Текст книги "Американское право. Советы адвоката"

– В чем преимущество нового пенсионного счета относительно распределения по наследству?

Согласно традиционному пенсионному счету, вы обязаны начинать снимать деньги со счета по достижении возраста 70 с половиной лет. Сумма снятия будет в каждом данном случае зависеть от вашего возраста и возраста бенефициария, т.е. человека, который, по вашей воле, должен унаследовать пенсионную сумму. Идея состоит в том, чтобы использовать всю сумму до вашей смерти. У нового же пенсионного счета нет такого условия. Иными словами, сумма на счете, включая проценты, может накапливаться до вашей смерти, а затем перейти к наследнику. При этом, счет не поступает в распоряжение душеприказчика и не должен проходить через судебное распределение, как остальное имущество.

Таким образом, передать деньги через новый счет проще простого: включите имя бенефициария в анкету, которую даст для заполнения банк-хранитель счета. Если вы назовете нескольких таких лиц, то они разделят сумму поровну, за исключением случая, когда вы укажете иной порядок распределения. Кроме того, вы не обязаны упоминать о пенсионном счете в своем завещании. После вашей смерти бенефициарию всего-то нужно будет предъявить официальную копию свидетельства о смерти, чтобы получить предназначавшуюся для него сумму. Не надо ни оспаривать завещание, ни идти в суд по распределению состояния.

О ПРОБЛЕМАХ С ФИНАНСОВЫМИ КОНСУЛЬТАНТАМИ

К вам неоднократно обращались с предложением о помощи в управлении нашим финансовым состоянием. Например, вам звонят по телефону и представляются сотрудником известной брокерской фирмы по вкладам в акции, или независимым финансовым советником по приобретению страхового полиса, или опытным стратегом по инвестированию в акционерные фонды. Вас убеждают, что вы недостаточно активны в своих действиях по выгодному использованию свободных средств, что вам не мешало бы прислушаться к мнению специалиста-профессионала, и что такой специалист, по счастливой случайности, как раз в данный момент с вами и беседует. Какие реальные проблемы таят в себе возможные деловые отношения с теми, кто предлагает свой денежный совет?

– Каким образом сами финансовые консультанты или стратеги могут быть заинтересованы в оказании вам помощи?

Подавляющее большинство тех, кто называет себя финансовыми помощниками, продают тот или иной финансовый продукт за комиссионные. А сделка на комиссионных началах таит в себе определенное стремление убедить купить больше и как можно дороже. Таким образом, обращаясь к вам с ярко выраженным желанием помочь, указанный советник хотел бы помочь, возможно, не только вам, но и себе. У него как бы изначальный стимул продать вам то, что стоит дороже и предполагает больше комиссионных ему, а не то, что стоит дешевле и дает меньше комиссионных. Из-за того, что этих людей больше интересуют собственные интересы, их могут не волновать ваши проблемы, например, связанные с долгами по кредитным карточкам. Их, например, волнует то, чтобы как можно дороже продать вам тот или иной инвестиционный продукт, и, наоборот, для них ничуть не привлекательны перспективы откладывания денег через пенсионный счет на работе, поскольку из-за этого остается меньше денег на покупку предлагаемого ими инвестиционного продукта.

– Какие существуют варианты оплаты за их услуги помимо комиссионных?

Большинство тех, кто работает не на комиссионные, берут определенный годовой процент от суммы ваших инвестиций (обычно от 1 до 3). Хотя в этом варианте у финансовых помощников отсутствует стимул к тому, чтобы многократно и быстро использовать ваш капитал для получения комиссионных, тем не менее, и в этой ситуации наблюдается определенный конфликт интересов, и это вам может не понравиться. Дело в том, что консультант, получающий компенсацию как годовой процент от общей суммы вкладов, не склонен содействовать уменьшению этих вкладов и, соответственно, будет убеждать вас не сокращать инвестиций, несмотря ни на что. Поэтому, если например, у вас задолженность под приобретение дома, то выплата займа может иметь больший смысл для вас, нежели для финансового советника, поскольку она сокращает сумму капитала, которым он мог бы управлять и от которого зависит его собственный гонорар.

– Что также характеризует поведение финансовых стратегов, помимо того, о чем говорилось выше?

