Читать книгу "Технология блокчейн. То, что движет финансовой революцией сегодня"

Способен ли блокчейн фундаментально трансформировать способы оказания гуманитарной помощи неправительственными организациями, государствами и частными жертвователями? В развивающиеся страны ежегодно направляются сотни миллиардов долларов гуманитарной помощи, однако макроэкономический эффект от нее не всегда заметен [335]335
  Foreign Aid and Rent-Seeking, The Journal of International Economics, 2000, 438; http://conferences.wcfia.harvard.edu/sites/projects.iq.harvard.edu/files/gov2126/ files/1632.pdf.


[Закрыть]. Многочисленные факты свидетельствуют о том, что коррумпированные чиновники, местные авторитеты и другие посредники расхищают немалую часть средств до того, как они достигнут пункта назначения. Еще более тревожно, что «при росте прибыли государства обеспеченность населения благами может снижаться», по данным Journal of International Economics. В заключение доклада говорится, что «крупные поступления гуманитарной помощи необязательно влекут повышение благосостояния населения»[336]336
  Тот же источник.


[Закрыть]. Раздутые штаты и коррумпированное руководство несут ответственность за огромные потери и увеличение разрыва между богатыми и бедными в наименее благополучных странах мира. Это справедливо как для прямой финансовой помощи на государственном уровне, так и для НПО, которые оказывают целевую помощь в наиболее нуждающихся регионах.

Во вступлении мы уже касались вопроса гуманитарной помощи. Рассмотрим его подробнее. Красный Крест сильно критиковали после землетрясения 2010 года в Гаити: независимое некоммерческое новостное агентство Pro Publica и National Public Radio провели исследование, которое показало, что международная организация растратила полученные средства не по назначению и не выполнила многие из взятых на себя обязательств – в частности, вместо 130 000 новых домов для пострадавших построила только шесть [337]337
  www.propublica.org/article/how-the-red-cross-raised-half-a-billion-dollars-for– haiti-and-built-6-homes.


[Закрыть]. В свою защиту Красный Крест заявил, что всему виной беспорядочный земельный реестр Гаити – невозможно было выяснить, кому в действительности принадлежит земля. В результате Красный Крест остановился на импровизированном решении, которое оказалось менее желательным. Возможно, регистр земельной собственности на основе блокчейна пригодился бы в этой ситуации, предоставляя четкие сведения о собственности, и даже предотвратил бы экспроприацию средств?

Гуманитарная помощь, вероятно, ярче всего иллюстрирует некомпетентность многих органов государственного управления и неэтичное поведение посредников, гонящихся за собственной выгодой. Таким образом, это прекрасный полигон для испытания блокчейновых решений. Землетрясение в Гаити 2010 года стало одной из наиболее разрушительных гуманитарных катастроф за последние сто лет[338]338
  “Mortality, Crime and Access to Basic Needs Before and After the Haiti Earthquake”, Medicine, Conflict and Survival 26 (4) (2010).


[Закрыть]. Пока правительство было парализовано, а кризис бушевал, тысячи «цифровых волонтеров» объединились в Интернете, чтобы помочь экстренным службам собрать, проанализировать и визуализировать просьбы о помощи с мобильных телефонов пострадавших гаитян. Эти импровизированные группы добровольцев, первоначально формировавшиеся онлайн из единомышленников, в ходе кризиса стали более организованными и эффективными. Особенно большой вклад внесла одна – CrisisCommons. CrisisCommons – яркий пример глобальной сети по решению проблем. Это молодая негосударственная сеть, объединяющая общественные организации, компании и частных лиц, которые совместными усилиями решают масштабную проблему. Цифровая революция позволила новым сетям объединяться и совместно работать, невзирая на государственные границы; она помогает решать проблемы и способствует всемирному сотрудничеству и всемирному управлению. Все это делает возможным Интернет. Никогда еще людям не удавалось организоваться для создания общего блага так эффективно, как на Гаити. Информационный уровень Интернета сыграл ключевую роль: обеспечил критическими связями, ноу-хау и информацией как пострадавших, так и волонтерские организации. Представьте теперь, что существует еще и уровень ценности. Какие возможности это бы дало?

