Текст книги "Знакомьтесь, информационные технологии"

Телефон вместо кошелька[120]120
  Опубликовано в журнале «Новый век. 2000», № 7, 2001.


[Закрыть]

Расплачиваясь по карточке за шампанское в «Метелице» или в «Moulin Rouge», оплачивая украшения на Бродвее или электронику на Акихабаре, мы не задумываемся о национальной валюте – просто платим «по карточке», и не наша забота, какая валюта «положена» в банк, что и как конвертируется, как «проходит» платеж. Фактически мы пользуемся единой для всего мира валютой. Таковы реалии глобализации: единые стандарты, единая экономика и, естественно, единая валюта.

То, что носить с собой деньги неудобно, а большие деньги – опасно, люди поняли уже давно. В качестве альтернативы были придуманы чеки, которые банки выдавали своим клиентам. Несколько переплетенных чеков образовывали чековую книжку: обложка тоже была важна – на ней помещались образец подписи и другие реквизиты. Однако чеки не очень удобны для постоянного использования – долго заполнять, трудно проверять. В результате они остались только для дорогих покупок у ограниченного круга людей.

Затем появились пластиковые банковские (кредитные и дебетовые) карточки с магнитной полосой. Они получили широкое распространение как за рубежом, так и в России. Однако, просуществовав более 30 лет, магнитные карточки постепенно теряют свои абсолютные позиции. Происходит это по двум основным причинам. Во-первых, магнитные карты не обеспечивают необходимый уровень безопасности, их легко подделать, что открывает массу лазеек для мошенничества и злоупотреблений. Так, в странах Евросоюза в 2000 году мошенничество с использованием кредитных карточек выросло на 50 %. По данным Еврокомиссии, исполнительного органа Европейского Союза, «карточных» мошеннических сделок в Евросоюзе было совершено на общую сумму более, чем в 550 млн. долларов. Главным препятствием для поимки преступников считается анонимность – возможность практически без риска делать заказы на доставку товаров за границу через украденные данные о кредитной карточке. В связи с этим Еврокомиссия пришла к выводу, что «необходимо разработать более действенные меры обеспечения безопасности, которые гарантировали бы владельцам кредитных карточек, что никто не сможет воспользоваться ими незаконно». Еврокомиссия официально запустила трехлетний план борьбы с «карточным» мошенничеством. В частности, предполагается разработать специальные чипы, которыми будут оснащаться кредитные карты. Объявлено также, что Visa, American Express и MasterCard уже приступили к совместной работе над улучшением стандарта обеспечения защиты.

Во-вторых, магнитная полоса карты содержит малый объем информации, что сильно ограничивает область ее применения: почти все магнитные карточки сегодня имеют узкую целевую направленность и это приводит к необходимости иметь много карточек разного типа. В течение всего времени эксплуатации карточки информация на ней не изменяется, выполняя только функцию идентификатора. Как следствие, при совершении покупки с оплатой в безналичной форме необходимо обращаться к процессинговому центру (режим on-line) для проверки наличия средств или кредита на карте-счете. Авторизация может проводиться автоматически или с помощью оператора – голосовая авторизация. Такая технология предопределяет, что процессинговый центр должен работать непрерывно и постоянно: 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, и операторы голосовой авторизации должны работать постоянно. Как следствие, необходимо использовать высоконадежные компьютеры. Стоимость такого компьютера и соответствующего программного обеспечения доходит до миллиона долларов. Также должны использоваться дорогие выделенные линии связи. Потому для создания платежной системы, в которой используется магнитная карточка, необходимы значительные расходы на оборудование, программное обеспечение и содержание персонала процессингового центра.

Несколько лет назад появилось два технических решения, позволивших качественно изменить структуру и организацию работы платежной системы:

• смарт-карты, содержащие защищенный «электронный кошелек»;

• недорогие высокопроизводительные компьютеры платформы Wintel.

Пластиковая смарт-карта содержит чип с процессором, памятью и программным обеспечением, а также специальные контакты, позволяющие передавать энергию и данные между устройством чтения (ридером) и чипом. В памяти организован «электронный кошелек», доступ к которому осуществляется только при наборе идентификационного номера на клавиатуре ридера. В памяти смарт-карты могут находиться несколько «кошельков». Здесь же хранятся и отдельные файлы, защита которых выполнена на более низком уровне, чем защита «кошелька». Использование смарт-карты начинается с помещения в «кошелек» отображения денег со счета в банке. Теперь при покупке с безналичной оплатой из «кошелька» будет вычитаться сумма покупки. Когда «кошелек» «опустеет», необходимо будет «пополнить» его, сняв деньги с банковского счета. В торговом терминале при покупке сохраняются данные о величине произведенной покупки и указывается идентификатор карточки, с которой покупка проведена. В дальнейшем из кассового терминала данные о покупках будут переданы в банк, и со счета покупателя на счет магазина будет перечислена соответствующая сумма.

