Текст книги "Американское право. Советы адвоката"

Прежде всего, следует провести разграничение между самостоятельным агентством по сбору долгов и самим банком-кредитором, который в первую очередь пострадал от неуплаты задолженности и который, естественно, также требует возврата долга через свой собственный отдел по возврату долгов. Работники агентства имеют право звонить вам лишь в дневное время, а, точнее, между 8 часами утра и 9 часами вечера. Кроме того, они не вправе беспокоить вас на работе, угрожать вам, использовать незаконные методы воздействия или взимать дополнительные суммы в качестве наказания за неуплату. Если вы потребуете от них, чтобы они прекратили свои действия, они обязаны послушаться. Правда, они могут заявить, что оставляют за собой право передать ваше дело в суд.

– А какие правила действуют для самих кредиторов?

По отношению к кредитору, например, банку, у должника нет прав устным указанием вынудить его прекратить востребование долга. В своих домогательствах кредитор также не может использовать нелегальные средства воздействия или угрозы. В некоторых штатах имеются исключения, но, например, в Нью-Йорке, согласно местному закону о защите прав потребителей, вы можете написать кредитору письмо с просьбой прекратить востребование денег, и тот обязан послушаться.

– Один кредитор потребовал передать сумму долга электронным способом через компанию Вестерн юнион. Обязаны ли вы были это сделать?

Нет, тем более, что это увеличит сумму вашей оплаты. Тем не менее, многие агентства по сбору долгов, особенно, когда срок задолженности превысил 90 дней, предлагают срочно расплатиться, используя экспресс-почту, электронный денежный перевод, либо оплату по кредитной карточке. Любой из этих способов оплаты добавит, по меньшей мере, 10 долларов за услуги к той сумме, которую вы задолжали.

– В каких случаях агентство имеет право добавить процент к сумме долга?

Лишь тогда, когда это предусмотрено соглашением между вами и кредитором, либо когда такое дополнительное начисление разрешается по закону данного штата. Кстати, во многих штатах это допускается. Например, в Калифорнии агентства имеют право прибавить процент, даже если это не оговаривается в соглашении между кредитором и потребителем.

– Можно ли скрыться от кредитора, уехав в другой штат?

Многие пытались это осуществить, но с малыми шансами на успех. Должника находят, используя данные Налоговой службы, Администрации социального страхования, Службы гражданства и иммиграции или других федеральных учреждений. Кроме того, работники агентств не пренебрегают такими средствами поиска сбежавшего, как попытки связаться с родственниками, знакомыми, соседями, работодателями и «выудить» у них полезную информацию. Кроме того, есть такие службы, как почта, автоинспекция, банки и домоуправления, где можно добыть сведения об исчезнувшем должнике. Все это помогает кредитору следить за маршрутом бегства.

– Агентство по востребованию долга судило и добилось победного решения. Будут ли после этого продолжаться звонки с требованиями отдать долг?

Скорее всего, нет, потому что сборщик понимает, что на устные и письменные требования вернуть долг вы вправе вообще никак не реагировать. Вероятно, сборщик пойдет в суд за исполнением постановления и с его помощью попытается заморозить в свою пользу часть средств, которыми вы располагаете. Это, например, до 25% зарплаты или ваш счет в банке. Или, если вы владеете недвижимостью, то он попробует зарегистрировать свои претензии на часть этой собственности, которые проявятся при последующей попытке продать ее или перезанять под новый процент в банке. Даже, если вы нигде не работаете, и у вас нет собственности или наличных средств, это не значит, что вы защищены от сборов в будущем. По законам многих штатов, судебные постановления против должников действуют до 20 лет и, кроме того, срок их действия может быть продлен.

О КРЕДИТЕ И КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Вы нуждаетесь в краткосрочном денежном займе, обратились в банк с просьбой об этом, но вам отказали. Почему это произошло и каковы ваши права в этой ситуации?

– По каким причинам могут отказать в кредите?

В кредите вам могут отказать лишь в том случае, если предполагаемый кредитор (организация, предоставляющая деньги взаймы) полагает, что вы не в состоянии вернуть долг. Соответственно, если кредит предоставлен, то приобретение в кредит представляет собой по существу сделку с кредитором, который поверил в то, что вы сможете выплатить долг. Допустим, что у вас нет постоянного дохода, уже предостаточно других долгов, или вы не выплачивали в установленный срок другим кредиторам – в любом из этих случаев кредитор может решить, что слишком рискованно давать вам в долг.

