Текст книги "Очерки всемирной истории страхования и перестрахования. Том 2. Развитие страхования и перестрахования с 18-го века в отдельных странах и регионах"

Барон Ля Брэд и де Монтескьё

Следует отметить, что и в компаниях 1750 и 1753 годов купцы были в меньшинстве. Более того, некоторые из них не совсем являлись купцами с точки зрения биографии Лаборда. Гуссен занимался морской перевозкой леса и другими видами поставок, а также морским финансированием, а, например, Пьер-Гийом Мерлан (Pierre-Guillaume Merlin) поддерживал такие предприятия в качестве частной каперской компании, в которой он являлся главным человеком от имени высших должностных лиц короля. Затем, по крайней мере, шестеро из них, включая Гуссена и Мерлана, обанкротились во время Семилетней войны, и можно предположить, что они присоединились к страховым компаниям, преследуя спекулятивные цели восстановить свое утраченное состояние либо быстро заполучить прибыль[169]169
   См. об этом подробнее Bosher J. F. The Paris Business World and the Seaports Under Louis XV. Speculators in Marine Insurance, Naval Finances and Trade, Vol. XII, 24, November 1979. Р. 289.


[Закрыть].

Д. Уэскетт упоминает еще одну страховую компанию, основанную 15 октября 1751 года неким Эмануэлем Вайсем (Sieurs Emanuel Weis) и зарегистрированную в Адмиралтействе 23 октября[170]170
   Weskett John. A Complete Digest of the Theory, Laws and Practice of Insurance. Frys, Couchman and Collier, London, 1781. Р. 92


[Закрыть].

Упоминавшийся ранее Рене-Джошуа Валин (Valin), известный французский юрист и адвокат короля в Адмиралтействе, также отмечал в своем известном и уже упоминавшемся в ссылках «Nouveau Commentaire sur l’Ordonnance de la Marine du Mois d’Août 1681» («Новый Комментарий к Морскому Ордонансу августа 1681 года»), что во Франции существовали тайные страховые общества, члены которых могли страховать и страховаться только от имени этих же обществ[171]171
   См., Valin René-Josué. Nouveau Commentaire sur l’Ordonnance de la Marine du Mois d’Aoȗt 1681. Р. 152.


[Закрыть].

Титульный лист Ордонанса 1681 года

Он же отмечал со ссылкой на французскую газету «Mercure de France» от декабря 1752 года, что французский купец Артур Монтодон (Arthur Montaudoin) проделал большую работу по морскому страхованию и авариям. В тех же «Комментариях» Валин сделал следующую ремарку: «Этот выдающийся торговец обладал поистине огромными способностями и обширными знаниями в области торговли; но иногда он выдвигал идеи, которых он сам долго не придерживался, когда собственная иллюзия и угроза становились очевидными для него»[172]172
   Valin René-Josué. Nouveau Commentaire sur l’Ordonnance de la Marine du Mois d’Aoȗt 1681. Р. 152.


[Закрыть].

Известные парижские купцы и купцы-банкиры большей частью держались подальше от этих страховых компаний и в 1755 году решили основать свою собственную. Компания парижских банкиров «La Compagnie d’Assurance» была четвертой компанией, основанной менее, чем за 10 лет. Она была учреждена на четыре года по соглашению от 7 июля 1755 года, содержащему 28 статей; этот акт был подписан 18 членами, 9 из которых участвовали в ней от имени фирм, где они являлись партнерами. Они называли себя «banquiers pours les traites et remises de place en place», т. е. дословно «банкирами по торговле и доставке с места на место».

Они были крупными парижскими банкирами, имевшими свои интересы в морской торговле, многие из которых не только занимались ею непосредственно, но и ссужали деньги другим купцам. Среди них были два члена, которые разочаровались в своем участии в предыдущих страховых компаниях: Луи Вальмалетт (Louis Valmalette), участник компании 1753 года, и упоминавшийся Гуссен, который в свое время покинул компанию 1750 года. Одним из отличий компании банкиров от предыдущих двух страховых компаний являлось то, что каждый из этих парижских банкиров уже имел связи с купцами в портах, и новая компания намеревалась сохранить эти прямые контакты, привлекая известных купцов морских портов в компанию не как агентов, а в качестве партнеров.

