Текст книги "Первая полная энциклопедия ЖКХ"

Определившись с выбором компании, будьте предельно внимательны с процедурой подписания договора. В положениях гражданского законодательства о страховании и Правилах страхования любой компании нет ни одного лишнего слова, каждое имеет свой смысл и цель. Для того чтобы не иметь проблем в будущем, требуйте и внимательно читайте Правила страхования и все документы, связанные с заключаемым договором. Запомните, природная скромность, стеснение и т. д. тут не уместны. Нужно всегда крайне внимательно читать все, что подписываете! Правила страхования иногда могут содержать тонкости, которые могут быть использованы недобросовестными страховыми компаниями с тем, чтобы отказать или затянуть выплату страхового возмещения. Лишние 40 минут, потерянные на изучение договора, помогут вам избежать судебных процессов и неприятных выяснений отношений со страховой компанией. А в идеале, конечно, лучше изучить договор вместе с квалифицированным юристом. Особенно это важно, когда вы заключаете договор на очень большую сумму или на длительный срок.

После заключения договора со страховой компанией есть еще одно существенное и важное правило, которое нужно соблюдать. Очень многие ошибаются, думая, что задача страхователя – только заплатить страховой взнос, а дальше можно не беспокоиться. На самом деле при возникновении ущерба на страхователе также лежат некоторые обязанности. Например, он должен принять все меры к уменьшению возможного убытка, а не беспечно смотреть, например, на то, как догорает его дом. Также страхователь должен будет собрать все необходимые документы, которые потребует страховщик, принять участие в экспертных исследованиях и т. д.

И последнее, но тоже немаловажное правило. Не пытайтесь получить выплату с помощью уловок и обмана страховой компании. В последнее время стало очень популярно приукрасить, преувеличить, присочинить, изменить некоторые детали причиненного ущерба в выгодную для себя сторону. Хочется привлечь ваше внимание к подобным штучкам и посоветовать никогда так не поступать. Ведь все тайное когда-то становится явным. И почти все страховые компании уже научились определять и наказывать мошенников. Очень часто такие разоблачения заканчиваются отказами в выплате, длительными судебными тяжбами, а в некоторых случаях даже привлечением к уголовной ответственности.

Услуга «добровольное страхование» жилых помещений включается в единый платежный документ (ЕПД) на основании постановлений Правительства Москвы № 821-ПП от 1 октября 2002 г., № 816-ПП от 23 ноября 2004 г., № У00-ПП от 5 августа 2008 г.

Обязательства сторон и условия оплаты регламентированы договорами между жителями и страховыми компаниями. Указанные договоры ежегодно рассылаются тем жителям, которые имеют право на льготное страхование жилых помещений. Это граждане России – собственники или наниматели жилых помещений, зарегистрированные по месту жительства, а также их законные представители.

Уплата очередного взноса должна производиться до 1 числа месяца, соответствующего началу периода страхования. Например, оплачивая ЕПД за февраль, житель оплачивает страховку уже за март. Если очередной платеж не был произведен вовремя (до 1 числа), период страхования считается прерванным и расчет премии при наступлении страхового случая будет производиться с момента возобновления оплаты. Особенно это касается жителей, которые оплачивают ЖКУ не регулярно, и тех, у которых имеется задолженность.

Во избежание подобных ситуаций необходимо оплачивать ЕПД ежемесячно в строго установленные сроки, желательно до 1 числа месяца, следующего за расчетным. В настоящее время в Северо-Западном округе платежные документы доставляются до 18 числа каждого месяца, так что время для оплаты у жителей имеется.

Последняя статья этой главы касается страхования жилых помещений. Мы все время призываем москвичей участвовать в программе страхования своих квартир, которая разработана и софинансируется Правительством Москвы. В последнее время происходит довольно много несчастных случаев – пожары, затопления квартир и т. д. Стоимость восстановления жилых помещений значительная. Зачастую граждане сами не располагают подобными средствами, не способны «потянуть» ремонт. А вот по городской программе добровольного страхования квартиры приходится платить совсем небольшую сумму, практически любая семья может выделить ее из своего бюджета. Но зато в случае полного уничтожения жилого помещения семья получит другое жилье или будет оплачена его стоимость.

Не так давно в доме ЖСК в Останкино был пожар. Сгорели квартиры. Но город не вправе оказать погорельцам помощь, потому что жилье не было застраховано. Бюджетное законодательство четко прописывает, кому, сколько и на каких условиях можно передать денежные средства из городской казны. Даже при большом желании нельзя выделить бюджетные деньги, чтобы оказать помощь этому ЖСК в ремонте дома. Тут же другие собственники зададут вопрос: почему мы за свой счет ремонтируем квартиры, а в доме ЖСК – на бюджетные деньги?

