Текст книги "Легкий способ жить без долгов"

На длинном поводке

Существует множество других ловушек продаж, которые вам нужно уметь различать. Все они предназначены для того, чтобы убедить вас купить что-либо вопреки собственным инстинктам. Вам наверняка знакомы подобные фразы:

Беспроцентный кредит

Кредит от 0 % годовых

Покупайте сейчас, платите потом

Слова в них тщательно подобраны для того, чтобы создать впечатление, будто этим компаниям не нужны ваши деньги, они лишь хотят вам помочь. Не дайте себя обмануть. СТОП. Остановитесь, прислушайтесь к себе. Если бы вам не предлагали беспроцентный кредит, вы бы стали покупать этот товар? Или вы бы решили, что не можете себе его позволить?

Если вы чувствуете, что не можете что-то себе позволить, это, как правило, признак того, что вам эта вещь не нужна или у вас нет желания ей владеть. Когда вам действительно что-то нужно или вы по-настоящему чего-то хотите, вы будете много работать и копить деньги, чтобы купить эту вещь. Именно так мы поступаем в юности. Наши инстинкты защищают нас от того, чтобы тратить деньги, которых у нас нет. Однако когда мы взрослеем, кредитные организации протягивают нам поводок, который мы сами к себе пристегиваем. А потом мы становимся ленивыми и покупаем вещи, которые на самом деле нам не нужны и которые мы не хотим покупать.

Возможно, вы решите, что я сторонник жесткой экономии. Вовсе нет. Помните, что моя главная цель – помочь вам обрести счастье. Хронические долги вызваны тратой денег, которых у вас нет. «Я не могу себе это позволить» – инстинктивная реакция, защищающая вас от долгов. Кредиторы об этом знают. Поэтому они разрабатывают множество разных хитростей, которые убеждают: «Еще как можете».

Помните, что кредиторы зарабатывают деньги на долгах. Они хотят, чтобы у вас появилась задолженность, благодаря которой они смогут заставить вас платить грабительские проценты. Они хотят, чтобы вы пропускали платежи, так как это дает им право начислять дополнительные пени. Кредит без процентов – их аналог двух тортов по цене одного; донная приманка, которую рыбак бросает в воду, чтобы подманить рыбку к крючку; разовое заманчивое предложение, сулящее ценный улов.

БОЛЕЕ УЖАСАЮЩАЯ АНАЛОГИЯ – НАРКОТОРГОВЕЦ, РАЗДАЮЩИЙ ГЕРОИН ШКОЛЬНИКАМ, А ЗАТЕМ НАЖИВАЮЩИЙСЯ НА ИХ ЗАВИСИМОСТИ

От первого лица: Дженни

У меня уже некоторое время были финансовые трудности, но меня должны были повысить на работе, и, соответственно, увеличить зарплату. Будучи уверенной в этом, на Рождество я отправилась в отпуск с подругами. Барбадос оказался настоящим раем, и гостиница была отличной. В магазинах я нашла множество предметов декора для своей квартиры и относительно недорогие ювелирные изделия, особенно жемчуг. Я решила, что они идеально подойдут к нарядам, которые я планировала купить в связи с назначением на новую руководящую должность. Вернувшись в Лондон, я воспользовалась последними днями распродаж и купила все со скидками. Я была готова к новой жизни и не могла поверить, что в свои 30 лет наконец расплачусь по кредиту за обучение.

Я вернулась на работу после праздников и выяснила, что на должность, которую я рассчитывала получить, взяли специалиста со стороны. Я была шокирована, разочарована и рассержена. Я вспылила и уволилась из компании, в которой работала с тех пор, как окончила университет.

В стране был экономический кризис, и, несмотря на свою высокую квалификацию и большой опыт, я полтора года не могла найти другую работу. Кроме того, на новой работе платили меньше, и она мне нравилась меньше предыдущей. К тому времени я была по уши в долгах.

Предложение от банка взять ссуду в размере 10 тысяч фунтов под ноль процентов показалось решением моих проблем. Я взяла эти деньги и погасила долги по карте, которую использовала на отдыхе и во время распродаж, а также оплатила накопившиеся счета, платежи по которым я откладывала мольбами по телефону. Новые средства подоспели как раз вовремя, так как со следующего месяца надо было снова платить взносы. Дыра в кармане становилась все больше. Но теперь я, по крайней мере, могла свободно вздохнуть.