Все члены компании должны были нести солидарную ответственность, что и было прописано в самой первой статье соглашения. План состоял в ограничении состава участников от Парижа 20-ю членами и приглашении еще 30 человек из портовых городов. 5 июля 1755 года, за два дня до подписания учредительного документа, одна фирма-участник «Chabbert et Banquet» запросила свою клиентскую фирму в Бордо, «Gradis et Compagnie», не желает ли она присоединиться к ней. Однако приглашение таких купцов, как «Gradis», в компанию, где доминировали парижские купцы-банкиры, было неприемлемым, и фирма «Gradis» отказалась. Вероятно, отказались и другие. Есть свидетельство того, что некоторые парижские участники вскоре занялись своим собственным частным страхованием, которое однозначно запрещалось статьей 21 учредительного договора, которая предусматривала штраф в размере 1 тысячу ливров, и, похоже, что компания прекратила свою деятельность к лету 1759 года. К этому времени наблюдался застой во французской экономике, в том числе в сегменте финансов и в морской торговле, что было бы неудачным периодом для возобновления деятельности компании морского страхования. По крайней мере, два участника компании обанкротились, в мае 1758 года «Dumas, Ricateau et Compagnie», а в ноябре 1759 года известный Гуссен – после частичного банкротства королевской казны.

История страховых компаний Парижа показывает, либо сегодня так видится, пример устойчивой неудачи, благодаря явно выраженной характеристике парижского делового сообщества. Как отмечал Ш. Монтескьё в своих записях в Бордо вскоре после основания компании 1750 года: «Страховая компания в Париже не имела смысла; для меня было понятно, что она не обречена на успех». И еще одно замечание Монтескьё, опубликованное в газете «The Spirit of Laws», начиналось так: «Нет никого более глупого в вопросах торговле, кроме как парижан. Они представляют собой деловых людей, которые неожиданно и легко разбогатев, полагают, что можно будет также легко обогатиться и в будущем. Они даже уверены, что своим состояниям они обязаны своим мозгам»[173]173
   Montesquieu Charles Secondat de. Mes Pensées, no. 341, in Oeuvres complétes, (Paris, Macmillan, Editions du Seuil, 1964). Р. 889.


[Закрыть].

Парижские бизнесмены по большей части были спекулянтами, особенно те, кого интересовала морская торговля. Конечно, как и было известно всем купцам, основная спекуляция процветала в торговых портах, где прибыль зависела от колебания цен и внутренних и внешних рынков сбыта, а также от военных и морских опасностей и иных непредсказуемых факторов. Все же спекуляции на перевозках грузов, даже слитков золота и серебра либо испанских монет, весьма отличались от спекулятивных операций королевского сборщика налогов или казначея, который искал в своих интересах способы быстрого возврата краткосрочных вложений из королевской казны, либо приближенных короля, которые, пользуясь своими полномочиями и занимаемой должностью, продвигали торговое предприятие в сотрудничестве с номинальным главой или подставным лицом компании, так называемым «prête-nom». Для купца 18-го века, да и для незаинтересованных наблюдателей, торговля представлялась честным занятием, а для финансистов – способом нелегального заработка. В этом смысле Париж оказал коррупционное влияние на морские порты из-за соответствующего поведения правительственных чиновников и финансистов, которые так часто были на стороне спекулянтов.

Перестрахование. Следует заметить, что буквально накануне 1871 года во Франции уже существовала практика учреждать страховые компании, чьей специализацией было перестрахование избыточных рисков других компаний. Эти возникающие независимые перестраховочные компании Франции освобождали местные компании по страхованию от огня от необходимости заключать договоры перестрахования между собой, как это было принято в Великобритании.

При этом следует иметь в виду, что во Франции учреждались перестраховочные компании, которые также имели право заниматься и прямым страхованием. Речь идет, например, о компании «Caisse Generale des Réassurances et de Co-assurances contre Risques d’Incendie», учрежденной в 1863 году, и в самом названии которой упоминается, в частности, сострахование от огня. В 1874 году была отмечена активная перестраховочная деятельность двух компаний – «La Caisse Internationale de Réassurance» и «Caisse Générale des Réassurances et de Co-assurances contre Risques d’Incendie». Последняя в 1873 году открыла свой офис в Лондоне вместе с другой французской компанией «Le Monde Compagnie d’Assurances». До этого договоры перестрахования во Франции заключались, главным образом, с немецкими и итальянскими компаниями; взаимоотношения с прямыми страховыми компаниями в основном устанавливались с британскими офисами. Правда, «Caisse Generale des Réassurances et de Co-assurances contre Risques d’Incendie» просуществовала лишь до 1883 года.