Хочется напомнить москвичам: городская программа добровольного страхования квартир эффективно работает в городе. Она защищает в первую очередь ваши интересы.

Право застраховать свое жилье с использованием ЕПД (единый платежный документ) при оплате жилищно-коммунальных услуг, в соответствии с изменениями, внесенными в постановление Правительства Москвы № 821-ПП от 1 октября 2002 г. «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве», застраховать свою квартиру на льготных условиях Правительства Москвы могут:

– гражданин России – собственник или наниматель жилого помещения жилищного фонда города Москвы, зарегистрированный в нем по месту жительства. А также их законные представители;

– субарендатор жилого помещения, находящегося в собственности города Москвы и переданного по договору аренды организации (предприятию), зарегистрированный в нем по месту жительства;

– пользователь жилого помещения, находящегося в собственности города Москвы и переданного ему по договору купли-продажи с рассрочкой платежа, зарегистрированный в нем по месту жительства.

По соглашению всех участников общей собственности или нанимателей, страхователем жилого помещения может выступать лишь один из зарегистрированных по месту жительства в этом жилом помещении сособственников или нанимателей.

Можно также в коммунальной квартире застраховать места общего пользования, в случаях:

– если страхователь – собственник жилого помещения, страхованию подлежит жилая площадь с учетом доли страхователя в праве общей собственности на места общего пользования в этой квартире;

– если страхователь – наниматель жилого помещения, страхованию подлежит только жилая площадь с учетом доли в общей площади этой квартиры при согласии всех нанимателей и одновременном заключении ими договоров страхования. При этом договоры страхования заключаются путем вручения страховщиком страхователям страховых полисов.

В остальных случаях при заключении договоров страхования с нанимателями жилых помещений в квартирах коммунального заселения места общего пользования считаются не застрахованными.

При наступлении страхового события страхователь обязан:

– немедленно заявить об этом в соответствующие случаю службы (аварийные службы, пожарную охрану) и иные компетентные органы для устранения причин аварии;

– в течение трех рабочих дней, не считая выходных и праздничных дней, с момента установления им факта повреждения или уничтожения жилого помещения сообщить о происшедшем страховом событии по телефону в ОАО «Военно – страховая компания» «ВСК – Москва» по тел. (495) 739-57-06.

Сегодня льготное страхование регламентируются следующими нормативными документами. Это

– Гражданский кодекс Российской Федерации, гл. 48 «Страхование»;

– Закон Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992

г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г.);

– постановление Правительства г. Москвы № 821-ПП от 1 октября 2002 г. «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в г. Москве».

Этим постановлением Правительство Москвы:

• усовершенствовало в столице систему страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников и пользователей жилых помещений;

• установило, что при наступлении страхового случая: 70 % ущерба, причиненного жилому помещению, возмещает страховая организация, остальные 30 % ущерба компенсирует страхователю Правительство Москвы в форме субсидии;

• если квартира уничтожена, т. е. жилое помещение признано непригодным для проживания, то взамен утраченного жилища предоставляется квартира с типовыми потребительскими качествами, соответствующая социальной норме для семьи, проживающей в застрахованном помещении;

• Постановление Правительства Москвы № 61 от 4 февраля 1997 г. «О реализации системы страховой защиты жилья» устанавливает, что определение размера ущерба, нанесенного застрахованным помещениям в результате страховых случаев, производится страховыми организациями с участием Дирекций единого заказчика или жилищных предприятий Управления городского заказа Комплекса городского хозяйства.

Эта система страхования называется льготной, так как в условиях сегодняшней экономической ситуации большинство населения России, к сожалению, не может воспользоваться страховыми услугами коммерческих страховых компаний из-за относительно большой (по отношению к доходу) величины страхового взноса, который в среднем составляет 20–30 тысяч рублей в год.

Учитывая социальную значимость этой программы, Правительство Москвы утвердило низкий тариф (1,35 руб. за 1 кв. м общей площади в месяц), что в несколько раз удешевило этот вид страховых услуг. В среднем страхование квартиры на один год обходится в 800 рублей.

Эта модель предполагает уплату страхового взноса в рассрочку помесячно по единому платежному документу (ЕПД), используемому на оплату жилищно-коммунальных услуг.