«Кошелек» позволяет хранить не только электронное «отображение» денег, но и проводить покупки без непосредственного обращения к процессинговому центру (режим off-line): обмен данных по покупкам между торговым терминалом и процессинговым центром проводится периодически (например, ежесуточно). Такая технология снимает жесткие требования к бесперебойной работе оборудования процессингового центра, т. е. может быть установлен относительно дешевый персональный компьютер. Одновременно снижаются требования к производительности компьютера, ибо передаются пакеты данных, прошедших первичную обработку в процессоре карты и в торговом терминале. Наличие «электронного кошелька», значение «денег» в котором уменьшается при каждой покупке, позволяет резко сократить время обслуживания покупателя, т. к. торговый терминал не должен обмениваться данными с какими-либо другими устройствами, кроме процессора смарт-карты. Проведение оплаты в режиме off-line снижает также требования и к линиям связи: нет необходимости в использовании выделенных линий. Не требуются и операторы голосовой авторизации. Таким образом, использование смарт-карт дает возможность существенно сократить стоимость системы в целом. Проведение покупок по смарт-карте позволяет продавать также и товары повседневного спроса: время проведения покупки даже меньше, чем за наличные деньги (кассир не принимает деньги и не дает сдачу). Не надо оплачивать и транзакцию процессингового центра.

Итак, с внедрением платежной системы на смарт-картах стал возможен перевод практически всех торговых и сервисных предприятий на безналичную систему оплаты. Полнофункциональная реализация такой системы изменяет денежные потоки – деньги постоянно остаются в банке, движется только информация, их характеризующая: после того как денежные средства за произведенный товар перечисляются на счет предприятия в банке, они могут быть «выданы» в качестве заработной платы работникам этого завода (фирмы, организации). Безналичная выдача заработной платы представляет собой перевод соответствующих денежных средств со счета завода на карт-счета работников. Когда по карте проводится покупка в торговом или сервисном предприятии, оплачивается еда в предприятии общественного питания или коммунальные услуги, то реального перемещения средств не происходит – деньги перечисляются со счета держателя карточки на счет соответствующего предприятия – торгового, сервисного, коммунального и т. д. То есть деньги не уходят из банка, изменяется только информация об их принадлежности.

Несмотря на очевидные преимущества смарт-карт, они не получили широко применения. Так, в России функционируют несколько платежных систем на смарт-картах, например на комбинате «Северсталь» (город Череповец) и на бензоколонках «Лукойл». В каждой из этих систем эмитировано более 50 тысяч карточек. Но все это системы ограничены отдельным регионом или видом оплаты. Более широко эти карточки не применяются из-за того, что вся инфраструктура безналичных платежей настроена на магнитные карточки, а их эмитировано сегодня более 2,5 млрд. (в том числе более одного миллиарда – VISA).

Однако при большом потоке и смарт-карта оказывается малоэффективной – ридеры не успевают обрабатывать все заявки. Естественно, впервые с этой проблемой столкнулись в городском транспорте – в час «пик» огромное число людей должно пройти через турникеты метро или электрички. И времени на то, чтобы вставить в карточку в ридер, нет. Решением этой задачи стала бесконтактная карточка (московские школьники и студенты пользуются ею в метро) – достаточно только поднести ее на небольшое расстояние к ридеру, и можно проходить. Даже вынимать карточку из портмоне не обязательно. Наличие процессора в такой проездной карте позволяет реализовать различные варианты оплаты проезда. Например, фиксировать станцию посадки, а при выходе «снимать» сумму, зависящую от расстояния и времени (утром, днем, вечером), а также категории пассажира (инвалидам и студентам – скидка).

Но и этого оказалось мало – расстояние до ридера хотелось увеличить. И такие карты были созданы. Они могли обмениваться информацией с ридером на расстоянии в несколько метров. Сегодня эти карты используются в системах ограничения доступа. Очень удобно – дверь открывается, когда ты (и только ты) к ней подходишь. Человек без карточки не может ее открыть. Это удобно и безопасно – на двери нет прорези для ключа, и отмычку не подобрать. На некоторых производствах всем работникам и гостям выдают такие карточки. Естественно, с различной информацией. И когда чужой подходит к какой-либо установке, перед ней опускается штора. Эффективно и ненавязчиво.

Для большего расстояния необходимо использовать телефон.