Блокчейн способен усовершенствовать доставку гуманитарной помощи в двух аспектах. Во-первых, сокращая число посредников при передаче крупных сумм, он устранит хроническую проблему воровства и прямого присвоения денег. Во-вторых, как неизменяемый регистр денежного потока, блокчейн обяжет крупные институты – от aid groups до правительств – действовать этично и выполнять взятые на себя обязательства. В противном случае их недобросовестность будет сразу видна обществу, которое сможет призвать их к ответу.

Нетрудно представить инициативу UNISEF или ООН по защите прав женщин с использованием блокчейна: средства переводятся напрямую женщинам и детям, минуя органы местной власти. Каждый человек в бедной стране может подписаться на конкретную помощь через распределенный регистр, управляемый сетью различных aid groups, выступающих как узлы. Когда конкретная помощь оказана – допустим, поступили вакцины от Красного Креста или школьные принадлежности от UNICEF, – эти «транзакции» получают временную отметку в блокчейне. Это поможет благотворительным организациям сократить число случаев или вовсе избежать «двойного расходования» средств на одни и те же цели конкретных людей или сообществ и тем самым распределить помощь более справедливо.

В действительности UNICEF уже исследует возможности криптовалют. В июне 2015 года UNICEF объявила о запуске «юникойна» – цифровой валюты, которую дети могут «майнить», отправляя в программу вдохновляющие рисунки. Юникойны обмениваются на альбомы и карандаши [339]339
  http://unicoins.org/.


[Закрыть]. Это скромное начало, но свидетельствующее о больших возможностях. Нетрудно представить реализацию и развитие идеи, которую мы гипотетически предложили в главе 1: приюты для сирот в развивающихся странах, сотрудничающие с UNICEF, так что каждый ребенок, как только попадает в приют, получает собственную учетную запись и счет. Пожертвования приютам равномерно распределяются по личным счетам детей. Ни правительство, ни местные авторитеты, ни коррумпированные чиновники просто не могут получить доступ к этим средствам. Самые бедные и наиболее уязвимые дети мира получат по достижении совершеннолетия капитал для самостоятельной жизни. Этого можно достичь с помощью блокчейна.

Нетрудно представить инициативу UNISEF или ООН по защите прав женщин с использованием блокчейна: средства переводятся напрямую женщинам и детям, минуя органы местной власти

Ликвидация последствий природных бедствий или помощь бедным, естественно, не могут быть полностью пиринговыми. Часто институты не только желательны, но и необходимы. Однако блокчейн способен радикально повысить прозрачность функционирования этих организаций и других институтов, занимающихся гуманитарной помощью. Каждый доллар, пожертвованный в Красный Крест, можно будет проследить с самого начала по всей цепочке ценности до конкретного человека, которому он поможет. Вспомним гипотетическую схему из главы 1. Красный Крест сможет запускать краудфандинговые кампании по каждой из важнейших инициатив – медицинской помощи, борьбе с эпидемиями, очистке воды, строительству домов, – и всякий раз, жертвуя средства, пользователь будет знать, куплена ли на его доллар доска, канистра воды или бинт. Если средства пропадут, сообщество об этом узнает и сможет призвать организацию к ответственности. Смарт-контракты позволят сделать подотчетными сами благотворительные организации. Финансирование крупных проектов – от жилищного строительства до введения в строй систем очистки воды – может быть направлено через условно-депозитный счет и выделяться только после успешного прохождения целевых промежуточных этапов, таких как получение собственности на земельный участок, ввоз сырья, подписание контракта с местным поставщиком, завершение строительства, установка оговоренного числа точек доступа к чистой воде. К чему это приведет? К радикальному повышению прозрачности и подотчетности гуманитарной помощи и, соответственно, значительному улучшению конечного результата.

