Текст книги "Американское право. Советы адвоката"

– Какими средствами банк обезопасит себя на случай неплатежеспособности покупателя?

Банк или иной заимодатель налагает определенные обязательства на должника. Помимо обязательства выплатить задолженность с учетом процентов, покупатель должен содержать имущество в надлежащем порядке, иметь страховой полис на недвижимость и платить соответствующие налоги. Банк также сохраняет за собой право войти во владение недвижимостью в случае неуплаты покупателем по задолженности, поскольку на период займа собственность считается залогом под кредит.

– В какой ситуации банк вправе вступить во владение заложенной недвижимостью?

Как правило, в случае, если покупатель задолжал по выплатам больше, чем за месяц, и после того, как банк уведомил покупателя в письменном виде об этой просрочке. Другие причины более редки. Например, если вы платите по кредиту в срок, но при этом не заплатили налог на недвижимость, не содержите собственность в надлежащем виде или не имеете страховки, банк сначала потребует, чтобы вы выполнили все необходимые условия, а затем, в случае неисполнения этих требований, попытается лишить вас права выкупа заложенного имущества. В целом, как бы ни складывались ваши отношения с банком, последний не может пойти на конфликт, не предупредив вас заранее в письменном виде о существующих проблемах. Кроме того, сама форма банковской долговой расписки обычно дает право должнику устранить любое нарушение, на котором основано право банка на владение имуществом, если это устранение произойдет в установленный срок. При любом затруднении с выплатой по задолженности лучше самому известить банк о своих проблемах и постараться урегулировать их путем изменения порядка выплат. Следует, однако, иметь в виду, что банк не обязан проявлять добрую волю и идти вам навстречу.

– Может ли покупатель продать недвижимость в период, когда банк собирается ею завладеть?

Да. Ничто не мешает вам найти покупателя и избавиться от собственности, поскольку она считается принадлежащей вам до тех пор, пока суд не вынес решения о передаче ее банку. Так, если вы получили за продажу дома некую сумму и передали ее банку в уплату долга раньше, чем за неделю до судебного решения, то проблема исчерпана, и новый покупатель получает от вас во владение недвижимость с «чистым» прошлым. Если у вас есть покупатель, то вы должны известить банк о предстоящей сделке, и не исключено, что банк потребует от вас возмещения понесенных им судебных расходов. В контексте предстоящей продажи банк, скорее всего, прекратит какие-либо дальнейшие судебные действия. Поэтому лучшей тактикой будет держать банк в курсе ваших действий и намерений.

– А можно ли самому передать дом банку без суда?

Да, но следует взвесить, насколько это вам выгодно, в зависимости от стоимости дома, размеров долга и того, насколько вас волнует неиспорченная кредитная история. Например, не исключено, что при вступлении банка во владение и продаже дома сумма сделки позволит вам вернуть себе часть от продажи. С другой стороны, если вы задолжали 100 тыс. долларов, а ваш дом предположительно продастся за 90 тысяч, то ваша задолженность составит 10 тысяч, и банку едва ли выгодно идти на мировую.

ЕСЛИ ХОББИ СТАЛО БИЗНЕСОМ…

Для многих владельцев частных бизнесов их занятие представляет собой, скорее, хобби, увлечение, нежели надежный источник постоянного дохода. Причем чаще всего это происходит, если у самого владельца имеется иное средство финансового содержания, будь то другая постоянная работа или работающая супруга, что позволяет бизнесу держаться на плаву, даже несмотря на то, что прибыль от него минимальная (если есть вообще). Такого рода занятия обычно ведутся из дома (снятие площади под офис может оказаться не по карману) и представляют собой нечто близкое и дорогое сердцу владельца, в связи с чем их часто называют хобби-бизнесом. Что это такое? Как можно извлечь из него материальную пользу?

– О каком хобби-бизнесе идет речь?

Это может быть что угодно: изготовление ювелирных изделий, исполнение инструментальной музыки для работы по найму, реставрация старинных предметов искусства или иное занятие. Владельцы этих бизнесов стремятся превратить их в прибыльные, но часто без видимых признаков успеха. Для большинства занятий любая деятельность в течение целого года при финансовых потерях, а не доходах, убедит любого закрыть бизнес. Но если вы по-настоящему любите то, чем занимаетесь, то, возможно, имеет смысл сохранять это занятие из налоговых соображений.