В 1869 году в Париже была основана компания «Compagnie Special d’Assurances et de Réassurance Maritimes, в 1871 году была учреждена компания «Caisse Internationale de Reassurance», которая в 1874 году была куплена компанией «Union Compagnie d’Assurances contre d’Incendie».

Во Франции перестрахование огневых рисков в 1870 году и далее основывалось на следующих принципах: (1) перестраховочная премия должна соответствовать тарифам по прямым полисам; (2) собственное удержание прямой страховой компании по страховой сумме должно быть равным перестраховываемой доле; (3) в соответствии с условиями договоров счета должны оплачиваться каждые 3 или 6 месяцев; (4) убытки, не превышающие 2 000 или 3 000 франков, как правило, вычитались из текущего счета премии и не заявлялись отдельно; (5) более крупные убытки должны оплачиваться перестраховщиками незамедлительно после урегулирования этих убытков прямым страховщиком; (6) все споры между прямыми страховщиками и перестраховочными компаниями должны разрешаться в арбитражном порядке, а не в государственных судах. Одним из способов ведения бизнеса было то, что предлагаемые риски регистрировались в специальной книге (carnet – сегодня это французское слово ассоциируется с таможенными перевозками – carnet TIR – прим. авторов), а подпись агента или представителя перестраховочной компании означала акцепт риска. Комиссия, причитающаяся прямым страховщикам, обычно составляла 25%.

В 1884 году в Париже была образована компания «La Société Anonyme de Réassurances contre d’Incendie». Эта фирма, отдельно учрежденная в США, осуществляла свою деятельность как «Fire Reassurance Company», и ее штаб-квартира находилась опять же в Хартфорде. В 1911 году она получила лицензию на перестраховочную деятельность в штате Коннектикут, а прекратила свои операции в этом же штате 1 сентября 1920 года. В 1957 году она была переименована в компанию «La Société Anonyme Française de Réassurances». После этой компании в 1890 году появилась компания «Atlantide Société Anonyme de Réassurance», в 1899 году «La Salamandre Compagnie Anonyme d’Assurances et de Réassurances, в 1904 году – «La Réassurances Nouvelles», а в 1905 году – «Compagnie Havraise de Réassurance». В 1928 году во Франции было 17 компаний, занимающихся перестрахованием, четыре из которых также имели небольшие портфели прямого бизнеса. Только 6 из них просуществовало до 1914 года (т. е. до начала Первой мировой войны).

После 1945 года перестрахование во Франции получило значительное развитие, сделав, тем самым французский рынок одним из крупнейших центров перестрахования. После Второй мировой войны первым сектором, который был намечен для национализации, был рынок прямого страхования, что выразилось в формировании 9 групп, которые объединили 34 французские страховые компании, которые были национализированы вместе с 4-мя депозитными банками в соответствии с Законом, принятым 25 апреля 1946 года.

Еще несколько слов о «Mutuelle Générale Française (MGF)». Приведем обложку регистрационной книги этой компании.

Здесь изображены иллюстрации басен известного французского баснописца, писателя и поэта Жана де Лафонтена: (слева снизу вверх по часовой стрелке) «Дуб и Тростинка», «Вол и Лягушка», «Волк и Ягненок», «Лиса и Ворона», «Черепаха и Заяц», «Лиса и Цапля», «Мельник, его Сын и Осел» и «Лев и Комар», многие из которых известны в переложении И. В. Крылова. Приводя данные иллюстрации, страховая компания отдавала должное Лафонтену за его восхваление осторожности, экономности и благоразумия в привязке к своей деятельности. (Опять же, если не будет иллюстрации, этот абзац следует убрать полностью)!!!!

Следующий закон был принят 4 января 1973 года, который разрешил частным страховщикам участвовать в национализированных страховых группах, при этом 25% уставного капитала выделялось на продажу акций гражданам либо юридическим лицам Франции. Перестрахование также подверглось национализации. Вышеупомянутый закон от 25 апреля 1946 года также учредил компанию «Caisse Centrale de Réassurance (CCR)», государственную организацию, аффилированную с Министерством финансов Франции.