Однако через пять месяцев я получила письмо от банка с напоминанием о том, что со следующего месяца на сумму долга будут начисляться проценты. К сожалению, у меня не было денег на возврат кредита.

Дженни надеялась, что успеет выплатить долг. Банк надеялся, что Дженни не успеет этого сделать.

Если, просматривая почту, вы видите просроченные счета вперемешку с якобы привлекательными предложения беспроцентного кредита, не поддавайтесь искушению и не продавайте душу дьяволу.

Кредитные организации предлагают беспроцентные кредиты, чтобы вынудить вас взять деньги в долг. Они знают, что вы практически наверняка не сможете выплатить кредит до истечения срока этой акции и потом наверняка до конца жизни будете выплачивать около 20 процентов годовых или даже больше.

У кого на руках все карты?

Одно из самых больших заблуждений относится к кредитным картам. Начнем с того, что их название не соответствует смыслу. Кредит – положительное понятие. Это слово произошло от латинского credere – доверять, верить, принимать за истину. А кредитные карты было бы честнее называть «долговыми» или «займовыми».

Выбор названия «кредитная карта» – первый шаг в создании иллюзии, будто «владеть» картой полезно. Давайте говорить начистоту: вы не владеете кредитной картой, это она владеет вами, накрывая зловещей тенью вашу повседневную жизнь.

Но кредитной карте приписывают чуть ли не волшебную силу. Ее считают ключом, который открывает путь к самым разным удовольствиям, устраняет препятствия, решает проблемы и спасает репутацию. Помимо возможностей, которые она вам дает, не менее важно то, что ее наличие говорит о вас. Кредитная карта считается символом статуса, помогающим завоевать уважение окружающих.

Мы все хотим уважения, особенно в молодости, и первое предложение завести кредитную карту чрезвычайно нам льстит. Нам словно говорят: «Мы тщательно изучили ситуацию, и мы считаем вас достаточно состоятельным, ответственным и зрелым человеком, чтобы доверить вам десятки тысяч рублей из наших собственных средств».

Кредитные организации действительно используют подобные слова и фразы. Ну кому не польстит подобный подход? Разумеется, на самом деле, они говорят: «Мы считаем вас потенциальной жертвой, которая обрадуется нашему предложению кредита, спустит все деньги на вещи, которые ей не по карману, не сможет вносить ежемесячные платежи и в результате будет платить нам огромные проценты».

Дизайн самой карты разработан таким образом, чтобы еще сильнее потешить ваше эго. Стильный вид соответствует роли аксессуара, которым можно с гордостью размахивать в любом фешенебельном заведении. Если вы особенно важная персона, вам даже могут выдать золотую или платиновую карту.

Банки, эмитирующие кредитные карты, последовательно создают вокруг них ореол таинственности и элитарности, чтобы вы считали свою кредитную карту важной частью вашего имиджа. С картой вы всемогущи, без нее вы никто. Весь мир проглотил эту иллюзию вместе с крючком, леской и грузилом. Еще больше усугубляет ситуацию тот факт, что некоторые компании, например по прокату автомобилей, требуют предъявить кредитную карту в качестве доказательства платежеспособности, словно человек без кредитной карты менее надежен. На самом деле можно взять автомобиль напрокат без кредитной карты, как я объясню позже.

Таким образом, кредитная карта стала восприниматься как инструмент, необходимый любому человеку во взрослом мире.

СТОП. Игнорируйте завлекающие слова и соблазняющие образы. Смотрите на вещи реально. Этот кусок пластика не станет вашим ключом к сокровищам мира, это ключ кредитора к вашим сокровищам. Получая кредитную карту, вы даете кредитору контроль над вашими финансами. Если раньше вы устанавливали границы своих расходов, то теперь это делают ваши кредиторы. Именно у них на руках все карты.

Банки зарабатывают неприлично огромные суммы денег на грабительских процентах по кредитным картам, и, что наиболее трагично, деньги они забирают у тех, кому тяжелее всех их отдать. Они начинают с того, что устанавливают для вас небольшой лимит, повышая вашу уверенность в контроле над процентами и следя за тем, чтобы у вас не было проблем. Вам позволяют какое-то время побарахтаться на мелководье, а затем разрешают заплыть чуть глубже. Вода чудесная, все под контролем, вы взрослый человек и знаете, что делаете. Вы заплываете еще глубже и вдруг понимаете, что не достаете до дна. Вы продолжаете грести все быстрее, тратя все силы на то, чтобы удерживать голову над водой, а в голове крутится навязчивая мысль, что вас окружают акулы.