– Что это за соображения?

Допустим, у вас есть другой важный источник дохода, и в связи с этим потери от вашего хобби-бизнеса можно использовать для сокращения налоги на основные доходы. Такие потери, включающие в себя повседневные расходы и износ имущества, часто могут быть вычтены из облагаемого налогами дохода. Иными словами, это снизит сумму дохода, из которого изымаются налоги, и даже может перевести вас в другую группу налогообложения. Само собой разумеется, что любой бизнесмен предпочтет извлекать прибыль, а не нести потери. Кроме того, экономия на налогах не всегда может оправдать длительное существование бизнеса. Но если вы любите свое занятие, то это может сыграть решающую роль в вашем желании сохранить бизнес, несмотря на финансовые трудности.

– Каков пример налогообложения при невыгодном бизнесе?

Представьте себе семью. Муж является главным поваром в местном ресторане, а жена работает редактором в издательстве. Оба оформляют совместную налоговую декларацию. У жены большая страсть к экзотическим домашним растениям, и она решает вырастить растения на продажу, засадив семенами целую клумбу во дворике собственного дома. После того как она уже истратила несколько тысяч долларов на оборудование оранжереи, внезапно выходит из строя обогреватель, и погибают все несколько сот растений. Далее, выясняется, что общие расходы на открытие бизнеса составляют 10 тысяч долларов, в то время как доходы – чуть больше 200 долларов от состоявшейся первой продажи. Когда приходит время заполнять налоговую декларацию, потеря в размере 9800 долларов будет вычтена из общего дохода мужа и жены, который, к примеру, составляет 105 тысяч. Таким образом, облагаемая налогами сумма дохода уменьшится до 95,2 тысяч, а это означает, что семья попадет в более низкую категорию налогообложения – 28%, а не 31% от дохода, как было раньше. Иными словами, сбережения на налогах составят почти 6 тыс. долларов.

– А как к этому отнесется Налоговая служба?

Если вы целенаправленно используете свой бизнес для сокращения налогов, то вполне возможно, что Налоговая служба обратит на это внимание, и вам придется доказывать, что ваше занятие представляет собой реальный бизнес, а не пустую трату денег. По закону, вы можете вычитать расходы на законный бизнес, существующий с целью прибыли, а не на собственные развлечения. Таким образом, если вы попали под проверку Налоговой службы, вы должны будете доказать, что у вас полноправный бизнес, хотя и несущий потери.

– Что называть полноправным бизнесом?

К счастью, определение полноправного бизнеса, используемое Налоговой службой, весьма неконкретно, широко. Любая законная деятельность с целью получения прибыли считается бизнесом, независимо от того, привела она к успеху или нет. Существует также чисто механический критерий того, какую деятельность оценивать как имеющую целью извлечение прибыли: если оказывается, что за три из предыдущих пяти лет бизнес приносил прибыль, то Налоговая служба будет вполне удовлетворена. При этом, как это ни странно, размеры прибыли не играют роли – это может быть всего лишь 1 доллар за год. Если вам не удастся показать три прибыльных года, то это не значит, что вы проиграли в схватке с налоговыми инспекторами. Просто вам придется привлечь дополнительные свидетельства того, что ваш бизнес мотивирован получением прибыли. Это могут быть копии раздельных банковских счетов, рекламные материалы, учетные книги, лицензии. Наконец, нужно иметь в виду, что, помимо законов федеральной Налоговой службы, существуют также сугубо местные правила и законы, которым нужно удовлетворить и которые могут касаться как специальных лицензий, так и налоговых требований.

НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ НА РАБОТЕ

Некоторые работодатели устанавливают для своих работников накопительные пенсии (pension plans) как один из способов компенсации за выполняемую в компании работу. Нет законов, которые обязывали бы нанимателей это делать, но часто на них настаивают профсоюзы, или сами работодатели могут быть заинтересованы в долгосрочных работниках. Но, если говорить о тенденциях, то с начала 80-х годов в большинстве отраслей трудовой деятельности количество служащих, участвующих в накопительных пенсиях, все же сокращалось. В последние годы работодатели стали, кроме того, более легко избавляться от работников и более безапелляционно лишать их тех пенсионных льгот, которые были связаны с работой. Сегодня, несмотря на высокий уровень занятости по стране, работодатель, привлекая новых работников, не всегда готов предложить им накопительную пенсию.