– По каким причинам не могут отказать в кредите?

Согласно специальному закону о равных правах в получении кредита, причинами отказа не могут служить пол просителя, семейное положение, возраст, расовая принадлежность, религия или национальность. Закон также обязывает предполагаемого кредитора рассмотреть прошение заявителя в 30-дневный срок. Кроме того, если на вашу просьбу поступил отказ, или вам предложили меньшую сумму, чем запрашивали, вы имеете право узнать причину такого решения. Если в письме нет объяснений причин отказа, и вы письменно просите их предоставить вам нужную сумму в течение 60 дней, кредитор обязан дать ответ не позднее 30 дней.

– А если вы полагаете, что отказ кредитора носит дискриминационный характер?

Сначала следует заявить претензии самому отказавшему. Если этот шаг не принесет желаемого результата, направьте жалобу в соответствующее федеральное ведомство, под контролем которого находится данное финансовое учреждение, компания или магазин, отказавший вам в кредите. Если вы достаточно уверены в своей правоте, то можете даже подать иск в федеральный суд, хотя в большинстве случаев этим заниматься невыгодно, тем более, что закон ограничивает сумму компенсации по подобным искам.

– Можете ли вы запросить свое кредитное досье?

Да, но его предоставляет не финансовое учреждение, компания или магазин, а специальные агентства или бюро по кредитным отчетам. В телефонном справочнике вы найдете список таких агентств, которые обслуживают ваш географический район. У каждого такого агентства собственные условия и правила предоставления досье-отчета, но в любом случае запрос о нем следует направить в письменном виде и указать в нем ваше имя, дату рождения, адрес и номер карточки социального страхования. В ответ на запрос кредитное агентство обязано прислать отчет не позднее 30 дней со дня получения запроса.

– А что делать, если вы обнаружите неточность в полученном отчете?

Тогда следует тут же связаться с агентством. Часто само агентство передаст формы для заполнения на случай несогласия с отчетом. Агентство затем свяжется с вашим кредитором с тем, чтобы принять или отклонить просьбу о пересмотре информации в отчете. Если кредитор настаивает на своем, вы имеете право подать заявление (обычно не более, чем на 100 слов) с изложением своей позиции. Это заявление затем будет передано агентством всем кредиторам, которые впоследствии затребуют ваш кредитный отчет. Если же кредитор готов пересмотреть информацию на отчете, вам следует попросить агентство уведомить об этом всех, кто ранее получил дезинформацию в отчете. Любые переговоры подобного рода следует вести в письменном виде и оставлять себе копии. Это особенно желательно, если причиной ошибок стало совпадение вашего имени с именем иного лица. Кроме того, следует иметь в виду, что, если вы отдельно запрашиваете несколько кредитных агентств и обнаруживаете неточность, переписку придется вести с каждым из них в отдельности.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ?

Допустим, вы преодолели финансовый кризис, приведший к объявлению банкротства. А ваш приятель задолжал по кредитным картам. А его приятель не уплатил по займу в банке и потерял дом. А, наконец, еще один знакомый не смог доказать Налоговой службе, что уплатил все налоги, в результате чего задолжал государству кругленькую сумму, которую не может выплатить вот уже несколько лет. Можно предположить, что ни вы, ни перечисленные знакомые уже никогда не смогут получить кредита в банке. Но так ли это? О том, как исправить кредитную историю, мы поговорим ниже.

– Каковы первые шаги в направлении исправления кредитной истории?

Прежде всего, нужно удостовериться в том, каков ваш доход и каковы расходы. Некоторые называют это домашним бюджетом. Иногда больше акцентируют расходы и перечисляют то, что называют «статьями расходов». Но как бы вы ни формулировали эти вопросы, необходимо потратить какое-то время на приведение в порядок финансовой отчетности. Нужно обязательно подсчитать, сколько вы тратите, по крайней мере, в течение нескольких месяцев, а затем сравнить итоги по каждому месяцу. Если вы расходуете слишком много, то подумайте над тем, как сократить расходы. Кроме того, спланируйте ваши затраты на будущее. Если вы расходуете слишком много денег, нужно либо сократить затраты, либо увеличить доходы. Постарайтесь спланировать расходы на месяц вперед, насколько это возможно. И если вы сами не в состоянии это сделать, обратитесь за помощью в какую-либо некоммерческую организацию, занимающуюся делами потребителей.