Когда вы научитесь видеть все рекламные трюки насквозь и осознаете истинный смысл существования кредитных карт, они мгновенно утратят свою привлекательность. Это немного напоминает фантастический фильм, в котором волшебный предмет вдруг теряет свои магические свойства.

Caveat Emptor

Если вам нужны дополнительные доказательства того, что благополучие крупных ритейлеров зиждется на иллюзиях, обратите внимание на девиз продавцов: caveat emptor – да будет бдителен покупатель. Это правовой принцип, гласящий, что покупатель приобретает товар на свой страх и риск и, таким образом, сам несет ответственность за его проверку перед сделкой.

Была бы потребность в таком принципе, если бы продавцы честно и открыто говорили обо всех аспектах своей продукции, как о хороших, так и о плохих? Разумеется, нет. Caveat emptor – свидетельство того факта, что продавцы подчеркивают хорошие стороны и умалчивают о плохих, таким образом создавая иллюзию.

В современном мире, основанном на коммерции, мы зачастую считаем это честным. Но что случится, если принцип caveat emptor не будет применяться, и продавцы будут обязаны указывать на все недостатки товаров? Любой продавец вам скажет, что объемы продаж резко упадут, так как покупатели будут воспринимать продукцию такой, какая она есть, и поймут, что она им не нужна или они просто не хотят ее покупать. Иллюзия в этом случае развеется.

На самом деле огромная часть расходов – результат иллюзии о том, что траты сделают нас счастливыми.

Иллюзия удовольствия

Маленький мальчик сидит в своей комнате. Ему одиноко, поэтому он зовет отца. Он хочет поиграть с папой, но папа занят. Отцу жаль сына, и он хочет, чтобы малыш был счастлив, поэтому идет и покупает ему игрушку – что-нибудь, что ребенок видел по телевизору и к чему проявил интерес. Поначалу малыш в восторге от подарка, но когда вытаскивает игрушку из коробки, понимает, что она не настолько интересна, какой ее представили по телевизору. Он какое-то время играет с ней, но вскоре она ему надоедает. На самом деле ему хочется не разноцветной пластмассы, а общения и любви. Он бросает игрушку о стену и разбивает ее. Отец слышит шум и прибегает узнать, в чем дело. Он злится. Мальчик плачет. Отцу неловко, и он хочет развеселить сына. Он идет и покупает другую игрушку – больше и дороже. Дарит ее сыну, а потом уходит, оставив ребенка наедине с игрушкой.

И вновь первая радость вскоре испаряется, и все повторяется заново. Со временем мальчик привыкает к такой жизни, в которой единственными радостями оказываются моменты, когда отец дарит ему новые игрушки. Малыш становится зависимым от этих подарков, хотя удовольствие от них длится недолго. Бывает, что он ждет игрушку, а папа не успевает ее купить. И тогда начинается страшное. Ребенок плачет и кричит на отца, которому известен лишь один способ его успокоить. Так закладывается фундамент для грустной, не приносящей удовлетворения жизни.

Всем нам видны ошибки в этом сценарии. Очевидно, что промах отца в том, что он пытается порадовать сына игрушками, хотя на самом деле ребенку нужно то, что достается бесплатно, но при этом ценнее всего на свете: внимание, забота, общение, любовь.

ПОЧЕМУ МЫ НЕ ЗАМЕЧАЕМ ТОГО ЖЕ В СОБСТВЕННОЙ ЖИЗНИ?

Если нарисовать график эмоционального состояния избалованного ребенка, он будет очень похож на график эмоционального состояния человека, страдающего от зависимости. Вот такой:

Если взять уровень удовлетворенности жизнью перед запуском механизма шаблонного поведения за 100, можно увидеть, как он опускается по мере повторения циклов. Первоначальная причина недовольства, какой бы она ни была (например, одиночество мальчика), снижает уровень до 90. Мы тратим деньги на себя, и настроение временно улучшается, повышая уровень до 95. Но как только удовольствие исчезает, нас начинает мучить совесть, и мы чувствуем себя глупцами, так как еще больше влезли в долги. Чувство опустошения усиливается, и мы становимся несчастнее, чем раньше. Уровень удовлетворения снижается до 85. Следующая доза повышает его до 90, но вскоре он снова падает до 80, так как усиливаются мучения от долговых обязательств.