Мы упомянули их нежелание прислушиваться к таким разумным доводам, как ликвидация долга. Кроме того, весьма возможно, что они не будут вам рекомендовать делать вложения в недвижимость или небольшие бизнесы, поскольку и то, и другое лишает их возможности получать комиссионные. Большинство консультантов не станут советовать делать подобные капиталовложения, а некоторые могут даже попугать историями о катастрофических неудачах подобных вложений. В самом деле, цены на недвижимость, как это бывает с любым вложением, могут упасть, но с прицелом на долгий срок владение домом чаще всего служит достаточно надежным материальным приобретением. Что касается капиталовложений в небольшие предприятия, то они, разумеется, рискованнее, но зато потенциально более выгодны. Поэтому, когда вам говорят, что такие вложения совершенно глупы, то это не так, тем более, если вы сами хорошо подготовлены и знаете свои возможности в этом направлении. В этом случае инвестирование в недвижимость или малые компании может оказаться более прибыльным, нежели традиционные вложения в акции или акционерные фонды.

– Регулируется ли каким-либо образом бизнес финансовых помощников со стороны государства?

По идее, любой может назваться финансовым помощником. Правительство в лице Комиссии по ценным бумагам и биржам (Securities and Exchange Commission) отчасти контролирует лишь тех, кто именует себя финансовыми консультантами, да и то лишь в случаях, непосредственно связанных с инвестированием. Если советы не касаются инвестирования, а, скорее, связаны с планированием финансового благополучия, то это не подлежит контролю со стороны правительства. Вместе с тем, сам контроль настолько нежесткий, что, например, финансового консультанта могут проверить в среднем 1 раз за 15 лет его деятельности. Комиссия занимает такую позицию, что делами финансовых советников должны скорее заниматься отдельные штаты, а не федеральное правительство. Но сами штаты делают в этом направлении крайне мало. Отсюда результат: нынешние частные инвесторы рискуют столкнуться с практикой серьезных нарушений со стороны некоторых советчиков, действия которых остаются безнаказанными.

Было бы хорошо, если бы каждый финансовый консультант в письменном виде представлял клиенту свои действительные намерения, в частности, каким образом он будет получать денежную компенсацию за свои услуги. Но когда предложения подобного рода пытаются поставить в повестке дня перед законодателями, обычно они сталкиваются с серьезной оппозицией со стороны представителей финансовой индустрии, выступающей в качестве мощного лоббиста по сокрытию источников доходов при помощи агентов.

Права потребителей

О ЗАКОНАХ В ЗАЩИТУ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

Кем бы вы ни были – владельцем бизнеса в сфере обслуживания или торговли, или, наоборот, потребителем услуг и товаров, следует знать, по крайней мере, основные правовые нормы, охраняющие потребителей, особенно, если речь идет о законах, касающихся рекламы и цен. Когда-то раньше продавцы диктовали покупателям правила поведения на рынке, но сегодня все изменилось – у потребителя достаточно прав, чтобы защитить себя. Законы штатов, оберегающие эти права, зачастую даже делают это с большим рвением, нежели традиционные нормы, наказывающие за невыполнение предоставленных гарантий.

– В каких случаях, например, может возникнуть конфликт между продавцом и покупателем?

Вот реальные случаи. Во Флориде дилер по продаже автомобилей «Шевроле» обещал любому, кто приобретет у него машину, четырехдневный отдых на мексиканском курорте. Понадеявшись получить это вознаграждение, человек по имени Питер приобрел микроавтобус. Но когда обещанный туристический пакет прибыл по почте, оказалось, что это не путевка, а предложение о кратковременном владении недвижимостью (timeshare) в Акапулько с небольшой скидкой. Питер судил дилера и выиграл 1768 долларов (стоимость поездки) плюс 667.000 долларов (денежное наказание).

В Нью-Джерси, покупатель по имени Кеннет заказал в магазине мебель, но после доставки обнаружил целый ряд дефектов. Он отказался от мебели и потребовал вернуть задаток. Магазин воспротивился, и тогда Кеннет подал иск. Суд присудил денежную компенсацию, втрое превышающую сумму задатка, и, кроме того, заставил ответчика оплатить услуги адвокатов.

– О чем говорят эти примеры?