– Что понимать под накопительной пенсией?

Это своего рода соглашение между работником и работодателем, а также, возможно, профсоюзом, по которому наниматель вносит определенную денежную сумму в фонд накопления в течение срока работы служащего на данную компанию. Один из вариантов такого финансового соглашения – это когда сам работник также вносит в этот фонд часть из собственного заработка. Таким образом, деньги накапливаются, и когда работник уходит на заслуженный отдых, то они к нему начинают возвращаться из фонда. Большинство работников начинает получать пенсию в возрасте после 65 лет, но в некоторых случаях выплаты возможны и ранее. Различают несколько видов накопительных пенсий, но, в общем и целом, их делят на две категории. Первую называют пенсией с установленной выплатой (defined benefit), а вторую – пенсией с установленным отчислением (defined contribution).

– Как действует пенсия с установленной выплатой?

В данном случае речь идет об определенной сумме, которая выдается при уходе на пенсию (в срок или досрочно) по инвалидности. Размеры этой суммы зависят от срока пребывания на данном рабочем месте. За каждый год, проработанный на данном месте, работник, как правило, получает установленную зарплату. Соответственно, предусматриваются определенные ежемесячные выплаты после ухода на пенсию, например, по 20 долларов ежемесячно за каждый год, проведенный на рабочем месте. Так, если, вы проработали 20 лет, то ежемесячные выплаты составят 400 долларов до тех пор, пока бывший работник жив или до иного момента, оговоренного в условиях пенсии. При другом возможном способе исчисления выплат их сумма определяется процентом от зарплаты, умноженным на количество выработанных лет. В этом случае берется средняя зарплата за все годы, проведенные на работе, умножается на установленный процент от суммы зарплаты, и затем полученная сумма умножается на количество проработанных в компании лет.

– Что такое пенсия с установленным отчислением?

Пенсия с установленным отчислением не гарантирует какой-либо определенной суммы выплаты компанией в связи с уходом работника на пенсию. Она обеспечивает лишь то, что работодатель будет регулярно, каждую неделю, месяц или год, отчислять в пенсионный фонд определенную сумму на данного работника. Наниматель обычно выплачивает установленный процент от зарплаты работника. Иногда, однако, это может быть часть прибыли компании, пропорциональная размерам зарплаты работника. Как долго выплачиваются пенсионные деньги? Обычно до тех пор, пока бывший работник жив, но иногда на иных условиях, например, в течение специально оговоренного в пенсионном документе определенного срока, или не самому работнику, а членам его семьи после его смерти.

– А что такое накопительная пенсия по статье 401 (к)?

Это несколько иная пенсия. Она также накопительная, но наниматель не обязательно участвует в отчислениях в этот фонд. Чаще сюда попадают лишь отчисления с зарплаты самого работника. Название пенсии происходит от номера статьи налогового законодательства. Ее привлекательность, во-первых, состоит в том, что отчисления из зарплаты работника происходят до того, как зарплата была обложена налогом. Таким образом, это сокращает размеры налога на зарплату. Во-вторых, статья 401 (к) позволяет инвестировать отчисленные деньги в акционерных фондах. При этом, вложенные деньги, принося прибыль за счет роста акций, не облагаются налогом, если их снимать со счета после ухода на пенсию.

– Что такое индивидуальный пенсионный счет?

Налоговое законодательство постепенно увеличивает сумму отчислений в фонд индивидуального пенсионного счета (IRA). Эта сумма составит 6 тыс. долл. в 2008 году. Эти деньги, или приносимые ими проценты, не облагаются подоходным налогом, если их не снимать со счета до достижения 59 с половиной лет. Однако право на это имеют не все, а лишь те, кто занят в компаниях, где не предлагают иных видов пенсий. Кроме того, индивидуальный пенсионный счет не может быть открыт супругом или супругой, если в семье один счет уже имеется или даже если на одного из супругов имеется иной вид пенсии. Правда, из этого правила существует исключение для работников с низким доходом – т.е. тех, кто получает в год 25 тысяч долларов на одного или 40 тысяч на всю семью.