Еще в начале 90-х сотовый телефон был экзотикой, наличие которого демонстрировало принадлежность его владельца к политической или финансовой элите. Но уже в 2000 году количество сотовых телефонов в мире достигло 725 млн. (12 % землян). И рост продолжается. Ожидается, что в 2001 году число мобильников в Европе превысит количество проводных телефонов. А по данным германского союза предприятий информационных технологий и телекоммуникаций Bitkom в начале 2002 года количество мобильных телефонов во всем мире достигнет 1 млрд. В ближайшие два года в Европе количество мобильников превысит число жителей. Америка пока отстает. Аналитическая контора The Strategis Group сделала прогноз: к 2007 году число подписчиков мобильных информационных услуг в США возрастет с 5 млн. (в 2000 году) до 172 млн., что составит 60 % населения США.

Сотовый телефон представляет собой функционально законченное устройство, содержащее все элементы компьютера: процессор, память, устройства ввода данных (клавиатура и микрофон), устройства вывода данных (динамик и дисплей), коммуникационное оборудование (цифровые беспроводные линии связи). При таком оснащении сотовый телефон способен предоставить гораздо больше услуг, чем просто передавать голосовые сообщения.

Еще одной технической особенностью сотовых телефонов (имеется в виду телефон стандарта GSM) является наличие в них SIM-карты, на которой содержится микропроцессор, память с данными, программное обеспечение, предназначенное для обработки хранящихся данных. Сотовый телефон не может работать без SIM-карты, которая, как минимум, играет роль идентификатора данного абонента (не телефона). Можно считать, что SIM-карта выполняет функции PIN (персонального идентификационного кода), используемого при работе с банковскими карточками. Применение внутреннего процессора позволяет реализовать высокий уровень защиты, характерный для финансовых систем.

Структурно сотовую связь можно представить как систему с единым сервером, который обеспечивает непосредственную связь со всеми сотовыми телефонами данной сети. Такая архитектура гарантирует, что каждое сообщение или запрос, сопровождаемый соответствующим идентификационным номером, пройдет через сервер и будет зафиксировано на нем.

В современные сотовые телефоны активно внедряется стандарт ближней связи Bluetooth. Телефоны, оснащенные блоками этого стандарта, могут связываться с другими устройствами. Связь осуществляется непосредственно между устройствами на расстоянии примерно 10 м. Статус Bluetooth еще не слишком определен, но внедрение его ведется очень активно. В частности в городе Атланте (США) компания Strio совместно с Madge Networks приступила к оборудованию центра, где снимают офисы около 40 компаний. Создается первое в мире здание, где в список предоставляемых услуг будет входить Bluetooth. Теперь сотовый телефон может «связаться» с любым компьютером, установленным в здании и подключенным к локальной сети. Создатели проекта уже поговаривают о применении этой технологии – Bluetooth-зданий, к супермаркетам, когда покупатель со своего мобильного телефона может, к примеру, получить справку о наличии необходимого ему товара и даже направление к месту его расположения. А потом в автоматическом режиме, через тот же Bluetooth, оплатить через кассовый аппарат свои покупки.

Возможно также создание локальных сетей с поддержкой Bluetooth, размещенных в аэропортах, отелях и других общественных зданиях, где можно получить доступ к местной информационной сети. Компания, предоставляющая такие услуги, будет называться Local Wireless Operator – местным беспроводным оператором связи. В отелях возможно подключение к местному бизнес-центру, к его компьютерам и принтерам. А при покупке карт доступа к Internet можно выйти в Сеть со своего телефона.

* * *

Итак, сотовый телефон представляет собой компьютер, всегда находящийся с человеком и имеющий выход в Сеть через единый сервер. В состав телефона входит идентификационная карта, позволяющая определять владельца телефона. Встроенный процессор дает возможность шифровать и контролировать передаваемые данные. Система оплаты обеспечивает учет каждого звонка, его продолжительность, время суток, местоположение телефона.

В телефоне могут использоваться две карточки: две SIM-карты или SIM-карта и смарт-карта.

Французская фирма «Sagem» выпускает сотовый телефон со встроенным устройством для считывания отпечатков пальцев. Алгоритм распознавания реализуется на процессоре телефона. Такой телефон позволяет идентифицировать владельца без ввода PIN. Естественно, на качественно новый уровень выходит система безопасности.

Уже создана глобальная инфраструктура, обеспечивающая доступ к сотовому телефону практически в любой точке мира. И самое главное – мобильники сегодня уже есть у огромного количества землян. И это число постоянно и стабильно растет.

Все указанные свойства позволяют использовать мобильный телефон как терминал оплаты.