Законы штатов стоят на страже прав потребителей. Так, если в обычном судебном деле истец может получить компенсацию лишь за реально понесенные потери, то в соответствии с законами в защиту потребителей сумма возмещения может, во-первых, в несколько раз превысить потери, во-вторых, компенсировать расходы на адвокатов и, в-третьих, включать штраф в наказание за допущенный обман. Поэтому перспектива крупной компенсации стимулирует к тому, чтобы судить ответчика, если он виновен в нарушении закона. Более того, сами нарушения не обязательно должны быть умышленными. Например, если вы владелец бизнеса по продаже велосипедов и ошибочно рекламируете их как изготовленные в США (хотя на самом деле их привозят из Тайваня), то потребитель может обратиться в суд.

– Любой владелец бизнеса должен быть знаком с основными правилами в области защиты прав потребителя и, кроме того, должен ознакомить с ними своих работников. В противном случае вы несете ответственность за действия подчиненных, не так ли?

Скажем, работник строительной компании обещал, что при ремонте крыши клиент получает право на беспроцентный кредит от компании на последующий ремонт. За эти обещания ответил владелец компании. Или, к примеру, работник горнолыжного спуска гарантировал, что возвратит деньги и отменит договор, если клиент в течение трех дней вернет купленный сезонный абонемент. Обещание не выполнил, и также оказался виновным.

– Какая ответственность возлагается за приукрашенную рекламу, не соответствующую реальному положению дел в бизнесе?

Даже если реклама не сопряжена с прямым обманом, но может ввести покупателя в заблуждение, она считается незаконной. Причем не имеет значения, было это сделано умышленно или нет. Пусть даже вы руководствовались самыми лучшими побуждениями, но, если реклама создала ложное впечатление, рекламодатель несет ответственность. В итоге потребитель, понадеявшись на такую рекламу, может затем судить продавца или производителя как минимум на израсходованную сумму покупки.

– А какое наказание грозит за вводящее в заблуждение объявление о цене?

Как правило, это касается двух ситуаций – неверного сравнения с ценами конкурентов и предложения бесплатной услуги или товара, в то время как на самом придется платить. Часто используется объявление скидки по сравнению с обычной ценой. Однако, если по этой так называемой «обычной» цене товар никогда не продавался, то покупателя тем самым вводят в заблуждение, и он может выразить свое недовольство через суд.

О ПРОДАЖЕ И ПОКУПКЕ МАШИНЫ

Многие из нас, по крайней мере, один раз за несколько лет продают старый и покупают новый автомобиль. Иногда мы довольны этими сделками, иногда нет, но иногда задумываемся над тем, в какой мере они регулируются какими-либо правовыми положениями.

– Если речь идет о покупке подержанной машины, каким советам следовать покупателю?

Прежде всего, внимательно осмотрите машину и не полагайтесь на то, что о ней говорит продавец. Обязательно покажите автомобиль специалисту-автомеханику, причем попросите того произвести тщательное и полное освидетельствование, несмотря на то, что такое мероприятие будет стоить денег, поскольку вы должны знать, что покупаете. Кроме того, убедитесь, что приобретаемая вами машина полностью выкуплена владельцем и, соответственно, не обременена какими-либо финансовыми обязательствами с его стороны. Как известно, владение машиной передается вместе с передачей правового свидетельства о владении (certificate of title) – документа, выданного автоинспекцией штата. Любые ограничения на право владения – такие, как банковский заем под приобретение машины – будут отражены в самом свидетельстве. Если эти финансовые обязательства были удовлетворены, это будет отмечено в свидетельстве, но, чтобы убедиться в этом полностью, вам следует связаться с самим кредитором и попросить его дать информацию о погашении задолженности. Беда в том, что, если долг не был оплачен, то кредитор вправе будет отнять у вас машину, поскольку смена владельца не отменяет финансовых обязательств.

– Вернемся к продавцу: что следует узнать у него?

Допустим, что продавец является частным лицом. В этом случае от него невозможно требовать гарантий качества машины. Тем не менее, он обязан честно ответить на заданные вопросы, в частности, на следующие: была ли машина в аварии; все ли с ней в порядке на данный момент; были ли у машины предыдущие владельцы, и, если да, то кто они; почему владелец расстается с машиной; действует ли до сих пор гарантия производителя, и, если да, то передается ли она новому владельцу; имеются ли у владельца расписки или квитанции о техническом обслуживании, показывающие, что условия гарантии производителя были соблюдены и т. д. Кстати, из других источников, таких, как справочник потребителя (consumer reports), можно узнать, какие марки и модели машин требуют наименьшего ремонта.