Все французские страховые компании, которые не были национализированы, а также все иностранные компании, действовавшие на территории Франции, были обязаны перестраховывать специальную долю из французского бизнеса – не превышающую 10%-в «CCR». При этом последняя имела право свободно принимать перестрахования как от местных, так и зарубежных компаний, как и любой другой перестраховщик. Подобная система облигаторных цессий оказалась не очень эффективной, поскольку «прежде всего, была неудобна по техническим либо коммерческим причинам для перестрахования определенных рисков». Это объясняет то, что обязательная квота постоянно уменьшалась – до 4% в 1956 году, а в 1967 году до 2% по перестрахованию, иному, чем страхование жизни, и 1,5% по перестрахованию жизни.

В 1970 году эта система была отменена, как не соответствующая Директиве 64/225/ЕЭС от 25 февраля 1964 года «Об устранении ограничений свободного выбора местонахождения и свободного обмена услугами в области перестрахования и ретроцессии» («On Abolition of Restriction on Freedom of Establishment and Freedom to Provide Services in Respect of Reinsurance and Retrocession»). Для прямых страховщиков это означало конец дорогостоящего обязательства, а для «CCR» это было сигналом для начала ее работы на международном рынке в качестве конкурирующего перестраховщика.

Это изменение характеризовалось изменением функций и статуса «CCR». (38) Вместе с компанией «Nationale, Compagnie de Réassurances de toute Nature, S. A.» компания «CCR» в 1970 году учредила новую перестраховочную компанию «Société Commerciale de Réassurance (SCOR) S. A.», которой она также передала и свой портфель. В «SCOR» передала свои операции и компания «Compagnie Havraise de Réassurance S. A.».

Логотип компании

Задачей этой инициативы со стороны государства было основание профессиональной перестраховочной компании, которая могла бы конкурировать с ее зарубежными перестраховщиками. В то время, как подавляющая доля уставного капитала оставалась в стране, французские страховые компании могли также принимать небольшие доли и входить в состав правлений компаний, а политика облигаторных цессий была заменена стремлением успешно работать на свободном рынке. Общество «SCOR» было учреждено как компания, соответствующая частному праву согласно Закону от 24 июля 1966 года. У него не было особых прав либо прерогатив, и оно стремилось соблюдать права и требования международной конкуренции.

Несправедливо не упомянуть и еще одну из старейших перестраховочных компаний Франции «Société Anonyme Français de Réassurances (SAFR)», которая была основана в 1884 году. В юбилейном документе, опубликованном компанией в 1959 году под названием «1884-1959 Soixante-quinzième anniversaire» (досл. «175 годовщина»), описывается ее история. Компания «SAFR» в ее нынешней форме была учреждена путем слияния в 1957 году с компанией «Compagnie Français de Réassurances Générales», которая была основана самой «SAFR» в 1916 году. В 1911 году компания «SAFR» начала свои операции в США, основав филиал, который в 1930 году был преобразован в официальную американскую корпорацию «Metropolitan Fire Assurance Company of New York». С 26 января 2000 года компания получила название «SAFR Partner Re».

Гератеволь называет и другие перестраховочные компании Франции того времени. Среди них – «Abeille-Paix Réassurances S. A. (Groupe Victoire)».

Группа «L’Abeille» была основана 19 июня 1856 года в городе Дижон как «L’Abeille Bourguignonne, Société Anonyme d’Assurances contre la Grêle», дословно «пчела Бургундии» (Бургундия – провинция на северо-востоке Франции – прим. авторов) или «Общество по страхованию от градобития». Изначально компания была учреждена фермерами и владельцами виноградников.

L’Abeille Compagnies d’Assurances

’Abeille Compagnies d’Assurances bee logo

Компания почти сразу же начала расширять сферу своей деятельности. Для осуществления страхования от огня 5 мая 1857 года была основана компания «L’Abeille contre l’Incendie», а в ноябре следующего года первоначальная компания была переименована в «L’Abeille Société Anonyme d’Assurances contre la Grêle». В 1859 году создается еще одна компания – «L’Abeille Maritime».

27 января 1877 года для страхования жизни была основана «L’Abeille Vie», и в 1881 году компания «L’Abeille contre l’Accidents» для страхования от несчастных случаев, боя стекла и домашнего скота. В 1891 году уже упомянутая компания «L’Abeille contre l’Incendie» начала страховать от пожара, вызванного авариями в электроосвещении, от убытков, связанных с безработицей и от потери дохода в результате пожара.

В 1898 году компания «L’Abeille contre l’Accidents» являлась одной из первых страховых организаций, которая могла удовлетворять требования нового законодательства, касающегося несчастных случаев на производстве.