– Кто имеет право участвовать в накопительных пенсиях?

В случае если ваш работодатель предлагает участвовать в накопительном пенсионном плане, вы имеете на это право, если вам 21 год или более, и если вы успели проработать в компании, по крайней мере, рабочий год. Под рабочим годом понимается, что вы провели, по меньшей мере, 1000 часов на рабочем месте или в среднем по 20 часов в течение 50 недель. Это время, проведенное за работой, будет засчитываться для пенсионных льгот, и работодатель обязан начать отчисления в пенсионный фонд в определенный момент, предусмотренный положениями о пенсии. Правда, это не гарантирует, что после ухода с работы вы непременно вернете эти деньги. Обычно данный вопрос регулируется специальными правилами, одно из которых – это обязательное количество лет, проведенных в компании, а второе – это определенный возраст, начиная с которого деньги выплачиваются бывшему работнику.

Страхование

ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВАНИЕ?

Страхование жизни, здоровья и имущества является повседневной заботой для большинства американцев. Но существуют ли какие-либо ограничения на объекты страхования, и каковы общие правила страхования?

– Какие ценности могут быть застрахованы?

Практически, какие угодно ценности. Существует большая вероятность, что найдется страховая компания на любой предмет страхования. Естественно, она застрахует за определенную плату. Вместе с тем, у большинства людей весьма похожие потребности: застраховать автомашину, недвижимое имущество, здоровье, жизнь или иную собственность на непредвиденный случай.

– Какими общими директивами обязаны руководствоваться страховые компании?

Большинство аспектов страхования охвачено законами данного штата. Основное исключение из этого правила составляет страхование здоровья работающего. Это относится к области федерального права, в частности, к закону о пенсионном доходе работников от 1974 года. В случае, если у вас возникли вопросы о страховом полисе, либо о действиях страховой компании, первым делом более внимательно ознакомьтесь с содержанием текста самого страхового документа. Если по какой-либо причине неясность осталась, обратитесь в страховую компанию за разъяснением. Если и это не помогло, попросите совета у юриста или у специалиста в управлении по делам страхования данного штата. Следует иметь в виду: если вам представляется, что страховая компания допустила в отношении вас несправедливость, не исключено, что закон окажется на вашей стороне. Немаловажно, что практически во всех штатах закон скорее на стороне клиента, нежели страховой компании.

– Можно ли полностью доверять страховому агенту?

Пожалуй, не следует безоглядно полагаться на обещания агента. Полезно также потребовать письменное разъяснение заявлений агента от самой компании на ее фирменном бланке. Это особенно важно для уточнения размеров страховки. Сами агенты далеко не всегда состоят на постоянной работе в страховой компании, и, пока вы соберетесь представить иск, ваш агент уже может не числиться в ее рядах. В целом, поскольку агент стремится продать данный страховой полис, он скорее склонен сказать вам именно то, что вы хотели бы от него услышать, чтобы убедить совершить покупку. Но если дойдет до конфликта с компанией, вам вряд ли поможет довод о том, что вы положились на устные заявления агента, которые разошлись с содержанием письменного полиса. Если вы покупаете достаточно дорогостоящую страховку, или если вы не можете понять то или иное положение текста полиса, то обратитесь за помощью к адвокату, чтобы избежать досадных оплошностей.

– В какой момент можно считать себя застрахованным – в момент первой оплаты?

Не обязательно. Как правило, клиент считается застрахованным лишь после того, как его заявление утверждено и страховой полис издан. Некоторые страховые компании требуют от клиентов предварительной оплаты еще до подачи заявления. При этом в случае отказа на ваше заявление денежная сумма будет вам возвращена.

– А если вы опоздали с оплатой?