– Ну, хорошо, домашний бюджет определен. Что делать дальше?

Теперь пришло время заняться исправлением кредитной истории. Кредитные отчеты составляются так называемыми кредитными агентствами или бюро. Это обычно частные компании, собирающие информацию о кредитной истории потребителя и затем продающие ее за деньги банкам, кредиторам, страховым компаниям и другим заинтересованным организациям.

– Как получить кредитный отчет?

Заказать его в кредитном бюро. Существуют три главных бюро по регистрации кредитной истории: Equifax, TransUnion и Experian (раньше эта компания называлась TRW). По закону, вы имеете право получить кредитный отчет бесплатно в следующих случаях: если вы получаете государственную помощь; если вам отказали в кредите; если вы потеряли работу, но не собираетесь подавать заявление о трудоустройстве в течение 60 дней; или если, с вашей точки зрения, в кредитном отчете допущены ошибки. Во всех остальных случаях кредитный отчет 5—10 долларов. Чтобы получить его, напишите или позвоните в вышеупомянутую организацию и укажите свое полное имя, дату рождения, номер социального страхования, телефон и адрес.

– Откуда сами кредитные бюро добывают сведения?

От тех же кредиторов или из судебных книг, где записаны судебные иски, решения и заключения о финансовой несостоятельности. На каждого человека заводится досье, а все сведения о кредитных операциях и задолженностях сводятся воедино, что и дает в итоге кредитный отчет. Кроме того, в отчете иногда содержится общая, нефинансовая информация, включающая имя и фамилию, прежние и нынешние адреса, места работы, гражданское состояние и т. д.

– Какая информация будет содержаться в кредитном отчете?

Это – сведения о кредиторах, типе счета и сумме кредита, данные о том, когда был открыт счет, хронология выплат за последние несколько лет, сумма нынешней задолженности, сведения о том, был ли долг передан для взимания в соответствующее агентство и т. д. Если в отчете допущена ошибка, то направьте в кредитное агентство письмо или запрос о расследовании. По закону, бюро обязано рассмотреть этот запрос в течение 30 дней. Если существует такая потребность, например, когда вы спешите с займом, то они могут это сделать даже быстрее. Что касается оспариваемых вами сведений, то бывает даже так, что кредитное бюро скорее просто изымет эту информацию, чем сочтет нужным заняться дополнительным дознанием.

– Мы, наконец, подошли к главному вопросу. Как исправить неприглядную кредитную историю?

Правило предельно простое. Теми же самыми средствами, которыми вы испортили свою кредитную истории, вы и должны ее исправить, т.е. кредитом же. Если вы задолжали ранее по кредитным картам, то используйте теперь кредитную карту, чтобы выправить положение. Платите кредитной картой вовремя и полностью возвращайте кредит каждый месяц. Если у вас нет кредитных карточек, подайте заявление на одну из них. Если заявление отвергнуто, найдите второго человека-поручителя. Наконец, внесите собственные деньги на сберегательный счет и откройте на основе этого счета так называемую дебитную карточку. После того как вы более или менее поправили свой кредитный отчет, предпримите еще пару шагов. А именно: пошлите в кредитное бюро полную информацию о том, как вы платили по прежним кредитным счетам. Представьте им, например, счета и чеки. Кредитное бюро не обязано вносить эти сведения в отчет, но оно часто именно это и делает. Кроме того, кредитным агентствам нравится, когда у потребителя полная стабильность в финансовом положении. Поэтому пошлите им сведения о своей нынешней и предыдущей работе, о месте проживания и о банке, в котором у вас имеется счет.

– Сколько времени занимает исправление кредитной истории?

Если планомерно следовать тому, что мы только что обсудили, то это занимает около двух лет. То есть, через пару лет у вас будут кредитные карты, а еще через год-два вам дадут заем в банке на покупку дома или бизнеса.