В 1906 году компания «L’Abeille Société Anonyme d’Assurances contre la Grêle» была ликвидирована, и в том же году была учреждена новая компания с тем же названием. В 1952 году компании «L’Abeille contre l’Accidents» и «L’Abeille contre l’Incendie» слились для образования компании «L’Abeille Incendie, Accidents et Risques Diverse», известной в то время как «L’Abeille IARD». В 1958 году создается холдинговая компания «Abeille Société Anonyme». В 1967 году компания «L’Abeille IARD» сливается с компанией «L’Abeille Grêle» для образования «L’Abeille IGARD». В том же году «Abeille Société Anonyme» была принята на французской фондовой бирже.

Если читатель еще не запутался, продолжим…

В 1970 году компания объединилась с компанией «La Paix» в рамках новой холдинговой структуры «La Compagnie d’Assurance Abeille et Paix», которая, в свою очередь, была переименована в «Assurances-Abeille-Paix», а 1972 году стала известна как «Groupe Victoire». В 1976 году была учреждена компания «Compagnie Financière du Groupe Victoire (CFGU)» в качестве «зонтичной группы», которая объединила компании «Abeille-Paix IGARD», «Abeille-Paix Vie», «Abeille-Paix Réassurances» и зарубежные дочерние компании. В 1987 году компания «Abeille-Paix IGARD» была переименована в «Abeille Assurances», а «Abeille-Paix Vie» стала «Abeille Réassurances». В 1994 году группа «CFGU» была куплена английской компанией «Commercial Union Assurance Company Ltd.». На следующий год «Abeille Assurances» и «L’Abeille Vie» вошли в состав «Commercial Union France Group», и компания «L’Abeille Vie» слилась, в конечном итоге, с компанией «L’Epargne de France». В 2002 году группа «L’Abeille group», «Groupe Victoire» и «Norwich Union France» стали новой структурой под названием «Aviva France Ltd.».

Кроме этого, известны следующие французские перестраховочные компании: AGF Réassurances (AGF Re), Compagnie Transcontinentale de Réassurance S. A., Les Réassurances COREFI (Compagnie de Réassurance Français et Internationale) S. A., Mutuelle Centrale de Réassurance, Société de Réassurance des Assurances Mutuelles Agricoles (SOREMA) и Caisse Centrale des Mutuelles Agricoles.

Регулирование страхового рынка Франции во второй половине 20-го века. Как мы отмечали ранее, французское правительство всегда было вовлечено в деятельность страхового рынка. Поэтому здесь важно остановиться на правовом регулировании страхования в этой стране. Мы постараемся акцентировать внимание на некоторых ключевых характеристиках страхового регулирования: влияние Европейского союза, процесс приватизации, государственный надзор и налоговая система.

На протяжении долгого периода времени эволюция регулирования во Франции была что называется «sui generis» («уникальным»), т. е. находилась под влиянием только самой Франции. Огромные изменения в этом процессе прозошли в связи с созданием Европейского экономического сообщества (ЕЭС) и затем Евросоюза.

В сфере страхования важнейшим документом являлся и до сих пор остается подписанный в Риме договор «О создании Европейского Сообщества» 1957 года, который предусматривает «право учреждения» (ст. 52) и «право свободного перемещения услуг» (ст. 59), то есть страховщики имеют право свободно создавать отделения и предоставлять услуги во всех странах ЕС. Начиная с 1964 года были приняты различные европейские директивы касательно перестрахования, а в 1973 году и в отношении имущественного страхования и страхования жизни. А именно следующие директивы:

– Первая Директива 73/239/ЕЭС Совета от 24.07. 1973 г. об унификации правовых и административных предписаний, касающихся доступа к прямой страховой деятельности, и ее осуществления (за исключением страхования жизни) – официальный бюллетень ЕС № L 228/3 от 16.08. 1973 г.

– Директива 73/240/ЕЭС Совета от 24.07. 1973 г. об устранении ограничений свободы выбора местоположения предприятия при осуществлении прямого страхования жизни – официальный бюллетень ЕС № L 228/20 от 16.08. 1973 г.

– Директива 64/225/ЕЭС Совета от 25.02. 1964 г. об устранении ограничений свободного выбора местонахождения и свободного обмена услугами в области перестрахования и ретроцессии – официальный бюллетень ЕС от 04.04. 1964 г., стр.878.