Большинство страховых полисов предусматривает льготный срок, в течение которого вы можете внести требуемую сумму и тем самым предотвратить прерывание страховки. Из текста страховки убедитесь, каков этот льготный период. Более того, даже если в полисе ничего не говорится об этом сроке, он может быть предусмотрен законом вашего штата. Об этом можно узнать в управлении страхования штата.

– Как быстро выплачиваются страховые суммы?

Законодательством большинства штатов предусмотрены денежные выплаты страховыми компаниями в течение определенного срока, как правило, от 30 до 60 дней. Обычно страховая компания, которая задерживает выплату или отказывается от оплаты без веской на то причины, нарушает существующее обязательство вести дело честно и добросовестно. В этом случае вы можете получить с компании не только причитающиеся вам по закону деньги, но, возможно, также и дополнительную сумму в виде наказания за нарушение законов. Но чтобы добиться компенсации от страховой компании, вам придется затеять против нее судебный иск, а это может потребовать немалых затрат времени и денег.

О МЕДИЦИНСКИХ СТРАХОВКАХ

Вы решили резко изменить свою профессиональную жизнь, уйти с насиженного места работы и начать собственный бизнес. Но среди прочих непростых обстоятельств вы столкнулись с проблемой медицинской страховки, поскольку уход с работы означает потерю страховки. Можно ли сохранить старую страховку, несмотря на уход с работы? При каких обстоятельствах страховая компания может вообще отказать в страховке?

– В той ситуации, которую мы описали выше, можно ли сохранить за собой старый страховой полис, несмотря на уход с места работы, предоставлявшего эту страховку в качестве одной из льгот?

Да, можно. По закону, компания, нанимающая 20 или более работников, обязана предоставить вам возможность сохранить за собой медицинскую страховку на период до 18 месяцев после ухода с работы, причем неважно, покинули вы работу по собственному желанию или были уволены (за исключением увольнения за грубое нарушение рабочего режима). Будет ли это бесплатно? Отнюдь нет. Точно так же, как за вашу страховку раньше платил работодатель, ту же сумму теперь должны будете платить вы сами. Преимущество, однако, в сохраняющейся скидке за участие в коллективном полисе. Следует иметь в виду, что некоторые компании могут также взять с вас до 2% от стоимости страховки в качестве административного взноса. Эти общие положения распространяются на все организации и предприятия, за исключением федерального правительства и некоторых религиозных организаций.

– Предположим, что, уйдя с прежней работы, вы сохранили за собой медицинскую страховку на 18 месяцев, и в конце этого срока вам понравилась страховка другой компании, куда вы и обратились. Оттуда, однако, пришел отказ. Вправе ли страховая компания отклонять заявления?

Страховая компания имеет право отказывать в заявлениях кому угодно, если причина отказа не противоречит закону. Она вправе отклонить просьбу лица, у которого возникли серьезные проблемы со здоровьем или у которого они могут возникнуть в будущем. Например, у человека, перенесшего операцию на раковое заболевание, могут возникнуть трудности в приобретении страховки, хотя это и будет по отношению к нему крайне несправедливо. Вместе с тем, во многих штатах запрещается оценивать заявителей по критериям расовой принадлежности, пола или семейного положения, и если один из таковых был применен, то решение компании будет признано противозаконным. Кроме того, во многих штатах запрещается отказывать в страховке на том основании, что у заявителя имеется тот или иной физический изъян. Можно убедиться в правилах страхования, действующих в данном штате, позвонив в управление по страхованию штата. Если вам незаконно отказали в страховке, то департамент может возбудить дело против компании-обидчика. Разумеется, для иска против страховой компании вы также можете нанять частного юриста.

– А что, если вам не дали страховку по ошибке?

В самом деле, иногда случается, что отказ страховой компании был основан на ошибочной информации, которую она получила от Бюро медицинской информации – организации, имеющей базу данных на десятки миллионов клиентов. Любое лицо может бесплатно запросить в Бюро копию своего досье, и не позднее 30 дней получить его. Если вы обнаружили в ваших документах ошибку, письменно сообщите об этом в Бюро. Но, поскольку на исправление ошибки уйдет время, имеет смысл запросить досье еще до того, как подписываться на страховку. Следует также иметь в виду, что в заявлениях на страховку всегда спрашивают, отказывали ли вам в страховках когда-либо ранее. Поэтому весь процесс оформления страховки пройдет быстрее и безболезненнее, если можно избежать отказа по ошибке.

