Текст книги "Финансовое право"

8.3. Виды страхования

В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Рассмотрим некоторые из видов страхования.

Имущественное страхование – это отрасль страхования, в которой объектами страховых отношений выступает имущество. Экономическое содержание имущественного страхования – организация страхового фонда, который предназначен для возмещения ущебра его участникам в случае причинения ущерба их имуществу.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

– риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

– риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

– риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 929 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

В целях страхования имущество классифицируется по видам субъектов хозяйствования, которым оно принадлежит:

– имущество граждан,

– имущество промышленных предприятий,

– имущество сельскохозяйственных предприятий и др.

К имуществу промышленных предприятий относятся: товарно-материальные ценности, инвентарь, оборудование, машины, сооружения, здания и пр.

К имуществу сельскохозяйственных предприятий относятся: инвентарь, продукция, сельскохозяйственные животные, урожай культур и пр.

Основные виды имущественного страхования.

1. Огневое страхование. Объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть.

Основными рисками при страховании от огня традиционно считаются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или перевозимого на нем груза.

Наибольшую долю в огневом страховании составляет страхование строений и домашнего имущества граждан.

2. Страхование от кражи. При страховании от кражи объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц. В российской страховой практике страхование от кражи обычно включают в огневое страхование.

3. Страхование прав собственности на недвижимость (титульное страхование). Объектом титульного страхования являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением прав собственности.

4. Страхование транспорта.

Страхование наземного транспорта.

Объектами страхования наземного транспорта являются имущественные интересы лиц, связанные с владением, пользованием, распоряжением любыми самоходными транспортными средствами, а также прицепными устройствами, подлежащими государственной регистрации.

Страхование морского транспорта. Морское страхование считается родоначальником имущественного страхования в целом и его классическим образцом. В морском страховании выделяют риски, подлежащие страховой защите. К морским рискам относятся:

– риски самого моря – посадка на мель, столкновения, стихийные бедствия;

– риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море – пожар;

– риск хищения, грабежа, разбоя, пиратства;

– прочие риски, угрожающие судну и грузу – аварии, помолки, пробоины и т. д.;

– военные и политические риски – забастовки, бунты, гражданские волнения.

Авиационное страхование – это совокупность, включающая в себя:

– страхование рисков авиационного предприятия;

– страхование ответственности за продукт в авиации.

Страхование рисков авиакомпании включает в себя:

– различные виды имущественного страхования (прежде всего, КАСКО);

– страхование гражданской ответственности;

– страхование экипажа;

– страхование рисков, связанных с наличием собственной службы эксплуатации, ангаров для стоянки самолетов и т. д.

Новым видом страхования является страхование ракетно-космических объектов. Как и в авиационном страховании, в страховании ракетнокосмических рисков выделяют:

– КАСКО-страхование ракетыносителя и запускаемого аппарата,

– страхование экипажа и пассажиров космического корабля,

– страхование гражданской ответственности государства, владельца космического аппарата и организации, производящей запуск, за вред третьим лицам и окружающей среде на случай аварии при запуске или в полете;

– гражданская ответственность производителя ракетно-космической техники за качество своей продукции.

5. Страхование грузов. Правовой основой для страхования грузов является ответственность перевозчика, регулируемая национальными законодательствами, международными конвенциями и договорами перевозки. По характеру перевозимых грузов различаются:

– страхование генеральных грузов (генгрузов);[86]86
  «Генгрузы» (термин внешнеторговых операций) включают в себя грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующи особых условий перевозки.


[Закрыть]

– страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

– страхование сельскохозяйственных и других животных;

– страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.

По всем существующим внутренним законодательным актам и международным транспортным конвенциям материальную ответственность перед владельцем груза за причинение ему вреда во время транспортировки, перевалки, хранения несут перевозчики, экспедиторы, хранители. Но перевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что гибель, повреждение или утрата груза произошли вследствие обстоятельств, которые он не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело.

6. Сельскохозяйственное страхование

Этот вид страхования предусматривает страхование:

– урожая сельскохозяйственных культур (кроме урожаев сенокосов);

– посевов сельскохозяйственных культур;

– сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел;

– зданий, сооружений, передаточных устройств, силовых, рабочих и других машин, транспортных средств, оборудования, ловецких судов, орудий лова, инвентаря, продукции, сырья, материалов, многолетних насаждений.

Страховыми событиями для посевов сельскохозяйственных культур являются их гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, перегрева, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий. Учитываются риски гибели от болезней, вредителей растений и от пожара.

Страховыми событиями для имущества сельскохозяйственного назначения являются его гибель или повреждение в результате стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, удара молнии, просадки грунта, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений – на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

Страхование ответственности.