Гуманитарная помощь – второй по объему средств после денежных переводов финансовый поток, направленный из развитых стран в развивающиеся. Технология блокчейна может сделать прозрачной, подотчетной и более эффективной деятельность добросовестных НПО и обеспечить адресную помощь в кризисных и нормальных обстоятельствах. Безусловно, существует ряд проблем внедрения, которые предстоит решить. Тем, кто работает на месте, нужно будет хорошо освоить эту технологию. Мобильные сети могут отказать в кризисной ситуации. Преступные элементы и коррумпированные правительства все равно могут найти способы обмануть бедных и обездоленных. Но значит ли это, что возможности применения новой технологии не стоит исследовать? Нет. В нынешнем состоянии система неэффективна, а местами даже вредна. Если дать больше полномочий частным лицам и сделать благотворительные организации подотчетными, больше гуманитарной помощи дойдет до тех, кто в ней нуждается. Борьба с нищетой и ликвидация последствий катастроф – это первая ступень, ведущая к общему процветанию. Рискнем в блокчейне.

Микрофинансирование: пиринговая помощь в виде пикоплатежей

Микрофинансирование – это отрасль, выходящая за пределы как финансовых услуг, так и гуманитарной помощи. Микрофинансовые институты (МФИ) не доставляют помощь по вертикали, а стремятся дать каждому достаточные полномочия для того, чтобы делать сбережения, инвестировать и создавать малый бизнес. Чаще всего они существуют в виде общей сберегательной кассы: члены сообщества объединяют свои средства и одалживают их друг другу на краткосрочные цели. Правильно организованные и правильно управляемые микрофинансовые организации способны принести много хорошего нуждающимся сообществам: они борются с голодом, способствуют приумножению сбережений и инвестициям и во многих случаях расширяют права женщин [340]340
  Jeffrey Ashe with Kyla Jagger Neilan, In Their Own Hands: How Savings Groups Are Revolutionizing Development (San Francisco: Berrett-Koehler Publishers, 2014).


[Закрыть].

Однако сегодня МФИ сталкиваются с рядом проблем. Во-первых, их функционирование очень слабо контролируется, так что нередко они выдают займы на драконовских условиях, взимают долги силой, вытягивают из сообществ все соки и только ухудшают их положение. Во-вторых, в свете вышесказанного, власти развивающихся стран приходят к самому простому способу борьбы с такими нарушениями – запрещают или серьезно ограничивают МФИ, как, например, в Индии в 2010 году по итогам спорного случая с МФИ[341]341
  E. Kumar Sharma, “Founder Falls”, Business Today (India), December 25, 2011; www.businesstoday.in/magazine/features/vikram-akula-quits-sks-microfiance – loses-or-gains/story/20680.html.


[Закрыть]. В-третьих, средства не всегда попадают в хорошие руки. Нет никакой гарантии, что член сообщества, больше всего нуждающийся в деньгах, их получит. В-четвертых, они все еще функционируют преимущественно на региональном уровне, что ограничивает как средства, так и возможности для сбережения и инвестирования.

Итак, спросят себя те, кто борется с проблемой бедности, где же среди всех наших средств найдется место для блокчейна? Поможет ли он в нашем деле?

Во-первых, блокчейн повысит подотчетность руководства. Как и в случае корпоративной прозрачности, жертвователи будут настроены в пользу некоммерческих организаций, которые пользуются блокчейном, ввиду их прозрачности и подотчетности. Кроме того, если микрозаймы будут фиксироваться в блокчейне и клиенты МФИ получат к ним доступ, они смогут привлечь эти организации к ответственности за неэтичное поведение. Зачем потенциальный заемщик или владелец сбережений будет выбирать непрозрачный и непонятный вариант, когда есть открытый?