– Нужно ли подписывать какой-либо контракт на покупку с продавцом-частным лицом?

Контракт о купле-продаже, реализуемый через автоинспекцию, продавец, конечно, обязан подписать. Но едва ли он предложит вам какие-либо гарантии качества или текущих характеристик машины, поскольку перед законом он не несет ответственности за возможные будущие неполадки с машиной. Если все же он согласится на подобные заверения, то убедите его оформить их в письменном виде. Кстати, будь вы на месте продавца, вы обезопасили бы себя описанием предмета продажи, указав на его состояние «как есть», чтобы избежать будущих неприятностей.

– Какие пути компенсации у неудачливого покупателя?

Практически никаких путей. За исключением двух случаев: если продавец дал письменную гарантию, или если он заведомо ввел вас в заблуждение о реальном состоянии машины. В последнем случае нужны дополнительные подтверждения от специалистов или свидетелей. Иначе единственным средством как-то «отыграться» может быть лишь гарантия качества от производителя.

– А если покупать автомобиль у оптовика-дилера, а не у частного продавца?

Лишь немногие штаты требуют от дилеров гарантий качества продаваемых ими подержанных автомашин. Но даже в этом случае законы не обязывают ручаться за качество машин с большим пробегом или продаваемых по низкой цене. По федеральным же законам, от дилера требуется разве что выставить на окне продаваемой машины бумагу с уведомлением о том, продается ли машина с гарантией или без нее. Единственный вариант, когда гарантия должна присутствовать – это когда дилер продает по контракту, предусматривающему обслуживание: лишь тогда речь идет не о явной, но подразумеваемой гарантии качества на период действия договоренности об обслуживании.

– Какие правовые нормы регулируют продажу новой машины?

Они по существу сводятся к следующему: если купил, то назад возврата нет, за исключением тех случаев, когда машина не отвечает предложенному описанию или характеристикам при продаже, а также, если машина оказалась с дефектом. В этих случаях можно вернуть себе уплаченные деньги. Но если вы уже успели поездить на новой машине, то возврат машины возможен лишь, когда обнаружена существенная неполадка, которую было трудно найти при покупке (например, такая, как плохое включение в холодную погоду), или которую продавец должен был исправить при продаже (например, сильно вибрирующий глушитель). И тут, и там следует заявить о возвращении машины, как только дефект проявился. Но, повторяем, основное правило следующее: если вы уже купили машину, то потом трудно доказать, что на ней, например, была царапина или иной дефект, а поэтому лучше по возможности тщательнее проверить ее до покупки.

О ПРОБЛЕМАХ С РЕМОНТОМ АВТОМОБИЛЯ

По дороге на работу вы услышали возникшие шумы в выхлопной трубе автомобиля. Пришлось оставить машину в авторемонтной мастерской, чтобы забрать ее после работы. Когда вы вернулись туда по окончании рабочего дня, то с удивлением обнаружили, что рабочие не только поменяли выхлопную трубу, но и починили целый ряд других вещей – в частности, залили новую тормозную жидкость и сделали развал и схождение колес. Вы об этом, однако, не просили, и теперь не намерены платить.

– Обязан ли клиент оплатить стоимость ремонта, который он до этого не санкционировал?

Скорее всего, нет. Примерно в половине штатов предусмотрены законы, регулирующие авторемонтные работы. Они защищают права потребителя, требуя письменной оценки стоимости предстоящих работ и согласия на их выполнение. Если согласия не было, требовать оплаты за произведенный ремонт, безусловно, неправомерно. Исключение составляют случаи, когда, например, в мастерской висит табличка, на которой напечатано: «Разрешается выполнение любых необходимых работ». Если вы устно договорились об одних работах, то, если это требуется, мастерская также вправе выполнить и другие. Если вы договорились в письменной форме, следует убедиться, не записано ли в вашем контракте мелким шрифтом какого-либо дополнения к нему.

– А что, если при определении стоимости ремонта вам дали одну цену, а после ремонта запросили более высокую?