Гражданско-правовая ответственность – способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т. д.), а также государства, например при причинении вреда окружающей среде. Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т. е. гражданское правонарушение влечет обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется в ст. 931 Гражданского кодекса РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Напротив, договорная ответственность наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 ГК РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Риск расходов на возмещение вреда потерпевшим, т. е. риск гражданской ответственности, может быть застрахован.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяет следующие виды страхования гражданской ответственности:

– владельцев автотранспортных средств;

– владельцев средств воздушного транспорта;

– владельцев средств водного транспорта;

– владельцев средств железнодорожного транспорта;

– организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

– за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

– за причинение вреда третьим лицам;

– за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.

В России закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступивший в силу с 1 июля 2003 г., установил основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также размер страховой суммы и порядок ее выплат.

Другим обязательным видом страхования является страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Этот вид страхования введен законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Специфическим видом страхования является страхование ответственности за качество продукции. Особую важность оно приобретает в связи с принятием закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

Страхование гражданской ответственности перевозчика является специфической разновидностью страхования ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками.

Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

Условия страхования ответственности перевозчика Страхование ответственности перевозчика покрывает:

– риски повреждения или гибели груза;

– убытки вследствие несоблюдения сроков и адресов доставки;

– таможенные риски;

– ответственность за причиненные убытки третьим лицам.

В соответствии с Федеральном законом «Об использовании атомной энергии» установлена ответственность организации, эксплуатирующей ядерную установку. Это гражданско-правовая ответственность за убытки, причиненные физическим и юридическим лицам радиационным воздействием, за вред жизни и здоровью граждан, обусловленный радиационным воздействием, а также за вред, причиненный радиационным воздействием окружающей среде. Ответственность эксплуатирующей организации наступает независимо от ее вины. Страхование ответственности эксплуатирующей организации ядерной установки имеет ряд отличий от других видов страхования ответственности:

– весьма значительный лимит ответственности;

– сложность объективного расчета тарифа;

– длительность периода ответственности страховщика (до 10 лет, а в отдельных случаях и более).

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страхование предпринимательского риска.

Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Предпринимательский риск имеет объективную основу из-за неопределенности внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности. Внешняя среда включает в себя объективные экономические, социальные и политические условия, в которых действует предприниматель и к изменениям которых он вынужден приспосабливаться.

Предпринимательские риски в значительной степени зависят от вида предпринимательской деятельности – производство, торговля, сфера услуг.

В целом страхование предпринимательских рисков является комплексным, включающим в себя все отрасли страхования.

Виды предпринимательских рисков.

По сфере возникновения предпринимательские риски можно подразделить на внешние и внутренние. Источником возникновения внешних рисков является внешняя по отношению к предпринимателю среда. Предприниматель не может оказывать на них влияние, он может только предвидеть и учитывать их в своей деятельности. Источником внутренних рисков является сама предпринимательская деятельность. Эти риски возникают в случае неэффективного менеджмента, ошибочной маркетинговой политики, а также в результате внутренних злоупотреблений.

Основными среди внутренних рисков можно считать кадровые риски, связанные с профессиональным уровнем и чертами характера сотрудников предприятия.

С точки зрения длительности во времени предпринимательские риски можно разделить на кратковременные и постоянные. К группе кратковременных рисков относятся те, которые угрожают предпринимателю в течение конечного известного отрезка времени, например транспортный риск, когда убытки могут возникнуть во время перевозки груза, или риск неплатежа по конкретной сделке.

К постоянным рискам относятся те, которые непрерывно угрожают предпринимательской деятельности в данном географическом районе или в определенной отрасли экономики.

В зависимости от уровня риск может быть:

– допустимым, когда имеется угроза полной потери прибыли от реализации планируемого проекта;

– критическим, когда возможны потери не только ожидаемой прибыли, но и дохода и возникновение убытков;

– катастрофическим, когда возможны потери капитала, имущества и банкротство предпринимателя.

Предпринимательские риски можно разделить по областям общественной жизни.

Политический риск – это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием изменения государственной политики. Политический риск условно можно подразделить на национальный, региональный, международный.

Под национальным политическим риском следует понимать нестабильность внутриполитической обстановки в отдельной стране, оказывающую влияние на результаты деятельности предпринимательских фирм, в связи с чем возрастает риск ухудшения их финансового состояния, вплоть до их банкротства.

Под региональным политическим риском следует понимать нестабильность политической обстановки в определенном регионе, которая влияет на результаты деятельности предпринимательских фирм. В частности, это может быть вероятность потерь из-за военных действий в данном регионе.