Так дальше и продолжается. Вы не вернетесь к первоначальному уровню удовлетворенности жизнью, так как по мере увеличения долга ваше эмоциональное состояние и качество жизни продолжают ухудшаться. Кратковременные стимулы создают иллюзию удовольствия, но на самом деле ваша жизнь летит под откос.

Реальный взгляд на вещи

Идея о том, что счастье можно купить на деньги, – миф. Вы ясно это видите на примере избалованного ребенка, и теперь вам нужно осознать это в контексте своей ситуации. Жизнь человека, тратящего деньги, которых у него нет, счастливой не назовешь.

ПОСЛЕДСТВИЯ ЧРЕЗМЕРНЫХ ТРАТ:

Жизнь в долговом рабстве

Страх

Необходимость хитрить и изворачиваться

Стресс

Потеря доверия и уважения

Испорченные отношения

Проблемы с законом

Страдания

Кроме того, если взглянуть на проблему более глобально, чрезмерные траты приводят к увеличению количества отходов и загрязнению окружающей среды, губят планету и наше собственное здоровье. Огромные суммы денег, которые мы выбрасываем на ветер, – еще одно доказательство того, что счастье не купишь. Большинство купленных нами вещей оказывается в мусорном ведре. В развитых странах на одного человека приходится около тонны отходов в год. Представьте, что будет, если столько мусора сразу вывалят около вашего дома.

Разумеется, мусор не скапливается около вашего дома. Его закапывают в землю на свалках, которые настолько огромны, что их видно из космоса, или сбрасывают в море, после чего его уносит течением в океан, где он убивает рыбу и загрязняет воду.

Когда в следующий раз у вас возникнет искушение пойти и купить счастье, вспомните о тех свалках и спросите себя, как скоро ваши новые покупки окажутся гниющими на них.

ВЫВОДЫ

• Остерегайтесь людей, заинтересованных в продаже вам ложной информации.

• Не покупайтесь на иллюзорную выгоду рекламных акций.

• Если инстинкт подсказывает вам: «Я не могу себе этого позволить», – прислушайтесь к нему!

• Признак успеха – счастье, а не деньги.

• Кредитная карта передает контроль над вашими финансами кредитору.

• Иллюзия удовольствия удерживает нас в ловушке.

6
Страх

Страх, из-за которого люди не могут вылезти из долгов, основан исключительно на иллюзиях.

В этой главе:

>> Страх потерпеть неудачу >> Страх перед достижением успеха >> Миф о жертвенности >> Множество преимуществ

Долговые обязательства сопоставимы с заточением в тюрьме. Долги контролируют все аспекты вашей жизни: ваш распорядок дня, ваши надежды, ваш взгляд на мир, ваши страдания. Разумеется, физически вы не находитесь в тюрьме. Вокруг вас нет ни стен, ни решеток. Тюрьма у вас в голове. Однако пока вы остаетесь рабом долгов, вы будете испытывать те же физиологические симптомы, что и заключенные в настоящей тюрьме.

Печальный факт уголовно-исполнительной системы состоит в том, что многие заключенные, выходя на свободу после длительного срока, вскоре нарушают закон. Причина этого неутешительного явления не только в том, что они не осознали свои ошибки, но и в том, что в некоторых случаях они искренне хотят вернуться за решетку. Им недостает «безопасности» тюрьмы. После «исправления» жизнь на воле им чужда и вызывает страх. Она пугает их гораздо больше, чем жизнь в тюрьме. Свобода им чужда. Они чувствуют, что не готовы с ней справиться.

Тот же страх испытывают наркоманы. Они боятся, что не смогут наслаждаться жизнью или справляться с возникающими проблемами без своего наркотика, что им придется пройти через жуткие страдания, чтобы отказаться от пристрастия, и потом всю жизнь чем-то поступаться и испытывать лишения. А вдруг их постигнет неудача?