О КРЕДИТАХ ПОД ПРОЦЕНТ

Если у вас завелись лишние деньги, то, скорее всего, вы попытаетесь их выгодно вложить в бизнес или ценные бумаги. В некоторых случаях, особенно если речь идет о наличной сумме, люди склонны, доверяя своим родственникам или знакомым, предоставлять им кредит под заранее оговариваемый процент. К сожалению, помимо проблемы возвращения кредита, возникает также серьезный вопрос о правомерности процентной ставки, которую кредитор взимает с должника.

– Существуют ли какие-либо законы, регулирующие размеры процента, под который можно давать в долг денежные суммы?

Законы большинства штатов предусматривают определенный максимальный процент, под который можно давать в долг деньги. Если закон данного штата не устанавливает этот максимум, то сделка может подпасть под действие федеральных законов, наказывающих за взимание неумеренно высоких сумм и квалифицирующих это явление как акулий промысел или гангстерское ростовщичество. Максимальный процент, разрешаемый законом, также называют ростовщическим пределом или потолком. Каждый штат устанавливает свой собственный лимит на процент. В недалеком прошлом эти лимиты были ниже, чем сегодня, но в последнее время просматривается тенденция к повышению этого максимума, что свидетельствует о некотором законодательном послаблении и предоставлении большей свободы участникам денежных сделок.

– Какие бывают процентные лимиты?

Максимум может различаться, в зависимости от того, кому предоставляется кредит. Так, он может быть выше для потребителей, нежели для производителей. Процентный потолок, кроме того, может варьироваться в данном штате в зависимости от того, кто дает в долг. Например, корпорации могут взимать более высокий процент по сравнению с частными лицами. Кроме того, сам максимум может представлять собой простой или составной процент, может включать штраф за несвоевременную уплату или дополнительную пошлину за то, что берущий в долг уже является должником по другой сделке и т. д.

– Насколько варьируются процентные лимиты в разных штатах?

Расхождение может быть существенным. Так, в Колорадо максимальный процент составляет 45%, а, например, в Коннектикуте – 12%. Для сравнения, в штате Нью-Йорк предельный потолок равняется 16%, а в Нью-Джерси – 30. Эти ставки касаются частных кредиторов, а у корпораций дозволенный процент может быть выше. В том же Нью-Джерси он составляет 50%.

– Существуют ли исключения для банков, бизнес которых как раз и заключается в получении процентов с кредитов?

Для банков действуют особые правила. В свое время федеральное правительство, в связи с высокой инфляцией, приняло специальное постановление, которое разрешает банкам, учрежденным по федеральным законам, не обращать внимания на процентные лимиты, установленные штатами. Для таких общенациональных банков предел устанавливается как надбавка к минимальной процентной ставке Федерального резервного банка. Кроме того, особые организации типа банков по малым займам или компаний – продавцов в кредит, подчиняются специальным правилам в отношении максимального процента. Таким образом, для того, чтобы взять с должника больше, чем установлено законом как общий процентный предел, нужно иметь специальную лицензию.

– А что называют законным процентом?

В некоторых штатах действует понятие законного процента. Если вы, например, договорились, что ваш должник выплатит вам по законному проценту, и эта формулировка записана в контракте, и если этот процент специально установлен законом штата, именно он и может быть взыскан. Если мы заговорили о разных видах процентных ставок, то существует еще и так называемая ставка по судебному решению, которая устанавливается судом в связи с решением о денежном вознаграждении.

– Как избежать нарушений процентных лимитов?

В целом это весьма сложная область права. Даже такие сделки, которые внешне кажутся безопасными, с точки зрения ростовщичества, могут, тем не менее, подпадать под действие других законов. Например, это контракты об обратной покупке или о продаже с правом обратной покупки. Таким образом, прежде чем давать деньги в долг или инвестировать под гарантированный процент, следует проконсультироваться у адвоката, чтобы уберечься от неприятностей, связанных с существующими правовыми ограничениями. В тех штатах, где установлен один потолок для потребителей и другой для бизнесов, некоторые пытаются прикрыть сделку оформлением ее через бизнес, но уже это является нарушением, и такие сделки также наказуемы.