Во-вторых, блокчейн позволит лучше защитить интересы женщин и детей. Посредством смарт-контрактов можно будет направлять средства на условно-депозитные счета, доступные только женщинам для конкретных статей расходов – например, для покупки продуктов, предметов женской гигиены, медикаментов и других необходимых вещей. Муж не сможет отобрать у жены деньги, чтобы купить на них сигареты или спиртное или проиграть их – а это постоянный риск в случаях сбережений и микрофинансирования.

В-третьих, блокчейн даст людям возможность искать финансирование и возможности по всему миру и привлекать жертвователей со всего мира. Как правило, сообщества в своем выборе МФИ ограничены территориально. В будущем потенциальный заемщик сможет выйти в сеть, рассмотреть лучшие предложения потенциальных кредиторов и выбрать наиболее выгодные условия, сроки и репутацию. Формальные МФИ, конечно, не исчезнут, но станут менее востребованы, так как появятся более простые способы связаться с другими через блокчейн.

Наконец, блокчейновые платежные схемы, такие, как биткойн, идеально подходят мелким маргинализованным заемщикам, поскольку позволяют осуществлять крошечные платежи (назовем их пикоплатежами) и снижают издержки практически до нуля. В мире, где на счету каждый грош, пользователи получат возможность возвращать займы, снимать и вносить сбережения очень маленькими порциями, что до появления блокчейна было гораздо более сложно. Кроме того, это можно будет делать мгновенно и эффективно, учитывая, что несмотря на крайнюю бедность во многих регионах, сотовая связь и доступ в Интернет становятся все более распространены.

Регистрацию права собственности на землю Эрнандо де Сото относит к нерыночным транзакциям – экономическим обменам, обычно проходящим с участием местных властей. Нерыночные транзакционные издержки включают ресурсы, истраченные на ожидание в очередях, поиск владельцев, заполнение и подачу документов, преодоление бюрократических преград, урегулирование споров, взятки чиновникам и инспекторам и т. д.[342]342
  Ning Wang, “Measuring Transaction Costs: An Incomplete Survey”, Ronald Coase Institute Working Papers 2 (February 2003); www.coase.org/workingpapers/wp– 2.pdf.


[Закрыть] Эти издержки достигают огромных размеров в экономиках, где система слаба, а чиновники обычно действуют неэтично. Одна из таких стран – Гондурас, вторая по бедности в Центральной Америке и отличающаяся чрезвычайно неравномерным распределением доходов. Экономический спад 2008 года вызвал большой приток средств в виде денежных переводов, и в 2009 году в результате военного переворота был свергнут демократически избранный президент Мануэль Селайя. Переворот финансировал один из крупнейших землевладельцев региона, магнат пальмового масла, который ранее получил значительную прибыль от земельной конфискации, вынудившей крестьян продать свои права на землю в долине реки Агуан [343]343
  www.telesurtv.net/english/news/Honduran-Movements-Slam-Repression-of-Campesinos-in-Land-Fight-20150625–0011.html.


[Закрыть].

С середины 1990-х Всемирный банк и другие мировые НПО[344]344
  Агентство США по международному развитию (USAID), корпорация «Вызов тысячелетия» и Продовольственная и сельскохозяйственная организация ООН.


[Закрыть] направили 125,3 млн долларов и лучших технических экспертов в Гондурас, чтобы разработать и реализовать связанные с землей проекты развития, которые способствовали бы экономическому росту страны [345]345
  Paul B. Siegel, Malcolm D. Childress, and Bradford L. Barham, “Reflections on Twenty Years of Land-Related Development Projects in Central America: Ten Things You Might Not Expect, and Future Directions”, Knowledge for Change Series, International Land Coalition (ILC), Rome, 2013; http://tinyurl.com/ oekhzos, accessed August 26, 2015 г.