Страх потерпеть неудачу

Страх перед неудачей – одна из причин, которую страдающие зависимостью приводят в качестве оправдания тому, что даже не пытаются освободиться. Этот страх иррационален. Это боязнь того, что уже произошло.

Возникновение зависимости и есть неудача. И пока человек остается зависимым, его будут преследовать неудачи.

То же самое можно сказать и о долгах: у вас уже есть долги, И ИЗ-ЗА ЭТОГО ВЫ НЕСЧАСТНЫ. и пока это продолжается, ВЫ БУДЕТЕ ЧУВСТВОВАТЬ СЕБЯ НЕУДАЧНИКОМ.

Если страх неудачи направить в правильное русло, он может стать позитивной силой. Именно это чувство позволяет сосредоточиться бегуну на старте, балерине за кулисами и студенту перед экзаменом.

Страх неудачи – голосок у вас в голове, который напоминает, что нужно тщательно готовиться, вспомнить все, что вы репетировали и для чего тренировались, не оставляя ничего на волю случая. Именно он помогает людям добиваться успеха.

Но препятствие, которое сейчас стоит у вас на пути, – на самом деле не что иное, как страх добиться успеха. Это может показаться парадоксальным. С какой стати кто-то будет бояться успеха? Разве не к нему мы все стремимся?

Успех или неудача

Если человек страдает от долгов, неудача для него – продолжать сидеть в старой знакомой тюремной камере; успех – выйти на свободу в неизвестность, а такая перспектива может испугать кого угодно. Подобно вышеупомянутым настоящим заключенным, вы можете подсознательно бояться того, какой будет жизнь на воле, страшиться самодисциплины и необходимости постоянно ограничивать себя и жертвовать чем-то важным.

Быть может, вас обманом заставили поверить в то, что жизнь без долгов скучна. Хотя вы отлично знаете, какие страдания приносят долги, на данном этапе вы, вероятно, считаете их неотъемлемой частью своей личности. Возможно, вы даже смотрите на них с неким извращенным уважением, словно их окружает обаяние хаоса. Образ заядлого курильщика, злостного пьяницы и мота порой кажется привлекательным.

Причину этого понять несложно. Героических персонажей в книгах и фильмах часто наделяют одной или несколькими подобными чертами, поскольку считается, что это делает их человечнее, очаровательнее, увлекательнее и интереснее. Для читателей и зрителей – возможно, но в реальности это делает человека несчастным.

Отбросьте иллюзии в сторону и очистите свой разум: ту панику, из-за которой вы боитесь даже попытаться выбраться из долгов, чрезмерные траты вызывают, а не снимают. И одно из величайших преимуществ, которые вы получите, освободившись, заключается в том, что вам больше никогда не придется испытывать эти страдания.

Если бы я мог перенести вас в будущее и показать, как вы будете себя чувствовать, когда дочитаете эту книгу, вы бы спросили: «Неужели мне будет настолько хорошо?» Страх уступит место радости, отчаяние – оптимизму, сомнения в себе – уверенности, апатия – активной деятельности. В результате этих изменений улучшится и ваше физическое здоровье. Вы будете наслаждаться вновь обретенными силами, а также способностью по-настоящему расслабляться.

ПРОСТОЙ ФАКТ: ПЕРЕСТАНЬТЕ ТРАТИТЬ ДЕНЬГИ ВПУСТУЮ, И СТРАХ ТОЖЕ УЙДЕТ

В прошлом вы, вероятно, пытались покончить с пустыми тратами, и вам это удавалось на несколько недель, месяцев или даже лет, но вам все равно их не хватало. Поверьте мне, с этим методом все будет иначе. Вы не будете скучать по ним. Вы ни от чего не отказываетесь. Не приносите никаких жертв. Вместо этого вы избавляетесь от того, что приносило вам страдания, и получаете нечто, что принесет вам настоящее счастье. Вы замените отсутствие контроля над расходами на полный контроль; отсутствие выбора – на полную свободу выбора.

В глубине души вы считаете, что долг подобно сигарете для курильщика или бутылке для алкоголика – ваш друг, ваш постоянный спутник и опора. Запомните: это иллюзия. В реальности это ваш заклятый враг. Он не только не поддерживает вас, но и затягивает вас все глубже и глубже в трясину мучений. Инстинктивно вы это знаете. Так отбросьте все предрассудки и следуйте своим инстинктам.