ОБ АКЦИОНЕРНЫХ ФОНДАХ

Понятно, что тема вложения средств в акционерные фонды может быть весьма далека от жизни некоторых читателей или практики большинства юристов. Вместе с тем, эта тема стала более близкой все большему количеству американцев, которые с помощью новых средств коммуникации через Интернет умножили ряды традиционных инвесторов. Многие из них также, с наблюдающимся ростом фондового рынка, составили новую большую группу вкладчиков в современную компьютерную технологию. На сегодняшний день для некоторых стали привлекательными акции компаний интернетовского направления. Для других, более консервативных, интерес составили акционерные фонды технологического направления.

– Что такое акционерные фонды?

Акционерные фонды содержатся и управляются компаниями-вкладчиками, которые сводят вместе инвестиции тысяч лиц, ориентированных на примерно одинаковые варианты акций, облигаций или других ценных бумаг. Например, сегодня для многих инвесторов привлекательны акции компаний, развивающихся в сфере сложных компьютерных технологий и Интернета. Эти компании относительно молоды, и поэтому вложение денег в них сопряжено с весьма высокой степенью риска. Однако они также дают относительно большой доход. Если вы готовы пойти на больший риск ради большей прибыли, то, вкладывая деньги в акционерные фонды, которые оперируют акциями подобных компаний, вы обнаружите себя среди аналогично настроенных инвесторов, готовых рисковать во имя больших доходов.

– Насколько популярны сейчас акционерные фонды?

Они очень популярны. Другой вопрос, почему? На это существует несколько причин. Главная – это низкая степень риска по сравнению с акциями отдельных компаний или денежными вкладами в банк или страховые полисы. Маловероятно, чтобы в один момент все или большинство вкладчиков потребовали назад свои деньги, и чтобы эта сумма превысила активы фонда. По крайней мере, до сих пор этого не происходило, возможно, благодаря принятому в 1940 году закону об инвестиционных компаниях, который оберегает фонды от банкротств. Хотя стоимость фондов варьируется в зависимости от стоимости акций, составляющих фонды, эти колебания не могут привести к банкротству самого фонда.

– Почему это невозможно?

Для сравнения, многие банки и страховые компании в прошлом не раз подводили своих клиентов тем, что, например, давали в долг или инвестировали слишком много и под слишком большой риск. Кроме того, вам как вкладчику в акционерный фонд не нужно волноваться за то, что сам фонд может украсть у вас деньги, потому что ценные бумаги, в которые инвестирует фонд, всегда находятся у постороннего попечителя – отдельной организации, не зависящей от фонда. Это гарантирует то, что руководство фонда не присвоит себе ваши деньги или даже не переведет их из одного фонда, который дает больший «возврат» денег, в другой, действующий менее успешно.

– Какие еще преимущества у акционерных фондов?

Во-первых, самими инвестициями занимаются профессиональные работники, многие из которых не только получили отличное образование в финансовой области, но и имели успешный опыт работы в инвестиционных компаниях и других фондах. Эти специалисты изучают разные портфолио вкладов, анализируют разные компании, обсуждают отзывы вкладчиков, т. е. они изо дня в день и с полной отдачей выполняют работу по максимальному удовлетворению целям существования данного фонда, будь то увеличение прибыли или сохранение надежности вкладов.

– Как дорого обходится обслуживание вкладов в акционерные фонды?

Очень недорого. Для наиболее эффективно управляемых фондов речь может идти в год об одном проценте или менее от суммы вклада, а в случае фондов из облигаций это еще дешевле. Из-за того, что акционерные фонды покупают или продают одновременно десятки тысяч акций, эти сделки обходятся почти в два раза дешевле, чем, если бы вы покупали или продавали сами несколько сот акций. К тому же технологические новинки в сфере информационного менеджмента еще более удешевили управление инвестиционными операциями.

– Чем еще привлекательны акционерные фонды?

Имеется еще несколько привлекательных черт. Инвестиции в такой фонд отличаются большим разнообразием при возможной относительно небольшой сумме вклада. Например, через фонд вы приобретаете около десятка разных ценных бумаг, расходуя на это несоизмеримо меньшие деньги, чем, если бы вы покупали акции напрямую. Во всяком случае, речь идет не о сотнях тысяч долларов. Кроме того, вам не надо тратить на это свое время. Вышеуказанная «диверсификация» означает также, что вы можете покупать ценные бумаги самых разных видов: акции или облигации, американских или иностранных компаний, из одной или разных индустрий.