[Закрыть]. Существовали планы внедрить инфраструктуру пространственной информации, которая поддерживала бы географическую маркировку данных о собственности на землю и природные ресурсы и их использовании, о климатических и природных опасностях, а также о социоэкономических условиях, чтобы помочь местным властям в стратегическом планировании и инвестировании. Предполагалось также интегрировать базы данных о строительных проектах с базами данных о проектах по защите окружающей среды и борьбе с природными бедствиями на локальном и государственном уровне[346]346
  Тот же источник.


[Закрыть]. Очень смелые планы.

Проблема в том, что никуда не исчезли подозрения в повальной коррупции, пронизывающей сферы регистрации собственности, торговли землей и урегулировании споров, включая обвинения против посредников, судей и местных бюрократов. По данным Управления торгового представителя США, система регистрации собственности в Гондурасе остается крайне ненадежной [347]347
  Посол Майкл Фроман, торговый представитель США, “2015 National Trade Estimate Report on Foreign Trade Barriers”, USTR.gov, April 1, 2015; https://ustr.gov/sites/default/files/files/reports/2015/NTE/2015%20NTE %20Honduras.pdf.


[Закрыть]. Процессы регистрации права на землю для жилищного строительства систематически не затрагивают домовладения в глухих деревнях, где жилье является обычно самым ценным активом семьи; дело в том, что правительство ограничило юрисдикцию Всемирного банка городами. В сельской местности обнищавшие крестьяне получают меньше всего выгоды от программ управления землей. Уровень бедности в сельской местности в Гондурасе не снижался с 1998 года. Двусмысленность формулировок и коррупция проявляются в спорах о собственности по всему развитому миру. Если бы в Гондурасе случилась природная катастрофа, как в Гаити в 2010 году, Красный Крест и другие подобные организации точно так же запутались бы в документации и не смогли бы построить надежные и долговечные дома.

«Но что если бы существовал универсальный регистр, который включал бы всю эту информацию и мог бы способствовать установлению доверительных отношений в крайне ненадежной ситуации? Блокчейн, как представляется, обладает преимуществами в проведении транзакций, а от других систем не всегда можно этого ожидать, – говорит де Сото. – Дело в том, что бедные страны по своей природе сильно подвержены коррупции, поэтому, когда регистр транзакций хранится в каждом узле с процедурами безопасности, система становится эффективной, дешевой и быстрой; к тому же именно такой подход нужен бедным, так как защищает их права»[348]348
  Интервью с Эрнандо де Сото, 27 ноября 2015 г.


[Закрыть]. Вот как это работает. Блокчейн – это открытый регистр, то есть он может работать и на компьютерах гондурасских чиновников, которые с ним сверяются, и на мобильных устройствах крестьян, которые вводят туда информацию, и горожан, которые хранят у себя его копии. Это распределенный регистр, а значит, не принадлежащий ни одной из этих сторон, и в то же время пиринговая сеть, а значит, у каждого есть к ней доступ. В государствах, где, как в Гондурасе, доверие к институтам власти низкое, а системы прав собственности плохо развиты, биткойновый блокчейн способен восстановить уверенность и заново построить репутацию.

Именно над этим работает техасский стартап Factom в сотрудничестве с правительством Гондураса и партнерстве с Epigrpah, компанией по разработке программного обеспечения для регистрации права собственности. Президент Factom Питер Кирби говорит: «База данных страны фактически взломана, так что бюрократы могли приписать себе любые приморские территории». Он добавляет, что 60 % земли в Гондурасе не зарегистрировано документально. Цель проекта, который еще окончательно не подписан, в том, чтобы зафиксировать государственную земельную собственность в блокчейн-регистре. Кирби сообщил Reuters, что Гондурас способен обойти традиционные системы, применяемые в развитых странах, развернув с помощью Factom технологию блокчейна, которая в конечном счете обеспечит более надежное ипотечное кредитование и права на минеральные ресурсы [349]349
  http://in.reuters.com/article/2015/05/15/usa-honduras-technology-idINKB N0O01V720150515.