Международный риск связан с противоправными действиями с точки зрения международного права, когда военные акции охватывают несколько регионов, распространяются на большие расстояния, затрагивают общие мирохозяйственные связи и международное сотрудничество. Примером может служить мировая война.

Технический риск определяется степенью организации производства, проведением превентивных мероприятий (регулярной профилактики оборудования, мер безопасности), возможностью проведения ремонта оборудования собственными силами предпринимательской фирмы.

Технический риск – это вероятность потерь вследствие:

– отрицательных результатов научно-исследовательских работ;

– недостижения запланированных технических параметров в ходе конструкторских и технологических разработок;

– низких технологических возможностей производства, что не позволяет освоить результаты новых разработок;

– возникновения при использовании новых технологий и продуктов побочных или отсроченных во времени проявлений проблем;

– сбоев, поломки оборудования и других аналогичных причин.

Производственный риск связан с производством продукции, товаров и услуг; с осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе которой предприниматели сталкиваются с проблемами потерь и неадекватного использования основных средств и сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени, использования новых методов производства. К основным причинам производственного риска относятся:

– потеря основных средств, сырья, комплектующих в результате стихийных бедствий или кражи;

– снижение намеченных объемов производства и реализации продукции вследствие снижения производительности труда, простоя оборудования, потерь рабочего времени, отсутствия необходимого количества исходных материалов, повышенного процента брака производимой продукции;

– снижение цен, по которым планировалось реализовывать продукцию или услугу, в связи с ее недостаточным качеством, неблагоприятным изменением рыночной конъюнктуры, падением спроса.

Коммерческий риск – это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем.

Основные причины коммерческого риска заключаются в следующем:

– снижении объемов реализации в результате падения спроса или потребности на товар, реализуемый предпринимательской фирмой, вытеснении его конкурирующими товарами, введении ограничений на продажу;

– повышении закупочной цены товара в процессе осуществления предпринимательского проекта;

– непредвиденном снижении объемов закупок в сравнении с намеченными;

– потерях товара;

– потере качества товара в процессе обращения (транспортировки, хранения), что приводит к снижению его цены.

Под финансовым риском обычно понимается риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок.

К финансовому риску относятся такие его виды, как валютный, кредитный, инвестиционный, инновационный.

Валютный риск – это вероятность финансовых потерь в результате изменения курса валют, которое может произойти в период между заключением контракта и фактическим производством расчетов по нему.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Личное страхование.

В настоящее время личное страхование выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан и укрепление достигнутого ими семейного и личного благосостояния. К личному страхованию относятся все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Личное страхование представляет собой совокупность перераспределительных отношений между участниками, за счет денежных взносов которых формируется страховой фонд, предназначенный для оказания необходимой материальной помощи гражданам в связи с наступлением неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях обеспечения необходимого уровня благосостояния.

Основной целью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и др.

Все виды личного страхования тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте – страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового благополучия, в старости – пенсионное страхование, а в течение всей жизни – медицинское страхование.

Виды личного страхования.

1. Страхование жизни – вид страхования, при котором в качестве объекта страхования выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

– дожитие до определенного возраста;

– смерть застрахованного лица;

– другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхуемый риск при страховании жизни – это случайное отклонение продолжительности жизни конкретного человека от ее среднестатистического значения.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни:

– страхование на случай смерти,

– страхование на дожитие,

– страхование ренты (пенсии).

Договор страхования жизни это соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

В российской практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):

– срочное страхование жизни – на случай смерти в течение определенного срока;

– пожизненное страхование жизни – на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

– смешанное страхование жизни – и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив;

– комбинированное страхование жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность по страховым выплатам вследствие несчастных случаев, произошедших со страхователем или застрахованным лицом.

2. Социальное страхование. Социальное страхование представляет собой систему отношений с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, которые не обладают либо на располагают физической трудоспособностью.

Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.[87]87
  Ст. 1 федерального закона от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ (в ред. 28.12.2013 г.) «Об основах обязательного социального страхования».


[Закрыть]

Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий, установленных законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании.

Основными принципами осуществления обязательного социального страхования являются:

– устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного социального страхования;

– всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;

– государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;

– государственное регулирование системы обязательного социального страхования;

– паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;

– обязательность уплаты страхователями страховых взносов;

– ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;

– обеспечение надзора и общественного контроля;

– автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

Видами социальных страховых рисков являются:

– необходимость получения медицинской помощи;

– утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая;

– дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.

Страховыми случаями признаются:

– достижение пенсионного возраста,

– наступление инвалидности,

– потеря кормильца,

– заболевание, травма,

– несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание,

– беременность и роды, рождение ребенка (детей), уход за ребенком в возрасте до полутора лет,

– другие случаи, установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются:

– оплата медицинской организации расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;