– От чего зависит выбор того или иного акционерного фонда?

Как указывалось выше, от вас самих зависит, хотите вы избрать более агрессивную или более оборонительную стратегию инвестиций. Фонд, пригодный для вашего приятеля, может оказаться непригодным для вас. Кроме того, посмотрите на оперативные расходы, которые включают затраты на содержание вклада и на совершение отдельных сделок. Также немаловажно, нужно ли платить брокеру комиссионные за сделки. Если да, то они могут составить 4—8 процентов от вашего вклада. А это очень много, если учесть, что некоторые фонды вообще не предполагают таких расходов. И, наконец, следует ознакомиться с тем, как данный фонд действовал в прошлом, и как его оценивают менеджеры и финансисты.

ЕСЛИ ВКЛАДЫВАТЬ ДЕНЬГИ В АКЦИИ…

Как известно, существуют три законных способа вложения денег с целью прибыли – акции, недвижимость и мелкий бизнес. Акции представляют собой наиболее распространенный путь обогащения. По существу покупка акций – это частичное владение компанией. Если компания становится публичной, т.е. продает акции на открытом рынке, то вы можете приобрести их и стать частичным владельцем компании. Каковы преимущества и недостатки вложения денег в акции?

– Что происходит с компанией после того, как она выходит на рынок со своими акциями, и какова связь между размерами прибыли и стоимостью акций?

Компания, получив вливание капитала, как правило, растет в размерах. Если экономика в хорошем состоянии, компания получает прибыль, и цены на акции растут. В самом начале цены на акции не обязательно связаны с прибылями, но в последующие годы зависимость почти прямая. Существует даже коэффициент «цена-прибыль», который равен в среднем 14. Это означает, что стоимость акции обычно в 14 раз превышает прибыль компании из расчета на эту акцию, хотя, разумеется, для отдельных компаний допустимы колебания, и чем меньше коэффициент, тем более перспективна компания, в которую вкладывается капитал.

– Какие компании становятся публичными и какие считаются частными?

Публичными являются компании самые разные, включая производителей компьютеров, программного обеспечения, гостиницы, журналы, супермаркеты, сети ресторанов, производители парфюмерных изделий и т. д. Их акциями торгуют публично на фондовых биржах. Кроме того, существуют частные компании, акциями которых владеет лишь ограниченное число пайщиков, включая руководство и частных инвесторов. Акциями таких компаний не торгуют на биржах, они распределяются в частных сделках.

– Насколько выгодно вкладывать деньги в акции крупных компаний?

Несмотря на возможные отдельные неудачи, вкладывать деньги в акции в целом выгодно. За последние два столетия американский рынок акций неуклонно рос в среднем темпами порядка 10% в год. При этом, разумеется, были и падения – в ХХ в. рынок падал на 20 или более процентов шестнадцать раз, но продолжительность этого сокращения не превышала двух лет. Следовательно, если вы в состоянии финансово выстоять в течение нескольких лет кризиса, то рынок акций можно считать очень выгодным капиталовложением. Нужно лишь сделать правильный выбор компаний, акции которых вы хотите приобрести – делайте это после внимательного анализа, либо доверьтесь опытному финансовому консультанту. В любом случае старайтесь не ограничиваться акциями одной компании, а, наоборот, попытайтесь максимально разнообразить их количество и область деятельности.

– В чем опасность приобретения акций компании?

Прежде всего, требуется время на изучение рынка, чтобы выявить наиболее перспективные компании. При этом необходимо найти ответы на вопросы: чем торгует данная компания, каковы перспективы ее роста и прибыльности, какова ее задолженность кредиторам и т. д. Кроме того, любые сделки по купле-продаже акций стоят денег, поскольку приходится платить комиссионные брокеру за их осуществление. Далее, необходимо вести тщательный бухгалтерский учет и контроль за сделками и сообщать о них в ежегодных налоговых декларациях. Наконец, вкладывая лишь при наличии очень крупных денег, вы будете в состоянии существенно разнообразить свой покупной список. Поэтому более мелкому инвестору предпочтительнее вкладывать деньги не в отдельные компании, а в акционерные фонды.