Основной задачей Директивы 73/239/ЕЭС являлось развитие принципа «права учреждения». Согласно этой Директиве страховые организации стран-членов ЕС смогли заключать договоры страхования по видам иным, чем страхование жизни, во всех других странах Союза, в которых они имеют дочерние организации, филиалы или отделения.

Сущностью Директивы являлось создание общего режима платежеспособности с целью подвести фундамент под систему взаимного признания систем надзора. В соответствии со статьями 10-12 Директивы каждая страховая компания была обязана официально зарегистрироваться на территории одной из стран ЕС. Зарегистрировавшись, компания получала право на открытие отделений в любом государстве Евросоюза. За каждой страховой компанией, ведущей бизнес в странах-членах ЕС, должен был быть установлен надзор, осуществляемый специальным органом, находящимся в стране, где располагается головной офис компании. Разрешение на ведение бизнеса должно было приниматься на основании адекватного превышения доходов над расходами – маржи платежеспособности, которая должна отвечать минимальным требованиям.

Требуемая маржа платежеспособности для страховых компаний тогда составляла 18% от чистой прибыли компании, совокупный доход которой менее 10 млн евро, и 16% от чистой прибыли компании, совокупный доход которой превышает эту сумму. Более поздняя Директива 2002/13/ЕЭС Европеского Парламента и Совета от 05.03. 2002 г. об изменении положений директивы 73/239/ЕЭС Совета о нормах обеспеченности собственными средствами для компаний, осуществляющих страхование от убытков (Официальный бюллетень ЕС № L 77/17 от 20.03. 2002 г.) предусмотрела индексацию маржи платежеспособности с учетом инфляции, а также установила требование учреждения в каждой компании гарантийного фонда. Для противопожарного страхования, например, он составляет не менее 2 млн евро (ст. 1(4)).

При устойчивом контроле маржи платежеспособности органом надзора в своем государстве страховым компаниям разрешалось учреждать отделения в других странах ЕС. Поэтому небольшие компании считали, что этот минимум является для них бременем и удерживает их от выхода на мировой рынок.

Кроме разрешения учреждать отделения в странах ЕС, Директива 1973 года разъясняла основы, на которых органы надзора могут вмешиваться в деятельность компании. Такое вмешательство в целом было ограничено, если компания поддерживает минимальный уровень маржи платежеспособности. Если превышение доходов над расходами снижается ниже уровня маржи, орган надзора вправе потребовать у компании подготовить и внедрить «план восстановления стабильного финансового положения».

В случае если превышение доходов над расходами снижается до уровня одной трети от маржи, то орган надзора вправе потребовать у компании подготовить «краткосрочную финансовую схему», которая обычно влечет за собой вливание капитала или восстановление капитала, или продажу бизнеса. В противном случае орган надзора имеет право отозвать лицензию компании.

Важным вкладом Европы в страховую отрасль Франции явилось упрощение регуляторной деятельности. На самом деле, в начале 1970-х годов во Франции существовали сотни текстов и законов, касающихся страхования. Директивы ЕЭС 1973 года были изданы для унификации страхового регулирования в одном специальном законе с последующей классификацией видов страхования. Тремя годами позже 16 июля 1976 года был принят «Закон о страховании» Франции («Loi du 16 juillet 1976 concernant le code des assurances – No. 76-667»), который стал результатом пересмотра всех законов в отношении страховых компаний и обществ взаимного страхования. В этом законе большинство положений, касающихся договоров страхования, носят характер общественного порядка. Это означает, что частные организации должны выстраивать свои договорные отношения согласно этим обязательным правилам. Например, раздел LI 13-12 Закона имеет оговорку, согласно которой страховщик и страхователь могут расторгнуть договор за 2 месяца до его окончания. Этот период в два месяца обязателен для всех договоров безотносительно каких-либо конкретных условий частного соглашения между сторонами. Основным исключением является страхование жизни, чьи договоры не подлежат расторжению. Вслед за первой директивой 1964 года страховые компании получили ряд инициатив ЕС, затрагивающих рост страхования в последние годы, что можно было бы назвать «волной увлечения урегулированием». Здесь следует заметить, что большинство законов, принятых парламентом Франции сегодня являются законами ЕС. Любой закон, издаваемый ЕС, как правило, автоматически принимается парламентом Франции (обычно в течение 18 месяцев после опубликования его в Официальном бюллетне ЕС). Другим существенным влиянием после образования ЕС стало ускорение процессов приватизации на страховых рынках.