В соответствии с постановлением Правительства Москвы 821-ПП от 1 октября 2002 г. № «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве» можно застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения в результате следующих событий:

• аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации;

• пожара (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения;

• взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;

• проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара;

• сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.

Расчетная страховая стоимость 1 квадратного метра площади жилого помещения определена в размере 26 000,00 рублей.

Расчетная страховая стоимость квартиры равна произведению 26 000,00 руб. на общую площадь квартиры, а расчетная страховая стоимость комнат(ы) в коммунальной квартире – произведению 26 000,00 руб. на жилую площадь комнат(ы).

Например, расчетная страховая стоимость двухкомнатной квартиры общей площадью 50 кв. м равна произведению 26 000,00 руб. на 50 кв. м, что составляет 1300 млн рублей.

Ежемесячная величина страхового взноса равняется: для отдельных квартир – произведению 1,35 руб. на общую площадь квартиры; для комнат в коммунальных квартирах – произведению 1,35 руб. на жилую площадь комнат.

Например, для двухкомнатной квартиры общей площадью 50 кв. м ежемесячный страховой взнос равен произведению 1,35 руб. на 50 кв. м, что составляет 67,5 рубля в месяц.

Уплата страхового взноса по желанию страхователя может производиться ежемесячно, за несколько месяцев или единовременно в год по платежному документу (ЕПД), или у представителя страховой компании по полису. При этом в платежном документе (едином платежном документе ЕПД) страховой взнос указывается отдельной строкой. В приведенном выше примере месячный платеж будет равен 60 руб.

Страхователь обязан следить за своевременностью платежей. При неуплате очередного платежа в установленный срок действие договора приостанавливается, деньги за ранее уплаченные месяцы не возвращаются. По страховым событиям, происшедшим в период приостановления договора, страховщик ответственности не несет, причиненный ущерб не возмещается. После оплаты действие договора возобновится с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором произведена уплата первой или очередной части страхового взноса. За период приостановления договора задолженность не погашается.

И есть ли гарантия, что в случае повреждения жилья пострадавшие получат полную компенсацию ущерба?

Данная программа работает в Москве с 1996 года. Правительство Москвы после проведения конкурсного отбора доверило реализацию программы только самым надежным и проверенным страховым организациям России.

Правительство Москвы взяло на себя обязательство выплачивать за счет средств бюджета 30 % величины ущерба, причиненного застрахованному помещению, или предоставить другое жилье взамен утраченного. Одновременно оно осуществляет контроль за выплатой страховых компаний 70 % доли возмещения. Отлажен также механизм контроля за финансовой устойчивостью страховых компаний.

Методика оценки ущерба, нанесенного жилым помещениям (квартирам), согласованы и утверждены Департаментом муниципального жилья и жилищной политики Правительства Москвы. С начала действия системы страховщиками и Городским центром жилищного страхования направлены денежные средства на восстановление около 70 тыс. квартир. Оценка ущерба проводится экспертами страховой компании в 3-дневный срок с момента сообщения страхователем о готовности всех необходимых документов в страховую компанию, а при значительном повреждении или уничтожении жилого помещения (признание непригодным для проживания) – в присутствии экспертов Городского центра жилищного страхования.

Выплата страхового возмещения страхователю производится страховой организацией в размере 70 % и Городским центром жилищного страхования в размере 30 % от суммы рассчитанного ущерба (что в сумме составляет 100 % возмещения ущерба).

Страховое возмещение ущерба выплачивается в течение 10 дней после произведенного расчета ущерба. Если же в результате страхового случая квартира уничтожена или в установленном порядке признана непригодной для проживания, то не позднее 3-х дней после проведения расчета семье страхователя предоставляется другое жилое помещение взамен утраченного.

По желанию страхователя страховое возмещение может быть выплачено в денежном выражении в размере рассчитанного ущерба. При этом другое жилое помещение не предоставляется.

Если в квартире сделана перепланировка, улучшена отделка помещений и произведен дорогостоящий ремонт, то можно и даже нужно достраховать ее по коммерческой стоимости в страховой организации по коммерческому тарифу. По желанию страхователя можно значительно расширить спектр рисков – например, застраховать жилье от проникновения воды через кровлю, от стихийных бедствий, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц и т. д. Причем тот, кто уже имеет полис или свидетельство льготного страхования жилья по программе Правительства Москвы, может получить скидки на иные виды страхования.

Ограничения по износу дома в программе страхования отменены. Не подлежат страхованию лишь квартиры, расположенные в домах, которые признаны в установленном порядке аварийными.