В ряде штатов допускается разница между оценкой и реальной ценой в пределах 10%, и, соответственно, за превышение мастерская ответственности не несет. В других штатах все может зависеть от конкретных обстоятельств. Например, объяснил ли автомеханик, что цена окончательная, или предупредил, что сделал предварительную оценку? Или, возможно, механик добросовестным образом выполнил оценку, а дополнительные затраты возникли объективно, а не в результате ошибки. Кроме того, не забывайте, что разница в цене может объясняться более длительным временем, затраченным автомеханиками, а не стоимостью запчастей. С другой стороны, если работник умышленно занижает стоимость ремонта, чтобы привлечь клиента, это считается нарушением, хотя и трудно доказуемым.

– Как быть, если вскоре после ремонта обнаружилось, что неполадка так и не устранена, и если владелец автомастерской выставляет новый счет за дополнительный ремонт?

По закону большинства штатов, от автомехаников требуется, чтобы работа была выполнена добросовестно, т.е. с использованием необходимых умений и навыков. В связи с этим возникает вопрос о дополнительном ремонте – мог ли работник исправить первоначальную неполадку, используя соответствующие навыки? Если он не проявил должной добросовестности, и это привело к дополнительным расходам на ремонт, клиент за них не отвечает. Если же возникшую проблему было трудно диагностировать или ликвидировать с использованием разумно требуемых усилий, то клиенту придется оплатить стоимость дополнительного труда и запчастей. Следует, однако, иметь в виду, что рядовому водителю весьма непросто определить, были ли проявлены соответствующие умения, а это может затруднить разрешение возникшего конфликта.

– Вправе ли владелец автомастерской не возвращать вам машину, пока не оплачен выставленный им счет, с которым вы не согласны?

Да, и этом случае машина выступает в качестве так называемого имущественного залога. Более того, вам также могут начислить плату за хранение машины, и это тоже законно. Если оставлять машину, то следует тут же обратиться в суд и внести требуемую сумму клерку в ожидании рассмотрения начатого судебного дела. С другой стороны, в ваших интересах забрать машину как можно скорее, хотя для этого и придется заплатить по предъявленному счету.

Но значит ли это, что вы с позором уступили? Не обязательно. Есть несколько вариантов: например, заплатить по кредитной карточке, а потом направить в кредитную компанию жалобу на обман. Можете заплатить, а на квитанции написать, что оплачено при разногласии в цене, и после этого судить мастерскую в суде малых исков.

СТОИТ ЛИ БРАТЬ МАШИНУ В АРЕНДУ?

Примерно треть американцев, пользующихся новыми автомашинами, не покупают ее, а берут в аренду. Хотя аренда далеко не всем по карману, тем не менее, многие предпочитают такого рода пользование автомобилем. Если вы не решили, что лучше, – купить или взять в аренду, следует проанализировать преимущества и недостатки последней.

– Каковы преимущества аренды автомобиля?

Можно отметить три основные причины, по которым берут машину в аренду. Прежде всего, те, кому нравится пользоваться новым автомобилем и менять каждые несколько лет, чаще всего тратят на это меньше денег, нежели при покупке и продаже машины под банковский заем. Кстати, перед ними также не возникает проблемы продажи – они попросту сдают машину по истечении срока аренды. Далее, сумма ежемесячных выплат по аренде ниже, по сравнению с выплатами по банковскому займу под покупку машины. Наконец, аренда позволяет пользоваться более дорогостоящей машиной, чем та, которую вы могли бы себе позволить при покупке.

– В чем недостатки аренды автомобиля?

Их несколько. Во-первых, арендные выплаты никогда не приводят к владению автомашиной. Вам никогда не достанется автомобиль, за владение которым уже не надо ничего платить. Так что если вы мечтаете о собственной машине без задолженностей, аренда не для вас. Во-вторых, если вы решили купить машину в конце срока аренды, это обойдется на несколько тысяч долларов дороже, нежели изначальная покупка. Например, вы купили машину и платите за нее по 500 долларов в месяц в течение четырех лет. В итоге израсходуете на это 24.000 долларов. Такую же машину вы, скорее всего, сможете арендовать за 400 долларов в месяц, затратив на это 19.200 долларов за четыре года. Но чтобы купить автомобиль по истечении срока аренды, вам придется выложить еще 8000 долларов, а если вы захотите взять эту сумму в долг, машина обойдется еще дороже. В-третьих, в случае аренды вы платите отдельно за каждую милю сверх положенного расстояния в год по контракту. Обычно аренда предполагает 10, 12 или 15 тысяч миль как максимальное расстояние. Если вы пользуетесь машиной постоянно, аренда вообще не для вас.