– Имеет ли смысл приобретать акции иностранных компаний?

Да, причем по нескольким причинам. Во-первых, там источник большинства инвестиционных возможностей, поскольку акции американских компаний составляют лишь часть от общих мировых. Во-вторых, внешний рынок акций вполне самостоятелен. Например, когда в 1987 г. произошел кризис на американском акционерном рынке, в остальном мире падение было куда меньших размеров, а в отдельных случаях вообще не наблюдалось. В-третьих, вложение средств в иностранные компании ничуть не более рискованно, чем в американские. Наконец, в настоящее время мы существуем в условиях глобализации экономики, и поэтому само проведение границы между американскими и неамериканскими компаниями уже неуместно.

ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ ПЕНСИОННЫЕ СЧЕТА?

В наши дни в контексте соображений о том, как больше и лучше отложить на старость, разговор иногда ведется вокруг относительно нового пенсионного счета (Roth IRA), который несколько отличается от традиционного накопительного счета (IRA), и носит имя конгрессмена, выступившего в качестве его инициатора. Финансовые учреждения часто не скупятся на рекламу, предлагая свои услуги в подписании на этот счет, или в переводе традиционного IRA в Roth IRA. Часто обсуждают финансовые и налоговые льготы этого средства накопления, но подчас забывается об одном важном его аспекте: о том, что он дает возможность денежной сумме перейти по наследству, минуя судебное распределение.

– Что представляет собой новый пенсионный счет, и чем он отличается от традиционного счета?

Его главная особенность – это отсутствие налога на снимаемую со счета сумму. Иными словами, если в любой данный момент по достижении определенного возраста вы решите снять деньги, хранимые на новом пенсионном счете (включая как сами взносы, так и проценты), то вам не придется платить налог с этого дохода. Правда, здесь есть небольшое ограничение: ваш счет должен действовать минимум в течение 5 лет. Это преимущество перед традиционным счетом, при котором снимаемая сумма облагается налогом, может сыграть большую роль в том случае, если на счету образовалась значительная сумма и если вы захотите снять ее в момент жизни, когда вы продолжаете оставаться в категории весьма высокооплачиваемых работников. С другой стороны, взносы на новый пенсионный счет, в отличие от взносов на традиционный счет, не списываются с налогов. В этом заключается недостаток нового пенсионного счета.

– Так что же лучше, новый счет или традиционный?

В конкретной ситуации может оказаться, что по новому счету не списывать с налога каждый доллар, вносимый сегодня, и не платить налог за каждые 10 долларов, снимаемых со счета 30 лет спустя, выгоднее, нежели по традиционному счету списывать с налога каждый доллар, вкладываемый сегодня, но платить огромный (до 39,6 процентов) федеральный налог с суммы, которую вы снимете через 30 лет. Поэтому, чем дольше вы откладываете, тем значительнее льготы, содержащиеся в новом счете. Некоторые финансовые специалисты убеждены, что новый счет должен существовать, по крайней мере, 10 лет, чтобы превзойти по преимуществам традиционный.

– Есть ли какие-либо еще особенности у нового пенсионного счета?

Следует иметь в виду, что откладывать на такой счет можно лишь до определенной суммы в год на человека. В 2008 г. для лиц в возрасте 50 лет или старше эта сумма составит 6 тыс. долларов. Для традиционного счета максимум того, что вы сможете вложить в 2008 г. – тоже 6 тыс. долл. Но для того, чтобы вложить полностью 6 тыс. долларов, ваш индивидуальный доход должен быть меньше 95 тысяч в год, а для супругов – менее 150 тыс. долларов в год. Что касается снятия со счета, то если вы это сделаете до того, как достигли возраста 59 с половиной лет, с вас все равно взыщут налог в размере 10 процентов. Исключение из этого правила: если вы потеряли трудоспособность или хотите купить первую в своей жизни недвижимость. Наконец, вы имеете право перевести свой обычный пенсионный счет в новый, если ваш годовой доход составляет менее 100 тысяч долларов. Но при этом вам придется платить налог такой же, как с обычного дохода.