Получить страховое возмещение можно и в том случае, если потеряны или сгорели документы по оплате страховых взносов и свидетельство о страховании жилого помещения, так как при

проведении расследования страхового случая эти документы можно легко восстановить.

Согласно постановлению Правительства Москвы № 821-ПП от 1 октября 2002 г., контроль выполнения уполномоченными страховыми организациями (страховщиками) принятых на себя по договорам страхования обязательств осуществляет Городской центр жилищного страхования Правительства Москвы (тел. (499) 238-04-94).

Собственники, не зарегистрированные по месту жительства в этом жилом помещении; жители, живущие в домах ЖК, ЖСК, ТСЖ, не получающих ассигнования на расходы по эксплуатации из бюджета Москвы.

Нужно учесть, что повреждения кровли, залива через межпанельные швы, залива при повреждении гибкой подводки к стиральной и посудомоечной машинам не являются страховыми случаями.

Субсидии

Субсидия (от лат. subsidium — «помощь», «поддержка») – пособие в денежной или натуральной форме, предоставляемое за счет государственного или местного бюджета, а также специальных фондов юридическим и физическим лицам, местным органам власти, другим государствам. В соответствии с Бюджетным кодексом РФ следует различать два вида субсидий:

• субсидия – межбюджетный трансферт, предоставляемый в целях софинансирования расходных обязательств нижестоящего бюджета;

• субсидия – денежные средства, предоставляемые из бюджетов и внебюджетных фондов юридическим лицам (не являющимся бюджетными учреждениями) и физическим лицам.

Основные свойства субсидии:

• безвозмездная, безвозвратная передача средств (по субсидии и субвенции возможен возврат средств, если средства ушли на другую цель);

• целевой характер;

• софинансирование (на условиях долевого финансирования). Прямые субсидии используются для финансирования фундаментальных научных исследований и опытно-конструктор-ских работ (гранты), внедрения в производство новой техники и переподготовки кадров. С одной стороны, субсидии могут поощрять развитие перспективных отраслей, с другой – поддерживать нерентабельные, но стратегически важные предприятия (со всеми последствиями вмешательства государства в рыночную экономику). Кроме того, субсидии направляются на создание рабочих мест в наиболее отсталых районах. Сельскохозяйственное производство субсидируется через компенсационные выплаты.

Косвенное субсидирование осуществляется средствами налоговой и денежно-кредитной политики. Государство применяет льготное налогообложение прибыли корпораций, практикует возврат прямых налогов и таможенных пошлин, государственное гарантирование и страхование депозитов, экспортных кредитов, предоставляет частным объединениям кредиты на льготных условиях.

Совокупность субсидий из бюджета города бюджетам муниципальных образований образует фонд софинансирования.

Субсидия – помощь «покупателю», то есть субъекту, не имеющему достаточно средств для привлечения необходимых ресурсов, с целью позволить субъекту потребить эти ресурсы с рынка.

Жилищные субсидии – это программы, созданные для предоставления адресной помощи малоимущим и наиболее незащищенным слоям населения, а также гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей или выехавших из указанных территорий не ранее 1 января 1992 года. Жилищная субсидия является неденежной формой помощи семьям в оплате содержания жилья, то есть определенной льготой на оплату жилищных и коммунальных услуг. Либо это может быть безвозмездная жилищная субсидия на покупку квартиры взамен той площади, которая уже есть или в дополнение к ней. Субсидии на жилье предоставляются на всех членов семьи, которые состоят в очереди по улучшению жилищных условий.

Жилищные субсидии гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера, предоставляются тем, кто имеет общую продолжительность стажа работы в северных регионах не менее 15 календарных лет, не имеет иного жилья, не получал ранее субсидии на эти цели или нуждается в улучшении жилищных условий.

Очередники также имеют право на получение жилищных субсидий. Как известно, очередь на получение жилья очень медленно продвигается. С помощью безвозмездной жилищной субсидии возможно ускорить этот процесс. Получив бюджетную субсидию на строительство или приобретение жилья, очередник сам на рынке жилья может выбрать квартиру в определенном районе, конкретной планировки и соответствующего метража. Кроме того, можно выбрать и разное по стоимости жилье: в Москве – подороже, в Подмосковье – подешевле.

Субсидии молодым семьям – это частный случай предоставления субсидии на жилье. Жилищные субсидии молодой семье

предоставляются в рамках целевой федеральной программы «Молодой семье – доступное жилье».