Естественно, что компании, предоставляющие услуги по обслуживанию пластиковых карточек, не могли остаться в стороне от столь удобного и эффективного способа проведения платежей: VISA объявила о заключении договора с компанией беспроводной связи Aether Systems с целью использования этой платежной системы на базе беспроводных устройств. VISA и Aether совместно разработают приложения, необходимые для поддержки совершения покупок через сотовый телефон или карманный компьютер. Компании Nokia и KPN продемонстрировали использование протокола беспроводной передачи данных WAP 1.2 и модуль идентификации WAP Identity Module (WIM) в электронной торговле. Демонстрация показала, как проводится зашифрованная передача данных с применением мобильной связи. Одновременно была продемонстрирована возможность осуществления платежей с мобильных телефонов с использованием кредитных карт VISA и системы безопасных электронных операций Secure Electronic Transaction. Модуль WIM включен в технические условия протокола WAP 1.2 и может быть реализован на SIM-картах стандарта GSM.

Покупки можно совершать не только в магазинах, но и в автоматических киосках. Привлекательность этой идеи настолько очевидна, что первые торговые системы по мобильному телефону используют именно киоски. Уже работают автоматические киоски, торгующие «кока-колой», оплата которых проводится по телефону. Организация оплаты имеет упрощенный вариант – звонок по номеру автомата по продаже напитков соответствует звонку абоненту, стоимость вызова которого равна стоимости банки. Инкассация проводится выделением всех звонков этим абонентам, а денежные средства передаются оператором связи непосредственно компании.

Кроме традиционных средств торговли, предлагается и совершенно новая ее организация. Так, японская компания сотовой связи KDDI объявила о решении, позволяющем владельцу сотового телефона заказать и получить электронный билет прямо на мобильник. После заказа билета и списания денег за него со счета на телефон поступит защищенный штрих-код, который высвечивается на его дисплее. Телефон необходимо предъявить билетеру, который считывает этот код сканером, выпускаемым Hitachi. После проверки дается разрешение на проход. До сих пор проблема внедрения новой билетной системы заключалась в том, что не было разработано адекватной системы защиты от подделки. Теперь она существует и испытана. Продав своим клиентам 280 электронных билетов на одну дискотеку, KDDI сообщает о полном успехе столь масштабного эксперимента. Никаких сбоев замечено не было. Массовое распространение новой мобильной кассы начнется к концу 2001 года.

При традиционной организации торговли (то есть с кассой и кассиром) касса магазина подключена к сотовому телефону и его номер указан для покупателей. Набрав на своем мобильнике указанный номер, можно соединиться (через сервер) с кассовым терминалом. Данные чека поступают на телефон и высвечиваются на его экране. Если все нормально, то нажатием на определенную клавишу (или на несколько) можно разрешить покупку. Дальше с клавиатуры телефона вводится PIN. Разрешение поступает на сервер, где проводятся соответствующие проверки (идентификация) и в случае успешного завершения проверок данные передаются в банк, где и происходит списание соответствующих средств со счета. Эти средства в дальнейшем поступят на счет магазина. В кассу и на мобильный телефон поступает сообщение о завершении операции. Печатается чек: покупка совершена.

Наличие в телефоне двух систем связи: глобальной сотовой и локальной Bluetooth, позволяет реализовать два алгоритма проведения покупок с безналичной оплатой. Если покупка дорогая, необходима проверка наличия средств на счете в банке покупателя. Естественно, здесь без сотовой связи не обойтись. Можно считать, что это аналог режима on-line, в котором работают системы на магнитных карточках. Недорогие покупки могут проводиться при непосредственной связи торгового терминала (или автомата) и телефона по Bluetooth, а списание денег производится за счет уменьшения счета в «кошельке» смарт-карты, размещенной в трубке. При этом сотовая сеть не задействована, а время на покупку минимально. Для пополнения кошелька необходимо обратиться к карт-счету в банке и сделать это можно в любое время по сотовой связи. Иными словами, это режим off-line. И реализация проектов уже началась.

Компании VoiceFlash Networks и VeriFone (крупнейший в мире производитель ридеров для магнитных и процессорных пластиковых карточек) намерены в ближайшее время использовать сотовый телефон как платежное средство. Идея основана на технологии Bluetooth. Теперь владелец сотового телефона с Bluetooth сможет оплатить покупку, не подходя к кассе. Проект должен быть реализован в начале 2002 года.

Крупнейший в мире Internet-магазин Amazon.com создал подразделение (Amazon Anywhere), специализирующееся на предоставлении доступа ко всему ассортименту товаров магазина с сотовых телефонов, PDA и других беспроводных устройств. Магазин заключил более десяти контрактов с производителями мобильных телефонов и компаниями сотовой связи по всему миру. В результате сегодня уже около 500 тысяч «беспроводных» клиентов в США и Европе пользуются этой услугой.

* * *

Таким образом, в настоящее время созданы все необходимые предпосылки для использования сотового телефона в качестве платежного средства.