– Бывают ли выгодные сделки в аренде машины?

Да, особенно если их широко рекламируют сами производители автомобилей. В таких случаях ежемесячные выплаты относительно невысоки, и вы не платите слишком много за износ, хотя, если выкупать машину в конце аренды, стоимость ее может быть весьма высока. Впрочем, иногда эта стоимость может быть ниже, но при условии, что вы заранее зарезервируете ее. Выгодные условия аренды обычно полностью соответствуют рекламе, и, если вам понадобятся какие-либо дополнительные удобства (скажем, телевизор или электронная система навигации), то забудьте про рекламное предложение – стоимость аренды окажется намного выше.

– Как узнать, какова процентная ставка при аренде?

Это несложно: спросите у продавца, сдающего в аренду, каков арендный коэффициент. Полученную цифру умножьте на 24, и вы получите результат, т.е. какой процент с вас взимают.

– Считается, что выгоднее покупать машину осенью. Касается ли это и аренды?

Обычно нет. Здесь действует иное правило. Сдающий в аренду и уже потерявший на простое машины за несколько месяцев, старается сдать ее подороже, независимо от времени года.

– Кто платит за ремонт, если машина вышла из строя?

Это специально оговаривается в контракте на аренду автомобиля. Кроме того, для новых машин обычно действует гарантия качества от производителя. Теоретически гарантия покрывает не только срок аренды, но и общее количество миль, предусмотренных данным контрактом.

– Можно ли прервать контракт до истечения срока его действия?

Чаще всего – нет (за исключением случаев, когда вы заплатите за это довольно крупный штраф). При подписании контракта следует внимательно изучить условия, при которых допускается прерывание контракта. Если вы не поняли, попросите, чтобы вам их разъяснили в письменной форме. Если вы уже прервали контракт, то следует в письменном виде уведомить продавца, что условия аренды намеренно запутаны, и что если он простит вам невыплаченную разницу, вы не будете его судить. Если, однако, с вас продолжают требовать деньги, постарайтесь договориться полюбовно.

НЕПРИЯТНОСТИ В БАНКОВСКИХ РАСЧЕТАХ

Многие потребительские банковские сделки сопряжены с риском случайной или намеренной ошибки, а некоторые из подобных ошибок могут привести к большим денежным неприятностям.

– Прежде всего, кто может иметь банковский счет?

Любой человек, без исключения. Иметь банковский счет может даже несовершеннолетний, только для этого, в соответствии с законами многих штатов США, ему понадобится доверенное лицо – взрослый, который от его имени сможет переводить деньги на его счет и снимать со счета, но при этом деньги остаются собственностью юного владельца.

– Если вас не удовлетворили действия финансового учреждения, куда направлять жалобы?

Адрес организации, где рассматриваются жалобы на банковские действия, можно узнать в самом отделении банка. Различные федеральные ведомства регулируют деятельность частных финансовых учреждений. Финансовые заведения могут быть нескольких типов, в зависимости от того, во-первых, является ли заведение банком, ссудно-сберегательной ассоциацией, или кредитным объединением; во-вторых, на каком уровне – штата или федерального правительства – оно зарегистрировано; в-третьих, состоит ли банк членом сети Федерального резервного банка, и, в-четвертых, застрахованы ли денежные вклады федеральным правительством.

– Какие бывают виды счетов в банке?

Чековый (расходный) и сберегательный (доходный) счета. Большинство недоразумений в потребительских операциях связано с чековым счетом. Представьте себе, что вы, например, потеряли чековую книжку, а нашедший ее подделал вашу подпись на лицевой стороне чека. Должны ли вы нести ответственность за происшедшее? Как правило, нет, если вы сразу заявили о пропаже. Сравнить подпись на чеке с подписью в банковской картотеке входит в обязанность сотрудников банка.