– Существует понятие «предшествующего заболевания». Как относятся нему страховые компании?

Многие компании отказываются страховать от предшествующего заболевания, которое определено как состояние здоровья, подвергшееся лечению или обследованию в пределах последних пяти (или иногда меньше) лет. Даже если не было ни лечения, ни обследования, а имела место лишь диагностика заболевания, это также может стать поводом для отказа в страховке. Но страховая компания обязана заранее уведомить вас в том, что ее полис не покроет предшествующее заболевание. В своем заявлении на страховку вам следует указать это заболевание, и, если страховая компания не исключила вас с самого начала, то считайте, что вас застраховали. Некоторые страховые полисы покрывают предшествующее заболевание в том случае, если вам не понадобилось прибегать к его лечению за последние два года.

– Имеет ли право страховая компания требовать от заявителя предварительного медицинского освидетельствования?

Да. Но обычно нужно пройти лишь самые основные процедуры (анализ крови или электрокардиограмму). Против этого нет каких-либо правовых запретов, но во многих штатах требуют письменного согласия заявителя на будущее освидетельствование. В последнее время стали также требовать анализ на СПИД, но при этом запрещается использовать его результаты для отказа в страховке или повышении ее стоимости, за исключением тех случаев, когда для тестирования применялась общепринятая процедура, специально разработанная для того, чтобы уменьшить риск ошибки.

ЧТО ТАКОЕ «МЕДИКЕР»?

Вот уже более 40 лет существует медицинская страховка под названием «медикер» (Medicare). За это время она существенно потеснила другие страховые планы в борьбе за предпочтение потребителей. Сегодня эта система покрывает медицинские расходы 40 миллионов человек, главным образом, пожилых людей. Она оплачивает около половины всех расходов на лечение для тех, кому за 65. Медикер, однако, не покрывает целый ряд медицинских услуг и, возможно, оплачивает лишь незначительную часть иных услуг. Чтобы с максимальной выгодой использовать то, что предлагает медикер, и избежать неоправданных затрат, необходимо знать, как эта система работает.

– Итак, что же такое «медикер»?

Это федеральная программа, которая помогает пожилым и инвалидам оплачивать медицинские услуги. Она состоит из двух частей – части А и части Б. Часть А – больничная страховка, покрывающая стоимость пребывания в больнице, а также некоторые расходы на последующее лечение. Часть Б – врачебная страховка, оплачивающая стоимость посещения врачей и амбулаторного лечения.

– Чем медикер отличается от «медикейда» (Medicaid)?

Многие не понимают разницы между этими двумя федеральными программами. Медикер создан для того, чтобы помочь пожилым людям оплатить их расходы на лечение, которые в целом значительно выше, чем у лиц более молодого возраста (с учетом того, что возможности покрывать эти расходы заработками с годами понижаются). Медикер получают не потому, что имеют на это право, а потому, что заработали его, платя налоги на социальное обеспечение. Медикейд же представляет собой программу медицинского страхования для малоимущих, т.е. тех, кто испытывает материальную нужду. Эта программа контролируется федеральным правительством, но осуществляется с некоторыми отличиями в каждом штате. Хотя в некоторых случаях вы можете претендовать на льготы как медикера, так и медикейда, тем не менее, требования у них разные. Кроме того, медикейд может покрывать ряд услуг, которые не оплачивает медикер.

– Кто может рассчитывать на больничную страховку медикера?

Существуют два требования к части А медикера. Большинство лиц в возрасте свыше 65 лет имеют эту страховку бесплатно, на том основании, что данное лицо или его супруг/а заслужили ее своим многолетним трудом и уплатой налогов. Те, кто не имеют на нее права, могут «подписаться» на нее, внося ежемесячно 190 долларов или более. Взнос увеличивается на 10% каждый год после 65 лет, в течение которого вы не имели этой страховки. Кроме того, независимо от того, бесплатная программа или платная, необходимо внести некоторый первоначальный взнос в случае госпитализации. Если вы купили больничную страховку, то обязаны приобрести и врачебную (часть Б), за которую понесете отдельные расходы.

