

Эти цифры показывают разницу с организацией продаж западногерманских страховых продуктов, которые в основном осуществлялись независимыми страховыми агентами и брокерами. С другой стороны, служба продаж в ГДР была организацией, работающей неполный рабочий день и управляемой инспекторами, в которой наемные инспекторы сами приносили около 50% нового и дополнительного бизнеса. Это также отразилось на обучении и круге задач: представители, работающие по совместительству, в основном занимались частным бизнесом. Лишь около четверти из них обслуживали также более мелкие коммерческие и промышленные предприятия. Торговый, кооперативный и промышленный бизнес управлялся напрямую.

В задачи представителей, работающих неполный рабочий день, которые в среднем заботились о 500 жителях в указанном районе, входили консультации, заключение договоров страхования, ежемесячный сбор взносов и, в некоторых случаях, урегулирование мелких имущественных претензий и претензий, связанных со страхованием ответственности. Урегулирование претензий производилось в основном инспекторами. Из примерно 4 млн страховых случаев в год внештатная служба урегулировала около 800 тысяч претензий. Консультации и поддержка клиентов обычно оказывались на дому у клиентов.

В 1989 году государство управляло в общей сложности около 30 млн договоров в названных выше секторах страхования. 75% сборов премии было распределено между страхованием граждан, половина из которых пришлась на наиболее быстро развивающуюся подотрасль личного страхования, а 25% – на коммерческое страхование. Сегмент «Страхование граждан» включал в себя страхование имущества и гражданской ответственности (в том числе автотранспортных средств), а также личное страхование со страхованием жизни, от несчастных случаев и выплатой суточных по болезни (больничные листы —Krankentagegeldversicherung).

В страховании имущества и гражданской ответственности граждан наиболее важным направлением было обязательное страхование автогражданской ответственности, на которое приходилось более 50% дохода от страховых взносов. В отличие от западных стран, это не было документально оформлено договором, а Государственная страховая компания не имела никаких документов для контроля за уплатой взносов. Как говорилось вше, это было сделано путем покупки жетонов вместе с уплатой налога на транспортные средства.

Образец налоговой и страховой карты

Граждане ГДР также добровольно заключили около 3,4 млн договоров страхования автокаско на 67% всех автомобилей. Страхование от пожара было обязательным для зданий, стоимость которых превышала 3 500 марок. На добровольной основе можно было заключить страхование от стихийных бедствий и страхование от ущерба от воды, что оказалось особенно выгодным для многих страхователей в случае наводнения. Четверть дохода от сбора премий по страхованию имущества и ответственности приходилась на страхование домохозяйств, насчитывающее около 6 млн полисов. Оно стало отличительной чертой спектра услуг, предлагаемых Государственной страховой компанией, потому что, помимо обычных рисков, оно не только включало в себя страхование от стихийных бедствий, но и также сочеталось со страхованием личной ответственности и страхованием багажа. Средняя страховая сумма в 1989 году составляла около 60 тысяч марок. 95% домохозяйств были застрахованы.

В личном страховании в качестве дополнения к социальному страхованию и добровольному дополнительному пенсионному страхованию можно было использовать различные формы страхования жизни, а также страхование от несчастных случаев и выплаты суточных по болезни. Страхование жизни на случай смерти и дожития было представлено в 1988/89 году примерно 11 млн полисов в 68% всех домохозяйств. При объеме премий в 3,3 млрд марок это была самая важная отрасль. В 1989 году было заключено более миллиона новых полисов[151]151
   Staatliche Versicherung der DDR, Hauptverwaltung, Vorlage Nr. 28/89, Dienstbesprechung des Hauptdirektors, 12.10.1989, Einreicher Direktorat Bürger, Entwicklung der Lebensversicherung …, FHA, B 35.2.1/1058.


[Закрыть]. Сальдо сбережений по страхованию жизни в 1989 г. составляло 17,8 млрд марок[152]152
   Chronik, Deutsche Versicherungs-AG, S. 6, FHA, B 35.2.1/28.


[Закрыть]. При средней страховой сумме в 4 500 марок, среднем сроке 12 лет и среднегодовом страховом взносе около 300 марок оно удовлетворяла только требованиям долгосрочного сберегательного договора, например, на покупку автомобиля или других качественных товаров народного потребления. С другой стороны, оно не подходило для пенсий по старости и по случаю потери кормильца. Двенадцатилетний срок договоров страхования жизни примерно соответствовал сроку ожидания новой автомашины.

Другой важной формой личного страхования было страхование от несчастных случаев, в некоторых случаях включающее выплату суточных по болезни. В конце 1970-х годов эта форма страхования насчитывала уже 5 млн договоров. Количество договоров добровольного личного страхования непрерывно росло с 4,6 млн в 1950 году до 15,9 млн в 1980 году[153]153
   Autorenkollektiv, Leitung Günter Ullrich, Meine Versicherung, 4. Aufl., Berlin, 1982. S.25.


[Закрыть].

В целом предложение государственного страхования, связанное с имущественным страхованием, страхованием гражданской ответственности и личного страхования граждан, а также качество страховой защиты из-за другой структуры продуктового ряда и ситуации с доходами, были значительно ниже, чем у Федеративной Республики. Это особенно касалось страхования жизни и пенсионного страхования, страхования от несчастных случаев и правовой защиты, а также страхования ремесленных и коммерческих предприятий.

Страхование экономики предлагало различные виды защиты для всех предприятий, комбинатов и сельского хозяйства. Страховая защита в основном состояла из единых глобальных договоров с упрощенными тарифами, которые включали как обязательное, так и добровольное страхование. На практике госпредприятиям и кооперативам присылались листы расчета взносов по добровольному страхованию из окружной дирекции, а обязательное страхование регулировалось соглашением с Минфином. В обязательном порядке были застрахованы от стихийных бедствий и пожаров основные и оборотные средства, а также автогражданская ответственность и работники от несчастных случаев. В сельском хозяйстве, помимо перечисленных выше направлений, предлагалось обязательное страхование растительной продукции на случай потери урожая в результате определенных стихийных бедствий и страхование животных. И предприятия, и кооперативы – в дополнение к соответствующим специальным видам страхования – могли быть застрахованы от рисков гражданской ответственности, а также от различных претензий по страхованию от несчастных случаев и имущественного страхования. Более 50% сбора премии в этом сегменте приходилось на сельское хозяйство и около 30% на национальную экономику. Страхование коммерческих производственных кооперативов, торговцев и ремесленников, а также государственных организаций с предложениями страхования, аналогичными для предприятий и сельского хозяйства, не имело большого значения.