– Что произойдет, если вы выписали чек, но допустили ошибку в написании имени лица, получающего платеж по нему?

Чек не потеряет силы, но банк может сначала попросить получателя подписаться на оборотной стороне чека именем, в котором ошибка, а затем второй раз уже правильным именем перед тем, как перечислить ему деньги.

– Существуют ли ограничения на срок, в течение которого выписанный чек должен быть обналичен или депонирован?

Максимальный срок действия чека исчисляется со дня, указанного на его лицевой стороне, и в различных штатах имеет разную продолжительность, хотя чаще всего составляет 6 месяцев. Чеки от имени федерального правительства действительны в течение года со дня выдачи. На некоторых чеках может быть обозначено, что они становятся недействительны после определенной даты. Такие чеки должны быть обналичены или депонированы в пределах указанного срока.

– Если вы выписали чек на сумму, превышающую сумму вашего вклада на чековом счете, что произойдет?

Если разница между этими суммами небольшая, и вы пользуетесь хорошей репутацией в данном банке, то банк может оплатить чек, записать разницу вам в дебит и взять с вас штраф за негативный расчет из средств банка. Если же разница существенна, банк может отказаться от оплаты чека и при этом взыскать с вас штраф за перерасход.

– Как быстро чековые средства поступают на счет?

Федеральным законом сроки поступления денег по чеку на счет ограничены несколькими днями. Суммы с правительственных чеков появятся на счете уже на следующий день после вклада. Чеки, выданные организациями в пределах вашего штата, поступят на счет в течение двух рабочих дней. На расчет чека, поступившего из другого штата, уйдет до пяти рабочих дней. Правда, эти сроки не распространяются на случаи, когда: сумма чека превышает 5 тысяч долларов; когда депонируется чек, который ранее не был обеспечен указанной в нем суммой; или когда у получателя чека недостаточно высокая репутация в банке.

– Что произойдет, если банк по ошибке оплатит чек, который вы до этого попросили не «пропускать»?

Для различных штатов правила могут немного варьироваться, но если у вас имеется подтверждение вашей просьбы, то банк пойдет навстречу, вернет деньги на ваш счет и при этом не взыщет с вас за дополнительные хлопоты. Желательно, однако, при этом направить в банк письменное подтверждение вашей просьбы не позднее трех дней после устного обращения.

– В какой мере нужен адвокат для урегулирования конфликта с банком?

Если сумма, о которой идет речь, небольшая, и вы достаточно уверены в своих правах, можно вполне обойтись без адвоката. Кроме того, в обычных потребительских банковских операциях можно воспользоваться бесплатной юридической помощью со стороны различных ассоциаций помощи потребителю. Однако бывают случаи, когда содействие адвоката более чем желательно, особенно если речь идет о крупных суммах денег и вашей собственной репутация.

ЕСЛИ ВЫ ЗАДОЛЖАЛИ ДЕНЬГИ ЗА ДОМ…

Несколько лет назад вы купили дом, взяв в долг у банка. Тогда вы не предполагали, что возникнет ситуация, при которой ежемесячные выплаты по задолженности станут непосильным бременем для вашей семьи, поскольку были уверены в надежности своего заработка. Но вот уже прошло полгода, как вы оказались без постоянной работы. Что может произойти при подобных финансовых обстоятельствах?

– Какова роль банка в финансовых операциях по покупке дома?

Банк или индивидуальный кредитор часто с готовностью предоставляют в долг денежную сумму на приобретение недвижимости. Этому предшествует заявление будущего должника в банк с просьбой о кредите и проверка его платежеспособности, в том числе кредитной истории, со стороны банка. Сумма банковского кредита в счет покупки недвижимости обычно составляет основную долю общей стоимости, например 80 процентов. В момент покупки банк передает продавцу чек на сумму кредита за вычетом небольших комиссионных. После вступления покупателя во владение недвижимостью банк получает от него ежемесячные выплаты, которые включают часть по процентам и часть от основной суммы задолженности. Выгодность этой сделки для банка и для покупателя очевидна. Банк получает проценты за кредит в течение длительного срока, исчисляемого, возможно, десятками лет, тогда как покупатель уже сейчас вступает в пользование недвижимостью и, кроме того, списывает выплачиваемые проценты по задолженности благодаря федеральным налоговым льготам.