До настоящего времени существовали, по крайней мере, еще два поколения страховых директив. Директивы первого поколения были приняты в 1973 году (мы их упоминали ранее) и в 1979 году, когда была принята Директива 79/267/ЕЭС Совета от 05.03. 1979 года об унификации правовых и административных предписаний, касающихся доступа к осуществлению хозяйственной деятельности и ее осуществления в сфере прямого страхования (страхования жизни) – официальный бюллетень ЕС № L 63/1 от 13.03. 1979 года Эти директивы предоставляли свободу в учреждении страховых компаний во всех европейских странах. Все европейские страховщики получили право открывать дочерние компании или филиалы в любой другой стране Европы. Это предотвращало национальные правительства от возведения барьеров вокруг их собственных рынков. Первые директивы ЕС также требовали, чтобы все виды страхования надзирались страной-членом ЕС, в которой расположен головной офис страховой организации.

Директивы второго поколения предоставляли свободу в оказании страховых услуг и продаже страхования с любого национального рынка Европы непосредственно на других национальных рынках стран ЕС. Среди большого числа директив мы отметим лишь следующие:

– Вторая Директива 88/357/ЕЭС Совета от 22.06. 1988 года об унификации правовых и административных предписаний, касающихся прямого страхования (за исключением страхования жизни) и об облегчении фактических условий для свободного оказания услуг, и также об изменении Директивы 73/239/ЕЭС – официальный бюллетень ЕС № 172/1 от 04.07. 1988 года;

– Вторая Директива 90/619/ЕЭС Совета от 08.11. 1990 года об унификации правовых и административных предписаний в сфере прямого страхования (страхования жизни) и об облегчении практической реализации свободного оборота услуг, а также об изменении Директивы 79/267/ЕЭС – официальный бюллетень ЕС № L 330/50 от 29.11. 1990 года.

Обе директивы явились промежуточной ступенью к открытию коммерческого рынка страхования. В соответствие с этим документом страховая организация, учрежденная в одном государстве-члене ЕС, имела право страховать риски в другом, независимо от гражданства или юридического адреса страхователя.

В ЕС продолжались споры о создании единого рынка страхования, где зарубежная деятельность страховой компании не была ограничена созданием отделений в других странах, а основывалась на принципе «свободы предоставления услуг», который и был закреплен в третьей Директиве.

Закон Франции от 31 декабря 1989 года касался адаптации Закона о страховании 1976 года к процессу формирования единого европейского рынка. Этот же законодательный акт предусматривал модернизацию системы страхового надзора через создание уже упоминавшегося Комитета по страховому надзору – «Commission de Controle des Assurances» – CCA.

Директивы третьего поколения предусматривали создание единой структуры для осуществления страховой деятельности либо на основе учредительных документов, либо в рамках предоставления трансграничных услуг. Целью таких директив было дальнейшее развитие единого европейского рынка с полной свободой учреждения компаний.

В частности, Директива 92/49/ЕЭС от 18.06. 1992 года об унификации правовых и административных предписаний, касающихся прямого страхования за исключением страхования жизни, а также об изменении директивы 73/239/ЕЭС и 88/257/ЕЭС (Третья директива о страховании от ущерба – официальный бюллетень ЕС № L 228/1 от 11.08. 1992 года), вступившая в силу в 1994 году, провозгласила свободу предоставления услуг и единый режим лицензирования. Страховщик должен был получить разрешение (лицензию на ведение бизнеса или так называемы «паспорт») только в одной стране-члене ЕС, чтобы иметь право оказывать услуги за рубежом либо на основании принципа свободы предоставления услуг, или путем создания отделения в любой стране-члене ЕС. Надзор осуществляется органом в стране, где была выдана лицензия. Надзорный орган отвечает за адекватность финансового состояния компании мировым требованиям, включая соответствие марже платежеспособности. Надзорный орган вмешивается только тогда, когда продаваемые страховые услуги могут навредить «общественному благополучию».

Эта Директива устранила возможность отдельных стран вмешиваться в процедуру учреждения страховщиков в других странах ЕС на их территории. Кроме того, она также отменяла право стран определять характер предлагаемого страхового продукта и его стоимость. Таким образом, все страховые компании стран ЕС приобрели право свободного предоставления своих услуг по всей Европе.