– Какую часть больничных услуг оплачивает страховка по части А?

Это зависит от количества дней, проведенных в больнице в период, покрываемый страховкой. Этот период начинается со дня поступления в больницу и продолжается 60 дней. Если вы пробыли в больнице некоторое время, затем перешли на амбулаторный режим, затем вернулись в больницу, и при этом срок общего лечения не превысил 60 дней, то весь период покрывается как больничный. За этот период страховка оплачивает определенный процент от общего счета за больничное лечение, в зависимости от того, была ли это обычная или психиатрическая больница, дом для престарелых или иное медицинское заведение.

– Какие расходы покрывает часть Б медикера?

Часть Б оплачивает услуги врачей при лечении в стенах больницы или вне их. Она также покрывает расходы на лабораторные анализы и медицинское оборудование в ходе амбулаторного лечения. Требования к врачебной страховке несколько проще, нежели к больничной. А именно, если вам 65 лет или более, и вы американский гражданин или постоянный житель в течение пяти лет или более, вы можете претендовать на нее, независимо от того, имеете ли вы также право на страховку по части А.

– Сколько платит медикер по части Б?

Обычно около половины общей стоимости. Почему так мало? Во-первых, медикер не оплачивает такие важные лечебные услуги, как обычные медосмотры, фармацевтические препараты, очки, слуховые аппараты, вставные челюсти и т. п. Далее, медикер платит лишь за разумные расходы, сумму которых оценивает страховая программа, оплачивая лишь 80%. Наконец, еще одна причина: то, что кажется разумной суммой для медикера, часто не отражает действительности, т.е. врачи уже давно предъявляют гораздо более высокие счета.

ЕСЛИ МЕДИКЕР НЕ ПОКРЫВАЕТ ВСЕХ РАСХОДОВ НА ЛЕЧЕНИЕ…

Допустим, вы перенесли тяжелое заболевание, и государственная медицинская страховка «медикер» (Medicare) не покрыла всех расходов на лечение. Случай весьма нередкий, поэтому почти две трети обладателей медикера в возрасте 65 лет или старше вынуждены покупать дополнительную, негосударственную страховку. Эта страховка бывает двух видов – во-первых, полисы, относимые к «медигепу» (medigap), когда врачебные счета оплачиваются раздельно медикером и дополнительной страховкой, и, во-вторых, расширенный полис того же медикера, при котором врачебные расходы оплачиваются за счет одного страхового покрытия, включающего как базовый медикер, так и дополнение к нему. Что такое этот расширенный, дополнительный медикер, и на какие виды подразделяется?

– Прежде всего, кем определяются виды и объемы лечения, покрываемые полисом дополнительного медикера?

Объем покрытия за пределами обычного медикера, его стоимость и прочие условия определяются самим новым полисом, а не базовым медикером. В связи с этим бытуют два взгляда на расширенный полис. С одной стороны, он представляет собой относительно недорогой способ получения медицинских услуг. С другой – ведет к ухудшению качества предоставляемых услуг. Оба мнения о расширенном полисе недалеки от истины, поскольку невысокие расходы на лечение соответствуют и невысокому качеству медицинского обслуживания. В последние годы стоимость этой страховки, разумеется, как и все остальное на рынке, постепенно росла, но в связи с этим не намного расширился выбор клиник, врачей и услуг. Сегодня компании, администрирующие эти полисы, продолжают оказывать давление на медперсонал, ограничивая разнообразие, интенсивность и продолжительность услуг.

– Как конкретно действует схема расширенного медикера?

В основе ее соглашение между врачом и пациентом. Пациент согласен получать медицинские услуги в соответствии с перечнем, охватывающим сеть больниц, врачей и лабораторий, в обмен на относительное снижение стоимости. В зависимости от того, насколько жестко ограничивается предоставление услуг врачей и клиник, не входящих в данную сеть, различают несколько видов расширенных страховок. В целом же правило таково: чем шире выбор пациента, тем дороже он ему обходится. Если вы собираетесь приобрести один из таких полисов, главное – найти тот, который предлагает достаточно высокий уровень лечения за относительно невысокую плату.