[Закрыть]. «Свидетельства собственности, от патентов до домов, преимущественно бумажные, но причина тому – только традиции. Блокчейн работает с любой транзакцией или взаимодействием, где важны права собственности и своевременность»[350]350
  Интервью с Каузик Раджопал, 10 августа 2015 г.


[Закрыть], – говорит Каусик Раджгопал, глава филиала McKinsey в Кремниевой долине и отдела платежных систем.

Конечно, мы не знаем, санкционирует ли гондурасское правительство права собственности на землю, зарегистрированные в блокчейне, и поддержит ли вообще его использование. Прошлые попытки регистрации земли показали, что правительство пасует перед дополнительными затратами на расширение процесса и охват большей доли населения. Но если регистр поставляет надежные данные, не подверженные вмешательству со стороны, тогда у НПО появится дополнительная информация, необходимая для принятия и воплощения информированных стратегических решений и управления. Если таким образом будут устранены пять из шести нынешних этапов оформления земли в собственность в Гондурасе, и время на это сократится с 22 дней до десяти минут, тогда издержки нерыночных транзакций снизятся почти до нуля [351]351
  World Bank, “Doing Business 2015: Going Beyond Efficiencies”, Washington, D.C.: World Bank, 2014; DOI: 10.1596/978-1-4648-0351-2, License Creative Commons Attribution CC BY 3.0 IGO.


[Закрыть]. И, возможно, это позволит журналистам и правозащитникам пристыдить крупные мировые корпорации и не дать им вести строительство, вырубать леса и качать воду на территориях, которые предназначены под заповедники или исторически эксплуатировались крестьянами или коренными жителями, не получившими справедливой компенсации. Мы на это надеемся!

Очевидно, что технология блокчейна – не панацея от мировых экономических и финасовых проблем. Не технология обеспечивает процветание, а люди. Здесь есть и препятствия, и возможности для лидерства. Первое препятствие чисто техническое. По данным Международного союза телекоммуникаций, на мировой карте обеспеченности Интернетом до сих пор есть крупные «белые пятна», вызванные либо плохой инфраструктурой телекоммуникаций, либо дороговизной услуги [352]352
  “ITU Releases 2014 ICT Figures”, www.itu.int/net/pressoffice/press_releases/ 2014/23.aspx#.VEfalovF_Kg.


[Закрыть].

Вторая проблема – это грамотность. Чтобы пользоваться смартфоном и взаимодействовать онлайн, требуется базовая грамотность. Даже в США 18 % взрослых читают на уровне пятого класса, а 30 % не обладают математической грамотностью [353]353
  www.cdc.gov/healthliteracy/learn/understandingliteracy.html.


[Закрыть]; 43 % этих неграмотных взрослых живут в бедности [354]354
  www.proliteracy.org/the-crisis/adult-literacy-facts.


[Закрыть]. В развивающихся странах уровень грамотности крайне неравномерный. Во многих регионах Африки грамотность колеблется на уровне 50 %, а гендерный разрыв еще более усугубляет проблему. Например, в Афганистане, Нигере, Сьерра-Леоне, Чаде, Мозамбике и других бедных странах разница между грамотностью мужчин и женщин составляет целых 20 %[355]355
  Всемирная книга фактов ЦРУ, статистика по грамотности, www.cia.gov library/publications/the – world-factbook/fields/2103.html#136.


[Закрыть].

Третье препятствие – это коррупция. Блокчейн – мощный инструмент, но, как и все технологии, он сам по себе не хорош и не плох. Люди применяют замечательные технологии, от электричества и радио до Интернета, и во благо, и во зло. Необходимо лидерство институтов общества, чтобы использовать технологию блокчейна ради общего блага: от благотворительных и общественных организаций, коммерческих компаний и органов госуправления вплоть до индивидов, которые подключаются к этой огромной сети. Только когда эти препятствия будут преодолены, технология блокчейна реализует свой потенциал: приведет к глобальному процветанию и изменит мир к лучшему.